Ошибки при заключении договора страхования и способы их избежания

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9426311

Неверные сведения в страховом договоре: когда в них виноват страховщик — новости Право.ру

Клиент, заключая страховой договор, указал неверные сведения о месте эксплуатации своей машины.

Ссылаясь на это обстоятельство, страховщик попытался признать соглашение недействительным и не выплачивать возмещение за аварию автовладельцу.

Однако страхователь в ответ заявил, что ошибка произошла по вине страховой фирмы. В этом запутанном деле пришлось разбираться Верховному суду.

У страховщика есть право, а не обязанность проверять сведения, полученные от своего клиента, рассказывает юрист АК «Павлова и партнеры» Надежда Попова, так что отсутствие такой проверки со стороны компании не может ставиться в вину страховщику и освобождать страхователя от ответственности за сообщение ложных и «неполных» сведений, подчеркивает эксперт. Несмотря на это, судебная практика по ОСАГО такова, что при рассмотрении подобных исков суду надо установить, хотел ли клиент умышленно обмануть страховщика при заключении страхового соглашения, поясняет юрист.

Ошибочные сведения приводят в суд

Так и произошло в деле автолюбительницы из Мурманска. В 2016 году Анна Королева* решила застраховать свою автогражданскую ответственность в СК «Согласие». Автовладелец заполнила заявление на заключение договора страхования и отдала все необходимые документы, включая паспорт своей машины «Тойота», страховому агенту.

Работник «Согласия» сам заполнил документ на основе полученных данных от клиента и выдал полис ОСАГО Королевой. Весной того же года автолюбитель попала в аварию, которая произошла по вине водителя другой машины на одной из улиц Мурманска. Владелец иномарки обратилась в «Согласие» с просьбой выплатить ей страховку за ущерб от ДТП.

Страховщик перечислил своему клиенту 19 900 руб. Однако Королева посчитала, что эта сумма возмещения занижена. Собственник «Тойоты» заказала независимую экспертизу, которая показала, что реальная стоимость восстановительного ремонта – 37 800 руб.

Тогда автовладелец снова пошла в «Согласие» и потребовала доплатить ей недостающую сумму, но страховщик отказался это делать.

После этого Королева решила взыскать деньги с компании в судебном порядке –  в общей сложности 54 600 руб. с учетом компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольной выплате. А страховщик в ответ заявил встречный иск, попросив признать страховое соглашение с клиентом недействительным.

На судебном заседании представитель «Согласия» пояснил, что владелец «Тойоты» обманула их при заключении договора страхования. По словам страховщика, Королева сообщила, что проживает в Ленинградской области и собирается ездить на машине в этом регионе, а не в Мурманске.

Тем не менее две инстанции поверили «Согласию», признали договор страхования недействительным, а в иске Королевой отказали (дела № 2-9002/2016 и № 33-93/2017 (33-4279/2016;)).

ВС обнаружил целый ряд ошибок

Тогда собственник «Тойоты» обжаловала акты нижестоящих судов в Верховный суд. ВС пояснил, что в спорной ситуации договор можно признать недействительным, если будет подтвержден умышленный обман со стороны клиента.

При этом доказать умысел потребителя должна страховая компания, подчеркнул ВС. Кроме того, судьи ВС отметили, что «Согласие» как профессиональный страховщик должен сам уточнять достоверность полученных сведений от клиента.

Что не учли нижестоящие суды в этом деле:

1) Не доказано, что страхователь хотел умшленно ввести в заблуждение страховщика. ВС считает, что умысел клиента в таком случае должен доказать именно страховщик. 

• 2) Бремя истребования и сбора информации о страховом риске при заключении страхового соглашения лежит на страховщике.
• 3) Страховщик уплатил страхователю часть страхового возмещения.
• Источник: решение Верховного суда по делу № 34-КП7-8

Судебная коллегия по гражданским делам ВС обратила внимание на то, что компания выдала полис Королевой и даже частично выплатила страховое возмещение, а о недействительности договора заявила лишь после иска страхователя (дело № 34-КП7-8). Ссылаясь на перечисленные обстоятельства, «тройка» судей под председательством Вячеслава Горшкова отменила акты нижестоящих инстанций и отправила дело на новое рассмотрение обратно в апелляцию (прим. ред. – пока не рассмотрено).

