Виды и формы имущественного страхования и их особенности

Собственники больших промышленных компаний или малых частных предприятий всегда заботятся о сохранности и сбережении всего имущества.

Однако независимо от налаженного контроля и постоянного обновления базы происходят аварии, катастрофы, природные стихийные бедствия, которые наносят порой катастрофических размеров ущерб зданиям, сооружениям, оборудованию.

Поэтому владельцы бизнеса задумываются над необходимостью обезопасить себя от возможных убытков. Для этого руководители заключают со страховыми компаниями договоры страхования имущества предприятия.

Какое имущество подлежит страхованию?

Следует понимать, что не каждый имущественный объект можно застраховать. По действующим правилам страхования имущества предприятий, которые у страховых компаний практически одинаковые, есть четко определенный перечень объектов, подлежащих страхованию.

Прежде всего, можно застраховать административные помещения, производственное оборудование, хозяйственный инвентарь, мебель, готовую продукцию, транспорт.

Договор страхования имущества промышленных предприятий распространяется на здания и сооружения, внутри которых находятся производственные мощности. Отдельным пунктом можно застраховать объекты незавершенного строительства.

Кроме того, по дополнительным страховым условиям есть возможность застраховать имущество, собственником которого являются другие лица: арендованные помещения, товары, принятые на хранение или для перевозки.

Виды и формы имущественного страхования и их особенности

Страховая сумма застрахованного имущества

Исходя из правил страхования имущества предприятий, сумма страховых платежей зависит от стоимости объекта страхования и тарифа. В страховых документах заполняется графа «страховая сумма».

В ней указывается денежный эквивалент, на который застраховано имущество. Именно в пределах этого размера возложена ответственность за покрытие возможных убытков при страховом событии на страховую организацию.

Страховая сумма не может быть больше реальной или действительной цены объекта на день подписания страхового полиса.

Для юридических лиц для определения страховой суммы используют балансовую стоимость имущественных объектов.

Однако учитывая, что в балансовой цене учитывается износ, для более точного определения суммы страхования используют действительную или восстановительную стоимость.

Как правило, такой размер оценки стоимости имущества позволит руководителю предприятия при наступлении страхового случая получить страховую компенсацию в размере, который сможет покрыть убытки.

Виды и формы имущественного страхования и их особенности

Страховые риски

Стихийное бедствие и огневые риски – это лишь малая толика тех страховых событий, на случай которых проводится имущественное страхование. Согласно действующим правилам страхования имущества предприятий, «СОГАЗ», как одна из ведущих страховых компаний, берет на себя ответственность при таких страховых событиях:

  • огневые события (внезапное возгорание, пожар, воздействие высокой температуры);
  • попадание разряда молнии;
  • взрыв;
  • стихийные события и катаклизмы (буря, смерч, выпадение града, сель, землетрясение, ураган, проседание почвы, наводнение);
  • падение самолетов, вертолетов и прочих летательных объектов;
  • аварии водопроводных, отопительных и прочих систем, которые обеспечивают производственный цикл;
  • незаконные действия посторонних лиц.

Дополнительные риски при страховании имущества

Страховые компании могут предложить за отдельную плату указать в договоре риск «бой стекол».

Этот риск является дополнением к общепринятым рискам, на случай которых проводится страхование, Такая опция актуальна для собственников магазинов, где есть большие наружные витрины и витражи.

Предприятиям, работа которых связана с приемом и выдачей товаров, можно застраховать имущество от повреждения или уничтожения в результате проведения погрузочных или разгрузочных работ.

Виды и формы имущественного страхования и их особенности

Исключения из правил имущественного страхования

Независимо от компании существует перечень рисков, в результате которых страховая организация не будет нести ответственности и выплачивать возмещение. К таким событиям относятся любые военные события или народные волнения.

При радиационном заражении или ядерном ударе страховщик также снимает с себя обязательство по выплате страховки.

Террористические события, диверсии или забастовки, которые привели к поломке или иному повреждению застрахованного имущества, также относятся к рискам, за которые страховщики не отвечают по своим обязательствам.

Следует обратить внимание, что бесхозяйственное отношение к объектам страхования, которое привело к его порче или уничтожению, не является страховым событием. Точно так же страховая компания имеет право отказать в выплате страховой компенсации, если имущество было повреждено или уничтожено в результате умышленных неправомерных действий страхователя.

