Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в россии?

Долгосрочное кредитование всегда связано с большими рисками. Поэтому государство регулирует этот процесс, делая ипотечное страхование обязательным условием при покупке жилья в кредит. Заключение договора купли-продажи имущества возможно только при получении специального полиса.

Что такое ипотечное страхование

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?

Этот вид деятельности направлен на предоставление определенных гарантий при покупке в долг недвижимости. Подобное страхование ипотечного кредита – это узконаправленная отрасль. Оно призвано возместить возможные потери при наступлении неплатежеспособности покупателя. Это важно и заемщику, так как он может лишиться здоровья, доходов и самого жилья.

Чаще всего применяется комплексное ипотечное страхование, оно складывается из следующих направлений:

  1. Страхование приобретаемого имущества – обязательное условие ипотеки.
  2. Страхование жизни заемщика. Для банка это минимизация рисков, а для покупателя квартиры – повышение шансов на выдачу кредита и уверенность, что в случае потери здоровья или смерти кредитные обязательства не лягут на родственников тяжким грузом.
  3. Титульное страхование применяется при переходе права собственности к покупателю ипотечного жилья.

Неплатежеспособность заемщика может наступить по разным причинам. Как следствие проводится продажа имущества для покрытия расходов банка. Однако возникают ситуации, когда кредитор не может покрыть убытков при реализации заложенной квартиры. И тогда вступает в силу ипотечное страхование. Калькулятор выплат и сумм возмещения можно найти на официальных сайтах кредитных учреждений.

Собственник имущества в случае банкротства или наступления других страховых случаев может оплачивать займ в рамках стоимости жилья, то есть избежать дополнительных финансовых преследований со стороны банка. Кроме того, заемщик получает лучшие условия ипотеки при наличии полиса.

Условия ипотечного страхования

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?В первую очередь страхуется имущество, которое может быть полностью уничтожено или повреждено. Кроме того, могут быть заключены договора на выплату компенсации при следующих случаях:

  • невозможность вернуть ипотечный кредит в связи с ухудшением самочувствия;
  • заемщик потерял источник дохода, работу;
  • лишение собственности вследствие ошибок, описок, других ситуаций.

Суммой по договору ипотечного страхования является размер займа. Это минимальная гарантия, обычно она превышает стоимость имущества.

Физическое лицо, приобретающее недвижимость в долг, отвечает по своим обязательствам только стоимостью квартиры или иного жилья. Для него сумма страхования не может быть менее 10% от суммы долга.

Невыплаченный остаток ложится на плечи банка. Таким образом, законодательство сделало долгосрочные займы на покупку жилья более привлекательными для населения.

Основные положения договора страхования

Существует возможность значительно снизить свои затраты, если страхуется не полная стоимость имущества, а только сумма кредита. Страховщиком выступает организация, обладающая соответствующей лицензией. Страхователь – заемщик, а выгодоприобретатель – кредитное учреждение.

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?Чаще всего банки направляют заключать договор в определенную страховую компанию. Между ними возможны соглашения о процентах с каждой сделки. Поэтому спешка в этом деле – не самый лучший способ, ведь можно найти более дешевое ипотечное страхование, обратившись в другую фирму.

Особое внимание стоит уделить спискам возможных рисков. Минимизировать страховую сумму можно, оставив, к примеру, ипотечное страхование жизни и имущества. Часто после поисков «где дешевле», заемщик возвращается к рекомендованной банком компании.

Нетрудоспособность, которая носит временный характер, не может выступать причиной выплаты возмещения. В соответствии с законодательством также не считаются страховыми случаями уничтожение имущества по причине:

  • ядерной, гражданской войны;
  • военных учений;
  • загрязнения окружающей среды;
  • решений государственных органов.

Договор страхования от Сбербанка

Некоторые банки предоставляют собственные продукты в отрасли страхования. Крупнейшим игроком на этом рынке является Сбербанк. Без заключения договора имущественного страхования банк ипотеку не выдаст – это одно из обязательных условий. Кроме этого, можно оценить суммы дополнительных страховок, например, жизни.

Имущество можно застраховать от различных рисков, даже в ситуации затопления квартиры соседями. Из двух вариантов дешевле выбрать стоимость остатка долга перед кредитной организацией, а не общую стоимость недвижимости. Ипотечное страхование Сбербанк осуществляет по средней ставке – 0,225%, часто принуждая своих клиентов к обслуживанию в дочерней компании «Сбербанк-Страхование».

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?

Как видно из таблицы при сумме кредита в 2 млн. руб., стоимость годовой страховки в этой организации составит 50000 руб. При этом существует принятый список аккредитованных организаций, таких как «Согаз» и «ВТБ-Страхование», в которых можно застраховать имущество по более доступным ставкам.

Ипотечное страхование от ВТБ-24

Еще один крупный игрок на рынке ипотечного кредитования – банк ВТБ-24. Отзывы клиентов позволяют сделать вывод о привлекательности предложений компаний, аккредитованных в нем. В режиме онлайн можно предварительно оценить условия страховки. Калькулятор находится на сайте компании.

