Страховая ответственность — на кого возлагается и когда наступает?

Вы узнаете как защитить работника от несчастного случая и как избежать штрафных санкций

 Страховая ответственность - на кого возлагается и когда наступает?  

  • В 2005 году принят Закон «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей».
  • Заключить договор по страхованию обязан и индивидуальный предприниматель, и юридическое лицо.
  • В этом материале попробуем разобраться, что есть страхование от несчастного случая, как исполнить обязательство по страхованию, и какое административное взыскание ждет за правонарушение в этой области.
  • Что такое страхование и виды страхования

Страхование работника от несчастного случая представляет собой действия по защите имущественных интересов работника, жизни и здоровья. Только если вред причинен при исполнении работником трудовых (служебных) обязанностей. При страховании проводится страховая выплата. Выплаты предусмотрены в фиксированной сумме или размере компенсации расходов. Расходы образуются при смерти, утраты трудоспособности в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

Под несчастным случаем понимается наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие). Событие в результате внешнего механического, электрического, химического или термического воздействия на организм застрахованного, повлекшее за собой вред здоровью, увечье либо смерть.

Обязательное страхование, страхование в силу требований закона. При этом расходы по обязательному страхованию ложатся на страхователя.

Застраховать личную жизнь и здоровье можно добровольно. Законодательно государство не обязывает гражданина оформлять такую страховку.

Заключение работодателем договора добровольного страхования работника от несчастных случаев приветствуется. Обязательство по заключению договора обязательного страхования не исполняется заключением договора добровольного страхования работников.

Участники страхования

Участниками страховых отношений будут страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь — работодатель, заключает договор страхования со страховщиком. Страхование — лицензируемый вид предпринимательства. Без лицензии страховать запрещено. Получает страховую выплату выгодоприобретатель.

Как исполнить обязательство по страхованию  

Чтобы исполнить обязательство по страхованию — заключите договор страхования. По договору страхователь уплачивает страховую премию. Размер страховой премии не меньше 1 МЗП. В обязательство страховщика входит выплата страховой премии выгодоприобретателю, в пределах страховой суммы.

Страховая сумма равна или больше годового фонда оплаты труда работников. Годовой фонд оплаты труда определяется на момент заключения договора обязательного страхования. При изменении годового фонда оплаты труда изменяется страховая сумма.

Страховая сумма уменьшается при выплате расходов на погребение и (или) страховой выплаты.

  •   страховая сумма — сумма денег, на которую застрахованы работники и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая;
  •   страховая премия — сумма денег, которую работодатель обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательства произвести страховую выплату выгодоприобретателю

Договор заключается в первой декаде следующего месяца после регистрации индивидуального предпринимателя или юридического лица.

Заключается договор на 12 месяцев и действует в течение срока страхования. Если в течение года ИП или юридическое лицо закрылось, то договор заключается на срок действия ИП или юридического лица.

При выплате полной страховой суммы, договор заканчивает действие досрочно.

Обязанности страхователя и страховщика

Обязанности страхователя:

  •   подать заявление на заключение договора обязательного страхования работника;
  •   уплатить страховую премию, установленную договором;
  •   провести мероприятия, направленные на предупреждение страховых случаев;
  •   незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней, как стало известно о наступлении несчастного случая, уведомить об этом страховщика;
  •   обеспечить расследование обстоятельств наступления страховых случаев с обязательным участием представителей уполномоченного органа и страховщика;
  •   представлять страховщику в установленные договором сроки документы, необходимые для расчета страховой выплаты;
  •   обеспечить проведение обязательных медицинских осмотров работников, если это нужно;
  •   представлять в уполномоченный орган и организации здравоохранения документы об условиях труда работников, предшествовавших страховым случаям;
  •   обучать работников без отрыва от работы безопасным методам и приемам труда;
  •   исполнять решения уполномоченного органа по вопросам профилактики несчастных случаев;

