Страховая защита — в чем заключается, ее функции, признаки и формы

Страхование принято рассматривать как звено финансовой системы государства. Однако страхование имеет отличительные признаки.Сущность страхования как экономической категории заключается в формировании денежных фондов за счет определенной категории лиц, которым при наступлении определенных событий будут произведены выплаты из этих фондов.

Можно выделить признаки, отличающие страхование от других распределительных категорий. Во-первых, страхование предполагает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. При наступлении страхового случая страхователь получает определенную сумму. Во-вторых, это вероятный характер наступления непредвиденных событий, наносящих ущерб имуществу, здоровью и т.д.

В-третьих, при страховании происходит распределение нанесенного ущерба между участниками страхования. В-четвертых, страхование предусматривает распределение ущерба не только в пространстве, но и во времени.

Страхование выполняет следующие функции: 1) восстановительную, проявляющуюся в выплате денежной суммы, направляемой на полную или частичную компенсацию потерь, понесенных юридическими и физическими лицами; 2) предупредительную, выражающуюся в проводимых страховыми организациями мероприятиях по предупреждению наступления страховых случаев; 3) сберегательную, когда страхование используется для накопления денежных средств; 4) контрольную, заключающуюся в строго целевом использовании денежных средств, аккумулируемых в страховом фонде.Страхование выступает как важный метод защиты разнообразных имущественных и неимущественных интересов, обязательный элемент системы общественного воспроизводства и распределительных отношений. Кроме перечисленных назначений, страхование выступает еще и как инструмент денежно-кредитного регулирования, а также в качестве источника формирования финансовых ресурсов государства.В экономически развитых странах страхование играет важную роль в привлечении инвестиций и социальной защите населения. На Западе до 70 процентов инвестиций в национальную экономику обеспечивается: за счет средств страховых кампаний, которые аккумулируют значительные средства. В Японии сумма страховых взносов на одного человека составляет около 100 тыс. долларов, в других странах – десятки тысяч.

• Страхование, таким образом, можно определить как особую группу экономических отношений, связанных с распределением между участниками таких отношений обязанностей по формированию страховых фондов и с правом на получение из них компенсаций в связи с наступлением определенных событий.
• Страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», однако как экономическая категория имеет характерные только для него функции, выполняет присущую только ему роль. В качестве общих функций можно выделить следующие:
• а)«формирование специализированного страхового фонда денежных средств»,который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:
•      инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;
•       вложения денежных средств в недвижимость;

      приобретение ценных бумаг и т. д.

б)возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите;

в)предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

 Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев.

В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

1. Категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление вспецифических функциях, присущих страхованию:
2.       рисковой,
3.       предупредительной,
4.       сберегательной,
5.       контрольной.
6. Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.
7. Сберегательная функция – сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования выражает такое свойство этой категории, как строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

• 3. Системы страхования
• В практике страхования в России в основном применяются 3 системы страхового обеспечения:
• 1) пропорциональной ответственности,
• 2) первого риска,
• 3) предельной ответственности.

Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.

1. ,
2. где   х – страховое возмещение;
3. а – размер ущерба;
4. в – страховая сумма;
5. с – стоимость имущества.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

Система первого рискаоснована на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности страхователя.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммой и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества как при пропорциональной ответственности.

Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Эта система применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

Например, если за предельную норму страхового обеспечения по страхованию урожая сельскохозяйственных культур взята ее урожайность 30 ц/га, то страховое возмещение может быть выплачено только в случае, когда урожайность данной культуры окажется ниже указанной нормы. Предельная ответственность используется при страховании крупных рисков.

Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.

Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Различают два вида франшиз:

1. Условная (невычитаемая).

2. Безусловная (вычитаемая).

• Франшиза устанавливается либо в процентах и страховой сумме, либо в абсолютном размере.
• При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
• При условной франшизе (УФ) ущерб возмещается полностью, если он больше франшизы и не возмещается, если меньше УФ

Источник: https://infourok.ru/lekciya-ponyatie-znachenie-i-funkcii-strahovaniya-2815825.html

Сущность страхования, его функции, формы и виды

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями.

