Страховая премия — что это, ее виды, особенности и принципы расчета

Страховая премия - что это, ее виды, особенности и принципы расчета

фото с сайта byd-spokoen.ru

Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Страховая премия - что это, ее виды, особенности и принципы расчета

Фото с сайта stsbroker.ru

Страховая премия – это денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику. В роли первого может выступать юридическое либо физическое дееспособное лицо, в роли второго – юридические лица, имеющие лицензию на ведение страховой деятельности.

При страховании размер премии устанавливается в соответствии с условиями договора. Её можно выплатить полностью сразу или разбить на части. Длительность внесения взносов может производиться и в течение длительного периода 5-20 лет. Особенно часто это происходит при заключении договора страхования жизни.

Виды премий

  • По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора.

Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков.

Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента.

Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре.

  • Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.
  • Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации.
  • Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии.
  • Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз.

Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

  1. На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.
  2. Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.
  3. Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.
  4. Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок.

Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.

Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Особенности выплаты страховой премии

Страховая премия - что это, ее виды, особенности и принципы расчета

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru

Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.
В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо.

Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

  • Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.
  • Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

  • Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.
  • Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.
  • Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Условия возврата страховой премии

Вернуть уплаченные взносы в полном или частичном размере можно при расторжении действия договора.

Рассмотрим несколько примеров:

  • смена собственника или его гибель;
  • уплаченные средства по ОСАГО возвращают если автомобиль украден или продан другому лицу.

Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов.

  • После подачи документов представители компании обязаны дать письменный ответ, где будет указано либо согласие на расторжение, либо отказ с указанием его причины.
  • При изучении документа стоит обратить внимание на пункт, где указана информация о порядке расторжения и сроках уведомления о своем желании.
  • Также стоит внимательно изучить прописанные в документе случаи, в которых можно расторгнуть договор.

Страховая премия - что это, ее виды, особенности и принципы расчета

фото с сайта страховка.ру

Подведем итоги

Когда все документы оформлены, гражданин должен перечислить нужную сумму. Сбор страховой премии может быть выполнен единовременным платежом в полном размере, либо разбита на страховые взносы, которые будут выплачиваться по графику – раз в месяц, квартал или полугодие.

Источник: https://byd-spokoen.ru/articles/strahovanie-veshchej/1097.html

Страховая премия — что это такое, виды, как рассчитать страховую премию по ОСАГО в 2020 году, сроки выплаты, порядок возврата

Любой человек, собирающийся приобрести страховой полис, и неважно, что он планирует страховать, при изучении данного вопроса сталкивался с понятием «страховая премия». Но мало кто знает точное его значение, хотя это очень важно. Более подробно со значением словосочетания «страховая премия» можно ознакомиться ниже. Читайте обзор как оформляется досрочный выход на пенсию.

Страховая премия - что это, ее виды, особенности и принципы расчетаСтраховая премия представляет собой один из самых важных элементов договора страхования

Что это?

Страховая премия представляет собой один из самых важных элементов договора страхования.

Именно по этой причине лицо, оформляющее страховой полис, должно иметь четкое представление – что же такое страховая премия, на что она влияет, и какие процессы в страховании зависят от нее.

В противном случае, по незнанию, человек может столкнуться с не очень приятными для него последствиями. Читайте обзор тарифов и услуг РЕСО-страхование жизни и здоровья.

Страховая премия представляет собой денежный взнос, который получает страховая компания за реализацию любого типа страхования.

Страхователь несет обязательство по уплате данного взноса, а его размер определяется совокупностью предстоящих страховых выплат. Величина страховой премии определяется подписанным между сторонами договором.

На ее размер, срок и алгоритм выплат может повлиять вид страхования, а также другие индивидуальные факторы.

Страховая премия по кредитному договору – это платеж, предусмотренный договором страхования кредитных рисков.

Финансовые учреждения стремятся максимально обезопасить себя от возможного невозврата кредитов, призывая клиентов к страхованию не только себя, но и других возможных рисков.

В случае с кредитом, страховая премия прибавляется к сумме кредита и уплачивается равномерными платежами. Часто банки предлагают снижение процентных ставок для тех, кто соглашается застраховать кредитные риски.

