Сострахователь (co-insured) — кто это и что значит, права и обязанности

При оформлении любого договора страхования часто звучат слова, связанные с нюансами страховой защиты и сторонами соглашения. В документе, заключаемом между компанией и клиентом, оформляющим страховые услуги, в первую очередь упоминаются понятия «страхователь» и «страховщик». Стоит подробнее разобраться, что значит тот или иной термин, чтобы текст подписываемого соглашения был предельно ясен, и впоследствии не возникало недопонимания.

Кто такой страхователь

Страхование охватывает финансовой защитой различные стороны жизни. Автомобилисты покупают полис ОСАГО, а у ипотечного заемщика в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Иногда услуги компаний требуются по закону, в обязательном порядке, в некоторых ситуациях граждане по доброй воле оформляют дополнительную защиту от непредвиденных неприятностей.

Согласно общепринятым определениям, страховщиком называют компанию, за некоторую плату берущую на себя ответственность выплатить сумму возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь – это человек, воспользовавшийся услугами такой компании, или группа лиц, оформивших страховой продукт. Простыми словами, одна сторона заказывает услуги, а вторая их исполняет.

Договор подписывается исключительно по инициативе страхователя, намеренного получить финансовую защиту. Часто инициатором выступает работодатель, организующий дополнительный страховой пакет для сотрудников.

Важное значение имеет правильное определение, выгодоприобретателя, поскольку в случае займа, в этой роли выступает кредитующий банк вплоть до полного погашения долга.

Человек становится страхователем, как только заключен договор с компанией, и остается им на всем протяжении периода действия документа. За некоторую плату, страхователь получает право воспользоваться возмещением, если возникнут обстоятельства, указанные в договоре как страховой случай (ущерб здоровью, имуществу, наступление некоторых событий в жизни).

Кто такой страховщик

Если в отношении страхователя слово, обозначающее термин, разъясняется довольно просто, то понятие страховщика предполагает необходимость уточнения его статуса.

Страховщик – это юридическое лицо, занятое в сфере страхования на основании предварительно полученной лицензии. Компания должна иметь разрешение на оказание страховых услуг.

Например, при выборе организации, которая обеспечит страховой защитой в рамках обязательного ОСАГО, требуется ее участие в РСА.

В случае проблем с выплатами у одного из участников РСА, обязательства принимает на себя другая компания.

Направлений у страховой компании может быть несколько, либо она специализируется исключительно в определенном виде. Универсальный страховщик готов предоставить полный набор защиты:

• личное страхование жизни и здоровья;
• имущества (движимого и недвижимого);
• защита путешественника;
• медицинская страховка.

Клиент, будущий страхователь, сохраняет право выбора компании, с которой будет подписан договор.

Чем отличается страховщик от страхователя

Основное отличие в сторона страхового соглашения – в обязанностях и правах, которые получает каждый подписант. Например, клиент, физическое или юридическое лицо, обязан вносить оплату по договору, а компания обязуется при наступлении страхового события возместить ущерб в сумме, определенной пунктами договора и российским законодательством.

Деньги на выплаты не берутся из воздуха. Страховой процесс предполагает аккумулирование средств из взносов клиентов, и выплата возмещения, если с одним из них происходит страховой случай.

В отличие от страхователей, страховщик – всегда юридическое лицо, оформленное в строгом соответствии с требованиями российских законов.

Иногда возникает потребность в использовании услуг фрондирующей компании, которая выдает полис по поручению другой страховой организации, предполагая, что 100% страхового риска перестрахуется этой компанией.

За свои услуги фрондирующая организация взимает некоторую плату.

Права и обязанности каждой стороны

Перед тем, как ставить подпись в договоре, страховщик и страхователь определяют круг своих полномочий и обязательств, и оговаривают условия получения возмещения по страховке.

Важно еще до подписания прояснить все важные моменты соглашения, которые коснутся взаимоотношений сторон.

