Страхование — его суть, функции и признаки, правила, цели и принципы

Термин «страхование» слышал каждый, но не всякий имеет четкое понятие о том, что это такое и как оно работает. Роль страхования в современном мире настолько велика, что игнорировать эту сферу деятельности крайне безответственно. Рассмотрим подробнее, что же представляет собой цель страхования, его основные виды и задачи, и роль государства в организации страхового дела.

Что является основной целью страхования

Защита имущественных интересов клиента – основная цель страхования. Страховое предпринимательство получило свое зарождение еще много веков назад, ведь внезапные опасности подстерегали людей во все времена. Пожары и затопления, потеря урожая в результате стихийных бедствий или засухи, нетрудоспособность или внезапная смерть кормильца могли вызвать серьезные материальные потери, которые негативно отражались на жизни человека. В связи с этим и появилась потребность в страховании, так как целью организации страхового дела является финансовая защита физических и юридических лиц.

Изначально страхование было лишь финансовой компенсацией потерь, сейчас же компании, осуществляющие свою деятельность на рынке страхования, берут на себя полную ответственность за риски для жизни и здоровья клиента или ущерб его имуществу. Работает система следующим образом: создается финансовый фонд за счет страхового вознаграждения, которое должен оплатить каждый клиент. При возникновении страхового случая материальные средства выплачиваются из данного фонда.

Первой разновидностью чаще всего пользуются физические лица, а второй и третьей – юридические лица.

Какие основные задачи выполняет страхование

Перед компаниями, занимающимися страховой деятельностью, стоят задачи, контролируемые законодательством РФ.

Примечание! Регулируются задачи законом N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.

Роль государства в организации страхового дела в РФ

Государство играет важную роль в организации страхового дела. С целью соблюдения требований, вся деятельность страховых компаний строго контролируется и регламентируется законами РФ. Комитет, осуществляющий надзор за сферой страхования, носит название Росстрахнадзор.

На 2019 год, в России насчитывается более 2500 страховых фирм, часть из которых финансируется иностранным капиталом.

Таким образом, страхование в России – это важный элемент организации государственной системы. Появление страховой деятельности позволило снять с государства значительное бремя, в виде народных обращений в результате страховых происшествий. 

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/sistema/tsel-strakhovaniya.html

Принципы страхования

Страхование основывается на определенных специфических принципах. Основные принципы страхования приведены на рисунке ниже.

Рассмотрим более детально эти принципы страхования.

Конкурентность

Для всех страхователей и страховщиков государство гарантирует свободный выбор видов страхования и равные возможности в осуществлении деятельности, благодаря чему формируется благоприятная среда для развития страхования с целью обеспечения эффективной страховой защиты юридических и физических лиц. Государство устанавливает порядок лицензирования и правила проведения страховой деятельности, проводит активную антимонопольную политику, которая является важным фактором в формировании цивилизованного конкурентного страхового рынка.

Страховой риск

Страховой риск — это вероятное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности.

Нередко страховой риск трактуется как распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Учитывая такие расхождения в толковании термина «риск» нередко возникают разногласия между страховщиками и страхователями.

Наличие страхового риска является базовым принципом страхования, т.к. общепризнанным является положение, согласно которому не может быть предмета для страхового соглашения, если стороны не несут никакого риска материальных или финансовых потерь при неблагоприятном течении событий.

Страховой интерес

Страховой интерес вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый собственник или совладелец дома, автомобиля, а тем более сложного производственно-технического комплекса, заинтересован в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были потеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, кражи и т.п.

Еще больший страховой интерес имеют физические (а нередко и юридические) лица по организации защиты материальных интересов на случай потери своего (или своих работников) здоровья или жизни.

Это гарантирует получение определенных доходов в случае потери кормильца, длительной или постоянной утраты трудоспособности застрахованного, а также на случай наступления других, специально оговоренных событий.

В свою очередь страховые организации, как и любые другие коммерческие структуры, имеют интерес в получении прибыли. Речь идет об итоговой сумме прибыли, включая результаты от проводимой страховой компанией инвестиционной деятельности.

Максимальная добросовестность

Надежное страхование возможно лишь в условиях высокого доверия между сторонами. Этот принцип страхования подразумевает, что ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать друг от друга ту или иную информацию, касающуюся объекта страхования.

На практике особенно важно, чтобы этот принцип страхования соблюдал страхователь. Ведь именно он обладает наиболее полной информацией о свойствах, в частности дефектах, страхуемого имущества, о состоянии здоровья или иных особенностях объекта страхования.