Эксперты «Право.ru»: «Нижестоящие суды отнеслись к делу формально»

Адвокат ЮГ «Яковлев и Партнеры» Анна Бойцова уверена, что в этом споре страховая компания использовала механизм встречного иска, чтобы избежать ответственности за неполную выплату возмещения.

Эксперт замечает, что нижестоящие инстанции подошли к изучению обстоятельств дела достаточно формально: «Они не оценили тот факт, что клиент не заполняла заявление собственноручно, а в переданных страховому агенту документах указана ее регистрация в Мурманске».

Попова поясняет: если страховщик в суде требует признать договор недействительным на том основании, что ему представили заведомо ложные сведения, то компания должна доказать умысел страхователя.

Кроме того, суду надо оценить, действительно ли ошибочные сведения о клиенте являются существенными для наступления страхового случая по договору.

Таким образом, из этого решения ВС можно сделать вывод о том, что просто факт указания недостоверных сведений о регионе использования авто еще не влечет недействительность договора страхования, резюмирует Владимир Старинский, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры».

* имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

Источник: https://pravo.ru/review/view/145950/

Андрей Косенков: ТОП-3 ошибок при заключении договора страхования имущества, которые приводят к отказу в выплате

При заключении договора страхования имущества страхователем движет один мотив: получить возмещение убытка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Каково же разочарование клиента, когда при наступлении страхового события страховая компания не выплатила страховое возмещение вообще или выплатила не в полном объеме.

Поскольку страхование имущества (а особенно добровольное) по сравнению с западными странами в нашей стране не очень распространено, многие просто не понимают или не хотят понять природу данного вида страхования.

В этой небольшой статье предлагаю консолидированный опыт в сфере урегулирования убытков по имуществу, связанный с неправильными действиями страхователя. Подчас именно недостаточное понимание вопроса приводит к отказу либо минимизации выплат по договору. Чтобы избежать такого неприятного опыта, советую внимательно отнестись к этим рекомендациям.

Ошибка №1. Невнимательное и неправильное заполнение заявления

При заключении договора страхования вы обязательно должны предоставить заявление на страхование с указанием данных о предмете страхования. Несоответствие описанного имущества действительности и подача заведомо неправдивых ведомостей является основанием для отказа.

• Это не значит, что вы можете допустить подобные ошибки сознательно: чаще всего это происходит либо по невнимательности, либо по причине недостаточно серьезного отношения к этому этапу заключения договора.
• Самые распространенные ошибки: непредоставление данных о предыдущих страховых событиях, заведомо неверная подача информации о системе охраны страхуемых объектов, неправдивая или неточная информация относительно характеристик страхуемого объекта.
• Ошибка №2. Отсутствие имущественного интереса

Зачастую корпоративные клиенты в целях оптимизации налогообложения или ввиду непрозрачной структуры собственности указывают страхователем те юридические лица, которые не имеют никакого отношения к страхуемому объекту.

Идеальный вариант, когда собственником имущества является сам страхователь.

Если же страхователем выступает другое юридическое лицо, то следует юридически «связать» компании договором аренды либо другим договором, который предусматривает возможность пользования (в том числе возможность страхования).

В случае страхования имущества физических лиц действует то же правило – страхователем выступает собственник квартиры, дома или любого другого имущества. Советуем не оформлять договор страхования на брата, дедушку или других родственников.

Ошибка №3. Некорректное указание рисков, которые покрываются договором страхования

1. Известны случаи, когда страховали загородные дома без риска падения деревьев (вопреки тому, что это основной риск в данном случае), страховали квартиры без риска «кража со взломом», либо страховали аптеку без риска температурного воздействия или воздействия воды на лекарственные препараты.
2. Никто лучше вас не знает специфики вашего имущества и бизнеса, поэтому рекомендуем очень тщательно проверять тот набор рисков, который вам предлагает страховая компания на момент заключения договора страхования.
3. Все вышеуказанное не гарантирует вам получения страхового возмещения, поскольку есть еще множество других нюансов, о которых расскажу в следующих статьях.

Но в любом случае, обидно, когда вы не можете получить возмещение не по вине непреодолимых обстоятельств, а по причине собственной неосмотрительности. Поэтому советую учесть этот необходимый минимум, чтобы быть уверенным, что вы корректно заключили договор страхования. И со своей стороны минимизировать вероятность формальных «зацепок» для отказа при урегулировании страховых событий.

