Страхование вкладов и счетов ип: особенности, сумма страхования, закон

Главная » Страхование » Общая информация

• До 2014 года российские индивидуальные предприниматели, имеющие банковские вклады, а также счета, не входили в число субъектов, на которых распространялось действие закона о страховании вкладов.
• Принимая во внимание одобренный Госдумой законопроект, начиная с 1 января 2014 года банковские вклады (счета) индивидуальных предпринимателей(ИП) будут участвовать в системе страхования.
• Российские банки предлагают для индивидуальных предпринимателей вклады на одинаковых с юридическими лицами условиях.

Это могут быть вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Срок вклада может быть любой.

Как вариант, возможно пополнение вкладов, а также их капитализация.

Индивидуальный предприниматель вносит в банк депозит, оформляет договор. Страхование вклада происходит автоматически, как и для физических лиц.

1. При этом никаких финансовых затрат ИП не несет: обязанность перечислить 0,1% в квартал от вклада ИП в Агентство по страхованию вкладов лежит на плечах самого банка.
2. Счета индивидуального предпринимателя также попадают под закон о страховании вкладов, при условии, что эти счета открыты для предпринимательской деятельности.
3. Чтобы по факту страхового случая получить возмещение по вкладу (счету), при выборе банка индивидуальный предприниматель должен учесть, является ли данное учреждение участником системы обязательного страхования вкладов.
4. У ИП, имеющего вклад (счет) в банке, на руках должен быть договор и приходный кассовый ордер, правильно оформленные с подписями и печатями.

Страховая выплата по вкладам и счетам ИП составит 700 000 рублей. Данная сумма аналогична сумме выплат при наступлении страхового случая применительно к физическим лицам.

• Страховое возмещение до 700 000 рублей включает в себя непосредственно внесенные на счет денежные средства ИП, а для вклада, помимо основной суммы, включает в себя и проценты, начисленные в период действия вклада.
• При этом если у ИП не один счет в конкретном банке или он имеет еще банковский счет или вклад уже как физическое лицо, страховые выплаты все равно не превысят сумму в 700 000 рублей.
• В таком случае страховое возмещение будет в равных пропорциях выплачено по всем застрахованным счетам и вкладам ИП.

1. Подробнее о работе Агентства по страхованию вкладов (АСВ)
   Читайте ЭТУ статью, если Вам интересно узнать о системе страхования вкладов физических лиц.
   О том, как производятся страховые выплаты от страховых компаний:
2. //insur/i-info/strakhovye-vyplaty.html

При наступлении страхового случая индивидуальные предприниматели получат страховое возмещение по вкладам и счетам только после аналогичных расчетов Агентства по страхованию вкладов (АСВ) с физическими лицами.

То есть они являются представителями второй очереди.

Если вклад или счет ИП превышает гарантированное страховое возмещение, то компенсацию оставшейся суммы будет получить крайне затруднительно, так как в данном случае ИП относятся к категории третьей очереди (1-я очередь — физические лица, 2-я — выплата пособий и денежных средств по трудовым договорам).

Если денежных средств недостаточно для всех очередников (при выплате страхового возмещения свыше 700 000 рублей), то страховая сумма распределяется между ними пропорционально их требованиям.

Если банк объявлен банкротом или у него отозвали лицензию, наступает страховой случай. Чтобы получить страховое возмещение по вкладу (счету), ИП необходимо дождаться от АСВ официального сообщения о начале выплат (об этом можно узнать на сайте агентства), в котором будет извещено о назначении банка-агента по страховым выплатам.

Страховое возмещение можно получить по истечении двух недель с момента отзыва лицензии у банка.

Здесь следует учесть один момент: выплаты ИП будут производиться на другой счет, который лучше открыть заранее. На простой счет физического лица выплата переведена не будет.

По факту открытия нового счета ИП необходимо сообщить банку-агенту о новых реквизитах. Когда решение о страховой выплате будет принято, денежные средства должны поступить на новый счет ИП в течение 1-2 рабочих дней.

Таким образом, индивидуальный предприниматель, чтобы защитить свои вклады или счета в банке, должен предусмотреть следующее:

1. Если накопления или денежные средства на счете превышают 700 000 рублей, надежнее будет открыть счета в разных банках, чтобы не понести потери при наступлении страхового случая;
2. Заключать договора с банком, включенным в систему страхования вкладов;
3. При подписании договора с банком необходимо внимательно ознакомиться с текстом самого договора, проверить наличие пункта о страховании вклада (счета), удостовериться в наличии всех подписей и печатей банковского учреждения;
4. При наступлении страхового случая (отзыв лицензии банка, объявление банка банкротом) немедленно открыть новый счет в другом банке, так как перечисление страховой суммы будет осуществляться только по безналичному расчету.

