Какие риски не покрываются комплексным банковским страхованием

При оформлении займа заемщикам предлагают комплексное страхование при ипотеке, которое позволяет объединить в одном наборе стандартные виды ипотечного страхования, и за счет оформления в одном месте, сэкономить.

Комплексное ипотечное страхование защитит заемщика и банк от всевозможных ипотечных рисков. Разберем особенности вместе.

Что это такое?

Например, единовременное оформление страховки жизни, титула и залога.

Так как, в соответствии со статьей 31 ФЗ-№102 «Об ипотеке», страхование имущества, имеется ввиду залога — квартиры или дома, приобретаемого в ипотеку — является обязательным.

А страхование жизни и титула — добровольным видом страхования при ипотеке. Страхование титула — это защита сделки от юридической не чистоты.

Например, если один из бывших собственников будет иметь претензии и оспаривать сделку, ссылаясь, что он сидел в тюрьме, и его интересы в момент оформления купли продажи не учитывались.

В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика.

Поэтому банк и страховые компании разрабатывают специальные программы, мотивирующие заемщиков оформлять все виды страхования: и обязательные и добровольные.

Нужно ли страхование по ипотеке? ►►

Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.

Включает защиту каких ипотечных рисков?

Комплексное страхование объединяет в себе следующие три категории страхового продукта:

1. Коробочное страхование квартиры;
2. Защита жизни и здоровья заемщика;
3. Титульное страхование (защита прав собственности на недвижимое имущество).

Благодаря разнообразию продуктов внутри комплексного пакета страховых услуг граждане могут полностью погасить задолженность перед банком при страховых случаях.

Особенностью полиса комплексного ипотечного страхования является то, что договор со страховщиком заключается на один год с последующим продлением до окончания договора по ипотеке. Выгоднее со страховкой или без? ►►

Сумма средств, которую страховая организация выплачивает в качестве компенсации, определяется несколькими способами:

• исходя из первоначальной задолженности путем прибавления процентов за текущий период страховки;
• при помощи снижающего фактора – сумма уменьшается в зависимости от сокращения задолженности перед банком.

Что такое коробочное страхование?

Такой тип страхования называют так же «экспресс страхованием».

Программа коробочной страховки заключает в себе разные виды страхования в зависимости от потребностей клиента.

Главное преимущество комплексной страховки при ипотеке — низкая стоимость каждого страхования в комплекте.

Так происходит за счет покупки разных программ страхования «оптом».

Можно ли вернуть страховку? ►►

Квартиры

Продукты экспресс страхования квартиры предполагают защиту недвижимости от всевозможных рисков:

• повреждения несущих конструкций дома и отделки квартиры;
• защита от кражи имущества, находящегося в квартире;
• последствия для собственности заемщика, а также жилья соседей, наступившие в результате пожара или потопа;
• преступных действий посторонних (третьих) лиц;
• взрыва бытового газа;
• повреждения, наступившие в результате стихийных бедствий.

На примере взрыва газа в доме в Ижевске, все понимают, что страхование конструктива здания не является безосновательным.

Несмотря на то, что коробочное страхование обладает рядом преимуществ, прежде всего данный вид страховки подходит для недорогого жилья.

Экономия посредством экспресс страхования будет оправданной при небольшой стоимости квартиры, поскольку сумма выплат будет незначительной.

Жизни

По аналогии с коробочным страхованием квартиры существует такое же страхование жизни.

К основным видам коробочного страхования жизни относят:

• добровольное медицинское страхование;
• страхование жизни на случай смерти;
• страховка от несчастного случая.

При оформлении ипотеки для обеспечения погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах со здоровьем и жизнью клиент имеет право заключить договор страхования жизни. Однако, страхование жизни является необязательным при покупке квартиры в ипотеку.

Каждый ли год надо продлевать полис? ►►

Где лучше оформить?

На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.

Узнай, где дешевле ►►

Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:

Банк Москвы	Дельта Кредит	Райффайзенбанк
«ВСК»	«БИН страхование»	«Росгосстрах»
«АльфаСтрахование»	«ВСК»	«Цюрих»
«Альянс»	«Ингосстрах»	«Ренессанс Страхование»
«РЕСО-Гарантия»	«Талисман»	«Транснефть»
«Сургутнефтегаз»	«Страховое общество «Помощь»	«Сургутнефтегаз»
«ЭРГО Русь»	«СОГАЗ»	«Либерти Страхование»
«ПАРИ»	«Инвест-Альянс»	«Уралсиб»

Договор

После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг.

Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать.

Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

• Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
• Заявление установленного образца;
• Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
• Копию ипотечного договора;
• Справку из БТИ;
• Копию поэтажного плана здания;
• Выписку из домовой книги;
• Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
• Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).

