Субъекты и объекты имущественного страхования — понятие, виды, особенности

Добавлено в закладки: 0

Что такое объект страхования? Описание и определение понятия.

Объект страхования – это определенные имущественные интересы, связанные с возмещением самим страхователем или же застрахованным прежде лицом, причиненного ими какого-либо ущерба другому лицу или имуществу физлица, а также вред имуществу, который был причинен юрлицу. Иначе говоря, это материальные интересы самого страхователя, они связанны с его имущественными, а также нематериальными ценностями – непосредственно с самими предметами страховки.

• Рассмотрим более детально, что значит объект страхования.
• Страхование, подразделяется на несколько видов, более распространенными являются имущественный вид страхования и личный.
• Также на практике принято различать целый ряд классификаций объектов страхования.
• Классифицирование страхования зависит от формы страховки, от рода опасности, по территориальному фактору, по организационно-правовому виду страховщика,  а также, исходя из объектов предоставляющих страховую защиту.

Один из наиболее распространенных видов – страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Для каждого определенного вида страховки чаще всего необходимо создавать специальные правила ведения страховых операций, а также определения особой системы регулярных тарифных ставок.

Имущественное страхование

Имущественное страхование – это такой вид страхования, который используется для защиты определенных интересов страхователя, они связанны напрямую с владением, применением и распоряжением в целом всего имущества.

Виды имущественного страхования:

1. Страховка распространяемая на имущество (водное, наземное, воздушный транспорт, на грузы и другие виды материального имущества);
2. страховка ответственности (к ней относится: ответственность собственников за автомобили, гражданская ответственность лиц, производящих перевозки, ответственность учреждений, являющихся источником повышенной степени опасности, ответственности за какое-либо неисполнение своих прямых обязательств, проф. ответственности, а также другие менее распространенные виды страховки);
3. страховка предпринимательских рисков (она включает в себя страховку как самих предпринимательских так и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки следует относить имущественные интересы, связанные с:

1.  владением, применением и распоряжением любого вида имущества (подразумевается именно страхование имущества);
2.  обязанностью лица, ранее застрахованного возместить в полном размере причиненный другим гражданам вред (называется такой вид – страхование гражданской ответственности);
3.  занятия деятельностью предпринимателя (страхование распространяется на предпринимательские риски).

Вид личного страхования

Личное страхование – это соцзащита, направленная на значительное улучшения материального благосостояния граждан страны. К таким объектам можно отнести жизнь, здоровье, и еще способность населения к осуществлению труда. Преимущественная часть операций по данному виду страхования проходит исключительно на добровольной основе.

Классификация личного вида страхования:

1. застрахование жизни включает в себя страховку на продолжительный период времени до определенного возраста. Также существует понятие смешанной страховки, на случай смерти, застрахование детей до момента их бракосочетания, страховку на пенсии, ренты,  на затраты по причине оплаты получения профессионального образования.
2. страховка от заболеваний, а также от несчастных случаев (она распространяется на: детей; учеников; рабочие на предприятиях получают ее за счет средств непосредственно самого предприятия; спортсменов; принудительный вид страховки госслужащих; обязательная страховка пассажиров в общественном транспорта, а также многие другие).
3. медицинская страховка (в результате заболевания или причиненного другим способом ущерба здоровью человека, например полученного в ходе хирургического вмешательства, а также лечения болезней в стационаре, на случай когда необходима установка протезов, для граждан, покидающих пределы страны и уезжающим за границу).

К объектам вида личного страхования можно отнести имущественные интересы, которые состоят в тесной связи со следующим:

1. достижением физлицами определенного законом возраста, с их смертью или же с каким-то иным событием, происшедшим в жизни человека (это называется страхованием жизни);
2. с нанесением ущерба жизни, состоянию здоровья физ. лица, оказанием ему необходимой медицинской помощи (подразумевается медицинская страховка от любого вида несчастного случая или же от болезни).

Законодательство РФ разрешает застраховывать объекты, относимые  к различным видам имущественной, а также личной страховки, которая имеет название – комбинированная.

Однако такое комбинирование еще в страховом договоре по своей сущности разных объектов страховки не имеет под собой особой специфики вариантов правового регулирования, по этой причине и не создает другой, новый вид объектов страхования.