Благодаря внесению Госдумой поправок в законопроект о страховании вкладов индивидуальные предприниматели получили законную защиту своих средств, от наличия которых напрямую зависит осуществление предпринимательской деятельности.

Видеосюжет о страховании вкладов ИП

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/vklad-ip.html

Закон о страховании вкладов физических лиц — цели и задачи, размер возмещения и нестраховые случаи

Каждый человек, доверяя свои деньги банку, желает не только получить прибыль, но и хочет быть уверенным, что с ними ничего не случится и он получит их в строго установленный срок. Закон о страховании вкладов, действующий на территории Российской Федерации, гарантирует защиту сбережений физических лиц на случай финансовой несостоятельности банка или отзыва у него лицензии.

Обязательное страхование вкладов физических лиц

Практика обязательного страхования депозитов не нова в мировой практике – системы гарантирования применяется во многих государствах.

Это значительно повышает доверие вкладчиков к банковской системе, поскольку закон о страховании вкладов декларирует, что деньги, размещенные физическим лицом под проценты в банковском учреждении, будут возвращены ему, но при условии соблюдения определенных условий.

Система обязательного страхования вкладов функционирует на территории России с 2004 года и уже успела показать свою действенность.

Главной задачей системы страхования депозитов, о чем говорится в законе, является защита сбережений вкладчиков. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ не только повышает доверие простых граждан и индивидуальных предпринимателей к финансовой системе страны, но и преследует другие цели:

• защищает права и законные интересы вкладчиков;
• стимулирует приток сбережений.

Принципы действия

Законодательством определен ряд принципов обязательного страхования депозитов населения. Среди основных можно выделить следующие:

• обязательное участие банковских учреждений в ССВ. Предполагается, что если финансовая организация не является членом системы, она лишается права на открытие и ведение счетов физлиц и привлечения средств во вклады.
• уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, при неисполнении банком взятых на себя обязательств. Законом о страховании вкладов четко определено, что страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление деятельности или ее аннулирование.
• прозрачность функционирования системы. Информация о деятельности ССВ носит открытый характер, кроме этого, на доступ к данным имеет право определенный круг лиц.
• накопительный характер формирования фонда. Формирование резерва происходит за счет взноса со стороны государства и обязательных отчислений участников, пени за несвоевременную уплату взносов. Плюс фонд может получать прибыль в качестве процентов от инвестированных средств.

Участниками системы обязательного страхования депозитов являются четыре стороны. Первая из них – это сам вкладчик, который, как гласит федеральный закон, является выгодоприобретателем. Это могут быть граждане России, иностранцы и лица без гражданства, разместившие в банке сбережения под проценты. Кроме этого, сюда относят и тех лиц, в пользу которых был открыт депозит.

Вторая – это банки, являющиеся страхователями. Для того чтобы понять, является ли учреждение участником ССВ, необходимо обратиться к специально составленному реестру, где приведен актуальный список организаций.

Третья сторона системы – это Агентство по страхованию вкладов, которое, как вытекает из закона, является страховщиком. Это некоммерческая организация, которая была создана в 2004 году. Четвертая – Банк России.

177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц

В декабре 2003 года был подписан Федеральный закон за номером 177 об обязательном страховании вкладов. Там даны основные понятия, касающиеся всего процесса и взаимодействия сторон.

Впоследствии он не раз подвергался изменениям, был отрегулирован механизм получения компенсаций.

Нельзя сказать, что закон о страховании вкладов является идеальным, однако благодаря ему произошло укрепление доверия к банковской системе со стороны населения.

Суть и структура нормативного документа

Из-за разразившегося в 90-х годах прошлого столетия банковского кризиса, население потеряло большую часть сбережений, что привело к недоверию к финансовой политике. Благодаря принятому закону эту тенденцию удалось переломить. Нормативный акт состоит из 6 глав:

1. рассматриваются основные положения закона, принципы и задачи, дается определение сторон-участниц системы;
2. описаны права, которые имеют вкладчики, что такое страховой случай, как поступать при его возникновении и какая сумма подлежит возмещению;
3. рассматривается структура АСВ и его функции;
4. рассказано об организационных основах системы страхования вкладов;
5. приводятся финансовые основы системы, откуда поступают средства, куда направляются и как этот процесс контролируется;
6. расписаны заключительные положения и приведена информация об участии банковских структур в ССВ.

Права вкладчика

Согласно нормам закона о страховании вкладов физическое лицо, разместившее депозит в банке, имеет право:

• на возмещение денежных средств, находящихся на вкладе при фиксации страхового случая;
• сообщать Агентству о задержках со стороны банковской организации по возврату депозита;
• на получение информации касаемо участия банковского учреждения в страховой системе.

Лица, в пользу которых был оформлен депозит, должны сами истребовать эти средства. Не имеют право требовать компенсацию лица, которые вложили деньги в момент, когда страховой случай фактически существовал. Исключением считаются лишь наследники, имеющие право на получение этих денег.

