Страховые услуги, оказываемые банками: виды, формы, статистика

Обратите внимание: о годовой форме статотчетности по платным услугам населению № 1-услуги мы рассказывали в другой статье.

Кто сдает форму п (услуги)

Форму в Росстат представляют юридические лица, которые оказывают платные услуги населению, в том числе адвокатские образования. Освобождены от отчета только субъекты малого предпринимательства.

Чтобы понять, надо ли вам сдавать форму, учитывайте два момента:

1. Организации представляют форму, только если самостоятельно принимают заказ у потребителя и получают оплату именно от него. Если производитель получает оплату, например, от работодателя своего клиента, он не включает этот эпизод в форму, по нему отчитывается работодатель.
2. Если производитель услуги работает через посредника: получает от него заказы или оплату, то сведения по форме сдает посредник с учетом своего вознаграждения.

Куда и в какие сроки отчитываемся

Периодичность и сроки сдачи отчета зависят от среднесписочной численности сотрудников за прошлый год:

• более 15 человек — раз в месяц — не позднее 4-го числа следующего месяца;
• менее 15 человек — раз в квартал — не позднее 15-го числа следующего за кварталом месяца.

Готовая форма представляется в территориальное отделение Росстата. При этом для каждого обособленного подразделения нужен свой отчет и отдельный отчет для юрлица без учета подразделений.

Если показатели для отчета отсутствуют, организация может направить в Росстат официальное письмо-уведомление вместо отчета.

Как заполнить форму п (услуги)

Отчет утвержден Приказом Росстата от 31.08.2017 № 564. В приказе представлена сама форма, а инструкция по заполнению есть в приложении — Указания. Отчет включает титульник и один раздел. Разберем заполнение по порядку.

Титульный лист

Титульный лист аналогичен другим статистическим формам. Укажите отчетный год, полное и краткое наименование вашей компании или обособленного подразделения, почтовый адрес и код ОКПО. Затем переходите к заполнению основного блока.

Основной раздел — сведения об услугах по видам

Основной раздел представлен большой таблицей из пяти граф и 31 строки. Первые три графы таблицы уже заполнены, разберем оставшиеся две.

По графе 4 укажите данные об объеме платных услуг населению в тысячах рублей. Организации со среднесписочной численностью больше 15 человек указывают сведения за отчетный месяц. Организации, у которых меньше 15 человек, вписывают данные в форму нарастающим итогом с начала года — за квартал, полгода, 9 месяцев и год.

Графу 5 заполняют только организации, в которых трудится более 15 человек, — данными об услугах за предыдущий месяц.

По строкам таблицы представлены различные виды услуг.

Строка 001 — результирующая, в ней сводится общий объем платных услуг населению в денежном эквиваленте — в действующих на рынке ценах с учетом обязательных платежей. Тут учитываются услуги, стоимость которых оплачена самим потребителем или его работодателем. Стоимость материалов, необходимых для оказания услуг, также включается.

В объем платных услуг не включаются:

• услуги юрлицам, обособленным подразделениям и ИП;
• услуги, оплаченные из средств бюджета и внебюджетных фондов;
• обязательные платежи и взносы населения, например, госпошлины или проценты за пользование кредитом;
• продажа товаров;
• услуги общепита;
• услуги в медицинском страховании;
• финансовые и страховые услуги, кроме ДМС;
• услуги игорных заведения;
• услуги ломбардов;
• услуги банков и почтовых отделений;
• услуги по организации религиозных обрядов и церемоний.

