Становление и развитие титульного страхования в россии и мире

К ВСЕМИРНОМУ ДНЮ ЗДОРОВЬЯ 2019 ГОДА

ВСЕМИРНЫЙ ДЕНЬ ЗДОРОВЬЯ – это глобальная кампания, которая направлена на привлечение внимания каждого жителя нашей планеты к проблемам здоровья и здравоохранения с целью проведения совместных действий для защиты здоровья и благополучия людей.

Ежегодно Всемирный День здоровья проходит под определенным девизом, определяемым Всемирной организацией здравоохранения (ВОЗ).

В 2019 году он посвящен проблемам медицинского страхования и звучит следующим образом: «МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ВСЕХ И КАЖДОГО», тем самым подчеркивая важность медицинского страхования для обеспечения всеобщей доступности медицинской помощи населению.

Медицинское страхование сегодня – одно из основных направлений системы охраны здоровья населения Российской Федерации и служит юридическим гарантом реализации конституционных прав граждан на охрану здоровья и оказание медицинской помощи.

Чтобы понять своеобразие и особенности, представить целостную картину формирования медицинского страхования от истоков до конца ХХ века, необходимо изучить некоторые исторические особенности, определить её этапы, проанализировать роль государственной политики в сфере организации и развития отечественной страховой медицины, оценить наличие соответствующей нормативно-правовой базы на разных этапах становления государства.

ИЗ ИСТОРИИ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНЫ В РОССИИ

Появление первых элементов страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права «РУССКОЙ ПРАВДОЙ» (Х-Х1 вв.). В нем, в частности были приведены нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства.

Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина – 40 гривен.

Зарождение элементов страховой медицины и социалистического страхования в России началось в ХVIII веке. На первых капиталистических предприятиях рабочие без участия работодателей создавали ОБЩЕСТВА ВЗАИМОПОМОЩИ. Формирование бюджета происходило из регулярных взносов участников общества взаимопомощи.

При утрате трудоспособности рабочий получал денежную компенсацию, а в случае гибели выплаты получала семья участника общества. Этот принцип лег в основу первых БОЛЬНИЧНЫХ КАСС, которые появились лишь во второй половине ХIХ века.

В 1827 году в Санкт – Петербурге было организовано ПЕРВОЕ ТОВАРИЩЕСТВО, которое занималось страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни.

В 1842 году в крупных периодических изданиях Санкт-Петербурга было опубликовано объявление, согласно которому лицам 4-го и 5-го разрядов (лакеи, дворники, землекопы, печники и т.д.) рекомендовалось уплатить по 60 копеек серебром (примерная сумма, равная заработку за полтора дня).

Взамен им предоставлялось право на бесплатное лечение в городских больницах в течение одного года, а при нехватке мест – в гражданских и сухопутных госпиталях. Инициатором данного действа было Министерство внутренних дел, которое в те времена занималось вопросами здравоохранения.

Причиной послужила нехватка финансирования больниц для бедных, но благодаря этой задумке даже самые малоимущие смогли получать медицинскую помощь.

Позже стало ясно, что собираемые средства по факту покрывали лишь 1/16 долю всех расходов на лечение, вследствие чего Александром П были утверждены рекомендации межведомственной комиссии об увеличении страхового сбора до 1 рубля, а также о взимании 1 рубля за каждого рабочего с нанимателя.

С сего момента обязаны были платить все категории граждан, а также приезжие купцы и дворяне. Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда был принят закон «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ УЧРЕЖДЕНИИ ВСПОМОГАТЕЛЬНЫХ ТОВАРИЩЕСТВ НА КАЗЕННЫХ ГОРНЫХ ЗАВОДАХ», вводивший элементы обязательного страхования в России.

В соответствии с данным документом при казенных горных заводах учреждались ТОВАРИЩЕСТВА, а при них – ВСПОМОГАТЕЛЬНЫЕ КАССЫ, в задачи которых входила выдача пособий по временной нетрудоспособности, пенсий инвалидам, вдовам и сиротам, прием вкладов и выдача ссуд. При этом бюджет фонда формировался за счет вычетов из заработной платы работников в размере 2-3%.

Наряду с городской и земской медициной в России уже во второй половине ХIХ века сформировалась система фабрично-заводской медицины. В 1866 году был принят закон, предусматривающий создание при фабриках и заводах больниц для рабочих из расчета: одна койка на 100 работающих.

Этот принцип лег в основу первых БОЛЬНИЧНЫХ КАСС, которые появились лишь во второй половине ХIХ века. ПЕРВАЯ БОЛЬНИЧНАЯ КАССА на территории России была организована в Риге в 1859 году при фабрике «П.Х. Розенкранц и Ко».

