Правовое регулирование страховой деятельности и ее законодательная база

Государство реализует контроль отношений, признанных договорными юридически, в том числе и отношений по страхованию, посредством специального механизма.

Метод его образования заключается в выработке идеализированных поведенческих моделей, с помощью которых формируются правила, которые устанавливают, как нужно себя вести в случае, если ситуация совпадет с моделью.

Потом данные правила формируются в форму правовых норм, исполнение которых обеспечивается посредством методики государственного принуждения.

Нормы, которые регулируют страховые отношения формируются не поодиночке, а в составе нормативно-правовых актов. Нормативно-правовые акты — это указы, законы, постановления разнообразных органов, которые уполномочены издавать такие постановления.

Замечание 1

Характерной чертой нормативно-правового акта является то, что он адресуется не кому-то конкретному, а неопределенным лицам, то есть всем, производящим деятельность, которая описана в этом акте.

Правовое регулирование страховой деятельности и ее законодательная база

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” является нормативным правовым актом, так как он адресуется всем, кто принимает участие в отношениях по страхованию.

Закон урегулировал отношения меж лицами, которые осуществляют различные виды деятельности в области страхового дела, отношения в сфере реализации государственного надзора над деятельностью субъектов страхового дела, а также другие отношения, которые связаны с организацией страхового дела.

Классификация правовой базы страховой деятельности в РФ

Нормативно-правовые акты сгруппированы по отраслям законодательства. Акты, которые относятся к различным отраслям, формируются по-разному.

Законодательство по страхованию отнесено к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в их числе и нормы, которые относятся к страхованию, могут образовываться лишь на федеральном уровне, они не могут создаваться на уровне регионов – республик, областей и иных субъектов федерации. Поэтому, если вопрос, который связан со страхованием будет рассматриваться в суде, то никакие ссылки на нормативные акты регионов, к примеру, города Москвы либо Республики Татарстан, не будут приняты судами во внимание.

Все нормативно-правовые акты, которые регулируют страховые отношения подразделяют на две части:

  • нормативные акты, которые адресованы лишь страховщикам и регламентируют их деятельность;
  • нормативные акты, которые адресованы всем потенциальным участникам отношений в страховании.

К актам второго типа относится Гражданский кодекс РФ. В нем существует специализированная 48 глава, которая посвящена исключительно страхованию. Следующим является специализированный Закон “Об организации страхового дела в РФ”. Но поскольку данный закон принимался значительно раньше ГК РФ, то в нем множество норм сейчас не соответствует нормам ГК.

Замечание 2

Следует отметить, что ГК РФ обладает приоритетом над Законом “Об организации страхового дела”.

Основы правовой базы страховой деятельности РФ

ГК РФ и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” являются общими нормативными актами; в них включены универсальные правила урегулирования отношений по страхованию, то есть правила, которые являются общими для всех разновидностей страхования. Конкретно в силу собственной универсальности они обладают тесной связью с иными общими нормами, которые регулируют образование, завершение, изменение и выполнение обязательств.

Помимо общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” наличествует множество разнообразных нормативно-правовых актов по конкретным разновидностям страхования.

К примеру, Закон “О медицинском страховании граждан РФ” и ряд постановлений Правительства РФ, отнесенных к данному закону. Существует Кодекс торгового мореплавания, в котором глава XII посвящается морскому страхованию.

Издано было крупное число нормативно-правовых актов по различным видам обязательного страхования.

Также немаловажным источником права, который регулирует отношения страховщика и страхователя, является страховой договор. Договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении страхового договора страхователь обязуется сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, которые обладают существенным значением для определения вероятности наступления страхового случая и величины возможных убытков от его наступления (страхового риска), если данные обстоятельства не являются известными, не должны быть известными страховщику.

Особенности социального и экономического развития нашего государства обуславливают формирование и развитие множества специфических разновидностей страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

В особенности остро стоял вопрос по обязательному страхованию авто ответственности, так как РФ — это единственное европейское государство, которое до определенного времени оставалось государством, в котором не было обязательного страхования гражданской авто ответственности.

Система обязательного страхования автогражданской ответственности является интересной для всех участников: страхователи получают полную защиту при ДТП, страховщики получают возможность получения значительных дополнительных доходов, государство обретает источник дополнительных существенных поступлений, пострадавшие лица имеют гарантию по возмещению вреда:

  • морального;
  • материального;
  • физического.

