При нехватке собственных средств на покупку автомобиля многие покупатели прибегают к автокредитам. Кредиторы в свою очередь стараются себя максимально обезопасить и минимизировать риски, ввиду чего требуют оформления страховки не только на авто, но и на жизнь.
Является ли процедура законной, и как вернуть страховку жизни по автокредиту?
Требования банков при покупке авто в кредит
- При этом сотрудники разъясняют, что полис значительно повышает вероятность одобрения.
- Иногда клиент может и не знать о наличии страховки, поскольку она включается в основную стоимость кредита.
- Однако, несмотря на это, выгода от страхования присутствует для каждой из сторон:
- Банк минимизирует свои риски при неисполнении заемщиком обязательств и получает доходы от страховщика.
- Страховая компания получает прибыль в виде страховой премии.
- Заемщик может рассчитывать на закрытие займа при утрате им трудоспособности.
Если заемщик соответствует всем требованиям банка, то по закону страхование жизни не является обязательным.
Однако банки могут устанавливать свои требования, и при отказе от страхования могут повышать процентную ставку, выдавать меньшие суммы или же отказывать в кредите совсем.
Также информация о страховании может быть мелким шрифтом прописана в договоре. Поэтому нужно предварительно изучить как можно больше информации.
Отказ от страховки после получения автокредита возможен путем обращения в страховую компанию или через суд. При этом никто не дает гарантии положительного результата, поскольку кредиторы умеют обернуть подобный случай в свою пользу.
Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис
Когда можно отказаться по закону?
В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса заемщик может вернуть деньги за страховку по автокредиту при условии прекращения необходимости в услуге.
Если автокредит полностью погашается в установленные сроки или досрочно, то можно вернуть взнос частично за неиспользуемый временной период.
Возврат страховки возможен в таких ситуациях:
- При расторжении договора страхования жизни ввиду ненадобности. Надо учитывать, что досрочное расторжение страхового договора при наличии остатка задолженности, может стать причиной повышения процентной ставки, если это оговорено в договоре.
- Легче всего вернуть страховку жизни, когда автокредит погашен полностью.
- Если страхование жизни навязали при оформлении кредита. Действовать придется через суд, если клиенту удастся доказать то, что услуга была навязана.
Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе
Что понадобится для возврата?
Также необходимо расторгнуть страховое соглашение.
В страховую компанию должны быть поданы следующие бумаги:
- заявление о расторжении договора страхования;
- копия кредитного договора на покупку авто;
- документ, являющийся подтверждением того, что займ погашен.
Заявление на возврат страховки по автокредиту должно составляться в письменном виде. Нужны два его экземпляра, один из которых остается у заемщика.
При составлении заявления либо претензии нужно позаботиться о том, чтобы в них была указана следующая информация:
- точные реквизиты учреждения, выдавшего кредит (их можно взять в оговоре или на официальном сайте кредитора);
- данные заемщика;
- данные по кредитному договору (его номер, название, дата подписания;
- юридические основания для возврата;
- срок предоставления ответа в письменном виде (обычно 10-30 дней);
- пункт, оглашающий, что документ направляется в соответствии с законодательством;
- точная сумма, оплаченная за страховку, реквизиты счета, который будет использован для перевода средств.
Заявление рассматривается в течение десяти дней с того момента, когда оно было получено кредитором.
Как оформить отказ?
Сразу после получения
В соответствии с законодательством отказаться от страховки можно в «период охлаждения». Если страховка не использовалась, сумма должна быть возвращена полностью.
Этот период составляет 14 дней.
При этом нужно учесть, что это правило не относится к коллективному страхованию — в данном случае возможность отказа определяется внутренним уставом банка.
Возможность возвращения остается только в той ситуации, если в течение указанного периода страховой случай не наступил.
После периода охлаждения, во время выплат
По закону отказаться от добровольной страховки можно в любое время но шанс получить средства назад будет определяться лишь условиями конкретного договора.
