Страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании: понятие, виды

При заключении договора страхования многие сталкиваются с огромным количеством незнакомых терминов, которые могут оказать значительное влияние на трактовку положений документа. Страховая сумма – это одно из основополагающих понятий всей системы защиты имущественных интересов, от нее зависит размер полагаемой компенсации.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – это денежная сумма, оговоренная в контракте, определяющая предел компенсации при возникновении предусмотренной договором ситуации. С ее учетом вычисляется и уплачиваемая организации премия.

ВАЖНО! Данная цифра представляет максимальное возмещение, на которое может рассчитывать лицо по страховому полису.

При этом, выплата обычно равна фактически понесенному ущербу. На полную компенсацию можно претендовать только при полном уничтожении, краже имущества или получении тяжкого ущерба состоянию здоровья.

В имущественном страховании данный показатель может достигать фактического размера цены страхуемого предмета (стоимости страхования). Превышение этой величины недопустимо. Если все же в бумагах указана завышенная цена, та разница, превышающая реальную стоимость на период заключения контракта, не принимается в расчет.

Если один и тот же предмет застрахован в разных компаниях, общая выплата по этим контрактам не может быть выше реальной цены такого предмета.

Если произошло уничтожение или был причинен ущерб имуществу, в некоторых случаях хозяин имеет возможность передать права на него организации и претендовать на выплату, равную цифре, оговоренной в договоре.

При страховой защите жизни этот показатель чаще всего устанавливает размер единовременной компенсации при достижении определенного возраста или сумму выплаты родственникам после смерти застрахованного.

Также эта цифра может характеризовать величину регулярных перечислений при договоре пожизненной ренты (пенсионное обеспечение).

Полисы, предлагающие защиту от несчастных происшествий и медицинское обслуживание, под данным показателем подразумевают максимальный размер, в рамках которого происходит компенсация.

Размер обеспечения обычно зависит от тяжести травмы и указывается для каждого случая в процентном соотношении к страховой сумме.

В случае потери трудоспособности, он может устанавливаться в фиксированном размере за каждый день.

Для договоров медицинского страхования показатель может указываться, как общий максимальный размер всех расходов за весь период действия полиса или устанавливаться для каждого происходящего случая.

Особенностью личного страхования является то, что человек может застраховаться от одних и тех же рисков в нескольких организациях. Общая предельная сумма в этом случае не ограничивается. Каждая компания будет нести ответственность в полном объеме.

Стоит отметить, что данный показатель определяется путем соглашения сторон только в случае добровольных видов страхования. При обязательных видах услуг эти цифры регулируются на законодательном уровне.

Чем отличаются страховая сумма и стоимость

Как уже стало понятно, страховая сумма показывает лимит компенсации по договору страхования. Именно в пределах этой цифры происходят выплаты. Стоимость же характеризует фактическую цену объекта страхования в момент заключения договора. Она определяется на основании независимой экспертизы.

ВАЖНО! Показатель суммы страхования должен быть меньше, чем его стоимость.

Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться. Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком.

Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу.

Какие существуют виды страховых сумм

Как исчисляется страховая сумма

Размер страховой суммы исчисляется по-разному для разных видов и форм страхования. Она может быть определена путем соглашения сторон или после проведения оценки стоимости имущества.

Страховая сумма при этом может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае, происходит ее уменьшение при каждом новом страховом случае. Например, если застрахован объект на 1 млн руб., эта цифра уменьшится после первой выплаты. Если она составила 500 тыс. рублей, в дальнейшем страхователь может рассчитывать только на остаток в 500 тыс. р. вне зависимости от фактического ущерба.

При неагрегатной форме установлен размер максимальной компенсации по любому случаю, вне зависимости от того, какой он по счету. Например, при той же сумме в 1 млн р., но в неагрегатной форме, можно рассчитывать на эту выплату при первом случае, втором и последующих.

Статья по теме:  Описание и понятие страхового тарифа

Может ли СК изменять страховую сумму в действующем договоре

ВАЖНО! Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого требуется согласие обеих сторон. Это же касается и страховой суммы.