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?

Анализ рынка ипотечного страхования

Рынок ипотечного страхования стремительно развивается. В настоящее время оно занимает второе место среди других видов страховок.

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?

Согласно проведенному опросу чаще всего договор страхования ипотеки заключают в Росгосстрахе, более 20% опрошенных лиц предпочитают именно эту компанию.

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?Ипотечное страхование выгодно обеим сторонам контракта. Оно позволяет регулировать степень рисков кредитора и заемщика и служит инструментом защиты при долгосрочном кредитовании.

Источник: https://vawilon.ru/ipotechnoe-strahovanie/

Какие проблемы ипотечного кредитования есть в России

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России? На сегодняшний день для граждан России остро стал вопрос об ипотечном кредитовании. По статистическим данным, лишь 1% населения страны имеет собственное жилье. Экономическая ситуация в государстве, рост инфляции, повышение цен на недвижимость и доходы людей просто не позволяют приобрести такие желанные собственные квадратные метры. Государством был предложен вариант покупки квартир в ипотеку. Благодаря данному процессу, в стране возможно поддерживать спрос на жилье. Ипотека имеет и другие положительные стороны, которые делают покупку жилья реальной для обычного среднестатистического россиянина:

  1. Возможность приобрести недвижимость за максимально короткие сроки.
  2. При покупке желаемой площади собственник, а также его родственники имеют полное право прописаться по новому месту проживания. В свою очередь, регистрация минимизирует и решает проблемы с официальным трудоустройством.
  3. Возможность досрочно погасить заем.
  4. Программы ипотечного кредитования для социальных групп, которые требуют помощи государства.

Для эффективного функционирования рынка недвижимости важно дальнейшее развитие и совершенствование ипотечного кредитования. Сегодня это остроактуальный вопрос в России и одна из значимых проблем социально-экономического характера.

Какие виды кредитования сегодня существуют в России

Проблемы ипотечного кредитования

Познакомившись со статистическими данными, можно заметить резкий спад ипотечных займов за период последних пяти лет. С 2014 года их количество выданных снизилось на 35%. Показатели говорят об отрицательной динамике оформленных ипотечных кредитов под залог недвижимости. Что послужило и что стало тому причиной?

  1. Экономическая сторона. Ипотека является длительным кредитным продуктом, который требует гарантировать экономическую стабильность. К сожалению, в нынешнее время экономическая ситуация в стране в большей степени напрямую зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы, а мировой кризис подвергает ее резким перепадам. Это не дает уверенности в завтрашнем дне, а также не может обеспечить гарантированные выплаты по займу ни кредиторам, ни заемщиком. Такая ситуация наносит сомнительный отпечаток на работу ипотечной системы.
  2. Низкая платежеспособность населения. В наше время, чтобы гражданин России мог позволить себе приобрести жилье в ипотеку, доход среднестатистического гражданина страны должен быть в несколько раз выше его средней заработной платы. На 2017-2018 гг. средняя сумма оплаты труда за месяц составляет 35 тыс. рублей. Покупка жилья в ипотеку, говорит о том, что клиент, скорее всего, проживает на съемной квартире. Сумма за аренду жилья в этот же период времени в среднем равна 10-20 тыс. рублей.

Согласно данным Росстата, средняя стоимость потребительской корзины с минимальным набором еды на 1 чел/мес. – 3 839,9 рубля. И это только минимум, требующийся для выживания человека, в учет которого не идут затраты на транспорт (личный или общественный), одежду и прочее.

Такой доход не позволяет отложить даже минимальные средства и оплатить первый взнос за ипотеку, который составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Людям приходится прибегать к займам у друзей, продажей личного имущества либо оформлению потребительских кредитов. Кстати, тема потребительского кредитования на сегодняшний день также обострилась.

В связи с этим для большого количества населения ипотека превращается в многолетнюю финансовую зависимость и обременение себя долгами.

Имеют ли право приставы арестовать единственное жилье должника

  1. Высокая стоимость кредитов на недвижимость. Сегодня ставка по ипотеке составляет 15-17% при условии оформления страховки. Если же заемщик отказывается от добровольного страхования, то ставка будет составлять около 20%. А еще два года назад средняя ставка по займу была 12%. За такой короткий срок процент по займу вырос на 5%. Это ощутимая сумма, которая отталкивает людей от идеи приобрести жилье в ипотеку. Причинами повышения являются:
  • экономическое положение страны;
  • санкции Запада против России;
  • снижение достатка населения.
  1. Стабильно растущий уровень инфляции. Инфляция – это процесс обесценивания денег, что подразумевает негативное влияние на развитие системы ипотечного кредитования и рост цен. Несмотря на снижение ее уровня, сравнительно с предыдущими годами, не приостанавливается повышение цифр на ценниках. Это напрямую влияет на благосостояние народа и способность его выплачивать задолженность по кредиту.
  2. Проблемы жилищной ипотеки для банков. Так как ипотека является долгосрочным процессом, банки подвержены всевозможным рискам и замедлению оборачиваемости своих ресурсов. Развиваться рынок ипотеки может только при условии полной экономической стабильности и при низких темпах инфляции, что на данном этапе не представляется возможным. Также рискованными были кредиты без первоначального взноса.

