Проблемы страхового рынка и сектора экономики россии и пути их решения

Несмотря на положительные тенденции и позитивный прогноз развития страховой отрасли , существуют проблемы, которые создают высокие риски для осуществления деятельности и существования страховых компаний. Давайте выделим основные из них и попытаемся найти возможные пути решения данных вопросов.

К ряду наиболее значимых проблем в страховой отрасли РФ относятся:

· недостаточно сформирована база для развития долгосрочного страхования.

Как мы понимаем, страховая компания должна быть не только посредником, осуществляющим страховые услуги, но и институциональным инвестором ( западный опыт ), так как аккумулирует огромные денежные средства.

Но данный процесс невозможен, если отсутствует долгосрочное страхование и преобладает краткосрочное. Для осуществления грамотного инвестирования необходимы длинные деньги, которые, по большей части, отсутствуют у страховых компаний;

· недостаточность страховых резервов компаний. Резервы страховой компании служат гарантом исполнения своих обязательств, тем более, при нестабильной экономике.

Из резервов производятся выплаты по страховым случаям, непредвиденные расходы и издержки по осуществляемым операциям. Чем меньше резерв компании, тем большую угрозу она представляет для страхователя.

В частности, в России эта проблема связанна напрямую с относительно невысокой долей обязательного страхования, которое могло бы создать стабильный денежный поток в виде отчисления от премий;

· несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения.

Актуальность этой проблемы проявляется в том, что на российском рынке страхования идет постоянная конкуренция между основными страховщиками, которые входят в топ-10 компаний.

В ходе своей конкуренции они выбивают с рынка более мелких страховщиков , не оставляя им возможности существования. Вместо такой политики возможно проведение «слияния», которое, как правило, дает положительный синергетический результат.

· недостатки технологии страхового процесса. Недостаток технологий осуществления страхового процесса сказывается на спросе на страховые услуги. Развивая технологическую базу, возможны улучшения и упрощение деятельности в плане осуществления расчетов, предоставления услуг и качества обслуживания клиентов.;

· законодательная и организационная необеспеченность.

Эта проблема является наиболее острой, так как отсутствие организационного и законодательного аспекта, или же функционирование их не в полной мере не могут объективно осуществлять контроль в страховой сфере, а , следовательно, без качественного контроля не может исправно функционировать сам рынок страхования. В последнее время, в России активно принимаются законы и поправки, координирующие страховщиков, но это не является достаточным аспектом;

· дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию. Отсутствие узкоспециализированных кадров, подготовка которых основывается на конкретной специализации напрямую сказывается на деятельности страховой компании;

· особенности менталитета многих руководителей российских предприятий.От деятельности руководителя организации зависит очень многое.

Если его цель – получение прибыли, то, это руководитель вряд ли будет задумываться над стратегическим вопросами, в отличии от того, чья цель – рост компании.

В РФ, к сожалению, в отличии от запада, большая часть намеренна на получение денег, вместо роста.

· недостаток опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба. Слабая подготовка и низкий уровень моделирования, применяемый в актуарных расчетах отрицательно сказываются на расчете рисков и гибкости ставок страхования;

· Отсутствие организационного обеспечения государственного страхового надзора. Отсутствие единого органа контроля и надзора за страховой деятельностью ( которым выступает, к примеру, ЦБ РФ для банковской системы), негативно сказывается на деятельности страховых компаний и ассоциаций;

· информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций. Отсутствие общедоступной базы по страховым тарифам, услугам, отчетам по деятельности, и т.п. сокращают долю населения и участников экономических процессов, пользующихся страховыми услугами;

· низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка). Одна из самых острых проблем в сфере страхования, так как при вступлении РФ в ВТО, наблюдается приток иностранного капитала в страну.

Если уровень капитализации российских страховых компаний будет недостаточен, что бы противостоять ему, то российский страховой рынок будет поглощён.

С другой стороны, при недостаточности собственного капитала, страховая компания рискует потерять лицензию на осуществление деятельности. ;

· неразвитость национального перестраховочного рынка. Приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

· относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что на сегодняшний день существует множество проблем в страховой отрасли, как внутреннего, так и внешнего характера. Но, как и у вех других вопросов, существуют решения, способные ели не остановить, то временно решить проблему. Рассмотрим возможные пути решения некоторых проблем в следующем разделе.

Пути решения проблем

В этом разделе мы рассмотрим наиболее значимые и важные проблем для страхового рынка, решение которых позволило функционировать рынку более эффективно как в экономическом, так и в правовом плане.

Первая и , на мой взгляд, основная проблема – низкий уровень собственного капитала страховых компаний. Рост спроса на страхование, который ожидается в 2012-2013 годы, значительно обострит проблему нехватки страховых емкостей (рис.9).

Проблемы страхового рынка и сектора экономики России и пути их решения

Рис.9. Динамика объемов страхового рынка и требований к минимальному УК страховщиков, 2003 – 2012 гг.

Проблемы страхового рынка и сектора экономики России и пути их решения

Рис.10. Уровень УК страховых компаний в разрезе, 2010-2011 гг.

Как видно, прогнозные данные показывают, что в 2012 – 2013 гг. уровень собственного УК будет на уровне страховых взносов, но, по факту мы имеем, что уровень собственных средств не покрывает даже половины страховых премий (рис.10). К примеру, в 2011 г. Уровень взносов составил примерно 650 млрд.руб.

