Индивидуальное (личное) страхование — что это, виды и формы, особенности, порядок и правила

Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование — одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Суть личного страхования

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом.

Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы — вот основные объекты личного страхования.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.

Основные особенности личного страхования

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

• Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
• В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
• Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
• Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Типология

• Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.
• В зависимости от периода действия договора:
• — Краткосрочное страхование (до года).
• — Среднесрочное (от 1 до 5 лет).
• — Долгосрочное (свыше 5 лет).
• В зависимости от формы последующих выплат по договору:
• — С единовременными выплатами.
• — С периодическими выплатами.
• В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:
• — Индивидуальное.
• — Коллективное.
• В зависимости от характера уплаты страховых взносов:
• — С единовременным внесением.
• — С ежегодными платежами.
• — С ежемесячными платежами.
• В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:
• — Смерть или дожитие.
• — Наступление инвалидности или недееспособности.
• — Оказание медицинской помощи.
• Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Формы

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах — добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

• Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.

• Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.

Специфика

Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

• Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
• Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
• Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
• Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
• Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти

Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование.

Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип.

Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

• Пожизненное. Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.

• Срочное. В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.

Страхование дожития

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

• Пенсионное. Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.

• С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям — смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.

• Связанное с бракосочетанием. Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.

• Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.

• Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Смешанный вид страхования

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение.

Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

• Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

• Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

• Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

• Финансирование оказанной медицинской помощи.
• Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
• Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Особенности медицинского страхования

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

• Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
• Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-lichnoe-straxovanie-sut-i-vidy.html

Личное страхование: сущность, понятие, основные виды и формы в 2020 году

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

Страхователи в РФ могут оформить различные виды страховок – имущества, гражданской ответственности, предпринимательского риска и др. Существует также такая разновидность, как личное страхование. Чтобы понять, как действует данная система правоотношений страхователя и страховщика на практике, необходимо изучить сущность личного страхования, которая имеет определенные ключевые особенности.

Понятие и экономическая сущность

Личное страхование – это система отношений между субъектами (страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателями), в рамках которой по заключенному договору СК берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения (единовременным платежом или периодически), если застрахованное лицо:

• погибнет;
• приобретет инвалидность 1-й или 2-й группы;
• получит травму в связи с несчастным случаем;
• доживет до установленного договором срока.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес.

То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Особенности

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

• договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
• разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
• заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
• при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Классификация

Существует несколько видов личного страхования, через которые раскрывается его сущность.

Основные виды:

• страхование жизни, при котором страховыми рисками являются смерть застрахованного гражданина или его дожитие до определенного возраста;
• страхование здоровья, рисками по которому являются наступление инвалидности, а также травма в результате несчастного случая;
• страховка от потери работы, выплаты по которой осуществляются в случае увольнения не по вине застрахованного лица;
• добровольное и обязательное медицинское страхование (ДМС и ОМС).

В зависимости от сущности порядка уплаты страховой премии:

• страховка с единовременной уплатой;
• страховка с условием периодического внесения страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода и др.).

Исходя из обязательности:

• обязательное страхование (осуществляется только в случаях, когда законом возлагается обязанность на определенных лиц по страхованию жизни и здоровья других лиц – ч. 1 ст. 935 ГК РФ);
• добровольное (осуществляется в остальных случаях).

В зависимости от сущности цели страхования:

• рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
• накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

• краткосрочные страховки (до 1 года);
• долгосрочные (свыше 1 года).

Обязательное и добровольное личное страхование

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Внимание! Своего рода обязательным личным страхованием на случай дожития является пенсионное, осуществляемое согласно 167-ФЗ от 15-го декабря 2001-го года.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

• 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;
• различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

Что касается видов страхования, которые оформляются по желанию гражданина, то это:

• ДМС, которое обеспечивает покрытие рисков, не охваченных программой ОМС (гражданин сам решает – нужен ли ему такой полис или нет);
• различные страховки неимущественного характера при оформлении потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов (оформлять тоже необязательно, но при отказе банк повышает процентную ставку).

Значение личного страхования в РФ

Значение, место и роль раскрывает сама сущность личного страхования.

Человеческое существование характерно своей рисковой природой – никто не может знать, в какой момент настигнут неприятности, связанные со здоровьем.

Все риски неблагоприятных последствий, связанных с травмой, инвалидностью или уходом из жизни, несут сами граждане или их родственники.

Страховка же призвана перенести расходы на восстановление здоровья или на погребение с застрахованного лица (выгодоприобретателей) на “плечи” страховой компании.

Особое значение личное страхование имеет при потребительском кредитовании.

Далее наступит судебное взыскание имущества заемщика. Чтобы этого не допустить, нужно оформить страховку, по условиям которой страховщик полностью погасит долг.