Франшиза при страховании имущества

Страховая компания, исходя из действующих правил страхования имущества предприятий и организаций, может предложить установить в страховом договоре сумму, за которую она нести ответственности не будет. Такой размер называется франшизой. Она может быть:

  • условной – применяется в том случае, если сумма убытка не больше франшизы;
  • безусловной – применяется при любом размере ущерба.

Таким образом, при условной франшизе страховщик выплачивает страховую компенсацию только в том случае, если полученный убыток выше размера франшизы. При применении безусловной франшизы страховая компания независимо от размера начисленной компенсации удерживает из этой суммы размер франшизы.

Виды и формы имущественного страхования и их особенности

Страховой тариф и страховые платежи

Размер начисленных страховых премий зависит от вида застрахованного имущества, перечня страховых событий, срока страхования, периодичности уплаты, истории страхования.

У каждой страховой компании существует индивидуальный подход к корпоративным клиентам, поэтому размеры тарифов могут находиться в диапазоне от 0,05 % до 5 % от размера страховой суммы в зависимости от множества рисковых факторов.

Как правило, рассчитанный страховой платеж перечисляется на банковский счет страховой организации одним переводом.

В то же время бывают случаи, когда по договору страхования имущества предприятия страховую премию делят на несколько частей и фиксируют по каждому сроку даты действия договора.

Таким образом, если в установленные документом сроки очередные платежи не поступили на счет страховщика, договор может досрочно прекратить свое действие.

Виды и формы имущественного страхования и их особенности

Сроки действия договора и условия его прекращения

Согласно правилам страхования имущества предприятий и организаций, ответственность страховой компании наступает со дня заключения договора, но не раньше, чем поступили страховые платежи на ее расчетный счет. Таким образом, главным условием для начала действия страхового документа является поступление на банковский счет страховщика всей или первой части страховой премии в соответствии с заключенным договором.

Договор прекращает свое действие в результате:

  • истечения срока, на который он был заключен;
  • неуплаты очередной части страховой премии;
  • выплаты всей страховой суммы;
  • ликвидации страховой компании;
  • решения страхователя;
  • полного уничтожения объекта страхования.

Виды и формы имущественного страхования и их особенности

Договор страхования имущества предприятий позволит собственнику быть уверенным в завтрашнем дне и заботиться о развитии производственных мощностей, не переживая за возможные последствия от несчастных случаев и природных катаклизмов.

Источник: https://BusinessMan.ru/strahovanie-imuschestva-predpriyatiy-i-organizatsiy-osobennosti-i-vidyi.html

Основные виды имущественного страхования и их классификация

Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного страхования на несколько классов. Так, например, они разделяют добровольное и обязательное (вменяемое) имущественное страхование.

Если в законе нет прямых указаний к страхованию собственности в том или ином случае, то страховать имущество или нет — выбор владельца. К примеру, обязанность по страхованию жилья при ипотечном кредитовании прямо указана в Федеральном Законе, в иных же случаях страховать квартиру не обязательно.

Другим критерием классификации имущественного страхования служат риски, от которых, собственно, и страхуется объект: коммерческие риски, пожар и другие риски от огня, транспортное страхование, производственное страхование и так далее.

Для понимания сути перечисленных видов страхования рассмотрим их более детально.

Страхование имущества

Страхование имущества подразумевает защиту транспорта (наземного, воздушного, водного), защиту грузов, защиту сельскохозяйственного сегмента (урожай, животные, оборудование и так далее), защиту имущества юридических и физических лиц от различных рисков. Наиболее востребовано такое страхование среди жителей домов с деревянными конструкциями и владельцев крупных цехов и производственных предприятий. Среди основных угроз выделяют следующие категории рисков:

  • Пожар (поджог, неисправность проводки, самовольное возгорание) и последствия его тушения (залив водой);
  • Взрыв, причиненный бытовым газом, паровых котлов и иных аппаратов;
  • Возгорание вследствие удара молнии;
  • Падение пилотируемого летательного аппарата или его частей, груза и прочее.

В дополнение к основным типам огневых рисков пакет страхования можно расширить защитой от дополнительных рисков, в том числе стихийных бедствий (ураган, шторм, шквальный ветер, потоп и другое), противоправного причинения ущерба третьими лицами, аварии, наезда транспортных средств и многого другого.

