Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В Российской Федерации осуществляется как страхование физических лиц, так и юридических. Особенности заключения договора, способы уплаты страховой премии, перечень возможных к принятию на страхование рисков и другие факторы находятся в прямой зависимости от того, в отношении какой категории лица оформляется полис.

Что это такое

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Под страхованием физических лиц понимается страхование, при котором объектом, определенным в соответствии со ст. 4 Закона № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…” (далее – Закон 4015), являются какие-либо имущественные интересы не юридических, а именно физических лиц (граждан).

Нормативное регулирование осуществляется в соответствии с действующими нормативными актами, такими как:

  • Глава 48 ГК РФ;
  • Закон 4015;
  • различные Указания и Разъяснения от Центрального Банка (например, Указание № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…”);
  • федеральные законы, в которых содержатся нормы о конкретных видах страхования (например, ФЗ № 326 от 29. 11. 2010 года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 326);
  • Правила страхования, утвержденные страховщиком и применяющиеся в соответствии со ст. 943 ГК РФ;
  • непосредственно договор страхования между страхователем и страховой компанией и прилагающийся к нему страховой полис;
  • региональные и местные НПА.

Страхование физлиц обладает практически такими же особенностями, как и страхование юрлиц:

  • не могут быть застрахованы противоправные интересы (ч. 1 ст. 928 ГК РФ);
  • договор между СК и страхователем обязательно заключается в письменной форме, при этом несоблюдение указанного условия влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ);
  • участниками (субъектами) являются страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, а в отдельных случаях – еще и застрахованные лица, внебюджетные фонды.

Обязательное и добровольное

В каком-либо федеральном российском законе может быть сказано – такое-то лицо должно обязательно оформить полис страхования, чтобы защитить:

  • жизнь, здоровье или имущество какого-либо определенного или неопределенного круга лиц (граждан, организаций);
  • риск гражданской ответственности этого лица, о котором говорится в соответствующем ФЗ, что он обязан оформить такую-то страховку (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

Это и есть обязательное страхование. Все те виды страховок, не имеющие вышеуказанных признаков, относятся к добровольным.

Пример № 1. В ч. 1 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…” говорится, что все граждане, у которых есть в собственности автомобили, обязаны купить ОСАГО. Значит, ОСАГО – это обязательное страхование для автовладельцев. Если таковые не осуществят его, будут последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ (а еще и штраф по ч. 2 ст. 12.37. КоАП).

Пример № 2. Ни в каких ФЗ не сказано, что гражданин обязан оформлять страховку от клеща. Значит, этот вид страхования является добровольным. Гражданин сам решает – нужен ли ему или члену его семьи этот полис.

Особенности обязательного страхования:

  • все, что нужно о нем знать, указывается в соответствующем ФЗ;
  • страховые тарифы, как правило, устанавливаются Центробанком, то есть регулируются на законодательном уровне;
  • делится оно на следующие разновидности – социальное страхование, государственное и иное.

Особенности добровольного страхования:

  • все, что нужно о нем знать, указывается в Правилах страхования;
  • страховые тарифы утверждает страховщик на основе стандартов актуарной деятельности;
  • страхование своих жизни и здоровья всегда является добровольным (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), даже если оно навязывается при оформлении кредита.

Виды страхования по рискам

Российские страховщики предоставляют различные услуги и страховые продукты для физических лиц. Чтобы купить страховку, которая действительно поможет в будущем при возникновении страхового случая, а не будет просто “лежать мертвым грузом”, следует знать – какой полис от чего именно защитит.

Имущество

В силу ч. 2 ст. 929 ГК РФ, имущественное страхование делится на 4 основных вида:

  • непосредственно защита какого-либо движимого (например, автомобиля) или недвижимого имущества (например, квартиры) на случай, если указанные объекты будут полностью разрушены, повреждены и др.;
  • страховка риска возникновения гражданской ответственности, которая поможет, если страхователь по своей вине нанесет кому-либо ущерб (здоровью или имуществу) – например, попадет в аварию;
  • страховка риска ответственности по договору, которая защитит физическое или юридическое лицо, указанное в законе (адвоката, нотариуса, клиринговую компанию и др.) в случае, если данными лицами, оформившими полис, будет нанесен ущерб тем, с кем они заключили какой-либо договор;
  • наконец, страховка предпринимательского риска, в рамках которой защищаются интересы ИП в случае, если он понесет какие-либо финансовые убытки в процессе осуществления бизнес-деятельности.

Медицинское

В РФ осуществляется медицинское страхование физических лиц в двух формах:

  • обязательное (ОМС);
  • добровольное (ДМС).

Все, что нужно знать об ОМС, указано в ФЗ № 326. Там сказано, что застрахованными по ОМС являются абсолютно все физические лица – как работающие, так и неработающие.

Важно! Основная суть ОМС в том, что граждане могут обратиться в любую государственную больницу или клинику и получить медицинскую помощь (экстренную, высокотехнологичную и другую) в рамках базовой или территориальной программы абсолютно бесплатно.

Добровольное же осуществляется по желанию граждан, если они хотят получать бесплатную медпомощь, которая не предоставляется в рамках ОМС.

Вкладов в банках

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

В случае, если кредитор станет банкротом или у него будет отозвана лицензия, Агентством по страхованию вкладов будет выплачена компенсация в размере 100 % от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 177 от 23. 12. 2003 года, далее – ФЗ № 177).

Самое главное – участниками системы страхования вкладов должны быть все банки (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 177), а значит, граждане могут спокойно заключать договоры банковского вклада в соответствии с Главой 44 ГК РФ с любой кредитной организацией и быть уверенными – их средства под надежной защитой.

Внимание! Вкладчику не нужно производить какие-либо дополнительные действия, чтобы участвовать в системе страхования. То есть после осуществления вклада физическое лицо автоматически становится участником и будет иметь право на страховую выплату при страховом случае.

При кредите и ипотеке

При потребительском кредите заемщик может застраховать:

  • свои жизнь и здоровье (необязательно);
  • предоставленное в качестве обеспечения исполнения обязательств движимое или недвижимое имущество от рисков утраты или повреждения (обязательно).