На сегодняшний день банки отказались от подобных программ и могут предложить оформить кредит под минимальный стартовый взнос – 10% от стоимости жилья, но при условии большей процентной ставки за кредит. Немалой угрозой для банков стал закон «О банкротстве физических лиц».

Согласно закону, если заемщик объявляет себя банкротом и имеет долг перед банком за выплаты по ипотечному кредиту, банк не имеет права выселить его из залоговой квартиры, если это его единственное жилье.

Соответственно, банковское учреждение не может покрыть свои расходы, забрать квартиру и реализовать ее в счет долга.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

  1. Социальные ипотечные программы. Государство разработало ряд программ для граждан, которые нуждаются в помощи, но, увы, все они требуют доработок. Одной из проблем является то, что банкам неинтересен данный вид кредитования, он является нерентабельным. Предлагать такие займы банк будет только в том случае, если государство осуществит компенсацию финансовых потерь от предоставленных льгот от заемщиков из бюджета.
  2. Монополизация строительного рынка. Отсутствие конкуренции между застройщиками из-за ограниченного количества строительных компаний на рынке. Отсюда – искусственно завышенные цены на объекты недвижимости.

Если устранить или свести к минимуму все вышеперечисленные проблемы, то ипотечное кредитование снова начнет пользоваться спросом. Ипотечный бизнес окажет положительное влияние на развитие экономики страны.

Читайте также:  Подтверждение страхового стажа: порядок, правила, документы

Промышленное ипотечное кредитование даст возможность возобновить и модернизировать работу производств, что приведет к увеличению рабочих мест, стабилизирует и повысит доход населения. На новый уровень выйдет малый и большой бизнес страны. В перспективе возрастет и экономический потенциал государства.

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?

Пути решения проблем ипотечного кредитования

Решение проблем ипотечного кредитования требует комплекса мероприятий и задач в различных сферах: экономика, банковские структуры, политика, социальный сектор, миграционный и строительный сектора. Для этого потребуется длительное время и конкретные действия, например:

  1. Снижение уровня инфляции. Если цены не будут так резко возрастать, а зарплата сохранится, у людей появится возможность создать для себя «подушку безопасности», то есть накопить денежные средства. Выгода и для населения, и для банков, которые увеличат количество депозитов.
  2. Повысить уровень платежеспособности граждан. Это одна из важных задач для политики. Это возможно за счет стабилизации работы предприятий и созданию рабочих мест для населения, регулирования государством занятости народа, повышению оплаты труда, повышение роста производительности, а соответственно, развитие российского экспорта.
  3. Снижение ставки по ипотечным кредитам и увеличение его сроков.
  4. Обеспечение юридической безопасности и минимизации рисков для банков со стороны законодательства РФ.
  5. Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.

Все эти мероприятия позволят увеличить уровень потребления ипотечных кредитов и займов, стабилизирует экономику страны и улучшит жилищные условия большей части населения.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Источник: https://BankrotSovet.ru/novosti/kakie-problemy-ipotechnogo-kreditovaniya-est-v-rossii.html

5 главных проблем страхования в России

Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии. Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в нашей стране есть серьёзные проблемы. Сергей Катаргин считает, что любую проблему можно решить, и делится своими идеями.

Сергей Катаргин — генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф»

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?

У страховой отрасли в России много проблем, среди них выделим 5 основных: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество. Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения.

1. Низкий уровень спроса на страховые услуги

В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу.

Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». Вместо того чтобы застраховать квартиру в новостройке от риска затопления, мы надеемся, что всё обойдётся.

Но ведь всегда найдётся сосед, который решит сэкономить и самостоятельно поменять трубы в квартире.

Думаю, низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения. Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле- и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию. Это долгий процесс, но я уверен: постепенно, год за годом, отношение россиян к страхованию поменяется в лучшую сторону.

2. Ограничение конкуренции

Конкуренция — это хорошо. Она подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается.

Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.

3. Непрозрачность рынка

Пожалуй, только страховщики понимают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?

Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так.

4. Низкие стандарты деятельности

Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в нашей стране. Вспомните, когда последний раз вы с удовольствием общались с менеджером в банке? В интернет-магазине? Наверняка вы скорее вспомните какую-нибудь неприятную историю. Но клиентский сервис — это отдельная беда.

Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость.

То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.

Высокие стандарты — вот что нужно рынку. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат. Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки? Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно.

5. Мошенничество

В 90-е годы, которые не зря называют «лихими», было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет.

В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить.

И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка.

Давайте посмотрим, что происходит в сфере страхования ответственности застройщиков. До 2017 года этот вид страхования был формальным. Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались делать выплаты по рискам. Не более 1% дольщиков обращались за выплатами, потому что иначе они теряли права на квартиру.

Среди страховщиков очень много честных компаний. Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее.

Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей.