Обязанности страховщика:

  • ознакомить страхователя с условиями договора обязательного страхования работника
  • разъяснить права и обязанности страхователя, вытекающие из договора
  • при наступлении страхового случая произвести страховую выплату и возмещение расходов на погребение по Закону и договору обязательного страхования.
  • обеспечить конфиденциальность полученных сведений о страхователе и выгодоприобретателе;
  • решение об отказе в страховой выплате направить выгодоприобретателю в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления и всех документов, в письменной форме мотивированное обоснование причин отказа;
  • при несвоевременной выплате страховой премии, уплатить выгодоприобретателю пеню 1,5% от неоплаченной суммы за каждый день просрочки.

Как определяется размер вреда и страховая премия

При причинении работнику увечья или иного повреждения здоровья, возмещается утраченный работником заработок. Иногда потерпевший нуждается в дополнительных расходах.

К дополнительным расходам относятся протезирование, покупка специального транспортного средства, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение.

При этом не получает лекарства или лечение бесплатно, тогда дополнительные расходы возмещаются.

Размер вреда устанавливается по степени утраты профессиональной трудоспособности работника. От степени утраты зависит, кто будет выплачивать возмещение: страховщик или работодатель. Возмещение выплачивается, если степень утраты работоспособности равна или больше 5%.

При степени утраты 5% — 29% возмещение выплачивает работодатель. При степени утраты 30% — 100% возмещение выплачивает страховщик. Страховая выплата рассчитывается исходя из размера среднего месячного заработка. Средняя заработная плата учитывается в пределах 10 МЗП.

Размер 1 МЗП берется установленный на дату заключения договора.

При установлении утраты работоспособности страховая выплата выплачивается ежемесячно. Срок выплат составляет как месяц или два месяца, так и больше года. Выплачиваются страховые выплаты по достижении работником пенсионного возраста. Выплаты начинаются в течение 7 рабочих дней после предоставления необходимых документов.

Если работник умер, возмещаются расходы на погребение. Возмещение получает лицо, осуществившее погребение. Выплачивает возмещение страховщик. Выплаты равны 100 МРП.

Если размер страховой выплаты и (или) расходов на погребение больше размера страховой суммы. В таком случае разницу страховщику уплачивает работодатель.

В каких случаях страховщик не выплачивает страховые выплаты

 Страховщик может в полном объеме или частично отказать в страховой выплате. Причинами будут умышленные действия работодателя или работника, направленные на возникновение страхового случая. Действия, признанные умышленными, уголовными или административными правонарушениями. Если не уведомить страховщика о наступлении страхового случая, страховщик отказывает в выплате страховой премии.

3 причины, когда страховщик освобождается от выплаты страховой премии. Если страховой случай наступил после:

  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий;
  • гражданской войны, народных волнений, массовых беспорядков или забастовок.

  По договорам личного страхования люди страхуют жизнь на случай смерти. Если произошло самоубийство, страховщик обязан уплатить страховую выплату, при условии действия договора не менее 2 лет.

Какими налогами облагаются страховые выплаты

С выплат по возмещению вреда, связанного с утратой заработка, удерживаются обязательные пенсионные взносы (ОПВ). ОПВ перечисляются в единый накопительный пенсионный фонд. Страховые выплаты облагаются индивидуальным подоходным налогом (ИПН). Ставка для ИПН равна 10%.

По статье 256 Налогового кодекса страховые премии подлежат вычету.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании

Предположим, работник узнал, что работодатель не заключил договор обязательного страхования. В таком случае работник требует, чтобы работодатель заключил договор страхования. Если не удалось договориться, требование выставляется в судебном порядке.

Если работодатель не заключил договор страхования работников от несчастного случая или заключил на условиях, ухудшающих положение работника, тогда страховую выплату уплачивает работодатель. При отсутствии договора страхования, работодатель уплачивает страховую выплату в полном объеме.

