Становление и развитие имущественного страхования — история и современное состояние

Достаточно интересной является история страхования в России, ведь она насчитывает несколько этапов, в каждом из которых были свои особенности развития. Только глубокое изучение истории с анализом истоков его становления поможет определить – каким образом российское страхование дошло до современного уровня.

Возникновение на Руси

Истоки принято связывать с первым письменным сборником норм права – “Русской Правдой”, которая действовала начиная с 10-11 вплоть до 15-16 веков.

В 1551-м году был издан Стоглав – сборник решений Стоглавого собора, авторами которого выступили его участники. В Главе 72 Стоглава содержалась информация о порядке выкупа пленных – в частности, финансирование выкупа осуществлялось из царской казны. Потраченные средства ежегодно должны были возвращаться за счет равномерного распределения обязательных сборов и платежей на все население.

В царской россии

Вплоть до середины 18-го века никаких особенных изменений со времен утверждения “Стоглава” в истории не произошло.

А вот начиная с середины этого века, в Москве и Санкт-Петербурге начали учреждаться филиалы английских страховых компаний. Однако это оказывало неблагоприятное воздействие на экономику страны – ведь платежи страховщикам, вносившиеся золотом, уходили за рубеж.

Остальные ключевые даты:

• 1765-й год – создание первого общества взаимного страхования от огня;
• 1781-й год – издание “Устава купеческого водоходства”, который включал в себя нормативные положения о морском страховании;
• 1786-й год – установление страховой монополии на государственном уровне, не позволяющей иностранным страховщикам осуществлять деятельность по страховке капитальных строений от рисков их повреждения огнем;
• 1786-й год – открытие Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, которая была немногим далее упразднена — в 1822-м году;
• 1797-й год – открытие Страховой конторы при Ассигнационном банке, закрытой в 1805-м году.

Первый этап развития закончился крахом идеи госстрахования, поэтому уже на втором начали появляться частные акционерные организации.

Появление национальных страховых компаний

На втором этапе история страхования в России характеризуется наличием частных компаний, тем не менее, осуществляющих деятельность под государственным надзором.

Ключевые даты:

• 1827-й год – учреждение “1-го российского общества от огня”, которое получило монополию на предоставление страховых услуг в некоторых губерниях России на срок более чем 20 лет;
• 1835-й год – создание “2-го российского общества от огня” – и снова была выдана монополия – на оказание услуг в других губерниях, не охваченных деятельностью первого общества;
• 1835-й год – основание страховой фирмы “Жизнь”, которая впервые в российской истории начала осуществлять страховку жизни;
• 1847-й год – появление СК “Надежда”, наделенной полномочиями по транспортному страхованию.

Важно! В 1847-м году все государственные привилегии в отношении предоставления монополий были отменены. Таким образом, второй этап закончился появлением свободной конкуренции среди страховщиков.

Взаимное

Истоки появления, возникновения и развития российского страхования по взаимной форме можно встретить в “Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы”, выпущенных в 1798 и 1799 годах.

В соответствии с этими нормативными актами, страхование недвижимого имущества в МСК и СПб осуществлялось ассекуранц-конторами, находящимися в ведении камерального департамента.

Однако деятельность этих контор не получила дальнейшего развития.

Становление в полной мере началось лишь со второй половины 19-го века, когда первые общества по взаимному страхованию были созданы в 1863-1864 годах в Туле и Полтаве.

Далее началось планомерное увеличение их числа:

• в 1875-м году – насчитывалось около 16 обществ;
• в 1894-м году – уже 78;
• в 1913-м году – 171.

Большинство указанных организаций занималось страховкой построек от рисков их повреждения огнем, но также было распространено и страхование:

• в промышленности;
• в сельском хозяйстве;
• на морях и реках.

Земское и государственное

Начало истории земского страхования в РФ датировано 1864-м годом, когда было принято так называемое “Положение о земском страховании”.

Земское осуществлялось в сельской местности органами местного самоуправления. Развитие шло быстрыми темпами:

• в 1866-м году оно осуществлялось Новгородским и Ярославским земствами;
• в 1876-м году данный вид страховки охватывал уже 34 губернии;
• в 1913-м году охват составил более 40 губерний, при этом доля земского в общей доле страхового рынка была около 17 %.

Что касается государственного, то оно осуществлялось:

• в отношении горнорабочих – с 1861-го года;
• железнодорожников – с 1888-го года.