Про договор страхования ипотеки ►►

Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

• учредительные документы организации,
• свидетельство о регистрации,
• выписка из ЕГРЮЛ,
• справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).

В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.

Полис

Стоимость полиса комплексного страхования по ипотеке колеблется в пределах от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы кредита.

К примеру, СК «Ренессанс» заключает комплексную страховку по ставке 1% от суммы ипотечного займа, «ВТБ Страхование» предлагает ставку 1-1,5%, компания «РЕСО-Гарантия» оформляет страховку со ставкой 0,6-1,5%.

В случае наступления страховой ситуации страховщик обязуется выплачивать компенсацию по полису в размере реального ущерба, однако, сумма компенсации не может быть выше установленной страховой премии.

Каждый клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса комплексной страховки при помощи онлайн-калькулятора. В самые ближайшие дни на сайте Strahovoi.expert появится подобный калькулятор.

Он уже находится в разработке.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/kompleksnoe.html

Комплексное страхование при ипотеке — плюсы и минусы, цена и оформление полиса

По данным Росстата более 60% российских граждан приобретают квартиры в кредит. Большинство банков при заключении ипотечного договора настаивают, чтобы заемщик оформил комплексный страховой полис. В случае отказа гражданина процентная ставка по займу увеличивается на 3-5%.

Пользование объектом жилой недвижимости сопровождается разными рисками. Комплексная страховка ипотеки защищает гражданина от внезапной потери работы, повреждения квартиры или дома во время эксплуатации.

При наступлении страхового случая заемщик получит деньги для оплаты кредита, соизмеримые с полученным ущербом

.

В состав комплексного полиса входят следующие виды страхования:

• объекта кредитования (конструктива);
• титула;
• жизни и здоровья заемщика;
• ответственности физлица за невозврат долга.

Комплексное ипотечное страхование позиционируется кредиторами как обязательная часть любых сделок с недвижимостью. С экономической точки зрения эта процедура больше выгодна банкам, т.к. они смогут получить выданные во временное пользование средства при наступлении страхового случая. Важные для заемщика характеристики комплексного страхования:

Плюсы	Минусы
Сниженная процентная ставка по ипотеке. Минимальная величина первоначального взноса. Лояльное отношение банка к клиенту при оформлении ипотеки. Ежегодное снижение платежей по страховому полису. Гарантированное финансовое возмещение по ипотеке при наступлении страхового случая.	Высокая стоимость страхового полиса. Необходимость проходить медицинский осмотр. Деньги остаются у страховщика, если страховой случай не наступил до полного погашения ипотеки. При наступлении страхового случая гражданин обязан доказать, что не скрыл какое-либо хроническое заболевание на медосмотре.

Действие полиса распространяется на определенные ситуации. Страхование при ипотечном кредитовании не покрывает риски, связанные с военными действиями, ядерными взрывами и радиоактивным излучением.

При покупке вторичного жилья обязательно надо застраховать конструктив и титул, но некоторые кредиторы требуют, чтобы в полис входили окна, сантехника и другие элементы отделки жилья. Такие требования сильно увеличивают цену договора.

При комплексном страховании подлежат возмещению следующие виды рисков:

Вид страхования при комплексной страховке	Виды рисков
Страхование объекта кредитования	взрыв бытового газа; пожар; удар молнии; стихийное бедствие; взрыв газа или парового котла; протечка из-за аварии системы водоснабжения; просадка и оседание грунта; падение летательных предметов или их осколков; наезд транспортных средств; выход подземных вод.
Страхование жизни и здоровья заемщика	временная потеря трудоспособности; инвалидность; смерть из-за несчастного случая.
Защита титула	потеря прав собственности страхователя; вынесение судебного решения об ограничении прав собственности; вмешательство третьих лиц.
Защита ответственности заемщика за невозврат долга	дополнительные расходы из-за дефолта; нехватка средств для погашения задолженности после реализации заложенного имущества.

Сумма возмещения

Оформляющий полис гражданин должен заранее узнать в учреждении о порядке выдачи денег при наступлении страхового случая. Сумма возмещения по ипотеке за конкретный вид риска указывается в договоре.

Максимальную денежную компенсацию (100% от оставшегося долга) банк получит после смерти заемщика из-за несчастного случая, при этом права на недвижимость перейдут наследникам страхователя

.

