Ломбардная ипотека под залог недвижимости — как взять, условия, требования

В России распространена ипотека под залог имеющейся недвижимости. Одним из основных условий предоставления ипотечного кредита называется обеспечение залога. В этих целях используется собственная недвижимость заемщика или его родственников. При его отсутствии обеспечением выступает покупаемое жилье.

Основная информация

Известны разные способы получения в банке ссуды на покупку жилой недвижимости. Если у заемщика нет жилья, то для оформления ипотеки используется приобретаемый объект. При наличии у заявителя личного дома или квартиры, он становится обеспечением. Второй вариант кредитования наиболее востребован среди клиентов банка. У него имеются как преимущества, так и недостатки.

К ипотечному кредиту прибегают, когда необходимо улучшение жилищных условий, но сделать это на собственные средства нет возможности. Банками предоставляется два типа кредитования:

По первому варианту ссуды покупать можно только жилую недвижимость. При этом использование денежных средств в других целях невозможно. Нецелевой кредит предоставляется по меньшему списку условий.

Виды ипотеки

Ипотечный кредит с обеспечением предоставляется банками по различным программам. На покупку жилого объекта выделяется два вида займа:

• для улучшения жилищных условий;
• типичный жилищный кредит.

В первом случае банк предоставляет деньги на приобретение нового жилья с оформлением залога и обязательствами при необходимости взыскания денежных средств с заемщика (продажа залогового объекта для погашения кредита). Срок продажи устанавливаются финансовой организацией.

Этот тип ипотеки не требует обязательного внесения первого взноса, но оформляется на меньший срок, чем типичная жилищная ссуда. Еще одной отличительной особенностью первого варианта ипотеки является выдача банком только до 80% от стоимости жилища, оформляемого в залог.

Для типичного ипотечного кредита не требуется наличие у заемщика собственного жилого имущества для его оформления как обеспечения. Основным условием такой ссуды является своевременная оплата ежемесячных платежей. Но следует понимать, что у каждого банка могут быть установлены свои условия кредитования и различные процентные ставки.

Особенности жилищного кредита с обеспечением

Для ипотеки под залог жилья характерны следующие условия:

• ссуда может быть выдана только в рублях, долларах или евро;
• заемщиком может стать человек не младше 18 лет;
• кредит выдается на 25-30 лет;
• размер ссуды не может быть более 85% от стоимости залоговой недвижимости;
• размер процентной ставки в рублях может доходить до 16%, а в иностранной валюте – до 11%.

Кредитные организации также предъявляют определенные требования к объекту, который клиент предлагает в залог. Он должен соответствовать следующим запросам:

• нет долгов по ЖКХ и обременений;
• нет неофициальных перепланировок;
• имеются коммуникации (электричество, водоснабжение и отопление).

Требования предъявляются не только к залоговой квартире, но и к дому, в котором она расположена. Банком установлены дополнительные запросы к зданиям:

• его высота должна быть не менее 5 этажей;
• дом должен быть возведен не ранее 1970 года;
• кредит не может быть выдан под залог объекта, находящейся в аварийном состоянии, подлежащее сносу или реконструкции.

Выбирая ипотеку, следует понимать, что при несоблюдении всех правил вы можете лишиться не только ипотечной недвижимости, но и закладываемой. Поэтому перед обращением в банк следует изучить все плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы и минусы ипотеки под залог

Ипотечный кредит под залог имущества, также называемый «ломбардным», имеет ряд преимуществ:

• В некоторых банках процентная ставка по такому виду ипотеки меньше, чем по простой.
• Кредит выдается на срок до 30 лет.
• Предоставляется возможность досрочного погашения ссуды без дополнительных комиссий и штрафов.
• Жилищный кредит под залог идеально подходит для людей, желающих приобрести квартиру в новостройке, даже если она еще не была аккредитована выбранным банком.
• Малое количество требований к объекту, который выступит обеспечением по кредиту, и к самому заявителю (возраст 18-65 лет, стабильный заработок заявителя и его супруги).
• Отсутствие первоначального взноса.

Но ипотека с обеспечением в виде старой недвижимости также имеет и ряд недостатков. Проблемы могут возникнуть, например, при желании использовать вторичную недвижимость как залог, так как большинство банков настороженно относятся к таким объектам. «Старое» жилье может быть не принято как залог в следующих случаях:

• Ипотека не будет выдана ни одним банком под залог жилого имущества, которое является участником программы развития исторического центра города или реновации хрущевок.
• Для обеспечения не может быть предоставлен объект, возведенный более 30 лет назад.
• Заявка на кредит может быть отклонена при чересчур высоком износе дома, а также при наличии деревянных перекрытий в здании или перепланировок, которые не были законно утверждены.
• Размер ссуды ограничен.
• Стоимость залоговой недвижимости должна быть на 30% больше размера кредита.
• Дорогое страхование, которое предусматривает страховку не только объекта залога, но и здоровья и жизни заемщика.
• В большинстве банков с залоговой недвижимости нельзя снимать обременение и продавать ее до выплаты всего долга по кредиту.

Немногие кредитные организации предоставляют ипотеку с залогом в виде вторичной квартиры и при отсутствии первого взноса.

Требования для ипотечного кредита

Ипотека под залог имеющегося жилья оформляется при условии, что его обеспечением выступит частный жилой дом или квартира. При первом варианте залог распространяется не только на домовладение, но и на участок земли, на котором он возведен. Банк рассматривает для обеспечения только объекты, имеющие высокую ликвидность.

Законом №102-ФЗ регламентированы дополнительные правила по оформлению жилья в виде залога по ипотеке.

Ипотека под залог согласно закону

В 1998 году был принят первый закон об ипотечном кредитовании под залог жилого имущества. С тех пор часть пунктов были изменены. На сегодняшний день в ФЗ содержится примерно 14 глав. В них зафиксированы основные понятия об этом виде кредитования и условия, при которых договор действителен:

1. Залогом может стать недвижимость, которая официально зарегистрирована в Росреестре (или МФЦ).
2. Нельзя использовать как обеспечение ипотечного кредита части имущества (комната, этаж и т. д.). Предварительно они должны быть оформлены как самостоятельная недвижимость.
3. Залогом не может стать объект, который нельзя приватизировать. Также запрещено использовать в виде обеспечения имущество, которое в будущем в обязательном порядке должно быть приватизировано.