Права страховщика включают:

• одностороннее расторжение при нарушении второй стороной условий договора;
• инициировать самостоятельное проведение экспертизы, чтобы получить максимально объективную картину страхового события;
• решать вопрос с организацией выплаты, основываясь на условиях соглашения;
• запрашивать информацию у клиента;
• принимать плату за оказываемую страховую услугу.

В обязательства компании входит:

1. Выплачивать сумму, определяемую контрактом, при получении заявления от клиента.
2. Хранить в конфиденциальности всю полученную в рамках страхования информацию.
3. Пользоваться услугами независимых экспертов.
4. Предоставлять достоверные сведения о процессе страхования.

Со стороны клиента организации также предусмотрен набор прав и обязанностей, определяемых договором:

1. В полномочия страхователя входит получение полной информации, связанной со страхованием, внесение изменений в соглашение по договоренности с компанией, досрочное расторжение договора, оформление выплат по случаям, указанным как страховые. При несогласии с решением страховщика застрахованное лицо вправе обращаться в суд, если усматривает в действиях компании нарушения пунктов договора или положений законодательства.
2. К обязанностям относят неукоснительное соблюдение условий, своевременная и полная оплата взноса, надлежащее оформление страхового события согласно пунктам соглашения.

При подписании важно заранее обсудить все нюансы, касающиеся исполнения договоренностей. Помимо пунктов соглашения, являющегося основным документом, необходимо придерживаться норм федерального законодательства. Если пункты договора входят в противоречие с законами РФ, соглашение может быт оспорено в судебном порядке.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://zambank.ru/strahovanie/strahovatel-i-strahovshchik

Страхователь и собственник — разные лица по ОСАГО или нет: кто это такие, кто может заключить договор на полис, а также какие у них права?

Статистика на сегодняшнем рынке страхования гражданской ответственности владельцев ТС показывает, что не всегда непосредственный владелец машины пользуется своим транспортом как реальный владелец.

Очень часто бывает так, что покупает автомобиль один человек, а пользуются данным транспортом другие (дети, внуки, родственник, сослуживцы и т.д.).

Именно такую ситуацию мы и разберем в статье представленной ниже.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-40-67. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

Разные ли это лица или всегда одно?

Очень часто наши автолюбители путают два понятия – собственник авто и страхователь. Многие также задаются вопросом, а возможно ли оформить сделку по страхованию гражданской ответственности без участия владельца авто. Принято считать, что такая сделка заключается страховой компанией лишь в присутствии хозяина машины.

Но данное мнение в корне неправильно. Собственником авто и человеком с кем страховая заключает договор, может быть одно и то же лицо, а могут быть и разные лица.

Для владельца авто и для лица, заключающего договор страхования с СК в бланке договора предусмотрены разные графы.

И это в свою очередь, значит, что оформить договор с СК может другое лицо, без присутствия владельца.

Кто может быть страхователем по ОСАГО?

Лицом, заключающим договор с СК, может стать абсолютной любой из водителей, который имеет право управлять данным автомобилем, т.е. вписан в страховку. Присутствие самого владельца автомобиля при оформлении договора вовсе не обязательно, но его имя нужно будет вписать в договор автогражданской ответственности.

Тот, кто вносит плату за заключение данного договора автогражданской ответственности, тот и становится страхователем.

ВАЖНО. Лицо, на которое оформляется данный договор, должно быть вписано в графу водитель.

На человека, заключившего со страховой договор также распространяется страховое покрытие в случае ДТП.

Для человека, который является владельцем транспортного средства, вписываться в полис автогражданской ответственности в качестве водителя необязательно.

Следует учитывать, что все последующие корректировки в полис автогражданки будет вносить лишь страхователь, владелец авто в этом случае сделать этого не сможет. Т.е. если понадобится вписать в страховку еще одного водителя, то в страховую компанию следует ехать не собственнику авто, а именно страхователю.

При оформлении страховки человек, не являющийся собственником авто, обязан иметь доверенность от собственника, такой документ понадобится и для внесения последующих изменений.

Вы можете оформить страховку не на владельца машины и в случае оформления полиса в электронном виде (об электронных полисах можно почитать тут).

