Договор имущественного страхования — существенные условия, заключение и расторжение

Процедура страхования жизни и имущества является стандартной практикой для граждан множества стран, включая и РФ. Это позволяет снизить финансовые риски человека, попадающего в тяжёлую ситуацию. Оформляется процедура рядом документов, ключевым среди которых является контракт. Сегодня разберем сущность договора страхования, его условия, форму и виды.

Понятие и суть страхового договора

Сущность договора страхования заключается во внесении средств на случай наступления страхового случая (получения телесных повреждений или утери имущества и другое) и в получении компенсации на заранее установленную сумму. Соглашение позволяет вернуть затраченные деньги на устранение последствий происшествий.

Страховщик берёт обязательство провести выплату страхователю, в пользу которого заключается договор.

В стране доступны несколько видов страховки, различающихся по времени действия, возможностям и обязанностям сторон, задействованных в процессе.

Страхователь обязан придерживаться условий, прописанных заранее, включая своевременное внесение средств на обеспечение защиты интересов. Экономическая сущность состоит в аспектах:

• предупредительная функция – страховщик проводит мероприятия, направленные на минимизацию вероятности наступления страхового случая, который должен быть подтверждён. Основным критерием для получения страховки является случайность ситуации. Не должно ничего указывать на то, что клиент намеренно причинил вред самому себе для получения средств, поэтому требуется некоторое время на проведение экспертиз;
• рисковая функция – понятие договора страхования подразумевает наличие слова «страх» в корне. В соответствующий фонд вносятся деньги от множества клиентов, при наступлении необходимости получить компенсацию деньги берутся из общей суммы, доступной на счету для страховых выплат вне зависимости от срока действия контракта;
• функция сбережения – сущность договоров включает возможность сохранения денег, подаваемых клиентом.

Стороны и предмет договора

Предметом соглашений страхования является услуга, оказываемая страховщиком. Сущность её состоит в переносе всех рисков с гражданина на СК. Кто является сторонами возникающих на этой основе правовых отношений:

• страховщик – юрлицо, которое занимается предоставлением услуг, страхуя все риски клиентов. Данный статус можно получить при наличии лицензии на деятельность компании;
• страхователь – лицо, заключающее договор: физическое (основное требование – дееспособность) и юридическое;
• выгодоприобретатель – тот, кто получает компенсацию за ущерб. Лицо назначается страхователем, поэтому должно быть прописано в заключаемом соглашении заранее.

Важно! Выгодоприобретатель может быть наследником страхователя в договорах личного страхования. В этой ситуации нужно вступить в соответствующие права для получения средств помимо стандартной процедуры установления случайности произошедшего.

Существенные и дополнительные условия

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, выделяются несколько условий, важных для соглашения:

• основные данные клиента;
• информация о характере страхового случая. Сущность документа предусматривает наличие чётких оснований для получения компенсации. В их перечне должны быть риски, связанные с выполняемыми действиями, приводящими к увечьям или утере имущества;
• время действия заключенного договора;
• размер выплачиваемой компенсации.

При отсутствии этих пунктов договор не будет считаться заключённым.

Внимание! Недобросовестные участники процесса могут воспользоваться отсутствием основных условий, чтобы не выполнять свои обязанности.

К числу дополнительных условий по сущности договора относятся:

• ответственность сторон за невыполнение договора;
• перечень случаев, не являющихся страховыми;
• информация о сроках и порядке выплат;
• список документов, подаваемых страхователем при наступлении происшествия, описанного в договоре;
• информация о выгодоприобретателях, прописанных в документах.

Указанные сведения вносить целесообразно для обеспечения большей безопасности всех сторон контракта: сущность юридических взаимоотношений предусматривает выполнение исключительно прописанных действий. Это позволит исключить нежелательные судебные тяжбы из-за спорных пунктов. У гражданина  есть право не подписывать документы до согласования более приемлемых условий.

Порядок заключения

В соответствии со статьёй 940 ГК РФ, сделка страхования должна быть оформлена письменно (исключение – обязательное государственное, где подписание бумаг не требуется). Процедура проходит в такой последовательности:

• страхователь обращается к страховщику со всеми бумагами, подтверждающими личность, и заявлением;
• принятие решения компанией;
• при положительном исходе клиенту выдаётся страховой полис, заключается договор;
• документ начинает действие со дня, указанного в условиях (не раньше первой выплаты).