В Федеральном законе также говориться, что объект, оформленный как залог, остается доступным для пользования заемщиком. Остальные тонкости оформления ипотеки с обеспечением можно узнать из последней поправки №102-ФЗ от 2018 г.

Что требуется для оформления

Прежде чем получить согласие банка на выдачу заемных средств под залог недвижимости клиент должен предоставить документы. В каждый организации список может различаться, но есть общий перечень, который требуется везде:

• заявление;
• паспорт;
• постоянная регистрация;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• выписка из домовой книги;
• нотариальное согласие супруги/супруга;
• при наличии в собственниках залогового имущества несовершеннолетнего лица требуется разрешение органов опеки.

Также предоставляется документация на имущество, оформляемое в виде залога:

• документ, подтверждающий право собственности;
• оценка недвижимости;
• выписка из ЕГРП;
• свидетельство о государственной регистрации;
• технический паспорт.

Большинство банков дают свое подтверждение на выдачу заемных средств в течение 3-х суток. В редких случаях этот период может быть увеличен до 1-3 недель.

Многие заемщики считают главным недостатком жилищного кредита большие расходы по страхованию, так как банки могут в этих случаях требовать оформления страхования здоровья и жизни кредитуемого, а также самого залога.

При отказе от этой услуги увеличивается процентная ставка.

Где и как оформить ипотеку под залог

Выбор банка является одной из важных деталей при решении оформить ипотеку под имеющуюся недвижимость. Подобные предложения предлагаются рядом известных финансовых организаций: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Уралсиб, Райффайзенбанк и т. д.

При выборе банка, в первую очередь стоит обратить внимание на размер процентной ставки и конечной переплаты по ней. Этот показатель будет зафиксирован в договоре, и именно по нему будет рассчитан размер ежемесячных платежей.

К обязательным условиям относится предоставление справки с места работы об уровне дохода, а также страхование заема. Следует уточнить у специалиста банка информацию о возможности изменения объекта залога и досрочного погашения ссуды.

Как получить ипотеку в Сбербанке

Для оформления ломбардной ипотеки Сбербанк требует предоставления обеспечения в виде объекта недвижимости, который находится в собственности у заемщика или поручителя. Условия ломбардной и простой ипотеки практически одинаковые, и отличаются они только необходимостью залога.

В Сбербанке по этому типу жилищной ссуды можно приобрести имущество на первичном и вторичном рынке. Заём бывает целевого и нецелевого назначения. Наиболее распространена классическая ипотека, гарантией которой выступает покупаемая недвижимость, т. е. заемщик на выданные банком средства приобретает квартиру или дом, и они становятся залогообеспечением.

Плюсы ипотеки в Сбербанке

Ипотечная ссуда под залог в Сбербанке имеет ряд преимуществ:

• банк является лидером среди финансовых организаций по жилищному кредитованию;
• кредитуемый может предоставить для залога практически любое имущество;
• для обладателей зарплатных карт банка доступны льготные условия по процентной ставке.

Условия и требования по ипотеке

Жилищное кредитование с залогообеспечением в Сбербанке осуществляется по ряду общих условий:

• срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
• размер займа не превышает 80% от рыночной стоимости объекта залога;
• кредит выдается в рублях;
• процентная ставка начинает от 11% (при ее расчете учитывается срок кредитования и оценочная стоимость обеспечения).

Основным требованием для предоставления заемных средств считается предоставление залога. Это может быть приобретаемая недвижимость или имущество, являющееся собственностью заемщика (квартира, дом, земельный участок). Также для обеспечения оформляется доля в недвижимости. Кредит с предоставлением займа является альтернативой ссуде с обязательным первым взносом.

Среди заемщиков актуален вопрос о возможности предоставления для обеспечения автомобиля. Подобный залог возможен только при выдаче заемных средств на покупку участка земли, а также на возведение или приобретение загородного домовладения или гаража.

Ссуда под залог покупаемой недвижимости

В большинстве случаев Сбербанком предоставляется классическая ипотека, оформляемая под залог приобретаемого имущества. Этот вариант наиболее простой, но в нем есть два обязательных условия:

1. Заемщик в обязательном порядке оформляет страховку на покупаемую недвижимость и на себе.
2. Банк сам предлагает кредитуемому список объектов от партнеров-застройщиков, т. е. клиент не может самостоятельно выбрать понравившуюся недвижимость. Это правило действует при покупке первичного имущества. А для вторичной недвижимости банк предъявляет ряд требований к его ликвидности, чтобы продать, если заемщик не сможет полностью погасить ссуду.

Под залог личной недвижимости

Обеспечением по жилищному кредиту банк признает квартиру, коттедж, дом, земельный участок, таунхаус или гараж. Для залогового имущества предъявляется ряд требований:

• здание возведено до 1970 года;
• как залог не принимаются деревянные постройки и ветхое жилье;
• при нескольких перепродажах объекта залога возрастает риск в недостаточной юридической «чистоте» сделок, поэтому такое имущество вызывает у банка подозрения;
• нельзя использовать имущество, не подлежащее приватизации;
• как залога нельзя использовать не обособленную часть имущества;
• сложности возникнут при оформлении под залог недвижимости, среди собственников которой присутствуют несовершеннолетние дети, инвалиды, недееспособные лица и военнослужащие.

Земельный участок

Жилищный кредит под земельный надел не охотно выдается банком, только в случае полного отсутствия у заемщика средств на первоначальный взнос. Объяснить подобное нежелание можно тем фактом, что значительная часть участков неликвидна, поэтому при появлении задолженности сложно реализовать.

При желании заемщика предоставить землю в виде обеспечения по ипотеке будут учитываться различные факторы: качество почвы, удаленность территории от дорог, наличие коммуникаций и т. п. Преимуществом станет наличие официального назначения земли.



Заключение

Ипотека под залог квартиры – это способ приобрести собственное жилье или улучшить условия проживания. Обязательными условиями является сбор необходимой документации и соблюдение условий договора. Перед заключением соглашения, внимательно изучите все пункты. В случае задолженности банк может через суд забрать залоговое имущество.

