Добровольное и обязательное страхование — виды, принципы, условия, различия

Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.

Что такое обязательное и добровольное страхование

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

Обязательное	Добровольное
Социальное	Коммерческое
Правила осуществления определены законом	Правила осуществления определены компанией
Всеобщее	Индивидуальное
Финансируется из бюджета	Финансируется за счет граждан
Тарифы устанавливаются государством	Тарифы устанавливаются организациями

Виды добровольного и обязательного страхования

Страхование жизни

Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.

ИНТЕРЕСНО! Наибольшей популярностью пользуется добровольное страхование от несчастных случаев, при выезде за рубеж, медицинское.

Среди обязательных программ широко используются пенсионное и медицинское страхование. Им подлежат все граждане страны. Первый вид предполагает получение компенсации заработка при прекращении трудовых функций и другие выплаты. Финансирование происходит из федерального бюджета за счет производимых отчислений в ПФ.

Статья по теме:  Сущность, функции и виды страхования

Подтверждением наличия медицинского страхования выступает медицинский полис ОМС. Благодаря ему каждый гражданин РФ имеет право получить бесплатную медицинскую помощь.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов.

Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

  На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.  

Обязательного

Что от чего страхует

Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.

Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.

В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.

ВАЖНО! Страхование ответственности предполагает компенсацию не только вреда, нанесенного имуществу, но и здоровью третьих лиц, а также компенсацию морального ущерба.

Еще одним видом страхования, часто выделяемым в отдельную группу является страхование предпринимательских рисков, когда защищаются риски нарушения производственного процесса или риски, связанные с поведением контрагентов. Такие программы позволяют избежать крупных расходов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с бизнесом.

Статья по теме:  Особенности морского страхования

На каких основаниях осуществляются

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Формы страхования

К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков.

Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев.

Срок таких договоров обычно составляет один год.

Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.

Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html

Обязательное и добровольное страхование: особенности, принципы и формы :

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили — ОСАГО.

Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания «добровольно-принудительно» оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества.

Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы — обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие «страхование»

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования — обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное.

Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви — ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре — имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности. Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование. Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование. Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС — это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный — вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон — страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность. Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения. Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты. Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения — это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь — прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование — добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни — выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное — предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий — потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья — квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных — характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное — защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО — компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС — медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность. Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват. Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей — возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность. Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов. Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия. Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Источник: https://BusinessMan.ru/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-osobennosti-printsipyi-i-formyi.html

Понятие и виды добровольного страхования в 2020: жизнь, здоровье, несчастные случаи, пенсионное

Граждане, проживающие на территории Российской Федерации, имеют право на добровольное страхование. Подобная защита реализуется на основании интересов страховщика и страхователя. В зависимости от условий, прописанных в договоре, сроки, обстоятельства и суммы выплат могут сильно варьироваться. Далее мы разберемся во всех подробностях данной тематики.

Понятие добровольного страхования

Страхование является добровольным, если заключать его по закону не обязательно, но стороны условились защитить определенные риски.

Добровольное страхование подразумевает заключение определенного договора между страховщиком и его клиентом. Одним из самых важных пунктов в таком случае является обоюдное согласие обеих сторон и точное определение риска, который подлежит защите. Договор заключается в письменном виде. Подтверждением этому будет являться полис добровольного страхования.

Важно! Страховой агент имеет полное право отказать в выдаче полиса добровольного страхования, не объясняя причину своего решения.

Виды добровольного страхования

Существует несколько видов добровольного страхования, каждый из них имеет индивидуальные условия особенности и риски. Перед тем как заключать договор со страховой компанией, следует ознакомиться с каждым из этих видов.

Жизнь и здоровье по кредиту

Данной программой пользуются ответственные заёмщики. Ведь в случае непредвиденных несчастных случаев, страховое агентство выплатит кредит. Данный вид хорошо подходит тем, кто имеет детей и родственников, на долю которых может выпасть кредит пострадавшего.

Многие банки позиционируют страхование жизни и здоровья как обязательное, однако это не так – страховка по закону является добровольной. Однако при ее отсутствии банк вправе поднять ставку по кредиту так, что покупка полиса будет даже выгоднее повышенных процентов.

Читайте подробнее о страховании жизни при ипотеке.