При ипотечном кредитовании физическое лицо имеет право или обязано сделать страховку:

  • недвижимого имущества по ипотеке от рисков его утраты или повреждения (обязательно);
  • титула, которая поможет скомпенсировать убытки в случае, если право собственности на квартиру будет аннулировано в результате признания предыдущих сделок с этим объектом недействительными (необязательно);
  • жизни и здоровья, в рамках которой СК погасит долг перед банком, если заемщик уйдет из жизни или станет инвалидом (необязательно);
  • от потери работы, в рамках которой защищаются имущественные интересы, связанные с потерей основного источника дохода из-за увольнения (необязательно).

Жизни и здоровья

Застраховать свою жизнь или здоровье можно по собственному желанию. Если купить такой полис, то СК выплатит компенсацию, если застрахованное физическое лицо:

  • станет инвалидом;
  • получит травму в результате несчастного случая;
  • уйдет из жизни.

В случаях, указанных в законе, определенные лица (граждане, организации или ведомства) должны делать страховку жизни и здоровья в отношении других физических лиц, например:

  • 52-ФЗ от 28. 03. 1998 года “Об обязательном…”;
  • 403-ФЗ от 28. 12. 2010 года “О Следственном…”;
  • 5-ФЗ от 10. 01. 1996 года “О внешней…” и др.

Социальное

Соцстрахование является обязательным и бывает следующих видов:

  • пенсионное (ОПС);
  • медицинское (ОМС);
  • на случай болезни и родов (ВНиМ);
  • на случай травм и заболеваний, полученных на работе.

Перечень застрахованных рисков зависит от вида страхования. Например, при ОПС страхуются имущественные интересы граждан, связанные с утратой ими заработка в связи со старостью, инвалидностью или утратой кормильца. А при ВНиМ – имущественные интересы, связанные с утратой заработка из-за болезни, рождения ребенка и необходимости ухода за ним.

Страхование физических лиц в СК Ингосстрах

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Флагман российского страхового рынка – СК Ингосстрах – предлагает для физических лиц огромное количество страховых продуктов:

  • автострахование по ОСАГО, КАСКО, “Зеленой карте”;
  • страховка для выезжающих за рубеж;
  • защита имущества от рисков утраты или повреждения по ипотеке;
  • страховка на квартиру на время отпуска;
  • инвестиционное, накопительное страхование жизни;
  • ДМС;
  • страховка от укуса клеща;
  • международное медицинское страхование (ММС) и многие другие решения на любые случаи жизни.

Многие виды страховок можно оформить онлайн. Для этого нужно пройти по ссылке на сайт компании и выбрать нужный вид страхования.

Это очень удобно, ведь система:

  • сама произведет расчет стоимости полиса;
  • после оплаты – вышлет полис на электронную почту, что избавит страхователя от необходимости посещать офис СК.

Ингосстрах всегда готов помочь клиентам решить любой вопрос по телефону: + 7 (495) 956 – 55 – 55.

Итак, физические лица могут быть защищены от всевозможных рисков посредством добровольного и обязательного страхования. Наша редакция всегда приветствует лайки и репосты от читателей, ведь это помогает нам ежедневно наполнять сайт новыми, полезными и интересными материалами.

На портале также организована круглосуточная юридическая поддержка – если у вас есть какой-либо вопрос, требующий персонального подхода к решению, онлайн-юрист всегда с радостью ответит на него, опираясь на действующее законодательство.

Вам может быть интересен материал об основах пенсионного страхования в России.

Услуги страхования физических лиц в 2020 году: имущество, жизнь и здоровье, вклады и другие виды Ссылка на основную публикацию Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovanie-fizicheskih-lits

Общие принципы и правила страхования имущества для физических лиц

Пожалуй, не найдется ни одного человека, который бы не переживал за сохранность собственного имущества. Страхование имущественных объектов – отличная возможность защитить нажитое от рискового случая и получить компенсацию в случае порчи или потери застрахованного объекта.

Для физических лиц страхование имущества преимущественно осуществляется на добровольной основе, за исключением случаев, предусмотренных законом. Как правило, обязательное страхование имущества касается арендуемых объектов, владельцем которых выступает государство.

Объекты и правила страхования

Полис страхования имущества физических лиц включает в себя такие объекты:

  • Квартира, дом, постройка или сооружение. Не обязательно полностью. Порой страхуют только определенную часть сооружения.
  • Мебель любого типа.
  • Бытовая техника. Например: стиральная машина, холодильник, морозильник, обогреватель, пылесос, газовая печь, микроволновка, тостер, посудомоечная машина, кухонный комбайн, кондиционер и другие.
  • Прочие вещи. Например: охранная система, источник питания, аккумулятор, система видео снабжения и сигнализация.

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Существует несколько правил и особенностей страхования имущества физических лиц:

  • Сумму страховки устанавливает страхователь. Он несет полную ответственность за соответствие суммы со стоимостью объекта страхования.
  • Сума страховки должна быть равна наименьшей стоимости восстановления и состоянию имущества в момент заключения договора.
  • Страховая сумма за восстановление помещений выплачивается только, если работы по отделке таких помещений были выполнены не позднее 5 лет назад.
  • В договоре всегда должны быть указаны риски, от которых страхуется владелец.
  • Одной из особенностей также является принцип возмещения ущерба. Владелец должен сообщить о повреждении имущества в течение времени, указанного в договоре.

При несоблюдении правил страхования имущества физических лиц ответственное лицо будет привлечено к уголовной ответственности.

Читайте также:  Порядок проведения внутреннего контроля качества медицинской помощи в условиях омс

Тарифная политика страхования

Тариф – это процент страховки, который позволяет определить страховой взнос и сумму страховки. Тарифы на страхование имущества физических лиц зависят от возможных рисков и суммы, которую компания должна выплатить в случае порчи/утраты застрахованного имущества.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. На её размер влияют:

  • тип страхуемого имущества и его характеристики;
  • рыночная стоимость имущества, выступающего объектом страхования;
  • категория страхового случая;
  • срок, на который оформляется договор.

