Обязанности страхователя — что это, перечень, по закону и договору страхования

Главная » Страхование » Общая информация

• Сегодня наши соотечественники все чаще и чаще задумываются о страховании своего имущества от ущерба или утраты.
• Такие виды страхования, как КАСКО, например, уже прочно вошел в нашу жизнь.
• Заключая договор страхования необходимо знать свои права и обязанности, рассмотрим их ниже.
• Итак, как оказывается, заключенный договор страхования имущества наделят обязанностями не только страховую компанию, но и страхователя.
• Какие же это обязанности?

Полная информация

Страхователь при заключении договора должен сообщить страховщику об обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска.

Такими обстоятельствами могут быть:

• возраст и стаж водителей, допущенных к управлению автомобилем;
• тип установленной сигнализации;
• место хранение автомобиля (охраняемая или неохраняемая парковка, гараж и т.д.);
• технические характеристики и стоимость автомобиля.

1. Эти сведения влияют на стоимость страховки.
2. Очевидно, что опытному водителю страховая компания предложит более выгодные тарифы, нежели начинающему.
3. А на автомобиль, оборудованный спутниковой сигнализацией, страховка будет дешевле, чем на такую же модель, но с обычной сигнализацией.

В случае страхования недвижимого имущества, страховая компания попросит представить информацию о:

• годе постройки жилья;
• материале (дерево, камень и т.д.);
• размере жилой площади.

Несмотря на желание сэкономить, сообщать страховщику недостоверные сведения чревато последующим отказом в выплате страхового возмещения.

Осмотр имущества

Кроме указанной выше информации страхователь обязан представить страховой компании возможность провести осмотр имущества, подлежащего страхованию.

Предстраховой осмотр автомобиля проводится прежде всего с целью зафиксировать наличие или отсутствие повреждений деталей, за которые страховщик в будущем не будет нести отвесность, так как они требовали ремонта до страхования.

Своевременная оплата

Оформив страховой полис страхователь обязан своевременно внести предусмотренную договором страховую премию и уплачивать страховые взносы (если страховым договором предусмотрена уплата премии в рассрочку) в установленные сроки.

Неуплата очередного платежа, как правило, влечет за собой расторжение договора в одностороннем порядке.

Изменения в период действия полиса

В течение действия страхового полиса необходимо уведомлять страховую компанию обо всех значительных изменениях, которые могут повлечь за собой увеличение вероятности наступления страхового случая.

Причины могут быть следующие:

• передача застрахованного имущества в аренду или лизинг;
• переход объекта страхования в собственность к другому лицу;
• изменение целей использования имущества;
• утрата регистрационных документов или ключей;
• изменения круга допущенных к управлению лиц или условий хранения ТС (в случае с КАСКО).

Уменьшение ущерба

Несмотря на то что имущество застраховано, в случае наступления страхового события, страхователь обязан принять все меры, направленные на спасение имущества либо на уменьшение возможного ущерба.

Возможно Вас заинтересует страховка квартиры от затопления соседей снизу

Или прочтите ТУТ про оформление страхового полиса на гараж

Своевременное уведомление

В случае наступления страхового события страхователь обязан уведомить об этом страховую компанию в срок, предусмотренный договором, и предоставить все документы, подтверждающие произошедшее.

Кроме того, необходимо обеспечить страховщику возможность осмотреть поврежденное имущество для определения размера ущерба.

Суброгация

Еще одна не очень очевидная простому обывателю обязанность звучит следующим образом: обеспечить страховщику возможность права требования возмещения ущерба с лица ответственного за убытки.

Звучит сложно, но если разобраться, то такое требование страховой компании вполне разумно.

• Если пострадавший обращается за возмещением ущерба не к напрямую виновнику, а в свою страховую компанию, то ответственность с причинителя вреда не снимается.
• Право требовать возмещения убытков переходит от потерпевшего к его страховой компании — это называется суброгация.
• Таким образом, страховщик, оплативший ремонт застрахованного автомобиля, будет требовать у виновника возместить ему сумму ремонта.
• Обязанность страхователя в этом случае состоит из необходимости собрать и передать страховой компании все документы и информацию, доказывающие ответственность виновника за совершенные им действия (например, справки из МВД или ГИБДД).
• Это выгодно не только для страховой компании, но и для страхователя, поскольку случаи, по которым страховщик возместить ущерб с виновника, в большинстве случаев не влияют на цену страховки в следующем году.