Обязанности банковского учреждения

Закон о страховании вкладов четко определил, что все банки, которые хотят привлекать денежные средства со стороны населения, обязаны быть участниками программы обязательного страхования. После того как учреждение будет внесено в реестр, за ним закрепляются определенные обязанности:

• своевременно осуществлять отчисления в специальный Фонд. При наличии задержек или неуплаты, с банка взимается пеня или предусматриваются штрафные санкции;
• информировать своих клиентов о том, что банк является участником программы и озвучивать вкладчикам сумму, на которую они вправе рассчитывать при наступлении страхового случая;
• доводить до населения всю информацию, какие действия принимать при наступлении страхового случая, и размещать ее в доступном для ознакомления месте;
• вести учет всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и поддерживать этой информации в актуальном состоянии.

Страховое возмещение по вкладам

Возврат вкладов физлицам осуществляется исключительно в российских рублях. Если вы имели депозит в иностранной валюте, будет сделан перерасчет по официальному курсу, который установлен Банком России на момент наступления страхового случая.

Если в том банке, где у вас лежали деньги на депозите, вам был выдан кредит, то возмещение будет происходить с учетом ваших обязательств перед ссудодателем – вам будет возвращена сумма за вычетом долга и процентов, начисленные на дату наступления страхового случая и пеня, если такая имеется.

Максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая

В связи с последними изменениями, выплата страхового возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей, но не может превышать максимального значения величины депозита.

Если вы разместили сумму, превышающую лимит в 1,4 млн рублей, сначала ваш вопрос будет рассматриваться по заявлению Агентством или вам придется истребовать оставшиеся деньги лишь через суд, причем нет 100%-ной гарантии, что вы их получите.

Существует негласное правило, согласно которому более крупные суммы рекомендуется размещать в разных банковских учреждениях.

Здесь важно понимать, что выбирать необходимо не разные отделения, а разные банки, поскольку если в одном банке у вас имеется несколько депозитов, то Агентство возвратит вам максимум 1,4 млн рублей, даже если суммарная величина депозитов будет больше. Возмещение же убытков рассчитывается пропорционально размеру каждого размещенного депозита.

Какие вклады попадают под действие закона

Важной особенность закона является то, что не все вложения подлежат обязательному страхованию. Об этом вас обязательно предупредят перед подписанием договора. Страхуются:

• срочные депозиты и вклады до востребования, размещенные как в рублях, так и валюте;
• текущие счета, открытые для расчетов по пластиковым карточкам с целью получения стипендий, пенсий, заработной платы и т.д.;
• сберегательные сертификаты;
• средства, расположенные на счетах у индивидуальных предпринимателей, но при условии, что они были размещены там после 1 января 2014 года.

Не относятся к страховому случаю средства:

• размещенные в филиалах банков, находящихся за пределами РФ;
• находящиеся на металлических обезличенных счетах;
• переданные банку в доверительное управление;
• находящиеся на счетах нотариусов и адвокатов и связанные с их профессиональной деятельностью;
• электронные денежные средства;
• размещенные на предъявителя.

Особенности страхования на счетах эскроу для расчетов по купле-продаже недвижимости

Недавно у российских граждан появилась возможность при осуществлении сделок по купле-продаже недвижимого имущества использовать не только аккредитив или арендовать ячейку, но и открывать счет эскроу.

Он имеет свои особенности, поскольку банковское учреждение несет ответственность за размещенные на нем деньги.

Закон о страховании вкладов гласит, что банк возмещает физическому лицу денежные средства, размещенные на эскроу-счете в 100%-ном размере, но не более 10 млн рублей.

Агентство по страхованию вкладов

Единственным органом, который выполняет функцию по возврату депозитов населения при отзыве лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов. Все средства, которые имеются в распоряжении Агентства, размещены на специальном счете в Центробанке.

Обобщенные данные по его бухгалтерскому отчету и годовому балансу подлежат обязательному опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российской газете».

Банки, желающие работать с физлицами, обязаны пройти проверку и стать на учет, для чего создан специальный реестр.

Чем занимается

АСВ создавалось с целью обеспечения должного функционирования системы страхования вкладов.

Организация в своей деятельности не только защищает интересы вкладчиков, но и создает равные условия для банков за счет стимулирования привлечения денежных средств с гарантией возврата.

Благодаря этому физические лица, желающие положить деньги на депозит, могут выбирать из всего разнообразия банковских учреждений, поскольку они могут быть уверены, что их деньги вернутся.

