Страховое покрытие — что включает в себя, его виды и системы

Далеко не все люди относятся положительно к страхованию. И совершенно напрасно. Отчасти это связано с тем, что они не понимают сути и формы страхования.

Интересный факт заключается в том, что на английском языке такой вид услуг называется insurance (от слова sure — доверие, уверенность). В русском же языке коренным является слово «страх». Разница налицо — за рубежом различные формы и виды страхования на подсознательном уровне вызывает симпатию, а в нашем языке — негативные эмоции, связанные со страхом.

Возможно, это также влияет на человека, который стоит на распутье и не знает, нужно ли ему пользоваться такими услугами.

Что такое страхование

Страхованием называют услуги специализированной компании. Она берёт на себя определённые риски, которые могут произойти с застрахованным объектом. Соответственно, за подобные услуги она берёт плату. Существуют различные формы страхования.

При оформлении отношений между страховщиком и страхователем заключается договор. В случае наступления событий, которые определены этим документом, компания должна осуществить возмещение понесённых убытков выгодоприобретателю.

Субъекты страховых отношений

Страховщик — это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.

Страхователь — это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.

Объект страхования — материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.

В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.

Агент — юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.

Какие бывают формы и виды страхования?

Для того чтобы лучше понять, что такое страхование, определим те виды и формы, которые существуют на сегодняшний день.

Ориентируясь на организационно-правовые формы, страхование делится на:

• государственное;
• кооперативное;
• взаимное;
• частное.

Из этого следует, что подобной деятельностью могут заниматься как государственные структуры, так и другие компании. Но, несмотря на перечисленные выше организационные формы страхования, можно также различать два его вида:

• обязательный;
• необязательный.

Через обязательный вид государство реализуют свою политику в сфере страховых услуг. В Российской Федерации существует обязательная форма страхования в следующих направлениях:

1. Гражданская ответственность водителей автотранспортных средств.
2. Медицинское лечение.
3. Пассажироперевозки.
4. Социальное страхование.
5. Страховка жизни военнослужащих, а также работников налоговых служб.

В необязательную форму входят те виды страхования, пользоваться которыми или нет, определяет каждый сам для себя.

По виду объекта страхования оно бывает:

• личное;
• страхование ответственности.

К первому виду относится всё, что связано с имуществом человека: машины, квартиры, дома, яхты и другие ценности.

Ко второму виду относят страхование жизни и здоровья людей.

В третьем случае страхованию подлежит ответственность перед третьими лицами. Ярким примером является «автогражданка», при которой застрахована ответственность водителя перед другими участниками дорожно-транспортного движения.

Далее рассмотрим разновидности тех продуктов, которые по сумме собранных страховых премий занимают большинство рынка страховых услуг.

Какие бывают виды КАСКО

КАСКО — это добровольная форма страхования автомобиля. Если вы хотите сберечь своё транспортное средство, то без КАСКО вам не обойтись. Такое страхование подразумевает возмещение ущерба вследствие угона и т. д.

В договоре не существует конкретных различий в названии страховой услуги у страховщиков. Но в народе принято различать полное и неполное КАСКО.

Под полным понимают максимально широкий перечень включенных в договор страхования рисков, которые обязуется покрывать страховщик. Сюда входит угон, повреждение внешнего и внутреннего оборудования вследствие неправомерных действий третьих лиц, негативное влияние окружающей среды, падение дерева, ущерб вследствие прочих событий и многое другое.

Частичное КАСКО

Под частичным КАСКО принято считать «укороченные» предложения, при которых не включаются некоторые риски. Обычно в таких случаях страховая компания не возмещает ущерб, если он наступил вследствие плохих погодных условий, прочих событий, кражи колёс или дисков, молдингов и т.д.

Включение либо изъятие тех или иных опций из договора на страхование связано с тем, что полный набор услуг, включение всех видов рисков делают стоимость КАСКО очень большой, которую может позволить себе не каждый. Страховой платёж может доходить до 20% стоимости автомобиля. И это далеко не предел.

В каком случае не производится выплата?

Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:

• управления неисправным автомобилем, если водитель знал это, перед тем как садился за руль;
• нарушения техники безопасности и правил эксплуатации, транспортировки различных веществ, в том числе горюче-смазочных материалов;
• мошеннических действий водителя или пассажиров, или других связанных лиц, которые причинили вред автомобилю;
• управления автомобилем лицами, которые не имеют на это право, без документов, без водительского удостоверения;
• участия автомобиля в спортивных состязаниях, обучение вождению или другие случаи, связанные с повышенным риском повреждения средства передвижения;
• повреждения автотранспортного средства вследствие военных действий, стихийных бедствий, взрывов и т. п.

Какие есть разновидности договоров ОСАГО?

Всеми «любимый» полис страхования ответственности ОСАГО можно разделить на несколько видов.

Одним из них является такой, который включает в договоре неограниченное число водителей, имеющих право управлять автотранспортным средством. Основной его плюс состоит в том, что он будет действовать всегда, независимо от того, кто сидит за рулём автомобиля.

Такой вид страхования гражданской ответственности выгоден для бизнеса, связанного с перевозками груза или пассажиров. Ведь кого бы ни посадили в грузовик — ответственность водителя всегда будет застрахована.

Главным минусом такого полиса ОСАГО является его стоимость. Страховая компания не готова брать на себя высокий уровень рисков бесплатно, поэтому придётся хорошо заплатить за такие условия.

Следующим выделим тип договора, которые включает в себя определенный перечень водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Есть возможность прописать пофамильно тех людей, которые будут садиться за руль. И страховой полис будет распространяться только на них.

Такая опция существенно влияет на уровень страхового платежа по договору в меньшую сторону. Это достаточно выгодно для семей, у которых есть один автомобиль и несколько водительских удостоверений. Минусом является то, что если вдруг страховой случай произошёл, а транспортным средством управлял человек не из указанного в договоре списка, то страховщик ничего не будет выплачивать.

Сезонный договор — отличный вариант для непостоянной работы

Существуют ещё и так называемые сезонные договоры ОСАГО. Они отличаются от других тем, что заключает не на год, как обычно, а на более короткий срок. Стоимость низкая, но и срок действия короткий.

Выгодны они тем, кто имеет дело с сезонной работой. К примеру, если грузовик занимается только перевозкой каких-либо овощей, которые собираются 1 раз в году, то задумайтесь, есть ли покупать годовую страховку, если можно оформить полис ОСАГО на короткий срок за меньшие деньги.

Страховые услуги в системе здравоохранения

Формы медицинского страхования: обязательное и необязательное.

По статистике, каждый 7-й россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования.

Еще в далёком 1993 году правительство Российской Федерации решило ввести обязательное медицинское страхования. Оно является частью формы социального страхования в системе защиты граждан.

В рамках такого вида страхования, страховщик берёт на себя обязательство осуществлять финансовое покрытие затрат на профилактическую, санитарную и первичную медицинскую помощь застрахованному лицу.

Добровольное медицинское страхование

Отличным видом является необязательное медицинское страхование. В зависимости от финансовых возможностей человека можно застраховать здоровье свое или близких.

Однако нужно помнить и о том, что не каждый человек может быть застрахован. Обычно, форма договора страхования подразумевает запрет на его заключение если человек имеет:

• различные виды и формы онкологических заболеваний;
• туберкулёз;
• присутствие вируса иммунодефицита как в активной, так и в спящей фазе;
• проблемы с психическим состоянием, неуравновешенность, психические расстройства;
• инвалидность 1,2 группы;
• находится на стационарном лечении в тот момент, когда пришел в страховую компанию для оформления договора.

Добровольное медицинское страхование помогает покрыть расходы, связанные с оплатой медицинских услуг, которые необходимы вследствие расстройств здоровья физического лица. Кроме того, покрывает затраты на профилактическое лечение, которое снизит заболеваемость.

Такое страхование полезно, так как при обращении в определённые медицинские или лечебные заведения, которые предусмотрены договором, есть возможность быстрого возмещения понесенных финансовых трат.