Однако нужно понимать, что выплата осуществляется страховщиком не в полном объеме, а в соответствии с размером причиненного вреда. На полную компенсацию можно рассчитывать лишь в случае полной потери имущества или серьезного вреда здоровью и жизни.

Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей.

Приведем пример. При оформлении полиса на авто, страховая сумма была указана в размере 2 млн р. на основании анализа рыночных предложений по продаже аналогичных машин. Через несколько месяцев транспорт угнали, а страховщик заказал независимую экспертизу, которая оценила машину в 1,8 млн р. В итоге, эту сумму и выплатили пострадавшему.

Возможно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Оспорить заниженное возмещение возможно лишь с помощью суда, поскольку в соответствии с ГК РФ, пересмотр страховой стоимости, указанной в договоре, является незаконным. Любые изменения должны быть внесены в договор и подписаны обеими сторонами.

В указанном примере организация самостоятельно изменила размер страховой суммы, без согласования ее с владельцем авто. Исключением может стать только доказательство того, что хозяин намеренно ввел страховщика в заблуждение касательно стоимости при страховании имущества.

ВАЖНО! При полном уничтожении имущества, страховщик должен возместить полный размер страховой суммы.

Если выплата была занижена, это незаконно и необходимо оспорить данное решение в суде.

Таким образом, зная, что такое страховая сумма, можно определить, на какие выплаты можно рассчитывать по конкретному договору. Немаловажным при этом является выбор вида возмещения по контракту и правил исчисления данного показателя.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovaya-summa-eto.html

Страховая сумма и страховая стоимость. Чем отличаются?

Вопрос соотношения страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании и страховании грузов, в частности, нередко становится причиной разногласий между страхователем и страховщиком, причем в подавляющем большинстве случаев эти разногласия разрешаются в судебном порядке.

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» хорошо знакомы страховщикам и их представителям, и практически не понятны большинству страхователей. Анализируя условия договора страхования и ожидания страхователей относительно размера страхового возмещения, можно заключить, что вышеуказанные понятия отождествляются страхователями.

Разберемся в чем же разница этих двух понятий

Суть страхования предельно проста и сводится к тому, что если наступил страховой случай, определенный договором страхования и/или правилами страхования, страхователь (или выгодоприобретатель) должен получить страховое возмещение в том размере, который установлен страховым договором.

Тем не менее, при получении страхового возмещения, страхователь может заметить, что выплата не отвечает его ожиданиям.

Получая страховое возмещение в меньшем размере, чем прописано в договоре страхования, страхователь обращается за защитой своих прав и интересов в суд, мотивируя необходимый размер исковых требований суммой, пропечатанной в тексте договора страхования или указанной непосредственно в полисе страховщика и к своему удивлению получает встречный иск о признании договора страхования ничтожным полностью или в части.

После тщательного рассмотрения выходит, что в договоре страхования стороны согласовывают страховую сумму, при этом о страховой стоимости имущества умалчивается. Самое время разобраться — в чем же заключаются отличия этих двух понятий.

Страховая сумма – лимит (предел, верхняя граница) ответственности страховщика — максимальная сумма, которую он должен будет выплатить если произойдет страховой случай.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества в момент заключения договора страхования с привязкой к территории – стоимость имущества устанавливается по месту его нахождения (иными словами это рыночная стоимость).

Очевидно, что эти две цифры могут не совпадать. Как раз в вопросах соотношения страховой суммы и стоимости возникают разногласия, перетекающие в судебную плоскость.

Идеальная ситуация – если сторонами в рамках договора согласованы и страховая сумма и страховая стоимость застрахованного имущества. Однако на практике в договорах все чаще встречается только страховая сумма.

Возникает вопрос: почему с большой долей вероятности можно утверждать, что в ситуации, когда в документах зафиксирована только одна цифра, то это именно страховая сумма? Ответ прост — страховая сумма — это обязательное условие договора страхования (в ее отсутствие договор будет считаться незаключенным), в то время как, если договор составлен без указания страховой стоимости, то он имеет право на существование.

