Страховые посредники — кто к ним относится, особенности их деятельности

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельностиЗакон РФ «Об организации страхового дела» отдельно обозначил страховых брокеров и страховых агентов. Но полагаю, что для большинства наших граждан образ страхового агента немногим отличается от киногероя Юрия Деточкина или иного персонажа, вызывающего противоречивые чувства, скорее чувства некоторой жалости к «неудачникам», не сумевшим найти лучшее место в жизни. Однако данный стереотип — это, увы, не лучшее «наследство» государственного страхования в СССР.

Оказывается, в цивилизованном мире все ровно наоборот.

До 90% всех продаж страховых полисов осуществляется через страховых посредников, а получить профессиональный сертификат страхового агента — крайне непросто и точно недешево.

Подавляющая часть агентов — это достаточно обеспеченные люди, пользующиеся уважением и признанием на работе и в быту… Успешный агент считается высшей квалификацией в страховании!

Брокерские компании и страховые агентства — новое веяние последних 10 лет на российском страховом рынке, поэтому независимые страховые агентства в новинку для потребителя.

В то же время в современном мире универсальные страховые посредники вытеснили страховых агентов и страховых брокеров, объединив в себе их функции. Посредники прочно заняли свое место на рынке.

В Европе уже многие годы действует «Европейская ассоциация страховых посредников».

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельности

Зачем нужны посредники?

Одна из серьезных проблем страхового рынка России — недостаточный уровень страховой культуры населения. Каждому страхователю, независимо от того, какую страховую услугу он приобрел или планирует приобрести (страховка автомобиля, квартиры, яхты или бизнеса), необходимо обладать определенными знаниями в области страхования.

Только в этом случае он защищен от неожиданных неприятностей, связанных с действием договора страхования. Совершенно очевидно, что при таких обстоятельствах без специалиста не обойтись.

К тому же опыт западных стран показывает, что иметь своего консультанта-профессионала в любой узкой области (медицина, юриспруденция, финансы, страхование) просто необходимо. К сожалению, наши стереотипы — «мы сами все знаем, сами во всем разберемся, тем более в страховании» — увы, зачастую приводят к печальным итогам…

Посредник организует весь сложный процесс заключения и сопровождения договора страхования и, пытаясь учесть все профессиональные нюансы, обеспечивает высокое качество страховой услуги. При ближайшем рассмотрении процесс можно разделить на этапы.

Сначала посредник выясняет, какая именно страховая услуга необходима потенциальному страхователю. Получив минимум необходимой информации об объекте (например коттедже), посредник может предложить сразу несколько вариантов страхования от ведущих страховщиков в этой области, отразив конкурентные преимущества каждой и возможные ограничения.

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельности

При этом хотелось бы подчеркнуть — предложения не одной «любимой компании», а именно нескольких, ведущих и объективно высококонкурентных. Причем только тех страховщиков, с которыми имеется обширный практический опыт сотрудничества и обязательно — урегулирования убытков.

Когда выбрана подходящая программа страхования, посредник даст комментарий по всем ее принципиальным позициям, откорректирует и настроит программу «под клиента», поможет заполнить все необходимые документы. Кроме того, он обязательно проследит, чтобы условия договора страхования соответствовали требованиям действующего законодательства и не ущемляли права клиента.

Мало того, он будет сопровождать договор страхования после его заключения и станет для клиента одновременно страховым консультантом и страховым адвокатом. При наступлении страхового случая посредник окажет всестороннюю помощь, начиная с написания заявления о событии вплоть до получения страхового возмещения.

В результате владелец дома покупает наиболее качественную страховую услугу и, что самое важное, — получает гарантию того, что его права будут соблюдены и он никогда не останется один на один с проблемой.

По желанию клиента специалисты агентства проанализируют договоры страхования, которые были заключены без их участия, и при необходимости предложат внести в них изменения с максимальным учетом интересов клиента.

Почему полис лучше покупать через посредника?

Таким образом, у потребителя появляется два варианта покупки страхового полиса: через посредника и напрямую у страховой компании. Различия очевидны.

Страховщик расскажет только о собственном предложении, и, конечно, будет указывать только на положительные стороны, избегая острых углов.

Посредник же, являясь независимым экспертом качества работы любого страховщика, даст объективную картину существующих страховых предложений и поможет клиенту выбрать оптимальный вариант.