Административным правонарушением работодателя будет уклонение от заключения договора обязательного страхования.

Штраф 160 МРП за такое правонарушение придется уплатить субъекту малого бизнеса.

Средним предприятиям — 400 МРП, а субъектам предпринимательства, среднегодовая численность работников которых составляет 250 человек или среднегодовой доход выше 3 млн. МРП, 1 000 МРП (ст. 230 КоАП РК).

Если договор прекратил действие и после прекращения случаи признаны страховыми, страховщик выплатит страховку. Страховка выплачивается, если страховой случай произошел, когда договор действовал.

Не забывайте о добросовестном исполнении возложенных государством обязанностей. Берегите работников и бизнес.

  1. Дополнительная информация:
  2. Налоговый кодекс
  3. Закон об обязательном страховании работников от несчастных случаев
  4. Гражданский кодекс РК
  5. Трудовой кодекс РК

Источник: https://uchet.kz/news/obyazatelnoe-strakhovanie-rabotnikov-ot-neschastnykh-sluchaev/

Страховая ответственность

Страховая ответственность (insurer liability) – предусмотренная условиями страхования совокупность событий (отдельное событие), при наступлении которых производится страховая выплата.

 Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение, устанавливается законом или договором страхования.

Характеризуется определенным объемом страховой ответственности.

Стоимостное выражение страховой ответственности — страховые суммы. В международной практике термин «страховая ответственность» отождествляется с термином страховое покрытие.

Страховая ответственность – ответственность страховщика. Она устанавливается законодательством и правилами страхования или определяется по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования.

В имущественном страховании главным при определении страховой ответственности является учет характера имущества и рисков, которым оно подвержено, предоставление защиты от различных стихийных бедствий и тому подобных явлений.

В личном страховании сочетается возможность заключать договор на случай наступления отдельных или всех вероятных событий в жизни человека (в быту, процессе профессиональной деятельности, во время отдыха, занятий спортом и т.д.).

Страховая ответственность в разных видах страхования ответственности обусловливается гражданско-правовым законодательством, определяющим обязательства страхователя по возмещению вреда (ущерба) или обязательства вследствие нарушения страхователем договорных отношений с другими лицами, т.е. означает принятие страховщиком на себя выполнения обязательств страхователя.

Страховая ответственность наступает, как правило, с момента вступления в силу договора страхования.

Вместе с тем в практике нередко используется так называемая «отсроченная» страховая ответственность (условие, предусматривающее выплату страхового возмещения и страхового обеспечения в оговоренных случаях не с момента вступления договора в силу, а спустя определенное время).

Это позволяет «отсеивать» из страхового портфеля наиболее опасные риски и производить выплаты только за случайные события, исключая возможность постороннего влияния на процесс выплат.

Например, по условиям отдельных видов страхования жизни страховая ответственность на случай смерти от любого заболевания наступает через несколько месяцев после начала страхования (особенно при заключении договора без предварительного медицинского освидетельствования).

Применяется иногда отсроченная страховая ответственность на случай угона автомашины, при страховании от отдельных рисков других видов имущества.

По страхованию сельскохозяйственных культур начало страховой ответственности зависит от вида этих культур: по однолетним и многолетним сеяным и посадочным культурам – со дня посева (посадки); многолетним культурам (кроме сеяных трав) – со дня ухода их в зиму в году, предшествующем получению урожая, и т.д.

Страховая ответственность заканчивается с окончанием договора страхования. Если событие, предусмотренное условиями страхования, наступило в период действия договора, а последствия такого события выявились позднее (особенно в некоторых видах личного страхования), страховая ответственность распространяется на эти последствия.

Количественный размер страховой ответственности определяется страховой суммой, ограничивающей максимальный размер страховых выплат в личном и имущественном страховании. В страховании имущества при установленной договором страховой сумме на размер выплат оказывает влияние система страховой ответственности – пропорциональная, первого риска, предельная (см. Страховое возмещение).

