Неуплата страховой премии и просрочка платежа — последствия, судебная практика

Время чтения 4 минуты Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Неуплата страховой премии и просрочка платежа - последствия, судебная практика Просрочка страховки по ипотеке – такое же нарушение, как и просрочка погашения долга по кредиту, хотя далеко не всеми заемщиками воспринимается столь же серьезно. Зачастую проблема возникает из-за невнимательности или забывчивости. Но некоторые перестают платить страховку умышленно: нет лишних денег, рассчитывают на отсутствие санкций, желают некоторое время сэкономить на дополнительных платах, связанных с ипотекой, и т.п.

Основные обстоятельства просрочки по страховке:

забыли продлить или умышленно не стали продлевать договор страхования, который был заключен на более короткое время, чем кредитный договор;
просрочили очередной платеж по страховке – забыли о нем или просто не стали платить.

Если вовремя не платить страховку по ипотеке, вполне возможно, что ни страховая компания, ни банк не будут предъявлять претензии, даже уведомления о просрочке могут не направлять. Так бывает, если заёмщик исправно погашает кредит, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности.

Но такое встречается все реже и реже. Первыми реагируют страховые компании, причем заранее информируя клиента либо о необходимости продлить договор, либо о приближающемся платеже. Затем сведения о просрочке поступают в банк-кредитор. И именно от банка следует ожидать возможных санкций.

Что может случиться, если не платить страховку

Неуплата страховой премии и просрочка платежа - последствия, судебная практика Страхование предмета залога – обязательное условие ипотечного кредитования. Оно прописывается в кредитном договоре как обязательство заемщика, и нарушение этой обязанности предусматривает определенные финансовые санкции и другие действия со стороны кредитора. Все это должно быть указано в вашем договоре, поэтому понять, что ожидает в случае просрочки страховки, можно, прочитав его еще раз. Если вы согласились застраховать и другие риски, например, утрату трудоспособности или утрату права собственности на залог, то и эти обязательства, как и последствия их нарушения, должны быть обозначены в кредитном договоре.

Возможные меры со стороны банка:

Финансовые санкции – пени, штрафы, повышение процентной ставки.
Предъявление требования о досрочном погашении кредита в полном объеме согласно размеру остатка.

Применение любого рода санкций допустимо лишь при условии, что они обозначены в договоре и соответствуют нарушению. Досрочное погашение кредита – требование, которое необязательно должно фигурировать в договоре.

Банк-кредитор может обратиться в суд с иском об одностороннем расторжении договора, руководствуясь положениями ГК РФ и сославшись на существенность нарушения, которое делает невозможным дальнейшее исполнение договора на прежних условиях.

Как правило, до суда дело не доходит, а если доходит, то очень нескоро. Если заемщик исправно погашает кредит, банку нет смысла расторгать договор. В этом случае ущерб в виде неполученной выгоды причиняется только страховой компании.

В суд банк обращается при систематическом нарушении заемщиком своих обязательств, причем зачастую, когда есть проблемы не только с погашением платежей по страховке, но и выплатами по кредиту. Однако и неустойка (пени, штрафы) или изменение банком условий ипотечного кредита – серьезные меры.

Они увеличивают долг, а по ипотеке он, как правило, всегда достаточно большой и без санкционных мер.

Что делать, если допущена просрочка по страховке

Ответ на это вопрос зависит от сложившейся ситуации:

Если просрочен страховой договор, его нужно продлить или переоформить, обратившись в страховую компанию.
Если просрочено внесение платежа по страховке, нужно постараться погасить долг.
Если долг по страховке гасить нечем, придется идти в банк и обсуждать проблему с кредитным менеджером.

Условия применения санкций при просрочке страховке по ипотеке у банков различаются. Нужно читать и анализировать свой договор. Только так можно точно определить, каких последствий стоит ждать. Наличие в договоре санкций не означает, что их обязательно применять. Но они в любом случае последуют, если вместе со страховкой есть проблемы с погашением кредита.

Самая сложная ситуация – когда нечем платить страховку. При таких обстоятельствах, как правило, есть проблемы и с погашением кредита. В этом случае необходимо обращаться в банк и договариваться о реструктуризации долга.

Однако, поскольку получателем платежей по страховке является не банк, а страховая компания, придется и ее подключать к урегулированию проблемы. Этого не требуется, если страховая компания и банк входят в один холдинг, как, например, дочерние и зависимые компании Сбербанка.

Если ипотека оформлена в Сбербанке, все вопросы можно урегулировать на месте.