Условиями договора редко предусмотрена возможность возврата. Заемщику при твердом намерении вернуть страховку придется признать через суд недействительность договора или пункта о страховании в нем.
Пример из судебной практики №1
Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.
Юристам удалось доказать, что требование о страховании в договоре является обязательным. И заемщик подписал эти условия по принуждению, не имея иного выбора.
Суд встал на сторону истца и обязал банк выплатить заемщику и страховую премию за полис защиты жизни и за КАСКО, а общей сумме почти на 65 000 руб.
Решение №2-831/18 от 2018г
Пример из судебной практики №2
Истец обратился с иском к ПАО Банк ВТБ и требованием признать недействительным условие договора в части страхования жизни и здоровья и КАСКО.
Так как суд не смог установить, каким образом истцу была предоставлена возможность принять или отказаться от оказания ему дополнительной услуги в виде страхового продукта «Автолайт», а также не предоставлено право выбора страховщика, эти услуги были расценены судом как заключенные по принуждению.
Таким образом было нарушено право потребителя на свободу заключения договора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ. Суд встал на сторону истца.
Решение №2-2330/2018 г
Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?
После полной выплаты
В данной ситуации возврат возможен, если длительность действия страховки превышает срок действия кредита. Возможность его также зависит от условий соглашения. Если страхование обязательно, отказаться можно лишь после завершения выплат.
Обычно сроки страхового и кредитного договора одинаковы, поэтому говорить о возврате нет смысла.
При досрочном погашении
Возвращается сумма за срок, в который страховка не используется фактически, то есть, за разницу между установленной датой погашения займа и датой, когда он был погашен по факту.
Общий порядок расторжения страхового договора выглядит так:
- Полное погашение задолженности перед банком.
- Получение в кредитном учреждении справки о досрочном погашении обязательств.
- Письменное заявление страховщику о расторжении соглашения и внесенных ранее страховых выплат.
- Принятие страховщиком решения и непосредственно возврат средств.
- Обращение в суд, если страховщик отказывается возвращать уплаченную ранее страховую сумму.
Пример из судебной практики
Истица обратилась к АО СК МетЛайф с иском о защите прав потребителей. В обоснование указала, что досрочно выплатила автокредит, осталась сумма страхования жизни в размере около 100 000 руб.
И так как размер страховой суммы определен как фактическая сумма остатка задолженности, то при наступлении страхового события сумма к возмещению будет равна нулю.
В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала. Суд удовлетворил требования истицы.
Решение №2-3812/2018 г
Возврат КАСКО при досрочном погашении
Страхование КАСКО является обязательным видом при автокредитовании. Потому что КАСКО — это разновидность страхования залога. А так как новое авто, чаще всего находится в залоге у банка, то и требовать страхования своего имущества кредитор может.
Но, как только заемщик погасил автокредит досрочно, получив закладную или залоговое обязательство от банка, он имеет полное право вернуть КАСКО.
Страховая компания не охотно, но пойдет навстречу. Важно понимать, что вернут не всю сумму страхового взноса, уплаченного вами за год. А только остаток суммы, пропорционально оставшемуся периоду.
Когда избавится не получится?
Возврат страховки невозможен, если это указано в договоре.
Если в соответствии с кредитным соглашением страховка добровольная, и действовать она должна в течение всего срока выплат, то до момента полного погашения обязательств вернуть ее нельзя.
Стоит ли обращаться в суд, если страховку навязали?
Если клиент взял автокредит, но считает, что ему навязали страховку жизни, можно попробовать отказаться от нее через суд.
Основанием для обращения в суд является статья «О законах прав потребителей».
Она запрещает навязывание одной услуги при покупке другой.
Также клиент может ссылаться 958 Гражданского Кодекса РФ, которая включает информацию о возможности отказа от страхового договора при прекращении необходимости в нем.
Однако, если в кредитном договоре указана невозможность возврата страховки, но разрешить вопрос через суд будет достаточно тяжело.