Страхование ответственности базируется на принципе нелимитированной (возмещение вреда (ущерба) потерпевшим лицам в полном объеме) или лимитированной (в пределах, установленных условиями страхования лимита) страховой ответственности. (см. Лимит ответственности страховщика).

Смотри также:

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/straxovaya-otvetstvennost/

Страхование гражданской ответственности юридических лиц — урок. Основы финансовой грамотности, 10-11 класс

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда юридическими лицами

  • Страхование гражданской ответственности за причинение вреда юридическими лицами не сильно отличается от аналогичного вида страхования физических лиц.
  • Тем не менее, есть некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание.
  • Удобство данного вида страхования для юридических лиц вполне очевидно: руководитель компании застрахован от необходимости возмещения имущественного вреда третьим лицам из-за, например, ненадлежащего выполнения сотрудниками своих обязанностей или от возможной потери имущества.
  • Страховые компании заключают договоры добровольного страхования как с физическими, так и с юридическими лицами, в соответствии с действующим законодательством и, прежде всего, Гражданским кодексом Российской Федерации, а также внутренними правилами страхования.
  • Помимо непосредственно указанных в договоре страхования действий страховка распространяется и на владение, пользование и распоряжение тем имуществом, которое необходимо для осуществления страхуемой деятельности.
  • Страховым случаем будет считаться предусмотренный договором вред, причинённый в непосредственной связи с застрахованной деятельностью.
  • Несмотря на то, что ряд видов деятельности не относится к подлежащим страхованию, но при этом они связаны с высокой степенью риска для предприятия, то можно застраховать ответственность лиц, осуществляющих такую деятельность.

Некоторые виды профессий, как, например, нотариусы, или адвокаты, или врачи, подлежат обязательному страхованию гражданской ответственности, но ведь есть и те организации, которые желают застраховать свою гражданскую ответственность добровольно. В отношении таких организаций никакого перечня нет — это вид страхования, доступный при наличии желания и финансовых возможностей любому юридическому лицу.

При этом у руководителя юридического лица есть право застраховать ответственность как всей организации в целом, так и отдельных людей, допущенных к выполнению сложных, предполагаемых к страхованию, работ.

Обрати внимание!

Страхуемое событие должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Иными словами, это событие не должно быть хоть и неблагоприятным, но тем, что неминуемо или же с высокой степенью вероятности случится. Оно должно быть допускаемым, а не ожидаемым.

  1. Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
  2.  Страховым риском  является предполагаемое наступление ответственности страхователя при случайном причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
  3. Страховым случаем будет предусмотренное договором страхования событие, вследствие которого станет обязательной выплата страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобретателю — страховщиком.
  4. Примечательно, что несколько неблагоприятных событий, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай, вне зависимости от количества претензий по нему и числа пострадавших.
  5. К страховым случаям относятся:
  1.  причинение в течение срока страхования ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие осуществления страхователем (как организацией) или конкретным лицом своих трудовых обязанностей.  При этом факт причинения ущерба, даже если он очевиден, станет являться страховым случаем только после официального требования о возмещении ущерба, предъявленного третьим лицом — выгодоприобретателем.
  2. Предъявление страхователю в период действия договора страхования требования о возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, возникшего в связи с осуществлением страхователем своей трудовой деятельности.

Требование будет считаться предъявленным с момента получения страхователем или страховщиком первого письменного извещения о требовании возмещения убытков. Очевидно, что страховщик или страхователь, в зависимости от того, кто из них первым получит письменное требование о возмещении  убытков, должен незамедлительно поставить об этом в известность вторую сторону.

Для страхового случая имеет значения и ретроактивная дата, хотя она предусматривается договором страхования далеко не всегда.

Ретроактивная дата — это условие договора страхования, при котором страховщик осуществит страховое возмещение по страховому случаю, происшедшему до заключения договора страхования, если претензия по этому событию будет подана тогда, когда договор страхования уже вступил в силу.