Трансформация источников финансирования и организационной структуры ПРИКАЗОВ ОБЩЕСТВЕННОГО ПРИЗРЕНИЯ в конце Х1Х века привела к серьезным изменениям. С 1869 года началось ВВЕДЕНИЕ постоянных ГОСУДАРСТВЕННЫХ СУБСИДИЙ.

Важным этапом в становлении медицинского страхования стало ПРИНЯТИЕ ЗАКОНА «О ВОЗНАГРАЖДЕНИИ ГРАЖДАН, ПОТЕРПЕВШИХ ВСЛЕДСТВИЕ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ, РАБОЧИХ И СЛУЖАЩИХ, А РАВНО ЧЛЕНОВ ИХ СЕМЕЙСТВ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ ГОРНОЙ И ГОРНОЗАВОДСКОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» в 1903 году.

С этого момента на работодателя и казну налагалось обязательство выплаты вознаграждения потерпевшим или членам их семей в виде пособий или пенсий при несчастных случаях на производстве.

ДАТОЙ РОЖДЕНИЯ СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНЫ в нашей стране является 23 июня 1912 года, когда Ш Государственная Дума приняла ПАКЕТ ЗАКОНОВ, который завершил процесс формирования системы страхования рабочих. В соответствии с направлением, заданным П.А. Столыпиным, начала действовать широкомасштабная социальная реформа.

П.А. Столыпин

Анализ показывает, что закон 1912 года сложный, многоуровневый нормативный акт.

В его структуре насчитывалось 286 статей (для сравнения положение 1903 года содержало всего 53 статьи) , которые сформировали два блока: первый – содержательный, регламентировал социальное обеспечение рабочих в связи с несчастными случаями и по болезни, второй – институциональный , представлял организационную сторону будущего страхования.

Произошло закрепление сложившейся практики страхования и появление таких новых элементов, как ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ и ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ. Однако, принятая в 1912 году система страхования рабочих оказалась весьма несовершенной и вызывала обоснованную критику даже на заседаниях Государственной Думы.

Указанная система действовала только для рабочих, занятых на сравнительно крупных предприятиях, которых в то время в России было немного. Кроме того, закон не распространялся на Сибирь, Дальний Восток и Среднюю Азию. Из общего числа в 13 миллионов человек страхованию от несчастных случаев и по болезни подлежали только 2 миллиона трудящихся.

• 
• Здание Правления Страхового общества «Россия» в Москве
• 
• Здание Правления Страхового общества «Россия» в Санкт-Петербурге

Вокруг страховых законов 1912 года развернулась экономическая и политическая борьба. Важнейшие требования рабочих в области социального страхования и охраны здоровья были сформулированы в докладе Н.А. Семашко на Пражской конференции РСДРП.

Н.А. Семашко

После прихода к власти, Временное правительство в 1917 году разработало «ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ИЗМЕНЕНИИ ПРАВИЛ ОБ ОБЕСПЕЧЕНИИ РАБОЧИХ НА СЛУЧАЙ БОЛЕЗНИ», а также был принят новый закон, регламентирующий медицинское страхование. Реформирование системы социального страхования и медицинского страхования, как его части, было прогрессивным, но осталось нереализованным.

С приходом советской власти Народный комиссариат здравоохранения объявил о программе с полным социальным страхованием на началах массовой централизации.

Был принять ряд декретов, которые положили начало рабочей страховой медицине : «О ПЕРЕДАЧЕ БОЛЬНИЧНЫМ КАССАМ ЛЕЧЕБНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ» (14ноября 1917 года), «О СТРАХОВЫХ ПРИСУТСТВИЯХ И СТРАХОВОМ СОВЕТЕ» (29 ноября 1917 года), «О СТРАХОВАНИИ НА СЛУЧАЙ БЕЗРАБОТИЦЫ» (11 декабря 1917 года), «О СТРАХОВАНИИ НА СЛУЧАЙ БОЛЕЗНИ» (22 декабря 1917 года).

18 февраля 1919 года согласно постановлению Народного комиссариата вся лечебная часть бывших больничных касс перешла в ведомство Народного комиссариата здравоохранения.

Д. Кардовский «Страхование жизни». 1917 год.

На месте «рабочей страховой медицины» создана единая общегосударственная «советская медицина». Одновременно с этим вся система социального страхования заменена государственной системой социального обеспечения.