Записал Дмитрий Морисон

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Подписывайтесь на наши телеграм-каналы «Стартапы и технологии» (@startupnews_if) и «Коронаэкономика» (@crypto_if)

Источник: https://www.if24.ru/5-glavnyh-problem-strahovaniya-v-rossii/

Страхование и доступность ипотеки

В 2010 году на российском страховом рынке возникло новое направление — ипотечное страхование. Ранее при выдаче кредита страховали жизнь заемщика, предмет ипотеки и титул. А вот риски, связанные с недостаточностью средств, вырученных от реализации предмета ипотеки для покрытия задолженности заемщика, оставались незащищенными.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Какие проблемы на рынке ипотечного страхования существуют в России?Ипотечное страхование в России начали развивать в острый период финансового кризиса. Тогда вышло специальное поручение президента РФ Д. А. Медведева от 27.07.2009 г. № Пр-1890, направленное на повышение надежности операций на рынке ипотеки. Тогда же Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало соответствующую программу, для реализации которой при агентстве была создана страховая компания (СК АИЖК).

Подразумевалось, что деятельность СК АИЖК будет способствовать повышению доступности ипотечного кредитования для граждан и увеличению объемов ипотеки за счет развития нового для России сегмента страхования.

Суть его в том, что оно покрывает риски банков, возникающие при невозврате кредита даже после реализации заложенного имущества. Это случается в ситуациях, когда банк продает залоговую квартиру с убытком на фоне снижения цен на недвижимость.

Как правило, подобные проблемы возникают в период кризисов и посткризисное время. В США, например, ипотечное кредитование появилось еще во времена Великой депрессии.

Созданная тогда государственная корпорация страховала высокорисковые кредиты, повышая безопасность и надежность всей системы.

Эксперты полагают, что кризисы происходят примерно один раз в десять лет. Банки, обслуживающие долгие ипотечные кредиты (30–50 лет), рискуют столкнуться с такого рода проблемами неоднократно. Ипотечное страхование призвано снизить эти риски.

За рубежом страхование ипотечных обязательств представляет собой отдельный вид страхования.

В России в силу особенностей законодательства — это два вида: страхование гражданской ответственности заемщика за неисполнение договора и страхование финансовых рисков кредитора, которые называют еще неожидаемыми.

Во всех странах пионером в развитии этого сегмента рынка были государственные компании, поскольку на первых этапах частные страховщики в этот бизнес входить опасаются. В нашей стране эту миссию взяла на себя СК АИЖК, она постепенно вовлекает в новую деятельность частные страховые компании.

Ипотечное страхование в международной практике используют при кредитах с первоначальным взносом менее 30%, которые считаются высокорисковыми. Поскольку у нас таких кредитов большинство, этот вид страхования в России, видимо, должен стать обязательным.

Выгодно ли страхование заемщику и банку?

Эксперты утверждают, что данный вид страхования позволит снизить ипотечные ставки для заемщиков. Большинство граждан указывают именно на высокие процентные ставки как на основной фактор, делающий ипотеку менее доступной.

Если банки перекладывают на плечи СК часть своих рисков, они могут удешевить продукт для потребителя. Согласно расчетам СК АИЖК при получении кредита в 1,6 млн руб. на 17 лет с первоначальным взносом 10% ставка банка составит 13%, а с ипотечным страхованием — уже 12%.

В результате ежемесячный платеж для заемщика тоже снизится с 19,6 до 18,5 тыс. руб. «Платеж по страхованию для заемщика — единовременный, — поясняет генеральный директор СК АИЖК Андрей Языков в одном из интервью, — поэтому его расходы на страхование окупятся примерно за полтора-два года».

Банк же в случае дефолта получит возмещение убытков в пределах страховой суммы. Ее величина в СК АИЖК, например, варьируется в пределах 20–50% от стоимости заложенной недвижимости в зависимости от вида страхования (ответственность заемщика или кредитора).

Читайте также:  Проверка административных штрафов по фамилии: как и где проверить, способы проверки

Правда, получателем страховых выплат в обоих случаях является банк.

Проблемы и перспективы ипотечного страхования

Пока доля кредитов с ипотечным страхованием мала — всего 1%, но к 2030 г. она, как предполагается, увеличится до 20%. Однако при всей разумности такого рода защиты банки не спешат ею воспользоваться. Для этого нужны определенные законодательные изменения, которые повысят прозрачность системы страхования.

До сих пор страховые компании не работают напрямую, а предлагают свои продукты через банки: заемщик вместе с ипотечным договором оформляет и договор страхования. Более того, за эту услугу банк получает от СК комиссионные в размере 30–50%, отчего тарифы страхования для граждан увеличиваются.

Юристы указывают на недопустимость совмещения функций агента и выгодоприобретателя в одном лице, поскольку это создает условия конфликта интересов как у банка, так и у страховщика (вместо повышения надежности защиты — получение прибыли за счет игры с комиссионными).

Принятая недавно поправка в закон «Об организации страхового дела в РФ» устраняет подобный конфликт.