Источник: https://ipotekar.guru/varianty-ipoteki/ipoteka-pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti

Где взять ипотеку под залог имеющейся квартиры, дома или другой недвижимости на выгодных условиях?

2020-02-12 12

redakkm 2020-02-12

Новая 100300 Россия, Москва +7 929 523 27 22

Один из вариантов жилищного займа – ипотека под залог недвижимости, уже имеющейся в собственности клиента. Такое кредитование имеет свои особенности, которые важно изучить перед тем, как решить, на какую программу подавать заявку – под залог имеющейся собственности или приобретаемой.

Ипотека под залог собственного жилья – основная информация

В России возможно получение ипотеки 2-х видов:

1. Ломбардная – оформление ипотечного кредита под залог имеющейся квартиры. Требует наличия ликвидного недвижимого имущества у заемщика либо третьих лиц, привлекаемых к сделке (созаемщиков, поручителей).
2. Классическая – ипотечный кредит под залог недвижимости, которая будет приобретаться на заемные средства. Данный объект будет выступать в качестве обеспечения по займу.

В некоторых случаях условия стандартной ипотеки выгоднее, чем ломбардной –  процентные ставки ниже. Это объясняется целевым видом кредитования – банку понятно, на что будут потрачены полученные денежные средства. Для многих финансовых организаций это считается снижением финансовых рисков за счет прогнозируемости ситуации.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости, в свою очередь, делится на два типа:

1. Стандартный ломбардный жилищный заем – пользуется особой популярностью у молодых людей, так как в качестве обеспечения можно использовать жилплощадь родителей.
2. Ипотека без первоначального взноса – позволяет быстро взять новое жилье, когда нет собственных средств и желания ждать, пока будет продана имеющаяся квартира.

Во втором случае у заемщика повышаются шансы на одобрение и сокращаются сроки рассмотрения заявки. Благодаря этому ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости является популярным финансовым продуктом для тех, кто планирует переезд и хочет быстро приобрести жилплощадь.

Преимущества и недостатки ипотеки с обеспечением

Чтобы понять, насколько выгоден ипотечный кредит под залог квартиры в собственности заемщика, необходимо рассмотреть плюсы и минусы данной программы.

К преимуществам относится:

• нецелевой тип кредитования – полученные денежные средства можно потратить по собственному усмотрению без необходимости предоставления отчета банку;
• быстрые сроки рассмотрения и выдачи денег – получить одобрение и требуемую сумму можно в течение нескольких дней, тогда как стандартная ипотека требует значительно больше времени;
• отсутствие необходимости внесения первоначального взноса – взять на таких условиях стандартный жилищный заем тоже возможно, но это предполагает определенные трудности;
• возможности покупки недвижимости, под которую не подходит ипотека под залог приобретаемого жилья, например, комнаты в общежитии, квартиры с перепланировки, недостроенный дом и т.д.

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости имеет и некоторые недостатки. Основные из них:

• повышенные требования к недвижимости, передаваемой в качестве обеспечения – банки не берут в качестве обеспечения имущество с низким уровнем ликвидности;
• требование об обязательном страховании не только приобретаемого жилья, но и «старой» квартиры, жизни и здоровья клиента, а в некоторых случаях и права собственности – все это существенно увеличивает сумму кредита;
• сложности с получением положительного решения по заявке для определенных категорий лиц (владельцев бизнеса, индивидуальных предпринимателей, руководителей, учредителей и т.д.) – банк может решить, что заемщик хочет взять ипотеку под залог имеющегося жилья для развития бизнеса;
• повышенная ставка по сравнению со стандартным жилищным займом, разница может составлять несколько пунктов.

Таким образом, ипотека под залог квартиры в личной собственности – выгодный вариант кредитования, но имеет некоторые недостатки.

Где получить

Ипотека под залог жилья, уже имеющегося у заемщика, выдается во многих банках. Учитывая снижение финансового риска, многие кредиторы готовы выдавать крупную сумму с обеспечением в виде личного недвижимого имущества клиента.

Ниже представлены банки, в которых можно выгодно взять заемные средства на покупку нового жилья под обеспечение старого.

Сбербанк

Здесь можно взять ипотеку под залог квартиры без первоначального взноса по программе нецелевого кредитования на любые цели.

Условия:

• сумма – до 10 млн. рублей (не более 60% от стоимости старой квартиры, передаваемой в качестве обеспечения);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 11,3% (для зарплатных клиентов предусмотрена скидка).

Сбербанк принимает в качестве обеспечения не только стандартные квартиры в многоквартирных домах, но также:

• таунхаусы;
• жилые дома и коттеджи;
• земельный участок как пустой, так и со строением;
• гараж отдельно либо с землей, на которой он расположен.

Заявку можно подать онлайн либо в офисе Сбербанка.

Нюанс. Допускается оформление кредита под залог квартиры в ипотеке, но в этом случае необходимо соответствие покупателя стандартным требованиям к заемщику.

Для получения займа предоставляется стандартный набор документов, подтверждающий личность клиента, его финансовое состояние и право владения объектом, передаваемым в залог.

ВТБ

Здесь можно оформить кредит под залог своей недвижимости вместо обычной ипотеки. Условия кредитования:

• сумма – до 15 млн. рублей (не более половины от стоимости объекта, передаваемого в качестве обеспечения);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 10,9%.

В качестве обеспечения рассматриваются только квартиры в стандартных многоквартирных домах, расположенные в регионе присутствия офиса ВТБ. Допускается, что право собственности принадлежит не заемщику, а второму супругу или другим членам семьи, при условии, что собственник имущества выступает поручителем в кредитной сделке.

Альфа-Банк

Банк выдает ипотеку не только под гарантию приобретаемого жилья, но и имеющегося. Условия кредитования:

• сумма – от 600 тысяч (не более 60% от стоимости недвижимости, на которую накладывается обременение);
• срок – до 30 лет;
• ставка – от 13,49%.

Полученные деньги могут быть использованы на любые цели, в том числе, покупку нового дома.

Нюанс. В Альфа-Банке ипотека под залог приобретаемой недвижимости выдается с максимальной разницей по сравнению с нецелевым займом – от 8,49%.