По строкам 002–031 объем платных услуг населению из строки 001 распределяется по видам в соответствии с группировкой по ОКПД2. Из названия строк понятно, какие данные в них указывать. Расскажем о том, что стоит учесть:

• строка 004 включает стоимость сертификатов на услуги дополнительного сервиса при покупке в розницу бытовой техники и аппаратуры;
• строка 005 включает услуги по ремонту транспорта, оплаченные  за счет автострахования;
• строка 018 учитывает плату за наем жилого помещения, плату за комнату в студенческом общежитии, плату за управление, ремонт и содержание общего имущества жильцов многоквартирного дома;
• строка 019 учитывает фактическую плату населения за коммунальные услуги, регулярную поставку твердого топлива и бытового газа населению, продажу и заправку газовых баллонов на АЗС;
• строка 021 учитывает полную стоимость туристского продукта, реализованного населению; не отражайте в строке цену перевозок в составе турпакета, если ее оказывает зарубежная компания, и плату за другие услуги, оказанные нерезидентами РФ в рамках тура;
• в строке 022 отражаются услуги отелей, хостелов, гостиниц, мотелей и т.п. с обеспечением ежедневной уборки номеров;
• в строке 025 отражаются услуги санаториев, курортов, пансионатов, домов отдыха, турбаз, лагерей;
• в строке 028 адвокатские образования отражают суммы, полученные от граждан за оказанную помощь или в счет компенсации расходов на исполнение поручения;
• в строке 031 учитываются прочие услуги, к ним относят услуги по обмену и приватизации жилья; услуги МФЦ по ксерокопированию и ламинированию документов, оформлению документов; услуги по охране жилья, оценке риска и ущерба, сдаче имущества в аренду; услуги салонов татуировок и пирсинга и прочее.

На последних страницах Указания вы найдете контрольные соотношения, которые помогают проверить правильность заполнения отчета.

Быстро заполняйте и сдавайте отчетность через интернет в сервисе Контур.Бухгалтерия. Все новые пользователи получают 5 дней работы в сервисе в подарок.

Главное предназначение органов статистики — предоставление объективной и полной статистической информации об экономических показателях в стране. Чтобы справляться с этой функцией, Росстат сплошным методом либо выборочно по определенным признакам определяет компании, у которых запрашивает необходимые данные. В сферу его внимания чаще попадает крупный и средний бизнес.  

, Татьяна Евдокимова

Форма П-2 — отчет в службу статистики, он содержит данные об инвестициях организации в нефинансовые активы. Юридические лица готовят и сдают её ежеквартально. С первого квартала 2019 года отчитывайтесь по новому бланку.

Источник: https://www.B-Kontur.ru/enquiry/662-forma-p-uslugi

Страховые услуги банков

Одним из перспективных направлений деятельности банков индивидуального обслуживания является предоставление ими услуг по страхованию. Данное направление представляет собой создание страховых продуктов и проникновение в страховой сектор.

Такая тенденция ускорила создание финансовых концернов в рамках национальных рынков, предоставляющих услуги как банковского, так и страхового сектора (например, Allianz, Citigroup, Credit Suisse, ING). В соответствии с российским законодательством коммерческие банки не могут оказывать напрямую страховые услуги.

Однако консорциум со страховыми компаниями вполне легален. В Европе и США в последнее время появились различные банковские и страховые концерны, осуществляющие предоставление услуг по банковскому страхованию. Среди них компании Fortis, Citigroup/Travellers и Credit Suisse. В Германии все более активны Allianz/Dresdner Bank и ERGO/HVB.

Наряду с этим существуют модель AMB-Generali/Commerzbank и модель Deutsche Bank с Deutschen Herold, а также специфические отраслевые модели сберегательных касс и Volks- und Raiffeisenbanken Bausparkassen, характеризующиеся собственным страхованием и выдачей долгосрочных ссуд для индивидуального строительства.