Иногда полис выдается без подписания отдельного договора – как при страховке от клеща.

Имеются различия между документами физических/юридических лиц, где прописываются реквизиты счетов и количество людей, на которых распространяется страховка.

Допускается изменение условий – приведение в соответствие с новыми реалиями. В полисе должны содержаться:

• Ф.И.О. страхователя;
• реквизиты страховщика;
• денежная сумма, запланированная для выдачи;
• срок действия;
• условия, дополнения правил, расписанных бланком;
• подписи двух сторон.

Страхователь обязан обеспечить условия, уменьшающие потенциальный ущерб, оповестить (написать заявление о наступлении страхового случая), внеся главные сведения. Сотрудник компании должен получить полный доступ к объекту.

Форма соглашения

Стандартный договор страхования оформляется в бланке, где надо вписать основные данные участвующих сторон. При этом обязательно установленной формы по закону нет.

Пример заключаемого договора: образец можно скачать на портале для ознакомления.

Наличие шаблона позволяет ускорить процедуру заключения бумаг и улучшить понимание сущности процедуры. Все условия напечатаны заранее, что даст возможность изучить документ перед его подписанием. Компания может иметь собственный шаблон.

Виды договоров страхования

Основные разновидности договоров страхования включают в себя:

• имущественное – простое возмещение ущерба при наступлении соответствующего случая, связанного с ухудшением или уничтожением вещей (согласно ст. 929 ГК РФ);
• личное страхование – сущность данного типа страхования предусматривает компенсацию за возникновение проблем со здоровьем (профессиональные заболевания, потеря возможности ходить, определённых конечностей, других функций организма);
• риск ответственности – контракт позволяет возмещать любой вид урона, нанесённый страхователем или другим лицом, за действия которого последний несёт ответственность.

Сущность всех названых договоров и их условия должны быть чётко расписаны, чтобы клиент мог получить компенсацию без длительных тяжб из-за отсутствия определённого пункта в документе, хотя по факту случай по всем признакам является страховым.

Подписание страхового документа даёт клиенту право действовать гораздо увереннее при выполнении определённых действий, сопряжённых с риском. Заключение документа следует проводить при тщательном прочтении пунктов, при возможности – консультируясь с нашим профессиональным юристом онлайн, который поможет разобраться в сущности проблемы.

• Ставьте лайки, делайте репосты статьи.
• Вам также могут быть интересны статьи на тему имущественного, личного и комбинированного страхования.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-dogovora-strahovaniya

Существенные условия договора страхования недвижимости

Первый Столичный Юридический Центр

Телефон: +7 (495) 776-13-39, +7 (985) 776 13 39

Существенные условия договора страхования недвижимости

При заключении договора страхования недвижимости страховщик должен определить наличие интереса у выгодоприобретателя (страхователя) в сохранении имущества.

Договор страхования недвижимости, заключенный в отсутствие у выгодоприобретателя (страхователя) интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Об этом, а также о многих других юридических тонкостях, которые необходимо знать при заключении договора страхования недвижимости, рассказывают авторы статьи.

Договор страхования недвижимого имущества представляет собой способ минимизации рисков утраты или повреждения наиболее ценного актива.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключено соглашение, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Выгодоприобретателем по договору имущественного страхования, а следовательно, и его разновидности в виде страхования недвижимого имущества могут быть не все участники гражданских отношений. Так, договор страхования недвижимости, заключенный в отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным. К лицам, заинтересованным в сохранении имущества, относятся собственник, лицо, ответственное за сохранение имущества, генеральный директор юридического лица и др.

В Определении ВАС РФ от 29 апреля 2009 г.

N ВАС-4743/09 по делу N А19-909/08-12 указано, что выгодоприобретателем может быть орган юридического лица — выгодоприобретателя (страхователя) имущества, так как юридические лица участвуют в гражданском обороте через свои органы или их представителей, а в обязанности генерального директора как органа юридического лица входит обеспечение сохранности страхуемого имущества. Более того, этим же определением установлено, что обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике. Именно страховщик при заключении договора страхования недвижимости должен определять наличие интереса у выгодоприобретателя (страхователя) в сохранении имущества.