Советская Россия

С приходом советской власти страхование всех разновидностей было признано государственной монополией. Все частные СК были ликвидированы (осталось только взаимное страхование ТМЦ, находящихся в ведении кооперативов).

Ключевые даты в истории:

• 1919-1920 годы – временное приостановление всех страховых операций в связи с гиперинфляцией и разрушенной экономикой;
• 1921-й год – принятие декрета об осуществлении страхования имуществ частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития;
• 1922-й год – введение добровольной страховки жизни и от несчастных случаев;
• 1927-й год – появление нового вида услуги – страховка пенсий – пожизненных и временных (об истории пенсионной системы, пенсионного страхования России см. здесь);
• 1930-й год – введение государственного обязательного страхования имущества, находящегося в колхозах (об истории обязательного страхования подробнее см. здесь).

Дальнейшее развитие осуществлялось в зависимости от текущих целей правительства, состояния экономики и общественной жизни.

Наиболее значимая дата в истории – это 4 апреля 1940 года, когда был принят один из самых важных страховых законов за всю историю СССР – “Об обязательном окладном страховании”, который регламентировал новые принципы обязательной страховки имущества в колхозах и в личных подсобных хозяйствах физических лиц.

Внимание! В послевоенные годы резко возросло количество страховых операций по личному страхованию. Также стали вводиться новые виды страховок (детей, домашнего имущества, автомототранспортных средств).

Национализация страхования

Национализация в истории СССР включала в себя:

• государственный контроль за всеми видами страховок;
• монополию со стороны государства на все формы страхования, то есть существование частных страховых обществ не допускалось.

Страховое дело после распада СССР

Еще до распада СССР начался современный этап развития – в 1988-м году, когда был утвержден закон о кооперации, регламентирующий возможность осуществления кооперативами взаимного страхования их имущества и других интересов.

Дальнейшее развитие в России шло так:

• 1990-й год – принятие “Положения об АО и ООО” и Постановления Совмина “О мерах по демонополизации сельского хозяйства”, в результате чего образовалась конкурентная среда – страховую деятельность в России могли осуществлять государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества;
• 1992-й год – создание отдела по лицензированию страховых фирм при Минфине;
• 1993-й год – создание ФОМС, осуществляющего деятельность в сфере медстрахования и по настоящее время (подробнее о медстраховании – в нашей другой статье);
• 1993-й год – вступление в силу закона “О страховании”, впоследствии переименованного в “Об организации страхового дела в России”;
• 1996-й год – вступление в правовую силу Главы 48 ГК РФ, которая еще больше расширила законодательную базу о страховании, основы которой были закреплены в вышеназванном законе.

Таким образом, страховое дело в России после распада СССР характеризуется:

• демонополизацией;
• созданием свободной конкурентной среды;
• появлением множества небольших страховых компаний;
• формированием наиболее полной законодательной базы, действующей, с незначительными изменениями, и по настоящий момент.

Возможные перспективы по развитию страховой сферы в рыночной экономике России

В существующих условиях рыночной экономики дальнейшее развитие в России будет иметь следующие черты:

• увеличение числа страховых компаний как в малых, так и в больших городах;
• рост объема страхового рынка в целом;
• увеличение инвестиционной привлекательности данной сферы для иностранных инвесторов;
• повышение конкуренции;
• увеличение интереса населения к новым формам страховок (например, к инвестиционному страхованию жизни);
• дальнейшее ужесточение законодательных требований (в том числе, к финансовой устойчивости страховщиков) со стороны регулятора (Центробанка) и государства в целом.

Практически по всем видам страховок сейчас наблюдается положительная динамика развития. Наибольший рост замечен в секторах:

• личного страхования;
• страховок ответственности.

Менее положительная динамика – у имущества. Наибольшие риски у страховщиков – по ОСАГО. Считается, что данная область наиболее убыточна (в частности, из-за государственного регулирования тарифов).

Итак, история страхования в нашей стране берет свое начало с 10-го века – еще со времен издания “Русской Правды”. На современном этапе это уже полностью сформированная система, регулируемая государством, но лишь частично.