В настоящее время стратегия банковского страхования востребована как со стороны потребителей (клиентов), так и со стороны продавцов (банков и страховых компаний), что связано с рядом причин: — клиенты в большей степени, чем раньше, обеспокоены проблемой ограждения себя от текущих опасностей и предупреждения будущих в силу экономико-политических, правовых и социально-демографических соображений (наибольшее взаимодействие банков и страховых компаний происходит при личном страховом обеспечении); — современные финансовые продукты позволяют почти всем финансовым группам предоставлять стандартизированные и целевые консультации в рамках проектов финансового планирования, а также интегрировать процесс сбыта продуктов; — доходы и прибыль банков в последнее время снижались, что и вызвало необходимость поиска нового рынка предоставления своих услуг;

— к банкам в Европе предъявляются все более жесткие требования, касающиеся размера собственного капитала, поэтому в расчете на увеличение доходов они предпочитают ограничиваться сделками, не влияющими на баланс. В данном случае банкам весьма полезно партнерство со страховыми компаниями, которое позволяет создавать дополнительные источники доходов без дальнейшей нагрузки на собственный капитал.

Офшорные центры

Название	Управляемые фонды	Банковские депозиты
Антигуа	—	350 млн долл.
Багамы	5 млрд долл.	350 млрд долл.
Бермуды	13 млрд долл.	100 млрд долл.
Виргинские острова	55 млрд долл.	75 млн долл.
Каймановы острова	50 млрд долл.	420 млрд долл.
Кипр	25 млрд долл.	1 млрд долл.
Вануату	100 млн долл.	—
Дублин	17 млрд долл.	100 млрд долл.
Гибралтар	—	2,5 млрд фунт. стерл.
Гернси	12 млрд фунт. стерл.	47 млрд фунт. стерл.
Остров Мэн	5 млрд фунт. стерл.	15 млрд фунт. стерл.
Джерси	20 млрд фунт. стерл.	80 млрд фунт. стерл.
Лабуан	400 млн долл.	—
Лихтенштейн	—	—
Люксембург	350 млрд долл.	520 млрд долл.
Мадейра	—	—
Мальта	—	600 млн долл.
Маврикий	3 млрд долл.	1,5 млрд долл.
Панама	25 млрд долл.	25 млрд долл.
Острова Теркс и Кайкос	—	100 млн долл.

Начиная предоставлять услуги по страхованию, коммерческий банк тем самым расширяет деловую модель финансовых учреждений и постепенно осваивает новые продукты, которые ранее не считались ключевыми.

Реализацию разработанных продуктов по страхованию целесообразно осуществлять через уже имеющуюся филиальную сеть.

Обеспечивая большие объемы сбыта одновременно как банковских, так и страховых продуктов, европейские банки стремятся развивать электронное обслуживание клиентов, что, в свою очередь, приводит к сокращению числа отделений.

Внедрение в обычную банковскую деятельность новых страховых продуктов требует частичного пересмотра стратегии страхования.

Наибольший эффект будет иметь объединение сбыта через банковские отделения, включая виртуальные, и сбыт через специализированных агентов в интегрированную сбытовую сеть, в которой будут сочетаться существенные преимущества банковских отделений, действующих в городе, и гибкость страховых агентств в сельских регионах, дополняемые доступными предложениями по Интернету для простых сделок. Для банков предоставление страховых продуктов снижает риски. В настоящее время практикуется выравнивание рисков страхового сектора путем перестрахования внутри его. При банковском страховании это будет происходить между банками и страховыми компаниями. Тенденция увеличения объемов предоставления банками страховых продуктов вызвала процесс консолидации на рынке страхования. На 75 крупнейших страховых организаций в ЕС (включая страховые компании и банковских страховщиков) приходится в настоящее время приблизительно 95% рынка. Банковские страховщики показали гораздо более высокий рост и более низкие издержки по сравнению с другими компаниями по страхованию жизни. Кроме того, преимущество банков заключается в отлаженных контактах с клиентами. Будущие успехи банковского страхования связаны с внедрением концепции обслуживания, ориентированной на предпочтения клиентов. Это более затратный путь, требующий выработки новых методов привлечения клиентов и интеграции различных элементов процесса обслуживания. Развитие банковского страхования в Европе свидетельствует о все более тесном взаимодействии между банками и страховыми компаниями. При этом предпочтение отдается трем деловым стратегиям: интеграционной модели, модели партнерства и кооперации по сбыту. С возрождением банковского страхования кредитно-финансовые учреждения Европы предпринимают попытки индивидуализации портфеля продуктов банковских и страховых услуг с учетом потребностей клиентов, интеграции продаж и формирования оптимальной с точки зрения соотношения расходов и доходов стратегии создания продуктов и сбыта. Предоставление услуг по банковскому страхованию различается по степени и структуре интеграции банковского и страхового бизнеса. Выделяют следующие стадии: — кооперацию по сбыту; — кооперацию с переплетением капиталов; — слияние. В настоящее время на рынке банковского страхования применяются следующие деловые модели: — интеграционную модель; — партнерство;