Однако стоит помнить о случаях, в которых страховая выплата не состоится в случае:

1. Травмы, повреждение или другой вред здоровью, которые произошли в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
2. Вред здоровью, которые был нанесён вследствие противоправных действий застрахованного лица.
3. Умышленные нанесение себе повреждений, травм, увечий.
4. Лечение и покупка медикаментов, которые не согласованы с лечащим врачом.
5. Травмы и увечья, которые произошли вследствие прочих событий (ядерный взрыв, гражданская война, военные действия, экстремистские акции, террористические акты, стихийное бедствие и т. п.).

Страхование — способ защитить себя

Благодаря такому виду услуг можно оказать себе и своей семье финансовую помощь на случай непредвиденных событий. Конечно же, решает каждый сам для себя, как относиться к страхованию, но финансовые гарантии за небольшую плату никогда не помешают.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-vidy-i-formy-straxovaniya.html

Как выбрать оптимальный размер страхового покрытия?

Проблемы со здоровьем – это, пожалуй, самое плохое, что может произойти в отпуске. Особенно, когда вы находитесь за границей.

Система здравоохранения во многих странах мира значительно отличается от российской, прежде всего тем, что медицина здесь платная.

Решить внезапные вопросы со здоровьем поможет туристическая страховка для выезжающих за рубеж. Рассмотрим, на что стоит обратить особое внимание при приобретении полиса.

Какой должна быть сумма страхового покрытия?

Смысл любого страхования – это дополнительная защита и возможность возмещения полученных убытков в случае наступления страхового события. Сумма страхового покрытия означает максимальный предел, который может быть выплачен страховой компанией на лечение пострадавшего.

Какие факторы влияют на размер требуемого страхового покрытия?

В первую очередь — это страна пребывания.

Дело в том, что в некоторых странах установлен минимально возможный лимит страховки. Так, например, для стран Шенгенского соглашения он равен 30 000 евро. Больше можно, меньше нет.

Считается, что в такие государства, как страны СНГ, Кипр или Греция можно ехать со страховкой с покрытием от 30 000 у.е., ведь находятся они относительно недалеко от России, и стоимость медицинских услуг там не очень высокая.

США, Австралия и Канада – страны с высококачественным сервисом в сфере здравоохранения. Однако за такие услуги нужно платить и довольно много. Поэтому минимальный размер покрытия должен быть не менее 50 000 у.е.

Как выбрать оптимальный размер покрытия для страховки?

Стоимость страховки выезжающих за рубеж зависит от:

• Территории действия (одна или несколько стран, весь мир);
• Длительности пребывания в отпуске;
• Типа полиса (разовый или мульти);
• Вида отдыха (если предполагается любительский спорт и активный отдых, то цена будет выше);
• Даты рождения туриста (для старшего поколения риски выше и, соответственно, стоимость страховки тоже).

Как правило, цена страховки составляет от нескольких центов до пары долларов в день. При этом, если вы колеблетесь между меньшей и большей стоимостью, выбирайте чуть большую. В страховании тоже действует поговорка «скупой платит дважды».

Не стоит жалеть денег на собственное здоровье. Ведь если возникнет угроза жизни, и вам понадобиться экстренная операция, долгая реабилитация в стационаре и, возможно, транспортная эвакуация домой, то денег понадобится много.

Например, в Штатах стоимость таких услуг, скорее всего, обойдется более, чем в 50 000 долларов. Именно поэтому при выезде за границу на страховом полисе лучше не экономить, тем более, что разница в цене для клиента будет незначительной.

При выборе страховой защиты отдайте предпочтение в пользу большей, чтобы при необходимости получить максимальный объем медицинских услуг.

Страховка страховке рознь.

Туристические полисы различных страховых компаний содержат разный набор услуг и рисков, при которых они вступают в силу. Некоторые недобросовестные компании, которых не заботит здоровье клиентов, предлагают за меньшие деньги минимально возможный уровень сервиса — с целью победы в конкурентной борьбе на рынке страхования. Например, этим активно пользуются туристические компании-однодневки, которых не заботит судьба туристов, попавших в беду. Если вас не устраивает предложенная вместе с туром страховка, вы всегда можете от нее отказаться и купить полис самостоятельно в надежной страховой организации.