Именно из-за этого фактора законодатель не назначил комбинированное страхование как отдельный, независимый и автономно работающий вид в сфере страхования.

Страхование наиболее опасных производственных объектов

Стоит отметить, что также существует еще особый вид страхования, называемая обязательной страховкой наиболее опасных объектов производства.

Что же подразумевает сам законодатель, когда речь идет об опасных объектах, владельцы которых должны их застраховать? Речь тут идет об объектов представляющих наиболее высокий уровень опасности, которые располагаются на территории РФ и подлежат безотлагательному занесению в гос. реестр.

И происходят данные действия в согласии с законодательной базой об производственных объектах, которые главным образом олицетворяют собой потенциальную опасность, либо же внесены в Российский реестр гидротехнических построек в соответствии с законодательством о безопасном состоянии гидротехнических сооружений.

1. производят, изготовляют, перерабатывают, используют, добывают, хранят, транспортируют либо же вовсе уничтожают наиболее опасные виды веществ. К ним относятся те что могут самовозгораться, окислятся, приводят к взрывам, являются ядовитыми или токсичными, высокотоксичными, а также представляющими вред для окружающей природной среды);
2. применяют оборудование, которое работает под давлением больше 0,07 МП или при температуре воды превышающей 115 градусов по Цельсию;
3. применяют работу грузоподъемных механизмов, эскалаторы фуникулеры, канатные дороги (в том числе в этом списке можно найти: лифты и эскалаторы, установленные в домах или же в торговых центрах, кафе и ресторанах, в госучреждениях, а также других объектах, которые своей работой обеспечением и гарантируют здоровую жизнедеятельность граждан);
4. расплавляют черные, а также цветные металлы, в том числе сплавы на базе этих расплавов;
5. ведут работы в горных районах, работы для обогащения различных полезных ископаемых, и даже в подземных условиях.

В числе гидротехнических сооружений с уровнем повышенной опасности, относят и здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и другие водовыпускные постройки, плотины, туннели, станции, дамбы, которые служат ограждением или преградой,  хранилищем отходов промышленного и сельхоз организаций и другого подобного этому.

Страхование по кредиту

К данной категории следует отнести риски, взаимосвязанные с вариантом невозвращения займов или же с несвоевременным погашением размера процентов.

В одном из таких вариантов, страхователем будет выступать банковское учреждение, в другом случае непосредственно сам заемщик.

При таком раскладе, клиентами являются абсолютно все люди, подходящие под  обязательное соцстрахование.

Застраховываются чаще всего, интересы кредиторов, которым возмещается определенная сумма после факта признания должника не способным к платежу.

На сегодняшний день, такие услуги для лиц предоставляются от лица множества страховых компаний, и полисами специализирующиеся по обязательному страхованию.

Абсолютно ясно, что такая защита – это наиболее актуальный вариант для всех отечественных банков, которые остро ощущают ущерб от регулярной не выплаты средств по кредиту.

Следует помнить, что не восполнение средств,  представляет из себя специальную категорию банковских счетов, которая идет в ход при отборе участвующих сторон в качестве клиентов.

При этом ряд банковских учреждений не проводят предварительную оценку платежной способности заемщиков. Они идут на этот риск, поднимая ставки по кредитам для потребителей. В такой ситуации хорошим вариантом станет страховка финансовых рисков.

То есть, банки не хотят тратить время и деньги на изучение кредитных историй клиентов, так как им проще возложить все риски на страховые организации. Однако, стоимость такого вида услуг может быть довольно существенной, достигая в некоторых случаях 10-11 %.

Конечно, такие ставки не сопоставимы с полисами по обязательному социальному страхованию.

Страховка депозитов для различных лиц

Еще одной из разновидностей похожих услуг можно считать защиту депозитов. Она дает защиту физлицам от невозвращения определенного вклада в случае когда банк терпит банкротство. Когда договор расторгается в одной из сторон, то тогда, сторона которая при этом пострадала, получает выплаты.

Все эти факторы осуществляются по тому же принципу, как и полис по обязательному соц. страхованию. Для данного вида страхования в качестве какого-то страхового случая может рассматриваться внутренний или внешний запрет для выдачи депозитов физ. лицам.