• — кооперацию по сбыту.
• Доля банковского страхования в общем объеме операций на рынке страхования жизни, %

Страна	2010 г.	2010 г.
Германия	13	25
Великобритания	18	12
Нидерланды	21	24
Италия	13	51
Франция	48	55
Испания	33	61

При интеграционной модели банк и страхование интегрируются в рамках концерна (Citigroup, Fortis, Allianz/Dresdner Bank, Credit Suisse).

Существуют два варианта этой модели — параллельное и совместное появление на рынке.

При параллельном выходе на рынок (Allianz, Citigroup, Credit Suisse) сохраняются разные марки, при совместном — банковские и страховые продукты продаются под одной маркой (Fortis).

Примечание. В интеграционной модели Allianz/Dresdner Bank каналы сбыта тесно переплетены с каналами страховых услуг.

Около 1000 уполномоченных по страхованию банка Allianz обосновались в филиалах Dresdner Bank, тогда как 300 консультантов по ценным бумагам от Dresdner Bank в будущем будут предлагать клиентам в представительствах Allianz более сложные инвестиционные продукты.

При этом для почти 1700 финансовых плановиков в 100 центрах должен быть значительно расширен мобильный сбыт. Хотя оба партнера выступают под своими фирменными знаками, их интеграция должна быть четко обозначена.

Модель партнерства характеризуется сохранением независимости обоих партнеров, хотя возможно и переплетение капиталов (Munchener Ruck-Gruppe с ERGO/HVB, AMB-Generali/Commerzbank, Sparkassen — Sektor, а также V+R — Sektor). При реализации стратегии банковского страхования партнеры действуют по-разному.

Примечание. ERGO и HVB согласились на дифференцированное по потребительским группам партнерство при слабом использовании персонала партнера. Лишь для обслуживания потребителей с высокими доходами привлекаются сотрудники партнера. Базисные продукты партнеров распространяются их собственными сотрудниками по сбыту самостоятельно.

Предполагается, что сотрудники этой компании будут работать в филиалах Commerzbank (650 специалистов по страхованию) и AMB-Generali (350 экспертов по финансированию жилищного строительства).

В кооперации по сбыту участники действуют лишь как партнеры по сбыту (Citibank/CIV, Allianz/Raiffeisenkassen). Имеющиеся каналы сбыта и клиентская база используются партнерами для продажи собственных продуктов.

Примечание. Allianz продает свои продукты и через собственные каналы сбыта, и через крестьянские банки кредитования сельского хозяйства, здесь нет явного приспособления продуктов к потребностям банка-партнера или его клиентов. В отличие от этого CIV продает продукты только через Citibank в Германии и полностью приспосабливает свои продукты и процессы к потребностям банка-партнера.

Выбор стратегии банковского страхования напрямую зависит от специфики рынка предоставления данных услуг, продуктов и потребительских групп. Результат будет напрямую зависеть от выбранной модели.

Таким образом, чем сильнее стимулируется способность банка и страховых компаний самостоятельно заключать договоры, тем интенсивнее создаются продукты, осуществляется системная поддержка сбыта и в конечном счете удовлетворяются потребности клиентов.