Каждый объект страхования подвержен различным видам рисков, которые в каждом конкретном случае имеют различную вероятность и масштабы воздействия. Поэтому для предоставления адекватной страховой защиты, страховщику необходимо корректно идентифицировать присущие такому объекту страхования риски.

С этой целью страховщик предоставляет страхователю специальные бланки, в которой в анкетной форме производится опрос по всем ключевым позициям.

Например, в личном страховании страховщика интересуют: возраст страхуемого, наличие хронических заболеваний, перенесённые заболевания, наличие вредных привычек (курение, алкоголь, наркозависимость), сфера деятельности (работа с опасными веществами) и т.п.

Страховщик оставляет за собой право отказать в заключении страхового соглашения, если страхователь не предоставит всех существенных сведений. А если страхователь намеренно скрыл существенные сведения о страхуемом объекте и об этом стало впоследствии известно страховщику, то при наступлении страхового случая страховщик имеет полное право отказать в выплате страхового возмещения.

Возмещение в пределах реально причиненного ущерба

Данный принцип страхования заключается в том, что страховое возмещение не должно приносить страхователю прибыли.

Чтобы избежать попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью страховщики придерживаются принципа, согласно которому материальное и финансовое состояние страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и до страхового случая. Отклонения, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения.

Франшиза

Франшиза — это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием.

Предприятия с целью самострахования мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие таких фондов, страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично.

Применять франшизу заинтересованы и страховщики.

Применение франшизы также дает страховщикам возможность избежать выплат незначительных по размерам страховых возмещений и тем самым позволяет сократить свои накладные расходы по ведению дела.

Суброгация

Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) причиненных убытков всегда означает уход от ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы прежде всего борьбе с преступностью, влекло бы за собой значительное удорожание страховых услуг.

Суброгация как принцип страхования означает передачу страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.

В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение понесённых убытков из другого источника, он должен уведомить об этом страховщика, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать размер страхового возмещения и оформлять регресс.

Контрибуция

Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более чем один раз.

Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж — в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристских путешествий и др.

Такое дублирование становится еще выразительнее, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или иной степени дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в основном разными страховыми компаниями.

Контрибуция — это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению убытков. В таких случаях выплаты, как привило, осуществляются страховщиками на пропорциональной основе.

Этот принцип страхования также важен с той точки зрения, что позволяет сдерживать нечестных страхователей от желания застраховать одно и то же имущество или жизнь и здоровье несколько раз с целью наживы.

Сострахование и перестрахование

Страховщик может принять на своё удержание ограниченные по размеру риски. Эти пределы определяются наличием у компании страховых фондов. Страховщик может заключить страховой договор на сумму, не превышающую 10 % оплаченного уставного фонда и сформированных страховых резервов.

Такие ограничения, установленные государственными регулирующими органами и законодательными актами, продиктованы интересами соблюдения достаточной платежеспособности страховщика.

Противоречие между размером предложенного страховщиком риска и финансовыми возможностями страховщика принять его на страхование решается с помощью сострахования и перестрахования.

В схеме сострахования один из страховщиков может выступать в роли представителя от всех других страховщиков во взаимоотношениях со страхователем, но размер его ответственности перед страхователем является фиксированным в размере соответствующей доли.

Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Положительным является то, что страховые компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию крупных рисков, не уступая ни кому страховою премию. Недостаток сострахования заключаются в усложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения.

Перестрахование — это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договора страхования.

Следовательно, разница между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в первом случае делится ответственность за риск между страховщиками, а при перестраховании вся ответственность перед страхователем сохраняется за страховщиком, так называемым цедентом, который, в свою очередь, перестраховывает часть этой ответственности у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страхователь может и не знать о наличии договора перестрахования.

Диверсификация

Законодательством многих стран мира возможность диверсификации, то есть распространения активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограничена.

В частности наше законодательство предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.

В то же время принцип диверсификации имеет существенное значение внутри отмеченной выше деятельности. Речь идет о территориальном и отраслевом рассредоточении принятых на страхование рисков.

Страховщики имеют право размещать свои средства на депозитных счетах в банках, в ценных бумагах и недвижимости.