Самые рисковые категории туристов

Конечно, несчастный случай может произойти с каждым, однако есть категории отдыхающих, которые автоматически попадают в зону высокого риска:

• Дети;
• Беременные женщины;
• Люди с хроническими заболеваниями;
• Пожилые люди старше 65-ти лет.

Всем вышеперечисленным путешественникам требуется особая защита, поэтому размер страхового покрытия для этих туристов должен быть больше, чтобы в случае необходимости его хватило на все расходы, связанные с получением медицинской помощи.

Можно ли купить полис через Интернет?

В компании INTOUCH клиентам не нужно ехать к нам в офис за туристической страховкой. Все можно сделать через Интернет. Оформленный онлайн полис совершенно ничем не отличается от бумажного.

Источник: https://www.in-touch.ru/travel/articles/kak-vybrat-optimalniy-razmer-strahovogo-pokrytiya

Страхование и страховое покрытие: что это и в чем между ними разница

Страхование — это юридическое соглашение между двумя сторонами, то есть страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (застрахованным лицом). При этом компания обещает компенсировать убытки застрахованного от наступления страхового случая.

Случайность является событием, которое вызывает убыток. Это может быть смерть страхователя или повреждение / уничтожение имущества. Ситуацию называют непредвиденным обстоятельством. Застрахованный платит определенную денежную сумму в обмен на обещание, полученное от страховщика.

Что такое страхование

Страхование — это договор, представленный полисом. В нем физическое или юридическое лицо получает финансовую защиту или возмещение убытков от страховой компании. Компания объединяет риски клиентов, чтобы сделать выплаты более доступными для застрахованных.

Страховые полисы используются для того, чтобы уберечь себя от риска финансовых потерь. К ним относят и серьезные, и минимальные потери. Они могут возникнуть в результате ущерба застрахованному или его имуществу. Ответственность за ущерб бывает причинена и  третьим сторонам.

Понимание того, как работает страхование

Существует множество различных типов страховых полисов. Практически любой человек или компания могут найти подходящую компанию, желающую оказать свои услуги. Наиболее распространенными типами личных страховых полисов являются авто, здоровье, бизнес и жизнь. У многих людей в России есть по крайней мере один из этих типов полиса.

Предприятиям требуются специальные виды страховок. Они защищают от определенных видов рисков, с которыми сталкивается конкретный бизнес. Например, ресторан быстрого питания нуждается в политике, которая покрывает ущерб или травмы. Непредвиденные ситуации нередко возникают в результате приготовления пищи на кухне.

Существуют также страховые полисы для особых нужд, таких как похищение и медицинская халатность и страхование профессиональной ответственности, также известное как страхование от ошибок и упущений.

Основные функции страхования

Получение такой услуги обеспечивает уверенность оплаты при неопределенности потерь. Ситуация может быть уменьшена путем лучшего планирования и администрирования. Обеспечение безопасности избавляет человека от такой непростой задачи. Существуют разные типы рисков. Человек должен быть четко осведомлен о том, какие потери он получит, если наступит экстренная ситуация.

Другими словами, существует неопределенность происходящего времени и количества потерь. Страхование устраняет все эти неопределенности, и покупателю услуг гарантируется возмещение убытков. Страховщик взимает денежную сумму за предоставление указанной уверенности.

Страхование обеспечивает защиту

Основная функция услуги заключается в защите вероятных шансов на потерю. Время и размер убытков являются неопределенными. При возникновении риска человек понесет убытки при отсутствии страховки.

Страховая компания гарантирует возмещение убытков и тем самым защищает страхователя от негативных последствий. Страхование не может предотвратить возникновение риска. Она работает над обеспечением безопасности при наступлении риска.

Предотвращение потерь

Страхование объединяет те учреждения, которые занимались предотвращением убытков общества. Сокращение убытков приводит к меньшим выплатам застрахованному лицу. Поэтому возможна большая экономия, которая поможет уменьшить денежную выплату компании. Меньшая денежная сумма привлекает больше людей в сферу страхования.