Сумму, подлежащую возмещению, рассчитывают 2 способами:

1. По системе «первого риска». Фактический ущерб оценивается сотрудниками страховщика, сравнивается со страховой суммой. Если ответственность превышает величину убытков с учетом амортизации объекта, страховка выплачивается в полном объеме. В ином случае размер выплат будет равен стоимости ущерба.
2. По системе «пропорциональной ответственности». По этому способу расчета высчитывают коэффициент пропорции, а затем умножают на него сумму ущерба. Например, величина убытков составляет 400000 рублей, а страховая сумма по ипотеке – 2,6 млн р. Действительная стоимость объекта – 3,5 млн р. Коэффициент пропорции рассчитывают так: 2,6 млн р. делят на 3,5 млн р. Его величина равна 0,75. Конечная сумма выплаты составит 400000*0,75=300000 р.

Условия комплексного ипотечного страхования

Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками.

Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка.

Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:

• заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
• до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
• физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
• изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.

Порядок оформления полиса

Независимо от того, в какой компании будет взята ипотека, процедура комплексного страхования будет следующей:

1. Оформление документов, необходимых для получения полиса. Практически все страховщики требуют, чтобы гражданин прошел полное медицинское обследование, а оно занимает много времени. Заемщику перед посещением компании надо получить договор ипотечного кредитования. На его основании будет произведен расчет стоимости полиса.
2. Посещение страховой компании с пакетом документов и заполнение заявления. Перед подписанием надо внимательно прочесть все пункты договора, ознакомиться с порядком расчета и предоставления компенсации.
3. Оплата и получение готового полиса.

Гражданин для заключения договора должен представить следующие документы:

• копию своего паспорта и паспортов поручителей;
• заявление;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности;
• договор о получении ипотеки;
• справку из БТИ;
• поэтажный план строения;
• выписку из домовой книги;
• копию продавцов имущества (если сделка заключается с физическими лицами, а не застройщиком);
• оценочный акт с указанием рыночной стоимости жилья;
• договоры, относящиеся к приобретаемому объекту.

Стоимость комплексной страховки при ипотеке

Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:

• возраст и состояние здоровья заемщика;
• количество сделок с недвижимостью;
• состояние имущества;
• величина ипотеки;
• срок страхования.

Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:

Наименование банка	Стоимость страховки от суммы кредита	Страховые компании
Сбербанк	1%	ВСК. СОГАЗ. Альфа-страхование. Ингосстрах.
ВТБ 24	1%	ВСК. Зетта Страхование. Адонис. Эрго.
Росбанк	2%	Зетта Страхование. СОГАЗ. РСХБ-Страхование. Либерти Страхование. Альянс.
Райффайзенбанк	2%	Росгосстрах. РЕСО-Гарантия. Альянс. Цюрих. МАКС.
Альфа-Банк	2%	РЕСО-Гарантия. Росгосстрах. Согласие. Прогресс-Гарант. Группа Ренессанс Страхование.

Видео

Источник: https://onlineadvice.ru/4656-kompleksnoe-strahovanie-pri-ipoteke.html

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг.

Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан.

Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д. 

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с ми специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования.

К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества.

Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества.

«Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки.

Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан. 

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту.

«От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть.

«Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников.

В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан. 

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик  при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Страхование жизни заемщика высчитывается исходя из его возраста, пола, имеющихся заболеваний и суммы кредита. Коэффициент по страхованию для молодых людей небольшой. Чем старше заемщик, тем дороже страховка.

Страхование не стоит воспринимать как дополнительные расходы. Это, скорее, более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, конечно, оформлять страховку или нет, это выбор заемщика.

Ирина Доброхотовапредседатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен  3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Не пожалейте времени и хорошо изучите рынок страхования. Найдите те страховые, условия которых будут самыми оптимальными по цене и набору услуг.

Если банк, который вы выбрали для оформления ипотечного кредита, заинтересован в потенциальном заемщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования со значительным дисконтом и максимально полным набором услуг.

Алексей Лухтандиректор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию.

Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется.

«Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан.

То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Ознакомившись с договором страхования, нужно удостовериться, что нет ограничений на возврат средств после досрочного погашения кредита. Но нужно понимать, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками действия и оплаты договора.

Евгений Семеновруководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

• В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ: 
• 1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе: 
• — в случае гибели застрахованного имущества; 
• — в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности. 

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1. 

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.

На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

Источник: https://www.cian.ru/stati-pjat-mifov-o-strahovanii-pri-poluchenii-ipoteki-292802/

Страхование банковских рисков (стр. 3 из 5)

Страхование финансовых рисков на территории Российской Федерации представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор.

2 СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ

В ходе подготовки ко второму ежегодному всероссийскому форуму «Управление рисками в России» рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело опрос страховых компаний.