Законодательно установлены и иные требования к договору страхования. Договор страхования недвижимости должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора и является основанием для применения к сделке последствий, предусмотренных для ничтожных сделок (ст. 168 ГК РФ).

• Для страхования недвижимости важна не только форма договора, но и наличие в нем существенных условий, таких, как:
• — объект страхования;
• — характер события, от наступления которого застрахован объект страхования;
• — размер страховой суммы;
• — срок действия договора.

Все перечисленные условия необходимы в договоре страхования недвижимости. Если объект страхования является недвижимым, то он может быть индивидуализирован и определен адресом, экспликацией БТИ, кадастровым планом. Однако подобная индивидуализация не является обязательной.

Главное, чтобы было соблюдено условие достаточной степени определенности, позволяющей при наступлении страхового случая установить, что он произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано. Актуальность такой позиции может быть оценена в случае страхования земельного участка, соответствующего доле в общем земельном массиве.

До тех пор, пока земельный участок не будет зарегистрирован, его можно индивидуализировать простым описанием на местности.

Кроме того, п. 2 ст.

964 ГК РФ установлено, что, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Такие опасные для недвижимости и вероятные события, как народные волнения и забастовки, следует прописывать в качестве событий, от наступления которых страхуется объект недвижимости, отдельно обращая внимание на то, что страховщик несет обязательства по договору и в этих случаях.

Перечень освобождающих страховщика от ответственности оснований не является исчерпывающим, так как формулировка «если договором не установлено иное» дает возможность не только исключить из договора основания, освобождающие страховщика от выплат, но и расширить их перечень там же.

Определяя страховую сумму в договоре страхования недвижимости, следует помнить и о том, что функцией страхования является компенсация возможного ущерба, а не обогащение за счет наступившего страхового случая.

Этим договор страхования существенно отличается от лотереи, где при наступлении оговоренных условий игрок не только компенсирует потраченную сумму, но и обогащается. В связи с этим п. 2 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г.

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

При этом указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена в суде ни при каких обстоятельствах, кроме как если страховщик докажет, что был введен страхователем в заблуждение.

В отношении страхователя имущества, в том числе недвижимого, предполагается, что он осознает его стоимость и в случае несогласия с оценкой недвижимости страховщиком не пойдет на заключение договора страхования.

Право, предоставленное п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела и повторяющей ее смысл ст. 948 ГК РФ, представляется избыточным для страховщика и создающим возможность для его злонамеренных и недобросовестных действий.

В случае существенного расхождения между настоящей ценой объекта и страховой стоимостью имущества у страховщика должны были возникнуть естественные сомнения, вследствие которых ему следовало бы воспользоваться правом, установленным в ст. 945 ГК РФ.

Нынешнее же положение дел позволяет страховщику заманивать клиентов отсутствием экспертиз страховой стоимости имущества, а затем доказывать, что страхователь намеренно ввел его в заблуждение.

Не позволяет злоупотреблять таким своим правом недобросовестным страховщикам ст. 65 АПК РФ, возлагающая на стороны обязанность доказывать основания, на которые они ссылаются.

Представляется, что единственным способом доказывания умышленного введения в заблуждение является истребование у страхователя документов, свидетельствующих о стоимости приобретаемого (создаваемого) недвижимого объекта.

Тогда в случае обнаружения существенного несоответствия между ценой, указанной в договоре страхования, и ценой приобретения возможно оспаривание страховой стоимости имущества.

Недвижимое имущество существует в течение длительного времени и не подвергается быстрому износу, что делает актуальным рассмотрение вопроса о его страховании на долгий срок. Такие договоры могут предусматривать автоматическую пролонгацию или установление срока действия договора в зависимости от уплаты страхователем страховой премии. И тот и другой вариант несут в себе определенные риски.

Случай автоматической пролонгации не несет в себе серьезных рисков, кроме риска того, что сторона страхователя может пропустить срок выражения воли о прекращении договора и понести в связи с этим незапланированные убытки.

Для страховщика последствия при зависимости действия договора страхования недвижимости от выплаты страхователем страховых премий могут оказаться гораздо более серьезными.