Чаще всего в стоимость минимального страхового пакета включается страхование от пожара, однако при индивидуальном подходе к клиентам, возможно заключить договор только для покрытия рисков от огня.

В приведенной ниже таблице представлены несколько программ страхования от огня, предлагаемые ведущими российскими страховыми компаниями.

Данные в таблице отражают примерную стоимость страхования квартиры в Москве, включающую только защиту конструктивных элементов. В любом случае все расчеты должны производится в индивидуальном порядке с проведением риск-аудита, с точным перечнем страхуемого имущества и так далее. Стоит отметить, что страхование от пожара и других аналогичных рисков для юридических лиц обойдется дороже.

Страхование коммерческих и предпринимательских рисков

Практически каждая крупная страховая компания предлагает своим клиентам страхование рисков, связанных с коммерческой деятельностью.

Основным риском является убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности, а также риск недополучения ожидаемых доходов.

В договоре страхования юридические лица могут предусмотреть защиту от следующих случаев:

  • Уменьшения товарооборота по предусмотренным условиями договора причинам;
  • Банкротство предприятия;
  • Непредвиденные расходы сверх бюджета;
  • Страхование от ненадлежащего исполнения обязательств второй стороной;
  • Непредвиденные расходы на судебные тяжбы;
  • Финансовый кризис в соответствующей отрасли бизнеса;
  • Неблагоприятная обстановка для ведения бизнеса и много другое.
Читайте также:  Постановление гибдд о нарушении пдд: образец, срок вынесения, как получить копию

Отдельно необходимо остановиться на убытках, вызванных простоем на производстве, который возникает время от времени в любой крупной производственной компании.

Размер страховой выплаты в данном случае напрямую связан со сроком простоя и высчитывается в процентном соотношении от общей валовой стоимости продукции.

Чаще всего максимально допустимый договором страхования срок остановки производства — 1 год.

Страхование ответственности

Третьим видом имущественного страхования является страхование гражданской ответственности, выраженное в обязанности отвечать за свои действия и поступки, принесшие вред или ущерб третьей стороне. Такая страховка позволяет возместить нанесенный ущерб вне зависимости от того, косвенным он был или прямым. Существующая классификация выделяет страхование гражданской ответственности:

  • Владельцев транспортных средств (как наземного, так и воздушного, водного транспорта);
  • Организаций, использующих в работе опасные вещества и эксплуатирующих опасные объекты;
  • Причинение вреда вследствие ненадлежащего исполнения своих обязанностей, оказания услуг;
  • Причинение вреда третьим лицам (например, при ДТП, при заливе квартиры или пожаре и так далее).

Самым распространенным видом такого страхования является ОСАГО, особенностью которого является возмещение вреда, нанесенного автомобилю, жизни и здоровью третьих лиц (пассажирам авто, пешеходам, второму водителю).

В последнее время растет популярность страхования ответственности перед соседями.

Так, компания «АльфаСтрахование» предлагает специальную программу «Добрые соседи», «РЕСО-Гарантия» включает риск в программы «Домовой» и «РЕСО-Дом».

Заключение

Таким образом, к основным видам имущественного страхования относятся страхование непосредственно имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Последний вид не имеет подвидов, поскольку направлен только на минимизацию рисков от коммерческой деятельности. Первые два вида имеют обязательную и добровольную формы.

Например, ОСАГО и страхование государственных сельскохозяйственных предприятий является обязательным.

Источник: https://insur-portal.ru/property/vidy-imushestvennogo-strahovaniya

Формы страхования и их особенности

В Гражданском кодексе закреплена система страховых обязательств,  в соответствии с которой страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования (ст. 927 ГК).

Личное страхование:

  1. страхование жизни;
  2. страхование от несчастных случаев и болезней;
  3. медицинское страхование.
  • Имущественное страхование:
    1) страхование средств наземного транспорта;
    2) страхование средств воздушного транспорта;
    3) страхование средств водного транспорта;
    4) страхование грузов;
    5) страхование других видов имущества;
  • 6) страхование финансовых рисков:
  • остановки производства или сокращения объема производства в результате оговоренных событий;
  • потери работы (для физических лиц);
  • банкротства;
  • непредвиденных расходов;
  • неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек);
  • иных событий.
  1. Страхование ответственности:
    1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
    2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
    3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
  2. 4) страхование профессиональной ответственности:
  • нотариальной деятельности;
  • врачебной деятельности;
  • в иных видов профессиональной деятельности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6) страхование иных видов гражданской ответственности.