• Ответы на любые вопросы по данной тематике можно получить у нашего юриста в чате – консультация бесплатна и не займет много времени.
• Лайки, репосты, комментарии и оценки нашему материалу крайне приветствуются.
• Далее: краткая история обязательного страхования в России.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/istoriya-strahovaniya-v-rossii

История страхования и его этапы



Страхование является одним из основных звеньев финансовой системы страны. История страхования — одна из древнейших категорий в развитии общественных отношений. Начало периода страхования относится к далекому прошлому в истории человечества.

Страхование является категорией исторической, оно возникло на первых этапах развития общественного производства как некий механизм защиты товаропроизводителей от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья. Зародившись как случайное явление, оно расширяло сферу своего влияния и стало объективной необходимостью, выражая постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса.

Ученые, исследовавшие историю возникновения страхования, считают, что уже в эпоху античности развитие натурального хозяйства, зарождение элементов товарно-денежных отношений способствовали возникновению и развитию простейших форм страховой защиты — натурального страхования. Сейчас исторические этапы развития страхования освещены во многих исторических и экономических литературных источниках.

Исторические факты доказывают, что финикийские купцы еще за 3 тыс. лет до н. е. практиковать коллективную компенсацию убытков при утрате или повреждении судов.

В Древней Греции заключались двусторонние соглашения непосредственно между «купцами и пиратами», которые регламентировали разделение доходов от разбойных нападении и убытков от морских катастроф.

Египетские каменщики, которые принимали участие в строительстве пирамид, основывали кассы взаимопомощи в пользу своих коллег или их семей из-за высокой вероятности потерять жизнь или получения травм. В Ближневосточной Азии еще за 2 тыс. лет до н. е.

в эпоху вавилонского царя Хашмурапи участники торгового каравана для безопасности заключали между собой соглашению о том, чтобы вместе нести убытки от грабежа, кражи или потери на пути.

В целом в начале возникновения страхования наиболее распространенной формой страховой защиты было натуральное страхование, причиной возникновения которого были климатические факторы и угрозы потенциальных врагов. Убедившись в более эффективной коллективной форме защиты от нападения врагов, люди стали прибегать и к коллективным формам натурального страхования в форме общих запасов продовольствия и т.п..

Создавались коллегии и из представителей аристократических профессий — актеров, музыкантов, гладиаторов. Имело место взаимное страхование и среди военных. Характерной особенностью создания взаимной страховой защиты на базе коллегий, были вступительные взносы в страховой фонд с последующим пополнением в форме страховых взносов.

Размер взносов определялся имущественным состоянием членов коллегии, таким образом существовали элементы социальной справедливости.

С заменой рабовладельческого строя феодализмом, изменились условия развития страхования, в основе которого все же остаются принципы функционирования римских коллегий, которые позже стали дополняться гильдиями и цехами (обществами купцов и ремесленников), а именно страхование начали называют гильдейско-цеховым.

Значительное распространение взаимная защита населения приобрела во времена зарождения христианства. Поскольку христианские общины не имели поддержки со стороны властных структур, то единственным выходом из кризисных ситуаций было взаимное страхование, которое организовывалось как за счет натуральных, так и денежных взносов.

Средневековое страхования с целью защиты использовали объединение называвшиеся «братствами».

Со временем страхование по защите от несчастных случаев распространилось на защиту страховых случаев, которые непосредственно касались личности и имущества членов гильдии, что и было началом личной и имущественного страхования.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как некая гражданско-правовая сделка, известны уже со времен позднего Средневековья, когда благодаря: великим географическим открытиям значительно расширились возможности морской международной торговли, что приводит к увеличению рисков, связанных с мореплаванием.

при отсутствии страхового случая, кредитору возвращалась авансированная сумма плюс премия за Бодмер, которая достигала больших размеров — от 15 до 100%. В случаях неблагоприятного окончания плавания заемщик освобождался от возврата предоставленного кредита и уплаты процентов.

Благодаря этому заемщик отказывался от ущерба, который должен был нести, убытки вместо него нес кредитор.

• В средние века основным принципом страхования был принцип взаимопомощи, а не принцип получения прибыли или выгоды. Основными признаками страхования этого периода были:
• — Сфера страхования обслуживала средние классы, ремесло и торговлю, купцов и ремесленников;
• — Страхование еще не было отделено от торговли, ремесла, религии, отсутствуют специализированные страховые организации;
• — Один и тот же торговый, ремесленный или иной коллектив выступал коллективом страховщиков и коллективом страхователей.
• Первые официальные сведения о зарождении страхования в Киевской Руси содержал журнал «Русская правда», в котором была информация о законодательстве XI ст.
• Развитие рыночных отношений во многих странах Европы, формирование и развитие кредита и обмена, накопления капитала, формирование новых торговых рынков с расширенной инфраструктурой обусловили характер и дальнейшее развитие страхования в период экономического либерализма.

