Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию — причины, что делать?

Главная » Страхование » Страховые выплаты

Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию - причины, что делать?

  • Страховка должна значительно снижать возможные материальные потери в случае стихийных бедствий, действий третьих лиц или иных непредвиденных обстоятельств.
  • При наступлении страхового случая застрахованное лицо собирает необходимый пакет документов и получает страховую выплату, покрывающую полностью или частично причиненный ущерб.
  • Но в сложных случаях попытки доказать свою правоту и право на получение денег могут затянуться на несколько лет и потребовать судебного разбирательства со страховой компанией – к этому варианту развития событий также следует быть готовым.

Что такое страховая выплата и когда у компании возникает обязанность ее сделать?

  1. Страховая выплата – это сумма, выплачиваемая застрахованному лицу по условиям договора при наступлении страхового случая.

  2. Риски, которые страхует компания, всегда очень четко прописаны в договоре, каждый из них конкретизирован: выплата по случаям, прямо не указанным в договоре, не производится.

  3. Договором может быть предусмотрено возмещение ущерба полностью, если ущерб покрывается страховым лимитом, частично – если сумма ущерба больше максимальной указанной в договоре, или пропорционально полученному ущербу.

Страховой случай – это комплекс обстоятельств, при наличии которых причиненный ущерб будет компенсирован в пределах страхового лимита или пропорционально ущербу. Для того чтобы у страховщика возникла обязанность перечислить застрахованному лицу оговоренную сумму возмещения, ущерб должен быть получен в точно определенных обстоятельствах.

Например, пожар по страховому договору – это не любое неконтролируемое возгорание, у этого риска есть множество исключений: неосторожность или халатность владельца имущества, военные действия, гражданские беспорядки и множество других.

Поэтому еще на этапе выбора страховщика следует очень точно представлять себе риски, от которых вы хотите застраховаться, и полностью указать их в договоре.

Выплате возмещения предшествует стандартная процедура:

  • Сообщение о страховом случае;
  • Сбор документов, подтверждающих страховой случай, и обращение в страховую компанию;
  • Экспертиза, назначенная и оплаченная страховщиком или застрахованным лицом (в этом случае страховщик может провести свою альтернативную экспертизу);
  • Принятие решения о выплате или отказе в выплате. В случае отказа или занижения страховщиком суммы ущерба застрахованное лицо может обратиться в суд.

Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию - причины, что делать?Возможно Вы оказались в ситуации, когда страховая заплатила мало по ОСАГО.

Как получить выплату по ОСАГО, если Вы попали в ДТП читайте в ЭТОЙ статье.

В каких случаях можно получить отказ в выплате страхового возмещения?

Чаще всего отказ происходит по вине самого застрахованного лица, причиной может быть:

    Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию - причины, что делать?

  • Представление документов или уведомление о страховом случае с пропуском установленных в договоре сроков. Если причина пропуска уважительна (командировка, тяжелая болезнь или другое непреодолимое препятствие), то срок можно восстановить в судебном порядке – это несложная процедура;
  • Представление неполного пакета документов;
  • Мошеннические действия или искажение информации, предоставляемой страховщику. Обман карается не только отказом в возмещении и занесением застрахованного лица в черные списки, но в некоторых случаях и уголовным преследованием. Если отказать в заключении нового страхового договора страховщик не имеет право (как в случае с обязательным страхованием ОСАГО), стоимость полиса будет на порядок выше;
  • Несоответствие страхового случая указанному в договоре. Если в договоре предусмотрен риск «пожар», в этот риск входит и возгорание по причине повреждения проводки из-за удара молнии, но если после удара молнии проводка была сильно повреждена, а возгорания не произошло, этот случай должен быть оговорен отдельно, иначе в выплате будет отказано;
  • Нарушение иных положений договора. Например, автовладелец по договору каско с риском «угон» может быть обязан ставить машину на ночь только на охраняемую стоянку. При угоне вне охраняемой стоянки в ночное время суток в выплате абсолютно правомерно будет отказано.

Также отказ может быть вызван и более формальными причинами, например непредставлением вовремя имущества для экспертизы страховщика, даже если предоставлен отчет о независимой экспертизе.

Что делать, если страховая компания неправомерно отказала в выплате страхового возмещения?

Следует быть готовым к тому, что страховщик сделает все, чтобы отказать вам в выплате. Чаще всего основанием для отказа является то, что ущерб был якобы нанесен по причине неосторожных действий или халатности самого застрахованного лица.

Крупные компании очень редко отказывают в выплате в очевидных случаях, но для них обычная практика – занижение ущерба в несколько раз. Даже в автостраховании «своя» экспертиза может значительно снизить расходы страховщика на выплату возмещения, а далеко не все застрахованные обращаются в суд для взыскания полной компенсации ущерба – это окупает возможные судебные издержки.