Ситуация может разрешиться в пользу истца, если он аргументировано докажет, что страхование жизни при автокредите ему навязали.
Перед обращением в суд нужно составить претензию в двух экземплярах. Это обязательный момент.
- Один из них с пометкой о приеме ответчиком нужно прикладывать к исковому заявлению.
- Исковое заявление должно быть направлено в арбитражный суд по месту регистрации.
- Чтобы дело было рассмотрено, нужно предоставить пакет бумаг:
- страховой договор;
- договор кредитования;
- заявление на возврат средств.
Также нужна справка о досрочном погашении кредита (если такое имело место) и ответ на претензию от кредитного учреждения.
Нередко при наличии оснований для возврата суд решает вопрос в пользу заемщика.
Но при этом нужно понимать, что положительного результата не гарантирует никто.
Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой
Если при оформлении договора включили условие тайно
Но перед тем как пытаться вернуть страховку через суд, нужно учесть ряд моментов:
- Давность иска не должна быть больше трех лет с того момента, как этот вопрос стал актуальным.
- Решение вопроса посредством суда предполагает определенные расходы на этот процесс. В ряде случаев сумма, которая подлежит возврату, незначительна и не может покрыть затраты на судебные издержки.
- Возвращена может быть только часть страховых выплат за период, когда они не использовались. Вернуть всю сумму по страховому договору нельзя ни при каких обстоятельствах.
- Вопрос возврата предполагает доказательство того, что услуга была навязана, а доказать это может быть достаточно тяжело.
В различных кредитных учреждениях к вопросу отказа страховых выплат относятся по-разному. Подписывая страховой договор, заемщики нечасто обращают внимание на пункт, в котором сказано, что данная услуга исключительно добровольна.
Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite/kak-vernut.html
Несколько простых шагов как вернуть страховку жизни по автокредиту
При обращении за автокредитом потребителю разъясняются условия его предоставления.
Это обязательное ОСАГО, добровольное КАСКО, страхование жизни и здоровья водителя. Так ли необходимо автолюбителю защитить риски повреждения машины, но и своей жизни?
Обязательно ли?
Для владельцев автомобилей законодательно закреплена обязанность иметь один вид страховки – ОСАГО. За ее отсутствие у водителя предусмотрены штрафные санкции. Остальные виды добровольны. В том числе и страховка жизни и здоровья.
Тем не менее банки в обязательном порядке требуют от заемщиков застраховаться. Так они снижают риски невыплаты кредита.
- Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:
- Мск +7 (499) 938 5119
- Спб +7 (812) 467 3091
- Фед +8 (800) 350 8363
Помните: закрепление обязанности застраховать жизнь в кредитном договоре является незаконным.
Закон
Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.
Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.
Как обманывают водителей банки?
При обращении за кредитом потребитель ориентируется на собственную выгоду, на наименьший процент. Часто наиболее лучшие предложения с точки зрения финансов таят в себе подвох.
Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.
Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.
Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.
Чем большая сумма выдается, тем более значительную часть составляет страховка. Она может достигать трети от общего займа. Не факт, что в страховую компанию (СК) перечисляется вся сумма. Кредитные организации оставляют часть себе в качестве комиссии за подключение к страховой программе.
Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.
Важно: внимательно читайте соглашение. Просите разъяснить непонятные пункты.
Кому выгодно иметь полис?
Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:
- смерть должника;
- причинение существенного вреда здоровью.
Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.
Сколько стоит?
Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.
Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.
Как отказаться от страхования при взятии кредита?
Если не хотите выплачивать страховку, можно попытаться заключить кредитный договор без нее. По закону банк обязан не препятствовать. Однако условия по такому соглашению менее выгодные.
Кредитная организация обязательно увеличит процентную ставку или срок погашения кредита. Либо банк откажет в выдаче средств без объяснения причин.
В таком случае попытайтесь обратиться в другое место. Однако ситуация с одобрением кредита только с одновременной страховкой жизни типична для большинства банков. Отказаться от нее при заключении договора проблематично.
