Риски имущественного страхования — виды, формы, понятие и сущность

Согласно статье 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела» страховым риском считается событие, вероятность которого возможна, но не обязательна.

Данное событие в обязательном порядке должно нести за собой убытки для страхователя.

От каких страховых рисков можно застраховать имущество в России? В чем заключаются особенности некоторых групп страховых рисков? В страховании какого имущества может быть отказано? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Какие страховые риски бывают?

Страховая компания вправе самостоятельно избирать страховые риски, которые могут быть включены в конкретную страховую программу.

Чаще, страхование от определенного вида страхового риска производится только после детального изучения целесообразности такого вида страхования.

По состоянию на 2018 год российские страховые компании предлагают своим клиентам страхование от страховых рисков, представленных в таблице ниже.

В то же время, страховщик может предложить клиенту комплексное страхование от всех указанных рисков. Но чем меньше страховых рисков указано в договоре и чем конкретней они обозначены, тем меньше стоимость полиса.

В то же время, существуют определенные риски, которые СК откажется страховать в любом случае. К таковым относится:

• Повреждение имущества вследствие использования его не по назначению;
• Повреждение имущества при использовании его в состоянии алкогольного и (или) наркотического опьянения;
• Повреждение имущества вследствие естественных причин (коррозия, износ);
• Повреждение имущества вследствие некоторых форс-мажорных обстоятельств (военные действия, ядерный взрыв, арест имущества по решению органов государственной власти).

Кроме того, есть некоторые пограничные ситуации, когда при фактическом наступлении страхового риска (страхового случая) СК откажется платить выгодоприобретателю возмещение.

Например, в выплате наверняка будет отказано, если страхователь заранее знал о дефекте страхуемого имущества, но не сообщил об этом страхователю.

Также, СК откажется платить, если обнаружится, что страхователь умышленно нанес вред собственному имуществу, чтобы получить страховое возмещение.

Что можно застраховать?

Страхователь может застраховать имущество лишь в том случае, если у него есть интерес в его сохранении (статья 930 ГК РФ).

На практике это означает, что застраховать можно лишь то имущество, которое принадлежит страхователю, или которое находится во владении страхователя (передано ему на хранение или на правах аренды).

В качестве страхователя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Застраховать можно практически любое имущество, в том числе и:

• Здания (дома, квартиры, гаражи, сарайные постройки и т.д.);
• Сельскохозяйственных и домашних животных;
• Растения;
• Объекты, представляющие художественную ценность (картины, скульптуры и т.д.);
• Драгоценные камни и украшения;
• Предметы домашнего обихода;
• Строительные материалы;
• Транспортные средства;
• Сельскохозяйственную или специальную технику;
• Фонды и оборотные средства юридических лиц.

В то же время, страхованию не подлежат дороги и тротуары, наличные деньги, документы, ирригационные сооружения, плотины и дамбы, нематериальные активы, больные животные.

Также в страховании имущества наверняка будет отказано, если имеется решение о ликвидации данного имущества (снос здания), имущество находится в зоне повышенной опасности возникновения стихийных бедствий, имущество сильно изношено и требует капитального ремонта.

Заключение

Страховая компания самостоятельно принимает решение о том, от каких страховых рисков и какое имущество она будет страховать.

По договоренности с клиентом в полис может быть включена защита от нескольких страховых рисков или только от одного конкретного.

Учитывая достаточную развитость имущественного страхования в России, страховщики вынуждены идти на уступки своим клиентам и включать в полис те рисковые события, которые требуют страхователи.

Источник: https://insur-portal.ru/property/riski-imushestvennogo-strahovaniya

Страхованию не подлежат риски

Законодатели в России в Гражданском Кодексе страхование предпринимательских рисков выделили в отдельную статью 929 как имущественный вид страхования.

И, тем не менее, судебными и юридическими экспертами правовая база такого страхования признается весьма скудной и не расширенной.

Это может быть готовая продукция от какого-то производства, торговля или доход от предоставления услуг. Такой вывод никаким образом не противоречит процедуре расчетов и определения страховой стоимости, которая, в свою очередь, производится согласно статье 947 в пункте 2 ГК РФ.

