Система страхования вкладов физлиц (ссв): понятие, сущность, проблемы

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше.

Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.

В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.

Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

• Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
• Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
• Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
• Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

• Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
• Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
•  Работа системы должна быть прозрачной.
• Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

• Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
• Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
• Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
• Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
• В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
• Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
• Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
• Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ

Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе: вклады(срочные и до востребования); средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.; средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;

Источник: https://101.credit/articles/vkladi/ssv/

Система страхования вкладов в Российской Федерации. Проблемы и перспективы развития



• В статье рассмотрены основы системы страхования вкладов в Российской Федерации, формирование фонда обязательного страхования вкладов, а также рассмотрены проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов.
• Ключевые слова: система страхования вкладов, принципы, фонд обязательного страхования вкладов, проблемы и перспективы развития.
• The article considers the fundamentals of the deposit insurance system in the Russian Federation, the formation of the mandatory deposit insurance fund, as well as the problems and prospects for the development of the deposit insurance system.
• Keywords: deposit insurance system, principles, mandatory deposit insurance fund, problems and prospects of development.

В последние годы, особенно когда в мире начали нарастать кризисные явления, значительно увеличился интерес к системам страхования депозитов, и существенно возросла их роль как одного из важнейших современных механизмов поддержания стабильности национальных финансовых систем и укрепления доверия населения к банкам.

В условиях финансово-экономического кризиса вопрос об участии государства в экономических отношениях и о правовых формах такого участия приобретает особую актуальность [7, С.2]. Увеличение размера гарантий по вкладам стало одной из первоочередных мер, которые были предприняты правительствами разных стран с целью сдерживания финансового кризиса. Причем, что следует особо отметить, о создании систем страхования депозитов начали говорить и те страны, которые еще до недавнего времени выступали принципиальными противниками этого механизма.

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов в ее состав входит 82 члена, в т. ч. Российская Федерация [6].

При этом если раньше процесс появления новых систем четко коррелировал с возникновением финансовых кризисов или их угрозы в тех или иных странах, то в последнее десятилетие он стал носить непрерывный характер — ежегодно несколько стран в разных регионах мира вводили такие системы, не дожидаясь ситуаций реального обострения обстановки на национальном финансовом рынке.

Характеризуя созданную в нашей стране систему страхования вкладов с учетом накопленного мирового опыта, следует сказать, что она в целом соответствует передовой международной практике.

В правовом регулировании важное значение занимает Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г.

№ 177-ФЗ, устанавливающий правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов населения в коммерческих банках России, компетенцию, порядок образования и работы организации, которая осуществляет функции по обязательному страхованию вкладов физических лиц (Агентство по страхованию вкладов — АСВ), порядок выплаты страхового возмещения по вкладам, устанавливает отношения между коммерческими банками, АСВ, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов населения в коммерческих банках. Его задачами выступает защита прав и законных интересов вкладчиков коммерческих банков России, укрепление доверия в целом к банковской системе России и стимулирование привлечения сбережений физических лиц в банковскую систему [2, С.170].

1. Федеральный закон устанавливает отношения по формированию и функционированию системы страхования вкладов (ССВ), созданию и использованию ее денежного фонда, выплатам страхового возмещения по вкладам населения при наступлении страховых случаев, а также отношения, которые возникают в процессе осуществления государственного контроля за работой ССВ, и иные отношения, которые возникают в данной сфере.
2. В соответствии с целями данного закона формируются особенности правового статуса участников ССВ и определения значимых условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
3. Основными принципами ССВ выступают:
4. – обязательность участия коммерческих банков в ССВ;
5. – уменьшение рисков наступления отрицательных последствий для вкладчиков в случае неисполнения коммерческими банками своих обязательств;
6. – прозрачность деятельности ССВ;

– накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов коммерческих банков — участников ССВ [1, Ст. 3].

• Участниками системы страхования вкладов (ССВ) являются:
• – вкладчики, которые признаются выгодоприобретателями;
• – коммерческие банки, участники ССВ, которые признаются страхователями;
• – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое признается страховщиком;

– Центральный Банк РФ при осуществлении им функций в сфере ССВ [1,Ст. 4].