С момента провозглашения новой экономической политики (НЭП) правительство возвратилось к элементам страховой медицины, о чем свидетельствуют постановления Совета Народных Комиссаров и ВЦИК за 1921-1929 годы.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ стало реальным дополнительным источником финансирования здравоохранения при сохранении государственного финансирования (как основного), и использования иных форм оплаты медицинских услуг.

После ликвидации НЭПа медицинское страхование было упразднено, хотя существовало только в форме санаторно-курортного лечения и отдельных видов профилактической и оздоровительной работы на промышленных предприятиях.

В СОВЕТСКОЕ ВРЕМЯ НАДОБНОСТИ В МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ НЕ БЫЛО, так как существовало ВСЕОБЩЕЕ БЕСПЛАТНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ.

Здравоохранение полностью содержалось за счет средств государственного бюджета, государственных ведомств, министерств и социальных фондов самих предприятий.

Спустя почти 60 лет изменения в экономической и политической сферах привели к неспособности обеспечить медицинскую помощь населению за счет государства. Вновь возникла потребность в реформировании системы социального страхования и возрождения института медицинского страхования.

Регламентация новой модели была осуществлена в 1991 году законом РФ «О МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН». С этого момента в России введено ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ОМС) и ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ.

Базовый принцип – ОБЕСПЕЧЕНИЕ ГРАЖДАН РАВНЫМИ ПРАВАМИ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ МЕДИЦИНСКИХ УСЛУГ в соответствии с программой государственных гарантий оказания бесплатной медицинской помощи начал действовать с 1993 года.

В 1993 году начал действовать новый этап реформы отрасли. В дополнение к бюджетной системе здравоохранения была создана СИСТЕМА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ. Современная система медицинского страхования имеет двойственную природу: с одной стороны, её истоки находятся в дореволюционной России, с другой стороны, за её основу взята современная голландская модель.

За 20-летний период в системе медицинского страхования накопилось немало проблем и противоречий, которые требуют специального изучения и решения. Население в полной мере не удовлетворено качеством и доступностью медицинской помощи.

Добровольное медицинское страхование в России не получило своего развития из-за несовершенства нормативно-правового обеспечения.

Федеральный закон №326-ФЗ «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ», вступивший в силу с 1 января 2011 года, хотя и изменил систему здравоохранения в стране, но все же не решил накопившихся проблем.

Только комплексная реализация обязательного и добровольного медицинского страхования способна качественно повысить уровень оказываемых населению медицинских услуг и гарантированно обеспечить доступность медицинской помощи всему населению Российской Федерации.

Литература:

1. Алексеев В.А., Борисов К.. Проблемы реорганизации здравоохранения в России//Мир. 2011.№2.с. 66-72.

2. Антонова Н.Л. Становление практики обязательного медицинского страхования в России: проблемы и противоречия//Научные проблемы гуманитарных исследований. 2011. Вып. 2. С. 230-235.

3. Таранов А.М. Основные результаты деятельности системы ОМС за 10 лет и неотложные задачи её совершенствования//Экономика и практика обязательного медицинского страхования. 2003.№4. с.4-10.

4. Экономические методы управления в здравоохранении/Уйба В.В., Чернышев В.М., Пушкарев О.В.. Новосибирск. Альфа-ресурс. 2012. 312 с.

Источник: http://cgon.rospotrebnadzor.ru/content/16/3305/

Мировая история страхования с древнейших времен и до наших дней: краткий обзор основных этапов

Несмотря на то, что страхование как общественный институт в современном понимании возникло не так давно – лишь на рубеже 18-19 столетий, первые признаки данного явления в истории появились еще в эпоху античности. Отметим, что история страхования в целом содержит несколько этапов, в каждом из которых развитие шло в определенном направлении и имело ряд ключевых особенностей.

В древние времена

Принято считать, что возникновение страхования в истории датировано еще рабовладельческим строем. В те времена уже существовали определенные договоренности, в рамках которых заинтересованные лица могли получить компенсацию ущерба:

• примерно 2000 год до н. э. – на территориях Ближнего Востока, во времена вавилонского правителя Хаммурапи, членами торговых караванов оформлялись договоренности относительно солидарного возмещения на случай, если какой-либо караван понесет убытки в пути вследствие ограбления, кражи или просто утери товара, договоры практически такого же рода заключались также в Сирии и Палестине;
• примерно 3000 год до н. э. – в Древней Греции купцы, осуществляющие деятельность в сфере мореходства, оформляли договоренности о солидарном перераспределении ущерба в случае его несения вследствие кораблекрушения и других несчастных случаев на море.

В истории развития страхования в античности наиболее примечательным является страхование в Древнем Риме. Там учреждались специальные профессиональные союзы, в которые входили ремесленники и рабочие различных профессий. Основной задачей союзов являлось оказание помощи их членам.