С 01.07.2003 года в силу вступил Закон «По обязательному гражданскому страхованию ответственности владельцев транспортных средств», то есть в настоящий момент есть три основных разновидности автострахования:

Таким образом, правоотношения, которые имеют связь с производством страхования урегулированы нормами гражданского права. Структура страхового законодательства в России является многоступенчатой, что определяется существующей системой права.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/pravovaya_baza_strahovoy_deyatelnosti_v_rf/

Правовое регулирование страховой деятельности в РФ

Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 70-72. — URL https://moluch.ru/conf/law/archive/180/9389/ (дата обращения: 01.04.2020).

Читайте также:  Каско только от угона - как застраховать и сколько стоит полис

В современной России, в условиях развития общественных отношений, возрастает роль страхования в жизни общества и, соответственно, развитие отечественного страхового рынка. Для успешного функционирования страхового рынка необходимо создание эффективной системы государственного регулирования страховой деятельности, а также совершенствование нормативно- правовой базы в области страхового дела.

Проблема правового регулирования страховой деятельности очень актуальна в современном обществе. Это обусловлено рядом причин.Во-первых, с каждым годом возрастает роль и значение страхования в жизни общества.

Это связано с тем, что граждане стараются обезопасить себя от несчастного случая, который может произойти в любой момент с каждым из нас, а, во-вторых, существующая законодательная база в области страхования, не в полной мере защищает интересы потребителей страховых услуг.

Многие потенциальные потребители не доверяют страховым компаниям и считают их услуги недостаточно законными и качественными, так как права страхователей на протяжении длительного времени не учитывались.

Эффективное функционирование страхового рынка в России зависит, в первую очередь, от наличия необходимой нормативно-правовой базы.

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется достаточно большим количеством законодательных актов: Гражданский Кодекс РФ, федеральные законы («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании граждан в РФ», «О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»), указы Президента РФ («Об обязательном личном страховании пассажиров», «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации («О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел»), нормативно — правовые акты Министерства финансов, Министерства экономического развития, а также приказы и инструкции Центрального Банка Российской Федерации.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [1]. Данный закон направлен на усовершенствование и урегулирование отношений, связанных с организацией страхового дела в Российской Федерации.

В международной практике выделяют два основных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права — «континентальной» и «англо-американской».

Система «континентального» права (существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы.

В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела, характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.

В «англо-американской» системе права (которая действует в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) закон не является единственным источником права. Наряду с основным законом важную роль играет судебный прецедент.

Большинство сторон хозяйственной жизни не кодифицировано.

Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации, отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и т. п. [2].

Рассмотрев модели правового регулирования страхового дела, предлагаемые зарубежной практикой, можно сделать вывод о том, что для развития страховой деятельности в Российской Федерации можно заимствовать определенные методы регулирования у других стран, но необходимо учитывать специфику развития российского страхового дела.

Эта специфика заключается в том, что страховой рынок в России сложился сравнительно недавно. Также российский страховой рынок характеризуется низким уровнем платежеспособного спроса (это связано с низкими доходами значительной части российского населения, слабое развитие среднего класса и т. д.)

Так как нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации осуществляется множеством актов, полагаем, что одним из направлений развития правового регулирования страховой деятельности может стать создание единого комплексного документа в сфере страхования.

Этот документ может быть представлен в виде Страхового кодекса Российской Федерации, который «соберёт» воедино все нормы страхового законодательства и будет способствовать достаточному регулированию страховой деятельности, обеспечит стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.

Необходимо отметить, что развитие рынка страховых услуг сдерживает проблема законодательного порядка. И именно это приводит к серьёзным трудностям при реализации прав застрахованного лица. Одной из причин всего этого является отсутствие достаточных исследований в области страхового дела.

Надлежащие исследования позволят решить основную задачу государства в области страхования — совершенствование страхового законодательства.

Это совершенствование должно происходить с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирную торговую организацию, освоение новых страховых продуктов и видов страхования, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать вывод о том, что страхование является необходимой общественно полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а также свое имущество от различных воздействий.

Законодательство о страховой деятельности складывается из норм Гражданского Кодекса РФ, Федеральных законов РФ, Указов Президента РФ, Постановлений Правительства РФ, приказов и инструкций, которые издают федеральные органы по надзору за страховой деятельностью.

В процессе правоприменительной практики оказывается, что большинство населения страны недостаточно знакомы с законодательной базой в области страхования, а также со своими правами и обязанностями. Это говорит о правовой безграмотности населения.

Читайте также:  Виды страховых случаев в обязательном соцстраховании - страховые риски, их виды и особенности

Решение этой проблемы возможно только с взаимодействием органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных организаций и объединений, а также с помощью средств массовой информации. Формирование юридически грамотного населения будет способствовать развитию рынка страховых услуг.