В случае если сумма оказывается больше, то договор признается ничтожным для данного случая, а часть уже излишне уплаченной страховки возврату не подлежит.

По вопросу может ли по договору страхования выступать выгодоприобретателем третье лицо, правовые работники руководствуются исключительно ст. 933 ГК РФ.

Касательно каких-то льгот по страхованиям из предпринимательских рисков глава 48 ГК РФ «Страхование» ничего не говорит, поэтому льготы в общем порядке не применяются.

Какие страховые риски бывают?

Страховыми рисками в случае защиты предпринимательской деятельности вообще принято считать отсутствие возможностей получать ожидаемые, прогнозируемые, планируемые доходы от того вида деятельности, который зарегистрирован в страховом полисе.

Такие риски могут появиться в результате того, что контрагенты нарушают свои обязательства или возникают какие-либо обстоятельства, условия или причины, не зависящие от самого предпринимателя.

В связи с этим следует обозначить те риски, которые не подлежат страхованию:

• те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции или товары, которые при благоприятном исходе ситуации, связанной со случившимся страховым инцидентом, могут принести дополнительный, а не основной доход;
• пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы;
• почтовые сборы, оплата грузоперевозок и фрахта;
• страховые премии, которые напрямую зависят от объемов покрытия;
• лицензионный сбор, вознаграждение за открытия, проценты, которые также зависят от объемов;
• оценочные стоимости оборудования при списании;
• та прибыль или ее издержки, никаким образом не связанные с производственной, коммерческой или торговой деятельностью частного предпринимателя, застрахованного лица (такими статьями, не подлежащими страхованию, могут быть, к примеру, сделки с капиталом или сделки с недвижимостью);
• любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности.

Страховая компания вправе самостоятельно избирать страховые риски, которые могут быть включены в конкретную страховую программу.

Чаще, страхование от определенного вида страхового риска производится только после детального изучения целесообразности такого вида страхования.

По состоянию на 2018 год российские страховые компании предлагают своим клиентам страхование от страховых рисков, представленных в таблице ниже.

Что можно застраховать?

Страхователь может застраховать имущество лишь в том случае, если у него есть интерес в его сохранении (статья 930 ГК РФ).

На практике это означает, что застраховать можно лишь то имущество, которое принадлежит страхователю, или которое находится во владении страхователя (передано ему на хранение или на правах аренды).

В качестве страхователя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Застраховать можно практически любое имущество, в том числе и:

• Здания (дома, квартиры, гаражи, сарайные постройки и т.д.);
• Сельскохозяйственных и домашних животных;
• Растения;
• Объекты, представляющие художественную ценность (картины, скульптуры и т.д.);
• Драгоценные камни и украшения;
• Предметы домашнего обихода;
• Строительные материалы;
• Транспортные средства;
• Сельскохозяйственную или специальную технику;
• Фонды и оборотные средства юридических лиц.

В то же время, страхованию не подлежат дороги и тротуары, наличные деньги, документы, ирригационные сооружения, плотины и дамбы, нематериальные активы, больные животные.

Также в страховании имущества наверняка будет отказано, если имеется решение о ликвидации данного имущества (снос здания), имущество находится в зоне повышенной опасности возникновения стихийных бедствий, имущество сильно изношено и требует капитального ремонта.

Что является объектом

Большинство юридических и страховых экспертов полагают, что деятельность любого предпринимателя зачастую сопряжена со своими рисками, потерями даже ошибками.

И весь успех бизнеса всегда напрямую зависит от верных подсчетов при составлении бизнес-плана на начальном этапе создания дела.

Предлагаем ознакомиться:  Пониженный тариф страховых взносов в фсс

Однако невозможно спрогнозировать все сценарии в жизни. Существуют непредвиденные ситуации, неожиданные поведенческие факторы партнеров, неверные управленческие решения и ряд других моментов, которые так или иначе могут начать формировать предпринимательскую деятельность в деструктивном (разрушительном) русле.