Последствия занижения или завышения страховой суммы

И завышение, и занижение страховой суммы влекут за собой последствия. В ситуации, когда страховая сумма выше действительной – договор страхования ничтожен в части этого превышения.

В ситуации обратной – имеет место неполное имущественное страхование, убытки будут возмещены частично (пропорционально отношению страховой суммы к стоимости).

Отсюда и встречный иск страховой компании, на который мы указывали выше.

Точку в разрешении спора может поставить, например, товароведческая экспертиза, правда если остатки имущества после наступления страхового случая позволяют ее провести, или на руках страхователя имеется документальное подтверждение стоимости имущества на момент заключения договора страхования. 

Что делать страхователю, когда в договоре страхования отсутствует страховая стоимость?

Но что делать страхователю в случае, когда в договоре страхования обнаруживается полное отсутствие страховой стоимости, а застрахованное имущество уже исчезло в неизвестном направлении или уничтожено без возможности восстановления (например – застрахованный груз полностью уничтожен огнём в результате произошедшего пожара).

В таких ситуациях события могут разворачиваться не в пользу страховщика. С одной стороны, как уже было сказано ранее, законодатель установил запрет на обогащение недобросовестных страхователей за счет страховщика – договор страхования в размере страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества — ничтожен.

С другой стороны, закон дает право страховщику (именно право, а не обязанность) осмотреть страхуемое имущество перед его страхованием, а при наличии сомнений в добросовестности контрагента – провести экспертизу и установить действительную стоимость объекта страхования.

Выбор — воспользоваться своим правом или пренебречь, остается за страховщиком.

В судебной практике все же встречаются примеры, когда страховщику удается доказать недобросовестность страхователя и как следствие ничтожность договора страхования полностью или в части. Но в большинстве своем практика категорична – в отсутствие веских доказательств введения страховщика в заблуждение, решение с большой долей вероятности будет вынесено не в пользу последнего.

© Независимое агентство сюрвея и аджастинга

Источник: https://nasa-service.ru/articles/strakhovaya_summa_i_strakhovaya_stoimost_chem_otlichayutsya.html

Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования

Страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить компенсацию выгодоприобретателю. Страховая сумма  –  это максимальный размер возмещения по договору страхования. Возмещение зависит от размера ущерба, выплаты страховщика – меньше или равны общему объему возмещения.

Что такое страховая сумма

Согласно ст.10 закона РФ от 27.11.1992 №4015 – 1, страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную в договоре между страхователем и страховщиком, размер которой влияет на премию и компенсацию.

Иными словами, это максимальный размер выплат, на которые может рассчитывать застрахованное лицо при реализации риска. Возмещение по договору может осуществляться частично или в размере всего лимита.

Размер выплат определяет, сколько будет стоить страховка: чем выше стоимость возмещения, тем больше страховщик потребует за защиту интересов клиента. Если покупатель желает снизить стоимость продукта, он может исключить часть рисков, применить франшизу или выбрать другого страховщика.

При расчете коэффициентов и тарифов страховщик использует показатель убыточности страховой суммы. Это процент, характеризующий отношение выплат к размеру страховой премии по всем договорам в конкретном периоде. Показатель убыточности страховой суммы является индивидуальным для каждой СК, он меняется в зависимости от офиса, сезона и региона, в котором располагается филиал организации.

Как определяется страховая сумма

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

В имущественном страховании

Страховая сумма в имущественном страховании определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Величина, прописанная в страховом договоре, не может превышать реальную стоимость имущества. Определением размера обычно занимается представитель СК. Для этого требуется предварительная оценка эксперта.

Этапы сделки:

• клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
• агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
• если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
• при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
• если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

СПРАВКА! Оценка жилья и иного имущества требуется не всегда. Страховщики обращаются к экспертам при оформлении договоров с возмещением от 500 тыс. руб. и более. Для страховок с лимитом 50 – 250 тыс. руб.