При очень большой просрочке по страховке рекомендуется до обращения в банк или в страховую компанию проконсультироваться с кредитным юристом, предоставив ему для изучения кредитный договор.

Источник: https://law03.ru/finance/article/prosrochka-straxovki-po-ipoteke

Неустойка при возврате страховки

Неуплата страховой премии и просрочка платежа - последствия, судебная практика

Учитывая, что страховая организация своевременно не выплатила сумму страховой премии, суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца на основании п. 5 ст.

28 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» неустойку с учетом уменьшения по ст. 333 ГК РФ, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный п. 6 ст.

13 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Содержание иска о взыскании неустойки

фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании неустойки за неисполнение законного требования потребителя в соответствии со ст. 23 Закона РФ от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» в сумме сумма за период с дата по дата.

В обоснование заявленных требований истец указал, что дата между наименование организации и истцом был заключен кредитный договор и в тот же день с ответчиком договор страхования жизни заемщика кредита N 000, страховая премия в сумме сумма уплачена в полном объеме.

дата истец вернул кредит полностью, в связи с чем дата просил ответчика вернуть часть страховой премии и расторгнуть договор; дата ответчик вернул часть страховой премии в сумме сумма, оставшаяся часть страховой премии взыскана по решению Бутырского районного суда адрес от дата в сумме сумма и фактически выплачена истцу дата.

Рассмотрение иска в суде первой инстанции

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать, поскольку требование истца о взыскании страховой премии основано на ничтожности сделки, а не недостатках оказанной страховой компанией услуги по страхованию; отказ истца от договора страхования не связан с нарушением этого договора ответчиком; в случае удовлетворения иска просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку и штраф.

Суд постановил указанное выше решение (Взыскать с наименование организации в пользу фио сумма неустойки и сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а всего сумма), об отмене которого просит представитель ответчика наименование организации по доводам апелляционной жалобы.

Обжалование решения суда

Истец фио, представитель ответчика наименование организации в заседание судебной коллегии не явились, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещались, не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин, в связи с чем судебная коллегия на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца фио по доверенности фио, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Выводы судебной коллегии по делу

Как установлено судом и следует из материалов дела, решением Бутырского районного суда адрес от дата, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от дата, установлено, что истец взял кредит в наименование организации дата, одновременно с заключением кредитного договора, с наименование организации он заключил договор страхования жизни заемщиков кредита N 000 сроком на 48 месяцев. дата фио вернул досрочно кредит и обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии; дата страховщик выплатил ему сумма, в остальной части ответил отказом, в связи с чем истец обратился в суд. Решением указанного суда со страховщика в пользу истца присуждено сумма в счет недоплаченной страховой премии. Судебный акт исполнен ответчиком дата.

В соответствии со ст.

31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 6 ст.

13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что наименование организации своевременно не выплатил сумму страховой премии, суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ N 2300-1 от дата «О защите прав потребителей» неустойку за период с дата по дата с учетом уменьшения по ст.

333 ГК РФ до сумма, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1 от дата «О защите прав потребителей» в размере сумма, а также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в доход бюджета адрес в размере сумма.

Результат рассмотрения жалобы

Основания и мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, а также доказательства, принятые судом во внимание, приведены в мотивировочной части решения суда и, оснований считать их неправильными не имеется.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Апелляционное определение Московского городского суда от 06 августа 2019 года по делу N 33-33320/2019
Источник Московский городской суд

Источник: https://xn—-7sbbfad4anr7afucnnc7c.xn--p1ai/sud/vzyskanie-neustojki-pri-vozvrate-strahovki.html

Страховая компания требует погашения долга по договору — Правовед.RU

140 юристов сейчас на сайте

В 2013 году я брал квартиру в ипотеку Газпромбанка. Одним из условий ипотеки было страхование жизни на весь период ипотеки. В моем случае это 15 лет. Договор о страхование заключил с компанией Согаз. Начиная с 2013 г. я ежегодно оплачивал взносы страховой компании. В 2016 году я погасил всю ипотеку. И начиная с 2016 перестал оплачивать страховые взносы.

Сейчас (январь 2020), я получил копию заочного решения суда о взыскание с меня взносов за период 2015-2020 в пользу страховой компании плюс сюда они отнесли проценты за пользованием чужими средствами. Итого 23 500 руб.

В решение суда ссылаются на ст.161,309,310,932,934,958 ГК РФ.