Функции АСВ в системе банковского страхования

Законом о страховании вкладов АСВ наделено рядом функций:

• осуществляет ведение реестра, в котором отражаются все банки-участники программы страховки депозитов;
• определяет возможность внесения банковского учреждения в реестр либо его исключения его в соответствие с законом;
• контролирует исполнение обязательств, порядок исчисления и уплаты страховых взносов банками страны и аккумулирует средства на счете,
• решает вопросы касательно выплаты возмещений вкладчикам;
• координирует свою деятельность с Центробанком;
• принимает меры для предотвращения банкротства банка и выполняет задачи конкурсного управляющего;
• занимается реализацией имущества банкрота и инвестированием свободных средств, величина которых ежегодно определяется Советом директоров;
• следит за исполнением банковскими организациями своих обязанностей в сфере информирования вкладчиков.

Содействие и надзор

По отношению к банкам Агентство может осуществлять надзорную деятельность.

Она заключается в анализе отчетности, проведении аудиторских и инспекционных проверок, вследствие которых имеется возможность определить наличие отрицательных тенденций в работе финансовых учреждений, которые подлежат немедленному предотвращению.

АСВ осуществляет регулярный учет вкладчиков и денежных средств, которые размещены на депозитах либо находятся на банковских счетах. Данную информацию финансовые организации обязаны представить Агентству по его первому же требованию.

Порядок обращения за выплатами

В случае отзывы лицензии банка на официальном портале Центробанка появляется соответствующие данные. После этого АСБ начинает оформлять информацию о возникновении страхового случая и.

не дожидаясь процедуры ликвидации, находит банк, который будет осуществлять выплату страховки. Когда подготовительный этап завершен, Агентство публикует информацию, где отражается, где и когда буду осуществляться возврат вложений.

Порядок выплаты возмещения по вкладам предусматривает формирование реестра вкладчиков, после чего те получают письменное уведомление.

Заполнить заявление на возврат можно как при посещении банка-эмитента, так и заранее, распечатав форму с сайта АСВ. По закону получить депозит обратно вкладчик имеет право в банке-агенте на протяжении двух лет.

По истечению этого времени возврат возможен после письменного обращения в АСВ с просьбой о восстановлении срока.

Очередность выплат

Агентство начинает производить выплаты не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. После подачи заявления вкладчик должен получить свои средства в течение 3 дней.

Если этого не произошло, по закону о страховании вкладов Агентство выплачивает проценты в размере ставки рефинансирования банка России (ключевой ставки ЦБ РФ) на всю сумму оставшейся застрахованной задолженности.

Если человек не согласен с установленной в реестре величиной компенсации, то имеет право подать претензию, которую Агентство обязано рассмотреть за 10 дней и при обоснованности замечаний внести изменения в составленный ранее реестр. В противном случае решение АСВ может быть обжаловано вкладчиком в суде. Деньги выдаются наличными либо же путем перевода на обозначенный счет.

Видео

Источник: https://onlineadvice.ru/4571-zakon-o-strahovanii-vkladov.html

Страхование вкладов ИП

Где хранить деньги, если банкротство российских банков стало сегодня привычной реальностью? Число ликвидированных банков увеличивается, с 2004 года по настоящее время ликвидировано 610 кредитно-финансовых учреждений. И если вкладчики – физические лица, защищенные законом, все также продолжали приносить в банк свои сбережения, то индивидуальные предприниматели до недавнего времени, на такую защиту не могли рассчитывать.

Но с 2014 года государство законодательно закрепило положения о том, что вклады индивидуальных предпринимателей становятся застрахованными. Такой шаг, безусловно, укрепил доверие к банковской системе страны и малый бизнес теперь без опаски стал привлекать деньги в банки.

Чтобы вклад ИП стал застрахованным, он должен быть открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов (ССВ). На 3 квартал 2017 года таких банков – 778. Узнать состоит ли ваш банк в ССВ можно на портале АСВ (https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).

Если случится такая ситуация, что лицензия у банка-участника ССВ будет аннулирована, то госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит вклад в стопроцентном объеме.

Однако лимит суммы, которую может выплатить АСВ каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком равен 1,4 млн.рублей.

Бизнесмены, хранящие в банках большие суммы, в случае банкротства банка нередко сталкиваются с ситуациями, когда получить назад превышающие лимит суммы становится очень трудно, а порой и невозможно. По закону они имеют право получить невыплаченный остаток, но на деле такое возвращение растягивается на неопределенный срок.

Поэтому юристы, советуют сумму больше 1,4 млн. рублей поделить на части и хранить в разных банках.

Особенности страхования вкладов ИП

Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет.

Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн.

рублей.

Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.

Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать  способ получения компенсации.

Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.

• Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.
• Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.
• Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству. 

Застрахованы ли в настоящее время вклады?

Депозиты ИП на сегодняшний день являются застрахованными государством, и АСВ выплачивает компенсации по ним при наступлении страхового случая.

Как изменилась система страхования вкладов ИП?