Очевидно, что задержка с перечислением страховой премии на незначительный срок (на практике, как правило, до трех месяцев) является основанием не для расторжения договора, а лишь для начисления пеней на причитающуюся страховщику выплату. Если в соответствии со ст.

964 ГК РФ задержка с выплатой страховых премий не оговорена в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения на этот срок, то может сложиться следующая ситуация.

Страхователь, желая прекратить свои правовые отношения со страховщиком, приостанавливает выплату страховых премий. Договор же предусматривает возможность задержки выплаты страховой премии с начислениями неустойки за каждый день такой просрочки.

Страховой случай (пожар в нежилом здании) происходит по истечении второго месяца неуплаты платежа страхователем. Соответственно после происшествия страхователь оперативно оплачивает все необходимые суммы — как страховую премию за отчетный период, так и неустойку в связи с ее задержкой.

Страховщику же ничего не остается, как произвести выплату страхового вознаграждения, поспорив лишь об оценке причиненного вреда.

Наиболее частые проблемы при выплатах, осуществляемых страховщиками, связаны именно с определением ущерба и соответствующей суммы выплаты. Условие о порядке оценки ущерба не является существенным в силу Закона, но согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ по заявлению одной из сторон может быть названо существенным.

Страховщик прописывает преимущественно такой порядок оценки, который ему выгоден. У него есть налаженные экономические связи с оценочной компанией, которая оценивает вред, нанесенный застрахованному имуществу. При этом в силу ст. 12 Федерального закона от 29 июля 1998 г.

«Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее — Закон об оценочной деятельности) итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в отчете, составленном по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Законом об оценочной деятельности, признается достоверной, если в порядке, предусмотренном законодательством РФ, или в судебном порядке не установлено иное. Представляется, что под иным установленным законом способом может пониматься проведение конкурентной экспертизы в соответствии с Законом об оценочной деятельности, однако в любом случае конфликт между двумя оценками будет рассматриваться в суде.

Статья 82 АПК РФ позволяет суду назначить повторную экспертизу, но следует помнить о том, что это возможно только при возникновении сомнений в обоснованности заключения эксперта или при наличии противоречий в выводах эксперта. В отсутствие таких оснований, а именно соответствия предъявленных результатов оценки требованиям Закона об оценочной деятельности, результаты проведенной страховщиком оценки будут являться надлежащим доказательством.

Существенная разница в оценке вреда, причиненного недвижимому имуществу, может возникнуть по следующей причине: страховщик считает, что имуществу причинен вред, но оно сохранилось, а страхователь настаивает на том, что оно уничтожено. Достаточным доказательством в этом случае служит акт о пожаре, стихийном бедствии и прочем, где указано, был ли объект недвижимости уничтожен или только поврежден.

Страхование недвижимости в соответствии с действующим законодательством предоставляет широкие возможности для защиты от всевозможных рисков.

Представляется целесообразным ограничить свободу усмотрения сторон при заключении договоров недвижимости, поскольку ею преимущественно пользуются страховые компании, составляющие типовые договоры, которые потенциальный страхователь не может изменить.

С. Ковалев, С.  Кислов

Первый Столичный Юридический Центр.

Наш e-mail: ur-sdelka@mail.ru

Наши телефоны:

8 (985) 763-90-66 8 (495) 776-13-39

8 (985) 776 13 39

Запись к специалистам на прием осуществляется по указанным выше телефонам. Внимание! Консультация платная.

Недействительность договора, Соглашение, Страхование, Заключение договора

25.04.2012, 3924 просмотра.

Источник: http://ur-sdelka.ru/novosti-i-publikatsii/1194/

Условия договора страхования

Замечание 1

Содержание страхового договора образует совокупность его пунктов или условий, которые выражают волю сторон. В правовой практике условия договора принято подразделять, с одной стороны, на обычные и существенные, с иной стороны, на инициативные и обязательные.

Существенные условия — это необходимость для договоров любой разновидности. Договор признается заключенным только лишь при наличии согласия обеих сторон по всем пунктам, являющимися существенными. Если хотя бы по одному из таких условий стороны не смогли достигнуть соглашение, то договор будет считаться незаключенным.