Итак, личное страхование подразделяется на несколько разновидностей. Застраховать свою жизнь и здоровье можно у любого страховщика – и он не сможет отказать.

Любые вопросы по данной теме можно задать профессиональному юристу по страховым делам в чат, расположенный в нижнем правом углу.

• Не забываем оценивать пост, ставить лайки, делать репосты, писать комментарии, а также читать наши другие полезные материалы.
• история страхования в России.

Личное страхование: сущность, понятие, основные виды и формы в 2020 году Ссылка на основную публикацию


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-lichnogo-strahovaniya

Личное страхование. Виды, формы, особенности заключения договора страхования

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

• Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.
• Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.
• Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.

Что такое личное страхование?

Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.

Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.

1. Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.
2. Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.
3. К объектам личного страхования относятся:

• здоровье клиента;
• трудоспособность клиента;
• наступление смерти клиента;
• другие имущественные интересы. 

• Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.
• Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.
• Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.

Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.

Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

Классификация личного страхования

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

От срока действия договора:

• краткосрочные, менее 1 года;
• среднесрочные, от 1 до 5 лет;
• долгосрочные, более 5 лет.

От формы страховой выплаты согласно условий договора:

• с однократными выплатами;
• с периодическими выплатами.

От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

• с одним платежом;
• с ежегодными платежами;
• с квартальными платежами;
• с помесячными платежами.

От числа застрахованных лиц в договоре:

• индивидуальное;
• коллективное.

От объема ответственности, который можно застраховать:

• оказание медицинской помощи;
• наступление инвалидности или нетрудоспособности;
• смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

• медицинская;
• пенсионная;
• смешанная;
• накопительная;
• страхование жизни и дожития;
• страхование от заболеваний;
• страхование от несчастных случаев.

Формы личного страхования

Выделяют две формы личного страхования:

• обязательное;
• добровольное.

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

Условия договора личного страхования

Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

• Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
• Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
• Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
• Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
• Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

• смерть клиента;
• дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
• смешанный тип.

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

• возраста застрахованного;
• состояния здоровья;
• места работы застрахованного;
• увлечений клиента;
• пола;
• другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

Страхование на дожитие

1. Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

2. Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

3. Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.
4. Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

Пенсионное.

Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.

Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.

С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.

Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.

Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).

Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

Смешанная разновидность личного страхования

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

• Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.
• Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.
• Размер страховых выплат составляет:

• тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
• двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
• в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

Страхование от болезней и от несчастных случаев

1. В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.
2. Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.
3. К обязательному относятся:

• Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
  Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
  Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
• Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
  Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
• Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
  Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

• Возмещение расходов на медицинскую помощь;
• Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
• Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.

Медицинское страхование и его особенности

Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:

• застрахованный человек;
• страхователь;
• медицинское учреждение;
• страховщик.

Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.

Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.

Источник: https://proins.ru/personal/lichnoe-strakhovanie

Личное страхование

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
2. Страхование жизни.
3. Инвестиционное или накопительное страхование.
4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ.

Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица.

Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая.

Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица.

В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг.

Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/lichnoe-strakhovanie/

Личное страхование — это, классификация кратко, добровольное, индивидуальное

В послереволюционный период Россия начала выходить на новый виток политического и социального развития. Однако, существовали и свои существенные недоработки. Например, мало внимания уделялось такой проблеме, как личное страхование граждан. Однако, на настоящее время эта проблема активно разрешается как с государственной, так и частной точки зрения.

Личное страхование в России

Личное страхование – это одна из разновидностей программ государственного страхования, плавно переходящая в частные структуры. Она призвана защищать интересы человека, связанные с сохранением жизни, здоровья и возможности совершения трудовой деятельности.

Структура личного страхования

Изначально данная область защиты от убытков была целиком под эгидой государственных служб управления. Однако, выполнять выплаты в отношении каждого человека из казны стало достаточно затруднительно и постепенно на территории Российской Федерации стаи функционировать частные страховые службы.

Однако, для того, чтобы исключить возможный обман в отношении граждан, государство создало специальную службу, призванную контролировать работу всех страховщиков. Сначала это был Росстрахнадзор, затем Федеральная служба по надзору, а на настоящее время – Центральный Банк Российской Федерации.

Были созданы особые положения, согласно которым, каждый, кто желает открыть собственную страховую компанию, обязан получить разрешение в вышестоящих инстанциях. Кроме того, Центральный банк уполномочен отнимать лицензию у тех страхователей, которые имеют за собой множественные нарушения.

На сегодняшний день, практически 90 процентов страховщиков выплачивают гражданам все виды страхования, включая личное.