Роль в оформлении полиса

• Именно страхователь (либо лицо, которому была выдана доверенность от имени страхователя) имеет право вносить поправки в договор и расторгать его (о нюансах досрочного расторжения договора мы писали здесь).
• Собственник авто, в отношении которого заключался договор между страхователем и СК, такими полномочиями не обладает, несмотря на тот факт, что авто находится в собственности у данного гражданина.
• Да, данные владельца авто также указываются в бланке ОСАГО, но сама страховка принадлежит страхователю, так как он за нее заплатил (о том, для чего эта страховка нужна, мы рассказывали тут).

Какими правами обладают?

В компетенции владельца машины, находятся все действия, которые связаны с получением страховой выплаты в случае ДТП.

Внимание! При ДТП гражданин, который приобрел в СК страховку на машину, уже не может ничего решить если, конечно не имеет доверенности от владельца на предоставление его интересов.

Процесс по восстановлению поврежденного имущества основывается на действиях того, кому это имущество принадлежит на правах собственности.

Права этих двух лиц, можно поделить таким образом:

• Страхователь.
  1. Вправе вносить коррективы в состав допущенных к управлению данной машиной водителей.
  2. Вносить необходимые корректировки при замене владельца.
  3. Может осуществлять продление страхового договора в течение года.
  4. Может без согласования с собственником, расторгнуть договор страхования и получить неиспользованную часть оплаченной страховой премии.
  5. Человек заключивший договор может вносить в него изменения касающиеся технических параметров (замена VIN кода и т.д.).
  6. А также может вносить коррективы относительно заявленных условий эксплуатации.
• Собственник.
  1. Оформляет и подает заявление в СК о наступлении страхового случая.
  2. Принимает решение относительно вида и размера компенсации причиненного ущерба.
  3. Владелец имущества получает денежные средства, компенсирующие ущерб.
  4. Может предъявлять в СК претензии относительно суммы компенсации и по качеству проведенного ремонта.
  5. Должен быть ознакомлен со страховым актом и другими документами в СК.

Если владелец авто и лицо, заключившее сделку, это одно и то же лицо, то такого рода разделение становится, как вы понимаете, неактуальным.

Но если владелец машины и страхователь это разные люди, то данные позиции необходимо учитывать при заключении договора автогражданской ответственности.

Кто такой собственник?

В графе собственник в документе ОСАГО указывается то лицо, которое приобретало данное имущество. Собственником является человек, который приобрел данное имущество в собственность.

Основное отличие

Отличие собственника от страхователя заключается в следующем:

1. Страхователь – человек, приобретающий в СК продукт страхования, оплачивает взнос по договору автогражданской ответственности, однако в случае ДТП, право на получение страховой выплаты получает владелец авто. А также данное лицо не имеет права распоряжаться данным имуществом (если у него нет нотариально заверенной доверенности от собственника).
2. Собственник машины, является владельцем данного имущества, но при этом не имеет права вносить какие-либо корректировки в документ по страхованию или расторгать его.

Другими словами, человек, заключивший сделку с СК – это собственник страхового договора, а собственник – это владелец автомобиля. Собственником авто и человеком, заключившим сделку страхования, может выступать одно и то же лицо.

В заключение, хочется затронуть тему относительно несправедливых претензий в адрес СК. Очень часто встречаются ситуации, когда люди пытаются побудить страховщиков к неправомерным действиям. Иногда представлять интересы лица, которое осуществляло страхование, пытаются его родственники или третьи лица.

Даже при наличии полиса страхования у человека, вписать его в страховку в качестве водителя страховщик не имеет права без разрешения страхователя.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 938-40-67 (Москва

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://AvtoGuru.pro/strahovanie/osago/strahovatel.html

Страхователь

Страхователь (insured) — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком на добровольной основе или в соответствии с законодательством договор страхования.

По отдельным видам обязательного страхования указанные в них лица являются страхователями в силу закона, то есть без заключения договора. Страхователь вправе заключать договоры о страховании третьих лиц (застрахованные и др.) в их пользу, заменять последних по своему усмотрению, письменно уведомив об этом страховую организацию (компанию, общество).