Пример:

Строительная компания с (1) мая проводила работы по возведению трёхэтажного особняка  на одном из участков садоводческого товарищества.

При создании заглублённого фундамента были неверно проведены геодезические изыскания, что привело к смещению почвы не только на участке строительства, но и на соседнем участке.

В результате этого фундамент дома, расположенного на соседнем участке, дал трещину. Это было обнаружено хозяином дома (28) мая.

Тем временем (25) мая директор строительной компании заключает договор страхования гражданской ответственности с ретроактивной датой — (15) мая. Начало действия договора определялось датой его заключения, то есть (25) мая. 

А (30) мая к нему обращается владелец дома с треснувшим фундаментом за возмещением ущерба.

  • Поскольку вина строительной компании не подлежала сомнению, событие было определено как страховой случай. Несмотря на то, что сами события произошли ДО вступления договора
  • в силу, страховщик произведёт выплату компенсации именно потому, что договором предусмотрена ретроактивная дата, то есть обязанность страховщика возместить причинённый ущерб по страховому случаю, возникшему до начала фактического действия договора страхования.
  • Наступившее неблагоприятное событие будет считаться страховым случаем, если:
  1. причинение вреда произошло в течение срока страхования, либо не ранее указанной в договоре страхования ретроактивной даты;
  2. ущерб жизни, здоровью или имуществу третьих лиц причинён в пределах территории, указанной в договоре страхования;
  3. требование третьего лица о возмещении ущерба, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, признано страховщиком законным, являющимся следствием страхового случая;
  4. имеется вступившее в силу решение суда об обязанности страхователя возместить ущерб.

В соответствии с условиями договора страхования гражданской ответственности юридических лиц, определяется перечень вреда, подлежащего возмещению при наступлении страховых случаев.

Страховому возмещению подлежат:

  1. вред, нанесённый жизни и здоровью третьих лиц в период осуществления застрахованной деятельности: телесные повреждения, утрата трудоспособности или смерть потерпевшего — физический ущерб;
  2. вред, нанесённый имуществу третьих лиц в период осуществления застрахованной деятельности — имущественный ущерб. Под имущественным ущербом понимается как порча, так и полная утрата имущества. Датой причинения вреда считается дата проявления ущерба;
  3. расходы на защиту и представительство в суде: юридическая помощь, услуги адвокатов, проведение необходимых экспертиз с целью установления степени вины страхователя;
  4. расходы, направленные на устранение или уменьшение причинённого вреда.

Экологический вред возмещается страховщиком только в случае, прямо предусмотренном договором страхования.

Экологический вред — ухудшение нормативов качества окружающей среды, связанное с деятельностью страхователя.

Договором страхования может быть предусмотрена максимальная сумма денежного возмещения — лимит ответственности, который определяется по желанию страхователя.

Также договором страхования может быть предусмотрена франшиза.

Обрати внимание!

Франшиза — собственный риск страхователя. Сумма франшизы при возмещении по каждому страховому случаю вычитается из суммы выплаты, осуществляемой страховщиком.

Обрати внимание!

Франшиза компенсируется страхователем из собственных средств.

К страховому случаю не относится и страховому возмещению не подлежит:

  1. вред, причинённый в связи с войной или военными действиями, вне зависимости от того, была ли объявлена война или нет, гражданской войной, восстанием, мятежом, народными волнениями, действиями вооруженных формирований или террористов.
  2. Вред, причинённый незаконными действиями государственных и общественных организаций, а также должностных лиц;
  3. Вред, который был преднамеренно причинён третьим лицам самим страхователем или его работниками;
  4. Вред, выразившийся в упущенной выгоде третьих лиц, за исключением случаев причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц;
  5. Вред, причинённый третьим лицам, сверх лимитов возмещения;
  6. Убытки, возникшие в результате воздействия радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами альфа, бета или гамма-излучения, нейтронов.