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Важно понимать, что не все средства, размещенные в банках, подпадают под действие системы страхования вкладов. Во-первых, есть ограничение по сумме. Возмещение производится в 100 % размере, но не более 1 400 000 рублей.

В эту сумму входят и начисленные до наступления страхового случая проценты по вкладу. При наличии в одном банке нескольких вкладов возмещение выплачивается также в размере не более 1 400 000 рублей в общей сумме.

Страховое возмещение вкладчикам банков Российской Федерации при наступлении страхового случая производится из фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Как подчеркивает М. В. Комиссарова, «создание специального фонда обязательного страхования вкладов преследует цели обеспечения достаточности и гарантированности компенсации вкладов» [4, С.3].

К источникам формирования ФОСВ законодатель относит: страховые взносы банков; пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежные средства и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам; средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных комментируемым Законом; доходы от инвестирования временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов; первоначальный имущественный взнос в размере 2 млрд. рублей; иные источники, предусмотренные либо не запрещенные законодательством Российской Федерации [1, Ст. 34]. При этом эти средства сразу же становятся государственной собственностью и не могут подлежать изъятию. Их выплата происходит только при возникновении страхового случая.

В 2015 году Банком России АСВ предоставлен кредит без обеспечения на срок до пяти лет. Целью данного договора является поддержание финансовой устойчивости ФОСВ. Общий объем кредитования АСВ Банком России по состоянию на конец 2017 года составил 821 млрд руб. при одобренном Банком России лимите в размере 1 030 млрд руб.

Согласно Годовому отчету Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2017 год, «в течение 2017 года на счета Фонда поступило 483,4 млрд руб., в том числе: 293 млрд руб. заемных средств, полученных от Банка России; 127,7 млрд руб.

страховых взносов банков — участников ССВ; 61,6 млрд руб. — средств из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение требований по ранее выплаченному страховому возмещению; 1,1 млрд руб.

— прочих поступлений (поступления средств в рамках передачи имущества и обязательств финансовых организаций и др.).

Платежи со счетов Фонда за 2017 год составили 483,2 млрд руб., в том числе: 438,9 млрд руб. — на выплату возмещения по вкладам; 8,2 млрд руб. — на агентское вознаграждение; 17,1 млрд руб. — на возврат заемных средств, полученных от Банка России; 2,1 млрд руб.

— на финансирование деятельности Автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков» (включая компенсационные выплаты вкладчикам украинских банков, прекративших свою деятельность на территории Республики Крым и города Федерального значения Севастополь); 16,9 млрд руб.

— на инвестирование временно свободных денежных средств Фонда в доходные финансовые активы. Остаток средств на счетах Фонда по состоянию на 01 января 2018 года составил 44,4 млрд руб.» [5].

Проблемы системы страхования вкладов РФ:

В современных условиях действия Центрального Банка РФ, которые направлены на «оздоровление» банковского сектора, приводят к росту страховых случаев. Количество банков, у которых Банк России отзывает лицензии, постоянно растет.

Процесс формирования фонда требует времени, в то время как Банк России осуществляет активную политику по отзыву лицензий.

Также проблемой является то, что не все коммерческие банки входят в систему страхования вкладов, тем самым у вкладчиков появляются риски по невозврату денежных средств при возникновении страхового случая.

В настоящее время возникает большое количество проблем, которые связаны с мошенничеством в сфере страхования вкладов: дробление вкладов, искусственное формирование вкладов с целью неправомерного получения страхового возмещения (фиктивные вклады).

В России отсутствует страхование депозитов юридических лиц, что приводит к значительным потерям денежных средств корпоративного сектора.

Указанную проблему можно решить несколькими путями: введение обязательного страхования депозитов корпоративного сектора в определенных пределах (аналогично страхованию вкладов физических лиц) и развитие добровольного страхования депозитов корпоративного сектора.