Права страхователя

Помимо обязанностей страхователь, конечно же, имеет и права, например:

Заменить выгодоприобретателя

1. Выгодоприобретатель — это получатель страхового возмещения.
2. Как правило, выгодоприобретателем является собственник застрахованного имущества, однако бывают исключения.
3. В пример такого исключения можно привести покупку имущества в кредит.

4. Заключая кредитный договор (автокредит, ипотека), банк, вероятнее всего, включит в него условие по страхованию залогового имущества от ущерба или утраты.
5. Выгодоприобретателями в таких страховых договорах, как правило, является банк.

6. А значит, банк будет диктовать каким способом страхователь сможет получить возмещение.
7. Статья 956 Гражданского кодекса РФ наделяет страхователя правом смены выгодоприобреталя, согласия страховщика на это не требуется.

8. Однако необходимо уведомить страховую компанию о своем желании до наступления страхового случая.

• Узнайте как вернуть деньги за страховку при продаже автомобиля
• Тарифы и необходимые документы для оформления «Зеленой карты» из Беларуси в Россию ЗДЕСЬ
• Всё о перевозке багажа железнодорожным и авиа транспортом:
• //vzr/v-info/bagazh.html

Увеличить страховую сумму с последующим перерасчетом стоимости договора страхования во время его действия

1. Страховая сумма — это рыночная стоимость застрахованного объекта, являющаяся максимальным лимитом выплаты, который страховщик может выплатить при страховом случае.

2. Как правило, она определяется по документам купли-продажи, однако случается, что таких документов под рукой нет и стороны сами договариваются о назначении страховой суммы.

3. Поскольку от размера страховой суммы сильно зависит цена полиса (страховая премия), то если в последующем окажется что страховая сумма занижена, страховщик имеет право при осуществлении страховой выплаты уменьшить ее пропорционально страховой сумме.
4. Это называется неполное имущественное страхование.

Приведем пример

Гражданин, имея в собственности автомобиль стоимость 1 млн. руб., заявляет при заключении договора КАСКО страховую сумму 500 т.р., экономя на стоимости страхового полиса.

При наступлении страхового случая сумма выплаты по которому будет, например, 100 т.р., страховая компания имеет право уменьшить эту цифру вдвое на основании неполного имущественного страхования.

Узнав, что страховая сумма в полисе занижена, страхователь может увеличить ее, доплатив страховую премию.

Сделать это можно до наступления страхового случая.

Получение страхового возмещения

Страхователь при наступлении страхового случая имеет право получить страховое возмещение в порядке и в сроки, установленные правилами и договором страхования.

Это, пожалуй, главный пункт ради которого мы и страхуем свое имущество.

Досрочное расторжение договора

• Страхователь имеет право досрочно прекратить действие договора страхования на условиях, предусмотренных правилами страхования.
• Случается, что еще действующий полис страхования перестает быть актуальным для страхователя, например, при продаже имущества.
• В этом случае договор может быть расторгнут с последующим возвратом части страховой премии за неистекший период действия страхового договора.

Выводы

Договор страхования имущества — это соглашение между страховой компанией и владельцем имущества, согласно которому не только страховщик имеет права и обязанности, но и страхователь.

Соблюдая условия договора, страхователь никогда не попадет впросак и не получит отказа в выплате страхового возмещения.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/prava-strakhovatelya.html

Осаго обязанности страхователя

       Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен

заключить договор

обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО).    Использование транспортного средства без полиса ОСАГО влечет административную ответственность в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.    Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).

   Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом — сын).

В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством.

Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

   Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).    Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.

1 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО.

   В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).    Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).    Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

   Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО) и заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО). Срок страхования составляет один год с возможностью его продления в порядке, установленном п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО.

   Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО). Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе полис ОСАГО может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно — управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.    Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.    Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 500 тыс. руб., а вред имуществу одного потерпевшего — в пределах 400 тыс. руб. (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования).    Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

   Что касается размера страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки).

Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим.

При просрочке страховщика потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

   При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО).

   Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

   Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения.    Без участия сотрудников милиции, европротокол, может оформляться документы о дорожно-транспортном происшествии при одновременном наличии следующих условий:       а) вред причинен только имуществу;       б) в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых застрахована по системе ОСАГО;       в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

   В течение 30 дней со дня получения от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом случае и выплачивает страховое возмещение или отказывает в страховой выплате. При просрочке в выплате или направлении мотивированного отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1-3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).    По соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).    Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств по общему правилу не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик приобретает

право регресса

против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору) в случаях, если:       1) вред причинен жизни и здоровью потерпевшего умышленными действиями причинителя;       2) причинитель вреда управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;       3) причинитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия;

      4) имеют место иные обстоятельства, перечисленные в ст. 14 Закона об ОСАГО.

   Право регресса возникает в момент осуществления страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его расходов, связанных с рассмотрением заявления выгодоприобретателя о страховой выплате и с уплатой страхового возмещения.

   Если пострадавший от дорожно-транспортного происшествия не получил страховое возмещение по причине несостоятельности страховщика, отзыва у страховщика лицензии, неизвестности причинителя вреда или отсутствия у него страховых отношений по ОСАГО, то потерпевшему причитается притязание против профессионального объединения страховщиков на компенсационную выплату (ст. 18, 19 Закона об ОСАГО). Размер и порядок такой выплаты в целом соответствуют размеру и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен двухлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об ОСАГО).

   Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц. Учитывая социальную значимость обеспечения сохранности банковских вкладов физических лиц, законодатель установил систему обязательного страхования этих вкладов. Отношения по такому страхованию регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.) (далее — Закон о страховании вкладов). Предписания гл. 48 ГК применяются к отношениям по обязательному страхованию вкладов постольку, поскольку Законом о страховании вкладов не установлено иное (ст. 970 ГК). Предписания Закона об организации страхового дела на эти отношения не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела).    Хотя в законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договорной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК). Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.    Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского вклада (счета) между физическим лицом и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).    Обязательное страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя и т.д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).    По данному виду страхования страхователем выступает банк, выгодоприобретателем — вкладчик, а страховщиком — Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.

   В соответствии со ст.

8 Закона о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка при наличии у него признаков ухудшения финансового состояния (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации») (с изм. и доп.).

   Притязание на страховую выплату возникает у вкладчика в момент наступления страхового случая (п. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов). Размер страховой выплаты составляет 100% суммы вкладов, не превышающей 400 тыс. руб. плюс 90% от суммы вкладов в банке, которая превышает 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 2 и 3 ст. 11 Закона о страховании вкладов). При определении суммы страховой выплаты учитываются сумма банковского вклада и подлежащие уплате на день наступления страхового случая заемные проценты. Суммы санкций не учитываются. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения определяется в отношении каждого банка отдельно.    Требование о выплате страхового возмещения должно заявляться вкладчиками Агентству по страхованию вкладов до окончания конкурсного производства или до окончания действия моратория.

   Банки уплачивают Агентству страховые взносы в порядке и размерах, установленных ст. 36 Закона о страховании вкладов.

   К Агентству по страхованию вкладов в порядке суброгации переходит требование вкладчика к банку в пределах выплаченного страхового возмещения. В остальной части требование к банку сохраняется за вкладчиком.

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

Вернуться в началостатьи'); onmouseout=tooltip.hide();>Вернуться в началостатьи'); onmouseout=tooltip.hide();>

Обсудить статью'); onmouseout=tooltip.hide();>Обсудить статью'); onmouseout=tooltip.hide();>

Источник: https://trueinsurance.ru/obligations_of_the_insured_osago.html

Страхователь (определение) — кто это такой, отличие от страховщика

В РФ постоянно действует федеральный закон № 40 15-1 (“Об организации страхового дела”). Основными фигурантами этого закона являются страховщики и страхователи – участники процесса страхования. К каждому термину дается подробное разъяснение с описанием прав и обязанностей по закону и (или) по договору.

Кто такой страхователь

В соответствии со ст. 5 указанного федерального закона, страхователями признаются юридические лица и граждане, заключившие со страховыми компаниями договор страхования. Страхователь и страховщик заключают между собой страховое соглашение.

Brobank: при этом в отношении физических лиц закон указывает на обязательное наступление дееспособности. К юридическим лицам каких-либо требований в этом плане закон не описывает. Следовательно, страхователем является клиент страховой компании, заключивший соглашение о страховании.