Но в любом случае, если вы столкнулись с неправомерным отказом в выплате, единственный способ получить деньги – обращение в суд.

Бояться его не стоит, разбирательства со страховщиками превращаются в «войну экспертов»: эксперт, нанятый страховой компанией, обосновывает заниженную сумму ущерба или нарушение условий договора застрахованным лицом (например, неосторожное обращение с газовым оборудованием, вызвавшее возгорание). Застрахованное лицо, в свою очередь, доказывает обратное, а суд оценивает объективность каждой из представленных экспертиз.

Следует помнить, что в случае принятия решения в вашу пользу, кроме непосредственно суммы возмещения, проигравшая сторона должна будет оплатить:

    Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию - причины, что делать?

  • судебные издержки. Услуги дорогого адвоката суд вряд ли обяжет возместить ответчика, но расходы на представительство в пределах 10-20 тыс. рублей чаще всего признаются оправданными (конкретная сумма может быть и выше – все зависит от длительности разбирательства, региона и судьи);
  • ущерб, вызванный отказом в страховом возмещении. Моральный ущерб в суде взыскать практически невозможно, но по материальному ущербу суды часто выносят решение в пользу застрахованного лица;
  • неустойку. В Обзоре судебной практики, утвержденном Постановлением Пленума ВС от 26.12.2012г., указывается, что право требовать неустойку возникает и в случае, если по страховому случаю последовал неправомерный отказ или была занижена сумма страховой выплаты. Поэтому можно указать в иске неустойку в размере одной семьдесят пятой от ставки рефинансирования за каждый день просрочки (в настоящее время это 0,11%), но не более полной суммы страхового возмещения. Если возмещение было сделано, но не в полном объеме, суды взыскивают неустойку не с полной суммы, а с суммы недоплаты.

Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию - причины, что делать?Узнайте как производятся страховые выплаты и что делать если Вас не устраивает сумма выплаты.
Читайте ЗДЕСЬ о возмещении ущерба при ДТП, если не хватает выплат по ОСАГО.
Возможно Вам также будет интересно узнать, как проходит независимая автоэкспертиза:

//auto/pay/avtoexpertiza.html

  • Также необходимо иметь в виду, что суд может удовлетворить иск не в полном объеме, уменьшив изначальные требования истца, поэтому в иске лучше указать весь возможный ущерб.
  • Правильно оформить и обосновать свои требования у вас без юридического образования не получится – лучше привлечь к подготовительной работе профессионала.
  • Получить выплату по страховому случаю может быть не так просто, как кажется при чтении рекламных предложений страховщиков.

Чтобы не получить отказ в возмещении следует помнить несколько основных правил:

    Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию - причины, что делать?

  • Внимательно читайте сам договор, в нем конкретизированы все условия получения выплаты и основания для отказа;
  • Чтобы снизить риск неправомерного отказа, лучше выбирать крупные страховые компании, но в этом случае есть большая вероятность занижения ущерба;
  • Включите максимально все действительно важные для вас условия в договор, не искажая, где и как будет использоваться застрахованное имущество;
  • Особое внимание обратите на положения договора, в которых указаны условия отказа в страховой выплате. В подавляющем большинстве случаев неосторожные действия или халатность собственника имущества, приведшие к нанесению ущерба, исключат возможность страхового возмещения;
  • Будьте морально и организационно готовы к судебному разбирательству – еще на этапе рассмотрения страхового случая. Если вы понимаете, что страховщик постарается отказать в выплате, лучше позаботиться о юридической поддержке. Чем быстрее вы начнете судебное разбирательство после отказа, тем раньше получите возмещение.

Видеоролик о непринятии страховщиками материалов с видеорегистраторов и отказе в выплате

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/pay-insur/otkaz-v-vyplate.html

Отказ в выплате по страховке. Правила страхования имущества физических лиц

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие — «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Бывает, что при обращении за страховой выплатой клиент, абсолютно уверенный в своей правоте, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт страховых правил.

На все вопросы страховщик отвечает стандартно: надо было внимательно читать страховые правила при заключении договора.

Но страховые правила обычно написаны таким языком, что потребителю, не имеющему юридического образования, выявить все «подвохи» практически нереально.

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие — «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах. Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования.

Отказ в выплате страховки по имущественному страхованию - причины, что делать?

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе.

Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности.

Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома.

Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ.

При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует.

Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.

Читайте также:  Нечем платить ипотеку - что будет и что делать, советы и рекомендации

При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации.

Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться.

Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления.

Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может.

Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость.

Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

Нормами гражданского кодекса предусмотрены исключения, которые освобождают страховщика от ответственности по страховому договору и выплате суммы по страховке, если убыток причинен в результате:

  • ядерного взрыва или воздействия радиации;
  • злого умысла страхователя;
  • народных волнений, военных действий или забастовки;
  • уничтожения или изъятия имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения используют в договоре все страховщики, причем зачастую они не упоминаются в правилах по страхованию квартиры, дома или автомобиля. Но все правила имеют дополнительные исключения.

Например, практически все компании не признают страховым случай, произошедший по причине несоблюдения клиентом прописанных в правилах страхования обязанностей.

Обычно к таким обязанностям относятся: сообщение достоверных и полных сведений об объекте страхования, необходимых для оценки уровня риска; принятие доступных и разумных мер для предотвращения возникновения урона застрахованному имуществу, а также его уменьшения; своевременное внесение страховой премии; соблюдение установленных законодательных норм эксплуатации жилья (нормы охраны помещений, пожарной безопасности, правила проведения ремонта и прочее).

Также страхователь должен уведомлять страховую компанию об изменении уровня риска страхового случая.

К такому изменению относятся: сдача квартиры в аренду, проведение переоборудования или перепланировки в квартире, отключение пожарной или охранной сигнализации.

Сроки информирования в правилах страхования тоже четко оговариваются. При отсутствии уведомления страховщика о подобном обстоятельстве клиенту могут отказать в выплате по страховке.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба.

Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме.

Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается.

Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.

В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».

Не существует стандартных правил в отношении страхования имущества граждан, в отличие, например, от ОСАГО. Каждый страховщик разрабатывает их для себя.

Потому изучить страховые правила для квартиры, дома или другого имущества всех страховщиков, предлагающих услуги на рынке страхования, и написать о каждой «лазейке» для отказа в возмещении невозможно.

Многие из описанных вариантов отказа без труда оспариваются, учитывая текущую судебную практику. Но страховщики все время меняют формулировки правил страхования, не изменяя сути отказов, и судебная практика может поменяться.

Обращаться в суд при наличии проблем с выплатой по страховке имеет смысл после консультации с юристом, который поможет правильно сформулировать исковое заявление и расшифрует для вас все пункты, на которые может опираться страховая компания оспаривая ваше право на выплату по страховке имущества.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/pravila-istrahovania-imushestva/

Основания для отказа в выплатах по имущественному страхованию

Когда застрахованное лицо обращается за выплатами, страховщики могут отказать компенсировать убытки. Подобное решение мотивируется тем, что нарушены условия, прописанные в договоре.

В страховых компаниях не упоминают, что любые условия договора, если они не подкреплены на законодательном уровне, причиной отказа стать не могут. Более того, законные причины трактуются страховщиком в свою пользу либо не до конца понятны страхователю.

Решаясь на защиту своей позиции в судебной инстанции, страхователь часто выигрывает процесс и получает компенсацию. Госпошлину оплачивает проигравшая сторона.

Когда закон разрешает страховщику не платить?

Взаимоотношения застрахованного лица и страховой регулируются на основании Гражданского кодекса России. В нем четко прописаны обстоятельства, позволяющие страховщику отказаться от выплаты страховки.

Иные причины, в том числе прописанные в условиях страхования, аргументами для суда не являются. Такая ситуация позволяет оспорить действия страховщика, потребовав выплаты оговоренных средств.

ГК предусматривает следующие причины для отказа страхователю в выплате:

  • Сообщение о наступлении страхового случая позже установленного срока. Стоит отметить, что страховщику придется доказывать, что отсутствие своевременной информации повлияло на выплаты;
  • Уничтожение, наложение ареста на имущество (движимое и недвижимое) по решению судебной инстанции или других государственных органов;
  • Война и связанные с ней события;
  • Забастовки, любые акции общественного протеста;
  • Последствия взрыва ядерной бомбы, радиационного загрязнения;
  • Умысел, который привел к наступлению страхового события. Грубая неосторожность признается ничтожной, если она не прописана в законодательном порядке.

Обязательство страховщика по выплате возмещения является денежным и за его ненадлежащее исполнение страховщик будет нести ответственность в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

При этом страховщики могут отказать в компенсации из-за просроченных выплат по страховке, если она оформлена в рассрочку.

На основании Письма № 75 Президиума Высшего арбитража России, данная позиция правомочна, если застрахованное лицо уведомлено о прекращении договора.

Что делать, если отказывают в компенсации?

Страховщики намеренно манипулируют юридическими терминами, обосновывая отказ выплачивать страховое покрытие. Такая ситуация дает право застрахованному лицу подать в суд исковое заявление, причем практика решений в пользу истца достаточно распространена.

Например, страховка не выплачивается по причине нарушения сроков уведомления компании о том, что наступило страховое событие. При этом страховая организация не обосновывает, как именно нарушение срока повлияло на размер или фактическую выплату.