Можно ли вернуть деньги?
С 2016 года в России действует период охлаждения. Это срок, в течение которого гражданин может отказаться от страховки. Эта госпрограмма распространяется и на страхование при кредитовании.
Однако здесь есть свои тонкости. Вернуть можно страховую сумму, если договор заключен в виде отдельного полиса. Если же клиент присоединился к коллективной программе, банк может отказать.
Сколько вернут?
Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.
В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.
Обратите внимание: если досрочно закрываете кредит, страховка продолжает действовать. Для возврата неизрасходованной части необходимо написать заявление.
Заявление на возврат
Уточните условия страхования для определения того, кому адресовать прошение. В ряде случаев можно отдать обращение непосредственно в кредитную организацию, но чаще всего писать нужно страховщику.
Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти на сайте компании. Оно пишется в свободной форме.
Обязательно указать:
- Личные данные обратившегося лица.
- Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.
Если хотите получить наличные средства, возможность этого нужно уточнить заранее.
При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.
СКАЧАТЬ Образец заявления
Как вернуть страховку жизни по автокредиту?
Получение уплаченной страховой премии возможно при расторжении соглашения. Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина в одностороннем порядке отказаться от страхования, если надобность в нем отпала.
Однако в ч. 3 указанной статьи закреплено положение о том, что возможность возврата регламентируется самим договором. Необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы узнать, получится ли вернуть уплаченное при отказе.
В ряде случаев банки прописывают увеличение процентной ставки более чем на 1 % при действующем кредите.
Если кредит еще не погашен
Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.
Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.
Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.
После погашения кредита
У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.
Что важно помнить при расторжении?
Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.
При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.
Куда можно обратиться в случае отказа банка?
Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.
В роспотребнадзор
управление роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.
для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. в нем подробно описать сложившуюся ситуацию.
в суд
потребовать возврата страховой суммы можно через судебную инстанцию. обращение в суд – дело длительное, требующее материальных затрат. для подачи грамотного искового заявления лучше обратиться к профессиональным юристам. они оценят документы, подскажут, возможно ли получить деньги или вообще не стоит тратить время.
рассмотрение дела в суде занимает период от двух месяцев до полугода. он зависит от активности и позиции сторон.
обращение в суд не гарантирует стопроцентного положительного результата. это решение основывается на доказанных фактах. банки профессионально подготавливают документы, чтобы подкрепить свою позицию в случае возникновения спора. поэтому клиенту важно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. поскольку подпись означает согласие потребителя со всеми его условиями.
можно ли обратиться через интернет?
судебная инстанция предусматривает делопроизводство в бумажном формате. подача исковых заявлений в суды общей юрисдикции через интернет на территории рф не предусмотрена.
обратиться путем заполнения электронной формы заявления можно в региональные органы управления роспотребнадзора.
шансы сторон в суде
Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.
Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.
Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.
Источник: https://PoPravu.club/uslugi/navyazyvanie/strahovka-zhizni-po-avtokreditu.html
Возврат страховки по автокредиту, как вернуть деньги за страхование жизни, нюансы при досрочном погашении, можно ли
Во многих кредитных организациях, прежде чем выдавать клиенту кредит на приобретение автомобиля, требуют оформить не только обязательную страховку ОСАГО, но и КАСКО, а также страхование жизни и здоровья.
Однако мало кто знает, что в ряде случаев страховые отчисления можно вернуть. В статье мы рассмотрим, как это сделать.
Можно ли вернуть страховку по автокредиту
Страховки ОСАГО и КАСКО пригодятся и после выплаты всех обязательств по кредиту. Первую обязан иметь каждый автовладелец, вторую оформляют по желанию. Со страховкой жизни ситуация следующая: она не относится к обязательным и нужна далеко не всем покупателям. Банки в своих интересах требуют оформить ее для снижения рисков и для защиты заемщиков при наступлении страховых случаев.