Дороже не будет

Самое главное, что все очевидные плюсы работы с посредником никак не скажутся на стоимости полиса. Напротив, он будет дешевле! И подвоха в этом нет. В стоимость любого страхового полиса в обязательном порядке входит агентское вознаграждение, его и получает посредник после заключения договора.

Полис будет дешевле, во-первых, за счет того, что само по себе агентство для страховой компании — оптовый продавец, он и имеет право на максимальные скидки от страховщика.

Во-вторых, жесткая конкуренция заставит любую страховую компанию назвать наиболее конкурентную цену страхового полиса для последующей продажи агентством.

В-третьих, зная конъюнктуру рынка, посредник не допустит искусственного завышения цены.

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельности

Но и цена здесь — не главное

Не стоит забывать о том, что договор страхования приобретается не для того, чтобы сэкономить, а для того, чтобы качественно, своевременно и в полном объеме получить страховое возмещение.

Цена — далеко не единственный и, поверьте, не самый главный аспект договора страхования, но в любом случае профессиональный независимый агент гарантирует конкурентную и объективную стоимость страхования.

Без конфликта

Закономерно возникает вопрос: как же посредник может защищать права клиента перед страховщиком, если сам получает от него агентские? Конфликт интересов здесь — только видимость. В любой ситуации посредник поможет найти компромисс и защитить интересы клиента, это основа долгосрочного сотрудничества. Положительные отзывы клиента — это залог его успешного бизнеса.

Если наш клиент вдруг решил бы обратиться в суд с иском на страховщика, то это было бы «камнем в наш огород» — почему с рекомендованным страховщиком нам приходится судиться. Это крайний случай, редкость, и с таким бы случаем пришлось разбираться досконально и максимально критично.

«Заключил договор страхования и спи спокойно» — это не более чем рекламный трюк, вводящий многих в небезобидное заблуждение.

Только после заключения договора у вас возникают не только права, но и обязанности (причем по большому счету любого договора, не только страхового), и без профессионального помощника — «домашнего доктора в области страхования» — поверьте, не обойтись, уж так объективно сложилось в мире…

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельности

Источник: http://barlette.ru/journal/article/990.html

Деятельность страховых посредников

Страховая деятельность в России предполагает участие нескольких субъектов. Они определяются с учетом своих функций. По закону страховка подтверждается договором и полисом. Документы оформляет сотрудник соответствующей компании и выдает заинтересованному лицу. Помимо непосредственных участников на рынке страхования действуют страховые посредники.

Понятие и виды посредничества

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельностиПосредник страховой компании – это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет функции поверенного при составлении и подписании соответствующих соглашений. Правовое положение участников определяет Закон РФ №4015-1.

Зачем нужны посредники в страховой деятельности? Необходимость в подобной деятельности вызвана отсутствием развитой правовой культуры у большинства граждан.

Когда субъект, действующий от своего имени, привлекает посредника с большим набором знаний, то риск оказаться жертвой мошенников существенно снижается.

Сфера страхования для этой категории злоумышленников – одна из самых привлекательных. Виды поверенных лиц в сфере страхования:

  • страховые агенты;
  • страховые брокеры.

Каждый из них имеет определенные полномочия и отличается формой организации своей деятельности.

Страховые агенты

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельностиДанный вид посредничества предполагает содействие страховщику. То есть агенты – физические лица, работающие на конкретную компанию и получающие за это деньги. Особенность доверенного лица – он не прямой участник отношений, а косвенный, независимый, что снижает уровень ответственности. Виды агентов:

  1. Прямые. Такие страховые посредники являются частью штата организации, имеют постоянный оклад и могут обслуживать только одну компанию. Им также полагаются комиссионные выплаты, которые зависят от количества совершенных сделок.
  2. Мономандатные. Здесь практикуется сдельная оплата труда. Это стимулирует агента к работе. Обслуживается только один страховщик. У такого агента ограниченные полномочия. Он не может производить анализ возможных на рынке рисков.
  3. Многомандатные. Такие поверенные обычно сосредоточены на одном виде страхования, но обслуживают сразу несколько компаний и получают деньги от количества совершенных сделок в виде комиссионных выплат.

Страховые посредники могут оказывать услуги в интернете. Однако их работа будет носить больше консультативный характер. Агент обладает определенным объемом полномочий, которые могут быть ограничены с учетом вида посредничества:

  • поиск и привлечение клиентов в компанию;
  • консультация страхователей о деятельности конкретной организации;
  • составление документов (соглашений, полисов, иных бумаг);
  • подписание договоров от лица страховщика;
  • обслуживание клиентов (сбор взносов, помощь при наступлении страховых случаев).

