Страховые риски — понятие, виды, формы, особенности

Любой человек хочет обеспечить себе безбедную старость, качественную медицинскую помощь в непредвиденных ситуациях и компенсацию в случае невозможности работать. Все это позволяет сделать личное страхование.

Что такое личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, призванная защитить финансовые интересы человека в случае наступления каких-либо ситуаций, связанных со здоровьем, жизнью или возрастом застрахованного. При возникновении таких случаев страховая компания обязана возместить понесенные расходы. Особенностью данного вида договоров, в отличие от защиты имущества, является возможность не только получения компенсации финансовых потерь, но и накопления средств с получением дополнительного дохода.

ВАЖНО! Цель личного страхования состоит в обеспечении защиты жизни, благосостояния человека и предоставлении возможности получения дорогостоящих услуг при наступлении страхового случая.

Участники индивидуального страхования

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель.

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис).

Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично.

Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя.

Формы личного страхования

Существует две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным. Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи. Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста.

На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Какие страховые риски входят в личное страхование

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит стоимость личной страховки

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Как оформить полис личного страхования

Одним из важнейших этапов при оформлении договора личного страхования является выбор страховой организации. Подобные услуги предлагают множество компаний. Как же выбрать подходящую?

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление.

ВАЖНО! При заключении договора обязательно внимательно читайте все его условия, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Таким образом, полис личного страхования дает гарантию финансовой безопасности как в случае непредвиденных ситуаций, так и для обеспечения комфортной старости. Такой документ является эффективным способом страховой защиты от непредвиденных трат и огромных расходов.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/lichnoe-strakhovanie.html

Сторона страхового риска

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда. Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире. Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.

Страхование рисков как отрасль деятельности

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог.

Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий.

В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода.

Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя.

За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем.

В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают.

Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски).

Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков.

Данная классификация приведена на схеме ниже.

Классификация видов страхования деловых рисков

Понятие и классификация страхового риска

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись.

Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования.

В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования.

Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
6. Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь.

Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды.

Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Классификация видов страховых рисков

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска.

Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика.

На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги.

По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению.

Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации.

Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

• расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
• оценка инкассационных издержек;
• расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
• определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
• учет налогового бюджета;
• оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
• оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
4. Выплата возмещения по системе первого риска.
5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами.

Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров.

Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.

Источник: http://projectimo.ru/upravlenie-riskami/strakhovoj-risk.html

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

• Период возникновения.
• Факторы возникновения.
• Характер учета.
• Область возникновения.
• Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

• Природные.
• Экологические.
• Политические.
• Имущественные.
• Транспортные.
• Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

• Предпринимательские.
• Коммерческие.
• Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

• С высокой вероятностью возникновения.
• Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
• Независим от желаний сторон.
• Не является глобальным.
• Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты.

Источник: http://lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/riskov

Виды страхования предпринимательских рисков — порядок, формы

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового несостоятельным.

Страхование является гарантированной защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей предпринимателем прибыли.

При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности.

Ею является получение прибыли, приумножение капитала с минимальными затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рядом рисков.

Страхование предпринимательских рисков является комплексной процедурой, которая позволяет устранить негативные последствия действий субъекта хозяйствования, связанные с потерей или получением прибыли не в полной мере.

При этом риски могут возникнуть у юридических и физических лиц как просто финансовые, так и сугубо предпринимательские.

Если у субъекта хозяйствования проблемы с финансами (на базе банкротства партнеров, экономической нестабильности), но они не связаны с предпринимательской деятельностью, то такие риски называются финансовыми.

Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Сторонами страхового соглашения являются страховщик и страхователь.

Одна из особенностей гарантированной защиты в данной области – страхование проводится исключительно субъектом хозяйствования и только в свою пользу.

Третьих лиц, которые будут выгодоприобретателями по договору, просто нет. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые подвержены предпринимательским рискам.

Порядок

Основными событиями, которые подлежат страхованию по договору, являются:

• прекращение производственной деятельности (или ее частичное сокращение);
• банкротство;
• потеря рабочего места (относительно физических лиц);
• непредвиденные финансовые траты;
• неисполнение обязательств со стороны партнера, которое стало причиной имущественных потерь предпринимателя;
• понесенные расходы в процессе судебного разбирательства.