Указанные виды (подвиды) страхования могут осуществляться в добровольной либо обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц  может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК).

Источник: https://psyera.ru/4775/formy-strahovaniya-i-ih-osobennosti

20. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ И ИХ ОСОБЕННОСТИ

В Гражданском кодексе закреплена система страховых обязательств, в соответствии с которой страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования (ст. 927 ГК).

  • Личное страхование:
  • 1) страхование жизни;
  • 2) страхование от несчастных случаев и болезней;
  • 3) медицинское страхование.
  • Имущественное страхование:
  • 1) страхование средств наземного транспорта;
  • 2) страхование средств воздушного транспорта;
  • 3) страхование средств водного транспорта;
  • 4) страхование грузов;
  • 5) страхование других видов имущества;
  • 6) страхование финансовых рисков:
  • а) остановки производства или сокращения объема производства в результате оговоренных событий;
  • б) потери работы (для физических лиц);
  • в) банкротства;
  • г) непредвиденных расходов;
  • д) неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • е) понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек);
  • ж) иных событий.
  • Страхование ответственности:
  • 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • 2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
  • 3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
  • 4) страхование профессиональной ответственности:
  • а) нотариальной деятельности;
  • б) врачебной деятельности;
  • 1 в иных видов профессиональной деятельности;
  • 5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;
  • 6) страхование иных видов гражданской ответственности.
  • Указанные виды (подвиды) страхования могут осуществляться в добровольной либо обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК).

В Гражданском кодексе закреплена система страховых обязательств, в соответствии с которой страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования (ст. 927 ГК).

  1. Личное страхование:
  2. 1) страхование жизни;
  3. 2) страхование от несчастных случаев и болезней;
  4. 3) медицинское страхование.
  5. Имущественное страхование:
  6. 1) страхование средств наземного транспорта;
  7. 2) страхование средств воздушного транспорта;
  8. 3) страхование средств водного транспорта;
  9. 4) страхование грузов;
  10. 5) страхование других видов имущества;
  11. 6) страхование финансовых рисков:
  12. а) остановки производства или сокращения объема производства в результате оговоренных событий;
  13. б) потери работы (для физических лиц);
  14. в) банкротства;
  15. г) непредвиденных расходов;
  16. д) неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  17. е) понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек);
  18. ж) иных событий.
  19. Страхование ответственности:
  20. 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  21. 2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
  22. 3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
  23. 4) страхование профессиональной ответственности:
  24. а) нотариальной деятельности;
  25. б) врачебной деятельности;
  26. 1 в иных видов профессиональной деятельности;
  27. 5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;
  28. 6) страхование иных видов гражданской ответственности.
  29. Указанные виды (подвиды) страхования могут осуществляться в добровольной либо обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях.

Читайте также:  Диспансеризация новорожденных - особенности и порядок прохождения

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК).

Источник: http://www.srinest.com/book_1486_chapter_20_20._FORMYSTRAKHOVANIJA_I_IKH_OSOBENNOSTI.html

Имущественное страхование

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.

Назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают собственники имущества и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование отличается от личного страхования, где взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом. Оно отличается и от страхования ответственности, где отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

Зарождение имущественного страхования относится к глубокой древности. За 2000 лет до н.э. на Ближнем Востоке возникло соглашение о страховой взаимопомощи в торговле, когда объектами страхования были товары, а также перевозимые морским и сухопутным транспортом ценности. Имущественное страхование предопределило появление и развитие других отраслей страхования.

В России зарождение имущественного страхования положил Указ Императрицы Екатерины II о создании Страховой экспедиции (1786 г.). Становление имущественного страхования в советское время началось с Декрета СНК РСФСР от 6 октября 1921 г. «О государственном имущественном страховании».

Им предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях государственного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта.

Позднее было введено страхование имущества кооперативных, общественных, государственных предприятий и организаций.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Оно предусматривает также проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.

В этих целях применяются юридические нормы, предписывающие страхователю выполнение превентивных мероприятий, стимулирование этих мер через систему скидок-накидок к платежам, ограничение выплат страхового возмещения, а также отчисление части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

Критериями экономической эффективности имущественного страхования выступают полнота страховой оценки объекта, соотношение ее со страховой суммой (уровень обеспечения), совокупность рисков, от которых проводится страхование.