Медицинское

Добровольное медицинское страхование предоставляет возможность получать медицинские услуги в лечебных учреждениях, которые не входят в программу ОМС. Так, имея данный вид страхования можно получать следующие услуги:

• стоматологические;
• госпитализация;
• неотложная медицинская помощь;
• домашняя и амбулаторная помощь.

Перед оформлением договора на данный вид страховки, стоит обратить внимание на перечень предоставляемых услуг. В противном случае имея какой-либо недуг, получить помощь по полису ДМС не получится.

Подробнее о ДМС в различных СК читайте здесь.

Титульное при ипотеке

Страховка титула защищает от рисков оспаривания права собственности нового владельца квартиры через суд. Например, если за отменой сделки обратились наследники умершего продавца или участники приватизации, которых не учли в договоре. В случае аннулирования судом договора купли-продажи страховщики возместят убытки.

Важно! Никакой банк или риэлтерское агентство не сможет проанализировать всю историю квартиры и выявить всех кандидатов на собственность недвижимости.

Подробнее о титульном страховании мы писали по этой ссылке.

Имущества

Страхование имущества возмещает потери в том случае, если та или иная вещь перестала функционировать, сломалась или пропала. Риски, по которым выплачивается компенсация:

• стихийные бедствия (потоп, пожар, ураган и т.д.);
• похищение, взлом и другие несанкционированные действия, произведенные третьим лицом;
• военные операции, террористические акты.

В случае одного из этих происшествий страховая компания покроет убытки.

Застраховать имущество можно сразу в нескольких агентствах. Однако важно предупредить каждое из них, так как подобные деяния могут расцениваться как обман. Страховать объекты можно на любой срок вплоть до недели. Животные также могут выступать имущественными объектами.

Внимание! При оформлении кредита защита предмета залога является обязательной. Например, застраховать квартиру нужно обязательно при получении ипотечных денег. КАСКО необходимо при покупке авто в кредит. Отказаться от такой страховки нельзя.

Перед оформлением необходимо ознакомиться со всеми рисками, которые покрывает компания.

Читайте подробнее об имущественном страховании здесь.

Ответственности

Такой вид подразумевает компенсацию нанесенного ущерба, который был нанесен застрахованным лицом. Ущербом же является:

• причинение вреда здоровью;
• неумышленная порча имущества;
• ненадлежащее оказание профессиональных услуг.

Данным видом добровольного страхования пользуются крупные компании или люди, которые рискуют навредить кому-то своими неосторожными действиями. Бывают случаи, когда ущерб причиняет не сам страхователь, а его питомец. В таком случае компания также компенсирует нанесенный вред.

Страховка ответственности не освобождает граждан от несения своих обязанностей и получения наказания. Страховое агентство лишь покроет материальные убытки, однако уголовного или административного наказания избежать не удастся. Стоит отметить, что недееспособность автоматически расторгает договор.

Отдельная статья об основных видах гражданской ответственности – здесь.

Пенсионное

Данная программа добровольного страхования расширяет возможности пенсионных выплат и их получения. Добровольное пенсионное обеспечение выплачивается к уже имеющейся государственной трудовой пенсии. Размер таких выплат зависит от:

• суммы взносов, которые вносит застрахованное лицо;
• количества пройденных лет, со времени подписания договора и до начала выплат. Чем больше времени прошло, тем больше и сумма окончательных пенсионных выплат;
• возраста страхователя и его пола.

Вносить платежи в страховое агентство можно регулярно и единовременно, что также влияет на размер начислений. Страховщики могут предложить несколько пенсионных программ, наиболее выгодную клиент должен выбрать сам.

От несчастных случаев

В контексте страхования несчастными случаями являются внешние воздействия на страхователя, которые повлекли за собой:

• повреждения травматического характера;
• вред здоровью;
• смерть.

Случаи, когда застрахование лицо получает повреждения или несет убытки в связи с хроническими заболеваниями или острыми инфекциями, не относятся к несчастным.

Страховое агентство вправе определять возрастной максимум и минимум для гражданина. Наиболее вероятные риски, которые могут возникнуть:

• нападение группы бандитов с целью кражи;
• отравление ядом животного через укус;
• производственные и бытовые травмы;
• ДТП и авиакатастрофы;
• военные операции, террористические акты.
• стихийные бедствия.

Если же страховку обеспечивает предприятие, то чаще всего она действует только в рабочее время. В случае бытовых травм и прочих ситуаций, произошедших не на работе, компенсация не выплачивается.