Цена такого вида будет претерпевать изменения в достаточно широких пределах, зачастую это происходит от 0,5 % до 1,0 %.

В том случае, когда у вкладчика имеется сразу несколько вкладов в единственном банке, в совокупности превышающих данную сумму, тогда выплаты будут происходить пропорционально по каждому отдельному вкладу в размере предельной допустимой суммы – 1,4 млн. руб.

Все вызванные риски не подлежат обязательному соцстрахованию.

Страхование от ненадежных партнеров

Данная страховка выглядит как защита финансовых интересов сторон по факту наступлении страхового случая, связанного с ненадежным партнером. К данной категории можно относить непрямые риски, связанные с утратой прибыли. Этот факт может быть связан с нанесением убытка имуществу и другими факторами. Кроме всего прочего, осуществляется защита в связи с дополнительными издержками и в результате потери временного дохода. К данной категории следует относить защиту от финансовых рисков и делать перерыв в деятельности. Такой вид защиты финансовых интересов допустим как для физ., так и для юрлиц. Договор может подписываться одновременно с созданием полиса по обязательному соцстрахованию.

Типы рисков, которые могут быть покрыты страхованием от ненадежного партнера:

• перемены в сроках поставки товаров или же перерыв в поставках;
• изменение назначенных сроков по исполнению определенного вида деятельности;
• недопустимое качество поставляемых товаров;
• отказ стороны от внесения суммы оплаты.

Тарифы на данные услуги для юрлиц находятся в размере от 0,5 % до 6,0 %.

Защита финансовых рисков для сторон инвесторов

Еще одним из видов финансовых рисков, не подходящих под обязательное соцстрахование, являются инвестиционные риски. Они появляются в следствии колебания курсов валют и при возникновении разных проблем на фондовом рынке. К большому сожалению, в РФ данные услуги являются не распространенными. Именно поэтому, очень не многие компании предоставляют открытие подобных полюсов. Исходя из данной страховки, инвестор может в определенной мере компенсировать инвестиционные издержки в случае появления непредвиденных ситуаций. К такой категории можно отнести и титульную страховку, которая дает возможность свести риски к минимуму и потери права на собственность. Надобность в данной услуге, появляется при составлении договора о покупке недвижимого имущества с нарушением любых правил или отчуждения объекта собственности третьими лицами.

Указанных проблем финансового характера можно избежать путем использования титульного страхования, которое компенсирует стоимость утраченной недвижимости.

Кроме полиса по обязательному соцстрахованию, для физлиц на сегодняшний день существует множество вариантов страхования от финансовых рисков, которые могут появиться при взятии кредитов, а также и в других ситуациях.

Подобные виды услуг на данный момент становятся все более и более популярными и широко распространенными. Именно поэтому, все больше страховых компаний предоставляют услуги по их оказанию от своего лица.

Мы коротко рассмотрели что такое объект страхования, отличие имущественного и личного видов страхования и различные направления страхования. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/obekt-straxovaniya.html

Что значит и что может быть объектом страхования

Термин «объекты страхования» принято относить к разряду понятий, имеющих широкий спектр определений.

В соответствии с наиболее распространенной формулировкой, под «объектами страхования» понимаются ценности материального характера, имущественные или денежные активы, различные формы гражданской ответственности, подлежащие страхованию.

В том случае, если в качестве объекта выступает физическое лицо, страхованию подлежат жизнь и здоровье человека. Рассмотрим более подробно, что является объектом страхования и какие виды включает приведенное понятие.

Объект страхования – что это

Согласно принятому определению, в качестве объектов страхования выступают интересы, носящие имущественный или нематериальный характер, которые сопряжены с возмещением непосредственно застрахованным лицом или страхователем убытка, фактически причиненного лицу, носящему статус юридического или физического. То есть, приведенный термин подразумевает фактические интересы страхователя, имеющие непосредственную связь с его материальными или нематериальными ценностями, наделенными статусом предметов страхования.

Что может быть объектом страхования

Возможность оформления страховки распространяется на различные варианты нематериальных и материальных ценностей, которые варьируются в зависимости от статуса застрахованного лица.