После получения решения, я написал на имя судьи заявление о несогласие с приговором. Сегодня я получил уведомление о пересмотре дела по поводу моего несогласия.

У меня несколько вопросов. Если я не оплачиваю стразовые взносы по договору действует ли сам договор, то есть случись со мной страховой случай, страховая компания выплачивала ли мне компенсацию по договору?

Обязан ли банк сообщать в страховую компанию о закрытие ипотеки?

Хочу пойти на заседание суда без адвоката. На что мне необходимо обратить внимание суда, чтобы оправдать свои действия?

Уточнение клиента

Здравствуйте. Я отсканировал договор о страхование жизни. Если тема ещё актуальна для вас, посмотрите.

Уточнение клиента

Я сейчас ознакомился подробно с договором. Там в пункте 2.1.3 сказано-

в последующих периодах страхования — с 00 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования, при условии УПЛАТЫ страхового взноса за соответствующий период …..

Клиент оставил отзыв о сервисе показать Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Задать вопрос

Ответы юристов (3)

Владимир, добрый день.
Вы страховую компанию известили, что погасили ипотеку?
Можете выложить на обозрение договор страхования?

Одним из условий ипотеки было страхование жизни на весь период ипотеки.

Владимир

В том случае, если период действия договора страхования был определен расчетным периодом погашения ипотеки — то договор в данном случае считается действующим на протяжении всех 15 лет.

В силу ст. 942 ГК РФ

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 4) о сроке действия договора.

Условие о сроке его действия является существенным условием договора, без которого он в силу закона не являлся бы заключенным.

Причем с учетом требований ст. 425 ГК РФ истечение указанного срока действия предполагает окончание действия самого договора.

3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Сказанное предполагает, что до того момента пока договор не был досрочно расторгнут или не истек срок его действия на страховую компанию возлагаются обязанности по исполнению своих обязательств в рамках договора.

Однако нужно смотреть условия договора, возможно не оплата очередного взноса влечет досрочное прекращение договора по инициативе страховой компании.

Если я не оплачиваю стразовые взносы по договору действует ли сам договор, то есть случись со мной страховой случай, страховая компания выплачивала ли мне компенсацию по договору?

Владимир

Соответственно, не оплата очередного платежа, по общему правилу, при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора страхования о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.
Здесь нужно смотреть условия договора — предусмотрено ли в нем прекращение досрочно по инициативе страховой компании, если Вами не был оплачен очередной взнос.
Если такое условие предусмотрено и страховая компания в суде заявляет о его прекращении, то при наступлении события произошедшего после оплаты последнего платежа не является страховым случаем, и страховая компания не будет производить выплату.
Согласно ст. 954 ГК РФ

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. 4. Если страховой случайнаступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В случае, если страховая компания не воспользовалась правом на расторжение договора в связи с неуплатой очередного страхового взноса, она не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.
Иными словами размер выплаты будет уменьшен на сумму долга, который образовался при просрочку.
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Таким образом, если страховая требовала только погасить задолженность и не расторгала договор — то как уже отметил он является действующим, в рамках которого обязательства по выплате должны быть исполнены.

Обязан ли банк сообщать в страховую компанию о закрытие ипотеки?

Владимир

В данном случае нужно смотреть условия как кредитного договора, так и договора страхования.

Поэтому для полноты ответа приложите у своему вопросу оба договора.

10,0рейтинг
9729отзывов
эксперт

Владимир

Здравствуйте. Соглашусь с коллегой Петровым в том, что необходимо ознакомиться с условиями договоров, поскольку последствия могут быть различными в зависимости от того, как именно определенные условия сформулированы.

Например, Верховный суд РФ в своем Обзоре от 5 июня 2019 года указал, что в случае.

если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. С другой стороны по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (т.е. в Вашем случае неоплаты очередных платежей).

Поэтому для уточнения обстоятельств необходимо ознакомиться с указанными договорами.

ли я не оплачиваю стразовые взносы по договору действует ли сам договор, то есть случись со мной страховой случай, страховая компания выплачивала ли мне компенсацию по договору?

Владимир

Добрый день!

Первоначально необходимо смотреть в договоре страхования является ли

досрочное погашение ипотеки обстоятельством. для досрочного прекращения договора страхования.

Даже если данного условия нет, то в таком случае можно ссылаться на практику ВС РФ, который сказал, что в случае прекращении основного договора кредитования страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.(Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18)

Обязан ли банк сообщать в страховую компанию о закрытие ипотеки?