Существенными являются те условия договора, которые определены в соответственных нормативных и законодательных актах. В международной практике страхования для страховых договоров существенными признаны следующие условия:

• события, в случае наступления которых страховщик обязуется уплатить возмещение по страхованию (страховую сумму);
• территория, на которую распространено действие страхового договора;
• страховой объект;
• сумма страхования;
• сроки и порядок выплаты возмещения по страхованию (страховой суммы);
• продолжительность действия страхового договора;
• период ответственности страховщика по своим обязательствам;
• порядок и размер оплаты страхового взноса (премии);
• порядок внесения каких-либо изменений в условия страхового договора;
• юридические последствия при неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами обязательств по страховому договору;
• порядок регулирования споров меж сторонами по страховому договору.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Существенные и обычные условия страхового договора по российскому праву

В страховом праве России перечень существенных условий некоторым образом отличается от международного списка. Статья 942 ГК РФ установила четыре существенных условия договора страхования, три из них — общие для личного и имущественного страхования:

• характер события, при наступлении которого реализуется страхование (страховое событие);
• страховая сумма;
• срок действия страхового договора.

Четвертым условием для страхования имущества выступает имущественный интерес, или само страхуемое имущество, а для страхования личного типа — застрахованное лицо.

Замечание 2

Важно помнить, что при невозможности достижения соглашения между сторонами хотя бы по одному из вышеназванных условий, страховой договор будет считаться незаключенным. А незаключенный договор не может действовать просто потому, что его нет.

В частности, договор, в котором не прописана страховая сумма, не считается заключенным, так как согласно 942 статье ГК РФ страховая сумма отнесена к существенным условиям страхового договора. Но из этого правила существует единственное исключение.

В 4 статье Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» содержатся типовые формы договоров медицинского страхования, которые утверждены постановлением Правительства РФ № 41.

Согласно этому документу страховщик обязуется уплачивать все оказываемые застрахованным лицам медицинские услуги согласно программе страхования, которая приложена к полису.

Обычные условия договора являются условиями, имеющимися в любом договоре и предусмотренные законодательством на те случаи, если стороны не захотят учредить что-то другое. Это данные о месте заключения, форме договора, моменте вступления его в силу. Обычно, если в нем не предусматривается другое, страховой договор вступает в силу с момента первой выплаты страховой премии страхователем.

Обязательные и инициативные условия договора

Обязательные условия страхового договора сторонам предписываются для согласования с законодательством. В страховых договорах это, к примеру, срок начала действия страховой защиты, страховая сумма и т.п.

Инициативные условия в страховой договор вносятся по желанию сторон. Законодательство разрешает устанавливать в страховом договоре по взаимному согласию любые условия, которые не противоречат каким-либо образом закону, что способствует абсолютному учету пожеланий обеих сторон.

Индивидуальные соглашения в страховых договорах отдельно относятся к конкретному риску. Притом такое индивидуальное соглашение всегда обладает преимуществом перед общим содержанием договора. На практике в подобных случаях рекомендовано использовать следующее правило: условия, которые сформулированы на основании индивидуального соглашения, предшествуют условиям типового плана.

Обычное право

Наравне с обязательными предписаниями и нормами в отношении страховых договоров, которые содержатся в актах законодательства, в мировой практике страхования существует понятие обычного права, которое имеет значение и для стремительно развивающегося страхования в России. Обычное право является так называемым неписаным правом, общественно признанными и повсеместно применяемыми нормами, не включенными ни в один закон в силу собственной очевидности. К примеру, для страхования обладают значением следующие нормы обычного права.

Заключению страхового договора предшествует соглашение сторон, достигаемое посредством переговоров. Основанием для того, чтобы они начались является письменное либо устное заявление страхователя.

Заявление в письменном виде практически всегда применяется в отношениях с юридическими лицами и все более часто — с физическими лицами.

Применение письменного заявления является удобным тем, что дает возможность страховщику проверять обстоятельства дела и уже после этого принимать либо отклонять заявление клиента. Страховой договор при существовании письменного заявления может вступать в силу посредством извещения заявителя страховщиком о том, что его заявка была принята.

В процессе переговоров, которые предшествуют заключению договора, страховая организация обязуется проинформировать страхователя обо всех условиях страхования.

Страхователь, же в свою очередь, обязуется предоставлять страховщику всю информацию, которая необходима для рисковой оценки.