, в то время, как уровень УК страховщиков составлял порядка 170 млрд.руб. Итого, мы получаем только 26% покрытия собственным капиталом, не считая страховых резервов, тем не менее, в условиях нестабильной экономики это катастрофически низкая цифра.

Если капитализация страхового рынка не будет увеличена на порядок, российские страховщики постепенно превратятся в страховых брокеров, фронтирующих риски за рубеж . Т.

е, российские страховые компании фактически, раскуют стать группой перестраховщиков, которые будут вынуждены отдавать крупные риски зарубежным компаниям, путем со страхования, перестрахования, а в худшем случае – полностью отдавать возможность страховать клиента. Для решения этой проблемы мной были выбраны следующие варианты:

  • • Инвестиций со стороны собственников;
  • • Привлечения стратегического инвестора;
  • • Фондового рынка;

Инвестиции со стороны собственников подразумевают прямое увеличение УК путем внесение средств или дополнительной эмиссией акций. Данное действие позволит быстро увеличить УК без проникновения иностранного капитала.

Привлечение стратегического инвестора, как правило, зарубежного или отечественного инвестора, не являющегося учредителем или владельцем акций компании, если она является ОАО. Данное действие имеет сильный положительный эффект, но, существует некоторая опасность, связанная с проникновением иностранного капитала.

Эта проблема решается путем установления порога, контролирующего максимально возможную долю владения компанией на уровне, предположим, 24%, что бы ограничить возможность влияния иностранного инвестора. Так же возможен вариант привлечения инвестиций без права собственности или доли в организации.

Инвестору предоставляется бизнес план, в котором четко прописано, какова будет отдача инвестиций и что именно получит инвестор в результате.

Фондовый рынок подразумевает увеличении собственного капитала, посредствам проведения IPO и привлечением большой суммы денежных средств. В силу особенностей бизнеса и экономики, В РФ не пользуются широкой популярностью публичные общества. Создаются, приемущественно, ООО и ЗАО, что органичивает источники привлечения капитала для расширения деятельности и роста компании в целом.

Следующей, немаловажной проблемой, я считаю отсутствие единого органа контроля и надзора за страховой деятельностью. На мой взгляд, то факт, что ФСФР так или иначе пытается регулировать страховую деятельность, является необходимым, но недостаточным фактором.

По-моему мнению, необходимо создание целого института, который бы контролировал и осуществлял надзор страховой деятельности, осуществлял проверки страховых компаний, регламентировал и регулировал расчеты ставок. Таким органом мог бы тсать, так называемый “Единый страховой коммитет”, представляющий в своем роде аналог ЦБ РФ.

Этот институт должен быть подотчетен государству, в лице государтвенной думы. Он уполномочен выполнять следующие функции:

  1. · Контроль за осуществлением страховой деятельности и предоставлению страховых услуг
  2. · Надзор за эффективностью функционирования страховых организаций (выполнение нормативов, которые устанавливаются в стратегии развития экономики Министерством экономического развития)
  3. · Регламентация расчетов страховых ставок
  4. · Проверка отчетности

· Управление страховыми резервами (обязать каждую из страховых компаний делать обязательные взносы, ткоторые будут формировать общий страховой резерв.

Он, в свою очередь, будет вкладываться в финансовые инструменты (евроооблигации, сырьевые рынки, облигации РФ и т.п.) , а так же использоваться для прямого инвестирования.

Это поможет деверсифицировать риски, связанные с деятельностью страховых компаний.)

· Установка ограничительных квот (введение лимитов денежных средств для осуществления инветиционной деятельности)

· Нормотворческая деятельность;

· Введение системы гарантий.

( при осуществлениии страхования жизни, что является источником длинных денег, которые так необходимы для инвестиций, банки выступают гарантами по страховым взносам, которые осуществляются гражданами страны.

В свою очередь, из общих банковских резервов, которые обязан вносить каждый банк, выделить определенную долю, которая будет отправляться в “Резерв гарантии страховой деятельности”)

При осуществлении данной реформы, мы получим сильный синергетический эффект – интеграция органа управления банковской и страховой системами, доли которых занимают большую часть на финансовом рынке. Страховая деятельность станет более упорядоченной.

Так как она будет полностью подотчетна государству и контролироваться государственным органом, то мы сможем заметить улучшение экономической деятельности, снижение мошенничества в фере страхования, увеличение эффективности осуществления инвестиций.

Последняя проблема, которую , по моему мнению, необходимо рассмотреть – иностранный капитал.

С одной стороны, иностранный капитал всегда приветствуется, так как это очень крупные инвестиции, направленные на развитие, но с другой – это поглащение национального рынка, потеря конкурентоспособности, а ,как последствие – потеря доли рынка. На сегодняшний день существует 3 пути развития российского страхового рынка:

1. Формирование сильного страхового рынка до прихода филиалов иностранных компаний и внешняя экспансия национальных страховщиков (компаний с российскими собственниками).

В случае если национальные страховщики смогут повысить свою конкурентоспособность, то доля иностранцев (филиалов и дочерних компаний) в совокупных взносах после либерализации рынка стабилизируется на уровне 50% (по итогам 2010 год значение этого показателя было равно 43%).

2. Постепенное выдавливание национальных страховщиков с рынка, не сумевших повысить собственную конкурентоспособность.

В настоящий момент российские страховые компании проигрывают мировым страховщикам по целому ряду параметров – надежности, уровню капитализации, эффективности ведения бизнеса, технологичности, клиентоориентированности.

Сценарий №2 предполагает постепенный рост рыночной доли компаний с иностранным участием и филиалов компаний-нерезидентов.