Источник: https://discovered.com.ua/insurance/principy-straxovaniya/

Тема 2. Признаки, принципы и функции страхования

• Сущность
  страхования определяется рядом признаков,
  принципов и функций.
• К
  признакам относят:
• – наличие
  страхового риска;
• – повторяемость
  и предсказуемость рисковых событий;
• – возможность
  оценки ущерба;
• – солидарное
  распределение ущерба между потенциальными
  страхователями;
• – возникновение
  отношений между страхователями и
  страховщиками на основе договоров
  страхования;
• – возмещение
  ущерба за счет средств страховщика и в
  пределах страховой суммы по договору;
• – добровольность
  вступления в страховые отношения;
• – плата
  за страховую защиту предваряет выплату
  страхового возмещения;
• – государственное
  регулирование страховой деятельности;
• – отсутствие
  ответственности государства по
  обязательствам страховщика;
• – эквивалентность
  и замкнутость страховых отношений;
• – возвратность;
• – необходимость
  научного обоснования страховых тарифов.
• В
  международной практике общепринятыми
  являются пять базовых принципов
  страхования, закрепленных в английском
  праве:
• 1)
  наличие имущественного интереса;
• 2)
  наивысшая степень доверия сторон;
• 3)
  наличие причинно-следственной связи
  между убытками и событиями, их вызвавшими;
• 4)
  выплата возмещения в размерах реального
  убытка;

5)
наличие суброгации (переход к страховщику
прав страхователя, т.е. к страховщику,
выплатившему страховое возмещение,
переходит право требования, которое
страхователь имеет к лицу, ответственному
за убытки, возмещенные в результате
страхования).

Данные
принципы соответствуют основным этапам
отношений страхователя и страховщика,
поскольку, во-первых, без наличия интереса
у страхователя переговоры не начнутся.
Во-вторых, без сообщения клиентом всей
информации об объекте страхования
нельзя получить конкурентоспособные
условия страхования.

В-третьих, не
доказав причину убытка, невозможно
получить страховое возмещение.
В-четвертых, возмещение будет выплачиваться
по заранее оговоренным условиям, не
превышая фактический убыток и страховую
сумму по договору.

В-пятых, выплатив
страховое возмещение, страховщик имеет
возможность возврата выплаченной суммы
на основании регрессного иска к виновному
лицу, если такое имеется.

Страхованию
как самостоятельному звену финансовой
системы соответственно присущи основные
функции категории финансов, а именно:
распределительная и контрольная, при
этом первая трансформируется в виде
предупредительной, восстановительной
и сберегательной функций.

Предупредительная
функциястрахования
заключается в проведении страховой
организацией профилактических
(превентивных) мероприятий по уменьшению
страхового риска. Предотвратить потери
означает уберечь себя от случайности.

Страхование и предупреждение представляют
собой два различных аспекта одного и
того же процесса, поэтому в современной
практике страховой деятельности принято
их сочетать.

Страховые организации
строят свою предупредительную
деятельность, используя следующие
элементы:

• систему страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;
• систему страховых санкций за убытки, происшедшие по вине страхователя;
• организационно-технические мероприятия, предусматривающие фи-нансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда предупредительных мероприятий могут проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, ветеринарных и других служб;
• разъяснительную и пропагандистскую деятельность;
• технические страховые мероприятия (выработка условий страхования, установление франшизы, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т. п.);
• меры по обеспечению сохранности имущества.

В
соответствии с «Положением о страховой
деятельности в Республике Беларусь»
страховым организациям, проводящим
операции по обязательному страхованию,
предписано образовывать фонд
предупредительных мероприятий из своих
доходов по этим видам страхования (до
определения налогооблагаемой базы).

Данный фонд должен иметь строго целевое
назначение и использоваться для
финансирования конкретных мероприятий
по предупреждению и борьбе с пожарами,
падежом скота, гибелью и повреждением
сельскохозяйственных культур,
предупреждению дорожно-транспортных
происшествий.

Размер отчислений в данный
фонд и порядок его использования
определяются Советом Министров Республики
Беларусь.

Восстановительная
(защитная) функциястрахования
заключается в выплате обусловленной
нормативным актом (в случае обязательного
страхования) либо договором страхования
денежной суммы и, таким образом, полном
или частичном восстановлении (возмещении)
потерь, понесенных физическими или
юридическими лицами.

Сберегательная
функциястрахования
реализуется тогда, когда оно используется
как средство защиты не только личных и
имущественных потерь, но и самих денежных
средств, вложенных в качестве страховых
платежей.

Данная функция страхования
проявляется при проведении накопительных
видов страхования. Договоры по
накопительным видам (страхование жизни,
медицинское, к пенсии и др.