Если указанная информация не будет представлена страховщику, то он обретает все основания для отказа от заключения страхового договора.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/usloviya_dogovora_strahovaniya/

Заключение и прекращение договора имущественного страхования

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

Договор имущественного страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме.

При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан.

Заявление о страховании имущества

Аналогично содержание заявления о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей.

Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают. Если договор имущественного страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества.

Первый экземпляр заявления о страхование после исчисления страховых платежей остается в делах страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей и сроков их уплаты.

Договор страхования имущества

• Договор оформляется выдачей страхового полиса.
• Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.
• Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.
• С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования на срок не менее года (краткосрочный договор).
• Страховые платежи по договорам имущественного страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.

Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты исчисленных платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку платежи не поступили, договор считается несостоявшимся.

Расторжение договора страхования

1. В момент заключения договора страхователь должен сообщить страховой компании обо всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень риска.

2. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховая компания имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор.

3. Уведомление о расторжении договора имущественного страхования направляется страхователю в письменном виде.
4. Договор имущественного страхования расторгается на следующий день после получения страхователем уведомления.

5. При расторжении договора имущественного страхования, часть премии, пропорциональная сроку с момента заключения договора до момента расторжения договора, остается у страховой компании, оставшаяся часть возвращается страхователю.

Выплаты страхового возмещения

• Страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.
• После подачи заявления на страхование страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без согласия страховой компании.
• Страхователь должен незамедлительно извещать страховую компанию обо всех случаях увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.
• К числу основных обязанностей страхователя по договорам имущественного страхования относится соблюдение законных, официальных или согласованных в договоре страхования мер безопасности.
• Если страхователь по своей вине нарушает одно из обязательств, то страховая компания имеет право в течение одного месяца с момента получения известия о нарушении обязательств страхователем немедленно расторгнуть договор со страхователем, известив об этом последнего документально, в письменном виде.

Источник: https://proins.ru/property/zaklyuchenie-i-prekrashchenie-dogovora-imushchestvennogo-strakhovaniya

Порядок заключения договора имущественного страхования

После заключения договора имущественного страхования страховая компания при наступлении страхового случая возмещает страхователю причиненные убытки в пределах указанной в договоре страховой суммы. О порядке заключения договора страхования имущества вы узнаете из статьи.

Выбор страховой компании

На первом шаге рекомендуется выбрать страховую компанию и ознакомиться с правилами страхования.

Сделать это проще всего, посетив официальный сайт страховой компании. Хотя, можно лично посетить компанию (филиал, дополнительный или основной офис).

При знакомстве с компанией и её услугами у гражданина, планирующего заключить договор страхования, как минимум, должна появиться информация о:

• перечне осуществляемых страховой компанией видов страхования;
• рейтинге страховой компании;
• особенностях деятельности компании, опыте её работы по видам страхования.

Для оформления отношений со страховой заключается договор, в который включаются условия, необходимые для осуществления имущественного страхования. Кроме того, при согласовании условий страхования используются правила страхования, принимаемые и утверждаемые страховой компанией или объединением страховщиков. Эти правила содержат информацию и документы, необходимые для:

• оценки страховых рисков;
• определения размера убытков или ущерба;
• установления сроков и принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
• правильного заключения договоров страхования.

С учетом вышеизложенного рекомендуется заранее изучить правила страхования и тарифы страховщика (напомним, что ознакомиться с этим всем можно непосредственно в страховой компании или на сайте компании). При необходимости по просьбе страхователя представители компании обязаны разъяснить условия и положения, содержащиеся в договоре и правилах страхования.

Заключение договора о страховании имущества

Главная особенность договора страхования (в том числе, страхования имущества) состоит в том, что самого договора в классическом понимании может и не быть. Закон требует обязательной письменной формы договора. Но при этом допускается, что письменная форма может быть в виде подписанного страховой компанией страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

• объект страхования;
• страховой случай;
• срок действия договора страхования;
• размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора.

Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу.

Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой). Более подробно о франшизе при страховании можно ознакомиться в другой нашей статье.