3. Переход страхового рынка под контроль иностранных структур. Этот сценарий маловероятен, так как за годы работы на российском страховом рынке сформировался целый ряд сильных национальных игроков.

Сценарий возможен, если на законодательном уровне будут созданы существенные преференции филиалам иностранных компаний, в том числе, если будет разрешена работа филиалов компаний, зарегистрированных в оффшорных зонах или государствах, имеющих преимущества в сфере налогообложения. В этом случае рыночная доля иностранцев может достигнуть 80%.

Для наглядного представления развития рынка обратимся к прогнозам динамики рыночной доли компаний с иностранным участием на российском страховом рынке (рис.11).

Проблемы страхового рынка и сектора экономики России и пути их решения

Рис.11. Динамика доли компаний с иностранным участием, 2005-2015 гг.

  • Из графика видно, что при осуществлении 3 сценария, доля компаний с иностранным участием займет порядка 80% рынка, что будет очень невыгодно для отечественных страховщиков. Для того, что бы не допустить это, необходимо:
  • · Осуществление сделок слияния, для укрупнения капиталов, расширения деятельности и, как результат, противостояние иностранным компаниям;
  • · Организовать льготное долгосрочное кредитование, посредством выпуска долговых бумаг страховых компаний. Это позволит высвободить большое количество денежных средств для осуществления конкуренции;
  • · Предоставление субсидий и дотаций, как протекционистские меры государства;
  • Можно сделать вывод из вышесказанного, что существует ряд мер и подходов, осуществление которых, в долгосрочной перспективе, не только решит проблему, но и позволит рынку страхования развиваться более мягко и безопасно.
  • Заключение

Рассмотрев развитие и проблемы страхового рынка в России, можно сказать, что сегодня рынок страхования занимает одну из основных позиций среди финансовых отношений.

С течением времени роль страхования растет, развиваются страховые услуги, появляются новые предложения, а так же, растет спрос на страхование, как со стороны физических, так и юридических лиц.

Помимо этого, развиваются и сами страховщики, увеличивая свой уставный капитал и резервы, которые позволяют им конкурировать как на отечественных, так и на мировых рынках.

  1. В ходе исследования была проделана следующая работа:
  2. · Произведен анализ рынка страхования;
  3. · Выявлены проблемы, присутствующие в страховом бизнесе РФ;
  4. · Предложены возможные пути решения данных проблем.
Читайте также:  Помощь в получении водительских прав: как и где получить, сколько стоит

Результатом работы стали предложеные меры по решению некоторых вопросов, связанных с недостатком собственного капитала, отсутствием единого органа по надзору и контролю, а также проникновением иностранного капитала на российский рынок. Возможно, в дальнейшем, эти меры помогут предотвратить проблему и улучшить деятельность страхового рынка.

Рекомендуемые страницы:

Источник: https://poisk-ru.ru/s13153t4.html

5 главных проблем страхования в России

Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии. Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в нашей стране есть серьёзные проблемы. Сергей Катаргин считает, что любую проблему можно решить, и делится своими идеями.

Сергей Катаргин — генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф»

У страховой отрасли в России много проблем, среди них выделим 5 основных: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество. Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения.

1. Низкий уровень спроса на страховые услуги

В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу.

Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». Вместо того чтобы застраховать квартиру в новостройке от риска затопления, мы надеемся, что всё обойдётся.

Но ведь всегда найдётся сосед, который решит сэкономить и самостоятельно поменять трубы в квартире.

Думаю, низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения. Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле— и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию. Это долгий процесс, но я уверен: постепенно, год за годом, отношение россиян к страхованию поменяется в лучшую сторону.

2. Ограничение конкуренции

Конкуренция — это хорошо. Она подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается.

Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.

3. Непрозрачность рынка

Пожалуй, только страховщики понимают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?

Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так.

4. Низкие стандарты деятельности

Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в нашей стране. Вспомните, когда последний раз вы с удовольствием общались с менеджером в банке? В интернет-магазине? Наверняка вы скорее вспомните какую-нибудь неприятную историю. Но клиентский сервис — это отдельная беда. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.

Высокие стандарты — вот что нужно рынку. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат. Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки? Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно.

5. Мошенничество

В 90-е годы, которые не зря называют «лихими», было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет.

В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить.

И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка.

Давайте посмотрим, что происходит в сфере страхования ответственности застройщиков. До 2017 года этот вид страхования был формальным. Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались делать выплаты по рискам. Не более 1% дольщиков обращались за выплатами, потому что иначе они теряли права на квартиру.

Среди страховщиков очень много честных компаний. Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее.

Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей.

Записал Дмитрий Морисон

Источник: https://finance.rambler.ru/money/40739936-5-glavnyh-problem-strahovaniya-v-rossii/

Страхование в России: проблемы и перспективы развития

 

     Содержание

Стр.

 Введение …………………………………………………………………………3

  1. Теоретические основы страхования……………………………………….5
    1. Сущность страхования, цели, задачи, функции………………………….5
    2. Понятие страхового рынка и его участники………………………………9
    3. Современные формы, виды страхования………………………………..12
  2. Анализ состояния современной системы страхования…………………16
    1. Анализ отраслевого страховых рынков в 2009-2010 годах………………..16
    2. Влияние экономического кризиса на состояние страхового

рынка………………………………………………………………………………19

  1. Проблемы и перспективы развития страхования в РФ…………………21
    1. Проблемы функционирования страховых рынков и пути их решения…………………………………………………………………………..21
    2. Основные направления развития страхования………………………….24

Заключение ………………………………………………………………..……..27

Библиографический список ……….…………………………………………….30 
      
    

   Введение

    
     Страхование — необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

   Актуальность 
рассматриваемого вопроса усиливается 
еще и потому, что в современном 
обществе, наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.

), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.

), — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

   Многовековой 
опыт и история страхования убедительно 
доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия 
на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

   Нынешнее 
состояние страхования не соответствует 
в полной мере запросам хозяйствующих 
субъектов, и будущее его в 
таком виде бесперспективно.

   Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы 
развития страхования в России. Цель выполнения работы – анализ текущего состояния страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.  

     Исходя 
из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

  1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
  2. Проанализировать состояния страхового рынка в России;
  3. Представить перспективу развития страхового рынка.

     Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет — ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов. 

     В первой главе работы будет дана общая 
характеристика страхового рынка — понятия, история развития.

Вторая глава будет 
посвящена анализу состояния 
страхового рынка в России на основании показателей последних лет.

В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем. 
      
      
     

1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ОСНОВА СТРАХОВАНИЯ.

      1.1 Сущность страхования, цели, задачи, функции.

      Одним из факторов непрерывности воспроизводственных 
процессов в стране является страхование. Оно основано на замкнутых перераспределительных отношениях по поводу объединения экономических рисков и их возмещения.

Последнее осуществляется за счет передачи ответственности по несению риска его носителями — участниками страхования специализированным организациям — страховым компаниям, которые и обеспечивают компенсацию понесенных убытков за счет перераспределения аккумулированных денежных средств.

      Первоначальный 
смысл рассматриваемого понятия 
связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике — со словом  insurance(«уверенность»). «Страховать» — «…отдавать кому-то на страх, на ответ, на ручательство… за обеспечение целостности чего-то…

» (толковый словарь Владимира Даля).

Так, владельцы имущества, вступая между собой в производственно-коммерческие отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Имущество и товар, приобретенные не для личного потребления, а для предпринимательских целей, становятся объектом повышенного интереса его владельцев с позиций сохранности, безопасности использования и защиты от неблагоприятных факторов окружающей среды (природной, деловой, технологической, экономической и др.).

      Insurance (от англ. sure— «уверенность») — обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи… (Commerce Database).

Так, владельцы имущества — предприниматели, устанавливая связи со страховыми компаниями в процессе производственно-коммерческой деятельности, обеспечивали в будущем свое финансовое благополучие и уверенность в экономической стабильности при воздействии неблагоприятных факторов окружающей среды.

      Таким образом, страхование — экономические 
перераспределительные отношения 
по формированию и использованию 
денежных фондов для защиты имущественных, личных, финансовых интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страховых случаев на основе солидарной, замкнутой раскладке ущерба и возмещения его в денежной форме.

      Это определение включает цель страховых 
отношений, экономическую сущность и содержание страхования, что раскрывает финансовую природу ее происхождения.

      
Рисунок 1. Цель, сущность, содержание страхования.

      Цели 
и задач организации страхового дела более лаконично сформулированы в законе  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где указано что

      1. Целью организации страхового 
дела является обеспечение защиты 
имущественных интересов физических 
и юридических лиц, Российской 
Федерации, субъектов Российской 
Федерации и муниципальных образований 
при наступлении страховых случаев.

  •       Задачами 
    организации страхового дела являются:
  •       -проведение 
    единой государственной политики 
    в сфере страхования;
  •       -установление 
    принципов страхования и формирование 
    механизмов страхования, обеспечивающих 
    экономическую безопасность граждан 
    и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
  •       Сущность 
    страхования как особой сферы 
    распределительных отношений проявляется 
    в четырех специфических функциях: противорисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

      Противорисковая
функция выражает основное общественное назначение страхования — возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств.

Финансовая компенсация за убыток отражает результат страховых отношений, направленных против страховых рисков и других опасностей, угрожающих жизнедеятельности экономических субъектов и граждан.

Именно в рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками замкнутой сферы страхования и солидарное покрытие негативных последствий страховых случаев.

      Предупредительная функция отражает одно из основных свойств и качественных признаков категории страхования — экономическую заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех.

Предупреждение рисковых обстоятельств, предохранение от них в связи с этим является первой задачей страховых организаций и, соответственно, экономических субъектов на всех уровнях хозяйствования.

Это выражается в принимаемых мерах по уменьшению вероятности наступления страховых случаев, степени их разрушительного действия и масштабов предполагаемых убытков.

Во-первых, предупреждение рисков со стороны страховщика связано с использованием части страховых платежей (премий) на постоянное осуществление превентивных мероприятий (франц. preventif, от лат. praevenio
— опережаю, предупреждаю).

Во-вторых, предупреждение рисков проявляется со стороны страхователей в форме специальных мероприятий по снижению степени риски минимизации предполагаемых убытков, исходя из интересов владельцев собственности, жизненных интересов граждан и мотивов получения прибыли, доходов в процессе страхуемой деятельности.

Кроме того, определенные требования страховщиков, предъявляемые при заключении договоров страхования, обусловливают проведение превентивных мероприятий страхователями за счет собственных средств и возможностей.В-третьих, при наступлении страховых случаев достигается опосредованное предупреждение убытков за счет их компенсации в виде страховых выплат, опережение во времени материальных и финансовых потерь страхователей в сравнении с незастрахованными объектами.