Владимир

В соот. с ч.2 ст.958 ГК РФ:

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Т.е. при наличии оснований для досрочного расторжения вам как страхователю было необходимо уведомить страховую компанию о погашении ипотеки.

Владимир

Вам стоит обратить внимание, что в независимости от того, что вами не были выполнены условия об уведомлении страховой компании о погашении ипотеки(в связи с уверенностью что банк сообщит), то договор все равно считается прекращенным в связи с тем, что страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения.Ссылаясь на вывод ВС РФ(Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18)

В связи с чем, считаете заявленные требования необоснованными.

Источник: https://pravoved.ru/question/2669321/

Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону

К нему относится страхование:

Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.

Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

Потребительское кредитование — одна из самых востребованных форм краткосрочных займов. В большинстве случаев, суммы таких кредитов не велики и выдаются они сроком до пяти лет. При этом банком не осуществляется контроль на предмет соответствия целевого назначения заемных средств. Также большим спросом пользуются предложения ипотечного кредитования или под залог имущества.

До наступления финансового кризиса, риски невыплаты по кредитным обязательствам были не велики, но в последнее время наблюдается тенденция роста невозвращенных кредитов.

И не всегда залоговое имущество гарантирует возврат полной суммы долга заемщиком.

Долгие по времени судебные разбирательства и недостаточная судебная практика по делам о возврате заемных средств поставили под сомнение существующие гарантии возврата кредита.

Страхование от невыплаты кредита — услуга относительно новая и пока не имеет единой схемы оформления. Поэтому страхование кредитных рисков происходит на различных условиях:

Гарантия возврата. Договор для такого вида страхования заключается на весь срок действия кредитных обязательств и предусматривает страхование ответственности заемщика (банка, физического или юридического лица).
Интересы банка. В данном случае происходит защита интересов кредитного учреждения. Страхователем выступает банк, причем объектом для страховки становится непосредственно риск не возврата кредита заемщиком. Страховую премию рассчитывают от общей суммы задолженности и процентов. На страховщика ложится от 50 до 90% суммы долга — ответственность за то, что кредит не будет погашен.
Страхование заемщика от смерти или работоспособности. В этом варианте страхуется заемщик, в случае смерти которого или утраты работоспособности, все выплаты банку производит страховая компания.
Страхование залога. Этот вариант страхования включают в себя все виды кредитования. Объектом выступает имущество, которое закладывают. Оно страхуется от повреждения или уничтожения.
Страхование от потери работы. Относительно новый вид страхования, который позволяет застраховать себя от недобровольной потери работы. В таком случае, выплаты по кредитному договору будет осуществлять компания-страховщик.
Страхование ипотеки. Страхователем в данном случае является заемщик. Данный вариант предусматривает страхование жизни заемщика, риски повреждения или уничтожения залога, потери права собственности на залог и другие.

Для оформления страховки при потребительском кредите вам не нужно предоставлять дополнительных документов, она будет оформлена на основании паспорта и заявления.

Если же страхуется залоговое имущество, то дополнительно предоставляются: свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и о регистрации лиц в объекте недвижимости.

1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная задолженность по кредиту.

Просрочка — весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
за каждый день просрочки начисляются пени;
договором предусматривается начисление штрафных санкций.

Можно ли заранее отказаться от страховки?

Согласно 31 статье Федерального закона «Об ипотеке» страхование приобретаемого имущества является обязательным. Это процедура, позволяющая банку удостоверится в получении своих средств, а вам спокойно жить и знать, что что бы ни случилось с вашим имуществом, ваши выплаты не канут в Лету.

Другой вопрос – необходимость страхования жизни. Как правило, банки требуют и данный вид страховки, но законодательно это требование не является правомерным.

СПРАВКА. Согласно статье 935 ГК РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь либо здоровье в случае ипотечного займа.

Статья 935. Обязательное страхование

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Предлагаем ознакомиться Пункт в договоре о пролонгации, образец

Платить страховой взнос необходимо в любом случае, так как это условие официального документа — ипотечного договора.

Однако помните, что вы не обязаны страховать жизнь и здоровье.

Перед подписанием договора с банком обязательно внимательно почтите все пункты документа, а лучше проконсультируйтесь с независимым юристом.

Даже суточный долг по страховым выплатам будет стоить вам денег, а длительные невыплаты могут закончиться судебным разбирательством или требованием погасить всю сумму займа. Задумайтесь, стоит ли тянуть с ежемесячным платежом.