В некоторых случаях доверенное лицо может участвовать на аукционах. Страховые агенты могут представлять организации, которые также делятся на специализированные (сосредоточенные на конкретном виде страхования) и непрофильные. Второй вариант предполагает широкую область деятельности (нотариальные конторы, ассоциации юристов, туристические компании).

Страховые посредники: брокеры

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельностиЭтот вид посредничества может представлять любую из сторон сделки. Брокеры оказывают содействие при заключении соглашений между страховщиком и его клиентами, помогают найти оптимальные условия для каждого участника, оценивают риски. Закон обязывает брокеров оформлять лицензию на свою работу. Ее наличие определяет круг полномочий:

  • расширение клиентской базы;
  • подбор подходящих страховых компаний;
  • консультирование и оценка рисков, которые могут возникнуть при заключении договора;
  • сбор и предоставление страхователям необходимой информации по соглашению;
  • оформление бумаг (договоров, полисов);
  • сбор взносов по страховке;
  • осуществление деятельности по перестрахованию объектов;
  • организация специализированных услуг;
  • реализация договора, подготовка документов на получение выплат при наступлении страховых случаев;
  • реализация выплат за счет страховщика или по его поручению.

Брокеры могут совершать и иные действия. На это достаточно волеизъявления стороны, которую они представляют. Агенты отличаются тем, что находятся в большей зависимости от компании, на которую работают, даже если это мандатный вариант деятельности.

Развитие страхового посредничества в России

Страховые посредники - кто к ним относится, особенности их деятельностиРоль на страховом рынке поверенного лица высока. Деятельность страховых посредников требует соблюдения ряда условий. Для получения такого статуса необходим профессиональный сертификат. Так посредники страхового рынка подтверждают уровень своей подготовленности.

В западных странах до 90% всех сделок заключают страховые посредники. Это престижная, доходная и непростая профессия. Успешный страховой агент вызывает уважение со стороны общества, его заработок высок и стабилен. Универсальные страховые посредники постепенно вытесняют с рынка брокеров и агентов.

В России пока слабо развита страховая культура населения. Поэтому становятся востребованными специалисты, которые могут проконсультировать и помочь избежать неприятностей, связанных с заключением договоров.

На первом этапе посредник выявляет потребность клиента. В зависимости от страховой услуги предлагаются лучшие условия от ведущих страховщиков. Оценивается их конкурентоспособность и возможность регулирования убытков. После выбора программы страхования составляется договор. Посредник берет на себя обязанность по сопровождению клиента после подписания документов, выступая в роли консультанта.

Читайте также:  Сдача отчетности в фсс в 2020 году - форма, сроки, способы

Источник: https://vawilon.ru/deyatelnost-strahovyh-posrednikov/

Особенности классификации страховых посредников

  • Филипенкова Олеся Геннадьевна соискатель кафедры гражданского права
  • Юго-Западного государственного университета

Аннотация: Статья рассматривает основные проблемы разделения страховых посредников на отдельные виды. Автор проводит классификацию страховых посредников, выявляя характерные особенности каждого отдельного вида посредников в страховании.

  1. Ключевые слова: страховые посредники, страховые агенты, страховые брокеры, страхование, страховщики.
  2. Российской страховое законодательство к основным посредникам в сфере страхования относит лишь страховых агентов и страховых брокеров. Тогда как в большинстве стран Европы количество страховых посредников значительно больше, среди страховых посредников выделяют:
  3. — независимые страховые агенты (self-employedinsuranceagents), очень схожи по правовому положению с российскими страховыми агентами;

—страховые агенты, входящие в штат страховой организации (employedinsuranceagents). Данный тип агентов характерен и для отечественного страхования. Тем не менее, в законодательстве отражен скупо;

— страховые агенты, представляющие интересы одновременно нескольких страховщиков (multipleinsuranceagents). Подобная разновидность страховых агентов не чужда и российскому законодательству.

Тем не менее, в российской страховой практике они встречаются крайне редко, так как мешают формированию здоровой конкурентной среды среди страховщиков и сохранению коммерческой тайны страховых организацмй;

  • — организации прямого маркетинга (directmarketing), такие как, телефонные центры (callcenteragentsout-bound);
  • — банковские и иные кредитные организации, в том числе сберегательные;
  • — почтовые организации;
  • — продавцы различных товаров, подлежащих страхованию (например, автодилеры);
  • — финансовые консультанты;
  • — аудиторы и налоговые поседники;
  • — агенты, работающие по совместительству, и др.
  • Необходимо отметить, что вышеприведенные посредники в страховом деле относятся к категории так называемых каналов продаж (saleschannels).