В имущественном страховании страхователем может быть:

• собственник имущества;
• лицо, которому имущество принадлежит на правах хозяйственного ведения, оперативного или доверительного управления;
• лицо, принявшее имущество в аренду, лизинг, перевозку, залог, ипотеку, на хранение, комиссию, продажу и для других целей.

В случае смерти страхователя его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховой организации, если иной порядок не предусмотрен договором или законом.

В личном страховании страхователями являются дееспособные граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, застраховавшие своих работников. В случае смерти страхователя-физического лица, заключившего договор в пользу третьего лица, с согласия последнего к этому лицу переходят соответствующие договорные права и обязанности.

В страховании ответственности страхователем выступает физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя, владения им имуществом и т.д.

Страхователь обязан:

• при заключении договора страхования сообщить страховой организации обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенные значение для оценки страхового риска и установления соответствующего страхового тарифа;
• своевременно и полностью уплатить страховой взнос (единовременно или частями в оговоренные сроки).

Страхователь имеет право получить страховую выплату при наступлении страхового случая или обеспечить ее получение застрахованным или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования.

Для этого страхователь должен сообщить страховщику в определенные сроки о происшедшем событии и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страхователь может иметь также другие права и обязанности, вытекающие из законодательства, правил страхования и конкретных условий заключенного договора.

В социальном страховании страхователем выступает организация, производящая установленные законодательством отчисления в Фонд социального страхования.

В обязательном медицинском страховании страхователями являются: для работающего населения — организации, учреждения независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности, а также иные хозяйствующие субъекты; для неработающего населения — органы государственного управления и органы местного самоуправления. Страхователями в добровольном медицинском страховании могут выступать граждане и юридические лица любой организационно-правовой формы.

Мировая практика характеризуется детальным описанием прав и обязанностей страхователя, при этом в одних странах приоритет отдается законодательному регулированию основных условий договора страхования, а в других предоставлена большая свобода договорным отношениям сторон.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/straxovatel/

Кто такой «страхователь» при оформлении полиса ОСАГО или КАСКО?

Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО , полагают, что «страхователь» и «собственник» — это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.

Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования».

И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.

• Представить достоверные сведения, действительные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
• Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.

Несмотря на то, что страхователь платит за полис, это отнюдь не дает ему права на получение страхового возмещения по ОСАГО и возможности вернуть деньги за неиспользованный период страхования при продаже авто.

Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».

Еще одна важная деталь.

Если раньше право на прямое возмещение (возможность обратиться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию) имел только собственник, с 14 февраля 2010 года в процедуру возмещения убытков была внесена существенная поправка. Согласно ей, право получать прямое возмещение ущерба получили все водители, которые были записаны в полисе ОСАГО. И конечно, имели озвученную выше нотариальную доверенность от собственника ТС.

При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем.

Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует.

В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:

• Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
• Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
• Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
• Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.

Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования. Только ему принадлежит право рассчитывать КАСКО , выбирать условия страхования и назначать выгодоприобретателя.

Но выгодоприобретателем страхователь может назначить только лиц, имеющих по закону интерес в сохранении страхуемого транспортного средства. Причем, часто имеют место и такие случаи, когда интерес к имуществу есть не только у собственника.

Например, при страховании кредитного авто, когда банк кровно заинтересован в сохранении страхуемого автомобиля и при заключении договора по КАСКО обязательно выступает одним из выгодоприобретателей.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kto_takoi_strahovatel_pri_oformlenii_polisa_osago_ili_kasko

Комментарий к статье 939 Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем Гражданского кодекса РФ

1. Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также и обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

(а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п.2 ст.941 ГК);

(б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п.1 ст.944 ГК);

(в) уплатить страховую премию (п.1 ст.954 ГК);

(г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п.1 ст.959 ГК);

(д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п.1 ст.961 ГК);

(е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п.1 ст.962 ГК);

(ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п.3 ст.965 ГК).

Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) и на страхователя и на выгодоприобретателя.