      Сберегательная 
функция
выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий.

Основное преимущество страхования — обеспечение за счет солидарной раскладки ущерба минимальной стоимости страховой защиты и максимальной выплаты по наступившим рискам — отражается в механизме экономии, сбережения денежных средств страхователей и будущем восстановлении, сбережении материальных благ, ценностей за счет страховой выплаты по ним в результате страховых случаев.

Сберегательная функция наиболее полно проявляется в накопительных видах страхования (страхование на дожитие до определенного возраста, страхование пенсий, страхование детей и др.)

      Контрольная функция страхования реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности.

Эта функция, как известно, присуща и другим экономическим категориям, которые отражают процесс общественного воспроизводства, его основные сферы и стадии движения денежных фондов соответствующего назначения.

 
 

      1.2 Понятие страхового рынка и его участники.

      Страховой рынок является неотъемлемым элементом 
рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах.

Во-первых, страховой рынок 
представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем.

Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

  1.       Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества
  2.       Таким образом, страховой рынок – это 
    совокупность экономических отношений, в процессе который формируются 
    спрос и предложение на страховые 
    услуги и осуществляется акт их купли-продажи.
  3.       Страховой рынок – это широкое экономическое пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений: продавцы страховых услуг, покупатели страховых услуг, страховые посредники, общественные объединения

      Продавцы 
страховых услуг
– это компании прямого страхования , т.е. специализированные организации, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям.

Читайте также:  Платное ведение беременности - стоимость, условия, программы по дмс

Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денежного возмещения при наступлении оговоренных заранее последствий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.

  •       Страховые компании классифицируют следующим 
    образом: 
  •       — по принадлежности: частные, акционерные, 
    взаимные, государственные;
  •       — по характеру выполняемых операций: специализированные (личное или 
    имущественное), универсальные и 
    перестраховочные;
  •       — по зоне обслуживания: местные, 
    региональные, национальные и международные; 
    по величине уставного капитала 
    и объему поступления страховых 
    платежей, а также другим технико-экономическим 
    показателям, определяющим их 
    место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие.

Источник: https://www.freepapers.ru/103/strahovanie-v-rossii-problemy-i/38805.248102.list1.html

Страховой рынок России: состояние и перспективы его развития (стр. 1 из 7)

  • Негосударственное образовательное учреждение
  • высшего профессионального образования
  • Европейско-Азиатский институт управления и предпринимательства
  • КУРСОВАЯ РАБОТА
  • на тему:
  • «Страховой рынок России: состояние и перспективы его развития»

Екатеринбург

2010 г

  1. Содержание
  2. Введение
  3. 1 Общая характеристика страхового рынка
  4. 1.1 Понятие страхового рынка, этапы его развития
  5. 1.2 Виды страхования
  6. 1.

    3 Основные понятия страхования

  7. 2 Состояние страхового рынка в России
  8. 2.1 Современное состояние страхового рынка России
  9. 2.

    2 Анализ страхового рынка в России

  10. 3 Перспектива развития страхового рынка
  11. Заключение
  12. Приложение
  13. Список литературы

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России.

Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования.

Цель этих решений — преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой — с кризисом перераспределительной системы страхования.

Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов.

Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем.

Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен.

Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом.

Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России.

Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран.

Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

  • Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:
  • 1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
  • 2. Проанализировать состояния страхового рынка в России;

3. Представить перспективу развития страхового рынка.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет — ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.

В первой главе работы будет дана общая характеристика страхового рынка — понятия, история развития. Вторая глава будет посвящена анализу состояния страхового рынка в России на основании показателей последних лет. В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем.

  1. 1 Общая характеристика страхового рынка
  2. 1.1 Понятие страхового рынка, этапы его развития
  3. Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок — это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. [№ 5 с. 87]

  • Этапы развития страхового рынка в России.
  • • страхование в царской России 1786—1917 гг.;
  • 1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
  • 2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
  • 3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
  • 4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
  • • страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
  • национализация страхового дела :
  • 1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
  • 2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

, вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г.

Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г.

Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития.Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.

  1. 1.2Виды страхования
  2. Существует несколько видов страхования:
  3. 1) Страхование имущества
  4. Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

· Страхование квартиры — риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники.; 2) риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу; 3) риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.

· Огневые риски и риски стихийных бедствий — стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Источник: https://mirznanii.com/a/2463/strakhovoy-rynok-rossii-sostoyanie-i-perspektivy-ego-razvitiya

Диплом: Современное состояние и перспективы развития рынка страховых услуг в России

Введение

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей.

При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

Актуальность темы этой курсовой работы очевидна, так как неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

  • Целью данной курсовой работы является определение современного состояния рынка страховых услуг в России, тенденций его развития и разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование страхования.
  • Актуальность и цель работы предопределили необходимость решения следующих задач:
  • рассмотреть теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структуру;
  • определить современное состояние российского страхового рынка и рынков стран с развитой рыночной экономикой;
  • проанализировать существующие на сегодняшний день проблемы функционирования рынка страховых услуг и пути их решения.
  • рассмотреть перспективы развития страхования в РФ.
  • Объектом исследования является рынок страховых услуг в России.