По соглашению можно застраховаться от следующих рисков:

• утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
• ответственности по обязательствам, которые возникают во время причинения вреда здоровью, а также имуществу третьих лиц;
• риск гражданской ответственности;
• риск убытков от неправильно проведенной и спрогнозированной предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является гарантией того, что застрахованному лицу будут возмещены не только прямые убытки, но и прогнозируемая прибыль.

Предметами страхования по договору могут быть:

• имущество фирмы, организации или частного предпринимателя, сформированное в процессе деятельности;
• гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный возврат кредитов, займов и всего того, что было использовано как инвестиции;
• инновационные проекты и результаты этих работ;
• работоспособность элементов производственной системы и убытки от остановок;
• гражданская ответственность предпринимателя, возникающая в случае причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
• гражданская ответственность предпринимателя за неисполнение им договорных обязательств относительно оплаты поставки и выполненных услуг;
• снижение уровня продаж и иные убытки, которые могут возникнуть в процессе хозяйственной деятельности;
• инвестиции, а также прочие финансовые вложения предпринимателя.

Объектом страхования выступают имущественные интересы предпринимателя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления им хозяйственной деятельности.

Страхование проводится на основании специального соглашения, которое заключается между страховщиком и страхователям.

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

Что пересматривает договор перестрахования, читайте на этой странцие.

Какие бывают виды

Виды страхования предпринимательских рисков в большей степени формируются на базе существующих страховых событий, рисков, их последствий, а также предметов страхования.

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

• политические;
• производственные;
• коммерческие;
• финансовые;
• технические;
• отраслевые;
• инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

• страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
• страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
• страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

• страхование от производственных рисков;
• экономических процессов;
• непредвиденных убытков.

Риски причинения убытков работникам, утраты денежных вкладов и все те, которые связаны с судебными разбирательствами выделяют в отдельный вид страхования финансовых рисков физических лиц.

Формы страхования предпринимательских рисков

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, которые связаны с начальным капиталом, инвестициями, займами, а также получаемой и прогнозируемой прибылью.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

• страхование риска прямых потерь;
• страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

• неполучение прибыли;
• частичная потеря прогнозируемого приумножения;
• убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
• убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
• убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

• инвестиционные убытки;
• потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
• убытков от торговых перерывов;
• ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
• все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Ограничений в этом вопросе нет, поэтому субъект хозяйствования можно защитить только от прямых или косвенных убытков. Хотя форма исключительного страхования от риска косвенных потерь применяется редко.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

С этой целью проводится страхование в данной отрасли. Основных видов страхования по направлению выделяют три. Риски, которые возникают при заключении сделок, а также те, которые связанные с займами, депозитами, кредитами и их погашением.

Что включает в себя пропорциональное перестрахование, рассказывается тут.

Страхование политических рисков рассматривается в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/vidy-strahovanija-predprinimatelskih-riskov.html

Страховой риск, виды рисков

Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.

• Критерии страховых рисков
• Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:
• — случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
• — страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.

— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;

1. —  события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
2. — ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.
3. Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.
4. Виды страховых рисков
5. Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:
6. — источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
7. — объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;
8. — оценка события – объективные и субъективные риски.
9. Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды  рисков:

1.  Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
2. Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
3. Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
4. Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
5. Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
6. Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.

Страхуемые и нестрахуемые риски

События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.

Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования.  Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.

Источник: https://investtalk.ru/strahovanie/strahovoj-risk-vidy-riskov

Виды страхования, страховых услуг и отношений, их классификация, особенности и формы, законодательно установленные нормы

Страхование представляет собой определенный способ защиты жизни, здоровья и имущества. Это единственный метод защиты цивилизованного мира, который гарантирует возмещение внезапных потерь.

Страхование является универсальным инструментом, который используется при различных коммерческих сделках и работе предприятий.

За границей практически каждый человек имеет страховой полис, в России культура страхования хорошо известна, однако она только развивается.