Так, к примеру, если речь идет о коммерческом страховании предпринимательских рисков, тогда объектом договора могут быть следующие страховые случаи, влекущие за собой убытки:

• сбои в производственном процессе из-за воздействия на него внешних факторов (лесные пожары, град, молнии, наводнения, снегопады и другие стихийные действия);
• сбои в производстве из-за поломки техники и специального оборудования, приносящего доход;
• сбои в производственном процессе из-за недопоставок необходимого количества товара, сырья и других неисполнений договоров с контрагентами;
• изменения экономической и рыночной ситуации в стране и мире в целом – резкое падение курсов валют, внезапное снижение спроса на услуги или продукцию и ухудшение покупательской способности.

При этом субъекты страхования – это страхователь (предприниматель, могущий потерпеть убытки) и страховщик (страховая компания, берущая на себя обязательства по возмещению убытков, согласно договору страхования). В лице страхователя может выступать не только физическое, но также и юридическое лицо.

Страховщик – это юридически зарегистрированная организация, действующая на законодательном уровне и в соответствии с Правилами страхования.

Какие имеет особенности

Предприниматель и страховая компания заключают между собой двухсторонний договор, в котором не может быть третьей стороны в качестве выгодоприобретателя.

Страховщик же обязан иметь страховую лицензию, которая бы, со своей стороны, дает ему права страховать своих клиентов и юридическую силу всех необходимых письменных соглашений и полисов.

В процессе оформления договора по предпринимательским рискам все формулировки и текстовки документа следуют типовой раскладке.

Другими словами, соглашение в обязательном порядке должно содержать следующие пункты:

• объект договора;
• перечень рисков или возможных страховых случаев по тому или иному виду предпринимательства;
• величины страховой премии в тех или иных страховых случаях;
• условия и величины выплат страхового возмещения;
• правила выполнения сторонами договорных отношений;
• различные дополнения и спорные разрешения.

Предлагаем ознакомиться:  Если было дтп повышается ли страховка

Главной особенностью соглашений по предпринимательским рискам является тот факт, что такие сделки заключаются только в пользу застрахованного лица (ст.933 ГК РФ), то есть – сам предприниматель и никто больше.

Для того, чтобы максимально сохранить свой бизнес, недостаточно просто хорошо просчитать бизнес-план или вложить щедрые инвестиции в дело, необходимо позаботиться еще и о страховании своей предпринимательской деятельности.

Ведь в жизни может возникнуть любой риск, существенно могущий потянуть денежные средства предпринимателя. Самые вдумчивые и осторожные деловые люди всегда обращают пристальное внимание на страхование своего бизнеса.

Источник: https://osago-96.ru/strakhovaniyu-podlezhat-riski/

Сущность страхования, его функции, формы и виды

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями.

На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации.

Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению.

Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет.

В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия.

Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

• В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:
• Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
• Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Рекомендуемые страницы:

Воспользуйтесь поиском по сайту:

Источник: https://megalektsii.ru/s48130t1.html

3. Имущественное страхование, его сущность и виды

3.1.Страхование имущества граждан

Риск потерять в
результате непредвиденных событий
имущество и понести в связи с этим
материальный ущерб вызывает у граждан
потребность в страховании.

Проблема
страховой защиты имущества граждан
разрешается в рыночных условиях как за
счет сбережений населения, так и с
помощью страхования.

При этом страхование
как форма страховой защиты имущественных
интересов населения является доступным
способом возмещения ущерба от
разрушительных последствий стихийных
бедствий, пожаров и других событий.

• В соответствии со
  статьей 929 ГК РФ «по договору
  имущественного страхования
  одна сторона (страховщик) обязуется за
  обусловленную договором плату (страховую
  премию) при наступлении предусмотренного
  в договоре события (страхового случая)
  возместить другой стороне (страхователю)
  или иному лицу, в пользу которого заключен
  договор (выгодоприобретателю), причиненные
  вследствие этого события убытки в
  застрахованном имуществе либо убытки
  в связи с иными имущественными интересами
  страхователя (выплатить страховое
  возмещение) в пределах определенной
  договором суммы (страховой суммы)».
• По договору
  имущественного страхования могут быть
  застрахованы следующие имущественные
  интересы:
• 1) риск
  утраты
  (гибели), недостачи или повреждения
  определенного имущества (статья 930 ГК
  РФ);
• 2) риск
  ответственности по обязательствам,
  возникающим вследствие причинения
  вреда жизни, здоровью или имуществу
  других лиц, а в случаях, предусмотренных
  законом, также ответственности по
  договорам — риск гражданской ответственности
  (статьи 931 и 932 ГК РФ);
• 3) риск
  убытков от предпринимательской
  деятельности
  из-за нарушения своих обязательств
  контрагентами предпринимателя или
  изменения условий этой деятельности
  по не зависящим от предпринимателя
  обстоятельствам, в том числе риск
  неполучения ожидаемых доходов —
  предпринимательский риск (статья 933 ГК
  РФ).
• Имущество может
  быть застраховано по договору страхования
  в пользу лица (страхователя или
  выгодоприобретателя), имеющего основанный
  на законе, ином правовом акте или договоре
  интерес в сохранении этого имущества.
• Договор страхования
  имущества, заключенный при отсутствии
  у страхователя или выгодо-приобретателя
  интереса в сохранении застрахованного
  имущества, признается недействительным.