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Страховые компании обязательно оценивают стоимость страхового объекта и его состояние. Они не осматривают квартиры или другие объекты, но уточняют стоимость страховки при наступлении события. Это делается для того, чтобы стоимость ремонта не была завышена или занижена.

Основные принципы страхования имущества

По договору страхования имущества страховая компания должна заплатить страхователю-физическому лицу указанную сумму при наступлении страхового случая.  Таковым является событие, которое с определенной вероятностью может нанести ущерб застрахованному имуществу.

Выделяют несколько видов страховых рисков, на основании которых осуществляется страхование имущества:

  • несчастные случаи, воздействие которых приводит к порче или уничтожению застрахованного объекта (ущерб могут нанести огонь, вода, взрыв газа, механическое воздействие, к примеру, падение дерева на автомобиль);
  • стихийные бедствия (цунами, землятресение, извержение вулкана и пр.);
  • кража;
  • нанесение ущерба злоумышленниками.

Договор страхования имущества обязательно оформляется в письменном виде.  Для получения компенсации при наступлении рискового случая, все, указанные в нем физические лица, обязаны придерживаться правил, прописанных в договоре.

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Чтобы заключить документ, страхователь должен предоставить:

  • заявление о страховании,
  • все необходимые документы по удостоверению личности (паспорт и код),
  • описание имущества, которое будет застраховано,
  • документы, позволяющие страховщику оценить страховые риски.

Договор можно заключить только на основе правил, указанных в законе.

При страховании недвижимого имущества физических лиц договор часто включает в себя некоторые дополнительные пункты. Среди них: ответственность перед соседями, возможность помесячной оплаты и, при необходимости, бесплатная оценка недвижимого имущества.

Существует также возможность застраховать имущество гражданской ответственности физических лиц. Что это такое? Допустим, на дороге произошла авария.

Владелец автомобиля стал виновником ДТП, при котором пострадало несколько человек и его машина.

Если человек застраховал гражданско-правовую ответственность, то он получит страховку на ремонт автомобиля и восстановление здоровья людей, которые пострадали вследствие данного ДТП.

Обзор популярных предложений страховых компаний

Лидирующее место среди российских фирм, которые предоставляют страхование имущества физических лиц, занимает «Согаз».

Данная компания, выплачивает компенсацию в случае пожара, взрыва бытового газа, противозаконных действий посторонних лиц или аварии водопроводной и отопительной системы.

«Согаз» позволяет застраховать не только имущество, но и здоровье, работоспособность и жизнь человека.

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Компания «Росгосстрах» предлагает несколько видов страхования имущества физических лиц. Среди них:

  • Добровольное страхование квартиры.
  • Ипотечное страхование.
  • Титульное страхование.
  • Страхование дома.

Компания «Росгосстрах» позволяет предварительно рассчитать тарифы страхования имущества физических лиц, не выходя из дома. Для этого можно позвонить по номеру или посетить сайт компании, где описана вся подробная информация. Также там можно самостоятельно рассчитать тариф, поставив в калькулятор страхования имущества физических лиц все необходимы данные.

Кроме компаний «Согаз» и «Росгосстрах» страхованием имущества физических лиц занимается Сбербанк. Организация выплачивает компенсацию в случае частичной или полной потери недвижимого имущества.

Это довольно удобно, поскольку владелец имущества сам выбирает сумму страховки. При этом осмотр имущества не требуется.

Также стоит обратить внимание на то, что компенсацию владелец получает через 5 рабочих дней после получения всех необходимых документов.

Оформить полис страхования имущества физических лиц можно и в «Ингосстрахе». Этот документ позволяет застраховать ваш дом от различных непредвиденных обстоятельств. Страхуются все объекты, включая мебель.

Источник: https://creditnyi.ru/strahovanie-nedvizhimosti-kvartiry-doma/strahovanie-imuschestva-fizicheskh-lic-668/

Страхование имущества физических лиц

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Изначально термин страхования имущества физического лица представлял собой понятие защиты материальных благ, принадлежащих гражданам от посягательств третьих лиц. Позже к этому определению добавились и природные катаклизмы, которые сопровождают человечество на всем пути его развития.

Сегодня имущественное страхование граждан на добровольной основе осуществляется повсеместно. Кроме того, данный способ пользуется стабильным спросом и является одним из самых популярных видов страхования. Так как он в полном объеме гарантирует финансовую безопасность персональных активов при наступлении любой угрозы.

Если вы не хотите утруждать себя выбором Страховой Компании и при этом сэкономить, мы поможем Вам подобрать выгодный индивидуальный пакет страховых услуг по самой привлекательной цене на данный момент!

Ипотечное страхование квартиры Гражданская ответственность владельца недвижимости

Объекты, подлежащие защите

Страхование имущества граждан представляет собой особый вид страхования, который направлен не на самого человека, а на определенные материальные блага. Таким образом, получается, что основным объектом страхования выступают не жизнь или здоровье личности, а сама возможность реализация права собственности или других неотчуждаемых прав.

Вследствие чего страхование имущества физических лиц подразумевает под собой, если говорить простым языком защиту недвижимости, а также личного имущества граждан. С условием, что при наступлении страхового случая застрахованный объект будет частично или полностью испорчен или уничтожен.

Вы имеете право застраховать:

  • Постройки различного назначения хозяйственного, производственного личного, или какого-либо другого.
  • Жилые помещения в виде комнаты, квартиры или приравненные к ней, а также подсобные и нежилые помещения.
  • Места общего пользования, различные сооружения в многоквартирном жилом здании.
  • Загородное жилье, дачные домики, коттеджи или усадьбы.
  • Внутренняя или внешняя отделка жилого помещения.
  • Земельные наделы, участки.
  • Достаточно дорогие или ценные предметы, различные материальные средства.
  • Сложное дорогостоящее инженерное оборудование.
  • Другие виды недвижимого имущества, недостроенные объекты.
  • Ответственность граждан за нанесение ущерба здоровью, жизни или имуществу других физических лиц.