В рамках общей финансовой неграмотности населения в Российской Федерации существует и проблема неграмотности граждан в области страхования, в том числе страхования вкладов.

За высокими процентными ставками, которые привлекают вкладчиков, зачастую скрываются риски, которые связаны с финансовой неустойчивостью, а впоследствии предстоящим банкротством коммерческого банка. Клиенты мало осведомлены о реальном финансовом положении кредитных организаций.

1. Можно выделить следующие перспективы развития системы страхования вкладов РФ:
2. – добровольное страхование депозитов корпоративного сектора может стать востребованным, в случае если страховщики будут разрабатывать выгодные условия и адекватные тарифы на данные услуги;
3. – дальнейшее развитие такой функции АСВ как финансовое оздоровление коммерческих банков поспособствует улучшению ситуации в проблемных банках еще до того, как она станет необратимой и повлечет за собой выплату возмещений вкладчикам из фонда;

– добровольное страхование вкладов физических лиц (сумма превышения над суммой, подлежащей обязательному страхованию вкладов) позволит физическим лицам держать временно свободные средства в одном банке во вкладе размером более 1,4 млн. руб.;

– повышение финансового образования граждан путем обучения, информирования широких слоев населения в области банковского обслуживания физических лиц, в частности относительно страхования вкладов;

– совершенствование правовой системы страхования вкладов и составление плана действий на случай кризиса всей банковской системы предполагает дальнейшее развитие политического и законодательного базиса для обязательной и структурированной системы страхования вкладов.

В целом установленный режим страхования вкладов характеризуется как положительное новшество, обеспечивающее стабильность и устойчивость российской банковской системы. Восстанавливается доверие вкладчиков, которые теперь имеют обеспеченную государством уверенность в том, что в случае банкротства кредитной организации они получат возмещение вложенных денежных средств.

Увеличивается приток вкладов в частные банки, увеличиваются масштабы финансового посредничества банковской системы страны. Дополнительные плюсы это несет и для кредитных организаций: усиливается социальная ответственность банков, заключающаяся в обеспечении сохранности сбережений граждан.

Помимо прочего, система является своеобразным механизмом обеспечения собственной безопасности и понижения уровня рисков.

Литература:

Источник: https://moluch.ru/archive/202/49648/

Сущность страхования вкладов физических лиц

Ведение.

Актуальность темы исследования заключается в нескольких аспектах. Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала.

Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей.

Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в пост кризисный период являлся отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков.

В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики.

По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, до недавнего времени главным фактором, препятствующим успешному привлечению средств частных вкладчиков в коммерческие банки, выступал низкий уровень доверия граждан к банковской системе. Создание системы страхования вкладов должно было решить данную проблему.

С момента принятия закона о страховании частных вкладов прошло уже более 5 лет, поэтому в настоящее время стоит актуальная задача: оценить результаты введения системы страхования вкладов, проанализировать социальные и экономические последствия данной меры для банковской системы и экономики в целом, наметить дальнейшие пути совершенствования системы страхования вкладов физических лиц.

Решению данных вопросов в силу их значимости и актуальности ввиду продолжающегося роста доходов населения и посвящена данная работа. Уже несколько лет вклады населения являются одним из главных источников ресурсной базы коммерческих банков в нашей стране. Но, по некоторым оценкам, на руках у населения содержится сумма, сопоставимая по размерам со всеми депозитами банковской системы.

Аккумуляция их в виде банковских вкладов способна принести значительный макроэкономический эффект за счет укрепления финансовых возможностей кредитных учреждений.

Поэтому дальнейшее совершенствование системы страхования вкладов не теряет актуальности по сей день, что и послужило основанием для выбора темы исследования. Главная цель работы: произвести оценку влияния создания системы страхования вкладов на развитие сберегательного дела в РФ.