Если быстро заключить сделку, ее можно дополнительно снизить еще на 0,4% — если купить новое жилье в течение 1-го месяца.

Еще одна особенность оформления потеки под обеспечение имеющегося жилья в данном банке – доступность программы не только для граждан РФ, но также Украины и Беларуси.

Райффайзен Банк

В данном банке также можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. Особенности жилищного займа по данной программе – это возможность:

• приобретения квартиры у застройщика, не аккредитованного Райффайзен Банком;
• оформления приобретаемой недвижимости на родственников;
• предоставления в качестве гарантии квартиры в собственности третьих лиц;
• получения денег только по паспорту – если заказать выписку из Пенсионного фонда через Госуслуги и отправить ее на электронную почту банка.

Также важно, что на заемные средства можно покупать не только отдельное жилье, но и комнаты в коммунальных квартирах или доли имущества.

Нюанс. Заем с наложением обременения на имеющийся объект собственности является целевым – может быть использован только для покупки новой жилплощади (подтверждающие документы необходимо представить кредитору в течение полугода с момента получения заемных средств).

Взять ипотеку под залог недвижимости в Райффайзен Банке можно на следующих условиях:

• сумма – от 500 тысяч (для Москвы и области от 800 тысяч) до 26 млн. рублей (не более 75% от стоимости обеспечения);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 8,49%.

К каждому клиенту индивидуальный подход, поэтому окончательные условия кредита устанавливаются на месте.

Абсолют Банк

Выдает нецелевой кредит под обеспечение имеющегося жилья на следующих условиях:

• сумма – до 15 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и до 9 млн. рублей для регионов (не более 70% от стоимости объекта);
• срок – до 15 лет;
• ставка – от 12,74%.

Допускается привлечение до 4-х созаемщиков по сделке (учитывается совокупный доход), возможно получение кредита с обеспечением без наличия постоянной регистрации в регионе присутствия филиала банка.

Требования

Чтобы получить деньги по программе нецелевого кредитования необходимо соответствовать требованиям, которые предъявляет финансовая организация не только к заемщику, но и к предмету оберменения.

Их перечень устанавливается конкретным банком самостоятельно, но есть общие параметры, которые должны учитываться в каждом случае.

К заемщику

Чтобы получить кредит под обеспечение имеющейся недвижимости в 2020 году,  необходимо:

• иметь российское гражданство (исключение – Райффайзен Банк, который принимает заявки от граждан Украины и Беларуси);
• быть в возрасте от 21 до 70 лет (временные рамки могут меняться, в зависимости от финансовой организации);
• иметь доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ либо по форме банка;
• владеть недвижимостью, на которую накладывается обременение (некоторые банки допускают наличие права собственности у третьих лиц, при условии, что они выступают поручителями в сделке).

При оформлении займа по данной программе можно рассчитывать на лояльное отношение, независимо от состояния кредитной истории, так как передаваемое под обеспечение имущество снижает финансовые риски банка.

К недвижимости

Чтобы получить кредит под залог собственного имущества, необходимо, чтобы оно было ликвидным:

• не подлежало сносу;
• имело все коммуникации;
• находилось в районе с развитой инфраструктурой.

Главное – гарантия банка, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств, объект может быть реализован по цене, покрывающей расходы организации на кредитную сделку.

Документы

Для получения кредита под залог лично собственности нужно представить стандартный пакет документов, подтверждающий:

• личность – паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи;
• семейное положение – свидетельство о браке/разводе;
• финансовое состояние – справки о доходах.

После того, как клиент получает одобрение по кредиту, необходимо дополнительно представить документы, подтверждающие право собственности на имущества и заявленные характеристики.

Если банки отказывают в кредите

При получении отрицательного решения от банков, можно обратиться к брокерам. Для владельцев имущества в Москве доступно предложение от Легко-Залог со следующими условиями:

• сумма – до 100 млн. рублей (до 90% от стоимости недвижимости);
• срок – до 30 лет;
• ставка – от 7,5%.

В качестве залога принимается любой тип ликвидной недвижимости без обременений.

Для получения кредита нужно заполнить небольшую анкету и дождаться звонка сотрудника.

При рассмотрении заявки не учитывается состояние кредитной истории и уровень доходов клиента, поэтому вероятность одобрения высокая.

Таким образом, когда нужна ипотека без первоначального взноса, можно оформить кредит под залог имеющегося жилья. Это возможность получить крупную сумму на выгодных условиях за короткий срок.  Но нужно учитывать, что в случае отсутствия ежемесячных платежей по кредиту, банк вправе реализовать имущество на торгах и покрыть свои издержки за счет вырученных средств.

Источник: https://100creditov.com/ipoteka-pod-zalog-nedvizhimosti/

Ломбардная ипотека. С квартирой — за кредитом

Недвижимость — не просто крыша над головой, а солидный капитал. Заложив ее, можно взять в банке кредит и потратить полученные деньги, например, на покупку новой квартиры или дома. Такой финансовый продукт называется ломбардной ипотекой. Заемщик должен помнить, что недвижимость будет находиться в залоге вплоть до полного расчета с банком.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Цели и средства

Рис. Т. СОРОКИНОЙЛомбардная ипотека — это кредит под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика. После получения заемных средств жилье остается в собственности, но при этом находится в обременении, что накладывает определенные ограничения на свободное распоряжение им.

«По большому счету для банков нет особой разницы, какой залог брать в качестве обеспечения по ипотечному кредиту — приобретаемую заемщиком квартиру или уже имеющуюся в собственности», — говорит начальник управления ипотечного кредитования СБ Банка Максим Честикин.

Чаще всего под залог старой квартиры банки предлагают потребительский кредит на любые цели. Ставки по этим программам ниже, чем по классическим беззалоговым потребкредитам, но выше, чем по стандартной ипотеке (когда закладывают приобретаемую недвижимость).

Программы ломбардной ипотеки, которые предусматривают то, что кредитные средства будут потрачены заемщиком именно на покупку нового жилья, встречаются не так часто. Эксперты отмечают невысокий спрос на эти продукты. «Зачем закладывать старую квартиру, если логичнее заложить новую, приобретаемую?» — задается вопросом генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая.