оценка имущества у некоторых СК  –  необязательное условие. Это полисы «коробочного» типа: с фиксированным размером страховой суммы в зависимости от премии и включенных в договор рисков.

Они доступны для покупки онлайн.

В личном страховании

Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков нельзя, так в таком случае она представляет собой лимит ответственности СК. Согласно ГК РФ, граница денежных средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может влиять на ее размер, если:

• Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
• Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше вписанных в полис обязательств, тем незначительнее размер компенсации по каждому случаю и полису в целом.
• Доходы страхователя не позволяют заплатить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в размере сотен тысяч (миллионов) рублей.

В личном страховании, в отличие от защиты имущества, сумма определяет не границу выплат, а конкретный размер компенсации по каждому риску и в целом по страховке.

Какие бывают страховые суммы

Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма  –  та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.

СПРАВКА. Пример  –  договор ОСАГО. После каждого ДТП по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, разницу клиент будет возмещать из своего кармана.

Уменьшение выплат применяется при оформлении полиса в автостраховании, защите имущества. Неагрегатная страховая сумма присуща договорам личного страхования.

Убыточность страховой суммы

При расчете оптимальных тарифов и коэффициентов актуарии (аналитики, занимающиеся финансовым прогнозированием для СК) используют показатель убыточности страховой суммы. Он определяет отношение выплат при реализации риска к объему всех премий, полученных от страхователей в конкретном временном периоде.

Убыточность страховой суммы можно охарактеризовать как прогнозируемый уровень расходов финансовой организации в связи с предполагаемым количеством реализованных рисков и объему выплат. Показатель рассчитывается индивидуально по каждому страховому продукту, потом данные обобщаются для формирования общей финансовой картины о деятельности СК.

Уровень убыточности определяет ставку нетто-тарифа СК. По обязательным видам страховых продуктов она устанавливается государством. В добровольном страховании ЦБ РФ не может навязать тариф страховщику. Поэтому стоимость услуг по одному виду страхования у различных компаний может отличаться в разы.

Страховая сумма и премия

Размер премии, уплачиваемой страховщику за оказание услуг, прямо пропорционален объему возмещения. Чем дороже стоимость полиса, тем выше страховая сумма.

Страховое возмещение

В страховании имущества страховое возмещение прямо пропорционально относится к размеру страховой премии.

Пример расчета суммы в имущественном страховании

В имущественном страховании страховая сумма  –  это лишь верхняя граница выплат, которую страховщик возмещает только в случае полной гибели застрахованного имущества или кражи объекта.

Пример: квартиру Иванова частично залили соседи сверху. Страховая сумма по договору составляет 400 тыс. руб. но из них только 200 тыс. руб.

 –  средства для оплаты ремонта, внутренней отделки помещения, мебели и иных дорогостоящих предметов. Иванов надеется, что получит всю сумму возмещения, прописанную в полисе.

Однако оценщик страховой фирмы Петров при определении суммы выплат учел фактически причиненный ущерб.

Реализация страхового риска повлекла за собой необходимость ремонта потолка, переклейки обоев и чистки мебели (дивана и кресла). Приблизительный размер ущерба  –  120 тыс. руб.

При рассмотрении страхового случая по полису Иванова финансовая комиссия учла расчеты Петрова, но добавила 5 тыс. руб. в качестве компенсации услуг клининговой компании. В итоге по страховке Иванову выплатили 125 тыс. руб.

, несмотря на то, что размер страховой суммы по полису  –  400 тыс. руб.

Расчет в полисе личного страхования

В сфере личного страхования ее размер равен компенсации, которую выгодоприобретатель получает при реализации риска: учитывается не степень вреда, а какое страховое событие привело к необходимости СК возмещать ущерб.