• Задачи исследования:
• — изучить теоретические основы 
  организации системы страхования 
  вкладов населения;
• — проследить историю создания 
  системы страхования вкладов 
  в Российской Федерации;
• — охарактеризовать действующую 
  в России систему страхования 
  вкладов населения;
• — оценить экономические и социальные 
  последствия введения системы 
  гарантирования вкладов, ее влияние 
  на развитие банковской системы 
  России;
• — определить пути дальнейшего 
  совершенствования и перспективы 
  развития системы страхования 
  вкладов в РФ.

Глава 1. Сущность страхования вкладов физических лиц

1.1. Понятие и виды систем страхования вкладов

Страхование банковских вкладов — совокупность экономических отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при наступлении определенных страховых случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

-система положительно 
выраженных гарантий;

-система не выраженных 
прямо гарантий

Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках

 Второй вид систем 
характеризуется отсутствием четкого 
законодательства, определяющего способы 
защиты вкладов, но при этом 
предполагается, что государство 
гарантирует вложенные в банки 
денежные средства. Возможность 
получить возмещение и его 
сумма будут зависеть от сложившейся 
ситуации, от принятого государственными 
органами решения, которое определяет 
сроки, суммы и другие условия 
выплат. В основу этого вида 
систем положено доверие граждан 
к государству, что характерно 
для стран с жестким централизованным 
управлением и с сильной зависимостью 
банков от государственных структур

 Вопрос об использовании 
систем гарантирования вкладов 
решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и 
Австралии вообще отказались 
от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены 
жесткие требования к раскрытию 
информации, что усилило экономический 
контроль

2.По организации участия банков в страховой системе выделяют:

— добровольное

— обязательное

-традиционное

Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран

Добровольное страхование

Модели добровольного страхования банковских вкладов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска не возврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков

Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов основывается, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания — в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев

Целями добровольного страхования вкладов является:

-защита прав и законных 
интересов граждан и юридических 
лиц;

-укрепление доверия к 
банковской и страховой системам 
Российской Федерации;

-привлечение денежных 
средств в экономику России;

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

-добровольность участия — вкладчик может отказаться от 
страхования своего вклада (депозита);

-минимизация риска наступления 
неблагоприятного события (риска 
финансовых потерь или ухудшения 
материального положения вследствие 
неисполнения банком своих обязательств);

-юридическая и финансовая 
прозрачность — банк выдает 
полис конкретной страховой компании. В нем по желанию вкладчика 
может быть указан выгодоприобретатель; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации

Теоретическая направленность представленной ниже таблицей исследования позволяет получить более целостное представление об обязательном и традиционном страховании, организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемых видов страхования

Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов

Наименование	Традиционное страхование	Обязательное страхование банковских вкладов
Форма страхования	Добровольное и обязательное	Обязательное
Отрасль страхования	Имущественное, личное, страхование ответственности	Имущественное
Объект страхования	Имущество, жизнь, здоровье, предпринимательские и финансовые риски и т.п.	Имущество (банковский вклад)
Требования к страховщикам	Наличие лицензии, требования к уставному капиталу и собственным средствам	Наличие лицензии не требуется, требования к уставному капиталу и собственным средствам не предъявляются
Участники страховых отношений	Широкий круг участников	Ограниченный руг участников
Возникновение страховых отношений	Возмездные отношения на основании договора.	Отношения в силу законодательства
Выгодоприобретатели	Непосредственно страхователи и 3-ии лица	3-ии лица (вкладчики)
Специфика распределения прав и обязанностей сторон	Взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началах	Наличие у страховщика властных полномочий
Возможность организации страховых отношений в модифицированной форме	Существует: перестрахование, соцстрахование, страховой пул, самострахование, взаимное страхование	Отсутствует
Индивидуальная эквивалентность страхования	Существует в отдельных (накопительных) видах страхования	Отсутствует
Возможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователей	Отсутствует	Существует
Субъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзору	Страховщики	Страховщик и страхователи

3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

— полные;

— ограниченные;

— дискреционные

 Полные системы гарантируют 
выплаты по всем депозитам. Это 
повышает доверие со стороны 
клиентов