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия.

Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование.

А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

Источник: https://bellik.ru/deneg-uplatu-prosrochennoy-strakhovki-kreditnomu-dogovoru-byt/

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.11.2016 N 78-КГ16-58

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 ноября 2016 г. N 78-КГ16-58

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

Председательствующего Горшкова В.В.,

судей Романовского С.В. и Гетман Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Князевой А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе представителя Князевой А.С. на решение Приморского районного суда г. Санкт-Петербурга от 19 октября 2015 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 января 2016 г.,

заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В., выслушав представителей Князевой А.С. Шеляпина П.В. и Мацедонского Д.М.,

установила:

Князева А.С. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах» (далее — общество) о взыскании неустойки за выплату страхового возмещения в неполном объеме, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных издержек.

В обоснование исковых требований истица указала, что 24 января 2015 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого принадлежащему ей автомобилю марки «» причинены механические повреждения.

Гражданская ответственность Князевой А.С., как владельца транспортного средства, застрахована обществом по договору ОСАГО от 8 декабря 2014 г., гражданская ответственность Поляковой С.А.

, виновной в происшедшем ДТП, была застрахована 14 августа 2014 г.

Исполняя свои обязательства, предусмотренные договором ОСАГО, общество 28 февраля 2015 г. произвело осмотр транспортного средства, признало случай страховым и выплатило страховое возмещение в размере 76 500 руб.

Согласно отчету независимого оценщика сумма затрат на восстановительный ремонт транспортного средства с учетом износа составила 145 949 руб.

22 июня 2015 г. истицей обществу предъявлена претензия о доплате страхового возмещения в размере 43 500 руб., возмещении расходов на оплату независимой экспертизы в размере 4 000 руб., выплате компенсации морального вреда в размере 11 000 руб., возмещении расходов на нотариальные услуги в размере 1 900 руб.

26 июня 2015 г. ответчик, удовлетворяя претензию, осуществил доплату страхового возмещения в размере 43 500 руб. до суммы 120 000 руб.

В связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения в полном объеме истица просила суд взыскать с общества неустойку в размере 51 765 руб., штраф, компенсацию морального вреда, судебные издержки.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 19 октября 2015 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 января 2016 г., в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе представитель Князевой А.С. просит отменить названные судебные акты.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В. от 12 октября 2016 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения относительно кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.
В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такие нарушения норм права допущены судами при рассмотрении настоящего дела.

Судом установлено, что между сторонами 8 декабря 2014 г. заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Договор ОСАГО Поляковой С.А., виновной в причинении вреда, был заключен 14 августа 2014 г.

24 января 2015 г. произошло ДТП, в котором автомобиль истицы получил повреждения, в связи с чем 29 января 2015 г. она обратилась в общество с заявлением о прямом возмещении убытков.

Страховщик признал указанное событие страховым случаем и 28 февраля 2015 г. произвел выплату в размере 76 500 руб.

Князева А.С., не согласившись с размером страхового возмещения, 22 июня 2015 г. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила осуществить выплату в полном объеме.

26 июня 2015 г. общество произвело доплату страхового возмещения в размере 43 500 руб.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истица не доказала факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей, предусмотренных договором обязательного страхования, поскольку после обращения Князевой А.С.

с претензией от 22 июня 2015 г. общество произвело доплату страхового возмещения в размере 43 500 руб., в связи с чем отсутствуют основания для применения гражданско-правовой санкции в виде неустойки.

В удовлетворении иска о компенсации морального вреда было отказано, поскольку суд не установил нарушений прав истицы обществом.

Суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами, указав, что обязанность по выплате страхового возмещения исполнена обществом в полном объеме.

Кроме того, было указано, что истица злоупотребила своими правами, поскольку самостоятельно произвела оценку ущерба в январе 2015 г.

, а с требованием о доплате страхового возмещения обратилась только в июне 2015 г., потребовав выплаты неустойки за указанный период.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что указанные выше выводы судов основаны на неправильном применении норм материального права.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с абзацами первым и вторым пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) в редакции, действующей до 1 сентября 2014 г.

, страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения.

В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

В силу абзаца одиннадцатого статьи 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности застрахованным является риск наступления гражданской ответственности при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение как страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего (т.е. в порядке прямого возмещения ущерба в соответствии со статьей 14.1 Закона об ОСАГО), так и страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность лица, причинившего вред, производится в соответствии с условиями договора лица, виновного в дорожно-транспортном происшествии.