На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации.

Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению.

Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет.

В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия.

Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

• В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:
• Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
• Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Рекомендуемые страницы:

Воспользуйтесь поиском по сайту:

Источник: https://megalektsii.ru/s48130t1.html

Страхование как финансовая категория. Сущность и функции страхования

– Что вы думаете о хиромантах, которые предвещают вам смерть? – Надеюсь, страховая компания не даст мне умереть, ведь я застрахован.

Марк Твен, из интервью 1907 г.

Страхование как важнейший способ управления рисками

Как известно, в своей деятельности участники общественного воспроизводства (государство, домохозяйства, юридические и физические лица) подвержены воздействию различных рисков.

Под риском в экономике понимают стоимостное выражение вероятности наступления неблагоприятных событий, ведущих к потерям.

Математически пределы вероятности находятся в промежутке от 0 до 1.

Существует следующие виды рисков:

• природно-климатические риски (стихийные бедствия, ураганы, землетрясения, наводнения);
• техногенные риски (пожары, аварии, дорожно-транспортные происшествия);
• криминогенные риски (кражи, угоны, противоправные действия третьих лиц);
• экономические риски (упущенная выгода, неисполнение договорных обязательств);
• экологические риски (отрицательные изменения в окружающей природной среде, вызванные чрезвычайными ситуациями);
• отраслевые риски (транспортные, кредитные и др.);
• политические риски (забастовки, саботаж и др.);
• военные риски (терроризм, локальные и масштабные военные действия);
• ядерные риски (связаны с эксплуатацией ядерных объектов).

Для устранения неблагоприятных последствий непредвиденных событий общество проводит комплекс защитных мероприятий.

В целях предупреждения и возмещения материального ущерба часть валового внутреннего продукта обосабливается в различных резервных, натуральных запасах и денежных страховых фондах.

В настоящее время существуют следующие уровни защиты для уменьшения риска и покрытия ущерба:

• межгосударственный уровень — государственные гарантии (используются в инвестициях);
• государственные централизованные фонды (система госрезерва) — создаются в материальной и денежной форме за счет средств из госбюджета и расходуются на покрытие ущерба в национальном масштабе;
• децентрализованные фонды предприятий (резервные фонды), которые создаются в материальной и денежной форме за счет средств предприятий и расходуются на покрытие убытков — это самострахование;
• страхование – деятельность специализированных юридических лиц по созданию страховой защиты для участников страховых отношений.

Страхование — важнейший способ управления рисками для минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.

Признаки страхования как финансовой категории

Страхование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей, рисков. Теоретически страхование, как категория рассматривается по нескольким направлениям:

• это экономическая категория;
• это сфера услуг (так как нет материально-вещественной формы);
• это финансовая категория, так как имеет те же признаки, что и финансовые отношения.

В экономике страхование выступает с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

Как финансовая категория страхование находится в тесной связи с финансами.

Его механизм определяется движением денежной формы стоимости при формировании и использовании целевых фондов денежных средств в процессе перераспределения доходов и накоплений.

Перераспределительные денежные отношения при страховании обусловливаются наличием страхового риска и возможностью возникновения материального или иного ущерба.

Таким образом, страхование как финансовая категория обладает следующими признаками:

• это денежные отношения между страховщиком и страхователем;
• эти отношения имеют перераспределительный характер;
• формирует и использует страховые фонды, источником которых является страховой взнос;
• регулируется государством через Министерства и специальные службы[1].

Отсюда ясно, что страхование — это совокупность перераспределительных отношений по формированию и использованию страховых фондов в целях защиты интересов юридических и физических лиц.

Функции страхования как выражение его сущности

Сущность страхования как особой сферы перераспределительных отношений проявляется в его функциях: рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

Рисковая (противорисковая) функция — основная функция, выражающая общественное назначение страхования – возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении страховых событий.