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Право собственности

Понятие застрахованного имущества несет в себе значение конкретных материальных благ, которые принадлежат на законных основаниях собственнику. Таким образом, право собственности выступает основным гарантом, устанавливающим, полный объем рисков, связанных с применением застрахованных объектов.

Поэтому страхование имущества граждан по праву считается самым востребованным способом защитить свои материальные блага от различных негативных факторов. Что, в свою очередь, убережет семейный бюджет от незапланированных трат.

Кроме того, имущество подразделяется на следующие категории:

  • недвижимое (квартиры, дома и дачи, усадьбы и т.д.);
  • движимое (мотоциклы, автомобили, яхты, самолеты и т.д.).

Таким образом, вы самостоятельно можете выбрать условия для предоставления гражданского страхования имущества, которое необходимо обеспечить защитой. Каждая страховая компания предлагает свою линейку продуктов, направленных на тот или иной объект. Отчего сделать окончательный выбор становится достаточно проблематично.

Почему именно мы?

Компания «Современные Технологии Страхования» или «СТС» – это стабильная компания, которая оказывает брокерские услуги в столичном регионе с 2007 года. Мы активно участвуем в развитии страхового рынка России, сотрудничаем со многими ведущими организациями, осуществляющими свою деятельность в сфере страхования.

Это позволяет нам подобрать для каждого клиента наиболее оптимальный пакет услуг, соответствующий его материальному положению, а также всем заявленным требованиям. Помимо этого, мы помогаем определиться с подходящей организацией, которая проведет страхование имущества физического лица.

Основная задача организации «СТС» предоставить заказчику объективную информацию для рассмотрения предложенных страховыми компаниями условий соглашения. Формирование пакета страховых услуг с наиболее выгодной для нашего клиента стороны, а также отвечающих его индивидуальным запросам и финансовым возможностям.

Наши преимущества:

  • быстрое и грамотное оформление, а также сопровождение всей необходимой документации;
  • широкая линейка страховых продуктов;
  • рациональный подход при выборе страховых программ;
  • выгодное урегулирование убытков;
  • гибкие рамки при заключении соглашения;
  • возможность дополнительных скидок;
  • консультация специалистов при наступлении страхового случая – бесплатно.

Особенности страхования имущества

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Добровольное страхование недвижимости граждан представляет собой гарантию получения компенсации при наступлении полной или частичной утраты материальных благ. Кроме того, данный вид защиты может быть двойным, т.е. лицо вправе осуществить страхование объектов недвижимого имущества у двух и более страховщиков.

По законодательству Российской Федерации каждая вещь или предмет, являющиеся собственностью физического лица, считаются неприкасаемыми. Любой объект, который проходит процедуру страхования, обладает определенной ценностью. В качестве примера могут быть рассмотрены предметы домашнего быта, земельный участок или объекты недвижимости.

Таким образом, каждый из них обладает индивидуальной ценностью, зафиксированной свидетельством на их правообладание и оформленное в особом порядке, предусмотренном законодательством РФ. Что дает право на возможность полноценного использования данных объектов в соответствии с интересами их правообладателя.

Вследствие чего подавляющее большинство домовладельцев, материальных ценностей, а также движимого имущества имеют право минимизировать собственные риски, связанные с его порчей или утратой. Многие предпочитают данным пунктом воспользоваться в полном объеме. Кроме того, существует возможность застраховать свою ответственность перед соседями.

Сегодня это такой же немаловажный фактор, как и защита собственного здоровья от несчастных случаев. Ведь во время использования жилья или в момент осуществления ремонтных работ вполне вероятно возникновение различных внеплановых ситуаций, которые способны вылиться в серьезные денежные траты из семейного бюджета.

Страхование имущества физических лиц позволяет получить финансовую компенсацию при наступлении страхового случая. Кроме этого, причиняя ущерб имуществу других собственников, вы будете спокойны, ведь в данном варианте непредвиденные обстоятельства компенсируются сполна страховой компанией.

Список покрываемых рисков:

  • Пожар и затопление. Подразумевает под собой ущерб от огня и его последствий, продуктов сгорания, воды или пены, а также от различных средств, примененных при тушении огня. Помимо этого, в данный перечень входит оценка правильности действий пожарной службы.
  • Стихийные бедствия. Разрушения, причиненные бурей, тайфуном, ураганом, землетрясением, паводком, наводнением, цунами, молнией, градом, оползнем, обвалом, селью, лавиной или другими природными катаклизмами.
  • Вода. Возникновение аварийных ситуаций, включая негативное влияние низких температур на канализационную, охлаждающую, водопроводную, противопожарную и отопительную системы. Просачивание влаги из других помещений, не являющихся собственностью участника договора.
  • Взрыв. Подразумевает под собой террористический акт, разрыв газопровода или котла. Транспортировка, а также переработка бытового, промышленного газа и других взрывоопасных веществ.
  • Противоправные действия третьих лиц. Сюда входят: кража, грабеж, поджог, вандализм, похищение или преднамеренная ликвидация имущества и т.д.
  • Механические повреждения. Здесь подразумевается: столкновение со средствами передвижения, упавшими летательными устройствами их составных частей, а также багажа, различных строительных агрегатов и даже деревьев.

Если вы хотите узнать больше о страховании недвижимости и имущества физ лиц то свяжитесь с нами по телефону ниже.

Источник: https://stsbroker.ru/imushhestva-fizlic/

Cтрахование имущества физических лиц — правила, стоимость, особенности, отзывы

В сфере имущественного страхования первой возникла отрасль защиты материальных благ физических лиц.

Страхование имущества физических лиц проводится для создания финансовой безопасности при наступлении угрозы для существующих персональных активов.

Что это такое

Страхование имущества физических лиц – это вид неличностного страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес.

Этот интерес связан с реализацией права собственности. Неличностный характер подобного страхования означает то, что его объекты несвязанны с жизнью и здоровьем человека, реализацией его персональных неотчуждаемых прав.