Внимание. Страховой полис выдают на год. По закону у клиента есть 14 календарных дней – так называемый «период охлаждения», когда можно отказаться от страхования и получить деньги обратно. Но при коллективном договоре ситуация с возвратом существенно усложняется.
Неиспользованную сумму вернут, только если необходимость услуги отпала, рисков больше нет и в дальнейшем контрагенту платить нет никакого смысла – как правило, это означает, что деньги за кредит уже выплатили досрочно.
Процедуру возврата в обязательном порядке прописывают в договоре страхования. Если в тексте этих пунктов нет, клиенту стоит насторожиться и потребовать включить в соглашение условия возврата неиспользованной суммы за оставшийся срок.
Важно. При отказе от страховки банк предложит кредит на более жестких условиях либо откажется выдавать средства без указания причин. Кредитные соглашения с одновременной страховкой широко распространены, и найти банковские программы без подобной практики непросто.
Банк в своих интересах может пойти на хитрость и попытаться прописать страховые условия в договоре мелким шрифтом и включить ее в стоимость самого кредита. Сотрудник банка поставит клиента перед фактом страховых обязательств, когда предоплату за автомобиль уже внесли.
Клиентам банка стоит помнить, что принуждение покупки одной услуги через другую незаконно. Покупатель вправе отказаться от нее и потребовать вернуть деньги, так как банк явно нарушает его права.
Если клиент считает, что его обманули, и он понял это уже после окончания «периода охлаждения», то полную сумму страховки придется требовать через суд, но при условии. Деньги вернуть лишь в том случае, если истец сможет доказать злой умысел банка.
Как правило, сделать это крайне тяжело.
Законодательная база
Ст. 958 ч. 1 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) закрепляет право страхователя (клиента) прекратить действие договора до наступления срока его окончания, если сторонам соглашения больше не угрожают риски и возможность страхового случая отпала. Чаще всего под этим подразумевается досрочная выплата всех средств по автокредиту.
«Период охлаждения» закреплен Указанием Центробанка РФ №4500-7 и составляет четырнадцать календарных дней, в течение которых страховщики обязаны вернуть всю сумму денежных средств по запросу клиента.
Ст. 935 ч. 2 ГК РФ запрещает обязательное страхование жизни и здоровья граждан РФ.
Запрет на навязывание услуг закреплен в ст. 16 ч. 2 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей». Он гласит, что продажа одних товаров и услуг через обязательное приобретение других запрещена – это касается и навязывания страховых выплат. Немотивированные убытки должны быть возмещены клиенту в полном объеме – в нашем случае возвращается сумма страховки.
Кто и в каком случае имеет на это право
Закон не устанавливает четкий круг лиц, имеющих право на возврат страховки по автокредиту.
На возвращение стоимости полиса может рассчитывать каждый клиент, который написал заявление в течение «периода охлаждения» или же без нарушений вносил ежемесячные платежи и погасил кредит досрочно.
Либо в случае, когда в таких услугах он больше не нуждается по причине, не попадающей под страховой случай. В частности под этим понимается гибель застрахованного лица по причине, не считающейся страховым случаем.
Виды страховок, которые можно вернуть
При заключении кредитного договора на автомобиль речь идет о страховках ОСАГО, КАСКО и страховании жизни и здоровья.
Первый вид страхования обязателен для любого автовладельца, так что возвращать его не имеет смысла. Два других – добровольные, и в случаях, которые указаны выше, их вернуть вполне возможно.
Как вернуть страховку
Итак, страховку можно вернуть в течение 14 дней со дня подписания договора, но при условии, что выплат и страховых случаев в течение этого срока не было.
Важно. «Период охлаждения» не действует в случае коллективного соглашения – особого страхового договора между работодателем, работником и банком, когда страхователем становится банк, а не получатель кредита. Такой договор заключается по инициативе банка, который таким образом охраняет свои интересы.
Иногда финансовое учреждение в рамках акций продлевает «период охлаждения», например, до месяца.