Важно отметить, что с каждым годом роль страховых организаций стремительно возрастает и развитие российского рынка страховых услуг напрямую зависит от состояния нормативно-правовой базы, которая обеспечивает функционирование этого сегмента экономики.

Следует также не забывать, что главным источником функционирования страхового рынка является страхователь, который формирует спрос на страховые услуги, поэтому для совершенствования работы страховых компаний и повышения их эффективности необходимо вмешательство государства с целью регулирования прав участников страхового рынка.

  • Подводя итог всему вышесказанному, важно отметить, что основными задачами государства должно стать решение следующих задач:
  • Во-первых, необходимо формирование законодательной базы рынка страховых услуг, которая бы соответствовала современным требованиям;
  • Во-вторых, необходимо создание единого документа по регулированию страховой деятельности
  • И, в-третьих, необходимо создание стабильного и эффективного механизма государственного регулирования за страховой деятельностью.
  • Решение этих проблем и будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми как для граждан РФ, так и для государства в целом.
  • Литература:

Источник: https://moluch.ru/conf/law/archive/180/9389/

Основы правового регулирования страховой деятельности. Понятие страхования

За последнее время экономика получила существенное развитие. При этом она стала репрезентативна поступательным расширениям в области предпринимательства. Все это происходит по причине вовлечения в оборот хозяйства неисчислимых вещественных ресурсов. Подобные ресурсы ранее либо ограничивались, были в дефиците, либо строго фондировались.

Замечание 1

Помимо этого, численность лиц, которая вовлечена в бизнес и предпринимательство, резко увеличилась. Также в значительной степени расширяется ряд форм права собственности, чему оказывали содействие процессы разгосударствления и приватизации.

Безусловно, там, где позитивные проявления эволюции преобразований на рынке, есть и негативные. Негативные выражены имущественными потерями субъектов деятельности предпринимательства в результате наступления всевозможных вредоносных факторов.

Именно поэтому появился вопрос о создании результативной защиты имущества от отрицательного воздействия многообразных рисков на деятельность в предпринимательстве.

Определение 1

Страхование – это способ компенсирования уронов, которые получило физическое или юридическое лицо, через их распределение между многими лицами (страховой совокупностью).

Подобные убытки могут возмещаться средствами фонда страхования. Фон страхования, в свою очередь, находится в ведении страховой организации (страховщика). Если рассматривать потребность в страховании как объективную, то она обусловлена тем, что уроны появляются по причине воздействия факторов, оказывающих вред (например, стихийных сил природы).

Заблаговременное создание страхового фонда может представлять собой источник возмещения ущерба. Страхование может быть рациональным только в том случае, когда ожидаемые правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают немаловажную потребность в деньгах.

Если у физического лица возникла данная потребность, то он, как зачастую и происходит, не сможет покрыть ее из своих же средств.

Виды страхования представлены:

  • личным страхованием;
  • имущественным страхованием;
  • страхованием ответственности.

Формы проведения страхования:

  • акционерное страхование;
  • взаимное страхование;
  • государственное страхование.

Значительная роль принадлежит медицинскому страхованию. Согласно мнению юристов, страхование представляет собой гарантию и защиту интересов имущества и других интересов.

Функции страхования

Функции страхования:

  1. организация особого фонда страхования;
  2. компенсирование ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
  3. предотвращение и минимизация ущерба.

Первая функция представлена организацией специализированного фонда страхования денежных средств как платы за риски, ответственность за которые принадлежит страховым компаниям.

Подобный фонд страхования носит либо обязательный, либо добровольный характер формирования. Регулировкой развития дел страхования в страхе занимается государство.

При этом все регулирование зависит от той обстановки, которая на данный момент действует в экономике и социальной сфере.

Данная функция организации особого фонда страхования находит свою реализацию в система фондов резерва и запаса. Благодаря подобным фондам обеспечивается стабильность и неизменность страхования, а также уверенность в гарантированных выплат и возмещений.

Замечание 2

Если же коммерческие банки аккумулируют средства граждан, для того, чтобы, к примеру, накопить деньги, обладают лишь сберегательным началом, то страхование через функцию организации особого фонда обладает сберегательным и рисковым началом.

Если рассматривать моральный план любого из участников процесса страхования, к примеру, страхования жизни, то такой участник может обладать полной уверенность обеспечения в материальном плане на случай, если произойдет несчастное событие или срок действия договора подойдет к своему завершению.

Когда страхование имущества происходит через функцию организации особого фонда страхования, то решение приобретает не только проблема по возмещению стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, которые ранее оговаривались договором страхования, но и происходит создание условий, которые помогут материально возместить часть или полную стоимость пострадавшего имущества.