Особенности:

• обязанность по возмещению убытков между членами страховых соглашений возникала только после фактического наступления страхового случая, до наступления неблагоприятного события никто никому не был обязан (но некое подобие страховых взносов впервые появилось в Древнем Риме, когда ремесленники и прочие рабочие объединялись в профессиональные союзы, членство в которых было возможно лишь после внесения вступительного взноса и уплаты на постоянной основе ежемесячных платежей);
• страховка носила взаимную специфику – то есть защищались имущественные интересы членов соглашения (а не вообще всех граждан государства или определенных социальных слоев).

Средневековье

В эпоху Средневековья страхование осуществлялось в рамках гильдий, поэтому нередко в современной экономической литературе его называют “гильдейско-цеховым”.

Важно! Наиболее масштабным страхование было в гильдиях купцов, которые объединялись для совместной защиты в пути, на рынке, для устранения конкурентов и в иных целях коммерческой деятельности.

История страхования в средние века имеет свои характерные черты:

• этапы становления в истории были практически как и в древнем мире – то есть сначала была система наступления солидарной обязанности уже “по факту», далее – уже знакомый механизм по уплате взносов в фонд, который потом перераспределяет средства;
• впервые в истории в Средние века была осуществлена конкретизация страховых событий, при наступлении которых делались финансовые выплаты;
• целью еще не было извлечение прибыли;
• в позднее Средневековье за рубежом страхование уже начало утрачивать свою замкнутую специфику – участниками зачастую становились посторонние лица, например, в страховой гильдии купцов — не являющиеся купцами.

Эпоха капитализма

Период становления капиталистического общества в мире ознаменовал собой новый виток развития страховой сферы в истории. В частности, страхование уже стало рассматриваться как один из видов бизнес-деятельности, приносящей прибыль.

Условно развитие в капиталистическую эпоху можно разделить на 3 основных этапа в истории:

• 1-й – с середины 14-го до 17-го века;
• 2-й – с середины 17-го века до первой половины 19-го века;
• 3-й – с середины 19-го века по настоящее время.

14-17 века

В период первоначального накапливания капитала был впервые выдан страховой полис – документ, удостоверяющий правоотношения между страховщиком и страхователем. Он был оформлен в 1347-м году. Объектом защиты выступал груз, транспортируемый из Генуи на остров Майорка.

Преимущественно в эти времена в зарубежных странах оформлялась транспортная страховка, в особенности, направленная на защиту перевозимых по морю грузов. Однако в современном понимании СК еще не было – страхование осуществлялось, как правило, фирмами, не занимающимися предоставлением страховых услуг в качестве основного вида деятельности.

Развитие страхования происходило в разных странах в разное время истории:

• сначала – в северной Италии;
• далее – в Испании;
• со 2-й половины 16-го столетия – в Нидерландах;
• затем – в Германии и во Франции.

18 век – первая половина 19-го столетия

Основная особенность второго этапа – появление компаний, основным видом деятельности которых было предоставление страховых услуг.

Такие организации появлялись в различные годы:

• 1668 год – создание в Париже общества по осуществлению морского страхования;
• 1720 год – учреждение 2-х общественных организаций по страхованию на море в Англии;
• 1741 год – первое общество в Италии, 1746 год – в Дании, 1750 год – в Швеции;
• 1765 год – страхование в Германии стало осуществляться специализированными компаниями, дислоцированными в Гамбурге и Берлине.

Дальнейшая хронология событий в истории:

• в конце 17-го века морское перестает быть самым популярным видом, и начинают появляться другие виды – такие, как страхование от огня и пожаров;
• в начале 18-го века лидером по объему страхового рынка становится Англия (удержание лидерства было вплоть до конца 19-го века);
• середина 18-го века – в Англии появляется новый вид страховых услуг – страхование жизни;
• конец 18-го века – появление сельскохозяйственного страхования, направленного на защиту таких рисков, как градобитие, падеж скота;
• 1825 год – презентация нового вида страховки во Франции — гражданской ответственности.

Внимание! Развитие на данном этапе в истории шло по такому направлению, как планомерное введение более “сложных” видов страховок в связи с индустриализацией общества и появлением все более новых форм гражданско-общественных отношений.

Середина 19-го века – наши дни

Данный этап в истории характеризуется укрупнением страхового бизнеса и полным становлением его “на ноги”. Специализированные страховые фирмы перестают быть “одиночками” и уже объединяются в крупные картели и концерны.