Тем не менее такие предложения могут быть востребованы, если нужно купить второе жилье, начать строительство дома, приобрести земельный участок, загородную недвижимость или новостройку из числа объектов, не аккредитованных данным банком. Также это может быть целесообразно для предпринимателей, которые хотят обзавестись недвижимостью, но не планируют выводить деньги из бизнеса.

Залог преткновения

Прежде чем выдать деньги, банк оценит будущий залог. И, каким бы высоко ликвидным он ни был, в редких случаях максимальная сумма кредита составит 95% его стоимости (такая программа, сообщает директор ипотечного отделения ГК «МИЦ» Константин Шибецкий, действует только в Сбербанке и только для молодых семей).

Обычно максимальная сумма кредита составляет 70–80% от оценочной стоимости закладываемой квартиры. То есть, если, предположим, недвижимость заемщика стоит 10 млн руб., то под ее залог он может получить до 7 млн руб.

Конечно, если вы закладываете пятикомнатную квартиру в центре Москвы и просите незначительную сумму в долг, то вряд ли какой-то кредитор, предлагающий ломбардную ипотеку, откажет вам в этом. Особенно если у заемщика имеется в собственности еще один, незаложенный, объект недвижимости.

Недвижимость остается в залоге у банка вплоть до полного погашения кредита как гарантия того, что в случае если заемщик не сможет вернуть долг, банк продаст жилье и вернет свои деньги. Поэтому качество закладываемой недвижимости становится ключевым фактором при принятии решения о кредитовании заемщика. Если банк что-то не устроит в объекте, в кредите будет отказано.

Самыми распространенными причинами отказа являются расположение квартиры в аварийном или доме, идущем под снос, ее нахождение под обременением, возникновение сомнений в юридической чистоте недвижимости.

Также банки не особо жалуют квартиры, находящиеся в собственности менее трех лет, или те, где прописаны несовершеннолетние дети (ведь в случае продажи этого жилья им нужно будет предоставить другое). Сложно получить кредит под залог комнаты, доли в квартире или квартиры гостиничного типа.

В некоторых банках есть ограничения по этажности домов и составу межэтажных перекрытий (исключаются деревянные или смешанные). Тем не менее заложить можно разную жилую недвижимость: квартиру, дом, таунхаус.

Конечно, при рассмотрении заявки будут учитываться кредитная история заемщика и его доход. «Банк рассчитывает максимально возможную сумму кредита, которую заемщик в состоянии обслуживать качественно, без просрочек. Обычно при таком расчете платеж по кредиту не может превышать 50–60% от совокупного ежемесячного дохода клиента», — рассказывает М. Честикин.

«Подтверждать свои доходы в большинстве случаев обязательно. Если хорошо поискать, то можно найти программы с условием выдачи кредита до 50% от стоимости объекта без подтверждения доходов. Но ставки по таким программам довольно высоки — 15–20%», — дополняет М. Литинецкая.

И все-таки пакет рассматриваемых документов при ломбардной ипотеке будет меньше. Многие банки проверяют не столько размер заработков, сколько источник их получения (доходы должны быть стабильны).

«Банк может отказать в выдаче ипотечного кредита заемщику, имеющему небольшой стаж или недавно трудоустроенному на новое место работы», — отмечает К. Шибецкий.

Цена вопроса

Кредиты под залог квартиры на покупку новой недвижимости выдаются как в руб­лях, так и в валюте. Ставки валютной ипотеки на несколько пунктов ниже. Средний срок кредитования составляет от 5 до 15 лет. Можно найти предложения, где этот период увеличен до 25 лет.

Возможно досрочное погашение долга. При этом чаще всего есть ограничения по минимальной сумме погашения (обычно 30–60 тыс. руб.). Выплата кредита, как и при стандартной ипотеке, осуществляется аннуитетными (равными в течение всего срока) платежами.

На практике получить деньги по такой цене практически невозможно.

На размер процентной ставки влияет ряд условий.

В первую очередь качество залога, доходы заемщика и форма их подтверждения (подтверждение доходов по форме банка, как правило, допускается, но всегда увеличивает ставку по кредиту — в среднем на 1%).

Также некоторые банки предоставляют деньги под минимальный процент только в случае выхода на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения заявки.

Определенные преференции предусмотрены для заемщиков, получающих зарплату на карту выбранного банка.

У некоторых банков есть спецпрограммы ломбардной ипотеки для определенных категорий граждан, например для молодых семей (семей, где хотя бы один из супругов моложе 35 лет). В них ставки стартуют от 10,25%.

Есть также программы, которые ограничивают цели использования заемных средств. Например, под залог имеющейся квартиры можно получить только деньги для покупки новостройки.

После окончания строительства и оформления права собственности залог можно переоформить: то есть снять обременение со старой квартиры и оформить закладную на новую недвижимость.

На период строительства дома ставка по кредиту будет выше — в среднем на 1%.

По поводу таких программ заместитель начальника отдела по ипотеке «Пересвет-Инвест» Наталья Парфенова отмечает следующее: «На сегодняшний день крупные банки охотно оформляют кредит под залог строящегося жилья, так как новостройки аккредитованы, а экономическая ситуация более-менее стабильна. Специальные программы, предлагающие сниженные ставки, но требующие в залог уже имеющееся жилье, не так распространены».

В рамках программ ломбардной ипотеки заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье. Также можно оплатить титульное страхование (страхование права собственности квартиры, которая переходит в залог банку). Обычно оно требуется, если данная недвижимость находится в собственности меньше трех лет. Самое главное — застраховать недвижимость от рисков повреждения и утраты.

«Предметом залога по кредиту является закладываемое имущество, а не приобретаемое, соответственно, страхованию подлежит тот объект, который закладывается банку в обеспечение кредитных обязательств», — подчеркивает начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Столбунов. Именно этот вид страхования является обязательным, остальные заемщик оплачивает по своему желанию. Но, как отмечает Алексей Шленов, ставка по кредиту «в некоторых банках зависит от наличия добровольного страхования жизни и титула (отсутствие страхования может увеличивать ставку на 2–6%)».

От оценки до сделки

В целом процедура получения ломбардной ипотеки похожа на получение обычного кредита. Заемщик приносит в банк необходимые документы, заполняет заявку-анкету и ждет решения кредитора.