Зависимость видов и форм страхования

Услугами страховых компаний постоянно пользуются многие строительные компании, промышленные крупные предприятия, телекоммуникационные и транспортные организации. Также к сотрудничеству со страховщиками прибегают частные клиенты и финансовые учреждения. Рынок страхования в стране постепенно развивается и за последние годы сильно увеличился.

Среднестатистический гражданин страны практически не пользуется данными услугами, исключением являются только обязательные. Самостоятельно к страхованию в основном прибегают прогрессивные и богатые люди и те, кому это необходимо по роду деятельности. Средний класс отпугивают недобросовестные компании, которые пытаются обманывать своих клиентов.

Форма страхования бывает только обязательной или добровольной. Первый вариант проводится с учетом действующих федеральных и региональных законодательных актов. Страховая ответственность не имеет временных ограничений и начинает действовать автоматически при возникновении соответствующих случаев.

Обязательное страхование включает сотрудничество с:

• пассажирами различных видов транспорта;
• военнослужащих и обязанных, сотрудников органов внутренних дел, участников военных сборов;
• работниками налоговой, пожарной, милиции, таможенной служб;
• научных и медицинских сотрудников от рисков радиационного облучения инфицирования СПИДом;
• гражданское медицинское страхование;
• сотрудников предприятий и заводов с повышенной опасностью;
• гражданского и собственного имущества;
• интересов, а также имущества предприятий с/х;
• страхование экологического типа и прочее.

Базируется страхование на установленных основах. Согласие непосредственно от обеих сторон принимающих участие в подписании договора не требуется. Одна сторона в обязательном порядке должна принимать в работу объекты, а вторая вносить платежи.

При отсутствии внесения установленных договором взносов, они взимаются через суд. При повреждениях здоровья и имущества накопленная задолженность вычитывается с установленных выплат.

При передаче объектов новому руководству услуга не приостанавливается.

Принцип нормирования предписывает структурирование страхового обеспечения для определенной местности на каждый отдельный объект.

В основе второго варианта (добровольного страхования) находится договор, который обязательно заключается между обеими сторонами.

Позволяет клиентам подбирать страховщика и необходимую услугу. Для определенных лиц предписываются некоторые ограничения.

Добровольное и обязательное страхование

Законодательно описаны все объекты, которые подлежат добровольному виду страхования и соответствующие положения процедуры. Все четкие требования и условия прописываются отдельно страховыми компаниями. Этот вид ограничивается сроками, оговоренными непосредственно в договоре.

Участие добровольное и распространяется на самого страхователя. Компании, оказывающие страховые услуги не могут отказывать в подписании договора. Договор заключается по требованию.

Выборочное страхование связано с нежеланием некоторых компаний принимать в этом участие. Могут задействоваться определенные ограничения. Это прописывается в самом договоре, выплаты проводятся только в соответствии с установленными периодами.

Их неуплата ведет к преждевременному расторжению договора.

Классификации страхования

Данный процесс считается главным аспектом и используется при подписании договоров. При личном страховании предусматривается учет имущественных интересов, которые связаны с нематериальными ценностями:

Имущественное страхование подразумевает материальные интересы: разного рода имущество, убытки или доходы от его хранения и дальнейшего применения. Ответственность подразумевает имущественные интересы лиц, с которыми подписывается договор и определяет возмещением ущерба.

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

• личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
• имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
• ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Классификация страхования по показателям опасности

Страхование по опасности связано с отличиями объемов защиты имущества, интересов и ответственности лиц от непредсказуемых ситуаций.

Источниками подобной опасности могут быть различные действия, техногенная среда, процессы и явления природного происхождения. Их насчитывается более 150-ти. Опасность может реализовываться в виде потоков информации, веществ и энергии.

Опасности возникают неожиданно, действуют избирательно и сказываются негативно на окружающую среду.