Наиболее показательным является картель, учрежденный в 1874-м году в Берлине. В него вошли сразу 16 страховых обществ из различных стран мира, включая Россию, Швецию, Австрию и др.

После окончания 1-й Мировой Войны страховой рынок стал рассматриваться в качестве одного из самых прибыльных направлений бизнеса со значительным сосредоточением денежной массы.

Особенности современного страхования в мире

На современном этапе истории это уже полностью сформировавшаяся система правоотношений, в которую лишь иногда вносятся незначительные изменения.

Основные тенденции развития в наши дни:

• увеличение объема страховых транзакций и капитала СК;
• совершенствование системы предоставления страховых услуг через агентов и брокеров;
• развитие сферы перестрахования;
• увеличение разнообразия предоставляемых страховых продуктов;
• всеобщая глобализация страхового рынка, связанная с выходом каждого национального рынка за пределы своего государства.

США

Современное страхование в США разделено на 2 отрасли:

• страхование жизни, существующее в данной стране с 1830-го года, подразделяющееся на такие разновидности, как обычное страхование жизни, срочное и коллективное;
• прочие виды страховок.

В США осуществляют деятельность около:

• 8000 СК, занимающихся имущественным страхованием;
• 2000 СК, осуществляющих страховку жизни.

Основной особенностью является отсутствие единого ФЗ – в каждом штате свое страховое законодательство и регулирующий орган.

Германия

Немецкие СК – одни из самых надежных в мире. Именно в данном государстве расположен головной офис страхового концерна Allianz Holding, на долю которого приходится около 42 % рынка страхования жизни и 38 % рынка других видов страховок в стране.

Особенности:

• в Германии развита сфера предоставления страховых услуг через посредников — страховых агентов и брокеров;
• в основе страховой системы лежит принцип разграничения правомочий – компании, занимающиеся личным страхованием, не имеют права осуществлять имущественное;
• действует большое число иностранных СК, занимающихся преимущественно перестрахованием.

Англия

Главные особенности страхования в Англии следующие:

• именно в Лондоне находится штаб-квартира признанной в мире корпорации “Ллойд”;
• в Британии – Великобритании – действует более 800 СК, при этом около 450 из них входят в Ассоциацию британских страховщиков;
• имущественное страхование представлено привычными разновидностями – легковых автомашин, домашнего имущества, гражданской ответственности;
• органом официального страхнадзора является Департамент торговли и промышленности (DTI).

Итак, страхование зародилось еще в эпоху античности. Сегодня это уже полностью сформированная экономическая система.

Что-то осталось неясным из статьи? Тогда рекомендуем взять консультацию у нашего дежурного юриста.

• Обязательно делайте репосты и ставьте лайки, чтобы и другие могли ознакомиться с интересной и неоднозначной историей развития мирового страхового рынка.
• Краткую историю российского страхования ищите по этой ссылке.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/istoriya-strahovaniya

История страхования и его этапы



Страхование является одним из основных звеньев финансовой системы страны. История страхования — одна из древнейших категорий в развитии общественных отношений. Начало периода страхования относится к далекому прошлому в истории человечества.

Страхование является категорией исторической, оно возникло на первых этапах развития общественного производства как некий механизм защиты товаропроизводителей от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья. Зародившись как случайное явление, оно расширяло сферу своего влияния и стало объективной необходимостью, выражая постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса.

Ученые, исследовавшие историю возникновения страхования, считают, что уже в эпоху античности развитие натурального хозяйства, зарождение элементов товарно-денежных отношений способствовали возникновению и развитию простейших форм страховой защиты — натурального страхования. Сейчас исторические этапы развития страхования освещены во многих исторических и экономических литературных источниках.

Исторические факты доказывают, что финикийские купцы еще за 3 тыс. лет до н. е. практиковать коллективную компенсацию убытков при утрате или повреждении судов.

В Древней Греции заключались двусторонние соглашения непосредственно между «купцами и пиратами», которые регламентировали разделение доходов от разбойных нападении и убытков от морских катастроф.

Египетские каменщики, которые принимали участие в строительстве пирамид, основывали кассы взаимопомощи в пользу своих коллег или их семей из-за высокой вероятности потерять жизнь или получения травм. В Ближневосточной Азии еще за 2 тыс. лет до н. е.

в эпоху вавилонского царя Хашмурапи участники торгового каравана для безопасности заключали между собой соглашению о том, чтобы вместе нести убытки от грабежа, кражи или потери на пути.

В целом в начале возникновения страхования наиболее распространенной формой страховой защиты было натуральное страхование, причиной возникновения которого были климатические факторы и угрозы потенциальных врагов. Убедившись в более эффективной коллективной форме защиты от нападения врагов, люди стали прибегать и к коллективным формам натурального страхования в форме общих запасов продовольствия и т.п..