Предварительно нужно обязательно заказать отчет в оценочной компании, аккредитованной при банке. Специалисты оценивают закладываемую недвижимость.

От полученных ими данных будет зависеть в том числе сумма выдаваемого кредита.

М. Честикин утверждает, что «сделка по залогу собственной недвижимости гораздо проще сделки по классической ипотеке: клиент, заранее получив одобрение банка на желаемую сумму, приезжает на сделку, подписывает необходимые документы (кредитный договор, договор залога и закладную)».

После подписания документы отвозят в органы государственной регистрации. По закону срок регистрации такой сделки составляет не больше пяти дней. После того как банк стал залогодержателем, он предоставляет кредит. Деньги могут переводиться на счет заемщика или выдаваться наличными.

«Закладная хранится в банке до момента погашения кредита», — напоминает К. Шибецкий.

Крайняя мера

Цена вопроса в кредитовании, особенно на крупную сумму и тем более под залог недвижимости, всегда велика. «За каждый день просрочки платежа заемщику придется заплатить. Разные банки устанавливают разные санкции.

Банк уведомит клиента по телефону или в письменном виде, если же заемщик не погасит своевременно просрочку, банк может обратиться в суд», — сообщает генеральный директор компании «Миэль-Новостройки» Софья Лебедева.

Шансы попасть в неприятную историю увеличиваются, если человек обращается за кредитом не в банк. Сейчас можно встретить много объявлений, где некие фирмы предлагают профинансировать заемщика под залог его квартиры.

Пользоваться их услугами нецелесообразно как минимум потому, что ставки по кредитам у таких «финансовых контор», как правило, гораздо выше, чем в банках.

Кроме того, «неизвестно, какие подводные камни могут быть в договоре займа такой фирмы и к каким последствиям они в итоге могут привести, так как деятельность подобных организаций не подлежит проверкам Центрального банка РФ», — предупреждает М. Честикин.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

К СВЕДЕНИЮ

• Распространенные причины отказа в ипотечном кредите под залог своей недвижимости:
• ·         закладывается комната или доля, квартира гостиничного типа;
• ·         расположение квартиры в аварийном или доме, идущем под снос;
• ·         собственность на недвижимость менее трех лет;
• ·         деревянные или смешанные перекрытия дома;
• ·         в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

Источник: https://www.cian.ru/stati-lombardnaja-ipoteka-s-kvartiroj-za-kreditom-217762/

Ломбардный кредит под залог недвижимости

Во многих случаях, когда требуется приобрести жилье с использованием заемных средств, у потенциального заемщика возникают определенные трудности. Это может быть отсутствие поручителей, недостаток средств для первоначального взноса и т.д. В этой ситуации оформить стандартный ипотечный кредит нет возможности. Выходом из такой ситуации становится ломбардная ипотека.

Ломбардная ипотека является кредитом, выдаваемым на приобретение жилья под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика. Целью кредитования, в данном случае, является улучшение жилищных условий.

В случае невыполнения обязательств перед банком, заемщик может лишиться имущества, ставшего предметом залога.

Отличительными чертами данного вида кредита являются альтернативность и относительная доступность (в сравнении с нецелевым кредитом). 

Очевидным преимуществом ломбардной ипотеки является относительно низкая ставка по договору (ниже, чем по потребительскому кредитованию, но несколько выше, чем по классическому жилищному кредитованию).

К преимуществам также относится возможность оформить на длительный срок достаточно крупной суммы. При этом, чтобы взять такой кредит, не обязательно располагать средствами для первоначального взноса.

Среди недостатков ломбардной ипотеки можно выделить следующие:

• ограничение суммы кредита рыночной стоимостью залога;
• жесткие требования к имуществу, подлежащему передаче в залог;
• затраты на оценщика;
• обязательное страхование.

Основное условие, позволяющее увеличить вероятность одобрения заявки по ломбардной ипотеке – ликвидность имущества, подлежащего передаче в залог.

В случае высокого уровня ликвидности залога, получаемая сумма достигает 80% (реже 90%) от рыночной стоимости. Если залог имеет низкую степень ликвидности, то сумма к получению находится в пределах 40-60%.

Если залог неликвиден, то банк вправе отказать в выдаче.

Параметры недвижимости для сдачи в залог.

К залоговому имуществу предъявляются достаточно серьезные требования. К основным требуемым параметрам относятся:

• жилье должно быть «чистым» с юридической точки зрения;
• квартира (дом) не должна быть старше 30 лет;
• не должно иметься деревянных (либо смешанных) перекрытий;
• наличие коммуникаций;
• отсутствие обременения.

Кроме перечисленных критериев, существует ряд дополнительных условий, индивидуальных для каждого банка. Но современные реалии таковы, что любая финансовая компания стремится максимизировать прибыль. Поэтому многие организации, в борьбе с конкурентами, отклоняются от четко установленных правил в ту или иную сторону, что позволяет им увеличить количество сделок.

В таблице приведены условия по ломбардной ипотеке в пяти наиболее популярных банках нашей страны.

Наименование банка	Срок кредитования	Процентная ставка	Сумма кредита	Коэффициент понижения рыночной стоимости недвижимости в залоге
Сбербанк	До 20 лет	От 14%	От 500 тыс.руб. до 10 млн. руб.	От 40 до 60%
Россельхозбанк	До 30 лет	От 11,5%	Не менее 500 тыс.руб.	70%
ВТБ-24	До 20 лет	13,6%	До 15 млн. руб.	До 50%
Альфа банк	До 30 лет	От 13,99%	Не менее 600 тыс.руб.	До 60%
Газпромбанк	До 15 лет	От 11,75%	До 30 млн. руб.	От 15 до 30%

Предложения приведенных кредитных организаций различны практически по всем параметрам. При необходимости, любой потенциальный заемщик может подобрать наиболее подходящие именно для него условия.

На основании законодательства РФ, для того чтобы получить деньги по договору ломбардной ипотеки, потенциальный заемщик может предоставить в качестве залога следующие виды имущества:

• жилая недвижимость (квартира, дом и т.д.);
• гараж;
• земельный участок;
• коммерческая недвижимость;
• дачный участок.