Договор страхования
имущества в пользу выгодоприобретателя
может быть заключен без указания имени
или наименования выгодоприобретателя
(страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора
страхователю выдается страховой полис
на предъявителя. При осуществлении
страхователем или выгодоприобретателем
прав по такому договору необходимо
представление этого полиса страховщику.

По договору
страхования риска ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, может быть
застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое
такая ответственность может быть
возложена.

Под имуществом,
подлежащим страхованию,
понимаются такие объекты гражданских
прав в отношении которых:

— может существовать
интерес в их сохранении, т.е. которые
могут быть утрачены полностью или
частично либо быть повреждены в результате
стечения обстоятельств;

— причиненный этим
вред имеет прямую денежную оценку.

К
таким объектам относятся любые вещи,
включая деньги, ценные бумаги, и
информация. Из не-материальных благ к
таким объектам относится деловая
репутация,которая
имеет денежную оценку.

Не подлежат
страхованию
по договору страхования имущества
работы,
услуги, так
как они, хотя и имеют денежную оценку,
не могут быть утрачены или повреждены,
а могут быть утрачены или повреждены
лишь результаты выполнения работ или
оказания услуг. Однако расходы на работы
и услуги могут быть застрахованы по
договору страхования финансового риска.

1. Нематериальные
   блага, неотъемлемо связанные с личностью
   гражданина,также не
   относятся к объектам, подлежащим
   имущественному страхованию.
2. При заключении
   договора
   имущественного страхования между
   страхователем и страховщиком должно
   быть достигнуто соглашение:
3. — об определенном
   имуществе либо ином имущественном
   интересе, являющемся объектом страхования;
4. — о
   характере события,
   на случай наступления которого
   осуществляется страхование (страхового
   случая);
5. — о размере
   страховой суммы;
6. — о сроке действия
   договора.
7. Существует
   два способа определения в договоре
   объекта страхования:

а) индивидуальное
определение,
т.е. описание в договоре конкретной
застрахованной вещи или иного интереса;

• б) описание
  таких характеристик объекта,
  которые не дают возможности индивидуально
  определить его, но при наступлении
  страхового случая позволяют однозначно
  установить, что пострадал именно
  застрахованный объект.
• Квартиры, дома,
  дачи, строения, домашнее имущество по
  желанию страхователя могут быть
  застрахованы по одному из четырех
  вариантов:
• — возмещение
  убытков от всех страховых случаев, в
  результате которых может быть причинен
  ущерб имуществу;
• — при уничтожении
  или повреждении имущества огнем,
  независимо от причины, вызвавшей
  загорание;
• — при уничтожении
  или повреждении имущества водой в
  результате несчастного случая или
  стихийного бедствия;
• — при утрате
  имущества в результате хищения,
  уничтожения или ущерба вследствие
  противоправных действий других лиц.

Такой порядок в
наибольшей степени отвечает интересам
страхователей, так как страхование по
отдельным рискам значительно дешевле,
чем от всего комплекса ответственности.
Страхователь выбирает риск при заключении
договора, который, по его мнению, с
наибольшей вероятностью может наступить.