Иными словами, в качестве объектов страхования могут выступать ценности имущественного характера, являющиеся собственностью страхователя. Также следует отметить, что в качестве объектов личного страхования могут быть имущественные интересы страхователя, сопряженные как с принадлежащей ему собственностью, так и с той, за которую он несет фактическую ответственность.

Сущность и виды личного страхования

Личное страхование представляет собой вариант социальной защиты, направленный на улучшение текущего материального положения граждан. К числу объектов данного вида относят уровень трудоспособности, здоровье и жизнь. Рассмотрим более подробно, в чем заключается сущность и назначение личного страхования.

В целом, сущность и назначение личного страхования и его ключевая задача заключаются в материальной поддержке граждан при наступлении обстоятельств, позиционирующихся в качестве страхового случая.

В соответствии с нормами действующего законодательства, возможным является страхование объектов как личного, так и имущественного характера.

Приведенный вид носит наименование комбинированного, однако не рассматривается в качестве отдельного.

Предмет договора

Обязательным соглашением, которое закрепляет правовые отношения между страховщиком и страхователем, является договор. В рамках указанного документа закрепляется обязанность страхователя, включающая возмещение застрахованному лицу ущерба, причиненного в результате наступления случая, определенного в качестве страхового.

Статья по теме:  Кто такой страховой брокер, его деятельность и полномочия

Под термином «предмет договора» принято понимать разновидность услуги, непосредственно которую реализует компания-страховщик в отношении клиента.

Субъектами договора называют непосредственно страхователя, компанию, оказывающую услуги страхования, а также застрахованных лиц. Обязательным является указание в договоре информации относительно субъектов личного страхования.

Вам также понравятся эти статьи

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/obyekt-strakhovaniya-eto.html

Объекты страхования: понятие и виды

Содержание:

1. Понятие объектов страхования
2. Объекты по видам страхования
3. Имущественное страхование
4. Виды имущественного страхования:
5. Личное страхование
6. Классификация личного страхования:
7. Страхование опасных производственных объектов

Объекты страхования — это имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими ущерба личности либо имуществу физического лица, а также вреда, который причинен юридическому лицу. Другими словами, это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки.

Объекты по видам страхования

Существует много классификаций страховки: в зависимости от формы, по роду опасности, по территориальному признаку, по организационно-правовой форме страховщика и, в частности, по объектам страховой защиты.

Вид страхования — страхование однородных объектов от свойственных им страховых рисков. Для каждого вида страховки обычно необходимо создание специальных правил ведения страховых операций и определения специфичной системы тарифных ставок.

Страхование, исходя из объектов, подразделяется на два вида: имущественное и личное.

Имущественное страхование

Данный вид страхования существует для защиты интересов страхователя, связанных с владением, использованием и распоряжением имуществом.

Виды имущественного страхования:

1. страховка имущества (водного, наземного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
2. страховка ответственности (гражданской ответственности собственников автомобилей, гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, гражданской ответственности учреждений, которые являются источником высокой опасности, ответственности за невыполнение своих обязательств, профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
3. страховка предпринимательских рисков (которое включает страховку предпринимательских и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки относятся имущественные интересы, которые связаны:

1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);
2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);
3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Личное страхование

Личное страхование — вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан. К объектам относят жизнь, здоровье, а также трудоспособность населения. Большая часть операций по этому виду страхования производится на добровольной основе.

Классификация личного страхования:

1. страховка жизни (включающае страховку на дожитие до определенного возраста, смешанную страховку, страховку на случай смерти, страховку детей до бракосочетания, страховку пенсии, ренты, страховку расходов для оплаты профессионального образования);
2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка: детей; учеников; работников за счет средств предприятия; спортсменов; обязательная страховка государственных работников; обязательная страховка пассажиров общественного транспорта и другие);
3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

К объектам личной страховки относят имущественные интересы, которые тесно связаны:

1. с достижением физическими лицами определенного возраста, с их смертью либо с каким-либо другим событием в жизни человека (это страховка жизни);
2. с причинением ущерба жизни, здоровью физического лица, оказанием ему медицинской помощи (имеется ввиду страховка от несчастного случая или болезни, медицинская страховка).

Законодательство Российской Федерации допускает страховку объектов, которые относятся к разным видам имущественной и личной страховки, которая называется комбинированной.