Финансовая компенсация за убыток отражает результат страховых отношений, направленных на защиту от страховых рисков и других опасностей, угрожающих жизнедеятельности экономических субъектов и граждан.

Именно в рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками замкнутой сферы страхования и солидарное покрытие негативных последствий страховых случаев.

Рисковая функция проявляется в механизме передачи риска страховщику и обеспечения финансовой компенсации страхователю за нанесенный ущерб.

Тем самым достигается изначальный уровень экономического состояния страхователя (до наступления страхового случая) или незначительное его изменение в результате воздействия рисковых обстоятельств. Заключение и реализация договоров прямого (первичного) страхования, т.е.

прямые непосредственные отношения «страховщик – страхователь», отражают суть страховых отношений по минимизации, компенсации последствий наступивших рисков.

Механизм передачи рисков проявляется не только в прямом (первичном) страховании, но и в таких страховых отношениях, как перестрахование (вторичное страхование) и сострахование.

Предупредительная функция — вторая функция страхования. Она выражается в том, что часть страховых взносов направляют на формирование фондов предупредительных мероприятий.

Сберегательная функция страхования — формирование денежных накоплений для обеспечения определенного уровня благосостояния или его улучшения.

Сберегательная функция наиболее полно проявляется в накопительных видах страхования (страхование на дожитие до определенного возраста, страхование пенсий, страхование детей и др.

), которые имеют долгосрочный характер и форму регулярной уплаты взносов, относительно низких в сравнении с выплатами страховых сумм.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через контроль за законностью проводимых страховых операций.

Отметим, что некоторые авторы кроме выше названных называют и другие функции страхования, например, социальную, кредитную и инвестиционную.

В России с 2004 по 2011 гг. такой службой являлась Федеральная служба страхового надзора (ФССН). С 4 марта 2011 г. функции ФССН переданы Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), к котрой и была присоединена ФССН.

1 сентября 2013 года ФСФР упразднена и её функции переданы в ведение Банка России. 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) упразднена.

Полномочия, осуществляемые СБРФР по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, переданы созданным структурным подразделениям Банка России.

Источник: http://www.ekonomika-st.ru/f-kredit/finansi/finansi-6.html

Глава 14 Страхование и страховой рынок

В современных экономических условиях, учитывая трансформационные процессы происходит переосмысление в системе защиты юридических и физических лиц от материальных затрат, к которым могут привести непередбач слышанные страховые случаи (стихийные бедствия, несчастные случаи, финансовые риски при получении кредитов и т.д.).

Таким образом, через систему страхования государство обеспечивает защиту населения в результате наступления страховых случаев, а также обеспечивает эффективную защиту предпринимательской деятельности.

Страхование и рынок страховых услуг являются принципиально важными для социально-экономического и инвестиционного развития как национального рынка, так и на международном уровнені.

Закону Украины»О страховании», страхование — это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан (физических) и юридических лиц при наступлении определенного события (страхового вы ипадку), определенной договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (взносов, страховых пре мойих премій).

• Итак, страхование — это система экономических отношений, которые возникают между двумя сторонами — страховщиком и страхователем — по обеспечению защиты имущественных интересов последнего за счет уплаты им с страховых платежей (премий) в специально созданных для этого целевые фонды, откуда осуществляется возмещение убытков (в случае наступления оговоренных страховых случаев.
• . Принципы, на которых базируется осуществление страховой деятельности следующие:
• — конкурентность — свободный выбор страховой компанией — вида страхования, а страхователем — страховщика;
• — страховой риск — потенциальная возможность убытка или потери дохода при наступлении определенных событий;
• — страховой интерес страхователя и страховщика как законное требование возместить имущественный ущерб, связанный с правом собственности, владения, распоряжения и использования объекта страхования и права ным вания от страховщика соблюдения условий договора
• — максимальная добросовестность — предоставление полной информации по предмету заключенного договора страхования как на этапе его заключения, так и на этапе выполнения, то есть это полное доверие между сторонами страхования ( (страхователем, страховщиком)
• — страховое возмещение на уровне ущерба не должно приносить страхователю прибыль, а должно лишь восстановить его имущественное положение до того уровня, который был непосредственно перед страховым случаем что в состоялся