Объектом такого страхования всегда выступает имущество или материальный интерес физического лица. Преимущественно оно проводится на добровольной основе.

Страхованию подлежат материальные блага, которые принадлежат страхователю на основании права собственности.

Режим права собственности создает реальные риски, которые связаны с использованием, распоряжением и отчуждением специальных объектов.

Читайте также:  Регистрация автомобиля юридическим лицом - как оформить авто на организацию (ип)

Именно страхование имущества физических лиц позволяет избежать непредвиденных расходов и потерь, которые возникают в процессе реализации права собственности.

Этот вид страхования выступает гарантией при получении компенсации в случае полной или частичной порчи имущества, его абсолютной или местной гибели.

Страхование имущества физических лиц может быть двойным. Это значит, что защитить свои материальные активы каждое физ. лицо может у нескольких страховщиков.

Обоснованием для такой двойственности является особенный режим собственности, который установлен рядом норм ГК РФ.

Если ссылаться на закон, то вещь или предмет, которые принадлежат одному человеку на основании права собственности, являются неприкасаемыми. Все объекты права собственности, которые подлежат страхованию, имеют особенную ценность.

Например, на праве собственности могут принадлежать предметы быта и земельный участок. Но объектом страхования имущества физических лиц будет земельный участок, который имеет особую ценность и на который в специальном порядке оформляется свидетельство.

Договор страхования имущества физических лиц будет оформляться на базе правоустанавливающего документа.

Особенности

Фактически физические лица страхуют имущество для того, чтобы при наступлении рискового случая получить денежную компенсацию или возмещение ущерба.

На территории РФ к имущественному страхованию физ. лиц люди до сих пор относятся безответственно. Хорошим примером к чему приводит такое отношение, являются стихийные бедствия, которые обрушились на территорию Азии.

В этом регионе (за исключением развитых стран, таких как Япония, Корея, Сингапур) страхование имущества физических лиц мало распространено. Поэтому последствия действия природных стихий легли на плечи собственников практически разрушенных домов.

На Западе владельцы недвижимости в 90% случаев предпочитают ее застраховать и это должно быть ориентиром для всех, кто не хочет рисковать своими жизненными наработками.

Наличие страхового полиса у физического лица позволяет получить компенсацию в следующих случаях:

  • пожар;
  • грабеж, кража, разбой или расхищение;
  • незаконные действия третьих лиц с целенаправленным и неосторожным причинением вреда имуществу;
  • повреждение водой, атмосферными или стихийными явлениями.

Страхование имущества физических лиц позволяет обезопасить себя от причинения вреда имуществу соседей. Обеспечение по гражданской ответственности в данном случае является отличной помощью при наступлении непредвиденных обстоятельств.

К особенностям этого вида страхования относятся принципы возмещения ущерба. Во-первых, застрахованное лицо должно в течение 3-4 суток заявить о наступлении страхового случая.

В заявлении указывается, где и при каких обстоятельствах произошел предусмотренный договором инцидент.

Перечислению подлежат все объекты поврежденного или уничтоженного имущества. Во-вторых, проверяется факт соответствия указанных обстоятельств, договорным условиям страхования.

Если произошедшая порча или уничтожение имущества покрываются полисом, определяет размер ущерба и страховой выплаты. В обязательном порядке составляется акт о страховом случае.

Правила

  • Независимо от того добровольное или обязательное было проведено страхование, по установленным правилам при наступлении страхового случая физическое лицо должно обратиться к страховщику и в компетентные государственные органы.
  • Через некоторый промежуток времени после уведомления, страхователь должен подать пакет документов для получения денежной компенсации.
  • Необходимо передать следующие документы:
  • страховое свидетельство;
  • квитанцию о выплате страхового взноса;
  • подтверждение страхового случая;
  • документы, которые относят к причинам наступления страхового случая и причиненным убыткам.

Страхователь должен подать уведомление страховщику о наступлении страхового случая незамедлительно в течение установленного по договору срока.

После проверки всех сведений и составления акта о наступлении страхового случая на основании результатов расследования, проведенного аварийным комиссаром, выплачивается компенсация.

Акт о наступлении страхового случая согласно общим правилам должен составляться не позднее 10 дней с момента обращения застрахованного лица с заявлением. Но подобную норму применить к порядку реагирования всех страховых компаний нельзя.

Страховые выплаты всегда устанавливаются в индивидуальном порядке. Основой для их исчисления является изначальная сумма страхования.

Страховая сумма зависит от стоимости объекта и существующих лимитов. Страховщики не страхуют имущество физических лиц, на превышающую его реальную стоимость сумму. Страховая стоимость определяется при проведении специальной экономической оценки.

Например, для того чтобы застраховать земельный участок с домом необходимо провести рыночную оценку стоимости земли и строения в отдельности. Исходя из экспертного заключения, впоследствии страховщик рассчитает для страхователя сумму страховки.

Не стоит забывать также о существовании франшизы. Это та сумма, которая будет вычитаться из полученных страхователем выплат.

Существует два основных вида франшизы: условная и безусловная. Страхование имущества чаще всего проводится с применением условной франшизы.

Правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц.

Что может быть застраховано

Объектом страхования выступает практически любое ценное имущество граждан, которое принадлежит им на праве собственности.

Могут быть застрахованными:

  • земельные участки;
  • квартиры, дома, подсобные здания;
  • предметы домашнего обихода, инвентарь;
  • транспортные средства.

Страхование дома и земельного участка на нем проводится по двум отдельным полисам.

Какие бывают риски

Основными рисками, от которых страхует свое имущество физическое лицо, могут быть:

  • повреждение имущества;
  • частична его утрата;
  • полная утрата или гибель имущества.

Интересной возможностью является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, относительно порчи их имущества. Риск принесения вреда имуществу другого человека равен тому, который связан с уничтожением личных материальных благ.

Страхование гражданской ответственности поможет избежать проблем, которые возникают при взаимодействии нескольких собственников.