Уплата стоимости страховки

Страхователь обязан уплатить стоимость страховки, которую часто называют страховой премией. Порядок и сроки осуществления платы за страхование устанавливаются условиями договора страхования. Оплатить стоимость страховки можно стразу в полном размере или в рассрочку. Отметим в связи с этим, что при рассрочке размер страховой премии может быть выше.

При уплате премии в рассрочку условиями договора страхования имущества могут быть для страхователя определены последствия неуплаты в установленные сроки страховых взносов.

При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, закон позволяет страховой компании при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховая компания вернет уплаченную страховую премию, если страхователь отказался от договора в течение 14 календарных дней (так называемый «период охлаждения») со дня заключения договора и при этом в этот период страховой случай не наступил.

Также страховая премия подлежит возврату в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты начала его действия.

Если отказ происходит после периода охлаждения, то страховая компания может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Источник: https://lawrecom.ru/poryadok-zaklyucheniya-dogovora-imushchestvennogo-strahovaniya/

1.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.

ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п.1 ст.940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.

Ст.958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно ст.

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:

договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст.166-181 ГК РФ).

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия: стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч.2 ст.167 ГК РФ); всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч.2 ст.

169 ГК РФ); одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч.3 ст.

169 ГК РФ); в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч.1 ст.171 ГК РФ).

Также страховой договор прекращается в следующих случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Гинзбург А. И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2008. стр. 136.

Согласно ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия считаются согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст.959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в преданных страхователю правилах страхования.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинённых расторжением договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик также вправе потребовать расторжения договора.

При досрочном прекращении договора страхования при указанных обстоятельствах страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.).

Источник: https://pravo.bobrodobro.ru/20519

Существенные условия договора имущественного страхования и личного

Страховые компании работают согласно утвержденных Правил страхования. В них определены понятия, на основании которых заключается соглашение между страховщиком и страхователем. Часть положений относится к базовым, без которых договор теряет смысл. Для каждого вида страховки определены свои существенные условия.

Содержание

• 1 Личного
• 2 Имущественного
• 3 Другие виды

Личного

Договор личного страхования касается человека: его состояния здоровья, возможности трудиться, вероятности умереть. Про ООО СК Сбербанк – страхование жизни читайте тут.

При данном виде страхования страхуемый объект – финансовые интересы, связанные со здоровьем человека.

При заключении соглашения между страховщиком и страхователем существенными сторонами являются:

• определение понятия застрахованного лица;
• страхового риска, вследствие которого наступит страховое событие (случай);
• размер выплаты по страховке (страховая сумма);
• период действия договора.

Виды личного страхования зависят от страхового риска, указанного в договоре.

Договор может быть как обязательным, так и добровольным. При определенных обстоятельствах человек обязан заключить договор личного страхования. Например, при выезде на отдых заграницу, требуется иметь медицинскую страховку на случай болезни. Читайте про страховку для путешествий за границу.

На видео – описание договора страхования:

Основные виды:

• медицинское;
• пенсионное;
• профессиональное;
• от несчастного случая;
• болезни;
• для получения визы.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – в полис ОМС входит возможность получить бесплатное обслуживание. Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) дополняет перечень услуг на платной основе.

Страховым случаем при ОМС и ДМС будет болезнь застрахованного лица. Сумму обязательной страховки определяет и оплачивает Фонд СС. При ДМС гражданин заключает договор с СК без посредников.

Срок действия ОМС – постоянно, ДМС – от года до 5 лет.

Пенсионное обеспечение осуществляется в виде обязательного и добровольного страхования. За счет отчислений создается накопительный фонд, благодаря которому страхуется прекращение трудовой деятельности при наступлении старости. Период действия страховки – достижение пенсионного возраста.

Страхование жизни на случай смерти, означает, что риском является смерть застрахованного лица. Потеря здоровья может произойти вследствие несчастного случая, болезни, травмы – что также фиксируется в договоре, как страховые риски.

Инвалидность, временная нетрудоспособность, смерть лица – страховые случаи. Возмещение материальных издержек при потере кормильца, по оплате лечения, обследования, на время нахождения на больничном – объект страхования.

Застрахованным лицом может быть сам страхователь, его близкие, родственники. В конкретном страховом полисе указывается, в чью пользу заключается соглашение, кто получит страховое возмещение.