 Ограниченные системы 
обеспечивают только частичное 
покрытие вкладов клиентов. В 
основном гарантии предоставляются 
мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся 
в обстановке на рынке, а для 
крупных сохраняется мотивация 
верного выбора банка. Для коммерческих 
банков такая система позволяет 
облегчить работу с мелкими 
клиентами, а благодаря снижению 
объемов взносов— сократить банковские 
издержки и не завышать цены 
на свои услуги. Небольшая трудность 
использования этого вида системы 
состоит в определении размера страхуемой суммы депозита

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой

4. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

— государственными:

— частными;

— смешанными

Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов)

В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы. такие системы созданы в фрг — фонд страхования депозитов частных банков, во франции — фонд депозитного страхования «механизм солидарности», в люксембурге – ассоциация страхования депозитов. в смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации. примером является страховая система японии, где уставный капитал «корпорации по страхованию депозитов», действующей с 1971 года, сформирован правительством, банком японии и частными банками равными долями

5. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

— с финансированием;

— без финансирования

Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам

Источник: https://student.zoomru.ru/dcb/sushhnost-strahovaniya-vkladov-fizicheskih-lic/275634.3153749.s1.html

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов (сокращенная аббревиатура ССВ) представляет собой механизм защиты вкладов (депозитов) физических лиц в банках по средствам их страхования (гарантирования возврата).

Основной идеей работы системы страхования  является проведение быстрых выплат (возвратов)  вкладчикам из абсолютно независимого финансового фонда (специального фонда) в случае, когда банк прекратил свою деятельность (отзыва у него соответствующей лицензии).

То есть, страховая не дожидается начала различных ликвидационных процедур, тем самым, вкладчики, которые вложили свои средства  гарантированно получают их обратно.

Многолетний опыт большинства развитых, в экономическом плане, стран мира показал, что система страхования (гарантирования возврата) банковских депозитов представляет собой необходимый эффективный инструмент для решения целого комплекса макроэкономических и социальных  задач.

В первую очередь, данная система позволяет своевременно предотвращать панику среди вкладчиков, тем самым обеспечивая стабильность функционирования банковской системы и значительно сокращая общественные затраты на преодоление неблагоприятных последствий возможных кризисных ситуаций.

В настоящее время система страхования вкладов в различных видах существует в ста четырех странах мира. Следует отметить, что более половины всех страховщиков входят в состав  Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI или МАСД).

По системе обязательного страхования вкладов  не подлежат  страхованию:

• — средства, хранящиеся на счетах физических лиц, которые занимаются осуществлением предпринимательской деятельности без образования какого-либо юридического лица, нотариусов, адвокатов и иных лиц, если такие вклады (счета) были открыты для осуществления соответствующей профессиональной или предпринимательской деятельности, которая предусмотрена федеральным законом;
• — вклады на предъявителя;
• — средства, которые были переданы банку в доверительное управление;
• — вклады (депозиты) филиалах российских банков, находящихся в зарубежных странах;
• — денежные переводы осуществляемые без открытия счета;
• — средства, находящиеся  на обезличенных металлических счетах.
• Фонд обязательного страхования вкладов является Финансовой основой системы страхования вкладов. По независимым данным только за 2010 год его размер составил более 130 млрд руб.

Основными источниками за счет которых происходило формирование фонда являются страховые взносы банков, имущественные взносы государства (составили 7,9 млрд руб.) и доходы полученные от инвестирования средств Фонда.

Для всех банков, которые являются участниками системы страхования банковских вкладов, страховые взносы едины и подлежат ежеквартальной уплате банком.

Ставка страховых взносов банков в, подлежащих уплате в фонд и устанавливается непосредственно советом директоров Агентства.

На сегодняшний день, ставка составляет  0,1 % от среднего размера вкладов физических лиц, которые страхуются в банке, за соответствующий квартал.