Андрей Косенков, директор отделов возмещений и автотранспортного страхования, партнер BritMark

Источник: https://news.finance.ua/ru/news/-/383431/andrej-kosenkov-top-3-oshibok-pri-zaklyuchenii-dogovora-strahovaniya-imushhestva-kotorye-privodyat-k-otkazu-v-vyplate

Заблуждения и ошибки при страховании жизни

Тут ошибки допускать нельзя

Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли  вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…

Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.

Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить

В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.

Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в  деревню отдыхать на первомай.

Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.

По  неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000  рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.

Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.

Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой

В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.

В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата!!! Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.

Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.

Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время

Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.

Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.

В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).

Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…

Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.

Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании

Бывают и курьёзные случаи в практике.

Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!

В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он  хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.

Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.

Вывод: вы  никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.

Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги

Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.

Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!

Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.

10.10.2016

Источник: https://fincult.ru/stat-i/zabluzhdeniya-i-oshibki-pri-strahovanii-zhizni/

Страхование жилья: какие ошибки и как их избежать?

Страхование недвижимости обретает большую популярность. Не уступает ей и вид страхования, защищающий имущество, находящееся на ее территории.

Однако существует ряд ошибок, которые совершают страхователи, которые пытаются обеспечить защиту своего движимого и недвижимого имущества посредством полиса.

— Ожидание выплаты всей страховой суммы полностью при наступлении страхового случая. Дело в том, что обычно в страховом полисе расписаны процентные соотношения выплачиваемых сумм от всего размера страхования в зависимости от степени нанесения ущерба имуществу.

Максимальная выплата полагается только в том случае, когда от дома ничего не остается или отсутствуют стены. Такое возможно только при наступлении природных или техногенных катастроф.

В большинстве случаев, с которыми обращаются в страховые компании за компенсацией, выплаты составляют порядка 15% от полной страховой суммы. Чаще всего это кражи и подтопления.

— Страхование жилья без проведения осмотра. Такой вариант подкупает своей простотой, однако не отличается большой выгодой.

Варианты страхования, когда есть универсальное предложение, не требующее осмотра объекта, доказательства его существования, обычно оказываются гораздо дороже по сравнению с индивидуальными договорами.

Эти программы включают в себя минимальный набор страховых случаев, а на сумму страхования накладываются сильные ограничения. Всеми этими действиями страховая компания стремится снизить свои риски.

Стоит отметить, что при заключении договора страхования на движимое имущество важно описывать каждый предмет во всех подробностях. Иначе сумма возмещения может быть определена не как за дорогостоящую технику высокого качества, а как за простую бытовую технику б/у.

— Отсутствие документов, подтверждающих стоимость ремонта, техники и предметов мебели. Многие страховые компании стремятся снизить размер компенсации по страховому случаю.

Поэтому, скорее всего, придется отстаивать произведенную оценку имущества.

— Отказ от страхования своей ответственности. Сейчас на рынке страхования имеются программы, позволяющие застраховать не только свое имущество, но и свою ответственность перед соседями.

Не важно, собственник страхователь или арендатор, на нем полностью лежит ответственность за устроенные протечки, пожар или даже взрыв газа.

Такой вид страховки поможет себя обезопасить от необходимости самостоятельной выплаты значительных сумм на ремонт.

Источник: https://unikassa.ru/strahovanie-zhilya-kakie-oshibki-i-kak-ih-izbezhat.html

Условия заключения и прекращения договора личного страхования — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс

Условия заключения договора личного страхования

Наиболее важные, существенные условия договора личного страхования закреплены законодательно, в том числе в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Если не будет соблюдено хотя бы одно из этих условий, договор личного страхования будет являться недействительным (или, как говорят юристы, ничтожным) в соответствии с законом, и никаких обязательств ни со стороны страхователя, ни со стороны страховщика не возникнет. Если же какие-то денежные средства были получены кем-либо, то их обязаны возвратить в полном объёме.

Обрати внимание!

При несоблюдении существенных условий договора страхования такой договор не имеет юридической силы, то есть является недействительным.

К существенным условиям договора личного страхования относятся:

1. Наличие добровольного соглашения со стороны страхователя и со стороны страховщика о заключении договора личного страхования.
2. Письменная форма договора (это необязательное условие при государственном страховании).
3. Определяемые договором страховые случаи.
4. Информация о человеке, который будет являться застрахованным (им может быть как сам страхователь, так и тот, кого страхователь хочет застраховать, например, его дети или родители).
5. Определение размера страховой суммы (как ты помнишь, это максимальная денежная сумма, выплачиваемая выгодоприобретателю при наступлении страхового случая).
6. Установление срока действия по договору.
7. Иные условия, на согласовании которых настаивает страховщик или страхователь.