Другие виды

В иных случаях, не подошедших ни под один из вышеперечисленных пунктов, следует обращаться в страховое агентство с просьбой ознакомления с договором добровольного страхования на соответствующий риск.

Помимо своей жизни и имущества, можно застраховать и финансовые сбережения в виде инвестиций. Защитить купленные акции, ПИФы или другие ценные бумаги можно от:

• потери;
• порчи;
• кражи;
• стихийных бедствий;
• политических рисков;
• изменений рыночной конъюнктуры.

Существует и множество других рисков, от которых защищает страховка.

Каждая компания предоставляет свои условия страхования, свои виды и риски. Вследствие чего, следует узнавать у каждой компании индивидуально о наличии того или иного вида страхования.

Принципы добровольного страхования

Принципы добровольного страхования позволяют  страховым компаниям «держаться на плаву». Основополагающими же принципами являются:

• Добровольность. Договор составляется лишь с согласия обеих сторон. В случаях, когда страхователя что-то не устраивает в одном из пунктов договора, то от него можно отказаться или выбрать более подходящую программу. К сожалению, в обязательном страховании такого не предусмотрено.
• Неполнота охвата. В связи с финансовым положением граждан, многие не могут позволить себе застраховать каждую вещь в доме. Вдобавок к этому у страховщиков имеются ограничения, не позволяющие страховать некоторых граждан.
• Ограниченность по сроку. Каждый договор действует определенный срок, по истечении которого отношения между страховой компанией и страхователем заканчиваются. Срок может закончиться и раньше установленного, если произошел несчастный случай и страховая сумма была выплачена в полном размере. Возможно и продление договора, однако это требует новых взносов.
• Зависимость защиты и уплаты. Защита наступает лишь после первой выплаты и может закончиться раньше оговоренного срока, если уплата не была произведена.
• Зависимость суммы от желания и возможностей клиента. Если у будущего страхователя не имеется конкретной суммы, есть возможность изменить условия и понизить плату.

Благодаря этим принципам страховые агентства могут в полной мере выполнять свои обязанности и исправно выплачивать компенсации своим клиентам.

Порядок оформления

Порядок утверждения полиса добровольного страхования в страховом агентстве варьируется в зависимости от того, кто будет этим заниматься. Это можно сделать как самостоятельно, так и через предприятие.

Самостоятельно

Для того чтобы составить договор самостоятельно, нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, где будет прописано:

• ФИО страхователя;
• ФИО гражданина, в чью пользу будет составляться договор (если потребуется);
• полный возраст на момент обращения;
• контактные данные;
• пол;
• желаемые условия;
• желаемый срок;
• перечень желаемых услуг;
• важные данные о застрахованном лице (инвалидность, наличие судимостей и прочее).

После принятия заявления страховщик имеет право проверить всю указанную информацию на достоверность. После чего в течение 5-ти рабочих дней будет вынесено окончательное решение. И в случае одобрения будет выдан полис.

Через работодателя

Если оформлять договор будет юридическое лицо, организация или предприятие, то в заявлении бухгалтерия или секретарь указывают:

• наименование фирмы, банковские реквизиты и адрес регистрации;
• условия и срок страхования;
• программа;
• список лиц, кто будет застрахован, с указанием ФИО, контактных данных и пола.

Далее на каждого работника выдается полис добровольного страхования.

Договор и полис страхования

Отношения по добровольному страхованию могут быть оформлены договором, договором и полисом или только полисом. Юридическая сила во всех случаях одинаковая. Вне зависимости от формы документ содержит:

• ФИО страхователя;
• контактные данные и фактический адрес проживания;
• условия страхования;
• выбранная программа;
• период действительности полиса;
• размер выплат.

Договор составляется в простой письменной форме.

В качестве приложения выступают Правила страхования.

Полис обычно печатается на бланке или выдается в удобной форме пластиковой карты.

Где лучше оформить добровольное страхование

Выбор страховой компании является одним из важнейших пунктов в добровольном страховании. От этого будут зависеть условия и взносы. Одна из самых популярных на территории Российской Федерации страховая компания «Ингосстрах» предоставляет выгодные условия и страховые программы.

Например, в плане ДМС у СК представлен большой перечень медицинских услуг, куда входит:

• скорая медицинская помощь;
• госпитализация;
• санитарная помощь;
• плановая санитарная помощь (в случае родов).
• консультации врачей;
• хирургическое лечение;
• пребывание в двухместной палате (в случае госпитализации);
• питание и уход (в случае госпитализации);
• лабораторные обследования и т.д.