Эти обязанности, хотя и возникают в связи с заключением договора страхования, но вытекают из закона, а не из договорного обязательства, т.е. их исполнение не регулируется нормами общей части обязательственного права. В частности, для перечисленных выше обязанностей не применяется ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение, установленная гл.25 ГК.

Разница между обязанностью по закону и обязанностью должника по обязательству состоит во-первых, в том, что обязательство создает обязанности не только для должника, но и для кредитора, например, кредитор обязан принять надлежащее исполнение.

При неисполнении кредитором своих обязанностей, вытекающих из обязательства, должник получает определенные преимущества и может рассчитывать на смягчение ответственности, но лицо, обязанное по закону полностью лишено этих возможностей должника по обязательству, так как у него нет партнера, аналогичного кредитору.

Во-вторых, нет лица, которое вправе было бы требовать исполнения обязанности по закону и поэтому такое требование технически не может быть предъявлено, но можно требовать в принудительном порядке применения последствий неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем, за неисполнение обязанностей (а) и (в) правовые последствия вообще не установлены.

2. По общему правилу п.3 ст.308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.

Однако, комментируемая статья позволяет страхователю по соглашению со страховщиком возложить на выгодоприобретателя исполнение всех своих обязанностей, как вытекающих из обязательств по договору, так и установленных законом.

Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст.313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст.313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст.403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст.

939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается — п.2 ст.

939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.

Поскольку комментируемая статья допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.

Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в комментируемой статье не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст.313 без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.

Следует только помнить, что некоторые из обязанностей, установленные законом возложены также и на выгодоприобретателя (в, г, д, ж) и в отношении них соглашение страхователя со страховщиком об освобождении страхователя от исполнения обязанности возлагает на выгодоприобретателя не только исполнение, но и саму обязанность.

3. Следует также иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования.

Поэтому, если договор вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя (см. комментарий к ст.957).

Следовательно, к этому условию договора правила ст.939 ГК не могут применяться.

4. Законодатель не перечислил позитивно неблагоприятные последствия (риск), которые возможны для выгодоприобретателя при неисполнении или несвоевременном исполнении обязанностей страхователя, однако, по существу такое последствие одно — выгодоприобретатель в установленный срок не получит ту сумму денег, которую он получил бы, если бы эти обязанности были своевременно исполнены.

НАЗАД

КОМЕНТАРИИ К ГЛАВЕ 48 ГК РФ

Источник: https://insurant.ru/law/48-com/48-939

СТРАХОВАТЕЛЬ

см. страховой договор.

Источник: Справочный коммерческий словарь

физическое или юридическое лицо, страхующее свои ценности, заключающее со страховщиком договор страхования.

Источник: Современный экономический словарь. 2-е изд.

владелец страхового полиса — лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право обратиться к страховщику за возмещением убытка.

Источник: Капитал. Энциклопедический словарь

юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Источник: Страхование в финансовом праве

Источник: Финансовый словарь проекта «Финам», проект www.finam.ru/dictionary

(assured) Лицо, чье имя указано в полисе страхования жизни в качестве получателя страховой выплаты по истечении срока действия страхового договора или в случае смерти владельца страхового полиса жизни (life assured). Наличие полиса «гарантирует» финансовое благополучие человека в будущем.

Источник: Бизнес. Оксфордский толковый словарь

Сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Источник: Словарь терминов по страховому делу

физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. С. может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя).

Источник: Глоссарий страховых терминов

В страховых операциях: 1.Лицо, интерес которого, подлежащий страхованию, защищен по страховому полису. 2.

Сторона по договору страхования, которой или по распоряжению которой страховщик возмещает убытки, выплачивает льготы или предоставляет другие предусмотренные договором услуги.

Использование данного термина является более предпочтительным, чем применение таких определений, как «владелец страхового полиса» или «держатель страхового полиса». В страховании жизни наиболее употребим термин «застрахованное лицо» (assured).

Источник: Страхование и управление риском. Терминологический словарь

юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся СТРАХОВАТЕЛЕМ в силу закона.