— предостережение, т.е. включение в договор страхования особых клаузул (франшиза);

— суброгация (встречный регрессный иск) означает возможный иск к третьей (винной) лица в убытка с целью компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения я

— диверсификация законодательная возможность расширения деловой активности страховщиков за рамками страховой деятельности;

— контрибуция — это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить издержках ать по возмещению убытков. Страхование является экономической категорией, которая обусловлена ??движением денежной форми

1. стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. Признаки страхования:
2. 1. Наличие страхового риска, без которого страхование теряет смысл
3. 2. Отношения денежного перераспределения, связанные, с одной стороны, с формированием страхового фонда за счет страховых платежей, с другой — с возмещением ущерба из этого фонда пострадавшим
4. 3. Формирование страхового сообщества из числа страхователей означает право получения возмещения только страхователями, которые уплатили страховые платежи именно в этой страховой организации, сформировали целевой страховой денежный фонд
5. 4. Замкнутая раскладка ущерба в пространстве и времени показывает, что сформированный

страховой фонд предназначен только для возмещения убытков определенному кругу страхователей, которые могут находиться в пределах определенной территории и получить возмещение в течение определенного времени. Эта озн приказом базируется на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше количества участников страхованияя.

5. Сочетание индивидуальных и коллективных страховых интересов означает заинтересованность в отсутствии какого-либо ущерба как в индивидуальных страхователей, так и у определенных групп людей, предприятий, общества в целом

6. Возвратность страховых платежей означает возвращение страхователям денег в случае наступления страхового события. Этот признак приближает страхование в категории кредита, но нельзя утверждать, что страхователь кредитует страховщика, оски олько он покупает страховой защиту

7. Самоокупаемость страховой деятельности характеризует способность страховой организации покрывать свои расходы по предоставлению страховой защиты в определенном объеме за счет обоснованных размеров страховых взносов и взвешенной политики размещения т временно свободных денежных средств.

Каждая экономическая категория проявляет свою сущность через функции, которые она выполняет. Сущность и содержание страхования раскрывается через следующие функции:

1.

Рисковая функция заключается в материальной ответственности страховых компаний за последствия риска поскольку страховой риск непосредственно связан с предоставлением денежной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам. В рамках рисковой функции происходит перераспределение денежных средств (специализированный страховой фонд) среди участников страхования с последствиями страховых событияй.

2. Превинтивна (предупредительная) функция заключается в предупреждении страховых случаев и уменьшении суммы ущерба, направлена ??на финансирование мероприятий по уменьшению страхового риска за счет части средств страхового фонда.

Осуществление этой функц ции предусматривает широкий комплекс мероприятий, в том числе финансированием их для недопущения или уменьшения последствий страховых событий, а ее экономическая сущность заключается в том, что сама страховая компания объ тивно заинтересована в предупреждении наступлении страхового случаяв.

3 сберегательных (накопительная) функция проявляется только по отдельным видам личного страхования (страхование жизни, пенсий, ренты) с учетом инвестиционного дохода в течение действия договора. Например, при страховании жизни катег рия страхования наибольшей степени сближается с категорией кредита (происходит накопление определенных страховых сумм).

• 4 контрольных функция следует из вышеперечисленных специфических функций страхования и проявляется водночасно с ними в конкретных страховых отношениях соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый кон оль за верным проведением страховых операциий.
• . Роль страхования может рассматриваться по следующим направлениям:
• — страхование добавляет уверенности в развитии бизнеса и экономики в целом;
• — страхование дает возможность рационализировать структуру ресурсов и активизировать через инвестиции в наиболее эффективные сферы хозяйствования средств, направленных на организацию экономической безопасности;
• — страхование обеспечивает рациональное формирование использования средств, предназначенных для осуществления государственных социальных программ (здравоохранения, пенсионного обеспечения, финансового образования);
• — в страховании создаются значительные резервы средств, которые становятся источниками роста и покрытия ущерба в случае крупных стихийных бедствий и аварий;
• — создают рабочие места, формируется инфраструктура рынка

Источник: http://uchebnikirus.com/finansu/finansi_-_londar_sl/strahuvannya_strahoviy_rinok.htm

Материализация понятия «страховая защита»

Страховую защиту можно определить как реакцию людей на возможность утраты, порчи чего-либо; это — одно из фундаментальных понятий, помогающих уяснить суть других понятий и терминов страхового дела.