При оформлении оформляется карта «Ингосстраха», которая позволяет получать те же услуги, что и стандартный бумажный полис.

Читайте подробнее о ДМС в «Ингосстрахе».

Жизнь и имущество каждого человека должно оставаться в сохранности. Обеспечить защиту помогают страховые агентства. Здраво оценивая свое финансовое положение и опасность пребывания в том или ином месте, можно заранее избежать убытков.

Если остались вопросы, вы можете задать их нашему юристу через форму онлайн-чата.

• Делитесь статьей со своими близкими и ставьте лайки.
• Вам может быть интересно узнать про новый вид добровольного страхования – имущества по квитанции ЖКХ.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dobrovolnoe-strahovanie

Добровольное страхование: что это такое? Виды, отличия от обязательного

1 368 Автор статьи: Елена Симакина

Добровольное страхование (ДС) – это соглашение между страхователем (физическое или юридическое лицо) и страховщиком (страховая компания), по которому страхователь обязан вносить определенные соглашением взносы, а страховщик обязан выплачивать страховое возмещение (обеспечение) в предусмотренных случаях. К основным разновидностям добровольного страхования относится личное, имущественное и гражданской ответственности. Однако рынок страховых услуг на сегодня не ограничивается классическими видами, а предлагает все новые и новые продукты.

О страховании

Жизнь современного человека больше похожа на гонку.

Каждое утро мы садимся в свой «гоночный болид» и мчим по треку на работу, с работы – отвозить детей на спортивную секцию, потом в супермаркет, оттуда – домой, и так по кругу.

Но любая гонка – это абсолютно непредсказуемая и крайне опасная вещь. Роль защитной экипировки в такой гонке с жизнью может сыграть добровольное страхование.

Этот вид страхования отличается от обязательного следующими особенностями:

1. Добрая воля или, иначе говоря, свободная воля. Многие утверждают, что добровольное страхование подразумевает наличие договора. Это, действительно так, но ведь и обязательное осуществляется между сторонами в договорном порядке. Поэтому фундаментальное отличие заключается не в наличии договора, а в свободе воли: при обязательном воля исходит от государства, при добровольном – от самого лица.
2. Объект. Что именно страховать решает сам человек или организация.
3. Срок. Обязательное страхование может быть бессрочным, а добровольное всегда предусматривает конкретный временной период.
4. Условия. В случае обязательного страхования условия определены нормативными актами. Добровольное опирается на соглашение сторон. Однако условия любого договора должны находиться в рамках, установленных законом.
5. Реакция страховщика. «Обязательность» распространяется, как правило, не только на страхователя, но и на страховщика. При ДС страховая компания может отказать, если признает случай нестраховым, исходя из сложившейся практики или из собственных корпоративных убеждений.

Виды

Какие объекты и интересы можно защитить по добровольному страхованию?

Практически, все. Существуют следующие основные разновидности:

• личное;
• имущественное;
• гражданской ответственности;
• иные виды.

Личное страхование подразумевает отношения,
сложившиеся в связи с желанием человека обезопасить свой личный интерес при
наступлении определенной ситуации. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, на
этот вид распространяются правила публичного договора. Иными словами, страховая
должна заключить договор с любым лицом, обратившимся к ней. К личному относятся
такие подвиды страхования, как:

• Жизни и здоровья. Как правило, отношения по данному виду страхования носят длительный характер (10 и более лет). При выдаче полиса учитываются возраст и пол страхователя, наличие пагубных привычек, род деятельности, т.е. все особенности, которые могут оказать влияние на продолжительность жизни и состояние здоровья.
• Медицинское. По полису ДМС можно получить врачебную помощь в лучших клиниках и в большем объеме, чем при обязательном медстраховании. Огромное количество разнообразных программ позволяет выбрать подходящие услуги или сформировать пакет, отвечающий конкретным пожеланиям.
• На определенный случай. Соглашение страхователя и страховщика касается какого-то события, по наступлении которого выплачивается обговоренная сумма. Чаще всего событие подразумевает дожитие до определенных лет, свадьбу, начало обучения и т.п. Сюда же можно отнести смерть страхователя до даты, указанной в договоре. Тогда обеспечение получит выгодоприобретатель. Этот подвид наглядно демонстрирует особенность личного страхования: «личина» человека связана не только с травмами и болезнями. Поэтому применительно к личному страхованию правильнее говорить «страховое обеспечение», а не «возмещение», ведь ущерба может и не быть.
• Накопительное и инвестиционное. Сходные инструменты страхования, в ходе которых взносы страхователя вкладываются в какие-нибудь надежные активы. В назначенный период можно получить сумму, значительно «обросшую» процентами. Размер % и срок вложения определяются договором.
• От несчастных случаев или заболевания. Договор по такому подвиду заключается на непродолжительный срок (к примеру, на 1 год) и обязывает страховщика выплатить деньги, если страхователь получит травму или инвалидность в ДТП, «обзаведется» хроническим заболеванием (только если не имел его раньше) и т.д.
• Детское. Это страхование горячо любимо многими мамами и папами, еще бы: как часто дети получают травмы, растяжения, ушибы, переломы. Помимо этого, и в детском саду и в школе требуются справки, а значит, нужно постоянно проводить обследования. Полис добровольного страхования для самых маленьких покрывает эти трудности. А еще всегда можно посоветоваться с семейным педиатром, который на связи 24/7.
• Туристическое. Обязательную турстраховку всегда можно заменить или дополнить добровольной, в большей степени отвечающей пожеланиям туриста. 
• Спортивное. Кого увечья не обходят стороной, так это спортсменов. И без добровольного страхования им не обойтись. В договоре можно предусмотреть травмы, характерные для конкретного вида спорта. Полис можно оформить на одного или на группу (спортивный клуб зачастую страхует целую команду). Популярность набирает страхование конкретной части тела (например, ноги Роналду оценены примерно на 140 миллионов $).

Имущественное производится с целью защитить конкретный материальный объект или интересы от любых посягательств, как человеческих, так и природных.

К нему относится страхование:

• Личного или коммерческого имущества. Застраховать можно любое имущество, подлежащее денежной оценке, начиная с дома или гаража и заканчивая антикварной вещицей. Добровольное страхование для организации или ИП предоставляет возможность уберечь офисное помещение с его содержимым от краж, поджогов и прочих разрушений.
• Транспорта. Пожалуй, один из самых востребованных подвидов имущественного добровольного страхования, учитывая повальное распространение авто. Полис КАСКО станет отличным дополнением к обязательному ОСАГО. В этом случае будет защищена не только ответственность владельца, но и само авто от угона и иных неприятностей. Также, существует возможность застраховать водный, воздушный и жд транспорт.
• Предпринимательского или финансового риска. Под предпринимательским риском подразумевается событие, оказавшее отрицательное воздействие на работу предпринимателя, например, сбой в производственном процессе, невыполнение обязательства со стороны партнера и т.д. Ключевые моменты: страхователем выступает только сам предприниматель, никаких выгодоприобретателей здесь быть не может. Финансовые риски могут быть присущи любой деятельности, не только предпринимательской (изменение валютного курса, обвал акций и т.п.).
• Грузов. Такое страхование защитит владельца или грузоперевозчика от утраты или повреждения груза во время погрузки, транспортировки и разгрузки.

Страхование гражданской ответственности – новаторский и крайне удобный инструмент для страхователя. Сущность заключается в том, что ущерб, причиненный страхователем 3-м лицам, возмещается страховщиком (полностью или частично, в зависимости от условий договора).

К этому виду относится добровольное страхование
гражданской ответственности:

1. Владельцев авто (ДСАГО), воздушного, водного и жд транспорта;
2. За вред, причиненный бракованными товарами, некачественно оказанными услугами или выполненными работами;
3. Профессиональной (врачей, проектировщиков, туроператоров и представителей других профессий, чья деятельность связана с риском причинения вреда 3-м лицам);
4. По договорным обязательствам.

К иным видам относятся:

• Пенсионное. Им можно дополнить обязательное страхование.
  Сторонами выступают гражданин и негосударственный пенсионный фонд или страховая
  компания.
• Сельхозстрахование. На основании ФЗ «Об организации
  страхового дела в РФ», можно застраховать урожай, животных, насаждения,
  сельхозкультуры.
• Страхование вкладов.  
• Специфические виды, появившиеся недавно, например,
  страхование экзотических или породистых животных и другое.

Вывод

Разветвленная система добровольного страхования
демонстрирует две стороны: первая – это показатель развития и цивилизованности
государства, а вторая – показатель осознанности и мудрости его населения.

Статистика современной России показывает, что рынок ДС осваивается не так активно, как хотелось бы. Многих отталкивает недоверие к страховым, налогообложение или низкий уровень доходов.