Возрастающая в Европе текущая интеграция банков и страховых компаний позволяет реализовать ощутимые преимущества в области повышения объема продаж продуктов и увеличить доходы. Банки, реализуя такие услуги, проходят этапы: — разработки продукта; — поддержки сбыта; — деловых связей и продаж; — внутреннего управления.

Банковские страховые продукты должны стать обычной составной частью всей совокупности продуктов, которые предлагают банки. В мире наиболее предпочтительным считается интегрированный выход на рынок страховых продуктов банка. При необходимости обеспечить особые потребности клиентов создаются отдельные страховые продукты.

5100 сотрудников Citibank Privatkunden AG заработали от продажи потребительских кредитов, кредитных карт и договоров страхования почти 800 млн евро, что на 20% больше, чем в 2000 г. Чтобы заработать 1 евро, банк расходовал менее 50 центов, что гораздо меньше, чем у крупных немецких банков.

Последние нуждаются в реформах, поскольку имеют слишком много филиалов, обслуживающих слишком мало клиентов. В немецких банках потерпела фиаско хваленая концепция Allfinanz — концепция продажи всех финансовых продуктов из одних рук, хотя у Citibank эта система функционирует эффективно.

20% клиентов, имеющих жиросчет в этом банке, заключили с ним и договоры страхования, а каждый решившийся на страхование купил в среднем три других банковских продукта. Ни один из немецких конкурентов не имеет такой высокой квоты перекрестных сделок. Это отражается в их доходах: HypoVereinsbank потерял в 2001 г. 299 млн евро от сделок с частными клиентами.

Стремясь радикально сократить издержки, немецкие банки объявляют о сокращении численности филиалов и сотрудников. Так, Dresdner Bank уже закрыл 275 филиалов. Для успешной работы филиалам требуется минимум 4000, а еще лучше 5000 клиентов.

Сокращение филиалов — необходимый, но и опасный шаг, так как уход банка из той или иной местности может толкнуть клиентов перейти на обслуживание в многочисленные сберегательные кассы. И если раньше увести состоятельных клиентов из сберегательных касс было довольно просто, поскольку расположенные по соседству банки имели лучшие по сравнению с ними инвестиционные продукты, более выгодные иностранные предложения и более квалифицированное управление имуществом, то теперь вряд ли клиенты обратятся в крупные банки, ближайшие филиалы которых находятся от них на отдалении многих километров. Некоторые эксперты считают, что ни один банк не выживет с числом филиалов менее 600.

Сентябрь 2012 г.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/strahovye-uslug-bank

Что такое страховые услуги | Виды и особенности

Страхованием принято называть определенно взаимодействие между тем, кто двумя сторонами, которыми являются страхователь и страховщик. В основе данного взаимодействия лежит защита имущественного интереса физического либо юридического лица.

Если имеет место определенное обстоятельство, которое принято называть страховым случаем, то страховщик защищает интересы клиента, предоставляя ему денежные средства из страхового фонда. Данный фонд формируется из определенных страховых взносов, которые и выплачивают страхователи.

Такие взносы носят название страховая премия.

Кто оказывает в России услуги в сфере страхования?

На территории Российской Федерации существует несколько органов, которые занимаются страховыми услугами. В зависимости от того, какой тип страхование интересует гражданина, он может выбрать, в какую контору следует обратиться.

• Фонды социального страхования – государственные органы, которые отвечают за социальное страхование граждан страны;
• Банковские организации – выполняют страхование ипотечных кредитов, других займов, а так же страхование жизни и здоровья своих клиентов;
• Страховые компании – юридические лица, которые работают в сфере страхования, по большей части это небольшие частные конторы.

Страховые услуги делятся на два типа – это добровольное и обязательное страхование.

Добровольные страховые услуги — оказываются на основании соглашения о страховании, а так же общепринятых норм и определяющих условий касательно порядка оказания услуг. Такие правила должны быть приняты и утверждены одним страховщиком или группой лиц лично, но с учетом требований гражданского кодекса России.