Страховщиком всегда выступает юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию на право осуществления страховой деятельности. В этом отношении закон четко указывает на недопустимость оказания страховых услуг без включения в специальный реестр организаций, который ведет Российский Союз Страховщик (СРО страховщиков).

Кто может быть страхователем

Если рассматривать физических лиц, то страхователями могут быть только полностью дееспособные лица. По законодательству РФ полная дееспособность лица наступает одновременно с совершеннолетием. Следовательно, заключать сделки со страховыми компаниями, брокерами и прочими операторами рынка могут только граждане, которым на момент подписания договора уже исполнилось 18 лет.

В возрасте 14-17 лет гражданин признается частично дееспособным. В определенных видах страхования он может действовать от своего имени, но с письменного разрешения своих законных представителей. В качестве законных представителей чаще всего рассматриваются родители несовершеннолетнего лица или его действующие опекуны.

Помимо этого, выступать в роли клиента компании могут иностранные граждане и организации, временно или постоянно пребывающие на территории РФ. Не имеющие российского гражданства лица пользуются всем набором прав и обязанностей в страховании наравне с гражданами Российской Федерации без каких-либо ограничений.

Также страхователем может быть любое лицо, не являющееся собственником имущества, и имеющее на руках соответствующие документы, доказывающие наличие полномочий действовать в интересах собственника объекта страхования. Здесь ключевое значение имеет также и вид страхования: для определенных видов страхования клиенты должны отвечать некоторым дополнительным требованиям.

Кто не может быть страхователем

Исходя из вышеописанного, страхователем не может выступать несовершеннолетнее лицо.

Также ограничения накладываются на лиц, признанных в законном судебном порядке ограниченно дееспособными или полностью недееспособными.

Такие лица не могут заключать гражданско-правовые соглашения, так как не могут давать объективную оценку своим решениям и действиям. Помимо указанных случаев, законодательство предусматривает следующие:

• Отсутствие общегражданского паспорта – для граждан РФ.
• Незаконное нахождение на территории РФ – для иностранных граждан.
• Отсутствие правоустанавливающих документов – по большинству видов страхования страхователь должен предъявить документы на объект.
• Действие без уведомления собственника объекта.
• Нахождение за пределами территории РФ.

Страховая компания вправе отказать в заключении соглашения и по иным причинам, не идущим вразрез с действующим законодательством. Но отказывают компании редко, только в исключительных случаях. Любое отрицательное решение сказывается на размере получаемой прибыли, поэтому отказы в первую очередь не выгодны для самих страховщиков.

Права и обязанности страхователя

Страхователь – то клиент компании, желающий застраховать свое имущество, ответственность, жизнь и здоровье, и прочие материальные и нематериальные ценности. Законодательство не указывает на какие-либо ограничения в плане объектов страхования.

Страховые компании в этом отношении имеют полную свободу действий. Фактически объектом страхования может быть любое материальное или нематериальное благо, которое представляет для страхователя определенную ценность.

Помимо этого, страхователь обладает следующим набором прав и преференций:

• Получение возмещения в случае наступления страхового случая.
• Запрос любой документации – на бумажных и (или) электронных носителях.
• Получение информации по своему страховому делу.
• Привлечение экспертов для разрешения спорных ситуаций.
• Досрочное расторжение соглашения.
• Свободный выбор страховой компании.
• Обращение в СРО или судебные органы – в случае разногласий со страховщиком.

Отдельным договором могут устанавливаться дополнительные права. В списке указаны только основные преференции страхователя, которые не могут пересматриваться или сокращаться страховой компанией, независимо от предмета страхового соглашения. В число основных обязанностей страхователя входят:

• Своевременный взнос страховой премии – полной стоимости полиса.
• Соблюдение порядка и сроков обращения при наступлении страхового случая.
• Предоставление страховщику полных данных для расчета суммы возмещения.
• Допуск экспертов к объекту страхования для проведения оценочных мероприятий.
• Сообщение компании о любых преобразованиях объекта, прямо влияющих на его оценочную стоимость.

Для каждого вида страхования могут устанавливаться дополнительные обязанности. К примеру, в случае с ОСАГО страхователи обязаны соблюдать сроки заключения соглашения.

В противном случае владельцы транспортных средств подвергаются административному штрафу.

При ипотечном страховании раздел с обязанностями может состоять из огромного количества пунктов договора, каждый из которых должен соблюдаться в обязательном порядке.

Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет

В соответствии с действующим порядком, страхователем может выступать и не собственник объекта страхования. Достаточно рассмотреть пример ОСАГО, когда в страховую компанию может обратиться любое лицо, у которого есть документы на автомобиль. Доверенности и прочих дополнительных документов не потребуется – только стандартный пакет на машину и документы лица, обратившегося к страховщику.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получает возмещение в случае наступления страхового случая. Им является собственник застрахованного объекта, если законом не предусмотрено иное. Следовательно, выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и лицо, на законных правах обладающее застрахованным имуществом.

Возможные схемы страхования

В подавляющем большинстве случаев страхователь, собственник и выгодоприобретатель – это одно лицо. Человек (организация), являющийся собственником объекта, от своего имени обращается в компанию, заключает договор, вносит сумму страховой премии. Этот же гражданин впоследствии будет иметь право на получение страхового возмещения.

Реже наблюдается схема, по которой страхователь – не собственник, а выгодоприобретателем и собственником является другое лицо. И совсем редко может встречаться схема, по которой предусматривается три разных лица. В большинстве случаев лишение собственника имущества права на получение страхового возмещения связано с законодательными ограничениями.

Пример: в страховую компанию обращается гражданин, обладающий правом на управление транспортным средством, но не являющийся собственником. При наступлении страхового случая данный страхователь не получит никакого возмещения, так как он, по сути, от имени собственника заключил соглашение с компанией. При оформлении ОСАГО подобная практика считается крайне распространенной.

Источник: https://brobank.ru/kto-takoj-strahovatel/

Обязанность страховщика защищать страхователя по договору страхования ответственности. Регулирование в США. Продолжение

Права сторон договора страхования, существующих вопреки тексту договора. На примере практики США.

• Часть II. Обязанности страховщика, возникающие из принципа добросовестности:
• B) Обязанность страховщика защищать страхователя по договору страхования ответственности
• С первой частью работы можно ознакомиться в моем блоге в более ранних записях.
• Обязанность страховщика защищать страхователя по договору страхования ответственности

Обязанность защищать страхователя от претензий третьих лиц вытекает из договора страхования ответственности. Эта обязанность широко признается судебной практикой США. Считается, что эта обязанность возникает только в случае прямого указания на это в договоре страхования (1).  

Хотя эта обязанность устанавливается в договорном порядке, ее содержание остается неясным, и поэтому в процессе толкования требуется вовлечение суда. Одним из самых частых вопросов, которые ставятся перед судом, это вопрос о том, когда обязанность защищать страхователя должна быть исполнена страховщиком.

Например, в деле Gen. Star Indem. Co. v. Gulf Coast Marine Associates, Inc. этот вопрос также поднимался, как и в целом ряду аналогичных дел. Суд обосновал свое мнение ссылкой на часто используемое правило «четырех углов» (2).

«Обязанность страховщика защищать страхователя определяется правилом «четырех углов», которое требует, чтобы мы сравнили заявления, изложенные в иске против страхователя, с покрытием, предоставленным по договору страхования… Фактические заявления истца, которые потенциально поддерживают покрытую  претензию – это всё, что необходимо, чтобы возникла обязанность страховщика защищать страхователя, в то время как установленные в деле против страхователя факты влияют на обязанность по возмещению… Если в иске отсутствуют факты, попадающие в пределы страхового покрытия, то страховщик не обязан представлять интересы страхователя по иску третьего лица… С другой стороны, «страховщик обязан защищать страхователя, если факты, заявленные в иске против страхователя, могут дать повод для претензии в пределах страхового покрытия»… «Применяя правило «четырех углов» мы даем заявлениям, изложенным в иске, расширительную интерпретацию»… Если иск не содержит фактов, достаточных для того, чтобы дело однозначно попадало в пределы или за пределы страхового покрытия, страховщик обязан защищать, если потенциально может возникнуть претензия в рамках страхового покрытия»(3).

В исследовании вопроса, существует ли обязанность страховщика защищать страхователя, суды могут использовать доказательства, не содержащиеся в тексте договора (extrinsic evidence) (6).

К ряду общих правил относится то, что обязанность защищать страхователя шире, чем обязанность произвести возмещение (7). Говоря это, суды имеют в виду, что «страховщик может быть обязан защищать страхователя, даже если страховщик, в конечном счете, не должен выплачивать страховое возмещение (8). Это, однако, зависит от текста договора страхования.