Виды

Страховые премии имеют следующие критерии классификации:

  1. Восприимчивость к поведению рисков:
    • Фиксированная – когда время не влияет на изменение суммы платежа;
    • Натуральная – размер платежа постоянен только в определенном периоде, далее сумма может быть скорректирована. Все зависит от поведения рисков.
  2. Целевое назначение:
    • Рисковая – предполагает расчет платежа таким образом, чтобы покрыть возможные риски для компании. Чаще всего подчиняется учтенной вероятности наступления ожидаемых рисков в определенной ситуации;
    • Сберегательная – используется при страховании жизни. Ею пользуются по окончании срока договора, чтобы оправдать платежи страхователя;
    • Премия нетто – цель этой страховой премии покрыть совокупный объем страховых платежей на необходимый период времени;
    • Премия брутто – эта премия включает в себя нетто-премию, а также компенсирующие надбавки как, например, расходы на рекламу.

Читайте о страховании жизни и здоровья ребенка, особенности оформления и налоговый вычет на этой странице.

Расчет

Величина страховой премии должна соответствовать следующим критериям:

  • Покрыть все допустимые претензии, которые могут возникнуть в течение действия договора;
  • Образовать резервы;
  • Оправдать все расходы на ведение дел;
  • Гарантировать прибыль страховщика.
Читайте также:  Постановка на учет автомобиля с сохранением номеров

Единой формулы расчета страховой премии для всех видов страхования не существует, однако при ее расчете следует опираться на следующие факторы:

  • Срок действия договора;
  • Размер страховых сумм по каждому риску;
  • Актуальные тарифные ставки;
  • Возможные скидки и надбавки;
  • В зависимости от условий договора, премия страховщика.

По ОСАГО

Величина стразового взноса по ОСАГО 2016 вычисляется на основании умножения основного страхового тарифа и различных коэффициентов, рассматриваемых индивидуально в каждом договоре. Ознакомиться с информацией обязательно ли страхование жизни при ОСАГО и что делать, если навязывают можно здесь. В итоге страховая премия ОСАГО представляет собой совокупность перечисленных ниже факторов:

  • Территориальная область использования транспортного средства;
  • Наличие страховых льгот;
  • Технические характеристики транспортного средства;
  • Период использования;
  • Число лиц, чьи данные будут внесены в полис ОСАГО.

Стоит отметить, что страховая компания придерживается определенных рамок, установленных законом. То есть окончательная стоимость тарифа не может превышать указанных рамок.

В соответствии с правилами ОСАГО оплата страховой премии производится однократно за наличный или безналичный расчет и только после подписания страхового договора обеими сторонами. Срок оплаты страховой премии определяется датой прихода финансов в кассу или на расчетный счет страховщика.

Возврат по кредитному договору

Как уже упоминалось ранее, страховая премия по кредитному договору является своеобразным инструментом по защите банка от неуплаты займа, взявшим его лицом. В данном случае страховка имеет срок действия, идентичный сроку действия кредитного договора.

Однако часто бывает так, что заемщик раньше установленного срока погасил кредит, что в такой ситуации происходит со страховкой? В любом договоре страхования должен быть прописан пункт про досрочное расторжение сделки.

Так вот, чтобы вернуть страховую премию по случаю преждевременного расторжения договора займа необходимо:

  1. Найти и хорошо изучить пункт о досрочном расторжении договора и о возврате страховой премии.
  2. Далее пишем претензию в страховую компанию с учетом условий договора.
  3. Прилагаем к претензии необходимые по условиям документы.
  4. Если страховая не удовлетворила запрос, то уже с иском идем в суд.

Согласно ГК РФ, расторжение договора страхования жизни возможно по желанию страхователя или выгодоприобретателя в любой момент. Для этого следует написать заявление в страховую компанию, в заявлении указать:

  • Название страховой компании;
  • Паспортные данные;
  • Реквизиты договора страхования;
  • Саму просьбу о расторжении договора;
  • Пожелание вернуть страховую премию.

Образец заявления о возврате страховой премии: скачать

Стоит отметить, что возврат страховой премии имеет место быть только в том случае, если это учтено в договоре страхования или в правилах. Читайте обзор правил условий и тарифов НСГ страхование жизни, здесь: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/nsg-straxovanie-zhizni-obzor-pravil-uslovij-i-tarifov.html.

После того, как страховая компания приняла заявление о расторжении договора, между страховщиком и заявителем подписывается соглашение о расторжении договора страхования жизни.

Видео

Смотрите видео-обзор как вернуть страховую премию, уплаченную банку:

Любой юридический документ содержит различные термины, не всегда понятные обывателю. Чтобы не оказать в неловкой, как минимум, ситуации, рекомендуется заранее изучить все аспекты, которые кажутся непонятными. Ведь незнание закона не освобождает от ответственности.