Данная классификация распространяется на имущественное страхование. Делится на:

• от угона, аварии и других подобных опасностей транспортных средств;
• от огня и стихийных бедствий, от которых могут пострадать имущество, различные материалы и сырье, любая продукция, специальное оборудование, сооружения и строения;
• перерывы производственной деятельности и тому подобное;
• на случай вынужденного забоя и падежа с/х животных;
• кражис взломами;
• гибель или повреждение различных плодовых деревьев, кустарниковых насаждений, с/х культур от пожара, ливня, града, морозов, засухи или других бедствий;
• аварий в инженерных системах подачи воды, газа.

Подотрасли имущественного страхования

Пример. При выборе полиса «Каско» для автомобиля могут учитываться определенные риски. Застраховать автомобиль можно только от нанесенного ущерба или угона. Можно страховать машину одновременно и от угона и от ущерба.

Этот тип страхования характерен преимущественно имущественному виду страхования. На первое место в данной классификации выходят не объекты (грузы, транспортные средства, страхование недвижимости), а род опасностей.

Это перечень конкретных событий, которые могут угрожать объектам – страховое покрытие. В определенных случаях страхование осуществляется от всех возможных рисков без их конкретного перечисления.

К особой подотрасли имущественного страхования относятся предпринимательские риски.

Дополнительные классификация страхования

Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний:

• распространение страховой компании территориально;
• целевой показатель функционирования страховщика;
• форма собственности страховой компании;
• экономическая и организационная форма рисков;
• правовая и организационная форма.

Территориальные показатели функционирования работы различных страховых компаний самими страховщиками подразделяется на смешанные, внешние, внутренние и региональные методы страхования.

Классификация страхования

Особенности форм и видов страхования

Страхование объектов не осуществляется на уровне отрасли или подотрасли, поэтому является инструментом хозяйственного механизма. С учетом этих нюансов происходит видовая классификация страхования. Так определяются интересы обеих сторон по защите объектов от тех или иных опасностей, что указывается в договоре.

Основой классификации страхования стали определенные виды и со временем переросли до современных уровней отраслей. Вид также является непосредственным инструментом взаимодействия и исходным звеном обеих сторон.

Отрасли и виды страхования

Сам интерес отмечается экономическими потребностями и возможностями защите определенных объектов. При подписании заключенного подготовленного договора страхователь учитывает собственные экономические возможности, а также интересы. В обязательном порядке оговариваются сроки и объекты будущего страхования.

Страховщик также учитывает свои интересы и возможности, которые обязательно конкретизируются с учетом действующего законодательства, правил и условий страхования, взносов, тарифов, объема ответственности и вида страхования. Страховщик на видовом уровне уточняет страхователям предложения и услуги.

Сейчас существует много видов страхования.

Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений, видео

Страхование позволяет сохранить имущество от разных неприятных ситуаций и потерь. Однако в нашей стране очень мало доверия к страховым компаниям из-за недобросовестных страховщиков, нестабильности экономики и несовершенства законодательства.

Однако страхование в Российской Федерации постепенно развивается и имеет достаточно большие перспективы. Воспользовавшись страхованием, вы сможете защитить свое здоровье и жизнь, сбережения, имущество, строения, транспортные средства.

В случае угрозы здоровью или повреждения любого имущества в соответствии с договором клиент получает определенную выплату.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/nyuansy-osobennosti-straxovaniya.html

Добровольное страхование предпринимательских рисков

• Предпринимательская деятельность сопряжена со множеством рисков и непредвиденных ситуаций.
• Поэтому страхование в этой сфере является востребованным как в никакой другой.
• Страхование предпринимательской деятельности и рисков, с ней связанных, является отдельной отраслью страхования со своими функциональными и формальными особенностями (структурно это подотрасль имущественного страхования).

Понятие и виды

1. Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

2. Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).

3. Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).
4. Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.

Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях.

Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.

Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

• нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
• другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).

Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

• банкротство контрагентов;
• принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;
• остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
• невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
• участие страхователя в судебных спорах.

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством.

Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

Что можно застраховать?