1. Объектами страхования
   домашнего имущества являются квартиры,
   предметы домашней обстановки, обихода
   и потребления, используемые в домашнем
   хозяйстве и предназначенные для
   удовлетворения бытовых и культурных
   потребностей семьи.
2. По специальному
   договору
   принимаются на страхование изделия из
   драгоценных металлов, драгоценных,
   полудрагоценных и поделочных камней,
   а также коллекции, картины, уникальные
   и антикварные предметы, если имеется
   документ организации об оценке их
   стоимости.
3. Не страхуются
   предметы,
   факт гибели которых от пожара или
   стихийного бедствия либо похищения
   трудно установить (например, денежные
   знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки,
   документы и рукописи).
4. Страховая
   ответственность охватывает:
5. — случаи
   уничтожения или повреждения имущества
   в результате природных стихийных
   бедствий (наводнение, буря, ураган,
   смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал,
   оползень, лавина, выход подпочвенных
   вод, просадка грунта, паводок, необычный
   для данной местности, продолжительный
   дождь и обильный снегопад, сель, удар
   молнии, землетрясение);
6. — несчастные
   случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных
   средств, падение деревьев, летательных
   аппаратов, аварии систем отопления,
   водоснабжения, канализации, проникновение
   воды из соседних помещений, похищения,
   а также противоправные действия других
   лиц, связанные с порчей имущества.
7. Договор страхования
   домашнего имущества заключается на
   основании устного или письменного
   заявления страхователя с осмотром или
   без осмотра имущества в зависимости от
   вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования,
как правило, заключается сроком на 1 год
и вступает в силу при уплате страховых
взносов: наличными деньгами — со
следующего дня после уплаты страховых
взносов; путем безналичного расчета —
со дня поступления взносов на счет
страховой организации. Возможны и другие
сроки страхования.

• Факт заключения
  договора удостоверяется выдачей
  страхового полиса после уплаты страхового
  взноса полностью или его части по первому
  сроку.
• Страхователи,
  заключавшие договоры страхования
  домашнего имущества в течение 2 и более
  лет без перерыва и за это время не
  получавшие страховое возмещение, при
  заключении нового договора на последующий
  срок имеют
  право на скидку с тарифной ставки.
• При наступлении
  страхового случая страхователь, а в его
  отсутствие совершеннолетний член семьи
  обязан принять меры к предотвращению
  дальнейшего повреждения имущества и
  сообщить в соответствующие органы в
  зависимости от характера произошедшего
  события (милиции, противопожарной или
  аварийной службе) и в суточной срок
  заявить об этом страховщику.

Страховой акт —
документ,
подтверждающий факт, обстоятельства и
практику страхового случая, — составляется
страховщиком при участии страхователя
либо совершеннолетнего члена его семьи
в трехдневный срок после получения
заявления. Кроме того, в необходимых
случаях для участия в составлении акта
приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного
ущерба определяется на основании данных,
указанных в акте об уничтожении,
повреждении или похищении домашнего
имущества, и с учетом документов,
полученных страховщиком от компетентных
органов. При этом предмет признается:

— уничтоженным— если в
результате страхового случая он полностью
утратил свои качества и ценность и не
может быть использован по назначению,
а также после ремонта не может быть
приведен в состояние, годное для
применения по назначению;

— поврежденным
— если в
результате страхового случая качество
предмета ухудшилось, но он может быть
использован по назначению. При этом
степень (размер) потери предметом своих
качеств и ценности (т.е.

обесценения
предмета) показывается в процентах к
его стоимости.

При уничтожении или краже
имущества ущерб определяется исходя
из стоимости предмета в новом состоянии
на момент страхового случая, уменьшенной
на процент его износа, полученная сумма
— действительная стоимость предмета
— составит размер ущерба.

Страховое
возмещение не выплачивается:

— если застрахованное
имущество уничтожено, повреждено или
утрачено в результате события, которое
к страховым случаям не относится
(например, завладение имуществом путем
мошенничества, уничтожение и повреждение
перевозимого имущества в результате
аварии транспортного средства, если за
сохранность отвечал перевозчик);

— за предметы
домашнего имущества, которые застрахованными
не считаются (за музыкальные инструменты,
спортивный инвентарь, и другие вещи,
взятые напрокат, форменное обмундирование,
вещи, взятые во временное пользование
и т.д.);