Благодаря функции создания особого фонда страхования можно решить проблему инвестиций временно свободных средств в банковские и прочие коммерческие структуры, вложения денег в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.

Развитие рынка страхования непременно будет совершенствовать, и расширять механизм применения временно свободных средств. А смысл подобной функции страхования как создание особых фондов страхования лишь будет возрастать.

Читайте также:  Лишение водительских прав за неуплату штрафов: порядок, закон о лишении прав за штрафы

Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Она находит свое отражение в максимальной степени природы страхования и выступает как экономическая категория. Именно благодаря такой функции реализуется в полном объеме страховая защита.

Немаловажным является тот факт, что практика дел по страхованию обладает установленными ограничениями в процессе реализации данной функции.

Пример 1

Например, правом на возмещение ущерба имущества или правом на страховую выплату обладают лишь те физические и юридические лица, которые принимали участие в организации фонда страхования.

Именно страховые компании занимаются определением, в какой последовательности будет возмещаться ущерб или происходить получение выплаты согласно страхованию.

Подобная последовательность контролируется условиями страховых договоров, а регулирует ее государство при помощи системы лицензирования.

Зачастую возмещения по страхованию направляют на восстановление поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей физических или юридических лиц, а также на минимизацию вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.

Вывод 1

Таким образом, реализация компенсирования ущерба и личного материального обеспечения влечет за собой выгоду лиц, которые застраховали свои имущественные интересы.

Ее суть состоит в том, что если есть страховая защита, что им не нужно будет в ограниченный период времени пытаться найти денежные средства, чтобы возместить все потери.

Тем самым они получают гарантированную страховую защиту, если заключается страховой договор и регулярно выплачиваются довольно-таки небольшие взносы.

Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба представлена широким комплексом мер, в особенности финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

Здесь включено и правовое воздействие на страхователя, которое содержат в себе условия заключенного договора страхования. Такой договор носит характер, ориентированный на бережное отношение к застрахованному имуществу. Превенция представлена мерами страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба.

Чтобы данная функция была реализована, страховщиком образуется особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Правовое регулирование страховой деятельности

Российская Федерация обладает сложной системой, благодаря которой регулируется страховой рынок. В данную систему входят Гражданский и Налоговый Кодекс Российской Федерации. А также эта система представлена специальными законами о страховании и нормативными актами министерств и ведомств.

Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ, существует добровольная и обязательная страховые формы.

Гражданский кодекс Российской Федерации обладает приоритетом, если сравнивать его с иными нормативными правовыми актам по страхованию, однако статья 970 ГК РФ учреждает исключение из этого правила.

Пример 2

К примеру, законы об отдельных специальных видах страхования в иерархии источников правового регулирования стоят впереди ГК РФ, как и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Это прописано в пункте 3 статьи 968 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 4 статьи 969 ГК РФ с целью обязательного государственного страхования предусматривается еще более серьезное отступление – приоритет получают не только законы, но и «иные правовые акты о подобном страховании».

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г.

№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем – Закон о страховании) содержит нормы регулирования страховых отношений, которые являются общими для всех видов страхования.

Положение большинства прав регулируется специальными актами либо только страховщиков, это могут быть акты, которые издал страховой надзор, либо только страхователей, приобретателей выгоды и застрахованных.

В настоящее время наиболее проблемную форму имеет обязательная форма страхования.

Замечание 3

Важно отметить, что на сегодняшний день обязательное страхование реализовывается на основе особых нормативных актов (к примеру, это могут быть законы, указы Президента РФ, постановления правительства РФ и т.д.). Благодаря подобным актам устанавливается обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

На сегодняшний день Россия обладает более 40 федеральными законами, в которых имеются статьи, учреждающие обязательность определенных видов страхования. Из-за того, что отсутствовала правовая база, которая определяет основы обязательного страхования, был принят Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Требования, которые установлены данным Указом и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», выступают как основание для проведения обязательного страхования пассажиров.

Большинство федеральных законов заключает статьи, которые посвящаются страхованию в обязательном порядке.

Пример 3

Например, ст. 25 Закона РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» устанавливает обязательность страхования космической деятельности, ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» – страхования жизни и здоровья судебного пристава и т.п.

Подобными статьями по сути провозглашается обязательность проведения страхования в разнообразных отраслях. Они не выключают в свое содержание четкие механизмы его проведения. Именно поэтому созданы специальные законы, благодаря которым существуют конкретные виды обязательного страхования.

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/regulirovanije-predprinematelskoj-dejatelnosti/pravovoe-regulirovanije-strahovoj-dejatelnosti/

Ссылка на основную публикацию