Этапы развития коммерческого страхования

Постепенно в истории страхования происходит уход от чистой функции самообеспечения, и приобретаются функции формирования доходной деятельности, получения прибыли (коммерческой выгоды). Всего, в развитии коммерческого страхования можно выделить три этапа:

1 этап — середина XIV в. и до XVII в. На этом этапе основным видом страхования было транспортное (морское). Страховые операции осуществлялись единоличными страховщиками. Организации акционерного типа еще не создавались.

2 этап — XVII вв. и до середины XIX в.

Характерными чертами этого периода развития страхования были: развитие акционерных страховых организаций, создание первых государственных обществ, которые занимались страхованием от огня. Начиная с конца XVII в.

, Практически развиваются все виды страхования, в частности, страхование от огня, сельскохозяйственное страхование, страхование от несчастных случаев и страхования ответственности граждан.

3 этап развития страхования длился с середины XIX в. до начала XX в. В этот период функционировали монополистические страховые объединения, картели и концерны. Страхование дифференцировалось, делилось на множество видов и форм.

Источник: https://finansovyjgid.ru/strahovanie/13-istoriya-strahovaniya.html

Становление и развитие имущественного страхования (стр. 1 из 6)

• Содержание
• Введение ____________________________________________________3 Глава 1. Теоретические основы имущественного страхования
• 1.1 Введение в страхование ___________________________________5
• 1.2Понятие и виды имущественного страхования _________________7
• Глава 2. Становление и развитие имущественного страхования
• 2.1 Государственное имущественное страхование в XX веке ________12
• 2.2 Современное состояние страхового рынка России _____________17
• Глава 3. Проблемы и перспективы страхования имущества
• 3.1 Возможные проблемы на рынке имущественного страхования ___24
• 3.2 Состояние и перспективы пользования услугами страхования имущества ____________________________________________________25
• 3.3 Прогнозы и тенденции рынка имущественного страхования _____28
• Заключение ________________________________________________33
• Список литературы _________________________________________35
• Введение

Возникновение страхования относится к глубокой древности.

По­скольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необхо­димость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также ли­квидировать и возместить ущерб, причиненный неблагоприятными собы­тиями. Как показывает история, становлением страхования в России при­нято считать первую половину XIX в.

, хотя в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества. При этом в отличие от морских держав — Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, в ко­торых развитие страхования начиналось с морского страхования судов и грузов, в России главной отраслью было страхование от огня.

Актуальность, выбранной мною темы,обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования.

Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Об актуальности имущественного страхования говорит и то, что в периодической печати эта тема активно обсуждается и многосторонне рассматривается в большом количестве журналов, таких как “Страховое Дело”, “Страховое Ревю”, “Финансы”, а также в таких газетах: “Финансовая газета”, “Российская газета ” и т.д. Выпущены современные учебники и книги (Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование.; Гинзбург А.И. Страхование.; Гвозденко А.А. Основы страхования.), объективно оценивающие состояниеи перспективы развития в России имущественного страхования.

Нормативно-правовая база, регулирующая имущественное страхование и из которой можно много почерпнуть сведения, обширна. В частности, можно перечислить нормативные акты, непосредственно регулирующие имущественное страхование: Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.

, 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., глава 48 второй части Гражданского кодек­са, принятая 22.12.1995 г., Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, нормативные акты, разработанные Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, право­вые документы, утвержденные в законодательном порядке.

1. Цель моей курсовой работы – внести ясность в определении основ имущественного страхования, рассмотреть теоретические и практические вопросы развития страхования имущества, а также выявить существующие проблемы рынка имущественного страхования.
2. Для реализации цели были решены следующие задачи:
3. — раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,
4. — рассмотрение принципов имущественного страхования,
5. — определение перспектив развития имущественного страхования,
6. — обнаружение проблем в области имущественного страхования РФ.
7. Глава 1. Теоретические основы имущественного страхования
8. 1.1 Введение в страхование
9. Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
10. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
11. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
12. Задачами организации страхового дела являются:
13. · проведение единой государственной политики в сфере страхования;
14. · установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
15. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
16. · владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
17. · осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
18. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
19. Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. [1]
20. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

• Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
• Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
• Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
• 1.2 Понятие и виды имущественного страхования

Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона «О страховании» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности).

Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, затопление, пропажа имущества означает его выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение.

Именно ущерб (убыток)является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст.

21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба».

Исходя из этого, следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов.

Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка. [8, с 87-89]

Источник: https://mirznanii.com/a/4269/stanovlenie-i-razvitie-imushchestvennogo-strakhovaniya

История и современное состояние страхового рынка

• Министерство 
  сельского хозяйства Российской Федерации
• ФГОУ ВПО «Пензенская 
  государственная сельскохозяйственная академия»
• ШИФР 4232
• КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
• ПО 
• Страхованию.
• На тему:
• « История и 
  современное состояние страхового рынка.»
• Выполнила: студентка
• Раченкова Алевтина Михайловна

г. Пенза 2009.

ПЛАН:

1. Зарождение и развитие страхования.
2. Страховой рынок России: становление и содержание.
3. Государственное регулирование страхового рынка в России.
4. Задача.
5. Тест.

Зарождение и 
развитие страхования.

СТРАХОВАНИЕ – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной.

Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

1. Страхование выполняет следующие 
   функции:
2. Являясь универсальным средством 
   защиты от финансовых потерь, оно создает 
   «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.
3. Страхование ориентирует 
   участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию 
   возможного ущерба.
4. Уверенность в защите, которую 
   приобретает страхователь, выступает 
   как стимул для продолжения и 
   расширения деятельности уже существующего 
   бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.
5. Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование 
   становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал 
   инвестиционной активности в экономике.

История страхования. Страхование 
имеет многовековую историю и 
относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного 
хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования 
характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной 
формой раскладки ущерба было натуральное 
страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные 
запасы зерна и других продуктов 
в общинных и государственных 
амбарах формировались путем 
объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование 
уступило место страхованию в 
денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила 
возможности взаимного страхования.

Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с 
помощью теории вероятности в 
качестве основы страховых взносов 
для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника 
страхования.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно 
осваивать новые земли.

Чтобы защититься от морских 
рисков, купцы и судовладельцы 
на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества 
одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших 
дней морской полис (договор о 
страховании за плату) был выдан 
в 1347 на перевозку груза из Генуи 
на остров Майорка на судне «Санта Клара».

Это свидетельствует о 
том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и 
развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой 
защиты за определенную плату (премию).

На первых порах профессиональными 
страховщиками становились отдельные 
предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства 
возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв.

возникают первые страховые 
общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

В международном страховании 
морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых 
принимал страхование исходя из собственных 
финансовых возможностей. История «Ллойдса» 
началась еще в конце 17 в., у его 
истоков стоял Эдвард Ллойд, часто 
игравший роль подписанта.

До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел 
великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после 
этого трагического события был 
учрежден первый в мире «Огневой офис» 
и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни 
также считается Англия. Именно здесь 
в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем 
для личного страхования граждан 
была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов 
страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных 
направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось 
уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически 
не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Проблемы развития страхования. Страхование способствует минимизации 
риска в экономике. Но страховой 
бизнес сам существует в условиях неопределенности.

Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и 
целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками.

Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического 
поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной 
формализации контракта, нанося ущерб 
интересам другой стороны.

Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое 
вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных 
погодных условий.

Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный 
страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом 
контракте и наступление события 
выгодно страхователю.

Страховщику 
сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано 
с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком 
связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность, связанная 
с асимметрией информации перед 
заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического 
поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования.

Страхователи, реагируя на фактические 
и потенциальные потери, закладывают 
их в страховые тарифы.