Страхование и страховое покрытие: что это и в чем между ними разница

Что такое страховое покрытие

Страховое покрытие — это сумма риска или ответственности, которая покрывается физическим или юридическим лицом посредством страховых услуг. Наиболее популярные услуги — автострахование, страхование жизни. Более редкой формой является страхование «все услуги в одном». Все перечисленные формы выдаются страховщиком на случай непредвиденных обстоятельств.

Понимание страхового покрытия

Страховой полис помогает потребителям в финансовом отношении оправиться от неожиданных событий. К ним можно отнести автомобильные аварии, смерть человека, приносящего доход. Покрытие часто определяется несколькими факторами.

Например, большинство страховщиков взимают более высокие страховые взносы с молодых водителей-мужчин. Страховщики полагают, что вероятность того, что молодые люди попадут в аварию, будет выше, чем у других мужчин с многолетним стажем вождения.

Виды страхового покрытия

Если человек покупает новый автомобиль или совершает покупку для автострахования, ему, рекомендовано изучить общие типы страховки. Они доступны в полисе автострахования. Существуют различные виды страховки на автомобиль, чтобы защитить водителя , его пассажиров и автомобиль в случае дорожно-транспортного происшествия.

Выделяют такие формы услуг для водителей:

• страховка авто;
• страховка автомобилиста с незастрахованным и недострахованным покрытием;
• всесторонняя страховка;
• страховка от несчастных случаев;
• медицинская страховка;
• защита от травм;

Некоторые из услуг бывают и вовсе обязательными для водителей. Специализированный работник поможет выбрать правильное покрытие для конкретной ситуации.

Страхование: автостраховка

Автостраховые взносы зависят от водительского стажа застрахованного лица. Запись без несчастных случаев или серьезных нарушений правил дорожного движения приводит к снижению денежной выплаты.

Водители с историями несчастных случаев или серьезных нарушений правил дорожного движения могут платить более высокие страховые взносы. Аналогично, поскольку у зрелых водителей маленький риск возникновения несчастных случаев, чем у менее опытных людей.

Страховщики обычно берут большие денежные суммы за водителей младше 25 лет.

Если человек отправляется на своей машине на работу или ездит на большие расстояния, он, платит больше за страховые взносы на авто. Увеличенный пробег также увеличивает шансы на несчастные случаи. Люди, которые не ездят так много, платят меньше.

Из-за более высоких показателей вандализма, краж и аварий городские водители платят более высокие страховые взносы, чем жители небольших городов или сельских районов. Другие факторы, различающиеся в разных регионах, включают в себя:

• стоимость и частоту судебных разбирательств;
• расходы на медицинское обслуживание и ремонт;
• распространенность мошенничества при автостраховании;

Иногда во внимание берутся тенденции погоды.

Страхование жизни

Страховые взносы зависят от возраста застрахованного лица. Молодые люди имеют меньше шансов умереть, чем пожилые особы. Поэтому молодое поколение платит меньшие расходы на страхование жизни.

Пол играет аналогичную роль. Согласно медицинской статистике, женщины живут дольше мужчин. Поэтому они платят более низкие взносы. Участие в рискованной деятельности увеличивает расходы на страхование.

Например, водитель гоночного автомобиля сталкивается с повышенным риском смерти. Как следствие, он платит высокие страховые взносы или получает отказ в покрытии.

Медицинские карты человека помогают определить страховые тарифы

История хронических заболеваний или других потенциальных проблем со здоровьем с человеком приводит к выплате более высоких взносов. К таким ситуациям относят онкологические или сердечно-сосудистые заболевания в семейном анамнезе.

 Ожирение, употребление алкоголя или курение также могут влиять на показатели. Заявитель обычно проходит медицинское обследование, чтобы определить, имеет ли высокое кровяное давление или другие признаки потенциальных проблем со здоровьем.

Такие симптомы могут привести к преждевременной смерти заявителя и повышенному риску для страховой компании. Люди с крепким здоровьем обычно платят более низкие страховые взносы. Человек платит больше за страховое покрытие на более длительный срок и большую выгоду от смерти. Например, риск умереть для человека с 30-летним полисом выше, чем риск для пользователя услуг с 10-летним полисом.