Также договором страхования могут предусматриваться и иные ограничения выплаты страхового возмещения.

Заключение договора страхования

  1. Как правило, заключение договора добровольного страхования гражданской ответственности происходит на (1) год, хотя могут быть определены и иные сроки по договору.
  2. При этом в договоре допустима ретроактивная дата, о которой уже говорилось, а также «расширенный период действия» договора.
  3. «Расширенный период действия» договора страхования определяет право третьего лица на получение возмещения по страховому случаю, несмотря на то, что договор страхования уже прекращён.
  4. Если требование о возмещении предъявлено в период расширенного действия договора, то сроком его предъявления считается последний день срока страхования по договору.

Сумма страхового возмещения рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования, которые действовали бы на момент предъявления требования о возмещении в срок действия договора.

Обрати внимание!

Если причинение вреда произошло в «расширенный период действия» договора страхования, то страховым случаем это не признаётся, и возмещение не выплачивается.

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/10-11-klass/strakhovanie-160183/strakhovanie-otvetstvennosti-160886/re-5351a5ef-f9e1-4681-9c87-7fa8bb87a1fc

Судебные споры со страховщиками: спорные вопросы о виновности

Разберем конкретный случай:

Произошло ДТП с участием двух автомобилей — владельца Ауди (А) и владельца ФольксВагена (В). Владелец А застраховал риск гражданской ответственности в страховой компании А1, владелец В — в компании В2.

Владелец А обращается в страховую кампанию В2 за страховым возмещением; компания отказывает в выплате ссылаясь, что А не является потерпевшим, поскольку не установлена виновность владельца В в ДТП.

Владелец А обращается в суд с требованием о взыскании страхового возмещения. И далее суд начинает выяснять виновника ДТП, назначая автотехнические экспертизы по ходатайству страховой компании.

  • Итак, а действительно ли суд обязан и может это делать?
  • Требования истца, прежде всего, основываются на положениях Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее закон № ФЗ-40).
  • Согласно данного Закона № ФЗ-40 страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату (статья 1).
  • В соответствии с пунктом 1 статьи 60 данного Закона № 40-ФЗ объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.
  • Согласно части 1 статьи 1064 Главы 59 «Обязательства вследствие причинения вреда» Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившем вред.
  • Таким образом, страховое возмещение выплачивается при наступлении страхового случая, которым признается причинение жизни, здоровью или имуществу лица (выгодоприобретателя — потерпевшего).

Наступление гражданской ответственности по возмещению вреда регламентируется главой 59 ГК РФ, где указано о возложении обязанности по полному возмещению причиненного вреда, если лицо, причинившее вред, не докажет о своей невиновности (ст. 1064 ГК РФ).

То есть, возникновение обязанности по возмещению вреда основывается на презумпции виновности причинителя вреда.

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ при причинении вреда источником повышенной опасности от обязанности по возмещению вреда может освобождаться лицо, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Но при причинении вреда владельцам источников повышенной опасности в результате их взаимодействия — вред возмещается на общих основаниях (ст. 1064 ГК РФ).

При ДТП с участием двух автомобилей вре,д причиненный каждому из владельцев, возмещается пропорционально его вине (ст. 1083 ГК РФ).

Но эти правила используются в деликтных правоотношениях, коими не являются страховые правоотношения (на недопустимость смешения их обращено внимание в Постановлении Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 г.).

То есть, разрешая вышеупомянутый случай суд должен руководствоваться нормами о страховании, а не нормами по возмещению вреда.

Отношения по поводу выплаты страхового возмещения потерпевшему регламентируются главой 48 ГК РФ и законом № ФЗ-40, который не должен противоречит положениям ГК РФ.

Согласно п. 1 ст.

927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых лицом со страховой организацией.

Согласно п. 1 ст.