Среди вопросов был такой: «Какая отрасль крупного и среднего бизнеса представляется вам наиболее перспективной с точки зрения клиентской базы?» Большинство страховщиков назвали такой отраслью банковский сектор.

Однако подразумевали они вовсе не комплексное страхование или защиту от операционных рисков, а исключительно залоговое страхование. Не были бы обязаны банки страховать залоги — оказались бы в аутсайдерах этого списка.

По составу и характеристикам рисков кредитные учреждения, конечно, сильно отличаются от промышленных или торговых предприятий. В индустрии все понятно: вот завод, склад, оборудование, трубопроводы. Они осязаемы, а риски, с ними связанные подлежат страхованию на случай пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц и иных неприятностей.

Более менее ясно и со страхованием ответственности: предприятия — за некачественные товары и услуги, специалиста — за проявление непрофессионализма, менеджера — за принимаемые ошибочные решения и оппортунистические действия. Иное дело — финансовые учреждения, к примеру, банки. Многие риски в таких организациях являются нестрахуемыми. Они отражают саму суть деятельности такой организации.

Рыночными, кредитными рисками и рисками ликвидности управляют другими способами, отличными от классического страхования Однако это вовсе не значит, что банки не могут рассчитывать на страховую защиту.

Претензии со стороны страховых компаний — банки информационно непрозрачны и не горят желанием страховаться. В результате охват банков страховыми программами, иными чем страхование залогового имущества и ДМС сотрудников чрезвычайно низкий.

Во многих странах уже давно стали популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) — комплексного страхования банков от преступлений и наносящих ущерб банку неправомерных или ошибочных других действий персонала и третьих лиц и ряда других операционных рисков.

В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами. В России такой полис имеют от силы несколько десятков банков. Еще одна причина — недостаточно развитая страховая культура, даже у такой, казалось бы, продвинутой аудитории как банкиры.

Многие страховщики указывают на то, что банки часто экономят на страховке, даже если понимают ее необходимость. Пока крупный страховой случай не произошел, такая политика кажется оправданной. Но потом всю экономию может запросто «съесть» крупный убыток. Придется учиться на своих ошибках.

Будет опыт убытков — будет и желание страховаться.

Пока же страхуют в основном залоги. Ни для кого не секрет, что залоговое страхование в подавляющем большинстве случаев осуществляется в обмен на размещение в банке-клиенте средств на депозите.

После выхода 254-й инструкции Центробанка, которая собственно рекомендовала страховать залоги, страховщики получили хороший бизнес, а банки — послабления с точки зрения формирования резервов под выданные кредиты и доступ к средствам страховщиков. Именно после выхода данной инструкции резко выросла доля банковских инструментов в активах страховых компаний.

Жертвуя доходностью инвестиций, страховщики компенсировали альтернативные издержки низкорентабельного размещения резервов за счет роста поступлений по низкоубыточному виду страхования.

Как справедливо отмечают представители страховых компаний, риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности как по причинам форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества, целесообразно страховать.

Здесь банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить величину отчислений в резервы под потери по кредитам (если это разрешит регулятор). На макроуровне это касается всей банковской системы — вопроса о ее устойчивости и надежности.

В случае быстрого роста потребительского кредитования страхование поможет избежать многих проблем, вплоть до банкротств. Страховые компании могут поучаствовать и в деятельности кредитных бюро. Ведь они обладают хорошей базой по клиентам и заемщикам, а значит, смогут помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей.

Есть и еще один немаловажный фактор, указывающий на значительный потенциал сотрудничества банков и страховщиков. Они могут не только работать по страховым программам, но и развивать совместный маркетинг.

Это называется bancassurance или assurbanking — комплексное обслуживание клиентов, предложения совместных страховых и банковских программ и продуктов, объединение сбытовых сетей страховщиков и банков.

Если это направление будет активно расти, постепенно решаться проблемы и с обменом информацией о рисках, и со спросом на страховые услуги со стороны банков.

Страховать будут не только залоги, но и операционные риски (мошенничество, ошибки сотрудников, сбои в ИТ), ответственность топ-менеджеров и специалистов, имущественные комплексы. Полноценная страховая защита необходима банкам, ведь это существенная часть эффективной системы управления рисками.

3 ПОЛИС КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ

Он объединяет несколько совершенно различных по своей сути продуктов, минимизирующих почти все риски банка.

Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андеррайтеры Ллойда в Лондоне.

Что покрывают обязательства по комплексному страхованию банков:

нелояльность персонала банка. Все банки подвержены риску убытков по вине персонала. Мошенничество совершается не компьютерами, а людьми.