Источник: https://strahreg.ru/obshhie-voprosy-po-straxovaniyu/straxovaya-premiya-chto-eto-takoe-i-kak-vyplachivaetsya.html

Метод и принципы расчёта страховой премии

  • Страховая премия – это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.
  • Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:
  • ü  покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;
  • ü  покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;
  • ü  обеспечить размер прибыли.
  • тарифная НЕТТО-ставка
  • Страховая премия состоит из четырёх элементов:
  • ü  чистая НЕТТО–премия
  • ü  рисковая надбавка
  • ü  нагрузка на покрытие расходов страховой компании
  • ü  надбавка на прибыль
  • НЕТТО–ставка – это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.
  • Нагрузка – это оплата расходов страховщика, включая:
  • ü  заработную плату;
  • ü  аренду;
  • ü  комиссионные;

ü  и т.д.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании – стоимость страхования имущества, в страховании жизни – страховая сумма.

  1. Страховой тариф – это отношение величины премии к базе.
  2. Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами страховой ответственности.
  3. Следует различать рассчитанные страховые тарифы от конъюнктурных, которые могут быть выше или ниже рассчитанных тарифных ставок.
  4. При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую задачу, при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём страховой ответственности.

Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется – Актуарий.

При исчислении НЕТТО-ставки принято исходить из равенства , где P – страховые платежи соответствующие НЕТТО-ставкам, B – страховое возмещение.

При расчёте НЕТТО-ставок при всём многообразии видов имущества используется один показатель убыточности страховых сумм.

  • Показатель зависит от общей страховой суммы, которая для данного года является постоянной, от величины суммы выплат страхового возмещения, зависящего от рода обстоятельств, которые можно свести к 4-ём элементам убыточности страховых сумм:
  • А – частота страховых случаев – это отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов.
  • а – число объектов страхования;
  • б – страховая сумма застрахованных объектов;
  • в – число страховых случаев застрахованных объектов;
  • г – число повреждённых и уничтоженных объектов;
  • д – страховые суммы этих объектов;
  • е – суммы страховых возмещений.
  • Б – опустошительность страховых случаев – это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев застрахованных объектов.
  • В – степень уничтожения или интенсивность повреждения – это отношение суммы застрахованного возмещения к страховой сумме этих объектов.
  • Г – это отношение средней страховой суммы повреждённых или уничтоженных объектов к средней страховой сумме застрахованных объектов.
  • Произведение показателей всех 4-ёх элементов = Показателю убыточности страховой суммы (q)

Источник: https://straxovikst.ru/281-metod-i-principy-raschjota-strahovoj-premii.html

Лекция: Общий принцип расчета страхованных премий. Страховой тариф

Согласно теории риска, величина выплаты по конкретному до­говору страхования является случайной величиной. Следователь­но, сумма выплат по всем договорам также будет являться случай­ной величиной.

Это означает, что она может принять любое значе­ние из диапазона от нуля до максимально возможной суммы выплат, равной совокупной страховой сумме по всем договорам. Если стра­ховщик хочет обеспечить 100%-ную гарантию того, что сумма нетто-премий превысит сумму выплат, он должен сформировать стра­ховой фонд в размере совокупной страховой суммы.

В этом случае нетто-премия по каждому договору будет равна страховой сумме. В результате с учетом нагрузки страхователь должен был бы запла­тить больше, чем может получить при наступлении страхового слу­чая. Разумеется, такие условия неприемлемы для страхователей. Поэтому при расчете страховых премий страховщики вынуждены .

принимать гарантию безопасности меньше 100%, хотя и достаточ­но близкую к ней. На практике величина гарантии безопасности находится в пределах от 85 до 99,9%.

  • Исходное неравенство для определения величины нетто-премий можно записать следующим образом:
  • вероятность {сумма выплат < сумма нетто-премий} ≥ у,
  • где у — заданная страховщиком величина гарантии безопасности.
  • Сумма выплат представляет собой сумму отдельных случайных

величин — выплат по договорам страхования. Возможность наступления страхового случая по одному договору не зависит, за редким исключением, от выплат по другим договорам. Иными сло­вами, мы имеем дело с независимыми случайными величинами.

Согласно центральной предельной теореме сумма большого чис­ла независимых случайных величин при соблюдении определен­ных условий распределена по нормальному закону (закону рас­пределения Гаусса). На основе характеристик каждой случайной величины теория вероятностей позволяет оценить параметры рас­пределения их суммы.

Зная закон распределения и его параметры, можно решить исходное неравенство и найти необходимую вели­чину страхового фонда. Величина нетто-премий определяется ис­ходя из требуемого размера фонда.

Выплаты осуществляются из страхового фонда, формируемого из нетто-премий. Следовательно, величина нетто-премий должна отра­жать тот риск, который представляет собой данный договор для стра­ховщика.