• Несущественные условия могут не повлечь за собой признание договора недействительным, но в спорном случае гарантированно приведут к судебному разбирательству.
• Поэтому несмотря на то, что условия называются «несущественными», отношение к ним при заключении договора должно быть самое серьёзное.
• В договоре должна также содержаться информация (несущественные условия):

1. О документах, необходимых для предоставления страховщику в целях получения обеспечения, и сроках подачи заявления о наступлении страхового случая.
2. О порядке и периодах уплаты страховых премий или взносов.
3. Об особенностях выплат обеспечения (единовременно или периодически).
4. О порядке выплаты страховой суммы.
5. О размере страховых платежей.
6. Об условиях изменения или расторжения договора личного страхования.
7. Об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по заключённому договору.

Условия прекращения договора личного страхования

Договор личного страхования прекращается, если:

1. Страхователь или страховщик заявили о своём желании расторгнуть договор, и другая сторона не против. При этом заявление должно быть обязательно подано в письменной форме и не позднее, чем за 30 дней до желаемой даты расторжения договора; в этом случае договор считается прекращённым по соглашению сторон.
2. Страхователь не выплатил страховую премию в установленные страховым договором сроки.
3. Застрахованный человек умер, но не от страхового случая (таким образом исключена возможность наступления страхового случая).
4. Страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору.
5. Истёк срок действия страхового договора.
6. Страхователь или страховщик прекратили своё существование как юридические лица.

1. При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования по желанию страхователя страховщик имеет право не возвращать страховую премию, если иное не предусмотрено законом.
2. При досрочном прекращении (расторжении) договора личного страхования по инициативе страхователя уплаченная страхователем премия подлежит возврату в полном объёме.
3. Если же прекращение договора явилось следствием смерти застрахованного лица от случая, который не был застрахован, то страховая премия возвращается наследникам, но не в полном объёме, а за вычетом определённой суммы издержек за тот период, пока договор личного страхования действовал.

Если прекращение договора страхования является следствием доказанного умышленного искажения важных при заключении договора фактов страхователем, то страховая премия не возвращается вообще. Более того, страхователь может быть привлечён к ответственности, вплоть до уголовной.

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/7-9-klass/strakhovanie-160182/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vse-o-lichnom-strakhovanii-160844/re-ceb706d6-6f16-46f6-b0c9-824e72feab62

Кредит и страховка. Несправедливые договорные условия

В последнее время в российском договорном праве все большее значение приобретает принцип добросовестности, позаимствованный из немецкого права.  В результате последней реформы Гражданского кодекса этот принцип трижды повторен в разных статьях ГК в различных вариациях (видимо, исходя из того, что кашу маслом не испортишь).  

Обобщенно говоря, суть этого принципа в том, что стороны не всегда связаны буквой их договора или даже буквой закона.

  Иногда они обязаны руководствоваться также неписаными правилами, смысл которых состоит в заботе, до определенной степени, об интересах своего контрагента.  Это и называется добросовестным поведением.

  Конкретный объем данной обязанности определяется обычаями оборота и судебной практикой. 

Можно сказать, что принцип добросовестности несколько понижает уровень правовой определенности (поскольку дает судам возможность решать споры вопреки букве закона или договора), но при наличии достаточно компетентных судей увеличивает эффективность судебной системы (поскольку споры разрешаются более справедливо).  

***

Общий принцип добросовестности находит применение и в некоторых специальных нормах ГК.  Одной из таких норм является положение п. 2 ст. 428 ГК о несправедливых условиях договора присоединения.  В отличие от зарубежных аналогов, в нем не упоминается явно понятие «добросовестности», но, несомненно, речь идет именно о требовании неформального учета интересов контрагента.  

Договор присоединения – это договор, который одна сторона составляет, а другая лишь подписывает, не имея возможности повлиять на его условия.  Таковы подавляющее большинство договоров между коммерсантами и потребителями.  (В связи с этим далее для краткости буду называть присоединившуюся сторону «потребителем».)

Согласно данной норме, потребитель может требовать изменения несправедливого условия договора или даже полного расторжения такого договора.  В случае изменения договора судом договор считается действующим в измененной редакции с момента заключения.  