Страхование кредитных рисков в идеале должно позволить банкам снизить на соответствующую величину свои резервы. Но для этого ЦБ РФ нужно быть уверенным в качестве страховки. Пока такой уверенности нет. Нет и стандартных правил страхования. Предстоит еще долгая и тщательная работа, но проделать ее придется. Этого требует рынок.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Виды страхования, используемые при ипотечной сделке
Ипотечное страхование — страхование убытков кредитора в случае дефолта заемщика и последующей реализации (продажа) заложенной недвижимости с убытком для кредитора. Страхование имущества — на случай гибели или повреждения застрахованного объекта недвижимости от пожара, залива, стихийных бедствий.
Страхование жизни и здоровья — на случай утраты трудоспособности или смерти. При наступлении страхового случая долг заемщика перед банком будет погашен за счет страховой выплаты, а семья заемщика останется проживать в купленной квартире, доме.
Титульное страхование — на случай утраты права собственности на приобретенную недвижимость в результате предыдущих сделок, оказавшихся, например, недействительными, нарушения прав наследников и т. д.
Преимущества ипотечного страхования
  • Для заемщиков:
  • ·                повышение доступности ипотеки в результате снижения банком требований к первоначальному взносу по кредиту до 10%;
  • ·                дополнительная защита заемщика.
  1. Для кредиторов (банки):
  2. ·         покрытие реальных убытков по высокорисковым кредитам;
  3. ·         расширение клиентской базы, увеличение объемов кредитования без ухудшения качества кредитного портфеля.
  • Для государства:
  • ·         повышение устойчивости системы ипотечного кредитования;
  • ·         отсутствие необходимости поддержки кредиторов во время кризиса.

По материалам СК АИЖК

Источник: https://www.cian.ru/stati-strahovanie-i-dostupnost-ipoteki-217805/

Сущность и понятие ипотечного страхования

     В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту 
с учетом процентов.

     Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся.

В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.

     При заключении договора страхования ипотеки 
следует внимательно изучить 
перечень страховых случаев, по которым 
убытки будут возмещены.

При страховании 
жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора.

При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

     При наступлении страхового случая следует 
немедленно поставить в известность 
кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

     В случае смерти заемщика или получения 
им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства 
по погашению ипотечного кредита 
и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в собственность заемщика или его наследников.

     В случае повреждения застрахованного 
жилья, страховщик выплачивает страховое 
возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

     В случае физической утраты жилья или 
потери права собственности на него, получателем страховой выплаты 
является банк-кредитор, и он получит 
от страховой компании остаток задолженности 
по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость. 

     2.5 Ипотечное страхование: тенденции и проблемы 

     В развитии ипотеки принимают участие 
самые разные организации: Госдума, правительство, банки, предоставляющие ипотечные кредиты, страховые компании, страхующие ипотечные риски. И все они сталкиваются с самыми разными трудностями. О том, какие проблемы приходится решать страховщикам в ходе реализации программы ипотечного страхования.

  •      В настоящее время на рынке применяются 
    два подхода к организации 
    ипотечного страхования.
  •      Первый 
    подход предполагает, что договоры страхования при ипотечном кредитовании заключаются двумя страховщиками: в части страхования жизни 
    и здоровья заемщика кредита — через специализированную страховую компанию по жизни, в части имущественного страхования — через страховую компанию, реализующую имущественные виды страхования.
  •      При использовании второго подхода 
    договоры страхования заключаются 
    одним страховщиком по всем видам страхования, то есть осуществляется комплексное страхование.

     В первом варианте, при заключении договора страхования двумя страховщиками, возникают определенные неудобства прежде всего для заемщика кредита (страхователя), связанные с увеличением объема оформляемых документов. Кроме того, данный вариант требует выстраивания отлаженной схемы взаимодействия двух страховых компаний для оперативного оформления договоров и урегулирования страховых случаев.

     Во 
втором варианте проблем с технологией продаж нет, так как реализация его проводится силами одного страховщика.

Однако, согласно Закону об организации страхового дела в РФ, совмещение страхования жизни и имущественных видов страхования возможно лишь до 1 июля 2007 года.

Поэтому, если законодательная база не изменится, заключать комплексные договоры ипотечного страхования силами одного страховщика станет невозможно.

     В настоящее время на рынке ипотечного страхования наблюдается тенденция 
необоснованной минимизации страховых 
тарифов. В целях обеспечения потребительской привлекательности ипотечного продукта банки отбирают для работы страховые компании, предлагающие полисы по минимальным ценам.

     Страхование по экономически необоснованным тарифам 
может привести к снижению финансовой устойчивости страховой компании и как следствие к возможному невыполнению обязательств при наступлении страховых случаев.

     Тарифы 
страхования жизни базируются на статистических данных о смертности населения и зависят от многих факторов: пола, возраста заемщика, периода 
страхования, порядка уплаты взносов.

Поэтому договоры страхования жизни требуют проведения индивидуального андеррайтинга для каждого заемщика.

Индивидуальные тарифы страхования жизни, как правило, в среднем выше групповых, особенно для возрастной группы тех, кому 40 и более лет (в первую очередь это касается мужчин).