Содержание понятия страховой защиты состоит в том, что реакция людей на чрезвычайные, неожиданные, то есть случайные опасные события материализуется в создании ими специальных резервов и фондов, чтобы компенсировать из них убытки, наносимые имущественным интересам людей стихийными бедствиями или негативными общественными событиями. Если бы человечество не сталкивалось с такими случайными событиями, то не возникла бы и потребность в страховой защите.

Создание специальных резервов и фондов за счет части доходов отдельных людей, предприятий, общества означает, что страховая защита по своей сущности есть экономическое отношение между людьми, что это отношение порождается двумя группами законов, а именно: законами природы и законами развития общества.

Первый способ связан с тем, что в стране, регионе, на предприятии организуют работы по предупреждению опасных событий природного или технического происхождения, например, против пожаров, наводнений, дорожно-транспортных происшествий и т.д.

Второй способ (репрессивный) связан с пресечением наступившего опасного события, например, тушение пожара, ликвидация наводнения и эвакуация объектов из его зоны и т.д.

Оба способа должны опираться на экономическую базу, т.е. на наличие денежных и натуральных средств для превентивных и репрессивных мероприятий.

Поскольку для страховой защиты людей, сферы их обитания и общественного производства необходимы специальные денежные и натуральные средства (продукты питания, одежда, техника и т.д.

), постольку очевидно, что понятие «страховая защита» кроме организационнотехнического, юридического, морального и т.п. имеет экономический аспект своей сущности.

Как экономическое понятие «страховая защита» означает, что люди, предприятия, общество направляют часть своих доходов в денежной или натуральной форме для формирования резервов и фондов, с помощью которых, во-первых, они предупреждают или локализуют ущербы от негативных событий, во- вторых, возмещают убытки, нанесенные их интересам этими событиями, если опасные события не удалось предупредить или локализовать. Экономические отношения, в которые вступают люди, предприятия, общество для создания и использования этих резервов и фондов, и есть сущность понятия «страховая защита».

Желание добиться успеха, достичь поставленной цели характерно для любой предпринимательской деятельности, в том числе и в страховании.

Следовательно, можно принять, что деятельность считается добившейся успеха или, следуя английской транскрипции, effectiveness — результата, если она Достигла цели.

Но чтобы решить — достигнута ли цель, а если нет, то что необходимо, чтобы достигнуть ее, сначала следует определить, сформулировать эту цель.

Из приведенных выше рассуждений можно сделать выводы, во-пер- вых, о наличии в обществе объективной потребности в страховой защите, во-вторых, о том, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат, и, в-третьих, о необходимости соответствия уровня надежности страховой защиты общепринятым, международным требованиям, поскольку современный уровень страховой защиты в России ниже, чем в развитых странах. Тогда основная цель страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например, аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

Для количественного определения эффективности введем критерии ее оценки, основываясь на методологических принципах теории страхования, рекомендующей в качестве показателей страхования степень охвата и уровень страхового обеспечения по отдельному риску.

Представляется целесообразным объединить эти показатели в единый комплексный критерий — уровень страховой защиты суммарных рисков предпринимательской деятельности, имущества, жизни и здоровья граждан.

Такой критерий обеспечивает возможность расчетных оценок путем суммирования по видам страхования произведений уровня охвата и среднего уровня страхового обеспечения по каждому виду страхования и обладает важными достоинствами — представительностью и единственностью.