Кроме того, некоторые авторы выделяют также достаточно распространенный тип страховых посредников, выполняющих и другие функции в страховании — урегулирование убытков, составление страховых актов и пр.

К таким посредникам в частности можно отнести аварийных комиссаров, диспашеров, сюрвейеров и других лиц, без применения услуг которых невозможна полноценная организация страхового оборота [2, с.161].

Интересную классификацию страховых посредников предложила И.В. Шапошникова, которая утверждала, что истинных посредников всего два: это страховой агент и страховой брокер. И страховые агенты, и страховые брокеры также могут делиться на физических и юридических лиц.

Кроме того, автор утверждает, что страховые агенты могут как физические лица могут быть либо штатными сотрудниками страховщика, либо работающими по договору подряда. По нашему мнению, утверждение И.В. Шапошниковой о том, что страховой агент работает по договору подряда ошибочно[4, с.

135]. Страховые агенты, не входящие в штат страховщика, могут заключать как общий договор возмездного оказания услуг, так и более специальные, такие как договор поручения или договор агентирования.

К сожалению, какой договор в этом случае является более предпочтительным в законодательстве четко не отражено.

Итак, основными страховыми посредниками в классическом понимании страховой посреднической деятельности являются страховой агент и страховой брокер.

Правовое положение отечественных страховых агентов в условиях современного страхования, несомненно, играет значительную роль. Это вполне обоснованно, так как страховые агенты играют роль неких специфическихисточников обеспечения реализации страховых услуг в обществе. Страховой агент — это, специфическийпродавец услуг страховщика.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам России только за 2012 год благодаря страховым агентам было заключено свыше 30 % страховых договоров. В то же время использование страховых агентов для заключения страховых соглашений в современной России является нестабильным и хаотичным[5, с.87].

И.В. Шапошникова, предложила всех агентов делить на три типа:

1. агенты непосредственно оказывающие свои услуги страховщикам и не имеющие право передавать свои полномочия другим агентам (горизонтальные агенты);

2. агенты, имеющие полное право передавать свои полномочия другим агентам. Так, страховщик заключает договор с генеральным агентом, который в свою очередь имеет право передать свои полномочия субагенту (пирамидальные агенты);

3. агенты, которые изначально являлись страхователями и заключили договор со страховщиком, а в последствии продали данный страховой пакет услуг как страховые агенты (многоуровневые агенты) [4, с.135].

Помимо страхового агента, весомую роль в посредничестве в страховании играет страховой брокер, под которым следует понимать юридические или физическое лицо, оказывающее в большинстве своем консультационные услуги, помогающие выбрать наиболее оптимального страховщика, либо же найти для страховщика выгодного страхователя.

В отличие от страхового агента, который представляет интересы исключительно страховщика, страховой брокер может представлять интересы как страховщика,так и страхователя.

Тем не менее, законодатель установил четкое императивное правило, согласно которому при оказании своих посреднических услуг страховой брокер не может одновременно представлять интересы страховщика и страхователя.

В рамках международных страховых отношений распространилась практика, где страховые брокеры чаще всего действуют от имени страхователя. Его основное предназначение — это оказать непосредственные услуги в подборе наиболее выгодного для заключения договора страховщика.

Так, по своей сути, страховой брокер должен исследовать максимальное количество страховых предложений различных страховщиков и выбрать наиболее подходящее для страхователя[5, с. 97].

Тем не менее, и здесь российское страхование не лишено своих специфических черт.

На сегодняшний день в России насчитывается около 170 зарегистрированных страховых брокеров. Не смотря на такие весомые числа, истинных страховых брокеров в классическом представлении законодателя очень мало.

В последнее время все большее распространение получают услуги посредников, не относящихся напрямую к участникам страхования и оказывающих свои услуги в качестве дополнения к своим непосредственным обязанностям. К таким посредникам в частности можно отнести: кредитные организации, автодилеров, туроператоров и турагентства, почтовые отделения, медицинские организации и др.

Ш.А. Халидов предложил таких посредников называть «нетрадиционными посредниками«[3, с.226].