Создавались коллегии и из представителей аристократических профессий — актеров, музыкантов, гладиаторов. Имело место взаимное страхование и среди военных. Характерной особенностью создания взаимной страховой защиты на базе коллегий, были вступительные взносы в страховой фонд с последующим пополнением в форме страховых взносов.

Размер взносов определялся имущественным состоянием членов коллегии, таким образом существовали элементы социальной справедливости.

С заменой рабовладельческого строя феодализмом, изменились условия развития страхования, в основе которого все же остаются принципы функционирования римских коллегий, которые позже стали дополняться гильдиями и цехами (обществами купцов и ремесленников), а именно страхование начали называют гильдейско-цеховым.

Значительное распространение взаимная защита населения приобрела во времена зарождения христианства. Поскольку христианские общины не имели поддержки со стороны властных структур, то единственным выходом из кризисных ситуаций было взаимное страхование, которое организовывалось как за счет натуральных, так и денежных взносов.

Средневековое страхования с целью защиты использовали объединение называвшиеся «братствами».

Со временем страхование по защите от несчастных случаев распространилось на защиту страховых случаев, которые непосредственно касались личности и имущества членов гильдии, что и было началом личной и имущественного страхования.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как некая гражданско-правовая сделка, известны уже со времен позднего Средневековья, когда благодаря: великим географическим открытиям значительно расширились возможности морской международной торговли, что приводит к увеличению рисков, связанных с мореплаванием.

при отсутствии страхового случая, кредитору возвращалась авансированная сумма плюс премия за Бодмер, которая достигала больших размеров — от 15 до 100%. В случаях неблагоприятного окончания плавания заемщик освобождался от возврата предоставленного кредита и уплаты процентов.

Благодаря этому заемщик отказывался от ущерба, который должен был нести, убытки вместо него нес кредитор.

• В средние века основным принципом страхования был принцип взаимопомощи, а не принцип получения прибыли или выгоды. Основными признаками страхования этого периода были:
• — Сфера страхования обслуживала средние классы, ремесло и торговлю, купцов и ремесленников;
• — Страхование еще не было отделено от торговли, ремесла, религии, отсутствуют специализированные страховые организации;
• — Один и тот же торговый, ремесленный или иной коллектив выступал коллективом страховщиков и коллективом страхователей.
• Первые официальные сведения о зарождении страхования в Киевской Руси содержал журнал «Русская правда», в котором была информация о законодательстве XI ст.
• Развитие рыночных отношений во многих странах Европы, формирование и развитие кредита и обмена, накопления капитала, формирование новых торговых рынков с расширенной инфраструктурой обусловили характер и дальнейшее развитие страхования в период экономического либерализма.

Этапы развития коммерческого страхования

Постепенно в истории страхования происходит уход от чистой функции самообеспечения, и приобретаются функции формирования доходной деятельности, получения прибыли (коммерческой выгоды). Всего, в развитии коммерческого страхования можно выделить три этапа:

1 этап — середина XIV в. и до XVII в. На этом этапе основным видом страхования было транспортное (морское). Страховые операции осуществлялись единоличными страховщиками. Организации акционерного типа еще не создавались.

2 этап — XVII вв. и до середины XIX в.

Характерными чертами этого периода развития страхования были: развитие акционерных страховых организаций, создание первых государственных обществ, которые занимались страхованием от огня. Начиная с конца XVII в.

, Практически развиваются все виды страхования, в частности, страхование от огня, сельскохозяйственное страхование, страхование от несчастных случаев и страхования ответственности граждан.

3 этап развития страхования длился с середины XIX в. до начала XX в. В этот период функционировали монополистические страховые объединения, картели и концерны. Страхование дифференцировалось, делилось на множество видов и форм.

Источник: https://finansovyjgid.ru/strahovanie/13-istoriya-strahovaniya.html

Развитие страхования в России

Начальные формы страхования образовались еще в далекой древности. Древнейшие правила страхования, которые дошли до нас, излагались в одной из книг талмуда. На острове Родос в 916 году до нашей эры был принят ордонанс, представлявший систему распределения ущерба в случае общей беды. Принципы, которые применялись в данном документе, дошли до настоящих дней.

В обществе рабовладельческого типа существовали соглашения, в которых можно узреть черты договора страхования. Данные соглашения касались торговли, недвижимого имущества, ссудных сделок, а также судоходства в море.