АСВ начало страховать вклады физических лиц с 2004 года, но деньги ИП еще на протяжении 10 лет не были защищены. Ситуация поменялась в 2014 году. С января этого года в силу ФЗ № 410 от 28.12.2013 вклады малого бизнеса стали страховаться, и ИП начали получать страховку в порядке первой очереди.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-vkladov-ip/

Счета ИП в банке застрахованы по закону

13 Апр 2016

Отношения по страхованию вкладов  в РФ регулирует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003г. с изменениями и дополнениями.

Напомним, что страхование вкладов физических лиц в банках РФ распространяется, в том числе и на расчетный счет индивидуального предпринимателя (ИП).

В связи с этим, пропали риски при открытии расчетных счетов для ведения предпринимательской деятельности в коммерческих банках.

В случае если с банком случается «Страховой случай», то предприниматель может рассчитывать на возврат своих денег в размере до 1 400 000 (один миллион четыреста тысяч) рублей.

Под Страховым случаем в соответствии со ст. 8 закона № 177-ФЗ понимается:

1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Следует учитывать, что данная максимальная сумма распространяется на все вклады физического лица в одном банке. Поэтому если у вас обычный вклад физлица в том же банке, где открыт расчетный счет ИП, сумма возмещения делится на оба счета.

При вкладе в иностранной валюте, производится перерасчёт по установленному ЦБ РФ курсу на дату наступления страхового случая.

ВАЖНО! Если сумма гарантированной страховки не покрывает в полном объёме размер средств, находившихся на р/с, предприниматель имеет право требовать возмещения недостающей части в рамках конкурсного производства, открытого в отношении банковской организации.

Каким образом обеспечивается страхование счетов ИП в банке

Выплата возмещений возможна благодаря специальной программе государства — обязательного страхования вкладов. Для функционирования этой системы образовано Агентство по страхованию вкладов. При заключении договора банковского обслуживания р/с ИП застраховывается автоматически за счёт банка.

Обратите внимание, что банковское учреждение должно иметь аккредитацию как участник программы ОСВ. Точная информация о наличие аккредитации содержится в реестре финансово — кредитных организаций на официальном сайте Агентства.

Процедура получения страхового возмещения

Не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая АСВ объявляет о начале выплат. Предпринимателю необходимо явиться в банк — агент с паспортом и подать заявление. Адреса агентов публикуются на сайте Агентства и в местных газетах.

ИП денежные средства переводятся только в безналичной форме на р/с. Если счёта не имеется, его следует открыть. При наступлении страхового случая в период процедуры банкротства предпринимателя, деньги перечисляются на счёт должника, используемый в ходе конкурсного производства.

Выплаты производятся в течение следующих сроков:

• два года — при отзыве лицензии банковской организации;
• на протяжении действия моратория — при наложении такового на удовлетворение требований к банку — должнику.

СПРАВКА. Если у предпринимателя был оформлен кредит в банковском учреждении, размер выплат будет уменьшен на сумму задолженности, имеющуюся на момент наступления страхового случая.

Источник: https://fiogarant.ru/novosti/strakhovanie-scheta-ip-v-banke/

Деньги в «проблемном» банке: когда и как ИП, малые предприятия и физлица смогут вернуть деньги со счетов и вкладов

Система страхования вкладов создана для того, чтобы защитить деньги вкладчиков в случае, если банк лишится лицензии, либо Центробанк введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов данного банка. Система функционирует следующим образом.

Сначала тот или иной банк становится ее участником. Затем, при наступлении страхового случая (то есть при отзыве лицензии или введении моратория), вкладчики обращаются в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Именно это Агентство организует возврат вкладчикам их денег в пределах определенной суммы.

Проверить финансовое состояние своей организации и ее контрагентов

Какие средства застрахованы

Под систему страхования подпадают банковские вклады в рублях и в иностранной валюте. Определение «вклад» приведено в статье 2 Федерального закона от 23.12.

03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с января 2019 года этот закон будет называться «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»; далее — Закон о страховании вкладов).

Под вкладом понимаются денежные средства, размещенные в банках на территории РФ по договору банковского вклада или по договору банковского счета. Таким образом, страхуются не только депозитные вклады, но и средства на других счетах, в том числе расчетных и карточных.

Но есть исключения. Согласно части 2 статьи 5 Закона о страховании вкладов, система страхования НЕ распространяется на:

• банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• вклады, размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства;
• средства, размещенные на номинальных счетах (кроме счетов, открытых опекунами и попечителями в пользу подопечных, залоговых счетов и счетов эскроу);
• субординарные депозиты.

Чьи вклады страхуются

В настоящее время страхуются средства «обычных» физических лиц (как россиян, так и иностранцев), а также индивидуальных предпринимателей.