Интересный термин для указанной группы страховых посредников придумал А.А.

Алсаев, который предложил таких лиц называть «нестраховые посредники», под которыми следует понимать лиц, осуществляющих посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования, но основная деятельность которых не связана со страхованием[1, с.17].

При этом, такие посредники оказывают посреднические услуги лишь в тех видах страхования, которые напрямую касаются из основной деятельности. Так, банк может становиться посредником лишь в банковском страховании.

По нашему мнению, это не кто иной как косвенные страховые посредники, которые оказывают посреднические услуги косвенно в дополнение к своей основной деятельности, подлежащей страхованию.

Итак, в заключении необходимо отметить, что сегодня посредническая сеть в страховании значительно разрослась и с каждым годом появляется все больше и больше видов страховых посредников. Традиционными посредниками несомненно являются страховой агент и страховой брокер.

Кроме того, есть и дополнительные посредники, такие как страховые актуарии, аварийные комиссары, диспашеры и тому подобные лица. Данная категория в заключении договора страхования не участвует, но является непосредственным посредников в исполнении уже заключенного контракта.

Список литературы:

  1. Алсаев, А.А. Проблемы посреднической деятельности на рынке страховых услуг / А.А. Алсаев // Сборник научных работ «Современные тенденции рынка страховых услуг». — Иркутск, 2016. — С. 14-18.
  2. Фомин, И.А. О профессиональных стандартах для страховых посредников / И.А. Фомин // Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 5. Экономика. — 2007. — № 4. — С. 160-164.
  3. Халидов, Ш.А., Клишина, Ю.Е. Роль и место страховых посредников в структуре современного страхового рынка / Ш.А. Халидов, Ю.Е. Клишина // Сборник научных статей 3-й Международной молодежной научной конференции «Поколение будущего: Взгляд молодых ученых — 2014». В 2-х томах/ Ответственный редактор Горохов А.А., 2014. — С. 224-227.
  4. Шапошникова, И.В. Проблемы взаимоотношений страховых организаций со страховыми посредниками/ И.В. Шапошникова // Наука и общество. — 2012. — № 2. — С. 133-138.
  5. Шергунова, Е.А., Сурков, А.Н. Основные участники страхования / Е.А. Шергунова, А.Н. Сурков. — Курск: ЮЗГУ, 2015. — 208 с.

Источник: http://journalpro.ru/articles/osobennosti-klassifikatsii-strakhovykh-posrednikov/

Страховые посредники, их задачи и функции

Организация продаж страховых полисов (заключение договоров страхования) является одним из основных компонентов маркетинга в условиях конкуренции. Это понятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение страхователя в его покупке.

Сам процесс заключения и возобновления страховых договоров и продажи полисов в международной практике носит название аквизиции,а лица, его осуществляющие, называются аквизиторами. Продажа страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний или через страховых посредников.

Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

  • Страховым агентом может быть физическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию. К числу основных требований, предъявляемых к кандидатам на роль страхового агента, относятся:
  • — владение профессиональными знаниями в области предлагаемых видов страхования;
  • — коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального положения;
  • — внешняя привлекательность, отсутствие физических дефектов;
  • — высокий уровень культуры, знание психологии, быстрота реакции;
  • — разборчивый почерк, умение четко, без ошибок заполнять денежную документацию.

Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, то есть объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Связь страховщика со страховыми агентами опирается на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида с той или иной компанией. Страховой брокер, в отличие от агента, выступает в качестве независимого страхового посредника и осуществляет свою деятельность на основании соглашения с различными страхователями и страховщиками.

На основе анализа обширного банка данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. При этом компания должна быть финансово устойчивой и иметь привлекательные правила страхования с точки зрения объема ответственности и размера страховых тарифов.

При наступлении страхового случая брокер должен помочь страхователю в получении страхового возмещения (суммы). От страховщика он получает комиссию, несет ответственность перед ним за уплату страховых взносов. В некоторых странах через страховых брокеров заключается большая часть договоров страхования, в других — только страхование крупных, новых и малоизвестных рисков.

Читайте также:  Временное водительское удостоверение при утере: как его получить, на какой срок выдается

Институт брокеров особенно развит в Великобритании. Брокеры могут заниматься также перестрахованием. Функцией перестраховочного брокера является размещение передаваемого в перестрахование риска между компаниями, готовыми принять его на свою ответственность в определенной доле.

С ростом страховых и перестраховочных операций роль брокеров на страховом рынке значительно повышается.