Наоборот, страховые агенты требуют, чтобы клиент доказывал своевременность обращения в компанию.

Федеральный арбитраж СЗО в рамках рассмотрения дела № А56-49535 от 2010 года вынес постановление в пользу истца-страхователя, который требовал страховку из-за угона авто. Страховщики отказали, поскольку сроки уведомления были нарушены.

В ходе разбирательства было установлено, что владелец застрахованного транспортного средства предпринял необходимые меры, написав заявление в полицию. При этом нарушение сроков извещения оказать влияние на размер или факт выплат не могло.

Страховую организацию обязали выплатить страховку полностью.

Приговор в пользу истца вынесен и при несоблюдении сроков выплаты премии страховщику. В здании, которое было застраховано, произошло возгорание. Страховая отказала в возмещении убытков, поскольку клиент на день просрочил оплату.

Судья, опираясь на положения Гражданского кодекса (статья 37), определил, что страховщик вправе расторгнуть договор из-за просроченного платежа, однако обязан уведомить (и доказать в суде факт уведомления) об этом клиента.

При отсутствии уведомления покрытие выплачивается полностью в установленном порядке.

Таким образом, официально и в рамках действующего законодательства у страховых компаний довольно мало способов полностью отказать в компенсации ущерба, полученного страхователем.

При этом могут быть ситуации, когда размеры выплат существенно занижены, но такое уменьшение окончательной суммы возмещения ничем не обосновано.

В таких случаях страхователю целесообразно переводить дело в правовое поле и обращаться в суд.

Заключение

Только положения Гражданского кодекса являются достаточным аргументом при отказе страховой организации в выплате страховки клиенту. Остальные условия (даже прописанные в официальном договоре), которыми страховщик мотивирует отказ, ничтожны, поскольку не подтверждены законодательно. Клиент страховой вправе обжаловать отказ страховщика в судебном порядке путем подачи искового заявления.

Источник: https://insur-portal.ru/property/otkaz-v-vyplatah-v-strahovanii-imushestva

Отказ в страховой выплате. 13 причин, по которым Вам точно откажет страховая в выплате

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

Компании-страховщики из кожи вон лезут, чтобы заполучить как можно больше клиентов. Для этого они применяют давно проверенные методы – агрессивная реклама и обещания, от которых невозможно отказаться.

Читайте также:  Независимая оценка и экспертиза при заливе квартиры: особенности, стоимость

Клиента заверяют в мгновенных выплатах в результате страхового случая.

Схема страхования предполагает оплату клиентом взносов в определенное договором время. В случае ущерба, предусмотренным договором, компания-страховщик выплачивает пострадавшему оговоренную сумму.

Это является большими издержками для страховых организаций. Поэтому они всеми дозволенными законными механизмами пытаются избежать выплат.

Клиенту, чтобы не получить отказ в страховой выплате, нужно разбираться в тонкостях процесса, чтобы своими действиями не помогать страховщикам оставить себе страховую сумму.

Освобождение от выплат и законные причины отказа

Страховщик берет на себя обязательство выплачивать при каждом страховом случае компенсационную сумму на покрытие расходов по ремонту авто. Но договор предусматривает и порядок освобождения от выплаты. Там прописаны конкретные основания для этого.

Причем отказ и освобождение – разные вещи (с юридической точки зрения). Заключая договор необходимо подробно ознакомиться с такими нюансами.

Отказ в страховой выплате. Каковы причины?

Условия, предусмотренные в договоре обязательны для выполнения двумя сторонами. Страховые компании внимательны в соблюдении юридических норм. Буквально «прикапываются» к каждой букве!

Клиенты же могут допускать оплошности при оформлении документов или предумышленно совершать действия, направленные на получение страховки:

  • преступные действия страхователей, повлекшие возникновения страховых случаев;
  • умысел в действиях клиентов для преднамеренного наступления случаев, предполагающих выплату страховых сумм;
  • неправильная информация о застрахованных объектах, которые страхователи предоставляют страховщикам;
  • виновник аварии уже выплатил пострадавшему ущерб.

Отказ в выплатах по законным основаниям

Договоры КАСКО и ОСАГО составляются для каждого конкретного случая и имеют свои юридические отличия. Но практика показывает, что у этих разных видах страхования, причины отказа в выплате страхового возмещения одинаковы:

  • нарушены сроки предоставления документов по страховому случаю;
  • произведены ремонтные работы машины без осмотра страховщиком;
  • в случае с незаконным завладением транспортом на нем не было сигнализационных устройств или они были отключены;
  • запасные ключи от авто и дублированный комплект документов были скрыты от представителей страховщика;
  • клиент отказывается от возбуждения уголовного дела;
  • авто было оставлено на хранение в месте, которое не предусматривалось по условиям договора;
  • обстоятельства аварии и реальные повреждения не взаимосвязаны;
  • за рулем находилось лицо, которое в договор не вписано;
  • страхователь является виновником ДТП, в т.ч. грубо нарушив ПДД.