Начиная с 2019 года, под систему страхования попадут также вклады микропредприятий и малых предприятий, но при условии, если такое предприятие внесено в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Обратите внимание: страховое возмещение можно будет получить не только в том случае, если перечисленные лица сами разместили деньги в банке, но и когда средства внесены в их пользу другими лицами (в отношении вкладов физлиц данное правило действовало и до 2019 года).

Помимо этого, в настоящее время система страхования вкладов не распространяется на любые организации, независимо от их статуса.

А вот с января будущего года без страховки останутся вклады только тех организаций, которые не являются микропредприятиями или малыми предприятиями.

Подать заявку на открытие счета через веб‑сервис и открыть счет без визита в банк

Кому полагается страховое возмещение

Сегодня при наступлении страхового случая получить возмещение могут вкладчики — физические лица (в том числе и те, которые является индивидуальными предпринимателями). Начиная с 2019 года, право на возмещение также появится у вкладчиков, которые являются микропредприятиями или малыми предприятиями.

Но для них вводится условие: получить возмещение смогут лишь те, кто на день наступления страхового случая значится в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если впоследствии компания будет исключена из данного реестра, право на возмещение у нее сохранится (новая редакция ч. 2 ст.

9 Закона о страховании вкладов).

Помимо этого, страховое возмещение полагается физическим лицам, унаследовавшим вклад.

А с 1 января 2019 года право на возмещение будут иметь микропредприятия и малые предприятия, которые получили право требования по вкладу в порядке наследования.

Также с указанной даты микропредприятия и малые предприятия смогут получить возмещение, если право требования по вкладу перешло к ним в результате реорганизации (новая редакция ч. 3 ст. 9 Закона о страховании вкладов).

И сейчас, и в будущем возмещение не полагается тем, кто получил право требования по вкладу после наступления страхового случая не по наследству, а каким-либо другим путем (например, за вознаграждение).

Размер страхового возмещения

По всем вкладам, открытым в одном банке, вкладчик (физлицо, в том числе ИП, микропредприятие или малое предприятия) может получить суммарное возмещение не более 1 400 000 руб. Если имеются вклады в разных кредитных учреждениях, то максимально возможная величина страхового возмещения (1 400 000 руб.) применяется в отношении каждого банка.

Проиллюстрируем на примере. Допустим, в первом банке у предпринимателя есть два вклада: на 800 000 руб. и на 900 000 руб. (сумма по обоим вкладам составляет 1 700 000 руб.).

Во втором банке у этого же предпринимателя открыт вклад на сумму 500 000 руб. Тогда при наступлении страхового случая ИП получит возмещение по вкладам, открытым в первом в банке, в размере 1 400 000 руб.

, а по вкладу во втором банке — в размере 500 000 руб.

Добавим, что если по условиям депозита начисленные проценты капитализируются, то есть плюсуются к основной сумме вклада, то размер возмещения рассчитывается исходя из суммы вклада с учетом процентов.

А в ситуации, когда у банка есть встречные требования к вкладчику (в частности, когда вкладчик взял в этом же банке кредит), то размер вознаграждения уменьшается на сумму встречных обязательств (ст.

11 Закона о страховании вкладов).

Определить вероятность выездной налоговой проверки и получить рекомендации по налоговой нагрузке

Как получить страховое возмещение

Чтобы получить возмещение, вкладчик должен написать соответствующее заявление.

Информацию о том, когда и куда его подать, можно найти в различных источниках: в самом «проблемном» банке, в периодическом печатном издании по местонахождению этого банка, в «Вестнике Банка России».

С будущего года этот перечень пополнят официальный сайт АСВ, сайт «проблемного» банка и официальный сайт Центробанка. Кроме того, и сейчас, и после 1 января 2019 года указанная информация должна содержаться в сообщениях, которые АСВ рассылает вкладчикам.

Как правило, заявления принимают не в самом Агентстве по страхованию вкладов, а в так называемых банках-агентах, которые действуют от имени и за счет АСВ. Чаще всего в роли банка-агента выступает Сбербанк.

Вкладчик должен явиться по указанному адресу, заполнить специальную форму заявления и предъявить документ, удостоверяющий личность. Если на возмещение претендует наследник, ему следует принести бумаги, подтверждающие право на наследство.

Правопреемнику реорганизованной компании нужно показать документы, подтверждающие переход к нему права требования по вкладу. Сделать все вышеперечисленные действия необходимо до дня завершения процедуры ликвидации или банкротства банка (обычно такая процедура длится не менее 2 лет), либо в течение срока действия моратория.

В случае пропуска срока по уважительной причине правление АСВ может его восстановить.

Также вкладчик должен указать, в какой форме он хочет получить возмещение. В отношении вкладов «обычных» физических лиц есть два варианта возврата денег: наличными или на банковский счет.