Предметом исследования этой курсовой работы является страхование, как самостоятельная экономическая категория и возможные пути его развития. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Теоретической базой исследования послужили современные теоретические подходы отечественных и зарубежных ученых в области страхования, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях, электронных информационных ресурсах. В качестве теоретической основы функций страхования использовалась научная работа проф. Т. А. Федоровой — Основы страховой деятельности

Источник: http://dodiplom.ru/ready/6861

3.2. Проблемы страхового рынка. Экономический кризис и страховой рынок

Страховой рынок
России характеризуется рядом проблем,
от разрешения которых зависит не только
его стабильность сегодня, но и существование
завтра.

Самая большая, на мой взгляд,
проблема страхового рынка в том, что
государство в лице его властных органов
до настоящего момента не желает
воспринимать страхование как стратегический
аспект развития экономики государства.

Это в свою очередь порождает определенные
негативные для развития страхового
рынка обстоятельства, например в виде
налогового прессинга, в результате
которого страховые услуги не только
теряют свою привлекательность, но и
становятся невыгодными.

Общее состояние
налогообложения в стра­ховой сфере
характеризуется отсутствием системы,
единой методологической базы,
доминированием ве­домственного
подхода к установлению налогов,
отсут­ствием стимулов к развитию
страхового рынка.

На протяжении
определенного времени по действовавшему
законодательству страховая выплата по
случаю смерти, как бы кощунственно это
не звучало, рассматривалась как доход
и облагалась подоходным налогом.

Не
секрет, что в большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование
исключаются, из налогооблагаемой базы,
а получаемые страховые суммы не облагаются
налогом. Естественно, что при таком
подходе возможен прогресс на рынке
страховых услуг.

Грамотная политика
государства в данной области воспитывает
у граждан потребность в страховании, а
государство снимает с себя обязательства
по возмещению своим гражданам всевозможных
ущербов и убытков, экономя в конечном
итоге значительные средства.

Кроме
того, поощряя страхование, государство
с помощью страховых компаний получает
огромные инвестиционные средства для
собственной экономики. Непродуманная
политика в области страхования в России
наоборот влечет за собой процветание
иждивенчества со стороны большей части
населения, привыкшего возмещать все за
счет государства. Стихийные бедствия,
межнациональные конфликты и т.п. неизбежно
приводят к потере имущества, получению
увечья, гибели. В странах с развитой
страховой культурой причиненный ущерб,
естественно, в подобных случаях
возмещается страховыми компаниями, что
имеет свои преимущества – во-первых,
выплаты соразмерны причиненному ущербу,
во вторых, государство может оказать
дополнительную помощь. События последних
лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни
выплачивалась компенсация за утраченное
имущество явно несоизмеримая с причиненным
ущербом, ясно продемонстрировали
неспособность государства решать
подобные вопросы.

https://www.youtube.com/watch?v=2Hvm3VjFXfo

Среди наиболее
насущных проблем, стоящих пе­ред
российским страхованием, можно выделить
также острейшую проблему фактического
отсутствия адек­ватных инвестиционных
инструментов, удовлетворя­ющих
требованиям страховщиков.

Вопрос о том,
ка­ким образом разместить временно
свободные денеж­ные средства страховых
компаний — прежде всего стра­ховые
резервы — до сих пор является одним из
сложных вопросов для страховщиков. Суть
проблемы в следующем.

Порядок размещения
страховых резервов строго регламентируется
государством и отклонение от установленных
правил со стороны страховых компаний
может стоить им лицензии на право занятия
страховой деятельностью.

Однако,
установив определенные обязательные
правила, государство не несет никакой
ответственности, если выполнение
указанных правил приведет к негативным
последствиям.

Практически отсутствуют
инструменты, обеспечивающие гарантированные
государством условия надежнос­ти
инвестирования страховщиком страховых
резер­вов, прежде всего, в части
своевременной их воз­вратности и
оговоренной доходности. В качестве
конкретного примера может послужить
ситуация с ГКО.

Дело в том, что в
соответствии с установленными Правилами
размещения страховых резервов в
государственные ценные бумаги должно
быть размещено не менее 20% страховых
резервов, сформированных страховщиками
по долгосрочному страхованию жизни.

Принятие решения государством об
отсрочке погашения ГКО поставило под
угрозу срыва выполнение обязательств
страховщиками перед своими клиентами.
Государство, истинный виновник, осталось
вне ответственности, а страховщики,
добросовестно выполнявшие установленные
государством правила, оказались
«крайними». Таких последствий можно
было бы избежать, если бы правила
предусматривали солидарную ответственность
государства в случае, если выполнение
установленных им правил наносит ущерб
страхованию. В данном случае, на мой
взгляд, разработчики всевозможных
правил были бы вынуждены с большей
ответственностью относиться к решаемой
проблеме. Тогда наивысший рейтинг среди
объектов инвестирования имели бы не
государственная пирамида ГКО, а истинные
на сегодняшний день лидеры инвестирования.

К наиболее серьезным
проблемам страхового рынка относится
также введение обязательных видов
страхования под патронажем некоторых
министерств и ведомств.

Как правило,
страхователи не получают никакой
страховой защиты, а министерства или
уполномоченные коммерческие организации
аккумулируют средства практически на
безвозмездной основе, а затем расходуют
их далеко не всегда в интересах
страхователей.

В результате обяза­тельное
страхование становится способом
отчисления и перераспределения финансовых
ресурсов в пользу от­дельных министерств
и ведомств.

Отдельного
рассмотрения заслуживает проблема
налогообложения операций, связанных
со страхова­нием. Специалисты в области
страхования неоднократ­но отмечали,
что условия ведения бизнеса не всегда
позволяют заключить «полноценный
договор» страхования.