Источник: https://dengifinance.ru/sistema-strakhovaniya-vkladov/

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Отдавать свои «кровные» в чужие руки, тем более крупную сумму, да ещё под обещание высоких процентов, для многих людей является делом непростым из-за боязни потерять деньги.

Поэтому государство ввело в действие систему обязательного страхования вкладов (ССВ) физических лиц, функционирование которой регламентируется федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ.

Принятие этого закона и введение в действие системы страхования вкладов позволило восстановить доверие населения к банковскому сектору, которое было во многом подорвано многочисленными случаями краха финучреждений, а и иногда и прямого мошенничества со стороны их руководства.

При оформлении договора банковского вклада клиент, планирующий разместить свои деньги, должен внимательно ознакомиться с текстом документа, в котором должно быть обозначено участие банка в системе ССВ. Если об этом не говорится, то финучреждение не имеет право привлекать средства населения во вкладах и ему нельзя доверять деньги.

Также следует иметь в виду, что при возникновении проблем в банковской отрасли в целом, массового краха финучреждений удовлетворить претензии всех клиентов на получение страхового возмещения будет невозможно. Поэтому осторожным вкладчикам, для которых сохранность вложений является приоритетом, следует предпочесть крупные банки, находящиеся под опекой государства.

Сущность системы заключается в осуществлении оперативных выплат денежных средств клиентам в случае принудительного прекращения деятельности финучреждения. Управление ССВ осуществляет специально созданный орган – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, fcd).

Выплата возмещения осуществляется из специального финансового источника – фонда обязательного страхования вкладов, которым управляет АСВ, в течение сжатого периода времени, до завершения процедуры ликвидации «лопнувшего» финучреждения. Высокая скорость работы системы даёт возможность предотвратить масштабную панику среди вкладчиков, хотя её элементы в форме ажиотажа, безусловно, возникают.

Страхование вкладов в банках осуществляется в отношении размещённых денежных средств физлиц, а с 2014 года также индивидуальных предпринимателей (ИП). При этом вкладчики избавлены от необходимости заключения договоров страхования.

Последние страхуются не клиентами, а банками, которые отчисляют АСВ страховые взносы.

Страховым случаем является отзыв лицензии у финучреждения Банком России либо мораторий последнего на удовлетворение требований других кредиторов, хотя симптомы неблагополучного развития событий проявляются значительно раньше.

Система страхования банковских вкладов населения предполагает выплату каждому вкладчику денежной суммы в размере 100% от размещённых средств, но не более 1,4 млн. рублей. В отношении вложений в иностранных валютах производится пересчёт в рубли по курсу Банка России на момент наступления страхового случая.

Из этого следует, что если объём свободных средств значительно превышает установленный потолок в 1,4 млн рублей, то будет правильным разместить их в разных финучреждений во избежание потерь («не класть яйца в одну корзину»).

Но если такое вдруг случится, то оставшуюся сверх потолка (невыплаченную) часть денег можно попытаться вернуть в ходе ликвидационной процедуры и реализации имущества «лопнувшего» банка, встроившись в очередь кредиторов на общих основаниях.

Процедура выплаты возмещения вкладчикам регламентируется ст. 12 177-ФЗ. В течение семи дней после передачи банком реестра обязательств перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов размещает информацию о порядке выплат в «Вестнике Банка России», а в течение одного месяца уведомляет об этом каждого вкладчика. При желании последний может получить необходимую информацию в банке.

Для получения выплат вкладчик лично или через представителя представляет в АСВ заявление установленной форме, удостоверение личности, а также свидетельство о праве на наследство или распоряжение денежными средствами (при необходимости). АСВ направляет заявителю выписку из реестра, в которой указывается сумма возмещения. Последнее выплачивается в срок до трёх дней после получения заявления. Все эти действия могут проводится через банки-агенты АСВ.

Это можно сделать (если, конечно, позволяют личные обстоятельства) и позднее, когда схлынет ажиотажная волна, до завершения процедуры ликвидации финучреждения.

Если же такой момент был пропущен, то АСВ выплатит возмещение и в этом случае, но лишь при наличии уважительной причины (длительная командировка, заболевание и т.п.).

