Страховой интерес — что это, его формы и ограничения

Жизнь человека в современном и столь динамичном обществе зачастую бывает небезопасна. Причём не всегда проблемы возникают по вине самого человека. Большая часть неблагоприятных событий непредсказуема, поэтому к ним нельзя подготовиться. Но от них можно защититься.

Функцию защиты от случившихся с человеком неприятностей, а также функцию поддержки при определённых жизненных обстоятельствах берёт на себя личное страхование.

Личное страхование защищает имущественные интересы человека, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица, а также его личные неимущественные интересы.

Обрати внимание!

Застрахованный интерес при личном страховании всегда связан с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.

Нужно отметить, что для личного страхования никаких особых видов законом не предусмотрено, в отличие, как ты помнишь, от имущественного страхования, для которого Гражданским кодексом Российской Федерации установлено четыре вида.

Обрати внимание!

Все виды личного страхования законом не предусмотрены. Страхованию подлежит практически любой интерес, связанный с личностью человека.

Существенной особенностью личного страхования (в отличие от имущественного) является то, что ограничения по страховой сумме нет.

Обрати внимание!

Страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму по согласованию между собой.

• При имущественном страховании, как ты помнишь, страховая сумма не может быть выше реальной стоимости имущества на момент заключения договора.
• Но Гражданский кодекс Российской Федерации определяет те виды личного страхования, которые причиняют застрахованному лицу материальные убытки. 
• К ним будут относиться:

1. Страхование жизни (риск смерти).2. Страхование здоровья (риск заболевания, риск несчастного случая).

3. Страхование трудоспособности (риск утраты трудоспособности по старости).

Для личного страхования необязателен факт причинения денежного ущерба, необходимо лишь причинение вреда, в том числе в отношении любого нематериального блага.

Обрати внимание!

Личное страхование направлено не столько на возмещение имущественного вреда, сколько на обеспечение благоприятных условий существования для человека.

Материальное возмещение имущественного вреда наступает постольку, поскольку является прямым следствием наступления неблагоприятных обстоятельств, повлекших за собой страховой случай.

Обрати внимание!

Страховая компания, имеющая лицензию на осуществление личного страхования, не имеет права отказать в заключении страхового договора никому.

Это происходит потому, что личное страхование относится к публичному страхованию, то есть общедоступному, не имеющему ограничений.

Абсолютно любой человек, обладающий полной дееспособностью, независимо от его социального статуса, имущественного положения, пола, вероисповедания и т.д. имеет право по своему желанию осуществить личное страхование.

Личному страхованию могут подлежать риски, связанные с вероятностными событиями в жизни конкретного человека.

Помимо указанных в Гражданском кодексе РФ видов личного страхования, традиционно в России применяется:

1. Медицинское страхование.
2. Пенсионное страхование.
3. Накопительное страхование.
4. Иные виды страхования.

Личное страхование в ряде случаев является дополнением к установленному государством социальному страхованию и социальному обеспечению.

Личное страхование может быть как индивидуальным, так и коллективным.

Индивидуальное осуществляется путём заключения со страховщиком договора страхования лично страхователем.

Коллективное страхование осуществляется работодателем и распространяется на всех сотрудников данной организации. В этом случае индивидуального договора с отдельным сотрудником не заключается, но страхуется всё же каждый отдельно взятый человек.

Сроки страхования

Страхование может быть:

• Краткосрочным (до года), кроме случаев страхования жизни.
• Среднесрочным (от года до пяти лет).
• Долгосрочным (свыше (5) лет).

Страховщик может осуществлять выплату как единовременно, так и в оговорённые периоды, то есть поэтапно.

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/7-9-klass/strakhovanie-160182/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vse-o-lichnom-strakhovanii-160844/re-216d9725-aa38-4903-9cd9-f294ed47d9b6

Страховой интерес — Энциклопедия по экономике

Страхователи — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е.

застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.
 [c.

335] Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу — потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны.

Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.
 [c.

339]

Страховая сумма — это денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т. е. денежная оценка максимального размера обязательств страховщика по страховым выплатам.
 [c.446]

С. может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон и в обязательном порядке, когда это предписано законодательством. Особые формы С. — перестрахование и сострахование, позволяющее распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ — очередной денежный взнос страхователя страховому обществу, плата за страхование ее размер определяется общей величиной взносов, необходимой для выплат по требованиям держателей полисов, а также для административных расходов. СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ — фактическая, действительная стоимость объекта страхования.