1. — если застрахованное
   имущество находилось вне жилых или
   подсобных помещений, за пределами
   приусадебного (усадебного) участка либо
   не по адресу, указанному в страховом
   полисе;
2. — если о похищении
   или попытке похищения не было заявлено
   в органы милиции, а также когда факт
   похищения или попытки похищения не
   подтверждается компетентными органами;
3. — если страховой
   случай явился следствием умышленных
   действий страхователя или совершеннолетнего
   члена его семьи. При этом наличие
   умышленных действий устанавливается
   на основании документа суда или
   постановления соответствующих органов,
   производивших расследование по данному
   факту;
4. — за дополнительный
   ущерб, возникший по вине страхователя
   или совершеннолетнего члена его семьи
   в связи с непринятием мер к спасанию
   домашнего имущества во время страхового
   случая и предотвращению его дальнейшего
   повреждения (например, за дополнительную
   порчу вещей, оставленных в залитом водой
   помещении при возможности перенести
   их в сухое место).

Страховые организации
имеют право
отказать в выплате страхового
возмещения, если страхователь, а в его
отсутствие совершеннолетний член семьи,
имея возможность, не заявил страховщику
в установленном порядке и в срок об
уничтожении, повреждении или похищении
застрахованного имущества. При этом
если окончание срока для подачи заявлениястраховщику
приходится на выходной (праздничный)
день, то последним днем этого срока
считается первый за выходным (праздничным)
днем рабочий день.

Если в договоре
страхования имущества или предпринимательского
риска страховая сумма установлена ниже
страховой стоимости, страховщик при
наступлении страхового случая обязан
возместить страхователю часть понесенных
последним убытков пропорционально
отношению страховой суммы к страховой
стоимости.

Если страховая
сумма, указанная в договоре страхования
имущества или предприниматель-ского
риска, превышает страховую стоимость,
договор
является ничтожнымв той части
страховой суммы, которая превышает
страховую стоимость. Уплаченная излишне
часть страховой премии возврату в этом
случае не подлежит.

• Если
  в соответствии с договором страхования
  страховая премия вносится в рассрочку
  и к мо-менту установления обстоятельств
  она внесена не полностью, оставшиеся
  страховые взносы должны быть уплачены
  в размере, уменьшенном пропорционально
  уменьшению размера страховой суммы.
• Если завышение
  страховой суммы в договоре страхования
  явилось следствием обмана со стороны
  страхователя, страховщик вправе требовать
  признания договора
  недействительным
  и возмещения причиненных ему этим
  убытков в размере, превышающем сумму
  полученной им от страхователя страховой
  премии.
• Правила, приведенные
  выше, применяются и в том случае, когда
  страховая сумма превысила страховую
  стоимость в результате страхования
  одного и того же объекта у двух или
  нескольких страховщиков (двойное
  страхование).
• Сумма страхового
  возмещения, подлежащая выплате в этом
  случае каждым из страховщиков, сокращается
  пропорционально уменьшению первоначальной
  страховой суммы по соответствующему
  договору страхования (контрибуция).

В
страховании повсеместно применяется
франшиза
-это
часть убытка, которую не оплачивает
страховая компания, т.е. она остается
на собственном удержании страхователя.Франшиза
может ус-танавливаться в процентах от
страховой суммы или в твердой денежной
сумме, например 100 долл.

, и может быть
условной и безусловной (ее еще называют
вычитаемой франшизой). При условной
франшизе не возмещается сумма ущерба
в пределах суммы денежных средств,
составляющих франшизу. Если сумма ущерба
превышает франшизу, то он возмещается
полностью.

При безусловной (вычитаемой)
франшизе из любой суммы ущерба вычитается
франшиза. Например, если условная
франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл.,
то страховое возмещение не выплачивается.
Если же сумма ущерба равна 200 долл., то
она полностью подлежит выплате
страхователю.

При безусловной франшизе
из указанной суммы ущерба 200 долл.
вычитается размер франшизы, например
100 долл., и на руки страхователю выдается
100 долл. (200-100).

Поскольку страховой
случай – это причинение вреда в результате
воздействия определенной опасности,
то стороны вправе в договоре установить,
что причинение вреда ниже определенной
суммы не является страховым случаем.