     Для страховых компаний, имеющих большой 
портфель договоров страхования 
жизни заемщика кредита, может оказаться 
целесообразным применение усредненных 
тарифов, общих для определенных возрастных групп заемщиков. При условии согласования данного способа тарификации с Федеральной службой страхового надзора страховая компания могла бы таким образом упростить процедуру андеррайтинга и ускорить оформление страхового полиса.

     Вопрос 
о выгодоприобретателе

     В ходе реализации ипотечных программ достаточно часто встает вопрос о выгодоприобретателе по договору страхования имущества, заложенного в обеспечение ипотечного кредита. К сожалению, банки и ряд страховых компаний придерживаются разной точки зрения на этот счет.

     Так, юридические службы ряда банков и 
страховых компаний считают, что 
имущественные интересы, связанные 
с риском гибели или повреждения 
имущества в соответствии со статьями 211 и 929 ГК РФ, несет собственник (то есть физическое лицо, а не банк), если иное не предусмотрено законом или договором.

В связи с отсутствием имущественного интереса в данном случае банк не может быть назначен выгодоприобретателем.

При этом в соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель (банк) имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано.

Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом. Таким образом, защита интересов банка достигается даже без назначения его выгодоприобретателем по договору страхования.

     Другая 
точка зрения: если у заемщика есть обязательства перед банком в 
обеспечении кредита (то есть квартира, купленная по ипотечной схеме), то до погашения кредита выгодоприобретателем является банк, а не заемщик кредита. Данная позиция достаточно распространена и является обязательным требованием ряда банков при заключении договоров ипотечного страхования.

     Отсутствие 
единого подхода к данному 
вопросу приводит к спорам и тормозит процесс развития ипотечного страхования. Для упрощения взаимодействия банков и страховых компаний необходимо четко и ясно определить — кто является выгодоприобретателем по договору страхования имущества, заложенного в обеспечение кредита при ипотечных сделках.

     Обращает 
на себя внимание инициатива Агентства ипотечного жилищного кредитования, совместно с Национальной страховой гильдией предложившего разработать правила страхования при ипотечных сделках единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации. Это, несомненно, будет способствовать унификации страхового продукта и позволит всем участникам ипотечного рынка проще и эффективней строить взаимовыгодные отношения в этой сфере бизнеса.

     Инвестирование 
в строительство: проблемы

     Сегодня при достаточно высоких ценах 
на жилье перед всеми участниками 
ипотечного рынка стоит задача обеспечения 
доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения. К сожалению, большое количество потенциальных заемщиков не успевают за ростом стоимости жилья накапливать необходимые средства для первоначальных взносов.

  1.      В рамках сотрудничества СГ «СОГАЗ» с 
    одним из стратегических партнеров 
    ОАО «СОГАЗ» -АБ «Газпромбанк» была разработана и начата реализация программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство жилья.
  2.      Наличие такого полиса позволит страхователю, как правило, физическому лицу, в 
    случае неисполнения контрагентом (застройщиком, инвестором) своих обязательств получить денежные средства от страховой компании, уплаченные им ранее на основании договора инвестирования на строительство жилья на стадии застройки объекта.
  3.      Стоит отметить, что вступление в силу Федерального закона «Об участии 
    в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» способствует более интенсивному развитию ипотеки на первичном рынке жилья.
  4.      Вместе 
    с тем итоги первых месяцев 
    работы компании «СОГАЗ» по страхованию финансовых рисков при инвестировании в строительство обозначили ряд проблем.

     1. Статья 20 Закона (информация о застройщике) 
на практике не работает. Инвесторы 
и застройщики не спешат публиковать 
в доступных печатных изданиях 
и открытых источниках информации, в том числе в Интернете, сведения о своей деловой репутации, финансовой устойчивости, что создает существенные трудности для всесторонней оценки финансового риска.

     2. При официальном обращении к 
застройщикам (инвесторам) практически 
невозможно получить даже минимальный перечень документов, необходимых нам для проведения андеррайтинга и формирования полисных условий.

     3. Отсутствие единых стандартных 
форм контрактов на куплю-продажу 
недвижимости, на участие в долевом 
строительстве.

 Многие застройщики 
(инвесторы) пытаются не заключать инвестиционные договоры с приобретателями жилья (заемщиками), а применяют альтернативные схемы: вексельные, предварительные договоры купли-продажи (жилищные фьючерсы) с последующей заменой их на реальные договоры купли-продажи недвижимости и так далее.

Подобные схемы покупки жилья не дают возможности определить условия страховой защиты. Логичным было бы законодательно разработать и утвердить к обязательному применению единую форму договоров купли-продажи недвижимости между застройщиком (инвестором) и приобретателем жилья.

     4. Зачастую в инвестиционных контрактах 
не фиксируется дата окончания 
строительства и сдачи объекта, 
что не позволяет всесторонне 
оценить ответственность застройщика 
перед приобретателем жилья (заемщиком), как следствие — в договоре страхования финансовых рисков невозможно точно определить существенные условия договора и период страховой ответственности.