Общие закономерности развития имущественного страхования – расширение географии его применения и перечня объектов, повышение уровня обеспеченности, сочетание обязательной и добровольной форм проведения.

Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования:

  • страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и других);
  • страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.);
  • страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерывов в производстве, вынужденных юридических расходов, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя и т.п.).

В специализированной литературе встречается также деление имущественного страхования на подотрасли в зависимости от формы собственности и категорий страхователей:

  • страхование имущества государственных предприятий, кооперативных и общественных организаций;
  • государственного имущества, сданного в аренду;
  • имущества, находящегося в личной собственности граждан, и т.д.

Подотрасли имущественного страхования подразделяют на виды, предусматривающие страхование однородных объектов от конкретных опасностей по соответствующим тарифным ставкам, например, страхование строений и другого имущества.

Нередко разнородные объекты объединяются в одном виде страхования (так называемое комбинированное страхование), например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Применяется также классификация имущественного страхования по страховым рискам, например, страхование имущества от огня и других опасностей. Ее необходимость связана с различиями в объеме страховой ответственности и особенностями методики определения ущерба страхователей.

По форме проведения имущественное страхование может быть добровольным и обязательным. Государство вводит обязательную форму тогда, когда гибель или повреждение имущества затрагивает общегосударственные интересы.

В странах ЕС действует единая классификация страхования, установленная Директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. Имущественное страхование охватывает несколько классов, в частности страхование автомобилей, страхование железно-дорожного подвижного состава, страхование воздушных судов, страхование морских и речных судов, страхование грузов в пути, страхование от огня и стихийных бедствий и другие.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/imushhestvennoe-straxovanie/

Личное страхование. Виды, формы, особенности заключения договора страхования

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

  • Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.
  • Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.
  • Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.

Что такое личное страхование?

Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.

Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.

  1. Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.
  2. Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.
  3. К объектам личного страхования относятся:
  • здоровье клиента;
  • трудоспособность клиента;
  • наступление смерти клиента;
  • другие имущественные интересы. 
  • Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.
  • Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.
  • Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.

Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.

Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

Классификация личного страхования

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

От срока действия договора:

  • краткосрочные, менее 1 года;
  • среднесрочные, от 1 до 5 лет;
  • долгосрочные, более 5 лет.

От формы страховой выплаты согласно условий договора:

  • с однократными выплатами;
  • с периодическими выплатами.

От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

  • с одним платежом;
  • с ежегодными платежами;
  • с квартальными платежами;
  • с помесячными платежами.

От числа застрахованных лиц в договоре:

  • индивидуальное;
  • коллективное.

От объема ответственности, который можно застраховать:

  • оказание медицинской помощи;
  • наступление инвалидности или нетрудоспособности;
  • смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

  • медицинская;
  • пенсионная;
  • смешанная;
  • накопительная;
  • страхование жизни и дожития;
  • страхование от заболеваний;
  • страхование от несчастных случаев.

Формы личного страхования

Выделяют две формы личного страхования:

  • обязательное;
  • добровольное.

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

Читайте также:  Социальный налоговый вычет по дмс: порядок, условия и сроки возврата

Условия договора личного страхования

Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

  • Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
  • Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
  • Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
  • Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
  • Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

  • смерть клиента;
  • дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
  • смешанный тип.

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

  • возраста застрахованного;
  • состояния здоровья;
  • места работы застрахованного;
  • увлечений клиента;
  • пола;
  • другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

Страхование на дожитие

  1. Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

  2. Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

  3. Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.
  4. Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

Пенсионное.

Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.

Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.

С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.

Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.

Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).

Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

Смешанная разновидность личного страхования

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

  • Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.
  • Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.
  • Размер страховых выплат составляет:
  • тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
  • двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
  • в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

Страхование от болезней и от несчастных случаев

  1. В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.
  2. Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.
  3. К обязательному относятся:
  • Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
    Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
    Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
  • Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
    Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
  • Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
    Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

  • Возмещение расходов на медицинскую помощь;
  • Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
  • Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.

Медицинское страхование и его особенности

Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:

  • застрахованный человек;
  • страхователь;
  • медицинское учреждение;
  • страховщик.

Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.

Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.

В данном случае, страховой полис будет стоять дороже, но и услуг будет указано больше и они будут более качественнее.

Источник: https://proins.ru/personal/lichnoe-strakhovanie

Ссылка на основную публикацию