Несмотря на то что объекты залога отличаются разнообразием, процесс оформления сделки, в целом, можно представить в виде обобщенного алгоритма:

1. Изучение, предлагаемых банками, условий;
2. Оценка недвижимости;
3. Подготовка документов;
4. Подача заявки;
5. Получение положительного ответа от банка;
6. Подписание документов по сделке;
7. Регистрация выданных документов в органах юстиции;
8. Можно получать денежные средства.

Банк может отказаться и не заключать договор с потенциальным заемщиком, если объект залога не подходит по ряду критериев.

В различных банках установлен свой уровень показателя понижения рыночной стоимости. В целом, можно получить от 30% до 90% от рыночной стоимости объекта недвижимости.

Данный вид кредита набирает популярность на российском рынке. Заключить договор ломбардной ипотеки можно во многих кредитных организациях, среди которых банки, входящие в ТОП-5 нашей страны.

Источник: https://ipoteka.finance/kredity/lombardnyj-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti.html

Ипотека под залог имеющейся недвижимости (ломбардный кредит)

Наличие недвижимости позволяет накапливать капитал. При ее залоге возможно получение кредита на приемлемых условиях. Такой финансовый продукт называется ломбардным кредитом.

Какие программы предлагают ведущие банки России, о требованиях к предмету залога, заемщику, документам, об особенностях внесудебного взыскания пойдет речь в этом материале.

Понятие и особенности ломбардного кредита

Ломбардный кредит представляет собой вид займа с условием залога имеющейся в собственности недвижимости. Имущество остается в пользовании владельца, однако, за счет наложения обременения право на распоряжение им ограничено. Он не может совершать сделки по продаже, обмену, сдаче в аренду и совершению иных юридических действий с предметом залога.

Регистрация залога происходит в присутствии сотрудника банка в подразделении Росреестра (или точнее – МФЦ) по месту нахождения недвижимости на основании ипотечного договора.

Без этого договор считается недействительным, а залоговое обеспечение на объект не распространяется.

Для придания условию юридической силы необходимо прохождение процедуры регистрации сведений и занесение их в единый реестр недвижимости.

Особенностью ломбардного кредита является залог объекта, находящегося в собственности заемщика (например, квартиры, дома, земельного участка), а не приобретаемого.

Удобство правовой схемы заключается в том, что для получения займа не требуется подтверждать размер и источник дохода.

Это связано с тем, что финансовые обязательства обеспечены ликвидным имуществом, которое реализуется на торгах в случае непогашения должником платежей.

Оценка стоимости предмета залога проводится экспертами, аккредитованными банком-кредитором. Обычно сумма займа равна 80-95% от стоимости предоставленного имущества.

Ломбардные кредиты: программы банков

Программы кредитования предлагаются как целевые, так и безцелевые. Первая категория подразумевает выдачу кредита на покупку определенного имущества. Придется предоставлять полную отчетность банку, в ином случае возможно расторжение договора с предъявлением штрафов.

Здесь предусмотрен сниженный процент, но предоставить документацию на покупку требуется в срок не менее 3 месяцев с момента подписания кредитного соглашения. При второй схеме контроль расходования заемных средств не осуществляется, отчетность не составляется.

Полученные средства могут направляться:

• на развитие бизнес-проектов;
• приобретение объекта недвижимости: квартира, земли, объекта индивидуального строительства (коттеджа или дома);
• покупку помещений коммерческого назначения (офисов, магазинов, производственных цехов и др.);
• на возведение здания или участие в договоре на долевое строительство создаваемого объекта;
• на ремонт помещений жилого или нежилого фондов.

Примеры и особенности

Требования к залоговой недвижимости

Объект кредитного договора должен соответствовать следующим нормам:

1. Находится в регионе, где есть филиалы кредитного учреждения.
2. Состояние объекта оценивается как хорошее, поблизости есть развитая инфраструктура, находится он в городе или пригороде в населенном районе. Такие предложения пользуются популярностью на рынке недвижимости населенного пункта. Объект ликвиден, что означает высокий спрос на него и возможность продажи в короткие сроки.
3. Документация в полном порядке, соответствует нормам действующего законодательства. В отношении объекта отсутствуют судебные иски, он не находится под спором и в отношении него нет претензий третьих лиц. Недопустимо размещение под залог недвижимости с обременением: под арестом, под обеспечением по другому денежному обязательству, в долгосрочной аренде и др.

• Наличие обременений и «юридическая чистота» истории объекта недвижимости проверяется на основании представленной документации и при заказе в Росреестре выписки из ЕГРН.
• Требования к заемщику
• В отношении должника банки предъявляют следующие требования:

• возраст от 21 до 75 лет (некоторые учреждения ограничивают ценз до 60 лет на момент погашения долга);
• российское гражданство;
• стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев;
• наличие в единоличной собственности ликвидного объекта недвижимости.

Программы ломбардного кредитования: сроки, ставки, особенности

Предлагают воспользоваться банковским продуктов следующие кредитные учреждения согласно утвержденных тарифов:

Сбербанк

Средства выдаются как под целевое (приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке), так и нецелевое использование (под любые нужды). Условия предлагаются следующие:

• Ставка – от 14% в год;
• Период кредитования – до 20 лет;
• Сумма кредита – до 10 млн руб.;
• ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса.

Принимаются заявки от заемщиков от 21 до 75 лет на момент выплаты долга. Стаж работы от 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года в течение последних 5 лет.

Возможно привлечение созаемщиков, в число которых может входит супруг(а), тогда доход рассчитывается с учетом ее заработка при рассмотрении заявки.

Не допускается, чтобы прибыль получалась от занятия индивидуальной предпринимательской деятельностью, руководителем или главным бухгалтером компании со штатом менее 30 человек, участником малого предприятия с долей в 5%, при занятии крестьянским (фермерским хозяйством.)

ВТБ 24

Ипотека под залог квартиры или иного имеющегося  в собственности жилья на условиях:

• ставка в год – от 12,25%;
• срок возврата – до 20 лет;
• размер средств – от 600 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Действуют специальные предложения для зарплатных клиентов. Возможность подбора программы кредитования на основании данных о заработной плате или стоимости приобретаемой недвижимости. В залог принимается только жилое помещение в многоквартирном доме. Валюта кредитования – российские рубли. Возможность досрочного погашения без штрафов и комиссий.