Количественно этот риск оценивается через вероятную ве­личину выплаты. Она находится в пределах от нуля до максимально возможной выплаты по данному договору.

Максимально возможная выплата, по определению, равна страховой сумме.

Если по договору страхования предусмотрена ответственность страховщика на случай наступления разного рода событий, т. е. одновременно предоставляются несколько видов гарантий, то нет­то-премия по такому договору будет определяться как сумма нет­то-премий по всем включенным видам гарантий.

Ожидаемую величину выплаты, а следовательно, и нетто-премию, можно выразить как произведение страховой суммы на ко­эффициент, отражающий степень риска страховщика. Он назы­вается нетто-тарифом, или нетто-ставкой.

Чаще всего нетто-ставка выражается либо в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 руб. страховой суммы.

Если она выражена в процен­тах, то формулу для расчета нетто-премий можно записать следу­ющим образом:

  1. нетто-премия = страховая сумма х
  2. На размер нетто-ставки влияют два фактора:
  3. вероятность наступления страхового случая по данному дого­вору,

ожидаемая тяжесть страхового случая ( т. е. отношение ожида­емой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору).

Величина страховой суммы, как правило, выбирается самим страхователем. Ее естественным верхним ограничителем является стоимость страхуемого имущества, и возможности влияния стра­ховщика на этот фактор очень ограничены.

Нетто-премия представляет собой основную часть брутто-премии. По аналогии с ней брутто-премию тоже удобно представлять как произведение страховой суммы на страховой тариф или тариф­ную ставку. Тарифная ставка, которая определяет величину всего страхового взноса, называется брутто-ставкой и представляет собой платеж со 100 руб. страховой суммы или процентную ставку от страховой суммы:

  • страховая премия = страховая сумма х
  • .
  • Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и страховая премия. Она состоит из уже упомянутой нетто-ставки, которая опреде­ляет величину нетто-премии, и нагрузки, отражающей долю расхо­дов страховщика в страховой премии:
  • брутто-ставка (%) = нетто-ставка (%) + нагрузка (%).

Доля нагрузки в брутто-ставке обозначается буквой/и выража­ется в процентах или долях единицы.

В общем случае она рассчи­тывается по данным бухгалтерского учета страховщика как отно­шение суммы всех расходов, для покрытия которых предназначе­на нагрузка, за исключением комиссионных, к сумме собранных брутто-премий по данному виду страхования.

Читайте также:  Виды и классификация имущественного страхования физических лиц

К этому показателю прибавляется процент комиссионных, получаемых посредниками от премий по данному виду страхования, и доля прибыли в брутто-ставке, которую страховщик хочет получить по данному виду стра­хования:

  1. f = + процент + доля прибыли
  2. комиссионных в брутто-ставке.
  3. Размер нагрузки может быть определен как произведение брутто-ставки на долю нагрузки в брутто-ставке f. Таким образом, брут­то-ставка определена равенством:
  4. брутто-ставка = нетто-ставка + брутто-ставка х f,
  5. где f — доля нагрузки в брутто-ставке, выраженная в долях брутто-ставки.
  6. После несложных преобразований получаем общую формулу для расчета брутто-ставки:

брутто-ставка =

Если доля нагрузки в брутто-ставке f выражена в процентах, то это соотношение примет вид

брутто-ставка =

Данная формула для определения брутто-ставки является об­щей для всех видов страхования. Однако методы расчета входя­щей в эту формулу нетто-ставки различаются по видам страхова­ния.

Лекция: Классификация видов страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок

В предыдущих главах была приведена общая классификация видов страхования. Каждый из указанных в ней видов имеет свои особенности, связанные с характером страхуемых событий и объек­тов. Некоторые из этих особенностей оказывают существенное влияние на способы расчета нетто-ставок.

  • Все виды .страхования с точки зрения особенностей расчета нет­то-ставок можно разделить на две категории:
  • страхование жизни и
  • рисковые виды страхования.
  • В свою очередь из числа рисковых видов страхования выделя­ются:
  • массовые рисковые виды страхования и
  • страхование редких событий и крупных рисков.

Источник: https://infopedia.su/11x72f8.html

Страховая премия — это..

Страховая премия — это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии — это реально?

  • Страховая премия: понятие и расчет
  • Формула для расчета страховой премии  – какую следует использовать
  • Возврат по договору ОСАГО или КАСКО
  • Возврат при досрочном погашении кредита
  • Итоги

Страховая премия: понятие и расчет

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

  • возмещение части своих расходов по страхованию;
  • вознаграждение;
  • часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

  • нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
  • разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

  • в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
  • периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

  • если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
  • по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать

Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования.

Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма.

Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

  1. Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:
  2. Спв = Сумм / Мд × Мост, где:
  3. Спв – сумма премии к возврату;
  4. Сумм – сумма страховой премии;
  5. Мд – количество месяцев действия договора;
  6. Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
  7. Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Источник: https://nalog-nalog.ru/spravochnaya_informaciya/strahovaya_premiya_eto/

Виды страховых премий и особенности их расчета

  • Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, согласно которой страхователь уплачивает страховой взнос, а страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступлении указанных в договоре событий.
  • Страховая премия — цена этой сделки, и с точки зрения определения ее величины необходимо подчеркнуть следующее: она уплачивается в начале договора страхования, а выплата страховой суммы, как правило, происходит через некоторое время (если вообще имеет место).
  • Величина премии должна быть достаточной, чтобы:
  • ■ покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  • ■     создать страховые резервы;
  • ■     покрыть издержки страховой организации на ведение дел;
  • ■     обеспечить определенный размер прибыли.

 Выплаты осуществляются из страхового фонда, формируемого из нетто-премии. Следовательно, величина нетто-премии должна отражать риск, который представляет собой данный договор для страховщика.

Ожидаемую величину выплаты, а следовательно, и нетто-премию, можно выразить как произведение страховой суммы на коэффициент, отражающий степень риска страховщика. Он называется нетто-тарифом, или нетто-ставкой.

Чаще всего нетто-ставка выражается в процентах от страховой суммы либо в рублях со 100 руб. страховой суммы.

Например: Тп (нетто тариф) = 10 руб. со 100 руб. страховой суммы, S (сумма) = 100 000 руб., следовательно:

  1. Р (нетта- премия) = 10 х (100 000 : 100) = 10 000 руб.
  2. Если нетто-ставка выражена в процентах, то формулу для расчета нетто-премии можно записать следующим образом:
  3. Рн =  S * Тп / 100
  4. 14>
  5. где       Рн — нетто-премия, руб.;
  6. S — страховая  сумма, руб.;
  7. Тп  — нетто-тариф, %.
  8. Части страховой премии, уплачиваемые поэтапно, называются страховыми взносами, поэтому часто страховую премию отождествляют со страховыми взносами, или страховыми платежами.

Величина страховой суммы, как правило, выбирается самим страхователем. Ее естественным верхним ограничителем является стоимость страхуемого имущества, и возможности влияния страховщика на этот фактор очень ограниченны.

  • Нетто-премия представляет собой основную часть брутто-премии.
  • По аналогии с ней брутто-премию тоже удобно представлять как произведение страховой суммы на страховой тариф, или тарифную ставку.
  •  Тарифная ставка, определяющая величину всего страхового взноса, называется брутто-ставкой и представляет собой платеж со 100 руб. страховой суммы или процентную ставку от страховой суммы:
  • Рб =  S * Тб / 100
  • 3-14>
  • где        Рь — страховая брутто-премия, руб.;
  • Ть — брутто-ставка, %;
  •  S — страховая сумма, руб.
  • Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и страховая премия. Она состоит из уже упомянутой нетто-ставки, которая определяет величину нетто-премии, и нагрузки, отражающей долю расходов страховщика в страховой премии:
  • Ть=Тн+∫,                                      (3.16)
  • где        Т,, — брутто-ставка, %;
  • Тн — нетто-ставка, %;
  •  ∫ — нагрузка,%.
  • Доля нагрузки в брутто-ставке выражается в процентах или долях единицы.
  • Общая формула для расчета брутто-ставки, если нагрузка выражена в брутто-ставке, в долях:
  • Тб= Тн / (1-∫)
  • Если доля нагрузки в брутто-ставке выражена в процентах, то соотношение примет вид
  • Тб=Тн /(100% — ∫)     (ЗЛ8)

Данная формула для определения брутто-ставки является общей для всех видов страхования. Однако методы расчета входящей в нее нетто-ставки различаются по видам страхования.

Источник: https://students-library.com/library/read/8716-vidy-strahovyh-premij-i-osobennosti-ih-rasceta

Что такое страховая премия ОСАГО и КАСКО

Чтобы защитить свою ответственность на дороге и обезопасить себя от рисков финансовых потерь при необходимости восстановления собственного автомобиля, водители заключают договоры обязательного и добровольного страхования. Но действовать приобретенный полис начнет не в момент его оформления.