Однако все сомнения должны разбиваться о преимущества, предлагаемые добровольным страхованием.

[Всего: 6   Средний:  4.5/5] (Рейтинг статьи: 4.5 из 5) Автор статьи Елена Симакина

Источник: https://dvayarda.ru/strahovanie/dobrovolnoe-strahovanie/

Различия обязательного и добровольного страхования

В самом широком смысле страхование является такой деятельностью, которая гарантирует страховую защиту. В узком смысле оно реализует практическое воплощение особого вида специфических отношений между двумя сторонами, одна из которых – страхователь, а вторая – страховщик.

Главная цель такой защиты — минимизация последствий наступления определенных негативных событий, трактуемых как страховые случаи. Сегодня данная отрасль является огромной индустрией, без которой немыслимо существование многих социальных сфер, а также производства.

Главные отличия в страховании разных форм заключаются в таких факторах, как:

• Различный объем предусмотренной страховой ответственности;
• Различные страховые объекты.

Выделяют две формы страховых услуг — это обязательные и добровольные. За реализацию первого вида отвечает государство благодаря вводу определенных законодательных актов, в которых прописываются все наиболее значимые вопросы. Это, например, права, обязанности сторон, сумма компенсаций и др. Добровольное страхование – это прерогатива не только государственных, но и частных компаний.

Чем же различные виды страхования отличаются между собой? Рассмотрим эту тему подробнее.

Обязательное страхование (ОС)

Согласно российскому законодательству государство обязуется защищать жизнь, здоровье и имущество всех граждан, если им будет нанесен какой-либо вред и/или ущерб. Сюда также включается риск гражданской ответственности, который может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Обязательное страхование защищает интересы общества целиком, а не только отдельных граждан.

Перечень организаций, которые имеют право осуществлять подобный вид деятельности, определен на законодательном уровне.

При этом главная особенность – это полнота охвата, ведь именно благодаря этому есть возможность использовать минимальные тарифные ставки.
Обязательное страхование включает следующие виды:

• Соцстрахование бывает пенсионным, медицинским, и др.;
• Страхование военнослужащих;
• Страхование ответственности перевозчиков различных видов транспорта;
• Страхование депозитных (банковских) вкладов.

При этом самостоятельно оформлять полис нужно только в двух случаях: при медицинском страховании и при оформлении полиса ОСАГО. Во всех других ситуациях страховая защита происходит автоматически, без участия физического лица. Гражданин не имеет права отказаться от ОС.

Добровольное страхование (ДС)

Такая защита всегда производится на добровольных началах, по личной инициативе страхователя. На практике она реализуется посредством заключения соответствующего договора, в котором прописываются все вопросы, связанные с выполнением оговоренных условий. При этом такому договору всегда сопутствует страховой полис.

ДС имеет конечный срок, который прописан в документах. По желанию клиенты могут обеспечить непрерывность страховой защиты, и продлить действие договора, перезаключив его. Частота и размер взносов зависят от выбранной программы. Они могут уплачиваться ежемесячно, ежеквартально или одним платежом в год.

На практике ДС реализуется следующим образом: пострадавшему лицу или организации, которая оказывает различные услуги для застрахованного, производится выплата компенсаций. При этом эти средства берут из специальных денежных фондов, которые создаются за счет взносов клиентов.

Добровольное страхование включает следующие виды:

• Страхование жизни и здоровья;
• Накопительное (инвестиционное);
• Страхование для выезжающих за рубеж;
• Добровольное медицинское страхование (ДМС);
• Страхование недвижимости и транспортных средств.

Добровольное и обязательное (государственное) страхование не противоречат друг другу, а наоборот, являются взаимодополняющими.

Если человек хочет позаботиться о своем будущем и иметь возможность получать качественную медицинскую помощь, то полис ДС – его предусмотрительный выбор.

Практика показывает, что все большее число россиян осознает, что жизнь и здоровье находятся в их собственных руках. А еще в связи с экономическим кризисом многие стали задумываться о важности накопительного страхования, которое позволяет безбедно жить на любом этапе своей жизни.

Источник: https://www.metlife.ru/about-us/blog/insurance-tips/razlichija-objazatelnogo-i-dobrovolnogo-strahovanija/

Добровольное и обязательное страхование: пенсионное, виды и отличия

Страховая система в РФ достаточно многогранна и позволяет охватить все возможные ситуации, несмотря на то, что некоторое отставание от развитых стран Европы и Азии всё же присутствует.