Обязательное и добровольное страхование

Сегодня страхования имущества физических лиц производится, как правило, в добровольной форме.

Обязательное страхование применяется только относительно арендуемых земельных участков, которые находятся в государственной или коммунальной собственности.

Добровольное страхование имущества физических лиц и граждан: тарифы, особенности, программы

Схема: виды добровольного страхования имущества физлиц .

Наиболее распространенным объектом добровольного страхования имущества являются здания. Основными условиями для того чтобы здание застраховали, является его недвижимость, постоянное пребывание в одном месте, наличие стен и крыши.

Что говорится в договоре

В страховом договоре обязательно указываются его стороны. Страховщиком может быть любой негосударственный накопительный фонд или компания, имеющая лицензию на предоставление такого рода услуг. Страхователем – физическое лицо или предприятия, фирмы, организации.

При страховании гражданской ответственности появляется также выгодоприобретатель – лицо, имущество которого подвергается риску.

Договор заключается на основании устного или письменного заявления, которое подается страховщику.

Срок действия – 1 год или несколько месяцев. Осмотр объектов договора не проводится, если страховая сумма не превышает, ту которую предложит сотрудник страховой компании.

В ином случае проводится оценка имущества. На ее основании устанавливается страховая сумма, рассчитывается размер взносов и формируется порядок выплаты страховых компенсаций. Факт заключения договора подтверждается специальным свидетельством.

Страховые платежи рассчитываются по сумме, периоду страхования и зависят от степени риска с тарифами.

Договора по страхованию имущества физических лиц всегда отличаются между собой по объему покрываемых рисков.

Например, можно застраховать свою квартиру с ответственностью за все риски от страхователя.

Страховые выплаты по такому соглашению предусмотрены при порче или уничтожении имущества всеми возможными способами.

Договора с ответственностью за определенные риски гораздо более выгодны для страхователя, ведь в документах ясно прописываются те случаи, в которых должны проводиться выплаты клиентам.

Что касается страхования особоценного домашнего имущества, то договор о предоставлении гарантий оформляется на специальном бланке.

Страхование имущества физических лиц уже перестает расцениваться в современном обществе как прихоть. Оно просто необходимо для сохранения уверенности в завтрашнем дне.

Ведь от негативных политических, экономических и атмосферных явлений физические лица никогда не застрахованы, если не имеют на руках подтверждающего полиса.

Образец договора страхования имущества.

Страховой полис на предъявителя для страхования имущества.

Стоимость

Сравнение стоимости на страхование недвижимого имущества физических лиц:

 Название страховщика  Полное страхование  Частичное   Ограниченное
РЕСО-Гарантия 10282 рубля 8568 рублей 6854 рубля
Allianz 9500 рублей 6500 рублей 6000 рубля
РСД 7870 рублей 6185 рублей 4240 рублей

Предметом сравнения было недвижимое имущество стоимостью 3 миллиона рублей и ценой ремонта в 20 тысяч.

При построении таблицы использовалась данные по трем основным страховым пакетам (с ответственностью за все риски, частичной ответственностью и ограниченной).

Результаты сравнения показали, что наиболее выгодные тарифы предоставляет страховой дом «РСД».

  1. Но при выборе страховщика, заинтересованные лица должны обращать внимание не только на ценовую политику компании, но и на ее социальную престижность и надежность, срок пребывания на страховом рынке и существующие международные партнерские связи.
  2. Страхование имущества физических лиц – одно из наиболее распространенных и популярных направлений в страховой сфере.
  3. Физические лица могут защитить свое имущество, если в процессе осуществления права собственности оно подвергается риску.

Нет исчерпывающего перечня объектов, которые могут быть застрахованы. Защитить можно не только машину или квартиру, но и драгоценности, животных, технику, предметы антиквариата и все то, что собственник сочтет ценным для него.

Какую стоимость имеет ипотечное страхование, вы можете найти в этой статье.

Про договор имущественного страхования читайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/strahovanie-imushhestva-fizicheskih-lic.html

В россии запускается новая программа страхования жилья :: финансы :: рбк

Оплата страховки считается добровольной: факт оплаты считается принятием оферты на заключение договора страхования на следующий месяц. Иногда для этого используется квитанция с двумя штрих-кодами — оплата за месяц с учетом страховки и без.

Как будет работать новая система в регионах

Методика разработки региональных страховых программ все еще на регистрации в Минюсте.

Она носит рекомендательный характер: страхование добровольное, но нормативная база построена таким образом, что и граждан, и регионы стимулируют к тому, чтобы страховать жилье, рассказал журналистам заместитель директора департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Михаил Порватов.

Методика задает для регионов минимальный базовый уровень страховой защиты, который они должны обеспечить гражданам. Страховые программы должны разработать сами региональные власти, определив:

  • какое жилье и какие риски страховать (за исключением риска гибели жилья при ЧС — его застраховать обязаны),
  • какими будут страховые суммы,
  • порядок заключения договора, порядок и сроки возмещения ущерба,
  • как они будут отбирать страховщиков для участия в программе и распределять между ними территории,
  • как будет заключаться договор с жителями и уплачиваться страховые взносы.

Минфин настоятельно рекомендует делать это, как в Москве — через квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг, уточнил Порватов. Впрочем, собственник сможет при желании отказаться от услуги, вычеркнув страховку из платежки.

То, что москвичи станут платить взносы не в рамках столицы, а в общий для всей страны «котел», на условиях их страхования существенно не скажется, считает Порватов.

Какие риски покроет страховка

Региональная страховая программа может покрывать несколько видов риска, рассказал Порватов.

Обязательно страхуется гибель жилища в результате ЧС: в этом случае страховщик выплачивает пострадавшему страховую сумму в размере от 300 тыс. до 500 тыс. руб.

(диапазон жесткий, уточнил Порватов, регион может установить сумму в его рамках), а остальное доплачивает регион, исходя из площади жилища и средней стоимости квадратного метра жилья в регионе.