Действующим его способна сделать лишь уплаченная автомобилистом страховая премия ОСАГО или КАСКО.

Страховая премия — что это?

Далеко не каждый водитель разбирается в терминологии, которую используют страховые компании. Однако существуют понятия, знать о которых необходимо. И одним из них является «страховая премия».

Что же это за термин, и что он означает? Этим термином страховщики называют стоимость договора. Именно эту сумму автовладелец должен заплатить страховщику за приобретенный полис.

Следует учитывать, что она не является фиксированной величиной. Ее размер зависит:

  • от региона проживания владельца;
  • марки и технических характеристик автомобиля;
  • стажа и возраста водителя.

Страховая сумма может характеризоваться определенными особенностями:

  1. Она насчитывается ежегодно.
  2. Оплачивается лицом, застраховавшим свою ответственность или автомобиль.
  3. Не возвращается в случае полного периода использования страховки.
  4. Может быть выплачена автомобилисту частично, если он досрочно расторгнул с компанией договор.

Если автовладелец не оплатит оговоренную сумму, страховая компания имеет право аннулировать приобретенный им полис.

Правила расчета страховой премии

Определяя стоимость договора, компании не могут руководствоваться только своими желаниями и понятием прибыли. Все расчеты должны быть обоснованы и обязаны опираться на соответствующие законодательные акты.

Независимо от того, оформляется ли полис в рамках обязательного страхования, или автовладелец решил защитить свое имущество по добровольной программе КАСКО, основу расчета составляют:

  • базовые тарифы;
  • поправочные коэффициенты;
  • период страхования;
  • порядок уплаты страховой премии.

Однако каждая из программ имеет свои особенности, которые отражаются на результатах. Кроме того, порядок определения страховой премии по КАСКО и ОСАГО имеет свои отличия. Поэтому суммы, подлежащие уплате по этим программам, будут существенно различаться.

По ОСАГО

Определение стоимости ОСАГО более прозрачно и понятно автомобилистам, поскольку основывается на тарифах, утвержденных на законодательном уровне и обязательных для использования всеми страховыми компаниями, работающими на российском рынке:

  1. Базовый тариф. Определяется Правительством РФ. С 2015 года утверждается не в виде единой фиксированной величины, а в виде ценового коридора, ограниченного с двух сторон минимальным и максимальным значением. В 2018 году базовый тариф, применяемый при определении стоимости полиса ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, входит в диапазон от 2746 до 4982 рублей. Это означает, что страховщики имеют право утвердить для своих расчетов любую величину из указанного коридора.
  2. Поправочные коэффициенты. Эти показатели могут как увеличивать, так и уменьшать стоимость полиса. Они учитывают самые разные показатели, включая особенности эксплуатации машины, аккуратность водителя, регион его проживания, степень риска возникновения аварийной ситуации. Жителям крупных городов страховка обходится дороже, поскольку они являются участниками более интенсивного движения и чаще рискуют попасть в ДТП.
Читайте также:  Налоговый вычет за лечение пенсионеру: что это, куда обращаться и что нужно для получения

Учитывая эти факторы, становится очевидным, что минимальная премия по полису никак не может быть ниже 2746 рублей. Если же брокер предлагает купить полис по более низкой цене, можно смело сказать, что имеет место мошенничество.

При расчете стоимости ОСАГО страховщики обязаны учитывать следующие коэффициенты:

  • региональный — КР;
  • бонус-малус- КБМ;
  • возраст и стаж водителя — КВС;
  • сезонность страхования — КС;
  • мощность авто — КМ;
  • наличие нарушений в предыдущий период — КН;
  • период страхования — КП ;
  • наличие ограничений, например, количества водителей, допущенных к управлению машиной — КО.
  • В результате формула для определения страховой премии будет выглядеть следующим образом:
  • СП = ТБ*КР*КБМ*КВС*КС*КМ*КН*КП*КО
  • По ОСАГО любой водитель сможет произвести проверочный расчет самостоятельно, поскольку данные переменных коэффициентов утверждаются законодательно и доступны на интернет ресурсах.

По КАСКО

При определении стоимости полиса КАСКО страховщики ориентируются на размер страховой суммы. Этот термин означает величину денежных средств, которую компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется в каждом конкретном случае индивидуально, поэтому стоимость по разным договорам может существенно разниться.

  1. Расчеты производятся по следующей формуле:
  2. Стоимость полиса КАСКО = (Тб*Кв*КВС*Ф*Х)+(Тх*Кв*Кпр*Х),
  3. где:
  • Тб – тариф базовый;
  • Кв – возраст/износ автомобиля;
  • КВС – возраст и стаж водителя;
  • Ф – применение франшизы;
  • Х – рассрочка платежа;
  • Тх – тариф на риск хищения.