Страхование предпринимательских рисков условно можно распределить на следующие виды:

• страхование депозитов;
• страхование риска неплатежа (это касается риска невнесения средств третьими лицами на счета страхователя);
• страхование финансовых гарантий;
• страхование инвестиций от коммерческих рисков (как коммерческие риски здесь стоит расценивать риски, не связанные с социальными, политическими или индивидуальными факторами);
• страхование инвестиций от политических рисков (включительно с факторами смены политической власти, изменения политического курса страны и социальных потрясений);
• страхование от перерыва в производстве (обязательной причиной такого перерыва должны выступать факторы, которые не зависят от страхователя).

На Западе особенную популярность приобретает страхование инвестиций от политических рисков в случае инвестирования бизнеса, территориально находящегося на территории стран СНГ.

В таком случае, страхование происходит от политических рисков. Необходимо отметить, что в случае наличия нестабильной политической ситуации в стране или неблагоприятного инвестиционного климата, крупные страховые компании преимущественно отказываются от заключения подобных договоров страхования.

В качестве страхования предпринимательской деятельности могут быть застрахованы следующие интересы:

• риск гибели/недостачи/утраты определённых материалов или продуктов, принадлежащих или не принадлежащих страхователю;
• риск ответственности в соответствии с существующими обязательствами, сделками, договорами, которые могут возникать вследствие причинения вреда имуществу, жизни, здоровью других лиц, а также ответственности в соответствии с договорами (гражданской ответственности);
• риск убытков в предпринимательской деятельности (причиной которых может являться нарушение обязательств контрагентами лица-страхователя или изменения основных позиций этой деятельности в связи с обстоятельствами, которые не зависят от воли предпринимателя).

Предметами страхования предпринимательских рисков являются:

• имущество, принадлежащее предпринимателю;
• гражданская ответственность за невозвращение средств по кредитному договору;
• инновационные проекты и их конечный результат;
• работоспособность систем и функциональных частей производства в целом и/или убытки от приостановления производственного процесса;
• гражданская ответственность страхователя за невыполнение им договорных обязательств по выплате стоимости товаров, работ, услуг, полученных лично страхователем (как субъектом предпринимательской деятельности в её рамках) перед исполнителями, продавцами или производителями продукции.

Особенности

• Отличительной особенностью этого типа договоров страхования является то, что бенефициаром (выгодополучателем) по договору может выступать исключительно застрахованное лицо (страхователь).
• Согласно положениям гражданского законодательства договора страхования предпринимательских рисков, по которым бенефициаром выступает не страхователь, являются ничтожными.
• От других видом страхования этот отличает также наличие предельной суммы страхования.

Сумма возмещения по договору страхования предпринимательских рисков не может быть больше суммы потенциальных убытков, которые понёс бы страхователь в ситуации наступления страхового случая.

Сумма потенциальных убытков может устанавливаться сторонами по взаимному соглашению или может предполагать привлечение третьих лиц для оценки таких убытков.

Законом установлен также особенный порядок заключения подобных договоров. Они могут быть заключены только в письменной форме.

Кроме того, при обращении в страховую компанию страхователь должен предъявить документы, которые подтверждают его статус. К таким документам можно отнести:

• свидетельство о регистрации»
• лицензия;
• патент и др.

1. Указанные документы призваны подтвердить право страхователя на заключения подобного рода договора.
2. Если страховая компания надлежащим образом не проверит наличие у страхователя подтверждающих его права документов, она несёт риск того, что договор может быть признан недействительным в связи с дефектом субъектного состава.
3. Вместе с такими документами страхователь должен подать страховой компании заявление со следующими данными:

• информация о предпринимательской деятельности;
• информация об условиях осуществления предпринимательской деятельности;
• ожидаемые доходы и расходы;
• заключённые по состоянию на дату подачи заявления контракты;
• контрагенты по договорам.

Указанные сведения призваны помочь страховой компании в определении степени риска и суммы страховых выплат.

Страхование предпринимательской деятельности по праву может считаться одним из самых современных видов страхования.

Единственное, на что необходимо обратить внимание страхователю – это сумма страхового возмещения. Если она завышена – страховая компания сможет претендовать на признание договора недействительным, если занижена – это приведёт к банальной невыгодности сделки для страхователя.

Источник: https://antistrahovoy.ru/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html