Чтобы вернуть деньги, требуется написать заявление и подать его в страховую или банк. Лучше сделать это в первый день после получения заемных средств – тогда больше шансов, что вы получите обратно полную сумму. Деньги выплатят в течение 10 рабочих дней.
Важно. Всю сумму выплатят только в том случае, если страховой полис еще не начал действовать и не наступил страховой случай. Если полис уже активен, то деньги пересчитают и удержат за собой часть премии.
Необходимые документы
Кроме заявления о расторжении страхового договора, потребуется предоставить копии следующих бумаг:
- страхового договора;
- кредитного договора на покупку машины;
- удостоверения личности (страницы с личными данными и регистрацией);
- страхового полиса.
Пошаговое руководство
Порядок действий таков:
- Пишут заявление на расторжение страхового соглашения: в произвольной форме с соблюдением правил оформления типовых заявлений. Оформляют его от руки или печатают на принтере на чистом листе формата А4, без исправлений, помарок, а также угроз в содержании и отхождений от темы.
- В верхнем правом углу указывают реквизиты организации организации-получателя в дательном падеже (кому/чему).
- Ниже – ФИО, паспортные данные и контакты заявителя в родительном падеже (кого/чего).
- Заголовок: «Заявление».
- В основном тексте выражают желание расторгнуть страховой договор (указать его наименование, номер) и вернуть деньги за страховку по условиям соглашения.
- Особо стоит подчеркнуть, что клиент имеет на это право на расторжение в «период охлаждения» со ссылкой на Указание Центробанка РФ №4500-7.
- Отметить, что страхового случая за время действия договора не происходило.
- Указать реквизиты – куда перечислять деньги.
- Подпись заявителя с расшифровкой и дата.
- Бумагу составляют в двух экземплярах и вместе с другими документами относят в страховую либо в организацию, которая выдавала кредит. Клиенту рекомендуется попросить удостоверить один экземпляр заявления и оставить у себя, а второй отдать в распоряжение фирмы вместе с другими бумагами.
Документы можно отправить через «Почту России» заказным письмом с описью вложения и уведомлением о получении.
Рассмотреть заявление в организации обязаны. Если ответ будет положительным, деньги должны вернуть в течение 10 дней с момента регистрации документа. В случае отрицательного ответа клиенту придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор или суд.
Возврат после погашения кредита
Вернуть часть страховых денег получится и после досрочного погашения всей суммы автокредита.
Если выполнить свои обязательства «срок в срок», страховые средства выполнят свою функцию и останутся у страховщика.
При досрочном погашении
Досрочное закрытие кредита означает, что страховка жизни или КАСКО уже не актуальны для клиента. Согласно ст. 958 ГК РФ, наступает случай, когда услуга больше недействительна — страховщику придется вернуть деньги, которые остались неиспользованными.
Необходимо обратиться в компанию, с которой клиент заключал страховой договор, и написать специальное заявление о его расторжении – это неотъемлемая часть процедуры возврата. При действующем соглашении получить деньги обратно не получится.
При себе иметь:
- заявление о расторжении договора страхования и возвращении неиспользованных взносов (оформляется аналогично с учетом иного основания);
- копия кредитного договора на покупку машины;
- копия удостоверения личности (страницы с личными данными и регистрацией);
- копия страхового полиса;
- копия страхового договора;
- справка из банка, подтверждающая полное погашение займа;
В организации проверят подлинность всех документов и ответят в десятидневный срок. В случае положительного ответа деньги за оставшийся период страховки вернут. Если последует отказ, решать вопрос в дальнейшем придется через жалобу в Роспотребнадзор или судебные органы.
Как сделать это самостоятельно
Совсем не обязательно проходить всю процедуру «от и до» и непосредственно участвовать в процессе. Если клиент не уверен в своих силах, ему помогут профессионалы.
С помощью юристов
- Услуги автоюристов платные, но зато клиент будет уверен, что его грамотно проконсультируют по всем вопросам касательно автокредита и возврата средств по страховке.