При страховании ответственности страховая сумма конкретно может не указываться, но ее объем не может превышать размера прямого ущерба.

СТРАХОВАЯ СУММА (СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ) — определенная договором страхования или установленная законом (при обязательном страховании) денежная сумма (страховой интерес в денежном выражении), обуславливающая размер выплат при наступлении страхового случая  [c.202]

Добровольное страхование. Оно характеризует форму страхования, основанную лишь на добровольно заключаемом договоре между страхователем и страховщиком исходя из страхового интереса каждого из них.

Принцип добровольности, основанный на страховом интересе сторон, распространяется как на предприятие, так и на страховщика, позволяя последнему уклоняться от страхования опасных или невыгодных для него проектных рисков.
 [c.287]

Страхование косвенных финансовых рисков. Такое страхование охватывает многие виды проектных рисков предприятия при наличии достаточного страхового интереса у страховщика.

Деление страхования на пять отраслей еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, в зависимости от которых проводится страхование.

Для конкретизации этих интересов необходимо выявление в составе отраслей различных подотраслей и видов страхования.

В зависимости от форм собственности и категорий страхователей имущественное страхование делится на несколько подотраслей  [c.101]

Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы организаций, предпринимателей и
 [c.101]

Страховой интерес — понятие, имеющее два смысловых значения во-первых, означает экономическую потребность, заинтересованности участвовать в страховании, во-вторых, отражает страховую сумму, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества или иными материальными потерями.
 [c.102]

Объективно существующая потребность в страховой защите не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, поскольку для приобретения страхового покрытия потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Отсюда следует два весьма важных вывода.
 [c.118]

Страховое поле 176 Страховое свидетельство 175 Страховой взнос 176 Страховой интерес 174 Страховой маркетинг
 [c.269]

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании.
 [c.280]

Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страхователи вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат.

В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон.
 [c.354]

По форме организации личное страхование может быть индивидуальным и групповым, причем последнее считается наиболее оптимальным при 75%-ном охвате страхуемого контингента. Индивидуальное же страхование, наличие страхового интереса у отдельных граждан способствует развитию долгосрочных видов страхования, в частности накопительному страхованию жизни.
 [c.358]

Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частых и акционерных страховых интересов.
 [c.366]

Общество взаимного страхования (ОВС) — одна из организационных форм объединения страховых интересов, участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя. Согласно ст. 7 Закона РФ Об организации страхового дела в РФ , юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать ОВС.
 [c.382]

Добровольная форма С. отражает индивидуальные и групповые (коллективные) потребности в С. Добровольное С. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательная форма С. отражает общественную (общегосударственную) потребность в нем. Способ обязательного С.

позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.
 [c.278]

Страховая сумма (страховое обеспечение) — определенная договором страхования или установленная законом (при обязательном страховании) денежная сумма (страховой интерес в денежном выражении), обусловливающая размер выплат при наступлении страхового события. В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а по остальным видам страхования она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
 [c.417]

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС — 1) экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании, связанная с его имущественными интересами 2) возможная величина ущерба при наступлении страхового случая либо имущественного интереса, связанного с событиями в жизни застрахованного, исходя из которых назначается страховая сумма.
 [c.536]

Согласно страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию, сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному) сумму страхового возмещения (обеспечения).

Права и обязанности сторон составляют содержание страхового обязательства. Страховое обязательство может возникать из договора страхования и из иных оснований, предусмотренных законом. Добровольное страхование основывается на договоре.

Обязательными условиями возможности заключения договора страхования являются наличие страхового интереса, а также наличие страхового риска, характеризуемого вероятностью и случайностью его наступления.
 [c.540]

В личном страховании формой страхового интереса является стремление получить имущественное обеспечение, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

При страховании ответственного физического или юридического лица формой проявления страхового интереса является возможность получения страхового обеспечения при причинении вреда личности и страхового возмещения при ответственности по договору или в результате предпринимательской деятельности (ст. 932, 933 ГК РФ).
 [c.540]

Наличие у предприятия страхового интереса
 [c.460]

Наличие у предприятия страхового интереса. Он характеризуется финансовой заинтересованностью предприятия в страховании отдельных видов своих финансовых рисков.