Сделать самостоятельный расчет по КАСКО значительно сложнее, так как страховые компании могут самостоятельно устанавливать значение коэффициентов. И, поскольку законом минимальный размер страховой премии не утверждается, все страховщики могут производить расчеты по собственным разработанным методикам.

Можно ли вернуть платеж, если договор расторгается?

В случае если автовладелец по какой-либо причине не использовал весь период страхования, он имеет право получить от компании излишне уплаченную страховую премию.

Правда, он должен знать, что возврат будет произведен в меньшей сумме, чем та, которую можно вычислить пропорционально не израсходованному периоду.

Кроме того, некоторые компании выдвигают условия, согласно которым, возврат средств возможен, если договор расторгнут по следующим причинам:

  • продажа автомобиля;
  • тотальная гибель машины;
  • смерть страхователя.

Возвращать автовладельцу деньги при расторжении договора по его желанию они нередко отказываются.

Средства от компании может получить только сам страхователь или его представитель, действующий на основании нотариально подтвержденной доверенности. Сумма, подлежащая возврату будет зависеть от:

  1. величины уплаченной страховой премии;
  2. количества неиспользованных дней страховки.

Автомобилисту важно знать, что расчет будет производиться с момента поступления соответствующего заявления в офис страховщика. Поэтому следует обратиться в свою компанию в кратчайшие сроки после продажи автомобиля или передачи его на утилизацию.

  • Рассчитать возвращаемую сумму можно по формуле:
  • Св = Сп*(365 – П)/365) – 23%,
  • Где:
  • Св – сумма к возврату;
  • Сп – размер оплаченной страховой премии;
  • П – период действия полиса.

В 23% страховщик закладывает компенсацию своих расходов (20%) и компенсацию расходов РСА (3%).

Если рассмотреть расчет на примере, получим:

  • стоимость договора 6000 рублей;

Источник: https://strahovoy.online/vozmeshhenie/strahovaya-premiya-po-osago-i-kasko.html

Страховая премия по договору ОСАГО: что это такое? Понятие, виды, порядок расчета

При оформлении полиса ОСАГО одним из обязательных требований является уплата страховой премии. Без выполнения данного условия страховщик откажет в заключении договора.

Дорогие читатели! Каждый отдельный случай индивидуален, поэтому вы можете уточнить информацию у наших юристов. Звонки на все номера бесплатны.

Понятие

Под страховой премией подразумевается денежное вознаграждение, которое выплачивается страхователем в пользу страховой компании, выступающей в качестве продавца полиса ОСАГО. При этом данная выплата должна быть произведена в соответствии с порядком и сроками, прописанными в страховом договоре.

Страховая премия по ОСАГО включает в себя совокупность базовых ставок и коэффициентов, значения которых регулируются Центральным Банком РФ (п. 1 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО»). Отсюда следует, что сумма вознаграждения, выплачиваемая страховщику, является относительно фиксированной величиной и не может быть установлена страховыми организациями по своему усмотрению.

Факторы, оказывающие влияние на стоимость полиса

Как уже было отмечено выше, величина страховой премии формируется под влиянием целого ряда факторов, к основным из которых относятся:

  1. Размер базовой ставки, принятый в конкретной страховой компании – ЦБ РФ устанавливаются лишь предельные значения данного показателя (минимальные и максимальные). Таким образом, страховщики имеют некоторую свободу выбора в рамках закрепленного «коридора» значений базовых тарифов по ОСАГО.
  2. Территория, на которой используется автомобиль – для более оживленных регионов применяется КТ с повышенным значением. В то время как для отдаленных районов данный показатель имеет минимальный размер.
  3. Манера езды страхователя – аккуратные водители с большим стажем управления машиной получают скидку по ОСАГО, размер которой со временем может достигнуть 50%. Однако если гражданин регулярно становится виновником ДТП, то для него стоимость страховки резко возрастет.
  4. Численность лиц, управляющих одной машиной наравне с ее владельцем – при желании страхователь может оформить ОСАГО на неограниченное количество водителей, однако, в этом случае стоимость такого полиса будет выше.
  5. Возраст и опыт управления машиной – для молодых водителей, недавно севших за руль, коэффициент возраста и стажа, участвующий в расчете стоимости полиса, будет иметь более высокое значение.
  6. Эксплуатационные характеристики транспортного средства – в данном случае подразумевается мощность двигателя в лошадиных силах. Для мощных машин (свыше 150 лошадиных сил) установлено самое высокое значение КМ, что, соответственно, увеличивает цену на ОСАГО.
  7. Период времени, на который оформляется страховка – чем он продолжительнее, тем выше ее стоимость. При этом максимальный срок составляет 12 месяцев.