) заключаются
на длительный срок,
а страховые взносы уплачиваются не
единовременно, а периодически
– в течение всего срока страхования и
аккумулируются (накапливаются) у
страховой организации, которая инвестирует
их в приносящие доход мероприятия.

Это
позволяет обеспечить не только страховую
защиту в течение всего срока страхования,
но и накопление (сбережение) страховых
сумм в их денежном выражении с последующим
возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная
функциястрахования
заключается в строго целевом формировании
и использовании средств страхового
фонда. Она вытекает из указанных выше
трех специфических функций страхования
и проявляется одновременно с ними в
конкретных страховых отношениях.

1. Экономическая
   теория и практика не выработала более
   экономичного, рационального и достаточного
   механизма защиты интересов юридических
   и физических лиц, чем страхование.
   Страхование выполняет в жизни общества
   важную роль, так как:
2. – обеспечивает
   непрерывность и сбалансированность
   общественного воспроизводства;
3. – полностью
   и своевременно возмещает ущерб и потери
   в доходах;
4. – обеспечивает
   возможность временно свободным средствам
   страхового фонда участвовать в
   инвестиционной деятельности страховых
   организаций.

Источник: https://studfile.net/preview/5021636/page:2/

Цели, роль, задачи, и функции страхования

Защита является целью страхования. Основную цель страховой деятельностиможно определить как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

Роль страхования в современных условиях велика, так как страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом.

На предприятие это связано с образованием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений.

Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.

• Роль страхования в современных условиях — Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
• Функции, характерные для страховой отрасли:
• Возмещающая

Это означает, что наличие страхового полиса означает возможность возместить утраченные трудовые доходы (в случае обязательного, государственного страхования) и ущерб от наступления несчастного случая, а также компенсация затрат на лечение и реабилитацию (добровольное страхование). Право на такую защиту имеют не только физические, но и юридические лица, при условии, что они застрахованы соответствующим образом. Выплата возмещения ущерба осуществляется в рамках заключенных договоров.

Предупредительная (или контролирующая)

Страховые организации были созданы с целью минимизировать возникающие риски, а также степень их последствий.

Во многих случаях застраховать человека или какой-либо объект означает предпринять комплекс таких мер, использование которых сделает возможность наступления того или иного события равным нулю.

Аккумулирующая

Создание таких специализированных страховых фондов означает возможность их использования не только в сфере страхования, но и в экономике страны в целом. Это касается как добровольного, так и социального (государственного) страхования.

Инвестиционная и сберегательная

Эта функция тесно связана с предыдущей.

Отвлечение временно свободных денежных средств и их перенаправление в различные инвестиционные фонды (ценные бумаги и другие активы) способствует развитию экономики страны в целом, с одной стороны, а с другой – позволяет увеличивать свои доходы тем, кто выбрал для себя именно накопительное страхование. В этом смысле сберегательная функция приближает страховое дело к кредитному, позволяя не только накапливать нужные суммы на своем счету, но и приумножать их, благодаря инвестиционным процентам.

Информационная

В страховой отрасли аккумулируется большое количество различных статистических и других данных. Поэтому можно выделить еще одну функцию – информационную. Использование новейших информационных технологий позволяет выстроить все поступающие сведения в единую взаимосвязанную систему.

1. Задачи страхования
2. Функции страхования диктуют, в свою очередь, перечень страховых задач.
3. Основные задачи страхования включают в себя выполнение следующих факторов:
4. Обеспечение социальной защиты различных слоев населения и реализация всех предусмотренных законом страховых мероприятий;
5. Поддержка финансовой стабильности государственной системы медицинского обслуживания и развитие данной сферы;
6. Защита имущественных интересов юридических и физических лиц.

Для реализации и достижения всех задач в страховой отрасли эта сфера регулируется рядом государственных законодательных документов, важнейшим из которых является закон РФ «О страховании». Государство также осуществляет контроль над деятельностью и функционированием всех страховых организаций на территории России.

Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 1735;

Источник: https://studopedia.net/4_25404_tseli-rol-zadachi-i-funktsii-strahovaniya.html

Лекция — Понятие, значение и функции страхования

Страхование принято рассматривать как звено финансовой системы государства. Однако страхование имеет отличительные признаки.Сущность страхования как экономической категории заключается в формировании денежных фондов за счет определенной категории лиц, которым при наступлении определенных событий будут произведены выплаты из этих фондов.