Деятельность страхового брокера по страхованию или перестрахованию должна быть исключительной, то есть страховой брокер (предприятие или предприниматель) не может заниматься другими видами деятельности.

Страховой брокер несет ответственность в соответствии с законодательством и заключенными соглашениями за недостоверность, необъективность и неполноту информации, предоставляемой клиенту, разглашение сведений, составляющих его коммерческую тайну, невыполнение обязательств в полном объеме, то есть за нанесение материального ущерба клиенту. Поэтому его деятельность подлежит обязательному страхованию.

Руководитель брокерской организации или брокер-предприниматель должны иметь специальное экономическое или юридическое образование. Выдача им лицензий сопряжена со сдачей экзаменов (аттестацией) для проверки профессиональных и законодательных знаний. При положительном решении аттестационной комиссии страховому брокеру могут быть выданы четыре вида лицензии на осуществление посредничества:

  1. — по страхованию имущества населения, страхованию от несчастных случаев;
  2. — имущественному страхованию юридических лиц;
  3. — страхованию жизни, пенсий, медицинскому страхованию;
  4. — перестрахованию.
  5. За нарушение условий Департамент страхового надзора может приостановить действие данных лицензий или аннулировать их.

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/5593.html

Деятельность посредников на рынке перестрахования

В первой части работы рассмотрим теоретическую базу, включающую понятия «перестрахование», «страховые агенты» и страховые брокеры», «перестраховочный пул», «саморегулируемая организация».

Во второй части работы проведём анализ участия посредников на рынке перестрахования, рассмотрим законодательные инициативы и дадим практические рекомендации, связанные с потенциалом развития перестрахования в России.

Под перестрахованием следует понимать систему экономических отношений, существующую между страховыми организациями, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, определённую их часть передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения устойчивости страховых операций.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» даёт следующее определение, которое наиболее полно отражает рассматриваемое понятие: перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

В учебнике «Страхование» под редакцией В.А. Щербакова и Е.В. Костяевой, выводится самое простое определение перестрахования, как «страхование страховщиков». Авторы приходят к выводу, что перестрахование представляет собой эффективный инструмент обеспечения устойчивости страховых организаций.

Это действительно так, у страховой организации появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профессионального перестраховщика.

Однако если рассматривать перестрахование со стороны страхователя, то главной целью выступает защита его собственных интересов, поэтому нужно проанализировать перестраховочную защиту клиентов и выделить роль посредника в этом процессе.

Кто же такой посредник? Согласно законодательству, страховыми посредниками являются страховые агенты и брокеры.

Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию (перестрахованию) понимается та деятельность, которая осуществляется в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя / страховщика / перестраховщика, условий страхования / перестрахования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования / перестрахования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Перейдём к разграничению понятий «страховой агент» и «страховой брокер».

Страховые агенты – это физические лица, в том числе зарегистрированные в порядке установленном законодательством РФ в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счёт страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Следует отметить, что государственное регулирование агентской деятельности практически отсутствует. Представление и соблюдение интересов страховщика предполагает недопустимость действий или бездействия агента, способствующих нанесению ущерба страховщику. Осуществление деятельности от имени страховщика означает, что все действия, совершенные агентом при заключении договоров страхования, считаются совершенными страховщиком. Так, вся поступившая к агенту информация считается известной страховщику. Страховщик не может ссылаться на незнание обстоятельств, если они были сообщены агенту.

  • Функции страхового агента:
  • 1) Продвижение страховых продуктов
  • 2) Консультирование страхователей в отношении предлагаемых страховых продуктов
  • 3) Осмотр и принятие на страхование имущества
  • 4) Прием заявления о заключении, продлении и изменении договора страхования
  • 5) Оформление договоров страхования и изменений к нему
  • 6) Инкассация страховых взносов.

Страховые брокеры – юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в законодательном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера.

Страховой брокер является независимым посредником, который осуществляет предпринимательскую деятельность от своего имени. Это означает, что брокер несёт ответственность перед клиентом за недостоверную информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик же не несёт ответственности за ошибочные действия страхового брокера.

Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует по его поручению. Объем оказываемых услуг устанавливается договором поручения.