Нарушение сроков предоставления документов

Оформляя договор, представители компании-страховщика обращают внимание клиента на обязательное соблюдение сроков уведомления о произошедшем случае и сборе и подаче связанных с происшествием документов.

Несоблюдение этого условия является причиной для подозрений в нечистоплотности клиентов. С другой стороны, сотрудникам страховых фирм не нужно ничего выдумывать для отказа в страховой выплате. Немедленное уведомление страховой компании клиентом о страховом случае,  регламентирован Гражданским кодексом Российской Федерации (п. 1. ст. 196).

Почему нарушаются сроки?

Иногда в страховом договоре специально прописываются временные промежутки и их настоятельно рекомендуется соблюсти, чтобы не остаться без предусмотренных в полисе денег. Сроки не соблюдаются в силу следующих причин:

  • происшествие выбивает водителя из психологического равновесия, и он забывает о сроках подачи;
  • отсутствие хозяина машины (отпуск, командировка), в результате чего заявление вовремя не подается;
  • своевременное написание заявления, но документы вовремя не собираются.

Страхователь должен суметь убедить страховщика, что затянутые сроки – это не его вина, поскольку установление обстоятельств ДТП требовало длительных проверок и экспертиз со стороны ГИБДД.

Если компания-страховщик докажет, что не вовремя поданные документы помешали разобраться со всеми обстоятельствами происшествия, то тогда она вправе отказать в страховой выплате. Все споры можно разрешить в судебном порядке.

Однако не следует доводить дело до суда, а подавать документы вовремя. Попросите представителя фирмы, принимающего документы, расписаться на Вашем экземпляре, указав должность, расшифровку росписи и поставив дату .

Отремонтировали автомобиль без осмотра страховщиком

Спешка с ремонтом машины до осмотра представителями страховщика, неоправданная ошибка. Такие необдуманные действия могут лишить автовладельца законных страховых выплат по договору.

После проведенного ремонта ни одна организация не сможет оценить понесенный ущерб.

Нет сигнализации либо она была отключена

Если вы оставили автомобиль без присмотра и его угнали, и выяснится, что «сигналка» была отключена или вообще отсутствовала, то страховой выплаты Вам не видать.

В суде вам не удастся доказать незаконность отказа, так как в обязательном порядке в одном из пунктов договора страхования предусмотрено установление сигнализационной системы и ее активация.

Оставил в автомобиле дубликат документов и ключей

Не стоит после оформлении полиса оставлять себе «про запас» дублированный ключ и комплект документов в машине. Если машину разыщут и в салоне обнаружатся документы и ключи, это станет весомым подозрением на инсценировку происшествия с попыткой дальнейшего получения страховой выплаты.

При таких фактах владельцу машины будет очень трудно доказать в судебных разбирательствах свою правоту и отказа в страховой выплате не избежать

Если Вы отказываетесь от возбуждения уголовного дела

Нужно внимательно относиться к моментам отношений с правоохранительными органами. Участковый обязан принять ваше заявление о возбуждении уголовного дела в случае обнаружения повреждений на машине, при отсутствии виновника на месте..

Никакие отговорки представителя правоохранительной системы о якобы незначительных повреждениях, которые покроет страховка, не должны вас останавливать. Полицейская статистика может от этого и выиграет, но денег хозяину авто не видать.

Не поддавайтесь на уговоры указать, что заявление информативного характера и претензий ни к кому у вас нет.

Это грубейшая ошибка в дальнейшее будет влиять на положенную сумму выплат. Такая оплошность позволит страховщикам предоставить судье копию заявления, где речь о страховой выплате со стороны заявителя не идет.

В любом случае в полиции нужно настаивать на возбуждении дела, а в заявлении указать причиненный ущерб. Если добиться открытия дела не представилось возможным, попросите копию отказа. Так можно будет рассчитывать на минимальную компенсацию.

На хранение авто было оставлено в месте, которое не предусмотрено договором

Не следует забывать обо всех пунктах договора. В том числе и о том, где по условиям договора владельцу нужно оставлять автомашину на ночь.

Нехватка времени, забывчивость или банальная лень при решении припарковать авто возле многоэтажки и оставить ее там ночевать (а в договоре этим местом значится охраняемая парковка), на денежную компенсацию при исчезновении машины можно не надеяться.