Можно выделить признаки, отличающие страхование от других распределительных категорий. Во-первых, страхование предполагает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. При наступлении страхового случая страхователь получает определенную сумму. Во-вторых, это вероятный характер наступления непредвиденных событий, наносящих ущерб имуществу, здоровью и т.д.

В-третьих, при страховании происходит распределение нанесенного ущерба между участниками страхования. В-четвертых, страхование предусматривает распределение ущерба не только в пространстве, но и во времени.

Страхование выполняет следующие функции: 1) восстановительную, проявляющуюся в выплате денежной суммы, направляемой на полную или частичную компенсацию потерь, понесенных юридическими и физическими лицами; 2) предупредительную, выражающуюся в проводимых страховыми организациями мероприятиях по предупреждению наступления страховых случаев; 3) сберегательную, когда страхование используется для накопления денежных средств; 4) контрольную, заключающуюся в строго целевом использовании денежных средств, аккумулируемых в страховом фонде.Страхование выступает как важный метод защиты разнообразных имущественных и неимущественных интересов, обязательный элемент системы общественного воспроизводства и распределительных отношений. Кроме перечисленных назначений, страхование выступает еще и как инструмент денежно-кредитного регулирования, а также в качестве источника формирования финансовых ресурсов государства.В экономически развитых странах страхование играет важную роль в привлечении инвестиций и социальной защите населения. На Западе до 70 процентов инвестиций в национальную экономику обеспечивается: за счет средств страховых кампаний, которые аккумулируют значительные средства. В Японии сумма страховых взносов на одного человека составляет около 100 тыс. долларов, в других странах – десятки тысяч.

• Страхование, таким образом, можно определить как особую группу экономических отношений, связанных с распределением между участниками таких отношений обязанностей по формированию страховых фондов и с правом на получение из них компенсаций в связи с наступлением определенных событий.
• Страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», однако как экономическая категория имеет характерные только для него функции, выполняет присущую только ему роль. В качестве общих функций можно выделить следующие:
• а)«формирование специализированного страхового фонда денежных средств»,который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:
•      инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;
•       вложения денежных средств в недвижимость;

      приобретение ценных бумаг и т. д.

б)возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите;

в)предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

 Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев.

В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

1. Категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление вспецифических функциях, присущих страхованию:
2.       рисковой,
3.       предупредительной,
4.       сберегательной,
5.       контрольной.
6. Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.
7. Сберегательная функция – сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования выражает такое свойство этой категории, как строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

• 3. Системы страхования
• В практике страхования в России в основном применяются 3 системы страхового обеспечения:
• 1) пропорциональной ответственности,
• 2) первого риска,
• 3) предельной ответственности.

Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.

1. ,
2. где   х – страховое возмещение;
3. а – размер ущерба;
4. в – страховая сумма;
5. с – стоимость имущества.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

Система первого рискаоснована на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности страхователя.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммой и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества как при пропорциональной ответственности.

Система первого риска применяется при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Эта система применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

Например, если за предельную норму страхового обеспечения по страхованию урожая сельскохозяйственных культур взята ее урожайность 30 ц/га, то страховое возмещение может быть выплачено только в случае, когда урожайность данной культуры окажется ниже указанной нормы. Предельная ответственность используется при страховании крупных рисков.

Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.

Различают два вида франшиз:

1. Условная (невычитаемая).

2. Безусловная (вычитаемая).

• Франшиза устанавливается либо в процентах и страховой сумме, либо в абсолютном размере.
• При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
• При условной франшизе (УФ) ущерб возмещается полностью, если он больше франшизы и не возмещается, если меньше УФ

Источник: https://infourok.ru/lekciya-ponyatie-znachenie-i-funkcii-strahovaniya-2815825.html

Суть и функции страхования

• Суть и функции страхования.
• Суть страхования.
• Страхование — это двусторонние экономические отношения, которые заключаются в том, что страхователь, оплачивая страховой взнос, обеспечивает себе (или третьему лицу) в случае наступления страхового случая, обусловленного законом или договором, сумму выплаты со стороны страховщика, который несет некоторый объем ответственности, для обеспечения которой активно пополняет и эффективно размещает страховые резервы, употребляет превентивные меры, направленные на уменьшение риска, перестраховывает часть своей ответственности.
• Функции страхования:
• Рисковая функция.
• Функция создания и использования страховых резервов (фондов).
• Функция сбережения, накопления денег.
• Превентивная функция.
• Рисковая функция.
• Заключается в том, что страхователь за определенную плату передает страховщику материальную ответственность за последствия риска, который является результатом событий, которые обусловлены или договором, или соответствующим законом.
• Когда наступает страховой случай, страхователь предъявляет страховщику требование возместить убытки.
• Рисковая функция отражает процесс купли-продажи страховой услуги.
• Функция создания и использования страховых резервов (фондов).
• Что является самым главным условием выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем?
• Деньги, капитал!