С января 2019 года появится дополнение, которое касается микропредприятий и малых предприятий, унаследовавших вклад физлица. Такие наследники смогут получить возмещение только на банковский счет.

Выплаты производит банк-агент. Деньги должны поступить вкладчику (наследнику или правопреемнику) в течение 3 рабочих дней со дня представления необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12 Закона о страховании вкладов).

Как получить сумму, превышающую 1,4 млн. рублей

Вкладчик не теряет право на получение суммы вклада, превышающей 1 400 000 руб. Если страховым случаем было банкротство кредитной организации, то остаток может быть выплачен в ходе конкурсного производства.

Для этого вкладчик должен заполнить специальный раздел в форме заявления, которое ему предоставляет банк-агент.

Если страховым случаем был мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то остаток средств можно будет получить после окончания моратория.

Компания СКБ Контур разработала для предпринимателей Эльба|Банк, который объединяет онлайн-бухгалтерию и интернет-банк (см. «Банк для ИП: открылся новый интернет-банк, совмещенный с онлайн-бухгалтерией»).

Этот «банк для ИП» позволяет предпринимателям не только совершать платежи, но и сразу учитывать их в бухгалтерии, а потом формировать и сдавать отчетность по налогам.

Действующие предприниматели могут бесплатно пользоваться сервисом (оплачивать придется только банковскую комиссию за совершенные платежи) в течение 3-х месяцев, а недавно созданные ИП — в течение года.

Источник: https://www.Buhonline.ru/pub/comments/2018/10/13966

Страхование вкладов ИП – защита капиталов частных предпринимателей

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

Страхование вкладов ИП: современная система, отличия и нюансы, как получить компенсацию, когда и как оформлять документы на выплату, кому могут отказать в страховом возмещении

В настоящее время доверять банкам становится все труднее. Множество финансовых учреждений ликвидируется, а вкладчики не могут получить свои деньги. До недавнего времени защитой государства пользовались лишь вклады частных лиц.

Однако принятый в 2014 году закон, сделавший страхование вкладов ИП обязательным, укрепил доверие начинающих бизнесменов к российской банковской системе. Теперь индивидуальные предприниматели стали охотнее пользоваться финансовыми продуктами и хранить деньги в банках.

Страхование вкладов ИП: основные принципы

Денежные средства ИП будут считаться застрахованными только при условии, что они хранятся в банке-участнике ССВ. В систему страхования вкладов  сегодня входят 778 финансово-кредитных учреждений.

При выборе банка предприниматель должен заблаговременно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов и проверить, есть ли выбранный вариант в списке АСВ.

В случае приостановления деятельности банка деньги, накопленные к этому времени, будут возвращаться вкладчикам корпорацией АСВ. При этом следует помнить, что лимит компенсации для частных лиц и ИП составляет сегодня 1,4 млн руб.

Теоретически вернуть остаток средств, превышающий лимит, возможно. И многим бизнесменам это удается. Однако процесс получения денег может растянуться на длительное время. Поэтому эксперты рекомендуют всем вкладчикам делить свои капиталы на части и хранить их в разных финансовых учреждениях.

Особенности и рекомендации экспертов

Открывая в одном месте два счета (как частный предприниматель и как физическое лицо), бизнесмен рискует потерять часть денег, если у выбранного им банка будет отозвана лицензия.

Дело в том, что вклады в одном учреждении суммируются, и компенсация не может превышать установленного лимита, составляющего 1,4 млн руб.

Не рекомендуется также доводить сумму вклада до предельной суммы. Если на счете будет ровно 1,4 миллиона, можно потерять проценты, которые могли бы быть начислены на эту сумму.

Перечислим другие особенности страхования вкладов ИП:

• Возмещение по различным вкладам можно получить безналичным путем или наличными, за исключением вклада на ведение дела – с него деньги разрешается лишь переводить на другие счета.
• Валютные депозиты компенсируются исключительно в рублевом эквиваленте. Пересчет производится по курсу ЦБ на дату аннулирования лицензии.
• При наличии в ликвидированном банке одновременно счета и кредита бизнесмен получит компенсацию имеющейся на счете суммы, из которой будет удержан долг и проценты. Эксперты советуют сначала выплатить долги, а затем обратиться в Агентство за получением компенсации в полном размере.
• Все депозиты индивидуальных предпринимателей автоматически застрахуются государством. После ликвидации банка АСВ несет ответственность за выплату возмещения вкладчикам.

Изменения и новшества

Деньги частных лиц стали страховать еще в 2004 г. Однако страхование вкладов ИП в банках ввели лишь спустя 10 лет. Сегодня оно обязательно, и все частные предприниматели могут рассчитывать на страховую поддержку.

Ранее страховая сумма составляла всего 700 000 руб. В конце 2014 года было принято решение о повышении лимита, сегодня максимальная сумма возмещения увеличена до 1,4 млн руб.