Обратим внимание на то, что в норме речь не идет о принуждении потребителя к заключению данного договора или введению потребителя в заблуждение.  Элементом гипотезы нормы является лишь явная обременительность («несправедливость») договорного условия.  В этом случае договор подлежит изменению судом по требованию потребителя, даже если потребитель подписал договор вполне добровольно.  

***

Как известно, у нас широко распространена практика заключения договоров страхования в связи с получением кредита.

 Формально в этих договорах страхуются такие риски, как потеря страхователем жизни, здоровья или работы, но, по сути, речь идет о страховании ответственности заемщика перед банком.

 Выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк в размере невыплаченого кредита (а сумма страховки, естественно, равна сумме кредита).

Одно время заемщики пытались оспаривать такие договоры как навязанные, но потом банки научились составлять договор таким образом, чтобы этот аргумент не проходил (хотя без страховки кредит и не выдается).  В принципе, банки упрекать трудно: ведь у них действительно есть вполне легитимный интерес в страховании ответственности заемщика.

Однако здесь есть вот какой нюанс.  Допустим, заемщик погашает кредит досрочно: скажем, взял кредит на пять лет, а погасил через два.  Страховая премия, однако, получена страховой компанией авансом за пять лет.  Должна ли страховая компания возвратить пропорциональную часть премии? 

) И если заемщик погасил пятилетний кредит через два года, шестьдесят процентов этой суммы страховая компания получает «ни за что», так как в течение оставшихся трех лет ни заемщик, ни банк в ее услугах уже не нуждаются.  

Между тем в типичном страховом договоре написано, что премия не возвращается, если потребитель расторг договор по собственной инициативе.  Часть премии возвращается, только если по объективным причинам прекратились страховые риски.  При этом досрочное погашение кредита не является прекращением страхового риска (формально это действительно так, ведь страхуется «потеря работы» и т.п.).

Таким образом, по букве договора страховая компания не обязана возвращать часть премии.  Несомненно, большинство потребителей (включая меня) обнаруживают это условие договора лишь после того, как гасят кредит.  Строго говоря, это условие договора не является ни незаконным, ни навязанным (никто с пистолетом не заставлял подписывать).  Но соответствует ли оно требованию о добросовестности ? 

Или, в терминах обсуждаемой нормы (п. 2 ст. 428 ГК), является ли условие о невозврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита «явно обременительным» для потребителя?

Вот в этом и вопрос…

***

Как я уже здесь писал, мне случилось оказаться стороной в идеальном, можно сказать, хрестоматийном споре на эту тему.  Мне показалось интересным протестировать систему на применение к данной ситуации нормы о несправедливых условиях договора присоединения.  Так что я предъявил страховой компании иск, основанный на п. 2 ст. 428 ГК. 

Мой основной аргумент состоит в том, что договор страхования является акцесорным по отношению к кредитном договору, фактически (хотя и не по букве) будучи предназначен для страхования ответственности заемщика перед банком.

  В связи с этим и условие о невозврате части премии при досрочном погашении кредита является явно обременительным.  Вряд ли вменяемый потребитель захочет расстаться с такой крупной суммой в качестве сомнительной страховки от потери работы (и т.п.), коль скоро банку это уже не нужно.

 А значит, при наличии возможности переговоров потребитель бы не согласился на такое условие.

В качестве запасной линии аргументации обсуждаются положения ст. 958 ГК (некоторые суды приходят к решению в пользу страхователя исходя из небуквального прочтения этой нормы, но мне эта линия представляется менее убедительной).

• Принимаются ставки на исход дела в первой, апелляционной и кассационной инстанции.  🙂
• (Насчет ставок – шутка, но предсказания будет интересно почитать.)
• ***

1) Рассматриваемое условие (о невозврате части премии в случае досрочного погашения кредита, для обеспечения которого заключен договор страхования) является явно обременительным в смысле ст. 428 ГК, в связи с чем подлежит изменению судом.

Согласно общим положениям договорного права, договор должен выполняться сторонами в соответствии с буквальным смыслом его положений.  Однако из этого правила существует целый ряд исключений. 