Только если у страховщика есть определенный капитал, достаточный для возмещения убытков, которые понес страхователь в результате страхового случая (стихийное бедствие, несчастный случай и т.д.) будет возможно страхование.

1. Именно поэтому страховые компании создают страховые резервы, увеличивают их и используют их, если возникнет необходимость.
2. Формирование страховых резервов — это способ концентрации и использования денег, которые могут понадобиться не только для возмещения убытков страхователя в текущем периоде, но и в следующие годы.
3. Функция сбережения, накопления денег.
4. Во всем цивилизованном мире люди уже давно поняли, что в страховой системе намного выгоднее копить деньги, чем в банках.
5. Возникает резонный вопрос: «Почему?»
6. Все очень просто.
7. Положив деньги в банк, Вы будете получать определенный доход и сумма будет увеличиваться на некоторый процент.

Но, что будет, если вдруг случиться несчастный случай? Какую сумму Вы получите из банка?

Совершенно верно — только то, что вы вложили, плюс проценты.

А теперь рассмотрим другой случай.

Вы внесли деньги в накопительное страхование. Они, так как и в банке, будут увеличиваться каждый год на определенный процент.

Но, друг случился несчастный случай. Какие деньги Вы получите в этом случае?

В накопительном страховании картина совершенно иная, чем в банке. Вы получаете денежную помощь, исходя из страховой суммы (суммы, на размер которой берет на себя ответственность страховая компания) и коэффициента потери трудоспособности.

В случае длительной потери финансовое обеспечение будет намного больше чем у того, кто положит те же сумму на счет в банке.

Более того, если с застрахованным человеком случится летальный исход, бывает и такое, то родственники даже могут получить не только те деньги, которые он уже внес, но и всю сумму, которая должна была быть внесена за весь период, на который заключено договор.

Такое положение дел на руку государству, ведь оно может переложить решение социальных проблем на плечи страховых компаний. Кроме этого оживляется денежный круговорот, повышается покупательная способность национальной валюты, увеличиваются инвестиционные возможности страны.

Именно поэтому в большинстве стран создаются льготные условия налогообложения страховых взносов и выплати, доходов компаний и т.д.

• Все эти действия только укрепляют и развивают функцию сбережения, накопления денег.
• Превентивная функция.
• Все участники страхования, и страховщики, и страхователи, заинтересованы свести к минимуму последствия страховых случаев.
• Именно этой цели и служит правовая и финансовая превенции.

К правовой превенции относятся предусмотренные действующим законодательством или договорами страхования, согласно которых страхователь частично или полностью лишается страхового возмещения.

Сюда входят все случаи бездействия или противозаконных действий страхователя относительно застрахованных объектов (умышленное причинение вреда здоровью или имуществу, пребывание в состоянии наркотического или алкогольного опьянения и т.д.)

Финансовая превенция пока еще мало развита, но законодательно страховые компании имеют право часть своих страховых платежей тратить на экономическую поддержку мероприятий по предупреждению и снижению риска чрезвычайных ситуаций, которые проводят государственные органы исполнительной власти, органы местного самоуправления, предприятия и организации разных организационно-правовых форм и видов собственности.

Источник: https://mirznanii.com/a/5132/sut-i-funktsii-strakhovaniya

Опорный конспект по теме: «Общее понятие, цель и задачи страхования, его принципы и функции. Участники и объект страхования.»

Опорный конспект по теме: «Общее понятие, цель и задачи страхования, его принципы и функции. Участники и объект страхования.»

Деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, которые могут наносить ущерб его имуществу, здоровью и иным имущественным интересам, но сроки наступления таких ситуаций, а также размер ущерба неизвестны заранее.

Поэтому потенциальные риски заставляют организации и граждан принимать определенные меры по их предупреждению или ограничению их воздействия, а также искать источники возмещения возможного ущерба то рисков, избежать которых невозможно.

Мероприятия, направленные на предупреждение возникновения рисков, называются превентивными (противопожарные или соблюдение техники безопасности).

Меры, направленные на возмещение ущерба от наступивших рисков, связаны с созданием страховых фондов денежных средств для восстановления производственного процесса для юридических лиц или стабильного материального положения для граждан. Сформировались три основные организационные формы страхового фонда.