Читайте также:  Автоэкспертиза vin-номера: зачем нужна, кем проводится, сколько стоит?

     5. Из-за неразвитости данного вида 
страхования существует ряд проблем 
с передачей в перестрахование 
заключенных договоров, так как страховщики, не имея достаточного опыта в оценке соответствующих рисков, опасаются принимать их в перестрахование.

Через определенный период времени, в течение которого у страховых компаний сформируется достаточно объемный портфель договоров данного вида страхования, возникнут трудности с передачей в перестрахование финансовых рисков западным перестраховщикам, учитывая специфику российского рынка недвижимости. В этой связи, на наш взгляд, было бы целесообразным в рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования.

     Согласно 
Федеральному закону от 30.12.

2004 года должен быть создан уполномоченный орган в ранге Федеральной инспекции по контролю за созданием (строительством) объектов недвижимого имущества по долевому строительству и региональные инспекции в федеральных округах России, призванные осуществлять государственное регулирование, контроль и надзор в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости. Сотрудничество объединения страховщиков с данным уполномоченным органом в рамках программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство позволит более качественно реализовывать программу страхования и обеспечить наших клиентов надежной страховой защитой.

Источник: https://www.freepapers.ru/103/sushhnost-i-ponyatie-ipotechnogo-strahovaniya/44396.286995.list3.html

«Ипотечное страхование в перспективе — цифровой бизнес»

Крупнейшие российские банки снижают ставки ипотечных кредитов. Вместе с ростом спроса на займы обычно растет и число обращений в страховые компании — получатели кредитов страхуют свое имущество, жизнь и здоровье.

Ждут ли в страховых компаниях наплыва клиентов на фоне падающих ставок? И насколько активно развивался рынок ипотечного страхования в 2019 году? Об этом в программе «Цели и средства» Марат Кашин побеседовал с начальником управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Романом Варламовым.

— Давайте для начала разберемся, что такое ипотечное страхование. Пусть ваша должность будет подсказкой — это ситуация, когда банки обращаются в страховые компании и страхуют свои риски, так ли это? И что это за риски?

— Клиенты обращаются в страховые компании и страхуют риски, но это страхование, которое спровоцировано требованиями банка.

То есть банки напрямую риски не страхуют, точнее говоря, страхуют по другим корпоративным программам, которые мы сейчас не обсуждаем, — они именно выставляют требования при получении кредита к заемщику, что тот должен застраховать.

Прежде всего — застраховать нужно предмет ипотеки от рисков физической гибели или повреждения: от пожара, взрыва, залива, стихийного бедствия, каких-то противоправных действий. Это обязательное страхование, продиктованное требованием Федерального закона «Об ипотеке».

Второй риск, который требуется практически всеми банками — страхование рисков несчастного случая и болезни заемщика. Есть и другие опциональные требования по страхованию банков, но вот перечисленные мной два — основные, и именно за покрытием этих рисков получатели ипотечных кредитов обращаются к страховщикам.

— Какие из страховых продуктов обязательны? Есть еще и добровольные, которые тоже сопровождают процесс ипотечного кредитования? Насколько активно получатели ипотеки обращаются к этим добровольным видам.

— По закону обязательно только страхование имущества. Но банки, работая со своими рисками, как правило, выставляют требования об обязательном страховании дополнительных рисков, в противном случае для клиента повышается ставка.

Это практически всегда страхование жизни и здоровья, а также страхование права собственности на недвижимое имущество, так называемое титульное страхование. И вот этот комплекс «три в одном» для большинства российских банков, за исключением Сбербанка, пожалуй, является стандартным комплексом.

У клиента есть опция отказаться, ограничиться только страхованием имущества, но в этом случае банк оставляет за собой право повысить процентную ставку, потому что для него риски становятся выше.

— И он это делает, как правило?

— Он это делает, как правило, да.

Что касается добровольных видов, скажем так, которые не требуются банками, но очень полезны для ипотечного заемщика, то здесь очевидно необходимым является страхование гражданской ответственности — проще говоря, это страхование перед соседями за то, что вы их зальете, сожжете и еще там что-то сделаете, особенно во время ремонта.

Несмотря на высокую доступность этого вида –такая программа легко продается, дешево стоит и на самом деле всем нужна, — к сожалению, почему-то этот вид очень слабо развит в России, и в нашем достаточно большом портфеле ипотечного страхования полисов по страхованию гражданской ответственности очень мало.

— Может быть, во время оформления ипотеки люди неохотно соглашаются на это, потому что и так пакет уже кажется таким пухлым, достаточно много приходится платить страховых премий, а вот отдельно этот вид существует более эффективно?

— Вы совершенно правы. Люди на этапе покупки ипотечной страховки, как правило, нервничают, скажу больше — они злятся. Они зачастую воспринимают эту страховку как некий вмененный налог, какое-то обязательство, я их понимаю как ипотечный заемщик, потому что и так есть высокие расходы, связанные с приобретением квартиры — оценка, регистрация, и еще страховой полис.