Но такое комбинирование в страховом договоре разных по сути объектов страховки не имеет особой специфики правового регулирования, потому и не создает новый вид объектов страхования.

Именно поэтому законодатель не закрепил комбинированное страхование как отдельный, самостоятельный вид в страховании.

Страхование опасных производственных объектов

Существует еще так называемая обязательная страховка опасных производственных объектов.

Что же имеет ввиду законодатель, когда говорит об опасных объектах, собственники которых обязаны их застраховать? Речь идет об опасных объектах, которые расположены на территории российского государства и подлежат обязательному внесению в государственный реестр в соответствии с законодательной базой об опасных производственных объектах либо внесены в Российский реестр гидротехнических сооружений согласно законодательству о безопасности гидротехнических сооружений.

Перечень опасных производственных объектов включает объекты, на которых:

1. производят, перерабатывают, используют, хранят, перевозят либо уничтожают опасные вещества (те, которые воспламеняются, окисляются, горят, взрываются, являются токсичными, высокотоксичными, а также опасных для окружающей природной среды);
2. используют оборудование, которое функционирует под давлением больше 0,07 мегапаскаля либо при температуре воды больше 115 градусов по Цельсию;
3. используют грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в этот список входят также лифты и эскалаторы в домах и торговых центрах, кафе и ресторанах, в государственных учреждениях и на других объектах, которые связаны с обеспечением жизнедеятельности граждан), фуникулеры, канатные дороги;
4. расплавляют черные и цветные металлы и сплавы на основе этих расплавов;
5. ведут работы в горах, работы для обогащения полезных ископаемых, а также в подземных условиях.

Среди гидротехнических опасных сооружений относят здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, плотины, туннели, насосные станции, сооружения (дамбы), которые ограждают хранилище отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций и прочее.

Источник: https://dvestrahovki.ru/overall/obyektyi_strahovaniya

Субъекты страхования

Объектом страхования является интерес владельца имущества. Он может быть представлен как нематериальными ценностями (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), так и материальными (имуществом, недвижимостью, автомобилем).

Под субъектом же страхования подразумеваются лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора страхования, т. е.

страхователь и страховщик, а также третьи лица, к числу которых относятся застрахованный человеком и выгодоприобретатели.

Страховаться может любое физическое лицо, заключающее договор либо назначаемое застрахованным лицом. А вот выгодоприобретателем может быть человек, наследующий материальные блага либо лицо, в чью пользу заключается страховой договор.

Этим перечнем список субъектов не ограничен. Сюда относятся также страховые брокеры и агенты.

Сущность субъектов страхования

Рассмотрим каждый вид субъектов страхования более подробно.

Страхователи — физические или юридические лица, заключающие страховой договор со страховщиками, либо же являющиеся таковыми в силу закона. Страхователь может заключить страховой договор собственного имущества, своей жизни или здоровья, а также здоровья и жизни третьих лиц, к примеру, собственных детей.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Страховщики — юридические лица различной (предусматриваемой законодательством) организационно-правовой формы, создаваемые специально для реализации деятельности страхования, допустимой лишь при наличии лицензионного разрешения на такую разновидность деятельность.

Застрахованный — лицо, в пользу которого заключается страховой договор личного типа. Именно он обладает правом получения компенсации при наступлении страхового случая.

Страховые агенты — лица, действующие от лица страховщика, по его поручению, и наделенные соответственными полномочиями. Страховые агенты, как правило, — это организации, для которых составление страховых договоров с клиентами является обязательным, к примеру, юридические компании и агентства по туризму.

Страховые брокеры — физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке. Они осуществляют действия по поручению страховщика либо страхователя, к примеру, занимаются поиском клиентов для организации.

Замечание 1

Обязанности и права страховых субъектов четко определяются законом во избежание обмана и иных противоправных действий на этом рынке.

Обязанности и права субъектов страхования

Как говорилось выше, у любого из названных субъектов существует ряд прав и обязанностей, которые устанавливаются законом и касаются объектов страхования любого порядка, особенностей при подписании договора, и существования возможностей по изменению страховых сумм или выплат.

Важно отметить, что тут наличествует разделение субъектов. К примеру, есть несколько категорий агентов страхования:

1. Пирамида;
2. Простое агентство;
3. Многоуровневая сеть.