При несогласии вкладчика с выплачиваемой суммой он может представить дополнительные документы, которые обосновывают его претензии. Эти документы передаются в финучреждение для внесения изменений в реестр в срок до десяти дней, если они являются обоснованными.

Выплата денежных средств производится наличными или по реквизитам счёта в другом банке.

Источник: https://money.inguru.ru/vklady/stat_sistema_strahovaniya_vkladov_fizicheskih_lic

Понятие и принципы системы страхования вкладов. Участники системы страхования вкладов

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

• Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты частных вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством.
• Основными принципами системы страхования вкладов являются:
• 1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• 2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• 3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• 4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.
• Участниками системы страхования вкладов являются:
• 1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;
• 2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;
• 3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;
• 4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.
• Обязательное страхование вкладов

Обязанность банков страховать вклады ФЛ (кроме ИП, вкладов на предъявителя, трастов, вкладов за пределами РФ и др.). Страховой случай – отзыв лицензии или введение моратория на осуществление банковской деятельности. Возмещение 100% в пределах 1 млн. 400 тыс. р. За всем этим следит Агентство по страхованию вкладов.

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:

• средств на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных банкам в доверительное управление;
• вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

1. Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в фонде обязательного страхования вкладов.
2. Правовые особенности потребительского кредитования
3. По договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-гражданину исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
4. Потребительские кредиты можно разделить на две группы:

1) Целевые кредиты – предоставляются на конкретные, заранее определенные договором цели. Например, на образование, ипотечные, автокредиты, на ремонт и пр.

2) Нецелевые кредиты – кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

• Минимальный пакет документов для их получения
• Предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты
• Небольшой кредитный лимит (в пределах 30-50 тыс. р.) – максимальная сумма заемных средств, которыми может распорядиться клиент
• Срок кредитования не превышает 6-12 месяцев
• Устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которых кредит может быть погашен без взимания процентов
• Отсутствие обеспечения по кредиту
• Сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели

Главная особенность потребительского кредита — на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей«. Наиболее важные положения Закона о защите прав потребителей:

1) право физических лиц – заемщиков на информацию (ст. 8–10). При этом применительно к выдаче кредитов гражданам специально оговорено, что потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы.;

2) недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16). В данном случае имеются в виду условия договоров:

• – ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;
• – обуславливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;
• — устанавливающие дополнительные услуги за плату;

3) имущественную ответственность кредитных организаций (ст. 12, 13, 15).

Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 100;

Источник: https://studopedia.net/14_46143_ponyatie-i-printsipi-sistemi-strahovaniya-vkladov-uchastniki-sistemi-strahovaniya-vkladov.html

Система страхования вкладов: что это такое, как работает в России

Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны. Об особенностях функционирования данной системы, ее преимуществах и недостатках рассказывает Brobank.

Конец минувшего века, а особенно 90-е годы, принято считать кризисными для нашего государства, ведь из-за резкого экономического спада население массово теряло свои сбережения. Именно в это время максимально остро проявилась потребность в создании некой системы, которая могла бы гарантировать гражданам сохранность их вложений в кредитные организации.

Это необходимо было для того, чтобы вернуть доверие граждан к банкам и банковской системе и вновь вернуть деньги, которые на тот момент многие хранили наличными, в валюте, в банки. В связи с этим в 2004 году в РФ начала функционировать система страхования вкладов, главной целью создания которой стала необходимость повышения доверия населения к банковским учреждениям нашей страны.

Понятие системы страхования вкладов

Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

• обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
• повышение доверия к вкладам со стороны населения;
• максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ регламентируется соответствующим законом «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно данному положению участниками системы защиты вкладов являются:

• банковские организации, привлекающие вклады со стороны населения и внесенные в реестр банков-участников системы страхования вкладов;
• вкладчики;
• специализированный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов;
• Банк России.

Согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:

• отзыв лицензии у кредитной организации;
• введение моратория в банковском учреждении.