Такой интерес определяется составом финансовых рисков предприятия, возможностью их нейтрализации за счет внутренних механизмов, уровнем вероятности возникновения рискового события, размером возможного ущерба по отдельным финансовым рискам и рядом других факторов.
 [c.461]

Различают полный и частичный страховой интерес предприятий — страхователей финансовых рисков.
 [c.461]

Полный страховой интерес предприятия определяет его потребность в возмещении страховщиком полного объема финансовых потерь, понесенных при наступлении страхового события. Иными словами, полный страховой интерес отражает необходимость обеспечения страховщиком полной страховой защиты по рассматриваемому виду финансового риска.
 [c.461]

Наличие у предприятия полного или частичного страхового интереса определяет необходимость в добровольном обращении к услугам страховщиков в поисках страховой защиты по отдельным видам финансовых рисков.
 [c.462]

Невозможность полностью восполнить финансовые потери по риску за счет собственных финансовых ресурсов. Это условие является одним из основных в формировании страхового интереса предприятия. В соответствии с этим условием в страховой защите в первую очередь нуждаются финансовые риски предприятия, относимые по размеру возможных финансовых потерь к числу катастрофических.

В ряде случаев это определяет необходимость страхования и отдельных финансовых рисков критической группы при наличии высокого уровня их концентрации на предприятии в рамках ряда осуществляемых финансовых операций.
 [c.462]

Высокая степень вероятности возникновения финансового риска. Это условие определяет необходимость страховой защиты по отдельным финансовым рискам допустимой и критической их групп, если возможности их нейтрализации не обеспечиваются полностью за счет внутренних ее механизмов. В этом случае у предприятия возникает, как правило, лишь частичный страховой интерес.
 [c.462]

Прочие виды страхования финансовых рисков. Его объектом являются иные виды финансовых рисков, не вошедшие в состав рассмотренных выше традиционных видов страхования. При взаимном удовлетворении страховых интересов сторон состав прочих видов страхования может иметь широкий диапазон (за счет включения ранее нестрахуемых рисков, инновационных страховых продуктов и т.п.).
 [c.468]

Страховой интерес — это экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Он обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремле-
 [c.445]

Прочие виды страхования проектных рисков. Его объектом являются иные виды проектных рисков, не вошедшие в состав рассмотренных выше традиционных видов страхования. При взаимном удовлетворении страховых интересов сторон состав прочих видов стра-
 [c.290]

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (insuran e premium) — вознаграждение, выплачиваемое страхователем страховщику за принятие последним на себя обязательства возместить страхователю или правопреемнику по полису в обусловленных пределах суммы возможных потерь.

В тех случаях, когда страхование осуществляется через брокера, он несет ответственность перед страховщиком за уплату премии и имеет в связи с этим право на удержание полиса до тех пор, пока премия не уплачена. Страхователь, уплатив премию, имеет страховой интерес в уплаченной премии.

Так премия по страхованию грузов входит в общую стоимость грузов.
 [c.212]

Любое лицо, заключившее страхование в отношении объектов, в которых оно не имеет С.и. или содействует такому страхованию, считается виновным и несет ответственность по закону. В Великобритании действует закон от 1909 г.

, согласно которому заключение страхования без наличия С.и. приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством. Для того, чтобы предъявить претензию по полису, страхователь должен иметь С.и.

в пострадавшем имуществе к моменту возникновения убытка, хотя он мог и не иметь такого интереса к моменту заключения страхования.
 [c.213]

СТРАХОВАТЕЛЬ (англ, insurant) — физическое или юридическое лицо, страхующее свои ценности, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки — договора страхования.
 [c.325]

Многообразие видов С.ж. связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора.