Обязательные страховые услуги – регулируются условиями и порядком, который определяет федеральное законодательство государства касательно одного или другого конкретного вида страховой услуги. Они в обязательном порядке содержат ряд положений, которые должны определять:

1. Страховые случаи и их список.
2. Субъектов страховой услуги.
3. Минимальные размеры страховых сумм, принцип ее вычисления.
4. Перечень объектов, которые подлежат страхованию.
5. Сроки действия соглашения о страховании.
6. Размеры, структуры и порядки, определяющие страховые тарифы.
7. Сроки и принципы уплаты страховых премий, то есть страховых взносов.
8. Регулирования самого процесса оказания страховой услуги.
9. Порядок, определяющий размер стразовых выплат.
10. Перечень последствий, к которым приводит неисполнение или ненадлежащее выполнение обязательств соглашения сторонами.

Виды страховых услуг

Страховые услуги подразделяются на четыре вида:

• Услуги личного страхования. Речь идет о страховании здоровья и жизни граждан страны;
• Ряд специальных видов страховых услуг. В некоторых компаниях можно застраховать иностранные инвестиции от коммерческого риска, пенсию или банковский вклад, так же сюда относится медицинское и морское страхование;
• Страхование ответственности. Можно застраховать гражданскую ответственность владельца транспортного средства, ответственность за невыполнения обязательств, профессиональную ответственность и другие виды гражданской ответственности;
• Страхование имущественной базы. Сюда относится так же страховка от финансового риска.

Преимущества страхования

1. Страховые услуги дают определенную уверенность гражданину в сохранности его имущества, позволяет получить гарантии на то, что обязательства будут исполнены.

2. Страхование здоровья позволяет получить помощь в случае болезни или другого страхового случая.

3. Страхование пользуется большим спросом среди бизнесменов, помогает получить определенные гарантии при сотрудничестве с партнерами.

Риски при оформлении страховки

Главный риск страхования – это возможность разорения страховой компании, ее банкротства или других проблем с самой работой фирмы. Однако в большинстве случаев страховые услуги оказывают стабильные компании, которые имеют достаточно необходимого опыта и ресурсов.

Источник: http://www.rfabank.ru/straxovye-uslugi/

Банковские услуги — Answr

Банковские операции, которые осуществляет финансовое учреждение по поручению клиента и в его интересах.

Сущность банковских услуг заключается в обороте денежных средств, осуществляемом в различных качествах и формах. Главная цель банковской организации — это извлечение максимальной прибыли, удовлетворяя потребности клиентов в финансовых услугах.

Рынок банковских услуг составляют спрос со стороны физических и юридических лиц, а также конкурентное предложение банков. Банковские услуги могут оказывать не только банки, но и финансово-промышленные организации, торговые компании, агентства. В связи с высокой конкуренцией на рынке банки предлагают клиентам также и небанковские виды услуг, в основном консалтинговые.

Основные свойства:

• абстрактности;
• неосязаемости;
• несохраняемости.

Банковскую услугу необходимо отличать от банковского продукта, который представлен в виде конкретного документа, производимого финансовой организацией для обслуживания потребителя. Таким образом выплата процентов по вкладу является услугой, а сам процент — это банковский продукт.

Классификация

Услуги банков можно классифицировать, исходя из их основных характеристик. Прежде всего, они делятся на услуги:

• розничные (для физических лиц);
• корпоративные (для юридических лиц);
• на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
• по обороту бюджетных средств (для государства).

Кроме того различают услуги единичные, которые предлагают индивидуальному клиенту, и массовые, рассчитанные на всех потребителей.

Услуги банка принято делить и по видам банковских продуктов: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозиты, выпуск банковских карт, брокерское обслуживание и т.д.

Виды

Современные коммерческие банки могут предлагать клиентам один вид услуг или же целую продуктовую линейку. Финансовые организации, предоставляющие полный перечень услуг называют универсальными.