Представительность критерия обеспечивается его всеобщностью, то есть возможностью учета всех видов страхования по всему страховому полю, и объективностью, или, иными словами, возможностью воспроизведения любым исследователем расчета на основе официальных статистических данных. Из теории эффективности известно, что единственность критерия позволяет получать однозначные оценки эффективности и снизить субъективность принятия решения, основанного на этих оценках.

Всякое общественное, в том числе экономическое, отношение имеет своих материальных носителей. Применительно к страховой защите это, во-первых, люди, которые в данное отношение вступают.

Во-вторых, это фонды и резервы, которые позволяют проводить превентивные и репрессивные меры, а также возмещать ущербы, нанесенные отдельным людям, сфере их обитания, предприятиям, организациям, учреждениям. В- третьих, это объекты страховой защиты и, в-четвертых — денежная или натуральная компенсация ущерба.

Следовательно, материализация страховой защиты есть ее олицетворение или персонификация в субъектах данного отношения и овеществление в защищаемых объектах, страховых взносах, фондах и резервах, обеспечивающих возмещение ущербов.

По субъектам, создающим общественные резервы и фонды защиты, они принимают формы:

• • государственных;
• • административно-территориальных (республиканских,

краевых, областных и т.д.);

• • отраслевых;
• • отдельных предприятий и их объединений;
• • отдельных семей и граждан;
• • специализированных страховых организаций.

По методам формирования различают резервы и фонды общества, созданные фискальными методами либо добровольными взносами и методом прямого страхования. Любой из этих методов охватывает формирование централизованных (государственных) и децентрализованных (негосударственных) резервов и фондов общества.

По форме материализации любой компонент общественных защитных резервов и фондов может быть создан в денежном иди натуральном виде.

Можно сказать, что страховое экономическое отношение возникает с момента уплаты страхователями взносов страховщику, продолжается в процессе формирования страховщиком страховых резервов и фондов и завершается при использовании их страховщиком для страховых выплат, когда происходят страховые случаи, от которых производилось страхование.

Централизованные резервы и фонды. Как правило, это предусмотренные в бюджетах государства денежные запасы. Создаются на этих же уровнях запасы предметов потребления и средств производства (государственные резервы).

Любая форма этих запасов создается по строго определенным нормативам.

Централизованные запасы резервов и фондов имеют широкое предназначение для обеспечения крупнозатратных, особо важных для страны событий, таких, как ликвидация последствий аварии на Чернобыльской АЭС, землетрясений в г. Спитаке (Армения), на Камчатке, Сахалине.

Децентрализованные резервы и фонды. Это запасы, создаваемые республиками, краями, областями, отраслями, предприятиями любой формы собственности, отдельными семьями и гражданами страны (домашними хозяйствами) за счет части своих доходов.

У предприятий такие запасы предназначены для покрытия неожиданно возникших дополнительных затрат (в денежной или натуральной форме) в производственной сфере. Например, для покрытия убытков от стихийных бедствий, аварий. Или, если внезапное изменение конъюнктуры спроса потребовало оперативного внедрения новой техники, значительного пополнения оборотных средств и т.д.

Самострахование. Методы формирования — важное отличие самостраховых резервов и фондов от страховых резервов и фондов страховщиков.

Сущность самострахования заключается в том, что его резервы и фонды создаются субъектами, как правило, без регулярных и фиксированных по величине страховых взносов, создаются за счет собственных доходов чаще всего «на глазок», то есть без каких-либо нормативов и обоснований по величине отчуждаемых в резервы доходов и по срокам их отчуждения.

Часть полученного дохода или продукта его владелец сам, на свое усмотрение, откладывает в страховой фонд, резерв или, как принято говорить, «про запас», «на всякий случай», в размерах не всегда фиксированных и научно обоснованных, в сроки, необязательно регулярные.

Прямое страхование. Страховые фонды и резервы специализированных страховых компаний создаются другим методом — методом прямого страхования.