СТРАХОВАТЕЛЬ вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Источник: Большой финансовый словарь

англ. insurant физическое

или юридическое лицо, страхующее свои ценности, вступающее со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки — договора страхования, в гражданско-правовые отношения. С.

уплачивает страховые взносы и имеет право по закону или на основе договора получить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая. С.

вправе заключать договоры о страховании третьих лиц в пользу последних и назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат.

Источник: Бизнес-словарь

• юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией).
• Страхователи вправе заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц.
• Юридические и физические лица Республики Беларусь вправе заключать договоры страхования только со страховщиками (страховыми организациями) Республики Беларусь.
• Иностранные юридические и физические лица, инвестирующие свой капитал в экономику Республики Беларусь, могут застраховать свой имущественный интерес только у страховщиков Республики Беларусь.
• Источник: Капитал. Энциклопедический словарь

1. Лицо, заключающее договор со страховой организацией (страховщиком).
2. ст. 927 ГК РФ
3. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
4. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
5. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

ст. 5 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Источник: Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

in ured, a ured) физические и юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплачивающие страховые взносы (страховую премию). С. вправе заключать договоры страхования в пользу третьих лиц.

В случае смерти (гибели) гражданина, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности С. переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В случае прекращения существования юридического лица, заключившего договор имущественного страхования, или его реорганизации права и обязанности С.

переходят к его правопреемнику с согласия страховщика. Если в период действия договора страхования С. признан судом недееспособным либо ограничен в дееспособности, его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Договоры страхования ответственности при указанных выше обстоятельствах прекращают свое действие с момента прекращения или ограничения дееспособности. С.

обязан: а) сообщать страховщику при заключении договора страхования о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска страхования, о других действующих договорах страхования в отношении данного объекта страхования, а также сообщать о всяком существенном изменении риска застрахованного объекта; б) уплачивать в установленном порядке страховую премию; в) своевременно сообщать о наступлении страхового случая; г) принимать зависящие от него меры по предотвращению наступления страхового случая и сокращению убытков, возникающих вследствие его наступления. Конкретными условиями страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности С. В страховании различаются грубая или умышленная вина С., а также его неосторожность. Грубая вина С. является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения. Неосторожность со стороны С. может рассматриваться страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

Источник: Внешне-экономический толковый словарь

англ. insured) – физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком на добровольной основе или в соответствии с законодательством договор страхования. По отд. видам обязательного страхования (см. Страхование обязательное) указанные в них лица являются С. в силу закона, т.е. без заключения договора. С.

управления; лицо, принявшее имущество в аренду, лизинг, перевозку, залог, ипотеку, на хранение, комиссию, продажу и для др. целей. В случае смерти С. его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В др. случаях права и обязанности С.

переходят к новому собственнику с согласия страховой орг-ции, если иной порядок не предусмотрен договором или законом. В личном страховании С. являются дееспособные граждане, застраховавшие себя, др. лиц (напр., детей), а также орг-ции, застраховавшие своих работников. В случае смерти С. – физич.

лица, заключившего договор в пользу третьего лица, с согласия последнего к этому лицу переходят соотв. договорные права и обязанности. В страховании ответственности С. выступает физич. или юридич. лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, к-рые могут возникнуть вследствие к.-л. деятельности С.

, владения им имуществом и т.д. При реорганизации С., являющегося юридич. лицом, его права и обязанности по любому виду страхования переходят к правопреемнику с согласия страховщика. С. обязан: при заключении договора страхования сообщить страховой орг-ции обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существ. значение для оценки страхового риска и установления соотв.

страхового тарифа; своевременно и полностью уплатить страховой взнос (единовременно или частями в оговор. сроки). С. имеет право получить страховую выплату при наступлении страхового случая или обеспечить ее получение застрахованным или др. лицом, в пользу к-рого заключен договор страхования. Для этого С. должен сообщить страховщику в определ.

сроки о происшедшем событии и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. С. может иметь также др. права и обязанности, вытекающие из законодательства, правил страхования и конкретных условий заключ. договора. В социальном страховании С.