Классификация видов страхования. Видом страхования называется конкретизация 
объектов в определенном объеме страховой 
ответственности по соответствующим 
тарифным ставкам (например, смешанное 
страхование жизни или страхование 
гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

• В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится 
  на четыре основные отрасли:
• личное страхование – 
  в качестве объекта страхования 
  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
• имущественное страхование 
  – объектом страхования выступает 
  имущество в его различных 
  видах);
• страхование ответственности 
  – объектом защиты выступает ответственность 
  перед третьими лицами, которым может 
  быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия 
  страхователя;
• страхование экономических 
  рисков – страхование от возможных 
  убытков, где объектом страховой 
  защиты выступает результат предпринимательской 
  деятельности – прибыль или доход.
• Каждая отрасль делится 
  в свою очередь на подотрасли и 
  виды страхования.
• Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование 
  от несчастных случаев.
• Имущественное страхование 
  делится на несколько подотраслей 
  в зависимости от форм собственности 
  и категорий страхователей: страхование 
  государственного, частного, арендуемого 
  имущества и имущества отдельных 
  граждан на правах личной собственности.
• В страховании ответственности 
  выделяют две подотрасли – страхование 
  гражданской ответственности и 
  страхование профессиональной ответственности.
• В страховании предпринимательских 
  рисков также две подотрасли – 
  страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных 
  потерь.
• В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании 
не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и 
порядок обязательного страхования 
определяются соответствующими законами.

Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при 
незначительных размерах страховых 
тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет 
принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности 
страхователя.

В странах с рыночной экономикой обязательное страхование 
всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование 
осуществляется на основе договора между 
страхователем и страховщиком. Основой 
для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой 
защите.

Правила добровольного страхования 
устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим 
законодательством.

Добровольное страхование 
в полной мере соответствует характеру 
рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования 
в рыночной экономике.

Страховой рынок 
России: становление и содержание.

Основными этапами развития страхового дела в России являются:

1. страхование в царской России 1786—1917 гг.;
2. страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг. (имеется в виду  территория бывшего СССР);
3. страхование в Российской Федерации после 1991 г.
4. страхование после кризиса 1998 г.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Рассмотрим подробнее 
каждый из этих этапов.

Страхование в царской России

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в.

страхования не существовало. Исключение представлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования.

Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный».

Источник: https://student.zoomru.ru/strah/istoriya-i-sovremennoe-sostoyanie-strahovogo/243671.1926977.s1.html

1.1 История развития страхования имущества

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами.

Возмещение ущерба при страховании осуществляется за счёт резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Неповторимые исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

Российскую историю становления и развития страхования имущества, на наш взгляд, можно разделить на три этапа:

1) дореволюционный (18 в. — нач.20 в.)

2) социалистический (1917-1990 гг.)

3) современный (с 1990-92 гг. и продолжается и в наше время).

В России институт страхования имущества зарождается в конце 17 — начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка.

В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.

В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно.14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество».

Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время.

Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерции.

Появляются частные страховые компании — «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.

), общество «Саламандра», и так далее, которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. Это выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895 г. было учреждено Общество русского перестрахования.

В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование от огня. В 1913г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принимало участие около трёхсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое общество.

В 1900г. страховое общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

Ведущее место в страховом деле в дореволюционной России продолжало сохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественное страхование.

6 октября 1921г. Советом Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному страхованию имущества в нашей стране.

Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование.

По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

В период с 1926 по 1932гг. государственное страхование имущества развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

Оперативная самостоятельность Госстраха в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства Финансов СССР.

Локомотивом сегодняшнего страхования имущества являются крупные предприятия. Промышленные предприятия, предприятия сферы недвижимости, девелоперы, строители, предприятия любой сферы деятельности страхуются в основном не потому, что у них возникла экономическая, просчитанная потребность страховаться.

Как правило, они страхуются потому, что у них есть необходимость, поставленная тем или иным кредитным учреждением, которое предоставляет ему деньги на развитие бизнеса.

И только уже потом, после нескольких лет, которые данные предприятия страховались, после того как, действительно, появились крупные убытки, предприятия осознают экономическую выгоду от страхования и начинают страховаться от новых видов рисков, которые предприятиями малого бизнеса практически не затронуты: такие, как страхование убытков от перерывов в производстве, поломок электронных устройств, машин и механизмов. Интерес к страхованию достаточно новых и ранее невостребованных видов рисков для российского рынка также продиктован тем, что экономика сейчас развивается и многие как раз крупные предприятия имеют биржевой листинг или выходят на биржу. И они понимают, что основной задачей для своих акционеров является увеличение стоимости компании. Поэтому на данный момент времени неотъемлемой часть любого предприятия, организации и частного предпринимателя является страхование имущества.

Источник: https://pravo.bobrodobro.ru/112480