РСХБ

Также возможен ломбардный кредит. Обеспечение — ипотека квартиры, залог для обеспечения кредита на следующих условиях:

• сумма кредита – до 10 млн руб.;
• срок погашения – от 1 года до 10 лет;
• в залог принимается квартира или дом с земельным участком.

Райффайзенбанк

Предлагается нецелевой кредит под залог недвижимости по программе:

• срок возврата средств – от 1 до 5 лет;
• стоимость кредита не более 60% от цены закладываемого объекта;
• сумма – от 800 тыс. до 9 млн руб. для заемщиков из Москвы, от 500 тыс. руб. до 9 млн руб. для жителей других регионов;
• под обеспечение принимается только квартира;
• процентная ставка для зарплатных и премиальных клиентов – от 12,25%, для иных категорий – 17,50%.

Газпромбанк

Доступны условия:

• назначение кредита – потребительские цели;
• срок возврата средств до 15 лет;
• минимальная процентная ставка – 11,20%;
• максимальный лимит средств – 30 млн руб.

Альфа-Банк

Оформление ипотеки под залог имеющейся недвижимости доступно как в российских рублях, так и американской валюте. Процентная ставка составляет соответственно 12,1% и 9,1% для объектов залога, находящийся в столичном регионе, 12,4% и 9,4% для региональной недвижимости.

Подтверждения целевого использования не требуется для владельцев зарплатного счета в Альфа-Банке и клиентов аккредитованных учреждением компаний. По ипотеке срок возврата средств от 5 до 25 лет.

При приобретении дома или коттеджа ставка составит 12,5% в рублях и 10,5% в американских долларах для объектов в Московской области, 12,9 и 10,9% для недвижимости в других регионах. Срок возврата средств от 15 до 25 лет.

Промсвязьбанк

Осуществляется выдача нецелевых кредитов:

• максимальная сумма займа – до 30 млн руб.;
• срок кредитования – от 36 до 300 месяцев;
• ставка – минимум – 15%.

Залог семейной собственности: доля детей, согласие супруга

Если заемщик состоит в официальном браке требуется получение согласия мужа (жены) на передачу объекта, включенного в совместно нажитое имущество. Документ заверяется в любой нотариальной конторе на территории РФ или консульском отделе Посольства РФ за рубежом, если супруг(а) находятся в отъезде.

Когда имущество выделено из совместно нажитого и на него установлена долевая собственность, то необходимо предоставить в банк заверенный  у нотариуса брачный контракт, в который указано изменение законного режима на подлежащей передаче в залог объект недвижимости, либо соглашение о разделе совместно нажитого имущества.

При оформлении залога недвижимости, если в нем есть доля на право собственности ребенка, сделка осуществляется с разрешения органа опеки и попечительства. Положительное заключение выдается только в том случае, если минимизируются риски утраты имущества несовершеннолетним либо в результате совершения сделки приобретается имущество с лучшими характеристиками для его проживания.

Ограничения залога на взыскание единственного жилья

Законом запрещена реализация за долги единственной недвижимости, имеющейся в собственности заемщика, с целью покрытия долгов. В связи с этим суды склонны признавать договоры об обеспечении обязательств такими объектами ничтожными. Это требование установлено в законе об исполнительном производстве и рядом действующих нормативных актов.

Разъяснение закона дал Верховный суд в постановлении 2015 года в связи с рассмотрением дела о реализации объекта залога – единственного жилья заемщика с целью закрытия долга. Возможность наложения такой меры объясняется тем, что в законе предусмотрен арест на имущество, на которое не распространяется обеспечительная мера.

При этом, если имеет место ипотека, залог недвижимости у банка прописан на основании кредитного договора, изымать недвижимость можно – это как раз ситуация ломбардного кредита.

Осуществить такие меры финансовое учреждение вправе как самостоятельно, так и по решению суда при содействии службы судебных приставов.

Запрет распространяться в этом случае будет не только на продажу или иные способы реализации недвижимости, но и регистрации на жилой площади.

Документы для залога: особенности договора

Для оформления сделки требуется предоставить:

• удостоверение личности – паспорт, водительские права или любой другой документ с фотографией гражданина;
• свидетельство о регистрации собственности на недвижимость, выданное Росреестром;
• выписка из домовой книги о проживающих на жилой площади;
• правоустанавливающий документ на объект – основание приобретения, в качестве которого рассматривается договор купли-продажи, приватизации, дарения, нотариальное свидетельство о наследовании и т.д.

Дополняется пакет документов обычно бумагами:

• технический паспорт БТИ;
• кадастровый паспорт;
• выписка из ЕГРН сроком действия не более 30 дней на момент подписания договора;
• согласие супруга, заверенное у нотариуса для лиц, состоящих в браке;
• согласие органов опеки и попечительства при прописанных в квартире детях.

Внесудебное взыскание долга и риски заемщика

Банки могут наложить ограничения на распоряжение недвижимостью как по своей инициативе, так и получив распоряжение суда и исполнительный лист. Во втором случае дело будет передано в ведение Службы судебных приставов и помимо закрытия кредитных обязательств должнику придется еще оплатить за государственные услуги исполнительский сбор в размере 7%.

Для ломбардных кредитов характерны следующие риски:

• Невыплаченная ипотека под залог жилья может привести к реализации предмета залога на торгах без открытия судебного производства по инициативе банка.
• Срок возврата долга влияет на размер процентной ставке. Чем он меньше, тем более скромный процент предлагает финансовое учреждение. При выплате задолженности длительный период небольшими суммами общий размер кредита увеличиться из-за начисления процентов. Если их перечисление предусмотрено договором без штрафов и комиссий, то есть смысл взять кредит на большой срок с погашением суммами больше минимальных.

Выводы

Поскольку это банковское предложение связано с риском утраты имущества в связи с допущением просрочек исполнения обязательства, воспользоваться им рекомендуется начинающим бизнесменам или при необходимости совершения срочных трат на определенные цели. В иных случаях выгоднее взять ипотеку под покупаемый объект недвижимости или потребительский займ.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/05/03/zalog-nedvizhimosti-lombardnyj-kredit/