Пример: Сидоров купил полис защиты жизни и здоровья. Страховая сумма по договору составляет 1 млн. руб. Выплаты определяются по риску:

• за смерть застрахованного лица родственники получат 1 млн. руб.;
• при получении инвалидности 1 или 2 степени Сидорову выплатят 500 тыс. руб.;
• за любой перелом кости –  50 тыс. руб.

Спустя месяц после покупки полиса Сидоров случайно ломает ногу, поскользнувшись зимой на лестнице возле супермаркета. После заявления застрахованного лица о реализации риска в течение 2 недель СК выплачивает денежные средства в размере 50 тыс. руб., без оценки тяжести причиненного вреда.

Может ли СК изменить страховую сумму в договоре

Изменение размера страховой суммы компанией (или клиентом) в одностороннем порядке невозможно. Любые правки в полис вносятся только после предварительного согласования с владельцем страховки.

ЭТО ВАЖНО! Факт необоснованного занижения СК совокупного объема выплат по договору является нарушением. В таком случае клиент имеет право аннулировать сделку, запросить возврат уплаченной премии и потребовать компенсацию у страховщика. Для подробной консультации задавайте вопросы юристу нашего портала.

Страховые компании при наступлении страхового случая могут обратиться за изменением условий договора, если возникнут подозрения в честности страхователя. При ненадлежащей оценке имущества или ее отсутствии рыночная стоимость объекта может быть преувеличена, что повлияет на компенсацию. Оспаривая объем возмещения, СК получает возможность снизить издержки.

Консультация юриста по страхованию

Расчет стоимости полиса можно осуществить до оформления бумаг в офисе страховщика. Доверьтесь юристу нашего портала: специалист подберет для вас оптимальный вариант и проконсультирует об особенностях договора, а также ответит на другие вопросы по теме.

Если требуется срочная консультация, звоните по бесплатным номерам:

• +7(812)627 – 17 – 99 –  для жителей Ленинградской области и Санкт – Петербурга;
• +7(499)703 – 39 – 98 –  для проживающих в Москве и области;
• 8(800)555 – 67 – 55 –  для клиентов других регионов страны.

Вы можете заполнить онлайн-заявку на портале. Юрист ответит в течение 15 минут.

Выводы

Страховая сумма является важным условием договора:

• От нее зависят премия и выплаты в имущественном страховании.
• При покупке полиса личного страхования она равна возмещению при реализации одного или нескольких рисков.
• Если с каждой выплатой совокупная компенсация уменьшается пропорционально полученным от компании денежным средствам, то речь идет об агрегатной страховой сумме. Иной вариант в страховании –  неагрегатный тип лимита. Он позволяет клиенту неоднократно получать выплату в рамках установленных границ без снижения общего порога.

Подписывайтесь на портал и следите за свежими новостями. Будем благодарны за репост и лайк. Пишите вопросы в х, юрист ответит на них в течение 15 минут.

Читайте далее статью на тему страхового ущерба: что это, как рассчитывается, регресс СК.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strakhovaya-summa-eto

Отличие страховой суммы от страховой стоимости

В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.

Что такое действительная стоимость, я полагаю все и без меня знают.

Что такое страховая сумма, раскрывается в ст.

947 ГК РФ «Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей».

Ключевое слово или фраза, кому как больше нравится — в пределах. То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать. 

Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ «Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования»

То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.

    Отсюда вывод:

• Страховая сумма – предел
• Страховая стоимость – цена. 

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

Самый распространенный вопрос в спорах о размере страхового возмещения, — «Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?»

И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой «Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена…»

Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите?

Все дело в том, что никто, то ли не может, то ли не хочет внимательно читать закон. А ведь в статье 948 ГК РФ прямо указано, что страховая стоимость не может быть оспорена лишь в том, случае если она: «Указана в договоре страхования».

Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования.

То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре.

Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили.

Но не тут то было. Основной довод наших судов, при попытке оспорить размер ущерба  сводится к простому и незамысловатому вопросу, — «А Вы с какой суммы исчисляли страховую премию? Раз брали со страховой суммы, то и платите  ущерб в размере страховой суммы».