Компенсации по вкладам выплачиваются гражданам в полном объеме с учетом начисленных на них процентов за период, однако размер возмещения не может превысить сумму в 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил сбережения в иностранной валюте, то сумма компенсации будет пересчитана в валюту РФ по курсу, который был установлен во время наступления страхового случая.

• Стоит также учесть, что, если у вкладчика были и кредитные обязательства перед учреждением (например, невыплаченный кредит или задолженность по кредитной карте), по отношению к которому наступил страховой случай, то размер страховых выплат будет рассчитан как разница между суммой депозита и кредиторской задолженности вкладчика перед банковской организацией.
• Возмещения по сбережениям вкладчиков, которые имели вклады сразу в нескольких банковских учреждениях, в отношении к которым наступил страховой случай, рассчитываются и выплачиваются отдельно с максимальной суммой выплат – 1 400 000 рублей в каждом из них.
• Для того, чтобы максимально обезопасить сбережения, размер которых составляет более 1 400 000 рублей, эксперты Brobank а могут посоветовать вкладчикам следующие варианты:

• открыть депозитные счета на разных членов семьи, разделив вклад на несколько частей;
• разместить сбережения в нескольких кредитных учреждениях.

При выборе банка потенциальным вкладчикам в обязательном порядке необходимо проверять, состоит ли кредитное учреждение в реестре участников системы обязательного страхования вкладов, ведь, если окажется, что выбранная организация была исключена из данной программы, — страховые выплаты будут невозможны.

Функции Агентства по страхованию вкладов

С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:

• учет банков-участников системы и составление соответствующего реестра;
• контроль над поступлением страховых взносов в фонд;
• осуществление сбора взносов по страхованию;
• регламентирование порядка расчета страховых взносов.

Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.

Алгоритм формирования и осуществления страховых компенсаций вкладчикам:

• в течение 7-ми дней временная администрация составляет реестр задолженностей банковской организации перед вкладчиками и передает его в Агентство;
• Агентство в течение 7-ми дней распространяет информацию для вкладчиков о порядке и форме предоставления заявлений на получение страховых компенсаций;
• Выдача компенсаций гражданам должна быть начата в течение трех рабочих дней с момента подачи заявлений в Агентство.

Получить страховые компенсации можно непосредственно в офисе Агентства либо в офисах уполномоченных банковских организаций.

Что такое реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов?

Среди участников системы страхования вкладов – более 700 российских банков. Среди них такие крупные кредитные организации нашей страны, как:

• Нордеа Банк;
• Промсвязьбанк;
• Альфа-Банк;
• ЮниКредит Банк;
• Абсолют Банк;
• ВТБ;
• Сбербанк;
• Росбанк;
• Уральский банк реконструкции и развития;
• Возрождение;
• Росгосстрах Банк и другие.

Полный перечень банков-участников системы страхования вкладов можно найти на страницах Интернет-портала Агентства по страхованию вкладов в разделе «Списки банков». Там же размещен и перечень организаций, которые были исключены из данной программы.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования депозитов позволила значительно снизить риски для населения нашей страны, связанные с возможностью потери банковских вкладов. Благодаря внедрению данной системы доверие вкладчиков к банкам значительно возросло, а как следствие – стабилизировалась и вся экономика государства в целом.

Однако в функционировании системы вкладов в России специалисты находят и некоторые недостатки:

• недостаточная эффективность систем контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций;
• наличие ограничения в размере максимальной суммы страховых выплат;
• несовершенство законодательного регулирования.

В целом, система страхования вкладов в России стала позитивным новшеством, которое значительно снизило риски для потенциальных вкладчиков и значительно укрепило доверие населения к банковской системе страны.

Большое спасибо 🙂 Евгений НикитинАвтор статьи

С отличием окончил Университет Лобачевского, имеет высшее образование по специальности «Журналистика». Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит.

Получил опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде.

Источник: https://brobank.ru/sistema-strakhovaniya-vkladov/