Например, если уничтоженное жилище оценено в 700 тыс. руб. (площадь помещения, умноженная на среднюю цену квадратного метра), а страховая сумма в региональной программе определена как 500 тыс. руб., то страховщик выплатит 500 тыс. руб., а остальные 200 тыс. руб. покроют региональные власти.

60% жилых помещений в России укладываются в сумму страхового покрытия 500 тыс. руб., заверил Порватов. 95% взятых на себя рисков гибели жилья от ЧС страховщики должны будут перестраховать в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК).

Читайте также:  Независимая оценка рыночной стоимости автомобиля - понятие, сущность, стоимость

Региональная программа может также предусматривать страхование жилья от повреждений в результате ЧС (например, если дом сохранился, но его подмыло наводнением). Конкретные суммы определят регионы, установлено лишь, в каком соотношении регион и страховщик могут участвовать в покрытии таких рисков: от 5/95 до 70/30. Эти риски страховщики будут перестраховывать в РНПК на 60%.

Наконец, региональная программа может включать в себя страхование жилья от гибели или повреждений не в результате ЧС, а из-за других событий, например взрыва бытового газа, залива соседей, падения летательных аппаратов (например, дронов) — то есть рисков, от которых сейчас страхуют жилье в рамках добровольного страхования.

Здесь ответственность между регионом и страховщиком распределяется так же: от 5/95 до 70/30. На эти риски госгарантии нет: в РНПК они не перестраховываются, а компенсационного фонда на сегодняшний день не предусмотрено.

Если страховщик пожелает выйти из региональной программы страхования жилья, все обязательства по ней за ним сохраняются, он обязан произвести выплаты, уточнил Порватов.

За счет программы страховые компании получат новый канал продаж и смогут привлечь новых клиентов, говорится в презентации ВСС.

Во сколько обойдется страхование

По оценке президента ВСС Игоря Юргенса, страхование жилья по региональной программе будет обходиться примерно в 150–200 руб. в месяц (1800–2400 руб. в год), в то время как обычный полис добровольного страхования жилья обходится в 5–7 тыс. руб. «Минимальный набор рисков — страхование исключительно от ЧС — и вовсе, предположительно, обойдется примерно в 300–350 руб. в год», — добавил он.

Новые программы страхования жилья от ЧС в первую очередь заработают в 14 пилотных регионах: Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Тверской, Свердловской, Тюменской, Новосибирской, Белгородской и Омской областях, а также в Забайкальском, Пермском, Красноярском, Краснодарском и Хабаровском краях, ожидает ВСС.

Как минимум в трех из этих регионов риски возникновения чрезвычайной ситуации высоки, рассказал Порватов: это Забайкальский край, где в 2018 и 2019 годах были паводки, а также Краснодарский и Хабаровский края.

При формировании программ выбирались заинтересованные регионы и субъекты с высокой долей проникновения страхования жилья; Краснодарский край включили в том числе потому, что там уже несколько лет действует программа страхования жилья по аналогии с московской.

В последние годы в России произошло немало масштабных чрезвычайных ситуаций, в результате которых жилье граждан пострадало или было полностью уничтожено: из-за наводнения в Крымске в 2012 году пострадало 7,2 тыс. домов, из-за наводнения на Дальнем Востоке — 12,7 тыс.

, в результате пожаров в Хакасии в 2014 году сгорело 1,3 тыс., в прошлом году наводнение в Туапсинском и Апшеронском районах повредило 2,5 тыс. домов, а взрыв газа в Магнитогорске — 72 квартиры, приводит данные ВСС.

Наконец, из-за наводнения в Иркутской области в 2019 году пострадало более 10 тыс. домов.

Но в России застраховано всего около 7,3% жилых помещений. Только в Иркутской области, по оценке ВСС, из 31 млрд руб. ущерба пострадавшие заявили страховщикам убытков всего на 400 млн руб., то есть чуть более 1%.

Граждане неохотно страхуют жилье из-за невысоких доходов, а страховщики не стремятся заключать договоры в убыточных регионах.

В результате ущерб пострадавшим от чрезвычайной ситуации покрывают власти из бюджетных средств.

ВСС надеется, что в течение 2020 года проникновение страхования жилья удастся увеличить с 7,3 до 20%, заявил вице-президент ВСС Евгений Уфимцев. В будущем уровень проникновения страхования жилья от ЧС будет включен в KPI губернаторов, рассчитывает Порватов.

Поможет ли система пострадавшим в ЧС

Помимо цен на жилье в регионе при расчете средней стоимости квадратного метра будут учитываться характеристики дома — был он деревянным, каменным, блочным и т.д., замечает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Сумма 300–500 тыс. руб.

покрывает риски конструктивной гибели помещения — то есть, по сути, «коробки», продолжает она: стоимость обоев или плитки регион и страховщик по данному риску не возмещают.

В действующей московской программе страхования жилья средняя стоимость квадратного метра при расчете оказывается меньше реальной, отмечает Никитина.

Главное, чтобы в итоге суммарно от страховщика и региона гражданин получил сумму, достаточную для приобретения или строительства нового жилья, рассуждает директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. Программа позволяет человеку по крайней мере не остаться совсем без жилья в результате чрезвычайной ситуации, говорит Никитина.

Следует учитывать, что в некоторых регионах существует очередность уплаты тарифов в платежке, отмечает Никитина: например, если у человека есть недоплата по коммунальным услугам и он заплатил по квитанции, деньги могут сначала уйти на энергетические платежи — в итоге есть риск, что он оплатил страховку, но деньги до страховщика не дошли и договор страхования оказался недействительным.

Татьяна Ломская

Источник: https://www.rbc.ru/finances/02/08/2019/5d44248b9a7947017f34fea2

Страхование имущества физических лиц: виды, условия, особенности

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

С целью защиты материальных ценностей граждан в сфере страхования появилась соответствующая ветвь. Ее миссией является защита интересов граждан, заинтересованных в сохранности ценностей, а также объектов имущества.

На рынке представлено большое количество страховых компаний, предлагающих разнообразные формы и виды страхования имущества физических лиц, которые отличаются условиями, тарифами и дополнительными опциями.