Главный смысл последних: стремление к распределению между лицами, которые заинтересованы в этой сделке, риска возможного ущерба грузам и судам при перевозках в море.

С разрастанием городов и формированием многолюдных скученных поселений росла опасность повреждения или гибели имущества от пожаров и иных стихийных бедствий.

Люди начали объединяться для совместных действий, чтобы предотвратить опасность или ликвидировать ее последствия, в том числе и мерами экономического характера.

Так, в 1310 году в городе Брюгге учредилась “Страховая палата”, проводившая операции по защите имущественных интересов ремесленных гильдий и купечества.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Замечание 1

Кроме имущественного страхования как объекта деятельности предпринимателей происходило развитие страхования имущества от огня. После пожара в Лондоне в 1666 году, когда он уничтожил практически всю территорию центра города, был учрежден “Огневой полис” для страхования домовладений и иных сооружений.

Страхование в России обладает глубокими корнями.

Первым документальным доказательством страхования на Руси является памятник древнерусского права – “Русская правда”, излагающий сведения о законодательстве 9-11 столетий.

Во множестве статей документа, который касался материального возмещения вреда в случае убийства, различимы все составные элементы современного страхового договора гражданской ответственности.

Развитие организаций страхования происходило в России в несколько этапов.

Первый этап развития страхования в России

До конца 18 столетия в России не существовало собственной отечественной страховой организации. Услуги страхования реализовывали компании иностранного происхождения. Оплата вносилась золотом и уходила за границу.

В 1981 году Екатерина II издала “Устав купеческого водоходства”, который представлял собой постановление о страховании в море. Страхование от огня началось в России также в период Екатерины II. А в 1786 году в России установилась страховая монополия государства.

Страховая сумма образовывала не выше 75 %; тариф премий (речь идет о страховом взносе) – 1,5 % от суммы страхования.

Второй этап развития страхования в России

Отсутствие негосударственных национальных организаций страхования довольно негативным образом сказалось на развитии предпринимательской сферы. Только в 20-е годы 19 столетия началось формирование национальной системы страхования России. В государстве образовывались четыре большие группировки страховщиков:

• Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее вошли пенсионные кассы, сберегательные кассы для служащих казенных железных дорог и горнорабочих (15 %).
• Вторая группировка представлялась акционерными компаниями страхования (60 %).
• Третья формировалась из обществ взаимного страхования (9 %).
• В четвертую группу вошли земские учреждения (16 %).

В 1827 году образовалось Первое российское страховое общество от огня (1827-1917 гг.), получившее исключительные привилегии:

• двадцатилетнюю монополию на страхование в Санкт-Петербурге, Москве и Одессе, а также в Московской, Санкт-Петербургской, Курляндской Лифляндской и Эстляндской губерниях;
• освобождение от всех разновидностей налогов, исключение составляла страховая пошлина.

Через восемь лет, в 1835 году учредилось новое акционерное общество – Второе Российское страховое общество от огня. Ему также даровались значимые льготы, в том числе монополия по страхованию на 12 лет в сорока губерниях Российской империи. В этом же году учредилось Российское общество страхования доходов и капиталов. Впервые в России оно стало заниматься страхованием жизни.

Третий этап развития страхования в России

Уже к 1855 году в России застраховано от огня было имущество на общую сумму на 345,5 миллионов рублей, в 1865 году данная сумма выросла до 886,9 миллионов рублей, а еще через десяток лет она смогла достичь 2 миллиардов 871 миллионов рублей.

Акционерные общества страхования первыми стали перестраховывать часть принимаемых на себя рисков в страховых компаниях иностранного происхождение. Развитие страхового дела потребовало образования собственного перестраховочного общества, возникшего в 1895 году. Это явилось Обществом русского перестрахования с капиталом в 6 миллионов рублей.

В 1874 году происходил съезд представителей акционерных обществ страхования, на котором устанавливался общий тариф премий, которые обязательны для всех, кто принял конвенцию. В этом же году положилось начало ведения общей статистики.

В 1875 году создавался страховой синдикат, явившийся первым монополистическим объединением в России.

К 01.01.1913 году в России действовало 19 акционерных обществ страхования с капиталом в 389,9 миллионов рублей. В основном они сосредотачивались в Санкт-Петербурге, где их численность достигала 13.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/razvitie_strahovaniya_v_rossii/

Становление страхования в России



Содержание

Введение………………………………………………………………………3

1.      Становление страхования в России……………………………………..4

• Заключение………………………………………………………………….16
• Список литературы…………………………………………………………17
• Введение

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Неповторимые исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

История страхования в России – это предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных условиях. Безусловно, прежде всего, надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать.