Источник: https://studfile.net/preview/4238901/page:8/

Личное страхование понятие и сущность (стр. 1 из 3)

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение.

1.Основные категории личного страхования.

2.Классификация личного страхования.

3.Договор страхования жизни.

4.Страхование на случай смерти.

5.Страхование от несчастного случая.

• Вывод.
• Список литературы.
• 1. ОСНОВНЫЕ КАТЕГОРИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
• Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
• Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных вып­лат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованное лицо может лишь попытаться предотвратить те матери­альные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид­ности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интере­са, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко­торые может понести застрахованное лицо, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.

Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных матери­альных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу зако­на) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховстраховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного.

При страховании имущества обычная деятельность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобнов­ление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

Временное же страхование жизни, как и страхование на слу­чай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на дли­тельный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

1. 2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2. Классификация личного страхования производится по разным критери­ям.
3. По объему риска:
4. — страхование на случай дожития или смерти;
5. — страхование на случай инвалидности или недееспособности;
6. — страхование медицинских расходов.
7. По виду личного страхования:
8. — страхование жизни;
9. — страхование от несчастных случаев.
10. По количеству лиц, указанных в договоре:
11. — индивидуальное страхование (страхователем выступает одно от­дельно взятое физическое лицо);
12. — коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
13. По длительности страхового обеспечения:
14. — краткосрочное (менее одного года);
15. — среднесрочное (1-5 лет);
16. — долгосрочное (6-15 лет).
17. По форме выплаты страхового обеспечения:
18. — единовременной выплатной страховой суммы;
19. — с выплатой страховой суммы в форме ренты.
20. По форме уплаты страховых премий:
21. — страхование с уплатой единовременных премий;
22. — страхование с ежегодной уплатой премий;
23. — страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование жизни.

Страхование жизни, как любой вид стра­хования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страхов­щик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страхо­вую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет пре­дусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым слу­чаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахован­ного лица.

3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обя­занностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахо­ванный и выгодоприобретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определен­ные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.

В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собс­твенной жизни.

• Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для полу­чения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
• Заявление о приеме на страхование — это документ (формуляр), сос­тавленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
• — вид страхования;
• — дополнительные гарантии;
• — страховую сумму;
• — срок страхования;
• — периодичность уплаты страховых премий;
• — дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскры­вает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контрак­та, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого доку­мента закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

1. Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;
2. — имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др. );
3. — страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
4. — общая сумма премий;
5. — срок платежа;
6. — место и форма оплаты;
7. — продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхо­вого случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет стра­ховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, кото­рыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными спо­собами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни.

В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и резуль­таты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) буду­щего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья — это анкета, со­держащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных ин­фекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д.

Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е.

если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

• Приведем основные характеристики временного страхования:
• — стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать догово­ры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страхов­щик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный дожи­вет до окончания договора;
• — договор заключается в основном при возрасте застрахованного до
• 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту;
• — указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантиро­вать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Источник: https://mirznanii.com/a/4683/lichnoe-strakhovanie-ponyatie-i-sushchnost

Виды страхования: социальное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательского кризиса

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна.

Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Риск.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению.

Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда.

Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков.

Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия.

Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда.

В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями.

Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Экономическая категория страхования:

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

• Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, пере распределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.
• Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
• · наличие пере распределительных отношений;
• · наличие страхового риска;
• · формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• · сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• · солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• · замкнутая раскладка ущерба;
• · перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• · возвратность страховых платежей;
• · самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования:

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

1. Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.
2. В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена отраслевая классификация страхования:
3. · Личное страхование.
4. · Имущественное страхование.
5. · Классификация по объектам страхования
6. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
7. · с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
8. · с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
9. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
10. 1 владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
11. 2 обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
12. 3 осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
13. Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ
14. Все договоры страхования подразделяются на:
15. 1. Договоры имущественного страхования:
16. · страхование имущества;
17. · страхование гражданской ответственности;
18. · страхование предпринимательского риска.
19. 2. Договоры личного страхования:
20. · страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
21. · страхование на случай достижения определенного возраста;
22. · страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Рекомендуемые страницы:

Источник: https://poisk-ru.ru/s9676t4.html