В чем суть

На законодательном уровне любому человеку гарантирована неприкосновенность его собственности. Все договора, связанные с защитой личной собственности, подписываются на основании официальных документов.

Объектом страхования имущества физических лиц является материальный интерес, связанный с защитой права собственности гражданина. Интересы страхования не имеют взаимосвязи с жизнью человека.

Страхование имущества физических лиц  – это покрытие ущерба на такую сумму, которая даст возможность страхователю не ухудшить свое материальное положение после наступления страхового случая.

Страховая сумма, как правило, равна стоимости имущества за вычетом износа.

Существует понятие «франшиза» — это сумма ущерба, которая не возмещается, так как соответствует минимальным затратам страховщика. Страхователь не имеет права заключать какие-либо дополнительные договоры в других организациях в отношении этой минимальной суммы.

Процедура

Между страхователем и страховщиком заключается договор, подразумевающий, что за фиксированную премию страховщик обязуется возместить страхователю (или другому лицу) убытки, причиненные его материальным интересам.

Страхованию подлежат:

  • материальные блага и имущество, находящиеся в личной собственности страхователя: земельные участки, дома, квартиры, предметы интерьера, автомобили и т.д.;
  • домашние и с/х животные;
  • денежные средства, патенты, различные документы, банковские ячейки;
  • возможные риски, связанные с причинением ущерба имуществу других лиц (например, имущества соседей на случай затопления или на период ремонта).

Также полис поможет избежать возможных проблем, которые могут возникнуть в отношениях между разными собственниками. Все риски оговариваются в договоре.

  • Страхование имущества физических лиц в большинстве вариантов происходит на добровольных началах.
  • Страховой случай – это событие, наступление которого обязует страховщика произвести страховую выплату.
  • В имущественном страховании выделяют следующие страховые случаи:
  • ограбление, преступные действия;
  • пожар;
  • затопление (прорыв канализации, водопровода, затопление соседями);
  • аварийные ситуации;
  • природные стихийные бедствия.

Кроме того можно застраховать собственную ответственность, связанную с причинением ущерба имуществу третьих лиц. Такое действие поможет избежать непредвиденных расходов и гарантирует получение материальной компенсации в случае порчи или утраты застрахованного имущества.

Страховые компании предлагают различные варианты и программы страхования, среди которых каждый гражданин может найти подходящие.

К тому же на государственном уровне разрабатываются особые льготные программы, которые делают страхование доступным широкому кругу граждан-собственников различного имущества.

Сколько раз можно страховать?

Существующие правила страхования имущества физических лиц гласят, что каждый гражданин имеет право защитить свое имущество путем заключения договора страхования.

Договор в отношение одного объекта страхования заключать одновременно с несколькими организациями с целью увеличить страховую выплату, нельзя. Это запрещено законами России.

Однако, как говорится «из каждого правила есть исключения», в данном случае оно тоже имеется. Суть его в следующем, если страхователь застраховал объект не на полную стоимость, то его можно достраховать в другой страховой компании.

При наступлении страхового случая каждый страховщик обязуется возместить ущерб на сумму, пропорциональную размеру страховой премии к общей сумме по всем контрактам.

Возможно также заключение договоров в разных страховых компаниях для страхования одного и того же имущества от различных рисков. При утрате или порче объекта страхования, компенсацию выплатит та компания, которая продала полис от наступившего риска.

При этом существует следующее правило: при страховании имущества физических лиц, застрахованного ранее в другой организации, нужно предоставить достоверные сведения об имеющемся полисе в письменном виде другому страховщику.

Добровольное и обязательное страхование

  1. Покупка полиса у страховой компании по личной инициативе владельца материальных ценностей предусмотрена и регулируется законом РФ «О страховании».

  2. Физические лица сами вправе решать какое имущество они хотят защитить и на какую сумму: это может быть не только жилое помещение, но и предметы обстановки, бытовая техника, аксессуары, антикварные ценности.

  3. Кроме движимого и недвижимого имущества, граждане могут застраховать интерьер и само помещение от:
  • повреждения любой степени;
  • полного разрушения, утраты.

Обязательное страхование имущества физических лиц не декларируется законодательством, однако существует понятие вмененного полиса, который необходим для оформления ипотеки. Таким образом, финансовые организации стремятся уменьшить свои риски на случай форс-мажора.

Граждане имеют право отказаться от выполнения данного условия, однако это может повлечь за собой повышение процентной ставки.

Особенности

Главной особенностью добровольного страхования является свобода выбора того, какое имущество и на какую сумму застраховать. Договора могут отличаться от аналогов по размеру покрываемых рисков.

Наиболее выгодными считаются те, в которых прописаны конкретные ситуации, в которых предусмотрена выплата компенсации.

Договор страхования имущества физических лиц начинает действовать в момент заключения после внесения первой страховой премии, и расторгается по истечению срока действия или при невнесении очередного платежа по страховой премии в условленные сроки.

Правила страхования

Существуют определенные правила страхования имущества физических лиц. Для подписания договора нужно обратиться в страховую компанию. В назначенное время приедет агент, который оценит имущество и заключит договор. Клиент может застраховать все свое имущество или определенную его часть.

  • Условия и способ возмещения прописываются в договоре и зависят от степени ответственности.
  • О том, что произошел страховой случай необходимо заявлять не позднее 3-4 дневного срока (или другого, установленного договором) путем подачи заявления страховщику, где подробно должно быть описано при каких условиях и обстоятельствах произошел инцидент, какое имущество было повреждено.
  • После проведения проверки страховая компания выплачивает компенсацию.

В современном мире заключение договоров добровольного страхования частной собственности – это не прихоть, а необходимость для сохранения уверенности в будущем своей семьи. Имея соответствующий договор, можно оградить себя не только от негативного влияния природных катаклизмов, но и от политических и экономических неурядиц.

Видеосюжет. Добровольное страхование имущества

Источник: https://proins.ru/property/strakhovanie-imushchestva-fizicheskikh-lits

Ссылка на основную публикацию