Но «отрицательный результат – тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося, как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями – наше общее достояние.

1.      Становление страхования в России.

1. Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права — «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности.
2. «Русская Правда» придавала большое значение закреплению и защите права феодальной собственности на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.
3. Вот некоторые пункты законов из «Русской правды», касающиеся собственности.
4. «Кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину – гривну».
5. «Вор за ладь (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую – 3 гривны, за строганную – гривну, за чёлн – 8 кун, за набатную – 2 гривны, в том случае, если не может возвратить украденное».
6. «За покражу сена и дров вор должен платить 9 кун в Казну, а хозяину за каждый воз по 2 ногаты».

Преобладающим видом наказания преступнику по «Русской Правде» было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороне. «Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре и на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также с помощью округи» «если кто откажется от участия в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит».

В статьях 6 и 8 «Русской правды» прослеживаются все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дика вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путём этого договора вступи в такое взаимное страховое общество.

Весь свой исторический путь Русское государство вынуждено было отражать нескончаемые набеги и нашествия на свои земли. Русь с 1240 г. по 1562 г. участвовала в трёхстах войнах и нашествиях. С 16 по 20 век за 525 лет Россия была в войне 329 лет.

) «О искуплении пленных».

В «Стоглаве» рассматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался их царской казны, но затрачиваемые на него средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных началах.

В последствие от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм, совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплён в Соборном Уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича.

, которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера платежей. Минимальный размер – 3 деньги – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.

, средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – был установлен для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

Многие авторы, исследуя сущность норм указанных актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения.

Они аргументируют свою позицию тем, что в сложившемся механизме выкупа пленных имели место и обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твёрдые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского Приказа и распорядителя страховых средств.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

Первое страховое общество в России было создано в 1765 г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров» В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

В 1827 г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835 г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846 г. товарищества «Саламандра».

Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии.

Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка.

Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15, потом произошёл процесс или ликвидации некоторых из них и к 1914 г.

их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

Каждое акционерное страховое общество действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500 тыс. руб.

Ответственность акционерных страховщиков по обязательствам, вытекающим из заключённых договоров страхования, гарантировалась также акционерным, запасным и резервным капиталами. До накопления фонда резервного капитала суммы, определенной уставом акционерного общества, размер дивиденда по акциям ограничивался 7%.

Активную роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых баржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала аквизиционную работу и заключение новых договоров страхования.

Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

В 1909 г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

Уставы ОВС утверждались министром внутренних дел. Особенность этих уставов заключалась в том, что наяду с общими вопросами организационной структуры и деятельности они включали также полисные условия (главные статьи страхового договора).

Все расчёты страхователей с ОВС регулировались постановлениями общего собрания его членов. Гарантией возмещения ущерба в случае пожара служила круговая порука членов ОВС.

Высшим органом ОВС являлось общее собрание его членов (страхователей), созываемое, как правило, раз в год. Текущее управление делами ОВС осуществляли наблюдательный комитет и правление.

Наблюдательный комитет был выборным органом управления, который наблюдал за деятельностью правления в перерывах между созывами общего собрания членов член ОВС, застраховавший своё имущество на сумму не менее 1000 руб.

имел на общих собраниях 1 голос.

Аппарат правления ОВС принимал имущество на страхование, осуществлял его оценку, определял размер страховых платежей по утверждённым тарифам, занимался инкассацией взносов и выдачей страховых полисов. В его компетенцию входила также оценка пожарных убытков и выплаты страхового возмещения.

Если у общества взаимного страхования не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учётом средств запасного фонда, то его члены должны были вносить дополнительные суммы на эти цели.

Законодательством об ОВС было предусмотрено, что, если страховая премия по страхованию строений оказывалась менее 150 тыс. руб., то общество автоматически подлежало ликвидации.

В 1894 г. был установлен государственный контроль за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

Таким образом, в конце 19 века в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, земских обществах и обществах взаимного страхования.

Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард руб., в том числе на долю акционерных обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15%, ОВС –8%.

Страховая премия составила за этот год: в акционерных обществах России -129 млн. руб, иностранных компаниях – 12 млн. руб, ОВС – 14 млн. руб., сберегательных касс – 15.5 млн. руб. Всего в 1913 г.

было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых премий.

Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками инвестиций в государственные займы, акции торгов – промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24.4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД.

Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб.

золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.

Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. Это выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895 г. было учреждено Общество русского перестрахования.

Источник: https://student.zoomru.ru/strah/stanovlenie-strahovaniya-v-rossii/109357.874332.s1.html