Например, в договоре страхования должно быть следующее положение: «страховщик предоставит защиту за свой счет, самостоятельно избрав адвоката, даже если иск не имеет оснований, является ложным или мошенническим» (9).

Некоторые суды определяют, что у страховщика есть обязанность защищать страхователя, даже если страхователь обвиняется в умышленном причинении вреда, которые исключен условиями договор страхования, предполагается, однако, что ведение дела может быть покрыто, если умысел не будет установлен» (10).

Другие суды не поддерживают эту идею и ограничивают обязанность защищать страхователя от претензий третьих лиц пределами страхового покрытия, и в частности, делают вывод, что поскольку умышленная вина  освобождает страховщика от выплаты, то и обязанность по защите страхователя от претензий третьих лиц не возникает (11).

Некоторые штаты Америки предоставляют частичное регулирование обязанности страховщика по защите страхователя. Например, мы можем дать ссылку на Гражданский кодекс Калифорнии, § 2860, который посвящен конфликту интересов между страховой компанией и страхователем (12).

Другие штаты также уделяют внимание проблеме конфликта интересов между страховщиком и страхователем; однако, иные вопросы, поднятые выше, не разрешены в законах о защите прав потребителей.

1. Далее следует:
2. C. Обязанность страховщика урегулировать претензии
3. D. Штрафные убытки и расходы на адвокатов

Часть III. Эффективность методов толкования договора страхования, основанных на принципе добросовестности: принцип разумных ожиданий,  принцип «сontra proferentem», и «the doctrine of unconscionability».

Часть IV. Регулирование защиты прав потребителей на страховом рынке США. Недобросовестная коммерческая практика страховых компаний. Заключение.

Ссылки

1)       См, например, Equine Assisted Growth and Learning Ass'n v. Carolina Cas. Ins. Co., 2011 UT 49, 266 P.3d 733, 735 (Utah 2011); Federal-Mogul U.S. Asbestos Personal Injury Trust v. Continental Cas. Co., 666 F.3d 384, 387 (6th Cir. 2011); Atlantic Cas. Ins. Co. v. Gonzalez, 402 Fed. Appx. 953 (5th Cir. 2010).

2)       Правило также иногда называется  «“four corners” rule».

3)       Gen. Star Indem. Co. v. Gulf Coast Marine Associates, Inc., 252 S.W.3d 450, 454 (Tex. App. 2008) (internal quotation marks omitted).

4)       Equine Assisted Growth & Learning Ass'n v. Carolina Cas. Ins. Co., 2011 UT 49, 266 P.3d 733.

5)       See for example, Gray v. Zurich Ins. Co., 65 Cal. 2d 263, 419 P.

2d 168 (1966): “In interpreting insurance policy, Supreme Court would apply general principle that doubts as to meaning were to be resolved against insurer and that any exception to performance of basic underlying obligation was to be so stated as clearly to apprise insured of its effect”; Gen. Star Indem. Co. v. Gulf Coast Marine Associates, Inc., 252 S.W.

3d 450 (Tex. App. 2008): “The court resolves any doubt regarding the duty to defend in favor of the insured”; Ryan v. National Union Fire Ins. Co. of Pittsburgh PA, 692 F.3d 162, 167 (2d Cir. 2012); Shore Chan Bragalone Depumpo LLP v. Greenwich Ins. Co., 856 F. Supp. 2d 891, 896 (N.D. Tex. 2012).

7)       Sharon Steel, 931 P.2d at 133.

8)       Fire Ins. Exch. v. Estate of Therkelsen, 2001 UT 48, 27 P.3d 555, 560.

9)       Fire Ins. Exch. v. Estate of Therkelsen, 2001 UT 48, 27 P.3d 555, 561.

10)   Abrams v. Gen. Star Indem. Co., 335 Or. 392, 67 P.3d 931 (2003).

11)   Nautilus Ins. Co. v. Lexington Ins. Co., 2010 WL 4812742, *15 (D. Haw. 2010); Country Mut. Ins. Co. v. Olsak, 391 Ill. App. 3d 295, 330 Ill. Dec. 433, 908 N.E.2d 1091, 1101 (1st Dist. 2009); County of Nassau v. Michigan Mut. Ins. Co., 276 A.D.2d 578, 714 N.Y.S.2d 886, 887 (2d Dep't 2000); Schnell v. Lester, 269 A.D.2d 520, 703 N.Y.S.2d 262, 263 (2d Dep't 2000).