• государственные фонды (ПФР, ФОМС, ФСС)

  самострахование (резервный фонд в размере 15% от уставного капитала или личные сбережения граждан)

• Случайный характер рисковых событий, неравномерность нанесения ущерба и сложность самостоятельной его ликвидации гражданами или организациями обусловили создание специальных страховых фондов за счет добровольных или обязательных взносов граждан, организаций.
• Страхование является особым видом экономических отношений.

Цель страхования: обеспечение страховой защиты граждан и их деятельности от различного рода опасностей. Одним из способов компенсации ущербов является страхование как система формирования и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов.

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страхованиепредставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.

В настоящее время страхование имеет двойственный характер. С одной стороны, это форма социальной защиты населения и компенсации ущерба. С другой стороны, это вид предпринимательской деятельности в условиях риска, направленный на получение прибыли.

1. Основные признаки страхования:
2. — наличие страхового риска как вероятность и возможность наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
3. — перераспределение ущерба во времени;
4. — наличие потребности юридических лиц и граждан в покрытии возможного ущерба.
5. Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории.
6. Функции страхования:

1. Рисковая. Наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. В рамках функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная. Реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий.

3. Социальная. Связана с оказанием материальной помощи страхователям в случае утраты трудоспособности за счет обязательного и добровольного медицинского страхования.

4. Контрольная. Обеспечение строго целевого формирования и использования средств страхового фонда.

Участники страхования:

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона.

Это лицо, которое обязано уплатить страховую премию, а при наступлении страхового случая имеет право на страховую выплату.

(Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьих лиц и не будет иметь права на страховые выплаты. Имеет также право назначать других лиц получателями выплат и др.)

Страховщик – юр. лицо любой организационно – правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление деятельности. (1.Регистрация в органах местного самоуправления. 2.Получение лицензии в Федеральном органе по надзору за страховой деятельностью.)

Страховой агент – юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению. Страховой агент осуществляет подготовительную работу и заключает договор страхования за комиссионное вознаграждение.

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по покупке или продаже страховых услуг (содействие соглашению между сторонами, ведение переговоров, рассмотрение претензий).

Выгодоприобретатель – ф.л или юр. л., назначенное страхователем в качестве получателя. Могут быть несовершеннолетние, указанные в страховом полисе.

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие расчеты по страховым тарифам, страховых резервов страховщика, оценке инвестиционных проектов.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой его имущественных интересов. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона.

• Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес, связанный с:
• — жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан;
• — владением, пользованием распоряжением имуществом;
• — возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.
• Опорный конспект по теме: «Виды и классификация видов страхования».

Многообразие объектов страхование предопределяет различие объектов страхования, в соответствии с этим ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» определяет объекты личного и имущественного страхования.

1. Опорный конспект по теме: «Основы актуарных расчетов».
2. Актуарные расчеты – система статистических и экономико – математических методов расчетов тарифных ставок и определении финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.
3. На основе актуарных расчетов:
4. — образуется и расходуется страховой фонд по видам долгосрочного страхования жизни (определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни);
5. — определяются тарифные ставки и объемы резервных фондов в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций;
6. — по краткосрочному страхованию устанавливаются динамические ряды статистических данных, и на их базе рассчитываются тарифы, страховые резервы и доходы страховщика.
7. Основные задачи актуарных расчетов:
8. 1. Изучение и классификация рисков по определенным признакам;
9. 2. Исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба;
10. 3. Математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;

4. Исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании собранных страховых взносов в качестве инвестиций.

• Классификация видов страхования с точки зрения особенности расчета нетто – ставок
• Все виды страхования делятся на две категории:
• 1. страхование жизни
• 2. рисковые виды страхования:
• а). массовые рисковые виды страхования

б). страхование редких событий и крупных рисков.

1. Структура страхового тарифа

2. Надбавка на покрытие расходов

3. Расчет нетто — ставки
4. Тн = То + Тр;
5. где Тн- нетто- ставка; То – основная часть ставки; Тр – рисковая часть ставки.
6. То = Sв/S*q*100;
7. где Sв – среднее страховое возмещение; S – средняя страховая сумма; q – вероятность наступления страхового случая.
8. Тр = То*1,2*а(у)*√1-q/q*N;
9. где а(у) – коэффициент гарантии (статистическая величина); q — вероятность наступления страхового случая; N – число договоров страхования.