Обстоятельства аварии и реальные повреждения не взаимосвязаны

Жизнь заставляет нас быть хитрыми и изворотливыми. Но всему есть предел. Невнимательность при парковке или езда по пересеченной местности может стать причиной незначительных повреждений, которые, как Вы считаете, можно компенсировать за счет страховки.

В том числе заявление представителям страховщика о том, что в вас въехал автомобиль, который сразу же уехал с места аварии, а вы номер не запомнили. Такие ситуации со страховыми компаниями не проходят.

Схема проста, но не стоит забывать, что существуют камеры наблюдения, да и страховщики, люди со стажем и обязательно проведут расследование вашего случая. Все это может закончиться не только отказом в страховой выплате, но и возбуждение уголовного дела, но уже в отношении вас.

За рулем находилось лицо, которое не вписано в полис

Оформляя договор, в него вписывают фамилии лиц, которые имеют право водить машину. Если при произошедшей аварии имени сидевшего за рулем человека в вышеупомянутом списке нет, то отказа в выплате страховой суммы не избежать.

Но и здесь все не так категорично. Если ДТП произошло не по вине сидевшего за рулем лица, или он управлял авто вынужденно (хозяин устал или пребывал в болезненном состоянии, не позволявшем ему управлять), то в суде все разрешиться в пользу страхователя и страховщик произведет страховую выплату.

Стали виновнком ДТП, грубо нарушив правила движения

Если виновник ДТП Вы, возмещение по ОСАГО Вы не получите. Только если у вас есть полис КАСКО. Но нетрезвое вождение или движение по встречной полосе станут причиной отказа в страховой выплате как по ОСАГО так и КАСКО. Дело тут не в грубости нарушений. Нужно водить машину по правилам в любой дорожной ситуации.

В чем причина задержек выплат?

Тридцать дней законодательно дается страховщикам на рассмотрение поданных клиентом документов и на принятие положительного или отрицательного решения по выплате. Существуют ситуации с затягиванием страховых выплат на нескольких месяцев. В чем причина?

В ряде случаев быстрое решение принять физически невозможно. Компания ждет выводов независимых экспертов, ГИБДД должна предоставить полный комплект документов. Потерпевший обычно сам предоставляет все необходимые бумаги, но есть исключительные случаи, когда документами занимается компания-страховщик.

Проблема в банковской сфере также может повлиять на задержку выплаты денежных средств. Нужно некоторое для зачисление выплаты на банковский счет.

Решение спорных моментов между страховыми экспертами и специалистами СТО, когда как кажется страховщикам, на станциях техобслуживания завысили цену ущерба. Поиск компромиссных решений занимает время.

Выплаты могут затянуться при подозрениях на мошеннические действия со стороны застрахованного лица. В этом случае компании организовывают собственные расследования с последующей передачей их результатов в судебные органы.

Клиент так же имеет право обратиться в суд, если отказ в выплате страховой суммы кажется ему неправомерным, или он подозревает на неправомерную задержку с выплатами со стороны страховщиков. Компании тоже могут вести нечестную игру.

Борьба с недобросовестностью страховщиков

Лишь один действенный вариант может поспособствовать в этой тяжбе клиенту – незамедлительное обращение с жалобой в государственные органы.

Обычно проблемы заключаются в затягивании выплаты, существенном занижении компенсационной суммы или в безосновательном (с точки зрения клиента) отказе выплатить владельцу положенные по договору деньги.

Письменные претензии подаются непосредственно в компанию и в государственные органы, совершающие надзор за страховой деятельностью, сейчас этим занимается Центробанк. В жалобе обстоятельно описываются претензии со ссылкой на конкретные пункты договора.

Также необходимо не только изложить, но и документально подтвердить свои претензии.

Если при рассмотрении претензий в самой компании и в вышеупомянутых органах клиент не добился положительного для себя результата, следующий шаг – судебный иск к страховщику. Нужно учесть, что проигрыш в судах повлечет дополнительные денежные траты и на издержки, связанные с судебным процессом, и на осуществление повторной экспертизы.

Снижаем риск отказов в страховой выплате

Во избежание неприятных моментов нужно руководствоваться некоторыми действенными советами:

  • Правильный выбор страховой компании. Репутация – первое, на что стоит обратить внимание. Независимые агентства составляют рейтинги страховщиков, которые стоит просмотреть.
  • Немаловажен фактор места нахождения офиса. Чем ближе в дому, тем быстрее можно решать все возникшие вопросы.
  • Изучите отзывы людей, которые пользовались услугами выбранной фирмы. Особенно в части времени принятия решений о выплатах или в случаях отказов в страховой выплате.
  • Компании, старающиеся работать в современном стиле уважения к клиенту, предоставляют удобные страховые продукты, которые наиболее подходят в том или ином случае. Все зависит от опыта вождения автомашины и предпочтения клиента.
  • Стоит обратить внимание на техническую сторону оформления текста договора. Неточности или ошибки могут быть причиной невыплаты возмещения.
  • Проверьте, есть ли у сотрудника, который занимается вашим полисом, полномочия на подписание документов. Здесь же указывается лимит суммы, с которой может работать данный менеджер. Поинтересуйтесь наличием доверенности.
  • Подписи уполномоченных лиц должны быть выполнены настоящими чернилами (а не с помощью типографского оттиска — факсимиле).
  • Проверьте все данные, внесенные в договор на их корректность. Незначительная на первый взгляд ошибка может привести к аннулированию договора в случае необходимости выплаты. В судах подобные случаи трактуются в пользу автовладельцев, но лучше такие риски предотвратить при оформлении.
  • Обнаружение ошибок должно стать причиной переоформления документа с использованием нового бланка.
  • Внимательное изучите договор во избежание нарушений его пунктов. Постоянно поддерживайте авто в исправном техническом состоянии во избежание отказа в страховой выплате. Не пренебрегайте противоугонными системами и содержите их в штатном рабочем состоянии.
  • Соблюдение правил движения на дороге гарантирует сохранение здоровья и финансовых средств.
  • Не следует допускать за руль автомобиля лиц, которые в страховом полисе отсутствуют или случайных знакомых. Незамедлительно оповещайте страховщика о событии, подпадающем в разряд страховых. Оперативно соберите все необходимые документы и вместе с заявлением предоставьте в страховую компанию.
  • Не хитрите со страховщиками, они, как правило, оказываются хитрее. Отказ (необоснованный) в страховой выплате или затягивание с выплатой требует обращения в соответствующие государственные органы.
Читайте также:  Бесконтактное дтп - что это, оформление, выплаты по осаго, судебная практика

Страховой беспредел. ВСК отказала по Renault Logan. Росгосстраху закон не писан! (видео)

Источник: https://proins.ru/auto/otkaz-v-vyplate-13-prichin

Необоснованный отказ в выплате возмещения по договору добровольного страхования имущества

На днях Верховный Суд Российской Федерации опубликовал обзор судебной практики разрешения споров по искам о недействительности договоров добровольного страхования имущества граждан и об освобождении страховщиков от исполнения обязательств по таким договорам. Практика показывает, что чаще всего дела о признании договоров страхования недействительными традиционно инициируются по искам страховщиков к страхователям.

Страховые компании с трудом расстаются со своим капиталом даже в пользу добросовестных страхователей и всеми способами пытаются, обойдя закон, искусственно расширить перечень оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения по договорам.

Как водится, относительно законных причин и обоснований для того, чтобы не платить по своим долгам у страховых организаций находится масса.

Причем поиск “слабых” мест в договорах начинается страховщиками отнюдь не на стадии их составления или подписания, а лишь с наступлением страхового случая.

К примеру, требуя признать договор страхования недействительным, страховщики зачастую обращают внимание судов на то обстоятельство, что у лица, в пользу которого осуществлялось страхование по договору добровольного страхования имущества, не имелось законного интереса в сохранении этого самого имущества. Как известно, отсутствие такого интереса является достаточным основанием для признания договора страхования недействительным.

Вместе с тем, обязанность доказывать отсутствие законного интереса лежит именно на страховщике, а доказать это при наличии закрепленных за страхователем прав на застрахованное имущество подчас крайне сложно.

Так, о наличии у лица, в пользу которого осуществляется страхование, интереса в сохранении имущества в полной мере свидетельствуют какие-либо зарегистрированные права в отношении застрахованного имущества или связанные с ним обязанности.

Другое дело, если права на имущество не оформлены, но и тогда отсутствие документальных подтверждений существования прав на имущество не является достаточным основанием для признания договора недействительным. Интерес в сохранении застрахованного имущества в таких ситуациях может быть подтвержден тем обстоятельством, например, что данное имущество является единственным местом жительства страхователя.

Частным случаем договора добровольного страхования, оспорить который для страховщика не составляет особого труда, является договор, где страховая сумма превышает действительную рыночную стоимость застрахованного имущества.

Согласно нормам ГК РФ, при страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость.

Если же страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Следовательно, для обоснования отказа в выплате возмещения и представления доказательств введения страховой организации в заблуждение относительно цены, по которой имущество приобретено страхователем, страховщику достаточно представить в суд материалы независимой оценки имущества.

Несмотря на это, страхователь, в силу каких-то причин непреднамеренно завысивший стоимость имущества, все же может предъявить суду ряд контраргументов касательно предмета исковых требований.

В качестве одного из таких контраргументов Верховный суд рассматривает бездействие самой страховой организации.