Поскольку ответственность причинителя вреда Поляковой С.А. была застрахована 14 августа 2014 г., то при разрешении спора следовало исходить из тех сроков выплаты страхового возмещения, а также тех санкций за несвоевременность такой выплаты, которые были установлены законодательством на момент заключения договора ОСАГО виновным лицом.

При этом факт обращения Князевой А.С. к ответчику в порядке прямого возмещения на определение подлежащего применению законодательства не влияет.

Данный вывод следует из анализа пункта 13 статьи 5 Федерального закона от 21 июля 2014 г.

N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон N 223-ФЗ), согласно которому положения Закона об ОСАГО (в редакции указанного Федерального закона) применяются к отношениям между потерпевшими, страхователями и страховщиками, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных после вступления в силу соответствующих положений настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Иной порядок применения положений Закона об ОСАГО (в редакции Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ) о сроках осуществления страховой выплаты, неустойке и финансовой санкции статьей 5 не предусмотрен.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г.

N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотренный пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО двадцатидневный срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховом случае подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года.

Учитывая, что предусмотренная пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО неустойка установлена за нарушение 20-дневного срока, ее начисление возможно по правоотношениям, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года.

В абзаце втором пункта 55 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г.

N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

Из установленных судом обстоятельств следует, что после первоначального обращения истицы с заявлением о выплате страхового возмещения 29 января 2015 г. страховщик свою обязанность в течение 30 дней надлежащим образом не исполнил, так как произвел выплату страхового возмещения не в полном размере.

Принимая во внимание, что часть страхового возмещения была выплачена страховщиком по истечении срока, установленного пунктом 2 статьи 13 Закона об ОСАГО в редакции, действующей до 1 сентября 2014 г., то в силу вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пользу истицы надлежало взыскать неустойку.

Следовательно, поскольку страховщик своевременно не выплатил в полном размере сумму страхового возмещения, то за просрочку исполнения обязательства подлежит взысканию неустойка, которая исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик выплатил страховое возмещение в неполном объеме, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

Доводы суда апелляционной инстанции о том, что истица, заявив требование о взыскании неустойки, допустила злоупотребление правом, поскольку длительное время не обращалась за выплатой страхового возмещения в полном размере, не обоснованы ссылками на доказательства.

Так, в обоснование своей позиции суд второй инстанции сослался на то, что 30 января 2015 г.

истица обратилась в автоэкспертное бюро ООО «АВТ-СЕРВИС» для оценки причиненного транспортному средству ущерба, а заявление о доплате подала только 22 июня 2015 г.

Однако суд не установил и не указал в судебном акте дату изготовления и получения Князевой А.С. заключения от ООО «АВТ-СЕРВИС», а также причины, по которым истица обратилась в страховую компанию только в июне 2015 г.

Вопрос о наличии в действиях Князевой А.С.

признаков злоупотребления правом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вообще не выносился на обсуждение участников процесса и судоговорение по данному обстоятельству, которое судом было признано юридически значимым, не проводилось. В связи с этим, выводы судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в этой части не могут быть признаны законными и обоснованными.

Суд апелляционной инстанции согласился также с решением суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований Князевой А.С. о взыскании компенсации морального вреда за несвоевременную выплату страхового возмещения.

При этом не было учтено, что согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред компенсируется потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что в полном объеме страховое возмещение истице выплачено несвоевременно, то есть, нарушены ее права как потребителя. В связи с этим, отказ суда во взыскании компенсации морального вреда противоречит закону.

Также нельзя согласиться с судебным постановлением в части отказа в удовлетворении требований Князевой А.С. о взыскании расходов на проведение ею экспертизы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дополнительная сумма страхового возмещения выплачена ответчиком исключительно на основании заключения, сделанного ООО «АВТ-СЕРВИС», расходы по изготовлению которого понесла истица.

При таких обстоятельствах суду следовало руководствоваться статьями 15 и 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, что предполагало оценку того, насколько проведение данной экспертизы способствовало восстановлению законных прав Князевой А.С. при ненадлежащем исполнении своих обязанностей ответчиком.

При этом расходы на проведение экспертизы, как убытки истицы, связанные с ненадлежащей оценкой ущерба самой страховой компанией, не могли включаться в страховую выплату, а подлежали возмещению сверх таковой.
Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными, без их устранения восстановление нарушенных прав и законных интересов заявителя кассационной жалобы невозможно.
Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 января 2016 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

——————————————————————