И понятно, что увеличение стоимости страхования, не важно, по какой причине, воспринимается очень болезненно и местами даже агрессивно. Но самое интересное, что страхование гражданской ответственности нужно именно в тот момент, когда вы купили квартиру по ипотеке, вошли в право собственности.

В 50-70% люди ремонтируют квартиру после приобретения, и вот здесь гражданская ответственность очень нужна.

— Наступает время повышенного риска?

— Наступает время повышенного риска, потому что не все работают с какими-то лицензированными бригадами, очень много самозанятых бригад, у которых ответственность, соответственно, тоже не застрахована.

Поэтому, как правило, когда люди берут ипотеку, они находятся в пределе с точки зрения выплаты ежемесячных аннуитетов, и даже небольшая финансовая потеря из-за ЧП во время ремонта, даже 20 тыс., значимо бьет по бюджету, по карману.

Поэтому мы, конечно, очень рекомендуем, рассказываем, убеждаем приобрести полис гражданской ответственности, но конверсия, к сожалению, по-прежнему очень низкая — очень мало клиентов, которым мы предлагаем купить полис по «гражданке», его действительно покупают.

— Многие банки сейчас максимально снижают ставки ипотечных кредитов, Сбербанк буквально на днях это сделал, теперь от 6,5% ставка, еще с десяток банков чуть раньше понизили свои ставки, в среднем она составляет 8% по рынку. Как это все отражалось на сегменте страхования? Почувствовали ли вы какой-то резкий рывок, приток клиентов за два последних месяца?

— Несомненно, ипотечное страхование — прямая производная от ипотечного кредитования, поэтому любые изменения на рынке кредитования на нашем рынке тоже сказываются.

Если рассматривать последнее понижение ставок, то, наверное, пока мы имеем дело с неким отложенным эффектом — вот прямо взрыва мы не наблюдаем.

При этом совершенно точно можно утверждать, что повышение активности на рынке кредитования и снижение ставок привлечет дополнительных заемщиков, потому что население действительно чувствительно и к цене кредитования, и к цене страховки.

Но при этом очень большое количество платежеспособного спроса — проще говоря, желающих получить ипотеку — ее получили в 2018 году, в предыдущие волны кредитования. И сейчас, я думаю, более явной, может быть, будет тенденция не только к первоначальному кредитованию, но и к рефинансированию имеющейся ипотеки, то есть к переходу на более выгодные ставки.

— И, может быть, есть еще какая-то новая волна ожидающих дальнейшего понижения ставок? И тоже будет когда-то отложенный спрос?

— Возможно, но здесь надо понимать, что есть еще сезонные колебания — по опыту, максимально активно рынок ипотеки ведет себя осенью и весной. Хотя в декабре, на удивление, очень многие решают купить квартиру, чтобы встретить новый год в новом доме.

— Сами программы страхования меняются как-то, трансформируются со временем, появляются новые услуги, условия? Что происходит с тарифами?

— Рынок ипотеки, ипотечного страхования консервативен, поскольку требования со стороны банков по обеспечению защиты заемщиков, защиты своих кредитов, не изменяются. Они изначально были заданы как тотальные, то есть покрывается, по сути, практически все — жизнь, здоровье, практически без исключений.

В этой связи запас для изменений не очень большой. Мы с коллегами из банков идем сейчас, скорее, по пути максимального упрощения договорных форм.

Когда этот рынок начинался, мы выдавали полисы на 17 страницах, сейчас мы хотим сделать их на одной странице, более того, дать клиенту возможность купить этот полис, условно, одной кнопкой на смартфоне.

— И вы упредили мой вопрос по поводу онлайн-оформления полисов — насколько это сейчас распространено? Или только сейчас вы подходите к максимально простому оформлению?

— Мы пионеры на этом рынке. Честно признаюсь, первые онлайн-полисы по ипотеке мы начали выдавать в 2015 году, то есть первые шаги на этом рынке сделали. Сейчас мы постепенно подходим к зрелости. История с цифровизацией ипотечного кредитования интересна всем — и банкам, и страховщикам, и клиентам.

В том числе потому, что у клиента расширяются возможности для поиска наилучшего предложения, чтобы выйти из ситуации, когда по каким-либо причинам в отдельно взятом отделении ему говорят: иди страховаться сюда и больше никуда.

Конечно, это неправильно, это и сами банки пытаются искоренять, потому что это не клиентоориентированный подход, путь в никуда.

Онлайн-продажи — как раз направление, где у клиента абсолютная свобода выбора, при этом он не ограничен какими-то сроками работы страховщика, условно говоря, когда он должен подъехать в рабочее время и обязательно к какой-то определенной девочке, которая может и заболеть, и уйти пораньше.

У него возможность приобрести полис в удобное время в удобном месте, синхронизироваться под свою сделку и получить максимально простой и понятный комплект документов. Это то, куда мы идем с коллегами из банков, и я думаю, что какой-то сегмент ипотеки в офлайне останется, но, по ощущениям, все-таки это такой цифровой бизнес в будущем.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4172718

Ссылка на основную публикацию