Суть этого метода в том, что страховые резервы и фонды формируются профессионально специализированной в страховании компанией за счет обязательной уплаты клиентами страховщика страховых взносов: фиксированных или согласованных по величине, в строго оговоренные сроки и в размерах менее того ущерба, который, может быть нанесен страховыми случаями.

Размеры, обязательность и регулярность уплаты взносов регулируются условиями страхования или законами страны. И используются страховые взносы для того, чтобы обеспечить страховые выплаты только при наступлении страхового случая.

Резервы и фонды специализированных страховых организаций являются органической частью общественных защитных резервов и фондов и поэтому имеют их родовые признаки.

Во-первых, резервы и фонды самострахования и прямого страхования имеют общие причины их образования, возникновения. Такая общность причин вытекает из необходимости страховой защиты всех сторон человеческого бытия, эта общность причин связана с необходимостью возмещения ущербов, обеспечением неожиданных затрат, возникающих из-за непредвиденных, случайных и чрезвычайных событий.

Во-вторых, резервы и фонды, созданные методом самострахования и прямого страхования, имеют общую цель — сохранение уровня жизни людей, среды их обитания и предотвращение перерывов в любой фазе общественного воспроизводства либо ликвидацию последствий таких перерывов.

В-третьих, общими являются источники формирования (создания, образования) этих резервов и фондов. Такими источниками являются доходы владельцев факторов производства, создаваемые в производстве и формируемые на фазе распределения национального дохода, а также доходы граждан.

Объективная необходимость централизованных фондов и резервов, в отличие от страховых фондов, вызывается любыми неожиданными, чрезвычайными обстоятельствами — благоприятными или неблагоприятными, умышленными или неумышленными действиями людей, прогнозируемыми (открытие полезных ископаемых произошло на несколько лет раньше, чем ожидалось) или непрогнозируемыми (стихийные бедствия), катастрофическими или некатастрофическими событиями и т.д. Фонды и резервы страховых компаний, создаваемые методом прямого страхования, не обеспечивают столь широкий спектр страховой защиты. Они создаются для защиты только от таких событий, которые по закону страны или по условиям страхования данного страховщика связаны со страховыми случаями. Эти резервы и фонды не дают страховой защиты людям при необходимости крупных затрат по благоприятным событиям (крупные научные открытия, неожиданное нахождение полезных ископаемых и т.д.); по ущербам, нанесенным умышленно; по заранее предвидимым, прогнозируемым событиям.

Характеристика сущности страхования охватывает и ряд других аспектов.

Первый — страхование не возникло бы на фазе перераспределения национального дохода, если бы человечество не сталкивалось со случайными, неожиданными негативными событиями. Случайность отрицательных событий — первый специфический сущностный признак, влияющий на все стороны страховой деятельности.

Второй — страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью.

Замкнутость отношения состоит в том, что в него вступают не все члены общества, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор страхования и оплатил его страховыми взносами.

При этом следует учитывать, что в страховой взнос закладываются две части: первая предназначается для создания страхового резерва и фонда, из которого будут возмещаться убытки по страховым случаям; вторая обеспечивает расходы страховой организации по ведению страхования.

• Третий — страховые отношения происходят в определенных пространственных и временных границах.
• С учетом названных аспектов прямого страхования уточним экономическую сторону его сущности: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных' границ раскладки ущербов, возвратностью страховых взносов, направленных в страховые резервы и фонды страховщиков.
• Из определений сущности страхования, сформулированных выше, следует, что в этом отношении взаимодействуют непосредственно два основных субъекта — страхователи, то есть дееспособные граждане и юридические лица, заключившие договор страхования и уплачивающие страховые взносы страховым компаниям для получения страховой защиты своих интересов, и страховщики — только юридические лица, имеющие свидетельство о государственной регистрации и государственные лицензии на страховую деятельность, формирующие из страховых взносов резервы и фонды для страховой защиты интересов страхователей и обеспечивающие материально эту защиту при страховых случаях.

Источник: https://studref.com/537157/strahovoe_delo/materializatsiya_ponyatiya_strahovaya_zaschita