В настоящее время наблюдается значительный прогресс в области страхования.

Приходит понимание, что такая «подушка безопасности», как страховой полис может помочь в случае возникновения неблагоприятных ситуаций, связанных с финансовыми потерями.

Определение

Страхование – это взаимоотношения между страхователем и страховой компанией, позволяющие на основе заключенного договора компенсировать финансовые потери, произошедшие вследствие страхового случая.

Таким образом, страхование является способом возмещения убытков от определённых рисков, которые прописаны в договоре. В РФ применяются две страховые системы.

Это обязательное страхование и добровольное страхование.

Добровольное

Такой вид страхования основан на добровольном соглашении страхователя и страховщика. Лицо, заключающее договор добровольного страхования самостоятельно выбирает из предложенного перечня страховых услуг только те, которые ему необходимы.

Страховщик не имеет права навязывать страхователю дополнительные пункты страхового соглашения под предлогом отказа от оказания страховых услуг.

Обязательное

Обязательное страхование так же регламентируется страховым договором, но в этом случае пожелания и требования страхователя не являются определяющими, поскольку обязательное страхование осуществляется в соответствии с требованиями законодательства.

Добровольное финансируется исключительно страхователями, когда обязательное реализуется еще и за счет средств государства

Уклонение или отказ от обязательного страхования влечёт за собой определённую ответственность.

Виды

В системе добровольного и обязательного страхования существуют различные виды объектов страхования. Причём некоторые из них входят в обе системы. Так, например, некоторые виды имущества должны быть застрахованы в обязательном порядке, а решение о заключении договора на другие материальные ценности, принимается самом страхователем.

Добровольное

Такой вид страхования один из самых распространённых. Он подразумевает множество категорий для страхования и большое количество страховых рисков. К видам добровольного страхования не принадлежат следующие позиции:

• ущерб от азартных игр;
• возмещение средств на выкуп заложников;
• действия, причиняющие вред государству.

Жизни

Договор добровольного страхования жизни может быть заключен в государственной или частной страховой компании.

Особенностью данного вида страхования является то, что документ заключается строго на определённый срок, за исключением договора пожизненного страхования. Договоры страхования жизни лучше всего заключать с фиксированной суммой периодических взносов.

Это позволит избежать возможного изменения тарифного плана со стороны страховщика. На величину страховой выплаты оказывают влияние следующие факторы:

• возраст страхователя;
• его состояние здоровья;
• условия работы страхователя;
• наличие иждивенцев.

Среди популярных направлений – инвестиционное страхование жизни, детское от несчастных случаев и спортивное, туристическое, дополнительное медицинское страхование.

Страхователь может указать в договоре, получателем финансового возмещения, не только себя, но и родственников или какое-либо постороннее лицо.

Имущественное

Имущественное страхование позволяет получить денежное возмещение ущерба, произошедшее вследствие страхового случая. Категорий материальных ценностей, входящих в сферу имущественного страхования, достаточно много, поэтому при заключении страхового документа учитываются следующие основные критерии:

• что является объектом страхования;
• какие страховые риски учитываются;
• на какую сумму заключается документ;
• срок действия договора;
• размер и порядок внесения страховых взносов.

Ответственности

Этот вид добровольного страхования защищает имущественный или финансовый интерес страхователя. Заключение договора позволяет избежать финансовых расходов, связанных с возмещением ущерба третьим лицам за повреждение, принадлежащего им имущества. В этом виде страхования рассматриваются две категории:

• причинение вреда имуществу;
• нанесение вреда здоровью.

Особенностью страхования ответственности является отсутствие заранее обговоренной суммы денежной компенсации, поскольку при заключении документа ещё не известен ни объект страхования, которому причинён материальный ущерб, ни величина этого ущерба. Сюда входит страхование ответственности строителей, архитекторов, туроператоров и другие направленности, связанные с предоставлением услуг.

ДСАГО также является разновидностью страхования ответственности на добровольной основе.

Обязательное

Инициатива обязательного страхования исходит не от отдельного страхователя, а от государства, и предполагает заботу об определённой категории населения или о конкретном имуществе. Наибольшее распространение получило страхование автогражданской ответственности.

Некоторые виды обязательного страхования не требуют заключения страхового документа, поскольку вся процедура выполняется автоматически.

Обязательное страхование относят к социальному и регламентируется оно законом “Основы обязательного социального страхования (ФЗ №165)“.