Некоторые положения российского налого­вого
законодательства создают препятствия
развитию страхования в нашей стране.

При этом именно рефор­мирование
налогообложения страхователей —
потре­бителей страховых услуг, на мой
взгляд, является вопросом перво­степенной
важности.

Существование
страхового рынка зависит прежде всего
от наличия потребности предприятий и
населе­ния в страховании и их способности
оплачивать стра­ховые услуги..

Кроме того, перечень
видов страхования, взносы по которым
включаются в себестоимость, можно
несколько расширить. В частности, в него
должны быть включены страхование
гражданской ответственности по
обязательствам вслед­ствие причинения
вреда без каких-либо ограничений, а
также страхование экспортных кредитов.

Внедрение некоторых
послаблений в вопросах налогообложения
страховых операций, естественно, приведет
к некоторому уменьшению поступлений в
бюджет.

Однако эти суммы, по моему мнению,
не смогут сравниться с той выгодой,
которую получит государство посредством
экономии средств на всевозможных
компенсирующих выплатах, так как
гражданам будет выгодно за счет своих
средств обеспечивать свою страховую
защиту и, в случае необходимости,
компенсировать свои убытки не за счет
государства, а за счет средств страховых
компаний, как это делается во всем
цивилизованном мире.

  • Особого внимания
    требует проблема раз­вития долгосрочного
    страхования жизни в Российской Федерации,
    так как оно успешно решает вопросы
    со­циального обеспечения.
  • Пенсионное, в
    частности, страхование позволяет
    получить дополнительную к государственной
    пенсию, причем не только пенсию по
    старости, но и пенсию по инвалидности;
    снижает нагрузку на расходную часть
    бюджета, поскольку снижает затраты
    государства на со­циальное обеспечение
    граждан, а государство сосредо­тачивается
    на защите наименее обеспеченных слоев
    на­селения, в отличие от государственных
    и негосударствен­ных пенсионных
    фондов обеспечивает страховую защиту
    в случае смерти застрахованного;
    позволяет выплачивать пенсию не только
    от суммы собранных страховых взно­сов,
    но также учитывать и инвестиционный
    доход.
  • Страхование ренты
    обеспечивает застрахованным до­полнительный
    доход, не зависящий от выплат из бюджета.
  • Страхование жизни
    позволяет накопить определен­ную
    сумму денежных средств, а также защищает
    фи­нансовые интересы семьи застрахованного
    на случай его смерти.

Следует отметить,
что для развития долгосрочного страхования
жизни необходима серьезная государственная
под­держка. На деле наше законодательство
сдерживает раз­витие страхования
жизни (речь здесь идет о реальном
долгосрочном страховании жизни, а не о
разного рода способах ухода от налогов
при помощи псевдостраховых схем).

И
Налоговый кодекс, и действующий сей­час
Закон «О подоходном налоге»
предусматривают включение в налогооблагаемую
базу физического лица взносов работодателя
по страхованию жизни. То есть налог
должен быть уплачен уже сегодня, несмотря
на то, что реальную выгоду работник
получит через много лет.

Понятно, что
это сделано с целью пресечь попыт­ки
ухода от налогообложения с помощью
страхования.

Но как раз по «зарплатному»
страхованию это бьет в последнюю очередь,
так как оставляет возможность для
использования следующей схемы: взносы
предприятие перечисляет по имущественному
страхованию, а выпла­ты работники
получают по страхованию жизни.

При этом
не требуется, чтобы предприятие вносило
большие сум­мы по страхованию жизни,
так как этот договор — всего лишь
прикрытие, создающее видимость закон­ности
такой операции. Реально же страдает в
первую очередь честное долгосрочное
страхование, которое дол­жно быть
аккумулятором и поставщиком на рынок
дол­госрочных и дешевых инвестиционных
ресурсов.

Представляется,
что предел суммы взносов предпри­ятий
по пенсионному страхованию своих
работни­ков, на которые не начисляются
взносы в Пенсионный Фонд РФ, равный
сейчас 24 минимальным зарплатам в год,
надо снять. Ведь чтобы накопить
сколько-нибудь значи­мую пенсию, этой
суммы явно недостаточно.

Про­блема
становится еще более актуальной в
условиях очевидного несоответствия
размера государственной пенсии реальной
стоимости жизни. Осуществляя пен­сионное
страхование, страховщики фактически
пре­творяют в жили, принцип
персонифицированного пен­сионного
обеспечения в максимальной степени.

Отме­нив лимит, государство лишится
части взносов в ПФ РФ, но одновременно
и «передаст» страховщикам
соответствующую часть своих обязательств
по выпла­те пенсий.

Среди
проблем российского страхового рынка
можно выделить также значительные
региональные диспропорции и неразвитость
его инфраструктуры: страховых брокеров
и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев,
система подготовки страховых кадров.
Страховые компании-лидеры сосредоточены
в ведущих финансово-промышленных
центрах.

Только в Москве сосредоточено
25% всех реально функциониру­ющих
страховых компаний, на долю которых
приходит­ся 45% всей совокупной страховой
премии. Страховы­ми компаниями Москвы
за 1998 год собрано только по добровольным
видам страхования около 19млрд. 12уб.

﻾ходом
со страхового рынка мелких страховых
компаний, которые обслуживали региональный
страховой рынок возникла возможность
его заполнения крупными компаниями,
которые преимущественно сосредоточены
в г. Москве.

По сложившейся
традиции освоение регионального рынка
происходит посредством открытия филиалов
и представительств.