Кроме того, помимо вышеперечисленных основных факторов, существуют дополнительные показатели, которые также могут участвовать в расчете стоимости полиса ОСАГО.

Например, если автомобиль используется вместе с прицепом, то к расчету добавится коэффициент КПр, значение которого будет меняться в зависимости от категории транспортного средства.

Какие бывают виды страховых премий

В законодательстве предусмотрено несколько видов страховых премий по ОСАГО, которые отличаются друг от друга в зависимости от цели, ради которой приобретается страховка. Так, можно выделить 3 основных вида:

  1. Вознаграждение страховщику, выплачиваемое при оформлении стандартного полиса ОСАГО – в этом случае покупается страховка для машин, зарегистрированных на территории РФ и используемых в обычном режиме.
  2. Страховая премия, предусмотренная для временной страховки – такой полис покупается на период не более 20 дней и используется в том случае, когда автомобиль надо доставить к месту регистрации и для прохождения техосмотра.
  3. Премия страховщика при покупке ОСАГО для иностранной машины – такая страховка в основном приобретается автовладельцами других государств в период временного пребывания на территории РФ.

Во всех этих трех случаях предусмотрены свои формулы для расчета суммы страховой премии.

Страховая премия выплачивается физическими или юридическими лицами при оформлении договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Порядок расчета

Страховые компании рассчитывают стоимость полиса ОСАГО в соответствии с порядком, закреплённом в Указании ЦБ РФ от 04.12.2018 года № 5000-У.

Так, данный нормативный акт содержит значения базовых ставок и коэффициентов, участвующих в расчете, а также формулы, необходимые для определения итоговой суммы страховки.

В п. 12. Приложения № 4 к вышеупомянутому Указанию ЦБ РФ представлена таблица, содержащая основные формулы расчета стоимости полиса. Они сгруппированы на 3 вида в зависимости от назначения страховки:

  • для стандартного ОСАГО;
  • для временного полиса;
  • для иностранных транспортных средств.

В рамках каждого отдельного случая предусмотрена своя формула расчета ОСАГО для физических и юридических лиц, а также отдельных категорий транспортных средств.

В общем виде порядок расчета стоимости ОСАГО можно представить следующим образом:

  1. Вначале определяются величины базовой ставки и коэффициентов исходя из отдельных характеристик автомобиля и его владельца.
  2. Далее конкретные значения подставляются в соответствующую формулу и рассчитывается итоговая сумма.

Например, автовладелец из Волжска обратился в АО СК «Армеец» для заключения договора ОСАГО на 1 год. На момент оформления страховки его коэффициент безаварийной езды составляет 0,8. Возраст – 30 лет, стаж вождения – 4 года, количество лиц, допущенных к автомобилю, ограничено, мощность автомобиля – 130 лошадиных сил.

В этом примере коэффициенты, участвующие в расчете, будут принимать следующие значения:

  • ТБ = 4118 (такой тариф действует в АО СК «Армеец»);
  • КТ = 1;
  • КБМ =0,8;
  • КО = 1;
  • КВС = 1,04;
  • КМ = 1,4;
  • КС = 1.

Указанные значения необходимо подставить в следующую формулу, предусмотренную для расчета ОСАГО на легковое авто: Т =ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС.

Расчет будет иметь следующий вид: Т = 4118 * 1 * 0,8 * 1,04 * 1 * 1,4 * 1 = 4796,6 рублей.

Таким образом, для страхователя, указанного в данном примере, полис ОСАГО будет стоить 4796,6 рублей.

Можно ли вернуть денежные средства

В случае досрочного расторжения страхового договора по ОСАГО страхователь имеет право рассчитывать на возврат страховой премии. Об этом написано в п. 1.16 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014 года № 431-П. При этом действие договора может быть досрочно прекращено в следующих случаях:

  • смерть страхователя;
  • гибель транспортного средства, на которое была оформлена страховка;
  • прекращение деятельности страховой компании;
  • смена владельца автомобиля и т. д.

Следует иметь в виду, что страховая премия возвращается не в полном объеме, а лишь ее часть, которая предназначена для страховой компенсации. При этом она рассчитывается исходя из оставшегося неистекшего срока действия страховки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно!  

Источник: https://zakonsovet.com/avtoyurist/straxovanie/osago/premiya.html

Ссылка на основную публикацию