Существует много способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам, или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические действия сотрудников с целью получения личной выгоды. От каких конкретно нелояльных действий персонала Вы будете страховаться, оговаривается непосредственно в процессе переговоров, предшествующих выдаче страхового полиса. При заключении договоров страхования Страховщик вправе потребовать от клиента соблюдения минимально необходимых мер безопасности по предотвращению убытков, и здесь к работе по оценке степени риска и определению необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков подключается сюрвейер. Обычно, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций;

имущество, находящееся в помещениях банка. В данном случае осуществляется покрытие убытков, понесенных банком в результате утраты имущества, находящегося в его помещениях. Под термином “имущество” в рамках В.В.В. понимаются, в сущности, все типы движимого имущества, наиболее важной составной частью, которого являются деньги;

наличные деньги при транспортировке. В данном случае страховщики выделяют два вида перевозчиков наличных денег: первый вид — это когда в роли перевозчика выступает сам банк, и второй — когда в роли перевозчика выступает фирма, специализирующаяся на осуществлении перевозок ценных грузов.

В последнем случае обычно производится страхование ответственности перевозчика, однако банк по своему усмотрению может заключить отдельный договор страхования, предусматривающий компенсацию той части убытков, которая не покрываются по договору страхования ответственности перевозчика;

Мне бы хотелось добавить, что в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при заключении договора страхования с тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными потребностями клиента.

Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия.

Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей деятельности, так и различий в законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

Источник: https://mirznanii.com/a/1679-3/strakhovanie-bankovskikh-riskov-3

Комплексное страхование банков от преступлений

Комплексное страхование финансовых институтов от преступлений (BBB — Bankers Blanket Bond) адаптировано с учетом местных законодательств для использования во многих странах и получило большое распространение в мире.

Сегодня BBB программы комплексного страхования банков страховые компании готовы предлагать. В основном, данным страхованием занимаются страховщики, имеющие связи с западными перестраховочными рынками, а также те, учредителями которых являются банки, либо которые входят в состав холдинговых структур.

Банки Украины и России вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса.

Рост популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций.

Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, — это увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства.

Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.

Преимущества комплексного подхода:

— Снижение стоимости, т. е. два вида страхования в одном пакете стоят дешевле, чем по отдельности.
— Полисы являются взаимодополняющими: риски, которые покрываются по одному виду страхования, исключаются по другим.

— Экономические преступления зачастую носят очень сложный характер, поэтому не всегда просто определить, стал ли убыток следствием какого-то преступного действия или ошибки сотрудника.

Имея комплексный полис, Страхователь может быть уверен, что все его убытки будут возмещены.

— Максимально широкая страховая защита финансового института, как от преступных действий, так и от ошибок.

Основные риски, которые покрываются BBB программами:

• — убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
  — убытки от утраты имущества в помещениях банка;
  — убытки при перевозке;
  — убытки от подделки и внесения изменений в документы;
  — убытки от операций с ценными бумагами;
• — убытки от принятия фальшивой валюты.

На практике банком может быть приобретен полис BBB с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.

Как и любой страховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которых выплата возмещения не производится.

К примеру, не возмещаются убытки, возникшие в результате использования различных видов пластиковых карточек, а также их подделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтожения электронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие убытки и ряд других. Перечисленные убытки не входят в стандартный пакет и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к основному полису комплексного страхования.

Как правило, условиями договора страхования предусматривается франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться на урегулирование небольших по своим размерам убытков, а также уменьшить величину страховой премии.

Перед заключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердить соблюдение минимально необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков. Для оценки риска и определения перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста (сюрвейера).

Предстраховая экспертиза (сюрвей), проводимая профессионалами из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места в системе безопасности банка, его внутреннем контроле и менеджменте. Экспертиза проводится перед заключением первого договора страхования и далее через каждые три года.

На основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными факторами, влияющими на размер страховой премии, помимо рискозащищенности, являются:

1. — объемы и направления деятельности банка, его репутация;
   — размеры филиальной сети;
   — наличие убытков в прошлом;
2. — широта страхового покрытия (риски, лимиты ответственности, франшизы).

Примерная стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.

В западной практике известны примеры, когда действие комплексной страховой защиты буквально спасало банки от банкротства. По свидетельству специалистов, в настоящее время интерес банков к специфическому банковскому страхованию медленно, но все же растет.

Тенденция роста преступлений в банковской сфере заставляет все более задумываться топ-менеджмент банков о приобретении комплексного страхового покрытия.

Деятельность финансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной и цивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование как часть общей системы управления рисками является важнейшим элементом устойчивости бизнеса.

Антон Казиев
Источник: журнал „Банковское обозрение”

Источник: http://bancassurance.com.ua/review/294