Границы выплаты определяются страховщиком. Компенсация в случае смерти объекта страховки предназначена наследникам. Суммы компенсации для восстановления здоровья получает выгодополучатель. Максимальный размер в случае смерти – до 2 млн. руб. Про страхование жизни и здоровья ребенка-спортсмена расскажет этот материал.

Выдача виз при выезде заграницу может включать в себя требование страхового полиса на время пребывания. Возмещение стоимости медицинских услуг в случае болезни – объект страхования.

Имущественного

В соглашении об имущественном страховании опорными пунктами являются:

• вид имущества или имущественный интерес;
• перечень рисков, при которых может случиться событие, причиняющее ущерб имуществу, имущественным интересам;
• величина страхового возмещения;
• длительность договорных отношений.

К объектам относятся:

1. Условия владения имуществом (распоряжения, владения, применения).
2. Занятия предпринимательской деятельностью.
3. Гражданская ответственность.

На видео – договор страхования:

В договоре страхования имущества объектами могут быть:

• здания;
• сооружения;
• основное и вспомогательное производственное оборудование;
• помещения различного назначения;
• хозпостройки;
• предметы антиквариата, интерьера;
• бытовая техника.

Страховые риски, могущие причинить ущерб, гибель имущества:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• падение самолета;
• коммунальные аварии;
• хулиганские действия.

Страховая сумма определяется на основе экспертной оценки с учетом износа. Ее величина может быть от нескольких миллионов рублей. Срок действия соглашения – 1 год.

Страхование предпринимательского риска – это компенсация возможных убытков или снижение прибыли при ведении бизнеса. Объект страхования – прибыль.

На видео – страхование рисков:

Возможными негативными событиями могут быть:

• природные катаклизмы;
• коммунальные аварии;
• техногенные катастрофы;
• выход из строя производственного оборудования;
• нарушение договоров поставки, реализации;
• банкротство кредитной организации;
• судебные иски.

Величина компенсации не может быть больше стоимости объекта (ожидаемого объема прибыли).

Особенность этого вида страхования – два участника договора. Страхователь и выгодополучатель всегда выступают в одном лице. Понятие выгодополучатель не применяется.

Существенными условиями договора предпринимательского риска является предъявление страховщику документов, характеризующих бизнес страхователя:

• легальность;
• эффективность;
• перспективность.

Компания определяет вероятность рисков, величину потерь. Каждый риск страхуется отдельно, имеет свою компенсацию. Срок действия соглашения – 1 год.

Гражданская ответственность бывает обязательной и добровольной. Объект страхования – нанесение вреда имуществу, ущерба здоровью другим лицам.

Пример обязательной страховки – ОСАГО, добровольной – ДСАГО.

Риски при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности:

• столкновение;
• пожар;
• переворот.

Максимальный размер страховки – 400 тыс. руб. при повреждении автомобиля, 500 тыс. руб. – ущербе здоровью. Про страховку автомобиля без страхования жизни читайте по этой ссылке.

Страхование гражданской ответственности владельцев опасных производств достигает максимальной величины в 3 млрд. руб. и минимальной – 10 млн. руб. Страховой объект – это гибель, нанесение ущерба здоровью, имуществу, нарушение условий проживания десятков, сотен и тысяч людей. Причиной могут быть стихийные бедствия, техногенные аварии.

Величина компенсации рассчитывается в зависимости от площади заражения и возможного количества пострадавших. Страхование обязательное. Период действия соглашения – 1 год.

Другие виды

Прочие виды страхования в той или иной мере являются разновидностями личного или имущественного страхования. Про накопительное страхование жизни читайте в этой статье.

Например:

• страхование грузоперевозок – имущественное;
• накопительное (на дожитие до определенного возраста) – личное;
• перевозчиков – гражданской ответственности.

Существенные условия конкретизируются в зависимости от объекта.

На видео – страхование грузоперевозок:

Страховой договор предназначен для компенсации возможных финансовых потерь по причине ущерба здоровью, имуществу, коммерческому интересу. Существенные условия определяют: что или кто страхуется, причины потерь, величину возмещения, длительность соглашения. Читайте про Сбербанк – страхование имущества.

Источник: https://ostrahovke.online/lichnoe/zhizni/sushhestvennye-usloviya-dogovora-strahovaniya.html