Компоненты страхового полиса

При выборе полиса важно понимать, как работает страховка. Существует три важнейших компонента покрытия:

• премия;
• лимит полиса;
• франшиза;

Точное понимание этих концепций помогает человеку выбрать политику, которая наилучшим образом соответствует его потребностям.

Премией политики является цена, обычно выражаемая в виде ежемесячной стоимости. Страховой взнос определяется страховщиком на основании профиля риска человека или его бизнеса. Иногда включается кредитоспособность.

Например, если у него есть несколько дорогих автомобилей и история безрассудного вождения, то потребитель заплатит больше за автополис, чем обычный водитель. Разные страховщики взимают разные премии за аналогичные полисы.

Лучше сравнить средние цены в городе и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Политика страхования

Лимит полиса — это максимальная сумма, которую страховщик платит человеку за покрытый убыток. Максимумы могут быть установлены за период (например, годовой или полисный срок), за убыток или ущерб или за весь срок действия полиса. Этот период называют максимальным сроком службы.

Более высокие лимиты несут более высокие премии. Для общего полиса страхования жизни максимальная сумма, которую платит страховщик, называется номинальной стоимостью. Речь идет о сумме, выплачиваемой бенефициару в случае смерти застрахованного.

Франшиза — это конкретная сумма, которую страхователь должен заплатить из своего кармана, прежде чем страховщик выставит претензию.

Политики с очень высокой франшизой дешевле, потому что большие расходы из кармана обычно приводят к меньшему количеству мелких претензий.

Особые соображения

Что касается медицинского страхования, люди, имеющие хронические проблемы со здоровьем, должны искать полисы с более низкой франшизой.

Годовая премия выше, чем сопоставимая политика с более высокой франшизой, но дешевый доступ к медицинской помощи в течение года может стоить немалых денег. Аналогичная ситуация касается и тех, кто нуждается в регулярной медицинской помощи.

Рекомендовано воспользоваться помощью профессионала, который поможет определить наиболее оптимальный тип страховки.

Источник: https://angel-investor.ru/strahovanie-i-strahovoe-pokrytie-chto-eto-i-v-chem-mezhdu-nimi-raznitsa.html

Лекция: Предмет страхования и страховое покрытие

• Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.
• Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахован­ного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вслед­ствие несчастного случая.
• Под несчастным случаем в страховании обычно понимают вне­запное, непредвиденное внешнее воздействие на организм чело­века, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
• «Внезапность» предполагает, что событие должно быть отно­сительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

«Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен не­умышленно, не по воле застрахованного.

Важно соблюдать разли­чия между умыслом и виной застрахованного. Если событие про­изошло по вине застрахованного, но без злого умысла, тогда воз­мещение должно быть выплачено, если же умышленно возмещение не выплачивается.

Под внешним воздействием понимают как действия людей, так и явления природы, наносящие ущерб анатомической и физиоло­гической целостности человека.

Органические и функциональные изменения, происходящие по ходу жизненного цикла человека, представляют собой внутренние воздействия и не подлежат воз­мещению по данному виду страхования.

Необходимо заметить, что этот вопрос важен для страховщиков с точки зрения оценки по­следствий несчастного случая. Часто повреждения, вызванные не­счастным случаем, имеют скрытый характер и проявляются спус­тя длительное время (например, последствия черепно-мозговых травм).

Поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответ­ственность определенным периодом, чаще всего — одним годом, в течение которого они покрывают ущерб здоровью, являющийся результатом или следствием несчастного случая, в том числе и смерть застрахованного.

1. В условиях страхования во избежание разногласий приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховым случаем и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.
2. Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического
3. учреждения:
4. 1. травмы и иные телесные повреждения, в том числе в резуль­тате:
5. · вождения (пользования) наземных транспортных средств без
6. · мотора, мотоциклов, автомобилей;
7. · пользования, без вождения, всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страхов­щика);
8. · занятий любительским спортом;
9. · спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
10. · нападения или покушения;
11. 2. асфиксия в результате:
12. · погружения, утопления аварийного выброса газа или пара;
13. · удара электротоком;
14. · попадания инородного тела в дыхательные пути;
15. 3. ожоги и иные повреждения, вызванные:
16. · действием огня;
17. · ударом молнии;
18. · вдыханием ядовитых веществ;
19. · излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функционирования или управления аппаратами, необходи­мыми для работы или других нужд, например для лечения застрахованного);
20. 4. отравления:
21. · химическими веществами;
22. · лекарствами;
23. · ядовитыми растениями;
24. · недоброкачественными пищевыми продуктами;
25. 5. переохлаждения и обморожения;
26. 6. укусы:
27. · животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика), змей;
28. · жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий.

Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности; укус энцефа­литного клеща; ошибки в лечении.

Другие, наоборот, сужают по­крытие, не включая в него: укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

• Общепринятыми исключениями из страхового покрытия явля­ются следующие события:
• ¨ самоубийство или покушение на него;
• ¨ умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• ¨ телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к за­страхованному противоправных действий;

1. ¨ несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или нар­котического опьянения застрахованного;
2. ¨ природные катастрофы;
3. ¨ военные действия;
4. ¨ профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования);
5. ¨ болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии (рис. 15.2).

Однако на практике страховщики могут ис­пользовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования. На­пример, отечественные страховщики крайне редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении по­страдавшего.

Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом до­говоре, или наследникам застрахованного определенной в част­ных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).

• Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахован­ному выплату возмещения, определяемого путем умножения стра­ховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень не­трудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты тру­доспособности:
• сумма страховой = страховая сумма х коэффициент
• выплаты нетрудоспособности.
• Существует два подхода к определению коэффициентов нетру­доспособности.

В первом случае страховые компании разрабатывают таблицы, оценивающие потерю трудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, на основе соб­ственных статистических наблюдений (табл. 15.1) или используют государственные таблицы, применяемые при определении возме­щения ущерба от несчастных случаев на производстве.

Таблица 15.1

Коэффициенты расчета утраты трудоспособности при полной потере или функциональной непригодности органов (на примере российской, французской и немецкой страховых компаний)

Полная потеря или окончательная функциональная непригодность	Утрата трудоспособности, %
Страховые компании
России	Франции	Германии
Одной руки выше локтевого сустава правой левой
Одной руки до локтевого сгиба правой левой
Одной кисти руки правой левой
Одной ноги до середины бедра
Одной ноги до колена
Ступни
Одного глаза
Одного пальца кисти руки большого указательного среднего безымянного и мизинца
Одного пальца ноги большого любого другого
Слуха одного уха глухота
Чувствительности обоняния вкусовых ощущений	— —

Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100% устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ам­путации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве.

В случае признания частичной утраты или функциональной непригодности членов или органов приведенные максимальные коэффициенты уменьшаются пропорционально степени непригод­ности, установленной медицинским учреждением или медико-эк­спертной комиссией.

Если орган уже имел частичную непригод­ность и вследствие несчастного случая получил полную инвалид­ность или большую степень потери его ценности, то возмещение будет выплачиваться соответственно затруднениям, причиненным только несчастным случаем.

Приведенные в таких таблицах коэффициенты рассчитаны толь­ко исходя из соображений повреждения анатомической и физио­логической целостности человека, без учета особенностей профес­сиональной или иной общественной деятельности.

Страховые ком­пании предлагают и специфические покрытия для определенных групп профессий, например гарантии на случай потери голоса для певцов, внешности — для актеров, пальцев кистей рук — для хи­рургов и т. п.

Естественно, такие покрытия имеют очень высокие страховые тарифы по сравнению со стандартными гарантиями.

Другой метод, используемый страховщиками для определения коэффициента нетрудоспособности, базируется на данных о про­центе общей инвалидности, который рассчитывается медицински­ми учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК). Соответственно установлению МСЭК той или иной группы инва­лидности страховая компания рассчитывает коэффициент нетру­доспособности для определения страховой суммы к выплате.

1. На практике коэффициенты варьируются в следующих преде­лах:
2. I группа инвалидности — 75—80%,
3. II группа инвалидности — 50—65%,
4. III группа инвалидности — 25—50% страховой суммы по до­говору.
5. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечи­вает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Предоставление этой гарантии имеет существенные особенно­сти. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорциональ­но страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, например 0,3 или 0,5% страховой суммы в день. В качестве максимальной границы величины пособия при­нято рассматривать размер среднедневного трудового дохода за­страхованного.

Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачи­вается. Наиболее распространенной является франшиза в семь дней.

В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет и ограничение продолжительности выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования, традиционно он составляет 365 дней.

Размер гарантии определяется в % к произведенным рас­ходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнитель­ным — не более 20—50%.

Обычно размер данной выплаты зави­сит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств со­циального страхования или социального обеспечения.

Говоря в целом о страховом покрытии при страховании от не­счастных случаев, необходимо выделить два различных подхода к определению конкретных объемов страховых выплат.

Страховая компания либо рассчитывает размеры всех гарантий в процентном отношении исходя из одной страховой суммы, установленной на случай смерти, либо использует различные страховые суммы для определения каждой гарантии.

Отечественные страховщики пред­почитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы, определенной на случай смерти, используя различные про­центные соотношения.

Однако в любом случае общая сумма выплат страхового возме­щения за одно или несколько страховых событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать стра­ховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каж­дой гарантии (если в договоре указано несколько страховых сумм).

Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь, это касается выплат капита­ла или пенсии на случай инвалидности, установление размера ко­торых очень часто вызывает разногласия между застрахованным и страховщиком.

Нередко стра­хователя не устраивает решение страховщика, и он может обра­титься с иском к страховой компании. Судебные органы для выне­сения решений по таким вопросам применяют собственные табли­цы материальной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека.

В основу данных таблиц положен принцип определения человеку материальной компенсации за нанесение ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его тру­доспособности и жизнеспособности. Таблицы определяют сто­имость каждого процента потери трудоспособности в зависимости от возраста пострадавшего.

Макет ее представлен в табл. 15.2. На практике динамика табличных коэффициентов показывает, что по­теря здоровья молодым признается более значимой, чем потеря здо­ровья пожилым человеком.

Эти таблицы используются для решения судебных дел не только в области страхования от несчастных случа­ев, но и в страховании гражданской ответственности и в любых дру­гих случаях определения сумм возмещения вреда, нанесенного здо­ровью и жизни человека.

Таблица 15.2

Оценка биологического ущерба, наносимого человеку

Возраст, лет . . . .	Шкала потери трудоспособности, %
1%	2%	…50% …100%
k11	k12
k21	k22
kij — коэффициент корректировки суммы к выплате (или абсолютное выражение суммы компенсации) при данной степени потери трудоспособности в зависимости от возраста

В последнее время в целях ускорения решения спорных вопросов по выплатам в возмещение ущерба здоровью застрахованного стра­ховщики предлагают клиентам обращаться не в суд, а в независи­мую экспертную комиссию.

Комиссия создается из представителей клиента, страховщика и независимого медицинского учреждения. Достичь согласованного, приемлемого для обеих сторон решения уда­ется гораздо быстрее и с меньшими издержками.

Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату (по нетрудоспособности), выплата производит­ся наследникам застрахованного. В случае смерти застрахованно­го в результате несчастного случая страховая сумма выплачивает­ся выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном раз­мере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев опре­деляются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования.

Поскольку страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, то в основу тарификации закладывается принцип распределения страхового риска между все­ми застрахованными.

Поэтому в основу нетто-ставки по страхова­нию от несчастных случаев закладывается средний показатель убы­точности страховой суммы.

Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, не зависят от пола и возраста застрахованных.

Дифференциация страховых премий определяется размером страховой суммы и опас­ностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь профессиональной.

Страховые тарифы возрастают с уве­личением размера страховой суммы и степени риска выполне­ния застрахованным своих профессиональных или общественных обязанностей.

Страховщики используют собственные шкалы соответствия та­рифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зави­симости от потенциальной опасности.

Работники умственного труда, сферы обслужива­ния, управления подвержены меньшей опасности несчастного случая. Индивидуальных расчетов страховых премий требует страхование спортсменов, актеров, спасателей и некоторых других групп профес­сий.

Источник: https://infopedia.su/11x72ff.html