Пример: Страховая компания осуществляет страхование граждан от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая равна 0,05.

Средняя страховая сумма составляет 100 тыс. руб. Среднее страховое возмещение – 50 тыс. руб.

Количество заключенных договоров – 7000. Коэффициент гарантии равен 1,645. Доля нагрузки в тарифной ставке составляет 25 %.

• Необходимо определить брутто – ставку для данного вида страхования.
• Решение:
• Определяем основную часть нетто – ставки:
• То = Sв/S*q*100=50/100 * 0,05 * 100 = 2,5%.
• Затем находим рисковую (страховую) надбавку:
• Тр = То*1,2*а(у)*√1-q/q*N = 2,5*1,2*1,645* √ (1-0,05)/ 0,05*7000= 0,22%.
• Определяем нетто – ставку:
• Тн = То + Тр =2,5+0,22= 2,72%.
• Определяем брутто – ставку:
• Тб = =2,72/(1-0,25) = 3,63%

Опорный конспект по теме: «Общее понятие, цель и задачи страхования, его принципы и функции. Участники и объект страхования.»

Деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, которые могут наносить ущерб его имуществу, здоровью и иным имущественным интересам, но сроки наступления таких ситуаций, а также размер ущерба неизвестны заранее.

Поэтому потенциальные риски заставляют организации и граждан принимать определенные меры по их предупреждению или ограничению их воздействия, а также искать источники возмещения возможного ущерба то рисков, избежать которых невозможно.

Мероприятия, направленные на предупреждение возникновения рисков, называются превентивными (противопожарные или соблюдение техники безопасности).

Меры, направленные на возмещение ущерба от наступивших рисков, связаны с созданием страховых фондов денежных средств для восстановления производственного процесса для юридических лиц или стабильного материального положения для граждан. Сформировались три основные организационные формы страхового фонда.

1. государственные фонды (ПФР, ФОМС, ФСС)

   самострахование (резервный фонд в размере 15% от уставного капитала или личные сбережения граждан)

2. Случайный характер рисковых событий, неравномерность нанесения ущерба и сложность самостоятельной его ликвидации гражданами или организациями обусловили создание специальных страховых фондов за счет добровольных или обязательных взносов граждан, организаций.
3. Страхование является особым видом экономических отношений.

Цель страхования: обеспечение страховой защиты граждан и их деятельности от различного рода опасностей. Одним из способов компенсации ущербов является страхование как система формирования и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов.

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страхованиепредставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.

В настоящее время страхование имеет двойственный характер. С одной стороны, это форма социальной защиты населения и компенсации ущерба. С другой стороны, это вид предпринимательской деятельности в условиях риска, направленный на получение прибыли.

• Основные признаки страхования:
• — наличие страхового риска как вероятность и возможность наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
• — перераспределение ущерба во времени;
• — наличие потребности юридических лиц и граждан в покрытии возможного ущерба.
• Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории.
• Функции страхования:

1. Рисковая. Наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. В рамках функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная. Реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий.

3. Социальная. Связана с оказанием материальной помощи страхователям в случае утраты трудоспособности за счет обязательного и добровольного медицинского страхования.

4. Контрольная. Обеспечение строго целевого формирования и использования средств страхового фонда.

Участники страхования:

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона.

Это лицо, которое обязано уплатить страховую премию, а при наступлении страхового случая имеет право на страховую выплату.

(Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьих лиц и не будет иметь права на страховые выплаты. Имеет также право назначать других лиц получателями выплат и др.)

Страховщик – юр. лицо любой организационно – правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление деятельности. (1.Регистрация в органах местного самоуправления. 2.Получение лицензии в Федеральном органе по надзору за страховой деятельностью.)

Страховой агент – юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению. Страховой агент осуществляет подготовительную работу и заключает договор страхования за комиссионное вознаграждение.

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по покупке или продаже страховых услуг (содействие соглашению между сторонами, ведение переговоров, рассмотрение претензий).

Выгодоприобретатель – ф.л или юр. л., назначенное страхователем в качестве получателя. Могут быть несовершеннолетние, указанные в страховом полисе.

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие расчеты по страховым тарифам, страховых резервов страховщика, оценке инвестиционных проектов.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой его имущественных интересов. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона.

1. Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес, связанный с:
2. — жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан;
3. — владением, пользованием распоряжением имуществом;
4. — возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

Рекомендуемые страницы:

Источник: https://lektsia.com/9x18e3.html