Страховщики также делятся на:

• Организации государственного типа;
• Акционерные страховые общества;
• Общества по взаимному страхованию;
• Пулы страховщиков.

Замечание 2

Последние являются сообществами страховщиков, которые не являются юридическими лицами. Здесь любой член пула обязуется исполнять условия договора, если действует от имени пула.

Рассмотрим подробно обязанности и права страховщика, ведь для компаний, которые занимаются страховым делом, страхование выступает в качестве финансовой категории и основного источника прибыли.

Страховщик по законодательству обязуется своевременно принимать заявление для заключения договора от страхователя. Именно нарушением этой обязанности в последний период отмечаются страховые организации, выражая отказ от заключения договора по обязательному автомобильному страхованию.

Также страховщик обязуется уплачивать своевременно страховые суммы в полном, заранее оговоренном объеме. Помимо этого, страховщик обязуется осуществлять контроль за действиями страхователя по договору с целью избежать мошенничества и обмана.

Страховая организация накапливает, распоряжается финансовыми средствами, отправляет сведения по фактам заключения договоров, получения взносов по страхованию и иных операциях.

Страховщики также обладают своими правами. Они имеют право самостоятельно, согласно закону, учреждать скидки и надбавки к действующим тарифам. Также страховщик в индивидуализированном порядке имеет возможность предоставления отсрочки срока получения взноса по страхованию от страхователя.

Страховые организации могут принимать участие в расследовании страховых случаев, чтобы убедиться в их реальности, и установить, что они не являются происками мошенников.

Замечание 3

Такой перечень обязанностей и прав дает возможность системе по страховой деятельности действовать отлажено и четко.

Застрахованный является физическим лицом, со здоровьем, жизнью либо трудоспособностью которого страхователь устанавливает интерес, который обеспечивается страхованием.

Обычно граждане начинают страховые правоотношения для того, чтобы защитить свои имущественные интересы, заключая договор на случай всевозможных неблагоприятных последствий, которые обладают связью с собственным здоровьем и жизнью. В таком случае понятия застрахованный и страхователь совпадают.

Вместе с этим граждане обладают правом заключения страхового договора в пользу иного лица, тогда застрахованный и страхователь являются разными лицами. К примеру, при страховке детей страхователи — это родители, опекуны, усыновители, попечители, а застрахованные дети.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/subekty_strahovaniya/

1.2 Объекты и субъекты имущественного страхования

Имущественное страхование, представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового.

Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер. Грищенко Н.Б.

Страховое дело: Учебное пособие. — Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2011. — 134 с.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

• На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество (объекты страхования):
• здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
• сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;

хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);

отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т.п.);

транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы);

1. незавершенное строительство;
2. продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
3. инвентарь;
4. предметы интерьера, отделки;
5. мебель, обстановка;

электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т.п.);

• предметы домашнего обихода и личного пользования;
• животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);
• многолетние насаждения;
• другое имущество по желанию страхователя.
• Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):
• имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;
• драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;
• ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;
• рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
• произведения искусства, различные коллекции;
• иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей.

Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом). Прядко А.С. Страховое дело: Учебно-практическое пособие. 2009. — 350с.

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества — это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая — вероятности и случайности его наступления.

Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Журавлев Ю.Н.

Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). — М.: АНКИЛ, 2010. — 180 с

Источник: https://banki.bobrodobro.ru/9983

93 Экономическая сущность и назначение имущественного страхования. Объекты и субъекты страховых отношений в имущественном страховании. Понятие страхового интереса

Имущественное
страхование в Российской Федерации —
отрасль страхования, где объектами
страховых правоотношений выступает
имущество в различных видах.

Имущественное
страхование охватывает практически
все виды имущества юридических и
физических лиц: здания, сооружения,
машины, оборудование, сырье топливо,
материалы, рабочий и продуктивный скот,
сельскохозяйственные посевы, предметы
домашнего обихода и т.д.

Под имуществом
понимается совокупность вещей и
материальных ценностей, состоящих в
собственности и (или) оперативном
управлении физического или юридического
лица. В состав имущества входят деньги
и ценные бумаги, а также имущественные
права на получение вещей или иного
имущественного удовлетворения от других
лиц.