Порядок страхования вклада

Индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться насчет оформления страховки. Как только они открыли счет ИП, страхование вкладов сразу же вступает в силу. Федеральным законом РФ предписано считать вклад застрахованным с момента его размещения в банке.

От бизнесмена не требуются особые документы, подписи, заявления. Его задача заключается лишь в том, чтобы выбрать такой банк, который является участником ССВ, иначе о компенсации не может быть и речи.

Получение компенсации

Процесс возврата денег вкладчикам происходит поэтапно:

1. ЦБ аннулирует лицензию банка.
2. АСВ получает список обязательств данного банка перед его вкладчиками.
3. 7 дней проводится проверка реестра. Далее вкладчиков информируют о месте подачи заявления. Как правило, эту информацию размещают в СМИ, Интернете, отправляют заказными письмами депозиторам.
4. Застрахованные лица приходят в Агентство с заявлением и необходимыми документами или отправляют их по почте.
5. После рассмотрения полученной документации выплачивается компенсация. Согласно закону, это делается не раньше, чем спустя 2 недели после страхового случая.

Деньги может выплачивать само АСВ либо банк-агент. Их могут перевести или выдать наличными самому бизнесмену, его представителю, наследнику. После возврата средств депозитору Агентство оформляет справку с указанием совершенных платежей.

Вкладчикам нужно внимательно следить за новостями в СМИ или на портале Агентства. Если вы услышали, что ваш банк лишился лицензии или в отношении данного учреждения введен мораторий, значит, это можно считать подтверждением факта наступления страхового случая и вам можно идти за компенсацией.

Главное, сделать это до:

• завершения конкурсного производства (в случае принудительной ликвидации банка) – оно открывается после признания учреждения банкротом в суде и длится около года с возможностью продления срока,
• окончания моратория (в случае его введения),
• внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации банка (при добровольной ликвидации).

Необходимые документы

Для возврата своих денег со счета индивидуальный предприниматель обязан предоставить следующее:

• заявление (бланк можно скачать на сайте АСВ),
• паспорт: оригинал и ксерокопию,
• свидетельство ОГРНИП,
• свидетельство ИНН,
• реквизиты своего счета,
• доверенность, заверенную нотариусом, если вместо ИП заявление подает его представитель,
• в случае банкротства ИП потребуется справка, что деньги находятся на счете должника.

Все перечисленные бумаги можно отдать лично сотруднику АСВ, отправить через экспедицию Агентства, по почте, через Интернет. В первом случае желательно иметь при себе копию заполненного заявления.

Ее завизирует сотрудник, присвоит регистрационный номер, поставит свою подпись и дату приема.

При отправке документов почтой или экспедицией подпись заявителя надо заверить в нотариальной конторе и приложить ксерокопию общегражданского паспорта.

Отказ в выплате

Индивидуальному предпринимателю надо быть предельно внимательным при размещении денег на депозите и наступлении страхового случая. Не на все вклады распространяется страховка, поэтому бизнесмен должен проверить, имеет ли он право на компенсацию.

В выплате откажут по причине отсутствия страховки, если данный вклад:

• оформлен на предъявителя,
• был открыт в филиале за границей,
• находился в управлении финансово-кредитным учреждением,
• является электронным,
• является субординированным,
• является залоговым.

Все перечисленные варианты государственным страхованием не покрываются, и возмещение в этих случаях не предусмотрено. Это же относится и к деньгам на номинальных счетах (за исключением случаев, когда они открыты опекуном/попечителем).

Если предприниматель опоздал с подачей заявления на получение компенсации, он может обратиться в Агентство и представить доказательства того, что он не мог в назначенные сроки оформить нужные документы.

Отказать в возврате денег могут и в таких случаях:

• при отсутствии сведений о данном депозиторе в реестре,
• при подозрении депозитора в махинациях с целью получить компенсацию,
• при отсутствии полного пакета необходимой документации или ее неверном оформлении,
• при банкротстве ИП на момент совершения выплат (если не был представлен счет должника),
• при непредставлении сведений о счете, используемом для ведения предпринимательской деятельности,
• при отсутствии реестра с данными о вкладчиках в АСВ в день обращения предпринимателя.

• Отказ будет выдан бизнесмену незамедлительно, если он подавал заявление лично, или отправлен письмом через 3 дня после поступления заявки, если клиент воспользовался почтой.
• Вы узнали, что представляет современная система страхования вкладов ИП, какие вклады страхуются обязательно, на что обратить внимание и как оформлять компенсацию.
• Будьте внимательны к сроку подачи заявки на выплату и необходимым для этого документам, правильно распределяйте средства, не забывайте проверять выбранные банки на предмет участия в ССВ.

Источник: https://proins.ru/finance/strakhovanie-vkladov-ip