- Специалист поможет выстроить линию взаимоотношений с банком и страховой, добиться взаимовыгодных условий расторжения договора и возврата средств без судебного разбирательства.
- Что делает профессиональный автоюрист:
- представляет интересы клиента в ходе любого судебного разбирательства;
- консультирует клиента всем по юридическим вопросам;
- собирает доказательства того, что страхование было навязано клиенту и что договор – незаконный;
- доказывает, что договор страхования недействителен, так как в нем содержатся ошибки, которые не допускают дальнейших отношений между клиентом и страховщиком.
Имеет смысл обратиться к специалисту до договоренностей с банком, чтобы подписать документы на максимально выгодных для клиента условиях.
C помощью брокеров
Если пользоваться услугами кредитных брокеров, клиенту не придется лично посещать банк или страховую фирму и беспокоиться о составлении документов. Однако за свои услуги они возьмут процент от возвращенной суммы.
Для работы с брокерской компанией составляется договор на оказание правовых услуг, предоставляются паспортные данные, контакты, документы по кредиту и страховке, копия паспорта и СНИЛС.
От клиента потребуется подписать все бумаги, в том числе и заявление на выпуск карты, на которую перечислят возвращенные деньги. Далее все труды ложатся на плечи профессионалов.
Возможные трудности и пути их решения
Основную проблему клиент создает себе сам, когда невнимательно прочитает договор страхования и не настаивает, чтобы в него включили порядок возврата средств в случае расторжения соглашения. У заемщика всегда есть возможность отказаться от соглашения с банком, условия которого его не устраивают.
Внимание! Если банк начисляет относительно низкие проценты, но при этом предлагает внести значительный страховой взнос, он может полностью перекрыть все выгоды от низкой ставки.
Обязательно выясните, к какому типу относится договор страхования – к индивидуальному или коллективному. Второй вариант существенно усложняет процедуру возврата средств.
Если прошел срок «периода охлаждения», а клиент решил вернуть деньги, это удастся сделать только в том случае, если этот момент обговорили в тексте договора. В иной ситуации вернут деньги только по приговору суда, а его предсказать невозможно. Досрочное погашение кредита тоже выход – это гарантированная ликвидация всех рисков, от которых страхуется заемщик.
Заключение
Обо всех рисках клиент должен подумать еще на этапе выбора транспортного средства: где именно ему заключать автокредит и на каких условиях. Стоит взять за правило внимательно читать договор «от корки до корки» и по нескольку раз, и требовать сотрудника банка разъяснить спорные или непонятные моменты.
Легче всего вернуть деньги в течение двух недель с момента заключения страхового договора, в противном случае придется решать проблему через суд.
Источник: https://kapital.expert/banks/loans/vozvrat-strahovki-po-avtokreditu.html
Как вернуть страховку по автокредиту | Возврат навязанной страховки жизни и КАСКО
Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения.
Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь.
Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.
Обязательно ли страхование жизни при автокредите
Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни.
Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение.
В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:
- страховщик получает доход в виде страховой премии;
- клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
- банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.
Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ.
Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст.
343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!
Как отказаться от страховки жизни
При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья.
Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента.
Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:
- при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
- после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.
Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.
Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!
Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.
Отказ от страховки в период охлаждения
Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».
В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:
- за 2 недели не наступил страховой случай;
- решение принято до начала срока действия полиса;
- заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.
«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.
Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте.
Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств.
Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.
Возврат денег за страховку через суд
Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег.
Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ.
Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:
- потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
- могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
- перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
- положительный результат по делу не гарантирует никто.
Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.
Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств.
Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора.
Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:
- обращение в банк с заявлением;
- предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
- ожидание решения – положительного или отрицательного;
- при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.
Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен.
Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.
Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.
Особенности страховки жизни при автокредите
Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.
Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.
Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной.
Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку.
Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.
Источник: https://kredity-tut.ru/stati/vozvrat-strahovki-zhizni-pri-avtokredite