929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьями 962, 963 и 964 ГК РФ установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения — это, в частности, умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя. Законом могут предусматриваться случаи освобождения от выплаты страхового возмещения при наличии грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Обратим внимание, что закон № ФЗ-40 не содержит каких-либо случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ввиду наличия грубой неосторожности, лишь отсылая к закону и договору (п. 4 ст. 13 данного Закона).

Кроме того, страховая компания выплачивает страховое возмещение, когда причинение вреда является страховым случаем (ст. 6 Закона № 40-ФЗ).

  1. Таким образом, страховая компания обязана выплатить потерпевшему страховое возмещение, если не установлены умышленные действия потерпевшего (выгодоприобретателя) на возникновение страхового случая (причинение вреда).
  2. Должна ли учитывать страховая компания степень вины участников ДТП?
  3. Как видно из вышеуказанного, страховое законодательство по ОСАГО, в отличие от общих положений деликтных правоотношений, не предполагает возможность учет вины владельцев источников повышенной опасности в результате их взаимодействия.

(Данной позиции также придерживается Денис Синицын, юрист компании «ДТП помощь», см. статью «Презумпция вины в делах ДТП»).

  • Итак, для правильного разрешения спора о взыскании страхового возмещения по ОСАГО суд должен установить следующие обстоятельства:
  • а) наличие страхового случая, который выражается в наличии вреда (причинение ущерба имуществу) у обратившегося;
  • б) размер вреда (ущерба);
  • При наличии возражений со стороны страховщика об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения суд должен предложить страховой компании представить доказательства умышленных действий обратившегося в возникновении ДТП.
  • При наличии возражений со стороны страхователя (другого участника ДТП) — то есть утверждений о невиновности в причинении вреда, суд должен предложить ему предоставить доказательства отсутствия своей вины.
  • В соответствии со статьями 12 и 56 Гражданкого процессуального кодекса РФ правильное распределение обязанности по доказыванию является обеспечением конституционного принципа состязательности судебного процесса.
  • Таким образом, если страхователь (водитель В) не оспаривает свою вину — то суд не вправе входить в обсуждение данного вопроса, даже если страховщик (страховая компания В2) на это обстоятельство ссылается, поскольку действует презумпция виновности причинителя вреда.
  • Другими словами, только страхователь может ходатайствовать перед судом о назначении автотехнической экспертизы для определения его невиновности в ДТП.

Вышеуказанное распределение обязанности имеет и дополнительный положительный эффект — участие в суде страхователя (второго участника ДТП) перестанет выражаться в голословных утверждениях о своей невиновности, во избежание получения страховой компании дополнительного доказательства наличия оснований возможных регрессных требований (ст. 14 Закона № 40-ФЗ).

  1. Из вышеизложенного можно сделать следующие ВЫВОДЫ:
  2. 1. Страховая компания В2 обязана выплатить страховое возмещение владельцу А при наличии вреда, презюмируя наступление гражданской ответственности страхователя (владельцу В);
  3. 2. Владелец А должен предъявить лишь доказательства наличия вреда, и не обязан предоставлять документы, подтверждающие его невиновность или виновность второго участника ДТП (владельца В);
  4. 3. Для взыскания в судебном порядке страхового возмещения владелец А обязан доказать лишь наличие и размер вреда, так как вина владельца В презюмируется;
  5. 4. Суд не вправе требовать от владельца А доказательств вины владельца В и, по общему правилу, не должен выяснять вопрос о виновности участников ДТП;

5. Отказ в исковых требованиях владельца А возможен лишь при наличии доказательств его умысла в наступлении вреда или доказательств невиновности владельца В, которые может предоставить лишь он, поскольку страховая компания не является его представителем (поручителем).

Соответственно, ходатайства страховых компаний о назначении автотехнической экспертизы должны судом отклоняться.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/sudebnye_spory_so_straxovshhikami_spornye_voprosy_o_vinovnosti/3461

Ссылка на основную публикацию