Экономическое
содержание имущественного страхования
заключается в организации особого
страхового фонда, предназначенного для
возмещения ущерба его участникам,
который возник в результате причинения
вреда.

Застрахованным
может быть имущество, как являющееся
собственностью страхователя (участника
страхового фонда), так и находящееся в
его владении, пользовании и распоряжении.

страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие
юридические и физические лица, несущие
ответственность за его сохранность.

Условия страхования чужого  и
собственного имущества могут существенно
различаться, что отражено в конкретных
правилах страхования.

Особенность
имущественного страхования заключается
в том, что ему присуща только рисковаяфункция,
которая раскрывает вероятностный
характер нанесения имуществу в результате
стихийных бедствий и других непредвиденных
событий.

Необходимо отметить,
что отрасль имущественного страхования
не была неизменной. Раньше условие
монополизации всего имущества государством
существовало имущество промышленных
предприятий, сельскохозяйственных
предприятий, имущество граждан. В
соответствии с этой классификации и
строилось содержание имущественного
страхования.

Закон «О страховании»
выделял три отрасли страхования: личное
страхование, имущественное страхование
и страхование ответственности. Но
Гражданский кодекс Российской Федерации
внес изменения в принятую классификацию
и выделил две отрасли — личное и
имущественное.

Субъектами являются
стороны, участвующие в страховании:
страховщики, страхователи и другие лица
(получатели страхового возмещения,
страховых и других сумм, если они не
являются страхователями, учреждения
банков, финансовые, налоговые и
правоохранительные органы, организации
государственного управления и др.).

В
качестве страхователя и выгодоприобретателя
(бенефициара) могут выступать любые
участники гражданских правоотношений.
В одних случаях участие бенефициара в
страховом обязательстве исключено
законом (при страховании предпринимательского
риска, допускаемого только в пользу
самого страхователя, и т.д.

), а в других,
напротив, необходимо (при страховании
ответственности, которое возможно
только в пользу третьих лиц, и т.п.). Одна
из сторон, участвующих в страховании
(страховщик), принимает на себя страховой
риск другой стороны (страхователя), т.е.
его потребность в страховой защите
соответствующих объектов страхования.

В таком случае страховщик берет на себя
обязательство выплатить страховое
возмещение, страховую или иную сумму
страхователю или другому лицу в связи
с наступлением страхового случая, если
этот случай повлек оговоренные заранее
разрушительные или иные последствия.

Другая сторона (страхователь) берет на
себя обязательство уплатить страховщику
обусловленные страховые взносы и
выполнить другие действия, связанные
со страхованием.

Согласно ст.

6
Закона РФ «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» страховщиками
могут быть юридические лица, созданные
в соответствии с законодательством
Российской Федерации для осуществления
страхования, перестрахования, взаимного
страхования и получившие лицензии в
установленном порядке.

Страховщики
осуществляют оценку страхового риска,
получают страховые премии (страховые
взносы), формируют страховые резервы,
инвестируют активы, определяют размер
убытков или ущерба, производят страховые
выплаты, осуществляют иные, связанные
с исполнением обязательств по договору
страхования, действия.

Возможность
создания обществ взаимного страхования
предусмотрена ст. 7 Закона РФ «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации» и ст. 968 ГК РФ.

Здесь в роли страхователей
могут выступать лишь участники (члены)
общества, а страховщиком становится
само созданное ими общество.

Страховые отношения
между обществом и его членами определяются
уставом общества и установленными им
правилами страхования.

Если общество
взаимного страхования захочет осуществлять
страхование лиц, не являющихся его
членами, оно должно будет преобразоваться
в коммерческую организацию, получить
лицензию и соблюсти иные введенные
законом для страховых организаций
требования.

При этом его взаимоотношения
со страхователями, не участвующими в
обществе, будут строиться в форме
договоров страхования (п. 5 ст. 968).

В договоре
страхования возможно участие нескольких
страховщиков. Так, если страхуется
имущественный комплекс большой стоимости,
договором должны быть определены
конкретные обязанности каждого
страховщика (условия сострахования).
Участие нескольких страховщиков возможно
также в форме перестрахования, обычно
гораздо более предпочтительного для
всех участников, нежели сострахование.

Источник: https://studfile.net/preview/5966583/page:34/