выступает орг-ция, производящая установленные законодательством отчисления в Фонд социального страхования. В обязательном медицинском страховании С. являются: для работающего населения – орг-ции, учр-ния независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности, а также иные хозяйствующие субъекты; для неработающего населения – органы гос.

управления субъектов Федерации и органы местного самоуправления. С. в добровольном медицинском страховании могут выступать граждане и юридич. лица любой организационно-правовой формы. Мировая практика характеризуется детальным описанием прав и обязанностей С., при этом в одних странах приоритет отдается законодат. регулированию осн. условий договора страхования, а в др. предоставлена большая свобода договорным отношениям сторон.

Источник: Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Источник: https://vocable.ru/termin/strahovatel.html

Что входит в обязательное социальное страхование

Одна из основополагающих систем обеспечения финансовой безопасности россиян – обязательное социальное страхование. Данная система является сложной, состоящей из нескольких составных элементов, что будут рассмотрены далее.

Определение

ОСС – компонент общей государственной системы соцзащиты населения. Задача ОСС – защищать граждан от серьёзных изменений финансового/социального положения в случае возникновения проблемных (страховых) ситуаций.

В рамках ОСС защите подлежат не только работающие граждане, ног и находящиеся на их иждивении члены семей, потерявшие трудоспособность/трудовой доход по причине:

1. инвалидности;
2. старости;
3. материнства;
4. гибели кормильца;
5. безработицы;
6. затянувшейся болезни.

Факт! В отличие от ряда российских страховых систем, ОСС является не конкретным, а собирательным понятием. В ОСС входит совокупность взаимосвязанных органов и относящихся к ним систем, подчиняющихся правительству и курируемых Федеральной Налоговой Службой.

Классификация по назначению

Классифицировать ОСС можно по назначению, конкретной ситуации, которую страхование должно компенсировать финансово. Страхование бывает связанным c:

• материнством;
• временной нетрудоспособностью (болезнью);
• несчастными производственными случаями/профессиональными болезнями;
• смертью застрахованного гражданина/несовершеннолетнего члена его семьи;
• медицинским обеспечением;
• пенсионным обеспечением.

Факт! Назначение страховых компенсаций не является основной формой классификации ОСС. Обычно классификация осуществляется на основании ответственных за страховые выплаты органов.

Классификация по органам

Система ОСС глобальна, зоны ответственности в её рамках распределены между различными органами, помогающие гражданам при возникновении страховых ситуаций различного типа.

Внимание! Все органы «подстрахованы» государством – если один орган, что входитв систему, перестанет окупаться и возникнут проблемы с осуществлением выплат гражданам, входящим в ОСС, фонды органа будут пополнены из государственных запасов (федерального бюджета Российской Федерации) посредством трансфертных платежей.

В число органов ОСС входят нижеперечисленные:

Фонд социального страхования	больничные пособия, несчастные рабочие инциденты, материнство
Пенсионный фонд Российской Федерации	пенсионные выплаты, поддержка граждан особых социальных категорий, материнский капитал
Фонд обязательного медицинского страхования	лечение, терапия, обеспечение лекарственными препаратами

Каждый указанный орган дополнительно делится на территориальные/региональные отделения для удобства работы с застрахованными гражданами.

Зоны ответственности органов

Органы распределяют между собой ответственность по ОСС, каждый занимается сферой, находящейся в его компетенции. Выше компетенции рассмотрены тезисно, теперь изучим органы отдельно, детально проанализировав функционал.

ФСС

Фонд социального страхования – государственный фонд внебюджетного финансирования, обеспечивающий обязательное социальное страхование граждан РФ.

Сфера деятельности:

• Меры материальной поддержки при временной потере трудоспособности, в том числе по болезни и в период беременности и декретного отпуска. Из средств фонда происходит финансирование больничных листов, социального погребения, родовых сертификатов, всех пособий, положенных женщине в связи с материнством: единовременных выплат при ранней постановке на учет, при рождении ребенка, ежемесячного детского пособия.
• Страхование от несчастных случаев и заболеваний, возникших в результате выполнения рабочих обязанностей. Производятся разовые и регулярные выплаты, компенсация за лечение и реабилитацию, финансируются меры профилактики профессионального травматизма.
• Финансирование санаторно-курортного лечения льготным категориям граждан.
• Предоставление протезов и технических средств, необходимых для реабилитации инвалидам.