Так, интерес страхователя по обеспечению своего уровня доходов при выходе на пенсию реализуется через пенсионное страхование интерес страхователя по обеспечению имущественных интересов членов семьи в случае его смерти предполагает заключение дого-ввров страхования на случай смерти в пользу родственников и т.д.
 [c.270]

Кэптивная страховая компания (КСК) — дочерняя по отношению к организации (или группе организаций), не являющейся страховой компанией, и ее первоочередная функция заключается в обслуживании страховых интересов родительской организации и ее филиалов.
 [c.157]

СТРАХОВАНИЕ ФРАХТА (freight insuran e) — один из видов страхования судовладельцев Страховой интерес во фрахте имеет не только судовладелец, но и грузоотправитель или грузополучатель, в зависимости от того, на чьем риске находится фрахт Это обстоятельство зависит от условий оплаты фрахта, предусмотренных договором морской перевозки, и действующего законодательства Если страховой интерес имеет перевозчик, то фрахт страхуется в том же порядке, что и судно (как правило, в качестве доп условия) Если же в С ф заинтересован грузовладелец, то фрахт страхуется в том же порядке, что и груз
 [c.254]

Частичный страховой интерес предприятия определяет его потребность в возмещении страховщиком лишь определенной доли финансовых потерь, понесенных при наступлении страхового события.

Такая форма страхового интереса связана с возможностями использования предприятием внутренних механизмов нейтрализации отдельных финансовых рисков, эффект которых не обеспечивает однако полнообъемной ликвидации их негативных финансовых последствий.
 [c.461]

Источник: https://economy-ru.info/info/65123/

Интересы предпринимателей, подлежащие страхованию (страховые интересы)

Интерес, который защищается (страховой интерес) — это один из главных элементов страховых отношений.

Легальное определение страхового интереса отсутствует. Попытки определить или описать значение этого понятия предпринимались и предпринимаются учеными до сих пор. Несомненный интерес представляет объяснение сути страхового интереса, обозначенной английским судьей Лоуренсом в 1806 г.

В своем решении по делу «Lucena versus Craufurd» он записал: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств оставалось неизменным.

Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения»1.

Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Анализируя нормы ГК РФ можно отметить некоторые существенные признаки страхового интереса. В частности, в п. 1 ст. 928 ГК РФ закреплено то, что интерес в сохранении имущества должен быть правомерен, так как не допускается страхование противоправных интересов.

При рассмотрении положений п. 1 ст. 930 ГК РФ возможно выделить дополнительные требования к страховому интересу в страховании имущества:

• 1) страховой интерес должен быть «субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда»1. Страхуется именно имущественный интерес лица, а не вообще интерес в сохранении имущества;
• 2) страховой интерес в страховании имущества должен быть юридическим, т. е. основанным на законе, ином правовом акте или договоре;
• 3) страховой интерес имеет имущественный характер, ведь его предметом является определенное материальное благо (имущество) или иное благо. «Страховой интерес является экономической категорией, выраженной в денежном эквиваленте»[3] [4].

Связь страхового интереса с возможным вредом приводит ко второму понятию, не менее важному для страхования, чем интерес, — к понятию страхового риска.

Источник: https://bstudy.net/666456/pravo/interesy_predprinimateley_podlezhaschie_strahovaniyu_strahovye_interesy

Понятие страхового интереса

• Согласно ГК РФ объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, как таковые, аимущественные интересы, связанные:
• • с возможностью утраты или повреждения определенного имущества;
• •                          гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;
• •                          рисками убытков от предпринимательской деятельности;
• •                          жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Чтобы противодействовать такой возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования — лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.

Страховой интерес — юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового. Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. д.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможноcтей по уплате страховой премии.

Поэтому в страховании жизни концепция возмещения ущерба не используется. Речь может идти о «плате согласованной страховой суммы при наступлении определенных событий или по истечении срока действия договора.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. выгодоприобретателю.

Гражданским кодексом определен перечень интересов, которые могут быть объектами личного страхования. В ст.

934 ГК РФ в числе страхуемых событий названы: причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события.

Данная норма может толковаться чрезвычайно широко и в принципе позволяет снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.

1. Гражданский кодекс (ст. 928) запрещает страхование:
2. •                противоправных интересов;
3. •                убытков от участия в играх, лотереях и пари;
4. •                 расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, так как только его страховой интерес считается законным. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

• Ничтожны:
•  — страхование предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем ст.933,
• — договоры страхования в отношении интересов, страхование которых прямо запрещено ст.932

 — условие договора по страховой сумме в части, превышающей страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК);

— условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки ст.965.

Источник: https://students-library.com/library/read/9640-ponatie-strahovogo-interesa