12)   Cal. Civ.

Code § 2860: “(a) If the provisions of a policy of insurance impose a duty to defend upon an insurer and a conflict of interest arises which creates a duty on the part of the insurer to provide independent counsel to the insured, the insurer shall provide independent counsel to represent the insured unless, at the time the insured is informed that a possible conflict may arise or does exist, the insured expressly waives, in writing, the right to independent counsel. An insurance contract may contain a provision which sets forth the method of selecting that counsel consistent with this section; (b) For purposes of this section, a conflict of interest does not exist as to allegations or facts in the litigation for which the insurer denies coverage; however, when an insurer reserves its rights on a given issue and the outcome of that coverage issue can be controlled by counsel first retained by the insurer for the defense of the claim, a conflict of interest may exist. No conflict of interest shall be deemed to exist as to allegations of punitive damages or be deemed to exist solely because an insured is sued for an amount in excess of the insurance policy limits; (c) When the insured has selected independent counsel to represent him or her, the insurer may exercise its right to require that the counsel selected by the insured possess certain minimum qualifications which may include that the selected counsel have (1) at least five years of civil litigation practice which includes substantial defense experience in the subject at issue in the litigation, and (2) errors and omissions coverage. The insurer's obligation to pay fees to the independent counsel selected by the insured is limited to the rates which are actually paid by the insurer to attorneys retained by it in the ordinary course of business in the defense of similar actions in the community where the claim arose or is being defended. This subdivision does not invalidate other different or additional policy provisions pertaining to attorney's fees or providing for methods of settlement of disputes concerning those fees. Any dispute concerning attorney's fees not resolved by these methods shall be resolved by final and binding arbitration by a single neutral arbitrator selected by the parties to the dispute; (d) When independent counsel has been selected by the insured, it shall be the duty of that counsel and the insured to disclose to the insurer all information concerning the action except privileged materials relevant to coverage disputes, and timely to inform and consult with the insurer on all matters relating to the action. Any claim of privilege asserted is subject to in camera review in the appropriate law and motion department of the superior court. Any information disclosed by the insured or by independent counsel is not a waiver of the privilege as to any other party; (e) The insured may waive its right to select independent counsel by signing the following statement: “I have been advised and informed of my right to select independent counsel to represent me in this lawsuit. I have considered this matter fully and freely waive my right to select independent counsel at this time. I authorize my insurer to select a defense attorney to represent me in this lawsuit.”; (f) Where the insured selects independent counsel pursuant to the provisions of this section, both the counsel provided by the insurer and independent counsel selected by the insured shall be allowed to participate in all aspects of the litigation. Counsel shall cooperate fully in the exchange of information that is consistent with each counsel's ethical and legal obligation to the insured. Nothing in this section shall relieve the insured of his or her duty to cooperate with the insurer under the terms of the insurance contract”.

Источник: https://zakon.ru/blog/2015/08/08/obyazannost_straxovshhika_zashhishhat_straxovatelya_po_dogovoru_straxovaniya_otvetstvennosti_regulir

Общая характеристика договора страхования

• Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
• Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:
• По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. 1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
   2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
   3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

1. Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
2. Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
3. Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества.
4. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
5. Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Сущность и значение договора страхования

Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

• 1. добровольное,
  2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
  3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

1. • возмездный;
   • двусторонний;
   • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
   • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

1. 1. страховщик;
   2. страхователь;
   3. факультативно —  третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики — только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

• Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).
• Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).
• В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

• • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
  • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Договор имущественного страхования	Договор личного страхования
1. Об объекте страхования(определенное имущество или иной имущественный интерес): риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо риск гражданской ответственности либо предпринимательский риск	1. О застрахованном лице
2. О характере страхового случая: пожар наводнение факт причинения вреда и т. д.	2. О характере страхового случая: причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо достижение гражданином определенного возраста либо наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Ничтожны условия договора страхования:

1. 1. о страховании противоправных интересов;
   2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
   3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

• • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
  • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

1. 1. страхование гражданской ответственности;
   2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)	Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

1. Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
2. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
3. 3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/obschaya-charakteristika-dogovora-strachovaniya