  1. Функции страхового брокера:
  2. 1) Анализ страхового риска и побор наиболее оптимального страховщика
  3. 2) Консультационные услуги и разъяснительные работы по страхованию и перестрахованию
  4. 3) Организация страховых взносов и выплат по поручению и за счёт страховщика
  5. 4) Предоставление экспертных услуг по оценке риска
  6. 5) Организация услуг аварийного комиссара

Исходя из приведённых определений и функций страховых посредников, можно сделать вывод о том, что на рынке перестрахования мы будем анализировать только деятельность страховых брокеров, но кроме этого традиционного посредника имеют места и другие, например, «перестраховочные пулы» и «саморегулируемые организации». Существуют различные трактовки термина «перестраховочных пул», рассмотрим несколько из них. Перестраховочный пул – это пул компаний, где каждая компания проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности. Перестраховочный пул является посредником, распределяющим передаваемые в перестрахование виды риска между своими участниками. Согласно мнению Н.Б. Грищенко, перестраховочный пул аналогичен страховому с той лишь разницей, что он специализируется на перестраховочных операциях

  • Можно сделать вывод, что единого понимания пула до сих пор не достигнуто, однако в основе всех подходов лежит то, что это объединение страховых компаний в целях совместного осуществления перестрахования сложных, малоизученных и катастрофических рисков.
  • Материалы, приведенные в таблице, позволяют сделать вывод, что рассматриваемая модель организации страховых и перестраховочных пулов на основе договора присоединения к ИСС кардинально отличается от действующей в настоящее время правовой модели «простого товарищества».
  • Основными преимуществами применения Информационной системы страхования выступают:
  • быстрота создания страхового пула;
  • взаимодействие участников страхового пула на основе договора о присоединении к ИСС;
  • проведение взаиморасчетов между участниками пула в режиме реального времени;
  • предоставление свободы действий участникам пула;
  • признание страхового пула субъектом гражданско-правовых отношений.

К основным недостаткам предложенной модели можно отнести:

  • отсутствие возможности участников пула принимать решения касательно текущей деятельности страхового пула (так как вся организационная работа возлагается на страхового брокера-провайдера ИСС);
  • отсутствие у страховщиков – участников пула ответственности по обязательствам данного объединения;
  • возможность требования страхового возмещения страхователем только от первичного страховщика;
  • ведение операций по неограниченному количеству видов страхования, что в конечном итоге снизит эффективность страхового пула.

Таким образом, предложенная О.М. Бурманян модель содержит как явные достоинства, так и существенные недостатки, в связи с чем автором данной выпускной работы предлагается следующая модель организации страховых пулов, в которой использованы положительные стороны модели О.В. Бурманян, и нейтрализованы отрицательные:

  • нормативно-правовое регулирование текущей деятельностью пула предлагается вести на основе договора о присоединении к Информационной страховой системе, что придаст страховому пулу статус субъекта гражданско-правовых отношений;
  • применение Информационной страховой системы позволит сократить не только время на создание страхового пула до трех дней, но и проводить взаиморасчеты между организациями-участниками пула в режиме реального времени;
  • создавать страховой пул для проведения одного конкретного вида страхования;
  • управление текущей деятельностью оставить на ответственности Исполнительного комитета пула;
  • сохранить солидарную ответственность страховщиков-участников по обязательствам страхового пула.

Таким образом, предложенная мною модель организации страховых и перестраховочных пулов объединяет положительные стороны традиционной модели на основе простого товарищества и новой модели, разработанной О.В. Бурманян, на основе использования Информационной страховой системы.

По мере развития экономики страны, необходимость создания страховых и перестраховочных пулов становится все более очевидной. Это относится и к России.

В настоящее время российский страховой рынок недостаточно развит и, по сути, находится на стадии формирования.

Создание новых пулов, в частности, в сфере обязательного страхования гражданской ответственности при эксплуатации особо опасных объектов и ответственности перевозчиков способствует развитию страхового рынка в России.

Еще одним инструментом предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их к потребителям. В этой связи возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и другие. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, вместе с тем следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

Необходимо разработать комплекс мер по обеспечению деятельности российских страховых и перестраховочных компаний на международном перестраховочном рынке, становлению российского страхового рынка в качестве крупного перестраховочного центра, обеспечивающего защиту интересов и экономическую координацию участников российского и зарубежных страховых рынков, а также мер по участию России на паритетных началах на международном перестраховочном рынке.

Читайте также:  Штраф за превышение скорости: таблица штрафов за превышение, максимальный размер штрафа

Источник: https://vuzru.ru/deyatelnost-posrednikov-na-rynke-perestrahovaniya/

Страховые посредники и иные участники страхового рынка. Страховые брокеры. Страховые агенты. Страховые актуарии. Особенности деятельности и роль при осуществлении страхования

Страховые посредники — это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агентыграждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.

Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

Страховые брокеры юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того чтобы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10дней до ее начала.

страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов

Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика.

Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования.

Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

Деятельность актуариев не подлежит лицензированию. Зато они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен.

Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированный и профессиональный вид деятельности. Только физические лица.

Может быть штатным работником (по трудовому договору) может не быть штатным ( по гражданско правовому договору). Страховщик обязан каждый год проводить актуарную оценку).

Срок страхования, порядок и формы уплаты страховых взносов в страховании жизни.

Страхование жизни — предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантий выплатить определенную сумму денег указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.

Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, наследнику или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат — аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты.

  • Страхования жизни различают три группы:
  • 1) Срочное — выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица.
  • 2) на дожитие — выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает и выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору.
  • 3) Выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на определенный срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая).

В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы).

В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременно (разовым платежом) за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами (раз в год, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно). Порядок уплаты страховой премии (страховых взносов) определяется в Договоре страхования. Страхователь утрачивает право на рассрочку оплаты страховых взносов в случаях, определяемых в договоре страхования.

  1. · Математический резерв
  2. входит в состав страховых резервов по страхованию жизни и является обязательным для формирования.
  3. формируется в целях оценки обязательств страховщика по договорам страхования жизни, которые могут возникнуть в связи с наступлением страховых случаев.

Математический резерв рассчитывается с применением математических и экономико-статистических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методов расчета).

Величина математического резерва на страховую годовщину определяется как разность между актуарной стоимостью страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимостью предстоящих поступлений резервируемой нетто-премии.

Билет.

Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.
Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма. . Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.
Объекты страхования и субъекты в договорах личном страховании
Срок действия страхования
Иностранные страховые компании могут осуществлять страховую деятельность на территории России: а) без учреждения юридического лица; б) путем создания на территории России филиала; в) не могут; г) могут создавать дочерние компании в соответствии с законодательством РФ.

1. Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.

Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести выплату при наступлении страхового события. В содержании договора страхования отражаются экономические и юридические принципы осуществления страховых отношений.

  • Принципы:
  • · наличия страхового интереса: нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта
  • · принцип пригодности риска: предполагаемые риски должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска
  • · принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя: выплата, получаемая страховщиком за страхование (страх премия), должна соответствовать его ответственности (страховые суммы и степени риска)
  • · принцип наивысшего доверия сторон: стороны обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие существенное отношение к договору
  • · принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего
  • · принцип необогощения: выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает фин положение страхователя в размере, каким оно было до нанесения ущерба
  • · принцип свободы договора: определение условий договра

Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования, При добровольном действует принцип, согласно которому граждане и юр лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора – обязательно для страхователя.

Договор может быть заключен только в письменной форме. Исключение: договор обязательного гос страхования. Договор личного страхования является публичным договором – страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратиться и не вправе отказаться, но может вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия.

Сторонами договора являются страховщик (юр лицо, осуществляющее операции страхования и перестрахования) и страхователь (юр или физ лицо, заключившее со страховщиком договор). Страховщик обязан при наступлении страхового события осуществить страховую выплату, страхователь – уплатить страховую премию.

Также в договоре могут быть названы и др участники, стоящие на стороне страхователя:

  1. · застрахованный (физ лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы)
  2. · выгодоприобретатель (юр или физ лицо, в пользу которого заключен договор, получатель страховой выплаты)
  3. Содержание договора:
  4. · существенные и прочие условия договора
  5. · правила страхования, которые содержат следующие части:
  6. · общие положения
  7. · объекты страхования
  8. · субъекты страхования
  9. · страховые риски. Страховые случаи
  10. · исключения из страхового покрытия
  11. · страховая сумма. Франшиза
  12. · страховой тариф. Страховая премия
  13. · договор страхования: заключение, срок действия, прекращение договора
  14. · последствия изменения степени риска
  15. · права и обязанности сторон
  16. · определение и выплата страхового возмещения
  17. · изменение и дополнение договора страхования
  18. · порядок разрешения споров
  19. · иные положения
  20. Документальное оформление договора страхования:
  21. 1)договор страхования или
  22. 2)страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)



Источник: https://infopedia.su/9x110f0.html

Ссылка на основную публикацию