Содержание штата
такого структурного подразделения,
обеспечение его средствами связи и
оргтехники, без которых сегодня немыслима
нормальная работа любого предприятия,
а также аренда помещения является очень
накладным.

Более экономное освоение
регионального рынка посредством
использования страховых брокеров, с
успехом использующееся к примеру в
США, в нашей стране не нашло пока должного
распостранения ввиду отсутствия
надлежащей законодательной базы и
необходимого количества подготовленных
специалистов.

Развитие
страхового бизнеса в России и ее большое
экономическое и территориальное
пространство уже сегодня диктуют
необходимость подготовки специали­стов
с высшим страховым образованием. Речь
идет о под­готовке страховщиков с
высшим страховым образова­нием.
Конечно, это вопрос перс­пективы, но
думать о его решении надо уже сегодня.

На Западе этот вид образования достаточно
широко распространен, и существует
целый ряд приобретших широкую известность
учебных заведений.

В США, например, это
Нью-Йоркский страховой колледж, который
занимает важное положение в сис­теме
мирового высшего страхового образования,
в Ан­глии — The
Charted
insurance
institute
(London),
во Франции — Ecole
de
assurance
(Париж)13.

Создание системы
высшего страхового образования потребует
серьезных объединенных усилии
государ­ственных органов, высших
учебных заведении, самих страховщиков
и их союза.

Следующим проблемным
вопросом отечественного страхового
рынка, на мой взгляд, является скудность
предложений.

Сегодня российские
страховщики пре­доставляют клиентам
не более 30-40 страховых про­дуктов, в
то время как в развитых странах перечень
страховых услуг насчитывает более 300
разнообразных видов.

В виду нестабильности
экономики страны практически отсутствуют
долгосрочные накопительные программы,
которые во многих странах являются
приоритетными и пользуются популярностью
у населения.

Нестабильность
финансово-экономической и
социально-политической ситуации в
стране и отсутствие четкой государственной
политики в области страхования также
оказывают негатив­ное влияние на
состояние страхового рынка. Практически
полностью потеряно доверие страхова­телей
к долгосрочному страхованию и страхованию
с отсроченными выплатами. К сожалению,
это до­верие и в 1991г. и сегодня подорвано
не без участия государства.

Экономический
кризис (а точнее, его очередной «девятый
вал») тяжело ударил по всей экономике
Рос­сии, включая и страховой сектор.
Замораживание государственных ценных
бумаг и резкое падение курса рубля имеют
два основных последствия для страхового
бизнеса — сокращение платежеспособного
спроса на страховые услуги и снижение
платежеспособности самих страховых
компаний.

Из-за девальвации
национальной валюты и сопут­ствующего
ей роста цен в условиях значительной
зави­симости России от импорта
существенно уменьшились реальные доходы
населения и активы предприятий.

Вследствие
этого произошло резкое сокращение
спро­са на страхование, которое, как
правило, имеет за­мыкающий характер
в потребностях населения и пред­приятий
(за исключением случаев обязательного
стра­хования в силу закона или по
условиям контрактов)

В условиях
девальвации объем ответственности
стра­ховой компании, выраженный в
рублях, резко падает по сравнению с
реальной стоимостью убытков страхователя.

Поэтому девальвация дискредитирует
саму идею страхования — клиенты будут
считать, что стра­ховщики их обманули.
Надо помнить, что именно обес­ценение
вкладов населения в Росгосстрахе в 1992
г.

при­вело к резкому падению престижа
страхования.

Замораживание
государственных ценных бумаг про­делало
бреши в платежеспособности практически
всех страховых компаний. Хотя следует
отметить, что ряд крупнейших страховщиков,
играющих определяющую, системную роль
на рынке, понесли относительно не­большие
прямые потери.

Здесь, однако, надо
учиты­вать, что косвенные последствия
кризиса не менее значительны, чем прямой
ущерб страховщикам. Дело в том, что
«закупорка» банковской системы
привела к существенному усложнению
проведения платежей премии и страхового
возмещения.

Потеря ликвиднос­ти многих
банков, кроме того, имела следствием
за­мораживание депозитов страховщиков.

В соответствии с
ростом курса доллара реальная сто­имость
рублевых активов страховщиков также
уменьша­ется. Особенно отрицательно
это скажется на страховых компаниях,
практикующих установление страховой
сум­мы в валюте — потенциально это
означает рост уровня выплат сообразно
курсу доллара более чем в 3 раза.

В условиях инфляции
страховщики начали заклады­вать рост
стоимости ликвидации последствий
страховых событии в премию, что уже
привело к удорожа­нию страхования.

Кризисные явления,
в сочетании с требованием увеличения
уставного капитала, приведут к еще
боль­шему снижению числа страховщиков
— их останется не более нескольких
сотен.

В основном это будут мос­ковские
компании и региональные страховщики,
опи­рающиеся на финансовые и промышленные
корпора­ции, а также на местные органы
власти.

Произойдет концентрация
страхового капитала — часть компании,
не вписавшихся в требования рынка,
должна будет присоединиться к более
сильным страховым группам.

Из этого логически
вытекает, что развитие страхо­вого
рынка не может происходить без серьезной
и про­думанной государственной
поддержки. В свете сказан­ного
совершенно очевидна необходимость
разработки страховой идеологии и
внедрение ее, в первую очередь, в сознание
государственных чиновников, депутатов
парламента и широких слоев населения.

Источник: https://studfile.net/preview/988651/page:9/

Ссылка на основную публикацию