Основные категории личного страхования

Личное страхование – это одно из направлений страхования гражданских лиц, призванное защитить граждан от рисков, связанных с проблемами здоровья, угрозой нормальной жизнедеятельности человека и нарушения трудоспособности.

Категории личного страхования

В данное понятие входят следующие разновидности рисков:

• внезапная смерть;
• серьезное заболевание, повлекшее за собой потерю трудоспособности;
• возникновение несчастного случая вкупе с наступлением инвалидности;
• пенсионное страхование.

В основные категории личного страхования можно отнести следующие понятия:

1. Договор – сделка между страховщиком и страхователем. В течение определенного периода времени гражданское лицо платит взносы организации. Однако, при наступлении одного из перечисленных выше рисков – или нескольких одновременно – страховщик обязан выплатить денежный ущерб страхователю в необходимом размере. Это может быть капитал страхования, рента или иные, предусмотренные договором варианты выплат.
2. Объекты – это все, связанное с жизнью, трудовой деятельностью и здоровьем страхователя.
3. Событие страхового плана – представляет собой наступление одного из случаев: жизнеспособность на момент окончания срока действия договора либо наступление несчастного случая любой степени тяжести.
4. Суммы – могут иметь строго ограниченные размеры – в случае обязательного страхования – или установленные гражданским лицом.

Объекты личного страхования

В первом случае договор и все договоренности должны составляться в соответствии с государственной политикой, а во втором разрешена разработка собственных правил и положений, которые в обязательном порядке обговариваются с гражданским лицом.

Кроме всего прочего, выделяют два вида договора по времени заключения:

1. Длительный. Заключается при страховании жизни и пенсионном страховании на несколько лет или пожизненно. Расторгнуть договор до конца его действия невозможно.
2. Кратковременный. Заключается при страховании имущества на один год. Разрешается постоянное продление договора и расторжение возможно на любом этапе.

Договор личного страхования

Основная классификация личного страхования

Существует своя структура личного страхования, согласно которой все виды можно объединить по определенным категориям:
По величине возможного риска. Можно выделить:

1. Дожитие или наступление смерти.
2. Инвалидность или временное/постоянное отсутствие трудоспособности.
3. Возможные расходы в медицинском плане.

Виды долгосрочного личного страхования

Количеству человек, перечисленных в договоре:

1. Индивидуальное.
2. Коллективное.

Срок действия договора:

1. Кратковременное – в течение нескольких месяцев.
2. Средней продолжительности – до 6 лет.
3. Высокой продолжительности – до 15 лет.

Способу выплаты взносов:

1. Одноразовая выплата всей суммы.
2. Выплата небольших сумм в виде своеобразной ренты.

Сроки выплаты премий:

1. Одним платежом в едином случае.
2. Строго оговоренными выплатами раз в год.
3. Выплаты осуществляются раз в месяц.

Подвиды личного страхования

В системе личного страхования выделяют три отрасли, являющиеся самыми важными как для гражданского лица, так и всей организации:

Все они имеют собственные правила и положения, выполнять которые обязаны страховщики и страхователи.

Страхование жизни

Данный вид договора заключается в случае наличия страховой заинтересованности в данном виде деятельности. Под ним понимаются следующие понятия:

Правовое регулирование страхования жизни

Страхователь готов понести убытки в материальном эквиваленте в случае собственной смерти до окончания действия договора.

1. Начальник готов выплатить денежную сумму родственникам погибшего или умершего сотрудника своей фирмы.
2. Супруг готов потерпеть материальные убытки в случае смерти своего мужа или жены.
3. Родители готовы выплатить денежные средства в случае наступления смерти у их детей.
4. Партнеры по бизнесу могут понести материальные убытки в случае смерти одного из них.
5. Кредитор понесет значительные убытки в случае смерти должника.

Всего страхование жизни можно отнести к двум группам: страхование на случай наступления смерти и при продолжении жизни по окончании действия договора.

Страхование на случай наступления смерти представляет собой выплаты денежных средств, осуществляемые после наступления смертельного исхода страхователя. На данный вид страхования составляется договор, имеющий три варианта составления:

Пожизненное страхование на случай смерти страхователя. Застрахованными могут быть старики и женщины, достигшие 70 лет. При заключении данного вида имеются свои нюансы: запрещено принимать заявление подобного рода от инвалидов или имеющих смертельное заболевание граждан.

В пожизненном страховании существует два распространенных понятия, которыми оперирует любая страховая организация:

Расценки для осуществления страхования. Они зависят от ряда обстоятельств следующего рода:

Источник: https://StrPls.ru/socialnoe/gosudarstvennoe/raznovidnosti-lichnogo-straxovaniya-territorii-rossijskoj-federacii.html