ПФР

Пенсионный фонд России – внебюджетное государственное учреждение, управляющее средствами пенсионной системы, контролирующее соблюдение прав граждан на получение пенсий и осуществляющее их выплаты. Крупнейшее учреждение ОСС, один из крупнейших госорганов Российской Федерации, ответственный за заметную часть ВВП.

Сфера деятельности:

• Расчет, назначение и выплата пенсий.
• Оформление и выдача сертификатов на материнский капитал.
• Осуществление выплат денежных средств материнского капитала.
• Работа со страхователями, – теми, кто выплачивает страховые взносы в ПФР (работодатели, индивидуальные предприниматели и прочие).
• Реализация совместного финансирования добровольных пенсионных накоплений россиян.
• Назначение дополнительных социальных выплат тем пенсионерам, пенсии которых оказываются менее прожиточного минимума.

Факт! ПФР отвечает за выдачу и обслуживание пенсионного счёта гражданина (обозначаемого СНИЛС), отвечающего не только за пенсионное обеспечение, но и нужного при трудоустройстве, оформлении ряда госдокументов (загранпаспорта) , доступе к Единому порталу Государственных услуг. Это также важная часть ОСС. Подробнее о нём можно узнать из информационного видео:

ФОМС

Фонд обязательного медицинского страхования – внебюджетный государственный фонд, осуществляющий медицинское страхование граждан России и ряда категорий иностранных граждан, находящихся на территории страны.

Функционал:

• Контроль над целевым применением денежных средств системы ОМС.
• Финансирование программ ОМС.
• Меры поддержки территориальных фондов обязательного медицинского страхования в субъектах страны.
• ФОМС содержит 88 региональных подразделений, отвечающих за страховые случаи в отдельных регионах.

Факт! Ранее региональные фонды занимались сбором взносов, но после участившихся скандалов было принято решение осуществлять сбор и распределение взносов. Администрирующую функцию взяла на себя Федеральная Налоговая служба.

Финансирование органов

Финансовые проблемы органов ОСС компенсируются федеральным бюджетом Российской Федерации, но при отсутствии проблем учреждения имеют обособленные независимые бюджеты.

Факт! Потому официально данные учреждения называются внебюджетными фондами.

Формирование бюджетов осуществляется посредством страховых взносов, перечисляемых страхователями (предприятиями) напрямую в фонды или через налоговую службу. Размеры взносов формируются на основании суммарной оплаты труда работников страхователей и прочих выплат работникам.

Имеются исключения по отчислениям. В частности, обособленно суммы вычисляются для индивидуальных предпринимателей, нотариусов, адвокатов. Предприятия освобождаются от выплат по таким расходам:

• взносы, затрагивающие ДМС/обслуживание работника в поликлинике (при медицинском страховании работника более года);
• страхование жизни/вреда здоровью;
• затраты по негосударственному пенсионному страхованию;
• суточные;
• любая материальная помощь при смерти члена семьи, теракте, несчастном случае, стихийном бедствии, ограблении и аналогичном (требуется подтверждение справкой);
• выплаты на удочерение/усыновление/рождение детей до 50 000 рублей/ребёнок;
• произвольные выплаты сотруднику до 4 000 рублей/год.

Все эти затраты не учитываются в системе ОСС и не идут на её формирование.

Подводим итоги

Данный вид страхования является гарантом безопасности гражданина при возникновении ситуаций, ведущих к безработице.

Разные подобные ситуации покрываются различными государственными органами, частично взаимосвязанными между собой.

При возникновении финансовых проблем, страховые учреждения финансируются государством – ситуаций нехватки бюджета для финансирования страховых случаев возникнуть не может.

Источник: https://infostrahovanie.com/socialnoe-strakhovanie/chto-vkhodit-v-obyazatelnoe-socialnoe-strakhovanie/