Универсальные банки предлагают стандартный комплект услуг:

• депозитные услуги — привлечение денежных средств клиентов под банковский процент;
• кредитные услуги — предоставление займов под определенный процент в пользу банка;
• расчетно-кассовое обслуживание — проведение безналичных и наличных расчетов;
• инвестиционные услуги — предложение потребителю вариантов для инвестирования собственных средств в имущество, ценные бумаги;
• валютные услуги — конвертация национальной валюты в валюту других стран и наоборот;
• трастовые услуги — доверительное управление имуществом клиента в его интересах;
• информационные и консалтинговые услуги — информирование клиентов об особенностях банковской системы, ее услуг, продуктов, возможностей.

Источник: https://answr.pro/articles/4630-bankovskie-uslugi/

Виды страхования в России: обязательная и добровольная страховка

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона.

Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

• Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
• Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
• Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

• Военнослужащие.
• Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
• Работники МЧС.
• Служащие в системе ФСИН.
• Таможенные служащие.
• Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
• Сотрудники ФСБ.
• Служащие органов ФССП.
• Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

• Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
• Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
• Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

• 1 класс — чрезвычайно высокая.
• 2 класс — высокая.
• 3 класс — средняя.
• 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости.

Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ.

Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь.

По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем.

Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

• Ипотека.
• Автострахование.
• Потребительское кредитование.
• Займы.
• Залоговое кредитование.
• Бизнес-сегмент.
• Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

• Железнодорожного транспорта.
• Водного транспорта.
• Рисков стихийных явлений.
• Ответственности перед третьими лицами.
• Инвестиций и финансовых рисков.
• Судебных расходов.
• Выданных и принятых гарантий.
• Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Источник: https://brobank.ru/vidy-strahovaniya/

Виды страхования в РФ. Обязательные и добровольные

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

• Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.
• Все виды страхования делятся по объектам страхования.
• В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования:
• личное
• имущественное
• страхование предпринимательских рисков
• страхование ответственности
• Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

1. Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.
2. Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.
3. Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.
4. Страхование от несчастных случаев — объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.
5. В данном виде страхования страховыми событиями являются:
6. травмы и иные телесные повреждения;
7. ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;
8. инвалидность и смерть застрахованного.
9. Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства — ОМС
10. Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами:
11. Обязательное медицинское страхование;
12. Добровольное медицинское страхование.
13. Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.
14. Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

• Пенсионное страхование — по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.
• Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.
• Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.
• Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:
• по старости;
• при выработке трудового стажа;
• по инвалидности.
• Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем  и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Имущественное страхование включает в себя:

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

1. Страхование транспортных средств (наземных, воздушных, водных) осуществляется на случай полной гибели застрахованного объекта (как фактическая, так и конструктивная – когда стоимость ремонта превышает стоимость самого объекта) или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, произошедшие в период эксплуатации и хранения транспортного средства в результате:
2. стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;
3. поломки механизмов и оборудования;
4.  угона судна или кражи его частей.
5. Страхование грузов — страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

• Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.
• Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:
• железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);
• воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);
• морской транспорт;
• внутренний водный транспорт;
• автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);
• городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);
• легкое метро и монорельсовый транспорт.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта
• Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.
• При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств — обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.
• Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда. Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

1. страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
2. страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
3. страхование депозитов;
4. страхование финансовых гарантий;
5. страхование риска неплатежа;
6. страхование экспортных кредитов.

Страхование специфических рисков

• Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:
• сельскохозяйственных культур;
• многолетних насаждений;
• страхование поголовья животных;
• страхование зданий;
• сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
• От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.
• Международное страхование осуществляется в случаях:
• Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,
  передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.
• Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.
• Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

1. Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.
2. Позволяет сохранить свой капитал при помощи налоговых и юридических привилегий и получить надежную защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.
3. Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.
4. Страхование ответственности застройщиков — это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве
5. Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.
6. Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.
7. Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.
8. В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование

Добровольное страхование — это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование — это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).

Источник: https://proins.ru/activity/vidy-strakhovaniya