Например, заключая договор страхования, страховщик может не проводить экспертизу имущества в целях установления его действительной стоимости, соглашаясь с указанной страхователем стоимостью имущества и получая соответствующий страховой взнос из расчета данной суммы.

Таким образом, отмечает Верховный суд, в случаях, когда сомнения относительно достоверности представленных страхователем сведений о действительной стоимости застрахованного имущества возникли у страховщика только после наступления страхового случая, исковые требования страховщика удовлетворению не подлежат.

Отказать в выплате возмещения страховщики могут и со ссылкой на неисполнение страхователем, либо выгодоприобретателем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.

Действительно, в соответствии с действующим законодательством страхователи обязаны уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором.

При этом закон говорит не просто об уведомлении страховщика, а об исполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя, в частности, уведомление определенным способом и в определенные сроки.

В свою очередь Верховный суд поясняет, что неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

 Так, страхователь или выгодоприобретатель имеют возможность оспорить отказ страховщика, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо того, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

К примеру, если к заявлению истца о выплате страхового возмещения прилагаются справки правоохранительных органов, протоколы и постановления об административном правонарушении и другие документальные подтверждения, свидетельствующие об информированности страховщика относительно страхового случая, последний не вправе отказать в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае. Такой отказ будет считаться противоречащим нормам законодательства и условиям договорного соглашения.

Не освобождается страховщик от выплаты страхового возмещения и в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов. По мнению страховщиков, неуплата очередных страховых взносов влечет расторжение договора добровольного страхования имущества.

В обоснование подобного вывода  страховые компании указывают на нормы статей 309 и 310 ГК РФ, согласно которым, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускаются.

Верховный суд подобную позицию не разделяет и настаивает на том, что страховщик в условиях действующего и не расторгнутого соглашения не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования.

При этом судам, разрешающим данные споры, необходимо исследовать и оценивать следующие обстоятельства: последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов, закрепленные в правилах страхования; факт принятия (непринятия) страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии; факт возврата (невозврата) страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю; факт уведомления (неуведомления) страховщиком страхователя о расторжении договора страхования в связи с просрочкой внесения указанных платежей.

Что касается автострахования, то здесь страховщики находят еще больше формальных оснований для отказа страхователям в выплате страхового возмещения.

Одним из таких оснований является наступление страхового случая при управлении страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.

Верховный суд обращает внимание на то, что у судов часто возникают затруднения при определении правомерности отказа страховщика в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь управлял транспортным средством в состоянии опьянения, что послужило причиной дорожно-транспортного происшествия.

Так, ряд судов полагают, что управление транспортом в состоянии опьянения является грубой неосторожностью, а потому независимо от наличия причинно-следственной связи между состоянием опьянения страхователя и наступившим событием страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования имущества.

Другие суды признают, что правила страхования транспортных средств в части, предусматривающей освобождение страховой компании от выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в случае, если повреждение застрахованного транспортного средства произошло по вине страхователя, находящегося в состоянии опьянения, являются ничтожными.

Верховный суд при решении данного вопроса рекомендует исходить из того, что под умыслом понимаются такие поступки страхователя, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например, умышленная порча имущества, а грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий.

Иными словами, законным основанием для освобождения страховщика от исполнения обязательств в указанных случаях следует считать лишь наступление страхового случая по причине нарушения водителем, находящимся в состоянии опьянения, законов и ПДД.

Однако же в случаях, когда условие об освобождении страховщика от исполнения обязательств в связи с совершением ДТП в состоянии опьянения содержится в договоре, а страхователь, будучи ознакомлен с данным условием, все же садится пьяным за руль, то такие действия являются достаточным основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств.

Другой весьма распространенной причиной, по которой страховщик может отказаться от возмещения ущерба является управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе.

Здесь у судов также отсутствует единообразный подход к разрешению подобных споров, но чаще всего суды все же удовлетворяют требования страховщиков.

Особенно в тех случаях, когда условиями страхования, с которыми страхователь в момент подписания договора был ознакомлен, предусматривалось, что не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, произошедшие вследствие управления транспортным средством лицом, не указанным в договоре.

Между тем, Верховный суд настаивает на том, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено.

Отсюда включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно.

Более того, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Равным образом не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения за угон автомашины и непредставление страхователем паспорта транспортного средства, либо свидетельства о его регистрации, ключей и талона техосмотра.

Здесь Верховный суд поясняет, что оставление в транспортном средстве регистрационных документов на него и прочих вышеперечисленных вещей нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Конкретные же случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ, положения которых не содержат такого основания, как непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины и регистрационных документов.

Источник: https://www.klerk.ru/law/articles/308851/

Ссылка на основную публикацию