1. В частности, российское право (как и право ряда других стран) содержит исключение из этого общего правила, относящееся к несправедливым условиям договора присоединения.
2. Приведу здесь соответствующую норму целиком.
3. ГК РФ Статья 428. Договор присоединения

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Источник: https://zakon.ru/Discussions/kredit_i_strahovka%C2%A0_nespravedlivye_dogovornye_usloviya/56483

Типовые ошибки при составлении договора возмездного оказания услуг и правила его заключения

В данной статье приведены типовые ошибки при составлении договора возмездного оказания услуг и правила его заключения. Даны конкретные рекомендации по составлению и заключению договора такого типа.

Рассмотрены распространенные ошибки при составлении договора возмездного оказания услуг с клиентом и приведены признаки возможной недобросовестности контрагента, которые можно выявить на стадии определения существенных условий договора.

• Несоблюдение определенных правил при разработке и заключении договора возмездного оказания услуг  несет в себе определенные риски, такие, как потеря клиента еще на стадии переговоров (преддоговорной стадии), полная либо частичная потеря вознаграждения за оказанную услугу, потеря времени и денежных средств в результате разрешения возникшего спора в судебном порядке.
• Грамотно же прописанные условия такого договора  являются гарантией соблюдения права исполнителя на получение вознаграждения за выполненную работу.
• Данный вид договора относится к  договорам гражданско-правового характера и регулируется положениями Гражданского кодекса РФ.    
• Основные ошибки при заключении договора.

1. Наличие существеных условия.

Любой гражданско-правовой договор должен содержать существенные условия, к которым относятся предмет договора, цена договора, сроки исполнения обязательств. 

2. Лишний текст из законодательства  в договоре.

Распространенной ошибкой при составлении договора является механическое перенесение в его текст всех положений законодательства.

  Этого не требуется по той причине, что данные положения и без того установлены законодателем, являются действующими и не требуют согласования с контрагентом.

Исключение составляют так называемые диспозитивные нормы, то есть те, которые прописаны в законе, но при этом сторонам договора предоставлена возможность выбора вариантов их применения. 

В качестве примера можно привести ст.450 ГК РФ: изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

То есть по общему правилу,  если стороны договора не предусмотрят условие о том, что любая из сторон может расторгнуть договор в одностороннем порядке, то сделать это можно будет только по соглашению сторон путем заключения дополнительного соглашения к договору. 

Что же касается применения этого правила к договору возмездного оказания услуг, то здесь законодателем установлена специальная норма – ст.782 ГК РФ.

1. Это положение также можно не переносить в текст договора, поскольку оно и так действует и согласованию не подлежит и при  этом законодатель не дает возможности сторонам договора изменить данное положение закона. 
2. Чрезмерная громоздкость договора при перенесении в его текст того, что вовсе не нужно переносить, усложняет его структуру, восприятие смысла договора и может вызвать у потенциального клиента подозрение в намеренном усложнении договора с целью сокрытия в нем каких-либо неблагоприятных условий.  
3. Таким образом, согласованию сторонами и указанию в договоре подлежат преимущественно вышеназванные существенные условия: предмет договора (что конкретно должен сделать исполнитель), цена договора и порядок оплаты, сроки выполнения сторонами обязательств по договору.  

3.  Не достаточно подробно описан предмет договора.

Другая распространенная ошибка связана с понятием “предмет договора”.  Предположим, исполнитель предоставляет услугу по проведению  аудита КДП.

Если в предмете договора просто указать «услуга по проведению аудита КДП», то такое существенное условие будет содержать определенные риски, так как не является до конца определенным.

В понимании исполнителя перечень работ, входящих в эту услугу, один, а в понимании заказчика может быть совсем другой, поскольку он не является специалистом в данной области.

Отсюда может возникнуть спор о полноте и качестве оказанной услуги: «не все сделано, а давайте сделаете еще то-то и то-то, Вы же обязаны, у нас договор». В результате спор может дойти до суда, что в принципе сторонам вовсе не нужно, так как повлечет дополнительные расходы и гарантированно – потерю клиента.

• Таким образом, предмет договора оказания услуг необходимо прописывать максимально подробно. 
• Пример: 
• 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Исполнитель обязуется по заданию Заказчика оказать  услугу по проведению аудита кадрового делопроизводства Заказчика, включающую:

1. – проверку наличия обязательных локальных нормативных актов в соответствии с Трудовым кодексом РФ (перечисление ЛНА);
2. – проверку кадровых документов в их взаимосвязи с оценкой их актуальности, правильности заполнения, соответствия требованиям действующего законодательства РФ (перечисление);
3. – составление отчета по проведенному аудиту с   описанием выявленных недостатков  со ссылками на соответствующие нормативные правовые акты, положения которых нарушены,  наличия связанных с выявленными нарушениями трудового законодательства хозяйственных рисков и мер по их устранению.
4. Это – только примерный способ описания предмета договора.
5. Необходимо также учитывать, что при явной неопределенности предмета договора он может быть признан судом незаключенным. 