Пенсионное

Обязательному пенсионному страхованию подлежат все граждане РФ, поданные других стран, проживающие в стране, а так же безработные. Это страхование предназначено для финансового обеспечения лиц, которые не могут выполнять свои профессиональные обязанности. Это может быть связано с достижением определённого возраста или другими причинами.

Гарантированные пенсионные выплаты формируются на основании регулярных отчислений от работодателей в ПФ РФ. Если гражданин не имеет страхового стажа, то бремя пенсионных выплат полностью несёт государство.

Исходя из обязательного пенсионного страхования, в стране не может быть человека, который остался бы без средств к существованию.

Гарантированная социальная защита всех слоёв населения является частью государственной политики РФ.

Медицинское

Обязательное медицинское страхование является важнейшей составляющей частью государственной социальной программы. Страхуются все граждане РФ независимо от возраста, пола, образования, вероисповедания и финансовой состоятельности. Главным документом обязательного страхования является полис ОМС. Программу ОМС осуществляют следующие учреждения:

• государственные страховые фонды;
• медицинские учреждения, имеющие лицензию и входящие в систему ОМС.

Объём медицинской помощи, предоставляемой в рамках программы обязательного страхования, конкретизирован в виде перечня врачебных услуг.

Ответственности

Самой распространённой формой обязательной ответственности является страхование транспортного средства (ОСАГО). Страховыми случаями признаются любые события, связанные с транспортным средством. Это может быть причинение телесных повреждений гражданам, а так же повреждение или уничтожение собственности принадлежащей третьим лицам.

Договоры такого типа являются рисковыми, поскольку заранее невозможно определить сумму ущерба. За нанесённый ущерб, в зависимости от обстоятельств, страхователь может понести административную или уголовную ответственность, кроме того ему надлежит возместить материальный ущерб.

Для этой цели и необходимо обязательное страхование ответственности.

В страховой практике часто заключаются договора профессиональной ответственности. Они необходимы нотариусам, адвокатам и другим представителям свободных профессий. К видам обязательного страхования относится обязательное страхование ответственности перевозчиков и страхование ОПО.

Имущественное

В действующем законодательстве обязательное страхование имущества не предусмотрено за исключением одного случая. Это получение в банке ипотечного кредита на приобретение жилья. В соответствии со статьёй № 31 «Закона об ипотеке» организация выдающая кредит обязана застраховать риски от утраты или повреждения имущества.

Типы договоров

В системе страхования принятой в РФ рассматриваются два вида договоров. Это коллективный и индивидуальный. В последнее время наблюдается тенденция роста количества коллективных договоров.

Коллективный

Такой тип договора очень удобен для работодателя. Учреждение или организация заключает договор с компанией на страхование всего коллектива или определённой его части от определённых рисков.

Договоры заключаются на срок не менее одного года.

Чаще всего заключаются корпоративные договоры медицинского страхования, но организации, сотрудники которых работают в сложных или травмоопасных условиях всегда заключают договоры от несчастных случаев.

Пример такого вида страхования – коллективный договор СРО.

Индивидуальный

Индивидуальные договоры могут быть заключены с любым дееспособным гражданином, достигшим совершеннолетнего возраста. Это может быть документ любого вида страхования. Индивидуальный договор на ребёнка заключается одним из его родителей. Личное страхование может быть срочным или пожизненным.

Оформление полиса

Важным этапом в заключение страхования является документальное оформление всех условий и получение страхового документа.

Добровольное

Для выполнения всех формальностей нужно посетить офис страховой компании с необходимыми документами. Для удостоверения личности потребуется паспорт или замещающий его документ.

Это может быть вид на жительство или удостоверение беженца. В зависимости от вида страхования могут потребоваться некоторые дополнительные документы.

На время, необходимое для оформления полиса на руки выдаётся, замещающий его документ.

Обязательное

При обязательном страховании никаких самостоятельных действий выполнять не требуется. Вся процедура оформления возлагается на работодателя, и она выполняется без участия страхователя.

Видео

Выводы

Многие компании для привлечения клиентов используют страховые программы.

Они включают в себя пакеты услуг, причём стоимость такой программы оказывается меньше совокупной стоимости услуг по отдельности.

В любом случае, прежде чем заключить договор добровольного страхования следует посетить офисы нескольких страховщиков, а так же ознакомиться с информацией и отзывами на сайтах различных компаний.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/obyazatelnoe-i-strahovanie.html