Лезем смотреть ст. 951 ГК РФ, и оказывается «Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость».

• И даже последствия есть такого страхования:
• Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
• Читаю пленумы и обзоры и понимаю, что астрология гораздо более точная наука, чем  сегодняшняя юриспруденция. 

Источник: https://zakon.ru/blog/2018/02/26/otlichie_strahovoj_summy_ot_strahovoj_stoimosti

Страховая оценка, страховая стоимость, страховая сумма в страховании имущества. Понятие двойного страхования

Страхование имущества – это вид страхования, который предполагает страхование любых объектов, представляющих объективную ценность. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду.

Для определения суммы страховых взносов необходима оценка страховой стоимости имущества. Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость имущества, определяемая для целей страхования.

Страховая оценка используется в качестве базы для последующего определения страховой суммы, страховых взносов, размера понесенного ущерба и страхового возмещения, поэтому так важно максимально точно определить её размер.

Основные способы страховой оценки для определение страховой стоимости:

• — по действительной стоимости;
• — по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;
• — по рыночным ценам и др.
• Для правильной страховой оценки страховщиком также привлекаются квалифицированные эксперты.

В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения.

Страховая сумма – определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования.

В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость.

Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

1. Страховщик
2. Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
3. Билет.

Инвестиционные ресурсы страховщика, их состав. Необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков. Принципы инвестирования. Требования к составу и структуре активов, принимаемых в покрытие собственных средств и страховых резервов страховщиков. Контроль за инвестиционной деятельностью страховщиков.

Страховщики, организационно-правовые формы, требования по допуску к страховой деятельности. ОВС как особая форма страховщика. Требования по иностранному участию в капиталах страховщиков, дочерние компании иностранных страховщиков. Особенности регулирования их деятельности. Проблемы присоединения к ВТО.

Страхование от несчастных случаев и болезней. Основные виды и формы проведения страхования.

Страховое возмещение

Страховые резервы, образуемые страховщиками, могут использоваться: а) на любые цели по усмотрению страховщика; б) только для обеспечения страховых выплат; в) могут изыматься в бюджет или направляться на иные цели по указанию органов исполнительной власти.

Инвестиционные ресурсы страховщика, их состав. Необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков. Принципы инвестирования. Требования к составу и структуре активов, принимаемых в покрытие собственных средств и страховых резервов страховщиков. Контроль за инвестиционной деятельностью страховщиков.

Для защиты страхователей от потерь, которые они могут понести в случае неплатежеспособности страховщиков, органы государственного страхового надзора осуществляют регулирование инвестиционной деятельности страховых организаций и, в первую очередь, контролируют инвестирование средств страховых резервов.

Инвестиционная деятельность страховых организаций регламентируется Приказом «Об утверждении порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» от 2 июля 2012 года, гл2 и 3, а также Законом «об организации страхового дела в РФ», гл.3 ст.25, 26.

Страховщики превращают пассивный капитал, полученный путем заключения сделок со страхователями, в активный, действующий на рынке. Следовательно, инвестиционные фонды страховых компаний являются достаточно большими и постоянно пополняются.

В связи с этим и возникает необходимость государственного регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, учитывающего национальные и конкурентные особенности.

• · Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования.
• · Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
• Принцип возвратности — максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном размере.
• Принцип ликвидности — чтобы в любое время были и наличии ликвидные средства либо капитальные вложения, без труда обращаемые в ликвидные средства.
• Принцип диверсификации (или «принцип смешения и рассеивания») вложении служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на разные виды вложении и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика.
• Принцип прибыльности вложений — активы должны размещаться при обеспечении названных выше принципов с учетом ситуации на рынке капиталовложений и вместе с этим приносить постоянный и достаточно высокий доход.
• Для покрытия (обеспечения) страховых резервов принимаются следующие виды активов:
• · федеральные государственные ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией;
• · государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации;
• · муниципальные ценные бумаги;
• · акции;
• · облигации;
• · простые векселя банков;
• · жилищные сертификаты;
• · инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;
• · банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами , а также на обезличенных металлических счетах;
• · сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;
• · недвижимое имущество;
• · доля перестраховщиков в страховых резервах; и др.
• Требования к активам, принимаемым для покрытия (обеспечения) страховых резервов:
• · ценные бумаги, соответствующие следующим требованиям:
• · относящиеся к активам, включенным в котировальный список известных фондовых бирж и эмитентам которых присвоен высокий рейтинг кредитоспособности.
• · выпущенные международными финансовыми организациями — включены в Ломбардный список Банка России;
• · жилищные сертификаты — выпущены на территории Российской Федерации эмитентами — юридическими лицами, которые имеют права заказчика на строительство жилья;
• · инвестиционные паи открытых и интервальных паевых инвестиционных фондов — правила доверительного управления паевых инвестиционных фондов зарегистрированы в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг;
• · банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, а также на обезличенных металлических счетах — размещены в банках, имеющих лицензию на осуществление банковских операций;
• · простые векселя банков — фактически оплачены в соответствии с договором купли-продажи и включены в Ломбардный список Банка России
• · сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления — общие фонды банковского управления зарегистрированы в установленном порядке и имеют инвестиционную декларацию
• · недвижимое имущество:
• · рыночная стоимость подтверждается независимым оценщиком с периодичностью один раз в год;
• · стоимость объекта недвижимости по балансу не превышает его рыночную стоимость;
• · доля в страховых резервах перестраховщиков, которые имеют лицензию на осуществление перестрахования
• · дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых агентов, не являющаяся просроченной и возникшая в результате операций страхования, сострахования и перестрахования;
• · дебиторская задолженность страховщиков, возникшая в результате расчетов по прямому возмещению убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС
• · займы, предоставленные физическим лицам по договорам страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет

2.Страховщики, организационно-правовые формы, требования по допуску к страховой деятельности. ОВС как особая форма страховщика. Требования по иностранному участию в капиталах страховщиков, дочерние компании иностранных страховщиков. Особенности регулирования их деятельности. Проблемы присоединения к ВТО.

1. ГК РФ Статья 938.
2. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.
3. Закон «об организации страхового дела в РФ» Статья 6.

1. Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

2.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования или только страхование объектов имущественного и личного страхования.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность.

В случае, если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям. Данная квота – это отношение суммарного капитала принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

4.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора.

Российское страховое законодательство выделяет в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации»).

ФЗ «О взаимном страховании» Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.

В целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования. Число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования.

После ратификации Протокола о присоединении ВТО, Россия приняла на себя обязательства в отношении допуска иностранных лиц на внутренние рынки. Специалисты выделяют 2 ключевые проблемы присоединения России к ВТО. Через пять лет после подписания соглашений на многие страховые рынки (страхование жизни, ОСАГО и др.

) будут допущены дочерние общества с иностранным участием, превышающим 50% (ограничения сохранятся только в сфере страхования госзакупок). Через 9 лет после вступления в ВТО иностранные субъекты смогут оказывать в России страховые услуги, не учреждая здесь юридическое лицо. Начиная с этого времени в стране смогут открываться филиалы крупных иностранных страховых компаний.

Вероятно также постепенное расширение видов страховых услуг, предлагаемых на рынке, повышение их качества и снижение цен (хотя бы в отдельных сегментах).

Конкуренция на недостаточно развитом (по сравнению с западным) российском рынке, при открытом доступе на него иностранных страховщиков может привести к вытеснению национальных игроков, оставив им обслуживание преимущественно малого и среднего бизнеса.

Это может привести, в частности, к понижению капитализации отрасли за счет переключения большей части финансовых потоков на зарубежное перестрахование, увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования), занятие монопольного положения крупными иностранными страховщиками, к чему национальные игроки могут оказаться просто не готовы.



Источник: https://infopedia.su/9x110ee.html