4. Размытые формулировки.

Также необходимо крайне внимательно отнестись и к формулировкам других существенных условий, поскольку еще одна распространенная ошибка заключается именно в “размытых” формулировках, например, когда невозможно определить конкретные сроки исполнения обязательств по договору.

5. Отсутствие информации об ответственности сторон в случае нарушения договоренностей.

Помимо существенных условий необходимо обязательно подробно прописать условия о штрафных санкциях за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору – это дисциплинирует контрагента и компенсирует нарушения условий договора.

Пример:

5.4. При просрочке осуществления Заказчиком Исполнителю платежа по настоящему Договору Заказчик обязан выплатить Исполнителю неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая процента) за каждый просроченный календарный день от суммы просроченного платежа.

Теперь немного о поведении заказчика при заключении договора, отдельные моменты которого  могут служить признаками его недобросовестности. 

Признаки возможной недобросовестности контрагента.

1. Попытка исключить условия, важные для исполнителя.

Если при обсуждении условий договора заказчик упорно пытается исключить такие, как условие о предоплате (50% предоплата является вполне приемлемым условием и взаимной гарантией), условия о штрафных санкциях – это может свидетельствовать о том, что заказчик не собирается в дальнейшем надлежащим образом выполнять условия договора.  

2. Попытка переноса даты согласования существенных условий.

Если он неоднократно переносит дату согласования существенных условий, то это уже может свидетельствовать о его необязательности. Излишне говорить, что работать с такими людьми довольно рискованно и просто некомфортно.

3. Попытка немотивированно уменьшить цену.

Ситуация, когда  контрагент при согласовании условий начинает пытаться немотивированно уменьшить цену договора (“дорого, там работы всего ничего!”), также настораживает.

Это не умение считать деньги, как полагают некоторые, а элементарная скупость, за которую, как известно, платят дважды. Так вот, чтобы за скупость контрагента не пришлось платить Вам – лучше отказаться от сотрудничества.

Ведь цена договора, заложенная Вами в его проект, появилась не на пустом месте, а вполне обоснованно и работать в убыток никому не хочется.

При этом не давайте ввести себя в заблуждение обещаниями, что следующий договор с Вами уж точно будет заключен на Ваших условиях – просто надо посмотреть, как пойдет работа. Это – обыкновенная уловка и признак возможной недобросовестности. То же касается и попыток исключить из условий договора предоплату и штрафные санкции.  

Таким образом, при заключении договора возмездного оказания услуг необходимо придерживаться следующих правил: 

1. Не нужно переносить в тест договора все положения ГК РФ о договоре.

2. Предмет договора необходимо прописывать максимально подробно.

Несоблюдение этого правила может привести к тому, что исполнитель будет вынужден выполнить работу сверх той, которая необходима, без увеличения цены договора.

3. Всегда устанавливайте условие о 50% предоплате.

Добросовестный контрагент отреагирует на такое условие положительно, поскольку понимает, что данное условие является взаимной гарантией надлежащего исполнения договорных обязательств.

4. В разделе «Порядок рассмотрения споров» по возможности не нужно указывать «в судебном порядке в соответствии с законодательством РФ».

По общему правилу, иск предъявляется по месту нахождения ответчика. А если он в другом регионе? Поэтому старайтесь устанавливать договорную подсудность – по месту нахождения исполнителя.

5. Не работайте на невыгодных условиях.

Если в процессе согласования условий договора заказчик стремиться сбить цену, исключить такие условия, как предоплату, штрафные санкции, либо применить «размытые» формулировки – лучше отказаться от сотрудничества. 

Соблюдение этих несложных правил позволит во многом исключить возникновение договорных споров, а также сэкономит ваши нервы, время и денежные средства, которые могут быть потрачены на разрешение спора в судебном порядке. 

Источник: https://holyjob.ru/tipovye-oshibki-pri-sostavlenii-dogovora-vozmezdnogo-okazaniia-yslyg-i-pravila-ego-zaklucheniia.html